第５次地域密着型金融推進計画遂行結果自平成２４年４月１日至平成２５年３月３１日西濃信用金庫目次１．第５次地域密着型金融推進計画進捗状況について・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・1 ２．地域密着型金融推進計画進捗状況・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・3 （１）ライフサイクルに応じた取引先企業の支援強化・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・3 （２）事業価値を見極める融資手法をはじめ中小企業に適した資金供給手法の徹底・・・・・・・・・・4 （３）地域の情報収集を活用した持続可能な地域経済への貢献・・・・・・・・・・・・・・・・・・・5 （４）協同組織金融機関としての取組み・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・6 ３．経営改善支援等の取組み実績（平成２４年４月～平成２５年３月）・・・・・・・・・・・・・・・10 ４．本計画取組みによる主な成果（平成２４年４月～平成２５年３月）・・・・・・・・・・・・・・・11 １. 第５次地域密着型金融推進計画進捗状況について１．基本方針過去３回に亘り金融庁が示したアクションプログラムに基づき「リレーションシップ・バンキング」「地域密着型金融」の機能向上に関する計画を経て、平成２１年度から平成２３年度まで独自の経営課題として「第４次地域密着型金融推進計画」を策定し推進してまいりました。当金庫の「第５次地域密着型金融推進計画」の策定にあたっては、平成２４年度から平成２６年度までの新中期計画「第２次せいしんＣＨＡＮＧＥ７０」の重点項目として地域密着型金融の深化を掲げ、計画期間および具体的な実施事項を新中期計画「第２次せいしんＣＨＡＮＧＥ７０」の実施計画と同一としております。この計画における平成２４年度の進捗状況について取りまとめましたので、公表いたします。２．具体的な取組方針（１）企業のライフワークに応じた取引先企業の支援強化・当金庫は、〝せいしんビジネスクラブ〟を通じて、創業・新事業、経営改善といった企業の各ステージにおける支援・情報の提供を行います。・事業再生においては本部の専門部署が営業店と一体となって対象先を訪問するなどして、経営者の方々に対する経営改善に向けた意識の醸成に努めております。・企業の事業承継については、職員のＦＰ（ファイナンシャル・プランナー）能力を向上させるべく自己啓発を促すとともに、ＦＰ技能士資格の取得を奨励し企業に適した資金供給に努めております。（２）事業価値を見極める融資手法をはじめ中小企業に適した資金供給手法の徹底・従来型の不動産担保や第三者保証に依存した融資手法から脱却し、信用保証協会の制度融資などを活用し、企業の資金需要に応えます。（３）地域の情報集積を活用した持続可能な地域経済への貢献・四半期ごとに実施している地域の景況調査を通して景況感を共有するとともに、地方公共団体や商工会、岐阜工業高等専門学校や岐阜大学等との連携を強化することで、幅広い情報提供を行います。・社会問題化している多重債務問題については、法律相談会の利用推進や専用ローンの活用、提案など問題解決を支援するとともに、将来を見据えた地元の小・中学生向け金融教育の実施を検討しております。（４）協同組織金融機関としての取組み ① ガバナンスの強化・利用者の視点に立ったわかりやすい情報開示を目的として、各種媒体の見直しや更新を行います。 1 ・引続き会員の皆様から募集したご意見を、パブリック・プレッシャーとして当金庫の経営改善に利用させていただきます。 ② 人材育成・前述のＦＰ技能士の養成だけでなく、お取引先に有用なアドバイスができるよう、企業を見る目を養うことも重要な課題として捉えており、業界団体が実施する「融資セールススキルアップ講座」に職員を派遣いたします。 ③ リスク管理態勢の向上・「リスク管理の基本方針」および個別リスクに係る諸規定に基づき、継続して適切なリスクのコントロールに努めます。 ④ コンプライアンスの徹底・金融機関の業務は、そのすべてが法令を基本として遂行されるものであり、法令等に基づき策定された諸規定を遵守して業務を行っております。・コンプライアンス態勢についても逐次見直しを行うとともに集合研修や臨店指導を行い、コンプライアンスの重要性などの意識の醸成に努めます。以 2 上２．第５次地域密着型金融推進計画進捗状況（平成２４年４月１日～平成２５年３月３１日）項目具体的取組み１．ライフサイクルに応じた取引先企業の支援強化 (1) 地域主体との連携強化 ① 産官学の連携･産官学連携の具体的な取組内容についての営業店への周知徹底２４年度推進スケジュール・産官学連携の具体的な取組内容について営業店へ周知・岐阜大学の「地域交流協力会」及び岐阜高専の「地域連携協力会」の行う各種事業の情報提供および積極参加を推進する。《岐阜大学》・会員と営業店職員を「遊ＧＯ」「プレ遊ＧＯ」への積極参加・産官学融合センターのコーディネーターとして連絡協議会に参加・取引先のニーズと大学等のシーズ《岐阜高専》のマッチングを支援・取引先のニーズと大学等のシーズのマッチング支援（販路開拓、技術融合、新事業の開拓）を産学官連携アドバイザーとの連携により行う。 ② 地元商工団体等との連携強化取組み状況（成果・効果）・地元商工会、地公体、税理士事務所・地元商工会、地公体、税理士事務所等との連携強化等との連携強化《岐阜大学》・「岐阜大学研究推進・社会連携機構」の協定金融機関として連絡協議会への参加《岐阜高専》・岐阜高専「地域連携協力会」に当庫理事長が副会長として同会事業に協力・当金庫「せいしんビジネスクラブ」と岐阜高専「地域連携協力会」との共催にて“地域活性化セミナー”を開催し、地域の活性化に貢献した・地元商工会、地公体の行事・催事への参加を通じて、地元金融機関として連携を図っている・岐阜県産業経済支援センターの相談・岐阜県産業経済支援センターの相談機能の活用機能の活用 ③ 創業・新事業への支援・政府系金融機関との協調融資の取組・政府系金融機関との協調融資の取組強化強化・信用保証協会の「創業支援資金」等・信用保証協会の「創業支援資金」等の制度融資の PR の制度融資の PR 3 ・平成 24 年度の創業・新事業支援融資実績 7 件/ 71 百万円内、信用保証協会「創業支援資金」取扱実績 3 件/ 19 百万円２．第５次地域密着型金融推進計画進捗状況（平成２４年４月１日～平成２５年３月３１日）項目具体的取組み (2) 事業再生の支援および経営改善の支援事業再生支援と再・相談受付謝絶等の対応状況の検証チャレンジに向けたと営業店指導支援態勢・実現可能性の高い経営改善計画の立案と修正等の検討２４年度推進スケジュール・相談受付謝絶等の対応状況の検証と営業店指導・実現可能性の高い経営改善計画の立案と修正等の検討 (3) 課題解決型金融の深化専担者の充実と・ＦＰ技能士の養成（庫内研修の実施）・ＦＰ技能士の養成（庫内研修の実施）課題解決型融資の推進・業界団体が実施する外部講座に職員・業界団体が実施する外部講座に職員を派遣を派遣・税務相談会のＰＲ・税務相談会のＰＲ２．