Nieuwsbrief mei 2014

Wij zijn uw belangenbehartiger op het gebied van
financiële zekerheid!
Onderwerpen



2e kwartaal 2014
Schade door bodemdaling, overstroming, terrorisme hoe zit dat eigenlijk met uw
verzekering?
Tussentijdse premieverhogingen arbeidsongeschiktheidsverzekeringen
Echte zekerheid vraagt om permanent onderhoud
Voorwoord
Hoe zit het eigenlijk met uw verzekeringen indien de bodem verzakt en uw bedrijfspand
hierdoor schade oploopt? Kunnen verzekeraars zo maar de premies van
arbeidsongeschiktheidsverzekeringen verhogen omdat er meer uitgekeerd moet worden
dan zij vooraf hadden gedacht? Wat heeft het navigatiesysteem van uw auto te maken
met het zekerheidsplan van uw onderneming? In deze nieuwsbrief treft u de antwoorden
aan op deze vragen. Heeft u na lezing nog aanvullende vragen aarzel dan niet en neem
contact met ons op. Wij zijn tenslotte uw belangenbehartiger op het gebied van financiële
zekerheid!
Schade door bodemdaling, overstroming, terrorisme hoe zit dat
eigenlijk met uw verzekering?
In de media komt u met regelmaat de berichten tegen. In een
voormalig mijnbouwgebied zakt de grond ergens plotseling in
en stort een deel van een winkelcomplex in. Of in een gebied
waar gas wordt gewonnen daalt de bodem en vinden
kleinere en grotere aardbevingen plaats. Of door
overvloedige regen en smeltwater treden rivieren buiten hun
oevers waardoor gebieden overstromen. Maar ook dreiging
van terroristische aanslagen. Ook ondernemers kunnen te
maken krijgen met schade door dit soort oorzaken. De vraag
is dan of de door u afgesloten verzekering(en) deze schade
vergoedt.
Het is lastig om met zekerheid vanaf deze plaats definitieve uitspraken hierover te doen.
Bepalend is de tekst van de polisvoorwaarden. Maar in algemene zin kunnen we wel een
aantal zaken opmerken.
Schade door bodembeweging
Een bodembeweging kan het gevolg zijn van menselijk handelen. Denk aan gaswinning,
mijnbouw, opslag van CO2 of winning van aardwarmte. (Zakelijke) opstal- en
inventarisverzekeringen dekken deze schade vaak wel.
Oorlog, gewapende conflicten, onlusten
Deze schades die vallen onder de definitie “groot molest” zijn bij de meeste verzekeringen
uitgesloten.
Schade door natuurrampen
Schades als gevolg van natuurrampen zoals een orkaan, vulkaanuitbarsting of een rivier
die door te veel smeltwater buiten zijn oevers treedt, zijn in de meeste
verzekeringsvoorwaarden uitgesloten. De overheid heeft daarom de Wet tegemoetkoming
schade bij rampen en zware ongevallen (Wts) in het leven geroepen. Vindt een dergelijke
natuurramp plaats dan besluit de overheid of een uitkering aan de slachtoffers zal
plaatsvinden.
Schade als gevolg van overstroming en aardbeving is echter op de meeste CARverzekeringen en volledige en beperkt casco motorrijtuigenverzekeringen wel gedekt.
Schade door terrorisme
Schade als gevolg van terrorisme is verzekerbaar op de meeste reguliere schade-, levenen zorgverzekeringen. Overheid en verzekeraars hebben hiervoor samen een speciaal
fonds opgericht. Zolang de totale schade als gevolg van terrorisme niet meer bedraagt
dan 1 miljard euro per jaar kan deze worden vergoed. Is de schade meer, dan wordt in de
praktijk slechts een gedeelte van de schade vergoed.
Tussentijdse premieverhogingen
arbeidsongeschiktheidsverzekeringen
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is voor veel
zelfstandigen een belangrijk onderdeel van hun financiële
zekerheid. Immers als gevolg van arbeidsongeschiktheid kan
de mogelijkheid om als ondernemer inkomen te verwerven
minder worden of zelfs helemaal komen te vervallen zonder
dat de ondernemer een beroep kan doen op de sociale
voorzieningen zoals die voor werknemers wel beschikbaar
zijn.
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering wordt vaak voor een
langere periode afgesloten. Bijvoorbeeld voor 20 jaar.
Waarbij de verzekeringnemer bijvoorbeeld elke 5 jaar de
gelegenheid krijgt om de verzekering te beëindigen. De verzekeringsmaatschappij waar
