Schadeverzekering voor Werknemers

Schadeverzekering voor Werknemers
Werkgevers worden steeds vaker met succes verplicht de schade te vergoeden die ontstaat
doordat een werknemer een ongeval overkomt tijdens werkzaamheden, maar bijvoorbeeld ook
tijdens personeelsuitjes. Ook als er géén aansprakelijkheid is. Er zijn hierover inmiddels veel
rechterlijke uitspraken. Deze verplichting vloeit voort uit het beginsel van “Goed Werkgeverschap” dat in het Burgerlijk Wetboek is vastgelegd (artikel 7:611 BW). Als u als werkgever op
dit punt nalatig bent, en dus geen of onvoldoende verzekeringen voor uw werknemers sluit, is
dit een grond voor aansprakelijkheid. De werkgever dient dan de schade van zijn werknemers
zelf te vergoeden.
Wat betekent dit voor de werkgever?
Als een werknemer schade lijdt door of in verband
met de uitoefening van zijn werkzaamheden zal de
rechter niet alleen bekijken of de werkgever direct
aansprakelijk is voor de geleden schade, bijvoorbeeld
omdat er sprake was van gevaarlijke arbeidsomstandigheden. Hij zal ook beoordelen of de werkgever zijn
werknemers adequaat heeft verzekerd of had kunnen
verzekeren. Het kan dus zo zijn dat er geen directe
aansprakelijkheid is omdat de werkgever met betrekking tot het ontstaan van de schade zelf geen enkel
verwijt treft, maar dat vervolgens toch aansprakelijkheid ontstaat door slecht werkgeverschap omdat er
onvoldoende verzekeringen zijn gesloten. De standaard Aansprakelijkheidsverzekering Bedrijven biedt
volgens recente jurisprudentie tegen deze aansprakelijkheid geen dekking. Dat betekent dat de werkgever
de schade zelf moet dragen.
Oplossing
Als werkgever kunt u zich tegen dit risico wapenen
door naast de Aansprakelijkheidsverzekering de Schadeverzekering Voor Werknemers af te sluiten. In dat
geval heeft u uw werkgeversaansprakelijkheid compleet afgedekt.
De basis is de Aansprakelijkheidsverzekering Bedrijven
(AVB). Deze algemene aansprakelijkheidsverzekering
is onmisbaar voor de werkgever. Gedekt is onder meer
de werkgeversaansprakelijkheid voor zaakschade of
letselschade die werknemers oplopen tijdens hun
werkzaamheden, bijvoorbeeld door een arbeidsongeval (artikel 7:658 BW). Uitgesloten zijn onder andere
ongevallen veroorzaakt met of door een motorrijtuig.
Sommige verzekeraars kennen ook meer specifieke
uitsluitingen, bijvoorbeeld voor bepaalde beroepsziekten of aansprakelijkheid op grond van Goed Werkgeverschap.
In antwoord op uitspraken van de Hoge Raad is de Schadeverzekering Voor Werknemers (SVW) als aanvulling
op de AVB ontwikkeld. Met deze verzekeringen bent u
er zeker van, dat u zich als een goed werkgever heeft
opgesteld en uw werknemers adequaat heeft verzekerd. Gedekt is een ongeval die werknemers overkomt
tijdens of door de uitoefening van de werkzaamheden
of activiteiten die gerelateerd zijn aan het bedrijf. Als u
deze verzekering afsluit is ook uw aansprakelijkheid op
grond van Goed Werkgeverschap verzekerd.
Productinhoudelijk informatie
Soort verzekering
Wat is er gedekt?
De schadeverzekering voor werknemers zorgt ervoor
dat de schade die werknemers leiden als gevolg van
een bedrijfsongeval wordt vergoed. Ongeacht de vraag
wie er aansprakelijk is.