事業価値を見極める融資手法をはじめ中小企業に適した資金供給手法の徹底 (1)不動産担保や個人保証に過度に依存しない融資手法の徹底 ① 商品提供・企業実態を把握した審査手法の徹・企業実態を把握した審査手法の徹底底・信用保証協会の効果的な利用・信用保証協会の効果的な利用 ② 資金供給手法の多様化・シンジケートローン組成への参加の検討・シンジケートローン組成への参加の検討 ③ 融資審査業務の適正化・効率化・融資案件検討会議・融資役席者等での教育指導・融資案件検討会議・融資役席者等での教育指導 4 取組み状況（成果・効果）・営業店より相談受付票と謝絶記録簿の提出を毎月受け、その内容を検証するとともに、上期・下期各１回の営業店臨店指導を実施・再生支援先に対し実現可能性の高い経営改善計画の策定支援を行っています、２５年３月５日、岐阜県中小企業支援協議会の二次対応終了（改善計画策定済）１先・ＦＰ技能士資格取得者総数（1 級：1 名、2 級：72 名、3 級：65 名）うち 24 年度の合格者（２級：13 名、3 級：11 名）・県信協主催「融資ｾｰﾙｽｽｷﾙｱｯﾌﾟ講座」に派遣・地域の中小企業者向けに岐阜県信用保証協会保証付融資「せいしん企業サポート資金パートⅢ」を発売平成 24 年度 69 件/ 409 百万円・個人事業者専用ローン「せいしんビジネス・アシスト」を発売しました平成 24 年度 86 件/ 114 百万円・24 年度については取扱実績なし・毎月「融資総合検討会議」及び、隔月の融資役席者会議を開催し教育指導２．第５次地域密着型金融推進計画進捗状況（平成２４年４月１日～平成２５年３月３１日）項目具体的取組み３．地域の情報集積を活用した持続可能な地域経済への貢献 (1) 地域情報の提供 ① 景況調査の充実・景況調査アンケート項目の見直しの検討・景況調査と併せた特別調査の実施 (2) 地域経済活性化に向けた情報提供等 ①地域への情報発信・地区協会主催「ビジネスフェア」と経営改善に関すへの参画推進と出展企業への支援る情報の取得と提供・ＴＫＣ全国会との提携を生かした経営セミナーの開催や経営改善計画策定サービスの提供と支援・地元中小企業間技術力等をマッチングさせ、地域企業の活性化を図るために「ビジネスクラブ」会員間のビジネスマッチングサービスの開始 ② 金融経済教育・効果的な問題解決を提案する訪問活動の実施・地元小・中学生向け金融教育の実施について検討・法律相談会のＰＲ２４年度推進スケジュール・四半期毎の景況調査アンケートの実施・特別調査の実施・平成２４年９月開催・２３年３月より提携しており、随時経営セミナーの開催や経営改善計画の策定を支援していく。・平成２４年４月サービス開始・地元小・中学生向け金融教育の実施について検討・法律相談会のＰＲ 5 取組み状況（成果・効果）・景気動向調査第 37 回から第 40 回を実施し集積情報を還元・特別調査第 37 回：「東日本大震災から 1 年を経た中小企業経営」第 40 回：「平成 25 年の景気見通しについて」を実施以上について、ホームページにて開示・東海地区協会主催の「ビジネスフェア 2012」への出展企業 5 社、出展企業に対し新規取引先開拓に貢献・販売力強化をテーマとして、地域企業の経営課題を解決するため（株）タナベ経営による経営セミナーを 4 回開催・ビジネスクラブ会員の販路拡大支援や新たなビジネス創出などに繋げていくことを目的としたインターネットの活用による「せいしんビジネスクラブ・ビジネスマッチングサービス」を開始 25 年 3 月末登録時業者 119 先・金融教育の一環として、中学 2 年生を対象に「職場体験学習」を実施２．第５次地域密着型金融推進計画進捗状況（平成２４年４月１日～平成２５年３月３１日）項目具体的取組み４．協同組織金融機関としての取組み (1) ガバナンスの強化 ① 情報開示の充実・半期開示の内容についてその充実策を検討２４年度推進スケジュール・半期開示の内容についてその充実策を検討取組み状況（成果・効果）・ディスクロージャー誌の全般的な見直しを実施・ディスクロージャー誌における判りやすい情報開示の研究・ディスクロージャー誌における判りやすい情報開示の研究・ホームページの掲載項目の見直し充実・ホームページの掲載項目の見直し充実・更新頻度をアップし、ユーザーの関心を高める。