スマートフォンをクレジットカードの読み取り端末として利用する「スマホ決済」はアメリカで生まれ、低いコストと面倒な契約事務を回避できることから急速に広がった。さらに、スマホを簡易なＰＯＳレジとして活用する、来店客のスマホで商品のバーコードを読み取らせて「セルフサービスレジ」機能をもたせるといった取組みも登場している。こうしたサービスの開発メントがシェアを奪い取ってい読み取り機を使わずに、スマホが旧来型のクレジットカードのの主役は、非銀行系のＩＴベンダーである。ントの市場規模は２０１２年のくことが予測されている。のイヤホンジャック等にクレジ１２８億㌦から年には９００億㌦へとおよそ７倍に成長するットカードの読み取り機を接続滑らせるだけでクレジットカーし、そこにクレジットカードを林立するスマホ決済業者 40 あるとおり、アメリカにおける︵図表１︶。さらに、図表２にドの支払いの受取りができるとアメリカではスマートフォン︵スマホ︶の普及により、携帯以上のようなモバイルペイメントは、消費者側がスマホをクいう﹁スマホ決済﹂がアメリカの予想によると、ア Research メリカにおけるモバイルペイメである。調査会社支払いの方法としては、まだまレジットカード等の提示に代わでも普及している。電話での決済︵モバイルペイメる支払手段として用いることをこの分野のパイオニアはスクだ現金や小切手といったアナロ Forrester グベースの支払いが％を占めている。今後、こうしたアナロ意味しているが、近年、店舗側ント︶が急速に成長する見込みグの支払手段からモバイルペイモバイルペイメントは５年で７倍の伸び 17 26 2013．7．22 金融財政事情でクレジットカードによる支払利用して献金を集めた。これまー陣営の双方が同社のアプリをのオバマ陣営、共和党のロムニエア︵ Square ︶社である。昨年の大統領選の際には、民主党スクエア社のスマホ決済が人気になったのは、スマホでカーため、人気を博している。で支払いを受けることができるイト学生でもクレジットカード営業担当者、家庭教師のアルバれば、中小店舗や外回りが多いサービスでは、ややこしい契約ワークが必要であった。同社のや契約に関して膨大なペーパー利用しようとすると、本人確認顧客が銀行の新しいサービスをいう革新性だけではない。従来、ドの支払い・受取りができると受け取れるペイパルヒア︵ Pay- ル、そして小切手でも支払いをード、デビットカード、ペイパスマホを利用してクレジットカペイパルは中小店舗等向けに、様のサービスを提供している。舗側は銀行にマーチャント口座け取った金額に応じて支払費はなく、カード払いを受る。また、利用料金も固定その日からすぐに利用できた読み取り機を入手すれば、利用者は同社から郵送され事務はほとんど発生せず、ができる。アメリカの大手銀行ることで、支払いを受けることトカードを滑らせて読み取らせ機にクレジットカードやデビッ︵無料︶を差し込み、読み取りジャックにカードの読み取り機ｉＰｈｏｎｅであればイヤホンアでは、スクエアと同じように、︶と呼ばれるサービ Pal Here スを提供している。ペイパルヒいの受取りを行うためには、店と呼ばれる口座を開設し、比較う手数料のみである。読みの一角であるバンク・オブ・ア小切手等 12％デビットカード 31％数料を支払ったりする必要があった。同社のサービスを利用す現金 29％その他電子決済 10％プリペイドカード 1％的高額な機材を購入したり、手取り機は通常は無料︵近く％と比較的低額である。不マホ決済サービスの提供を開始である中小店舗向けに同様のス興ＩＴ企業に対抗すべく、顧客のコンビニ等で買う場合はアメリカにおける支払手段シェア（2010年・件数ベース）〔図表２〕の手数料も取引額の２・要になれば契約を解除するした。スクエア社は、さらに先進的なサービスも模索している。スタブレットレジでの競争必要もなく、たんに使わなければよい。（出所）アメリカ連邦準備銀行いまではスクエアだけではなく、ペイパル︵ PayPal ︶、など多くの業者が同 intuit 金融財政事情 2013．7．22 27 2016 6,170 2011 2,400 2015 6,700 Juniper Research 1,715 世界 2012 Gartner 900 世界 2017 Forrester Research 128 アメリカ 2012 調査会社取引高（億ドル）年地域 75 メリカもこのほど、こうした新（出所）筆者作成有料︶であり、一取引当り〔図表１〕急拡大するモバイルペイメント市場クレジットカード 17％ための小さなプリンターと現金機、そしてレシートを発行するｉＰａｄおよびカード読み取りに力を入れているのだ。これはした店舗のレジシステムの普及ｉＰａｄなどタブレットを活用マホ決済をさらに発展させて、はなく、小規模店舗でもできる大手ソフトウェアベンダーの社では、こうした通路で intuit の支払いを大手の小売店だけでのサービスに参入している。なども、すでにタブレットレジ既存レジの大手であるＮＣＲ社ｏｄを使って会計をしてくれる。店員は専用ケースに入ったｉＰ通路にいる店員に会計を頼めば、で決済ができる。イパルで支払う﹂と告げるだけ識させれば、あとは店員に﹁ペ店のなかにいることを店側に認イルアプリでチェックインしてプリで支払う場合、顧客はモバことも可能である。ペイパルアペイパル口座の残高から支払うプリ︵ペイパルアプリ︶によりペイパルヒアでは、消費者側がカードを使わず、スマホのア負担は生じない。用しなければ顧客にも店舗にも高くなる︶。固定費はなく、利高いため、店舗に課す手数料も合よりも後者のほうがリスクがで物理的にカードを使用する場カード発行銀行にとっては対面む場合に不正が多い。