Er is dekking voor zaak- en personenschade als gevolg
van een ongeval tijdens of door de uitoefening van de
werkzaamheden ten behoeve van de werkgever, of
werkzaamheden die gerelateerd zijn aan het bedrijf.
Schade vanwege schending zorgplicht voor veilige
arbeidsomstandigheden als bedoeld in artikel 7:658
van het Burgerlijk Wetboek is niet gedekt. Die is al verzekerd op de AVB.
Complementair aan de AVB
Deze verzekering biedt alleen dekking als geen sprake
is van een schade waarvoor de werkgever, als hij wordt
aangesproken, aansprakelijk zou zijn wegens schending van zijn zorgplicht voor veilige arbeidsomstandigheden als bedoeld in artikel 7:658 Burgerlijk Wetboek.
Deze aansprakelijkheid is al gedekt op de Aansprakelijkheidsverzekering Bedrijven (AVB).
Waarom dit product?
Van werkgevers wordt in toenemende mate door de
rechter verwacht dat zij hun medewerkers goed verzekerd hebben, ongeacht hun juridische aansprakelijkheid voor het ontstaan van schade. Dit wordt “Goed
Werkgeverschap” genoemd en is geregeld in artikel
7:611 Burgerlijk Wetboek.
Wie zijn verzekerd?
Personen met wie de verzekeringnemer een arbeidsovereenkomst heeft. Hieronder vallen ook DGA’s met
een minderheidsbelang, ZZP’ers die als werknemer
worden gezien, oproepkrachten en dergelijke. Personen met wie verzekeringnemer geen arbeidsovereenkomst heeft, zoals stagiairs, uitzendkrachten,
gedetacheerden en dergelijke, zijn ook meeverzekerd.
Ook vrijwilligers die aantoonbaar in de administratie
voorkomen vallen onder de verzekerden.
Wie zijn niet verzekerd?
Alle personen die niet worden gekwalificeerd als werknemer, zoals DGA’s met een meerderheidsbelang,
vennoten van een VOF, maten van een maatschap en
ZZP’ers die als zelfstandige worden gezien.
Is aansprakelijkheid vereist?
Nee, de schadeverzekering voor werknemers is een
schadeverzekering waarbij geen aansprakelijkheidsvereiste nodig is.
Wat valt onder uitoefening van de werkzaamheden ten behoeve van de verzekeringnemer?
Alle dagelijkse gangbare werkzaamheden en bedrijfsactiviteiten, inclusief onderbrekingen, volgens de
bedrijfshoedanigheid.
Wat valt onder bedrijfsgerelateerde activiteiten?
•
•
•
•
•
bedrijfsuitjes.
bedrijfsfestiviteiten.
bedrijfsopleidingen.
woon/werkverkeer ongeacht vervoermiddel.
zakenreizen.
Wat valt buiten de dekking?
Buiten de dekking valt onder andere:
• alle ongevallen overkomen in privé-tijd;
• gebeurtenissen die niet onder de definitie van het
begrip ongeval vallen, zoals beroepsziekte(n);
• een aanspraak in situaties waarbij de beroeps- of
bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering niet of niet
geheel uitkeert als gevolg van bijvoorbeeld:
• niet of te laat betalen van de premie;
• het niet nakomen van in de AVB neergelegde
verplichtingen;
• de toepasselijkheid van een eigen risico.
Dekkingskenmerken
Wat is het standaard te verzekeren bedrag?
Wat is de contractsduur
€ 2.500.000,00 maximaal per gebeurtenis.
Eén jaar doorlopend, met stilzwijgende verlenging voor
dezelfde duur. Voor verzekerde is de verzekering na het
eerste jaar dagelijks opzegbaar met een opzegtermijn
van 30 dagen.
Is het verzekerd bedrag gelimiteerd per verzekeringsjaar?
Ja, het verzekerd bedrag is gelimiteerd per gebeurtenis met een maximum van 2 x het verzekerd bedrag per
verzekeringsjaar per polis.