・ホームページでのアンケート調査結果の掲示・トピックス・新着情報の内容を充実 ② 利用者意見の経営への反映・一般会員からの意見募集・一般会員からの意見募集・一般会員からの意見募集を行い、結果を関係部署・営業店へフィードバックし、業務に反映させた ③ 高密度経営の徹底・渉外体制の再構築により、地域顧客との取引軒数を増加させ、より多くの顧客ニーズの情報収集に努め、各種問題の発掘と問題を絞り込んだ提案型セールスを充実させる。・渉外担当者数の見直しと研修等の充実により職員のスキルアップを図る。・渉外担当者数の見直しと各種渉外担当者向けマニュアルを作成し研修を実施。更に、多様化する企業ニーズへの対応能力や企業の資金ニーズを引き出す融資提案能力を向上させるため、平成 24 年 11 月、若手渉外担当者を対象とした「融資提案ﾛｰﾙﾌﾟﾚｰｲﾝｸﾞ大会」を開催した・実践訓練による渉外担当者のセールス能力向上のため、各グループ会単位にて FST（ﾌｨｰﾙﾄﾞ･ｾｰﾙｽ･ﾄﾚｰﾆﾝｸﾞ）を実施した ④ 業界総合力の活用・電子債権記録機関「㈱全銀電子債権ネットワーク」のサービス開始に参加し、地域中小企業の資金調達の円滑化を支援する。・平成２４年度中に取扱い開始予定・「でんさいネット」取扱い開始に伴い、顧客向け説明会を平成 25 年 2 月 15 日と 25 日の 2 回実施し、延べ 70 名の参加があった 6 ２．第５次地域密着型金融推進計画進捗状況（平成２４年４月１日～平成２５年３月３１日）項目 (2) 人材育成 ① 信用金庫人の育成具体的取組み・ＥＳ・ＣＳ向上研修等の実施２４年度推進スケジュール・ＥＳ・ＣＳ向上研修等の実施・ＦＰ技能士の養成（庫内研修の実施）・ＦＰ技能士の養成（庫内研修の実施）・業界団体が実施する外部講座に職員・業界団体が実施する外部講座に職員を派遣する。を派遣する。・人事諸制度の見直し ② 新しい成長分野等への進出支援を担う人材の育成・業界団体が実施する外部講座に職員を派遣する。・業界団体が実施する外部講座に職員を派遣 ③ 融資審査能力の向上・融資案件検討会議・融資役席者会議等での指導・融資案件検討会議等での教育指導・外部講師または役員による研修実施・融資案件検討会議・融資役席者会議等での指導 (3) リスク管理態勢の整備 ① 信用リスク管理・大口与信先の取引方針の決定と管理 ② 市場リスク管理取組み状況（成果・効果）・「女性職員活性化研修」を実施し、ＥＳ・ＣＳ関連事項について現状把握を行った・ＦＰ2 級受験対策講座を 4 月・8 月に実施・県信協主催「女性のためのﾓﾁﾍﾞｰｼｮﾝｱｯﾌﾟ講座」に派遣東海地区協主催「ﾏﾈｼﾞﾒﾝﾄ講座」「初級管理者講座」に派遣全信協主催「支店長講座」に派遣・毎月「融資総合検討会議」及び、隔月の融資役席者会議を開催し教育指導を実施・融資案件検討会議等での教育指導・外部講師または役員による研修実施・弁護士による土曜セミナーを実施・役員による職員へのコンプライアンス研修を実施・大口与信先の取引方針の決定と管理・与信集中リスク抑制と管理・ＡＬＭ委員会への報告・適正な自己査定の実施・適正な自己査定の実施・野村ⅰ-Port システムを利用したリスク計測の精緻化および計測されたＶａＲ値の検証・野村ⅰ-Port システムを利用したリスク計測の精緻化および計測されたＶａＲ値の検証 7 ・正常先で事業性融資残高 50 百万以上の先について取組方針を決定し与信枠の管理を行った・不動産業、住宅ローンについては与信集中度合が高いことからリスク検証しＡＬＭ委員会にて報告し管理を強化した・随時査定に基づいて債務者区分を適切に変更し適正な引当を実施した・日々計測されるⅤａＲ値の変化の要因を検証・バックテストによる超過利益発生時の原因・背景から、計測ⅤａＲ値の計測モデルの有効性の検証を行った２．