Lebensversicherungen: Garantiezins per 2016 gekürzt – jetzt handeln

Pressemitteilung zur sofortigen Verwendung
Zürich, 5. Oktober 2015
Lebensversicherungen: Garantiezins per 2016
gekürzt – jetzt handeln
Wer an einer Lebensversicherung interessiert ist, sollte diese möglichst noch vor
Jahresende abschliessen: Danach sinkt der garantierte Zins von maximal 1,25 auf 0,75
Prozent. Auf die gesamte Laufzeit können Versicherungsnehmern so tausende von
Franken verloren gehen.
Das Tiefzinsumfeld und die mageren Renditen an den Finanzmärkten drücken auf die Erträge der
Lebensversicherungen. Auf Geheiss der Finanzmarktaufsicht Finma1 müssen deshalb alle in der
Schweiz tätigen Lebensversicherer den jährlichen Garantiezins von aktuell maximal 1,25 auf 0,75
Prozent oder weniger senken2. An der Öffentlichkeit ist diese Nachricht bislang beinahe komplett
vorbeigegangen.
Die neuen Konditionen müssen bis 1.1.2016 umgesetzt sein. Die meisten Anbieter werden
erfahrungsgemäss bis dahin zuwarten. Manche Versicherer haben indes bereits angekündigt, dass
sie die Verzinsung schon vorher senken werden. Die Pax z.B. reduziert die garantierten Zinsen (auch
technischer Zins genannt) per 1.11.2015 auf 0,75 Prozent. Die neuen Konditionen gelten in allen
Fällen nur für Neuabschlüsse – bestehende Policen sind davon nicht betroffen.
Für alle, die an einer Lebensversicherung interessiert sind, heisst das, dass Sie das Produkt möglichst
noch bis Ende Jahr abschliessen sollten. Wie gross die finanziellen Konsequenzen ansonsten sein
können, wird anhand eines Beispiels deutlich:
-
Familie Klaus hat sich diesen Sommer ein Haus gekauft und dafür eine Hypothek abgeschlossen.
Sollte der Hauptverdienst z.B. wegen eines Unfalls oder einer schweren Krankheit wegfallen, so
würde die finanzielle Last zu gross werden. Deshalb entscheidet sich die Familie für eine
gemischte Lebensversicherung mit periodischer Einzahlung in die Säule 3a; diese kombiniert die
Versicherung mit einem Sparprodukt.
-
Familie Klaus zahlt jeweils Ende Monat einen Sparbetrag von 400 Franken ein, im Jahr also 4800
Franken. Die Lebensversicherung läuft über 35 Jahre.
-
Die Reduktion des maximal möglichen Garantiezinses um 40% von 1,25 auf 0,75 Prozent hat zur
Folge, dass nach den 35 Jahren über 18‘000 Franken weniger als garantierter Sparbetrag
ausbezahlt wird: Die Versicherung verspricht nicht mehr eine Auszahlung von knapp 210‘000
Franken, sondern nur noch gut 191‘000 Franken3. Das entspricht einer Reduktion um fast 9
Prozent (siehe Grafik).
-
Der garantierte Zinsertrag sinkt durch die Massnahme sogar von gut 42‘000 auf nur noch knapp
24‘000 Franken.
1
Vgl. https://www.finma.ch/de/ueberwachung/versicherungen/spartenspezifischeinstrumente/einzellebensversicherung/
2
Bei Policen gegen Einmalprämien gilt sogar noch ein tieferer Satz von maximal 0,5%.
3
Die Lebensversicherungen beteiligen ihre Kunden ggf. an den Überschüssen, die ihre Anlagen generieren.
Diese sind allerdings nicht garantiert. Die Renditen und Kosten unterscheiden sich stark nach Anbieter.
Guthaben nach 35 Jahren: 9% Einbusse
250000
209'718.200000
191'435.150000
100000
50000
0
Jahr 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35
Guthaben am Jahresende bei 1,25%
Guthaben am Jahresende bei 0,75%
Quelle: MoneyPark
Der technische Zinssatz, d.h. der maximale Garantiezins, ist seit 25 Jahren kontinuierlich gefallen von einst 3 Prozent oder mehr in den 1970ern bis zur Jahrtausendwende. Danach kam der Sinkflug.
Aufgrund der langen Laufzeiten führen Lebensversicherer noch heute Bestände mit garantierten
Zinsen von 3 Prozent oder mehr.
Maximale technische Zinssätze für
Einzellebensversicherungen in CHF: Im Sinkflug.
3,5%
3,0%
2,5%
2,0%
1,5%
1,0%
0,5%
0,0%
Kapitalversicherung (Abschlussdatum)
Rentenversicherung (Abschlussdatum)
Quelle: Finma. Für die in den Jahren 1994-1999 abgeschlossenen Versicherungen wurde von
manchen Lebensversicherern ein technischer Zinssatz von 3,5% verwendet. Grafik: MoneyPark.
Lohnen sich Lebensversicherungen?
Bei der Vorsorge geht es um mehr als die Optimierung der Geldanlage: Lebensversicherungen bieten
zusätzlichen Vorsorgeschutz. Sie sind insbesondere oftmals beim mit einer Hypothek verknüpften
Haus- oder Wohnungskauf sinnvoll. Lebensversicherungen bieten zudem immer noch eine
attraktivere Verzinsung als die meisten Sparkonten. Noch interessanter werden
Lebensversicherungen, wenn man die steuerlichen Abzüge mit einberechnet. Wichtig vor dem
Abschluss sind eine saubere Bedarfsanalyse und unabhängige Beratung.
Wie berechnet sich der technische Zinssatz?
Der garantierte Zins, den die Versicherer anbieten dürfen, wird von der Finanzmarktaufsicht Finma
festgelegt. Damit soll verhindert werden, dass die Institute mit zu hohen Versprechen unerwünschte
Risiken eingehen. Gemäss Art. 121 AVO (steht für Aufsichtsverordnung der Finma) darf der
technische Zinssatz, der für die Tarifierung der Lebensversicherungen ausserhalb der beruflichen
Vorsorge verwendet wird, 60 Prozent des rollenden Zehnjahresmittels des Referenzzinssatzes nicht
überschreiten.
Über MoneyPark
MoneyPark ist ein Finanzberater. Das Unternehmen bietet keine eigenen Finanzprodukte an,
sondern bietet Kunden durch über 70 Partner (Banken, Versicherungen und Pensionskassen)
maximale Auswahl und unabhängige Beratung in den Bereichen Hypotheken, Vorsorge und Anlagen.
Der direkte Abschluss bei MoneyPark gehört zum Service. Die Kundenberatung erfolgt entweder in
einer der MoneyPark-Filialen oder mittels Online-Videoberatungstools. Das Unternehmen
beschäftigt derzeit gut 70 Mitarbeiter an zehn Standorten (Zürich, Basel, Bern, Luzern, Baar, Wil,
Baden, Winterthur, Solothurn und Minusio).
Bei Fragen stehen wir Ihnen gerne zur Verfügung.
Ihre Ansprechpartner:
Michael Hartmann
Leiter Vertrieb bei MoneyPark
E-Mail: [email protected]
Telefon: 044 200 75 73
Mobil: 079 678 87 37
Besuchen Sie uns auf www.moneypark.ch
Alex Hämmerli
Manager Media & Public Relations
E-Mail: [email protected]
Telefon: 044 200 75 65
Mobil: 079 690 09 04

Download Report