de verzekering is afgesloten heeft echter niet het recht om tussentijds de verzekering te
beëindigen. Dit is vanzelfsprekend omdat het natuurlijk niet zo kan zijn dat wanneer het
risico op arbeidsongeschiktheid van een bepaalde verzekerde door bijvoorbeeld ziekte
groter wordt de verzekeringsmaatschappij de verzekering kan beëindigen.
Veel verzekeringen kennen echter een en bloc clausule. Deze geeft de verzekeraar het
recht om tussentijds de verzekeringsvoorwaarden te wijzigen en/of de premie te
verhogen.
Enkele verzekeraars hebben in de afgelopen periode van deze bevoegdheid op een
oneigenlijke wijze gebruik gemaakt. Zij verhoogden de premies voor
arbeidsongeschiktheidsverzekeringen fors omdat zij bemerkten dat er veel meer
verzekerden arbeidsongeschikt werden dan zij vooraf hadden ingeschat en waarop zij hun
(te) lage premies hadden gebaseerd. Verzekerden hebben dan wel het recht om de
verzekering te beëindigen. Maar indien hun gezondheid inmiddels slechter is geworden
kunnen zij niet makkelijk elders een nieuwe verzekering afsluiten.
Minister Dijsselbloem heeft inmiddels laten weten van verzekeraars te eisen dat deze de
en bloc clausule zorgvuldig en terughoudend moeten toepassen en niet lichtvaardig tot
verhogingen van premies mogen overgaan. Het gebruik van de en bloc clausule moet
worden getoetst aan de redelijkheid en billijkheid. Er is op dit gebied beperkte
jurisprudentie. Maar ook die maakt duidelijk dat verzekeraars zeer terughoudend moeten
zijn met het gebruik van de en bloc clausule. Kenmerk van een verzekering is immers dat
een ondernemer een onzeker risico, namelijk de kans op arbeidsongeschiktheid, tegen
een bepaalde vergoeding (de premie) overdraagt aan een verzekeraar. Het is dan in strijd
met het karakter van de verzekering om wanneer het risico in de praktijk groter blijkt te zijn
dan de verzekeraar vooraf had ingeschat de gevolgen van deze verkeerde inschatting
voor rekening van de verzekerde te laten komen.
Onze taak als uw adviseur op het gebied van verzekeringen is bij het afsluiten van de
verzekering te zorgen dat u bij een goede verzekeraar de verzekering afsluit. Omdat wij
weten dat wanneer uw gezondheid wijzigt het moeilijker kan worden om van verzekeraar
te wisselen, maar wij kijken ook kritisch naar verhogingen van premies.
Echte zekerheid vraagt om permanent onderhoud
Waarschijnlijk heeft u in uw auto ook een navigatiesysteem.
Omdat er regelmatig veranderingen plaatsvinden in het
wegennet komt er regelmatig een update van de software
voor dit navigatiesysteem. Tijdige aanschaf voorkomt dan
onplezierige verrassingen tijdens het rijden met uw auto.
Het zekerheidsplan van uw onderneming kunt u hiermee
vergelijken. Op het moment dat ons kantoor uw totale
risicosituatie in kaart heeft gebracht, heeft u een goed
overzicht van de risico’s en de wijze waarop deze passend
beheersbaar gemaakt kunnen worden.
Maar in de weken en maanden daarna gaan zaken veranderen. Bijvoorbeeld omdat
wetgeving verandert. Of omdat er wijzigingen binnen uw onderneming plaatsvinden. Of
omdat er nieuwe, betere verzekeringsproducten op de markt komen. Of er ontstaan
nieuwe risico’s waarmee in het verleden geen rekening hoefde te worden gehouden
bijvoorbeeld cyber risico’s.
Net als uw navigatiesysteem moet daarom ook het zekerheidsplan van uw onderneming
met regelmaat worden geactualiseerd. Wij zijn, als uw belangenbehartiger op het gebied
van verzekeringen, u bij deze periodieke actualisering graag van dienst.
Meer weten over onze dienstverlening? Neem dan contact met ons op, zodat wij u van een advies op maat
kunnen voorzien.
Disclaimer
Wij hebben de Nieuwskrant voor Zakelijke relaties met veel zorg
samengesteld. Wij houden ons echter niet aansprakelijk voor
schade die is ontstaan als gevolg van onjuistheid of
onvolledigheid van de verstrekte informatie en sluiten iedere
aansprakelijkheid daarvoor uit.
Ingeschreven in het register Financieel
Dienstverlener (AFM)
Aangesloten bij KiFiD

Download Report