第５次地域密着型金融推進計画進捗状況（平成２４年４月１日～平成２５年３月３１日）項目具体的取組み・総合的リスク管理部門およびＡＬＭ委員会との連携・相互牽制の強化を図り、リスク総量の観点からコントロールする。 (4) 法令等遵守態勢の強化コンプライアンス・コンプライアンス営業店指導の態勢の構築徹底・コンプライアンス臨店指導項目の見直しと強化・コンプライアンス研修の実施２４年度推進スケジュール・総合的リスク管理部門およびＡＬＭ委員会との連携・相互牽制の強化を図り、リスク総量の観点からコントロールする。・リスク管理の定期的な連絡・報告を行ない、市況等に変化があった場合においては、速やかに協議等ができる態勢を図っている・市場リスクに関する勉強会を実施（7/27.1/30）・ポートフォリオ分析(野村 5/8.信金中金 1/23) ・コンプライアンス・オフィサー会議や臨店指導を通した営業店指導の徹底・コンプライアンス・オフィサー会議 4 回/年間催、営業店での報告を兼ねた研修を実施し、研修報告書の提出を求めた・チェックする項目の見直しを行った・コンプライアンス臨店指導項目の見直し・コンプライアンス研修の実施・コンプライアンス・オフィサー会議における事故防止策の周知徹底・外部講師によるコンプライアンス研修の実施・役員による職員へのコンプライアンス研修の実施・新入職員へのコンプライアンス研修の実施・顧客情報管理状況の検証・顧客情報管理状況の検証・預金保険に関する名寄せの徹底および本人確認の徹底・「顧客データ内部監査規定」に基づき内部監査を実施・アドバイザー会議や担当者研修等の開催により、預かり資産販売に関するコンプライアンスの周知徹底・お客様からの「質問、相談」への対応状況の検証・顧客保護態勢の営業店取組み態勢の強化取組み状況（成果・効果） 8 ・研修計画と実施状況のチェックをし、コンプイアンス体制の強化を図った・コンプライアンス・オフィサー会議 4 回/年催し、具体例に沿った再発防止を周知した・弁護士による土曜セミナーを実施 (表題・代筆によるトラブル) ・役員による全職員へのコンプライアンス研修を実施・新入職員に対し、本部研修期間中にコンプライアンスに関する研修を実施・本人確認状況および顧客データの登録状況の確認を臨店検査時(四半期毎の年４回)に実施・「顧客情報管理事務取扱手続」を制定し、取扱いを強化した・名寄せのオフサイト検査を第３回臨店検査時に実施・営業店内部監査時にお客様からの「質問、相談への対応状況を検証２．第５次地域密着型金融推進計画進捗状況（平成２４年４月１日～平成２５年３月３１日）項目苦情・相談等への対応反社会的勢力への対応具体的取組み・内部監査及び臨店検査の実施による牽制機能の強化２４年度推進スケジュール・平成２４年度営業店監査指標の改正・各種会議での報告・「苦情等記録報告書」を各期にとりまとめ、理事会、・「苦情等記録報告書」を各期にとりまとめ、理常務会、コンプライアンス委員会への報告とコンプ事会、常務会、コンプライアンス委員会へのライアンス・オフィサー会議の報告と現状認識及び報告とコンプライアンス・オフィサー会議の再発防止の指導をする。報告と現状認識及び再発防止の指導をした・事実認識、実効性の検証、事務処理上の問題等について検討する。・相談室会議を四半期毎に開催し、苦情発生傾向や事務ミス傾向を分析するとともに、事実確認・実効性の検証・事務処理上の問題点について検討し、再発防止に向けた対策を行う。・相談室会議を 6/3・9/5・2/8 に開催、苦情発生傾向や事務ミス傾向を分析し、事実確認・実効性の検証・事務処理上の問題点、再発防止策を検討した・相談室員による臨店時および随時啓蒙する。