よって、ッピングのように番号を打ち込もあり、優良顧客に対してポイる。顧客情報分析ができる機能サインをしてもらって決済をすってクレジットカードの支払い理がシームレスに行える。さら支払いの受取りと商品の在庫管というサービスを組 Payment み合わせれば、中小の店舗でもという同社 Books Point of Sale のＰＯＳ・在庫管理システムと、とができる。で小切手を撮影して入金するこ払いが受けられる同社の理することもできる。小切手払 Gonいの場合も、モバイルのカメラスマホでクレジットカードの支店側が支払う手数料は、カード払いの場合にのみ発生し、読いる。具体的には、さらに、同社が買収した Quick 社のＩＴ技術によって card.io スマホのカメラでクレジットカクレジットカードで決済される。ボタンをタップすると、あらか購入する場合はチェックアウトの評判︶を確認し、気に入って商品のバーコードをスキャンし、では、専用のｉＰ magicbeans ｈｏｎｅアプリにより、店内のントを付与して利用促進を促すじめモバイルに登録されている 28 2013．7．22 金融財政事情るのではなく、オンラインショ的なレジが設定できるサービスようにするサービスを開始してこともできる。に、ＧＰＳを利用して、アメリ店を出るときは、モバイルアプ格納箱があれば、個人でも本格利用する店舗は、ｉＰａｄを使である。このレジシステムをボストンを中心にした玩具やベビー用品のチェーン店であるこうしたスマホ決済は、もともとは中小店舗や外商をターゲみ取り機に読み取らせる場合はリに表示されたレシートを出口を受けて、ｉＰａｄ上で顧客にットにしたサービスであったが、カでは市町村ごとに異なる消費販売代金の２・７％、カード番で見張っている店員に提示すれ使って購入した場合は％引きばよい。さらに、このアプリを︵一般に、カードを読み取らせ・５％＋０・㌦となっているードの情報を読み取って送金処このところ大手の小売店も﹁通税の計算も自動的に行ってくれ号をアプリに入力する場合は３商品のレビュー︵購入者等から路払い﹂のツールとしての利用る。進化する店舗での決済を模索している。すでにアップル社の直営店であるアップルストアでは、レジを廃しており、 10 15 ーパー等をＧＰＳで検索し、入えで専用アプリが利用できるスリをインストールする。そのう自分のｉＰｈｏｎｅに専用アプわせた方法もある。顧客はまず、のセルフサービスレジを組み合レジのように、客のスマホと店モバイル連動型セルフサービスまた、ＰＯＳシステムやキオスク大手のＮＣＲ社が開発したになるというメリットもある。ルを利用して支払うことも可能モバイルアプリにおいてペイパ現金で支払うこともできるが、サービスレジにおいてカードやに処理する。合計金額はセルフまセルフサービスレジで追加的た商品があった場合は、そのまモバイルでスキャンできなかっ野菜のようにバーコードがなく、ビスレジの画面に表示される。入れておいた商品がセルフサーモバイルアプリ上の買物かごにした不安をもっていると思われ然としてセキュリティに漠然とる。しかし、多くの利用者は依は悪用されないようになっていはただちに暗号化され、簡単にクレジットカードの情報は通常モバイル端末でクレジットカードを受け取る場合においても、メリカでは検討されている。な対策を導入することが現在ア行システムの外に漏れないよう情報を乱数化し、個人情報が銀渡す際にはクレジットカードのら収益性を確保していく必要がに利便性と安全性を提供しなが関としては彼らと協業し、顧客存在感を発揮している。金融機非銀行系ＩＴベンダーが大きなペイメント関連サービスでは、時間がかかりそうだ。モバイルしまうという課題もあり、規格るとさまざまな規格が乱立してが市場に殺到している。そうするため、このところ多くの業者ト市場は急成長が期待されていある。を導入する店舗側としては﹁従る。また、モバイルペイメントな利用者啓蒙が必要となっていることから、各業者には積極的の統一化、本格的普及にはまだ店する。実際にスーパーに入っである。セキュリティ面での不安たら、客は欲しい商品のバーコードをｉＰｈｏｎｅのカメラでスキャンする。すると、アプリに商品の情報が表示され、さらに過去にその利用者が購入した来型のクレジットカードなどよったメリットがなければ導入にこのように先進的な支払手段が登場し、成長が期待されるモ題がないわけではない。まずは踏みきれないであろう。利用者かどうかなどの情報も表示されあおき　たけし年慶應義塾大学商学部卒、セキュリティの問題がある。一も有利なポイント制度やキャッ年退社。同年アメリカにグローりも加盟店手数料が低い﹂とい決定したらアプリを操作して、般的にＩＴ企業などの非銀行系シュバックなど、なんらかのベバルリサーチ研究所︵バイルペイメントであるが、課﹁買物かご﹂に入れる。業者は銀行と比較するとシステネフィットを求めていくであろる。その商品を購入することを実際の支払いの際には、スーパー内のセルフサービスレジをム面におけるセキュリティが甘う。年全利用する。セルフサービスレジい傾向がある。そこで、大手米アメリカのモバイルペイメン 89 年信金中金 06 ニューヨーク支店次長を経て 09 央金庫︶に入会。国信用金庫連合会︵現・信金中経営学修士︵ＭＢＡ︶。に表示されたＱＲコードをモバ銀が協業し、ベンダーに情報を年ニューヨーク大学経営大学院 99 イルでスキャンすると、自分が e t u t i t s n I C L L , h c r a e s e R l a b o l G f o ︶設立。金融財政事情 2013．7．22 29 89