・些細な事でも報告する風土作りをする。・相談室員による臨店時の指導・相談室員による臨店時に些細な事でも報告するよう指導した・相談室員による臨店時に実施・金融ＡＤＲ制度の正しい知識を習得し、お客様の要望等に応えることができる態勢を整える。・相談室員による臨店時に実施・四半期毎に営業店の備蓄情報を収集し取り纏め、役員会およびコンプライアンス・オフィサー会議等に報告・相談室員の研修を実施し、相談室員臨店時に全店で金融ＡＤＲ制度の研修を実施した・岐阜県暴追センターが開催する会議等に出席・岐阜県暴追センターが開催の会議等に出席した（4/25・8/22・3/29）・監査項目の「反社に対する対応」により、営業店の対応状況の検証を実施・四半期毎に営業店の備蓄情報を収集し取り纏め、役員会およびコンプライアンス・オフィサー会議等に報告する。・岐阜県暴追センターが開催する会議等に出席し情報交換する。 9 取組み状況（成果・効果）・４月に営業店監査指標を改正・四半期毎に営業店の備蓄情報を収集し取り纏め、役員会およびコンプライアンス・オフィサー会議に報告した３．経営改善支援等の取組み実績(平成２４年４月～平成２５年３月) (単位：先数) 正常先要注意先 ① うちその他 ② 要注意先うち ③ 要管理先期初債務者数うち経営改善支援取組み先数 α のうち期末に債務者区分がランクアップした先数Ａ α β 1650 0 449 66 15 α のうち期末 α のうち再生に債務者区分計画を策定しが変化しなかた先数った先数 γ δ 経営改善支援取組み率ランクアップ率再生計画策定率 α /Ａ β /α δ /α 0 0 0.0％ - 5 56 23 14.7％ 7.6％ 34.8％ 6 0 6 5 40.0％ 0.0％ 83.3％破綻懸念先 ④ 83 20 0 14 15 24.1％ 0.0％ 75.0％実質破綻先 ⑤ 32 0 0 0 0 0.0％ - - 破綻先 ⑥ 6 0 0 0 0 0.0％ - - 小計（②～⑥の計） 585 92 5 76 43 15.7％ 5.4％ 46.7％ 2235 92 5 76 43 4.1％ 5.4％ 46.7％合注１注２注３計期初債務者数（Ａ）は、２４年４月のもので、個人ローン、住宅ローンのみの先は含んでおりません。期中に完済された債務者は、経営改善支援取組み先（α）には含んでおりますが、ランクアップした先数（β）には含んでおりません。本表には、期中に新たにお取引を開始された債務者は含んでおりません。 10 ４．本計画取組みによる主な成果(平成２４年４月～平成２５年３月) 実績備考経営改善支援取組み率１５．７％経営改善支援取組み数／期初債務者数再生計画策定率４６．７％再生計画策定先数／経営改善取組み先数ランクアップ率５．４％ランクアップ先数／経営改善取組み先数７件創業・新事業支援融資実績個人保証・不動産担保に過度に依存しない融資への取組みの計数ビジネスマッチング７１百万円うち、岐阜県信用保証協会の「創業支援資金」の利用実績３件せいしん企業サポート資金パートⅡ せいしんビジネスアシストビジネスマッチングサービス６９件８６件１９百万円４０９百万円１１４百万円登録事業者１１９先ビジネスフェア出展企業５社金融教育中学２年生を対象に１１名 11 左記の計数にはアパート建設資金は含んでおりません。当金庫では、「せいしん車両購入ローン」「ぎふ無担保スピード資金」「売掛債権担保活用資金」「せいしん企業サポート資金パートⅢ」、「せいしんビジネス・アシスト」の 5 種類の商品を「個人保証・不動産担保に過度に依存しない融資」としております。マッチングの成功事例は未だありません。東海地区信用金庫協会主催揖斐川支店４名、糸貫支店５名、本巣支店２名