Eigen risico’s
•
•
€ 250,- voor zaakschade per gebeurtenis, tenzij
verzekerde ook personenschade heeft geleden.
€ 1.000,- voor schade aan zaken van de DGA die
onder de begripsomschrijving “verzekerden” is
genoemd.
Wat is het dekkingsgebied?
Wereldwijd
Jaarlijkse vaststelling van de premie
De premie wordt jaarlijks per 1 januari vastgesteld
aan de hand van een jaarlijkse opgave van het aantal
bedrijfsmotorrijtuigen en het aantal Fte’s.
Fiscaal
Op een eventuele uitkering wordt loonheffing (en zo
nodig ZVW-premie) ingehouden. De daadwerkelijke
schade wordt netto uitgekeerd.
Uitkeringsgerechtigden
Het vaststellen wie er recht heeft op een schadevergoeding, gebeurt conform het Burgerlijk Recht. Bij
overlijden zijn dit in beginsel de perso(o)n(en) met wie
verzekerde duurzaam samenwoonde.
Enkele voorbeelden uit de praktijk
Langs de slijter
De directeur vraagt een medewerker om tijdens kantoortijd voor een jarige relatie even langs de slijter te lopen voor
een fles wijn. Als ze terug naar kantoor loopt, komt ze lelijk ten val en loopt een dwarslaesie op. Als gevolg hiervan
kan ze haar werk niet meer uitvoeren. De directeur voelt zich medeverantwoordelijk, vooral omdat de medewerker
thuis achterblijft met de zorg voor twee kindjes. Hij veronderstelt verzekerd te zijn. De werkgever is echter niet
aansprakelijk op grond van artikel 7:658 BW. Hij heeft het namelijk niet in de hand gehad om maatregelen te treffen
ter voorkoming van het ongeval.
De standaard-AVB keert dus niet uit. Er is weliswaar een WIA, maar die betaalt niet alles. De medewerker valt terug
in inkomen en eist een schadevergoeding. Volgens de rechtspraak heeft de werkgever op grond van “goed werkgeverschap” artikel 7:611 BW (indirect) een plicht om zorg te dragen voor een behoorlijke verzekering van werknemers voor de gevolgen van een dergelijk ongeval. Heeft hij dit niet gedaan, dan is hij aansprakelijk voor hetgeen
deze verzekering zou hebben gedekt. De standaard-AVB komt niet op voor deze schade. Schade die het gevolg is van
het niet hebben van een behoorlijke verzekering wordt namelijk gekwalificeerd als zuivere vermogensschade. Een
standaard-AVB komt slechts op voor materiële schade en/of letsel.
Als de werkgever in dit voorbeeld een Schadeverzekering Voor Werknemers had afgesloten, dan zou de medewerker direct een beroep op de dekking hebben kunnen doen, onafhankelijk van de vraag of de werkgever aansprakelijk
is voor de gevolgen van het ongeval. Om nog maar niet te spreken van de tijd die er mee gemoeid is om haar gelijk
te krijgen via de rechter en de hoge kosten die hiermee gepaard kunnen gaan.
Stagiaire fietst naar huis
Een stagiaire fietst vanuit haar werk naar huis. Onderweg glijdt ze uit en komt ze lelijk ten val. Een dwarslaesie
is het gevolg en zij kan haar werk niet meer uitvoeren. De werkgever is niet aansprakelijk overeenkomstig artikel
7:658 BW maar ook niet conform artikel 7:611 BW (direct en indirect). Dat komt omdat de rechtspraak tot nog toe
schades in verband met woon/werkverkeer (nog) niet koppelt aan de opgedragen werkzaamheden van de werknemer. De werkgever is dus (nog) niet verplicht om een behoorlijke verzekering af te sluiten. Een van de problemen
die spelen is dat op dit moment niet duidelijk is wat woon/werkverkeer precies is.
Duidelijk is wel dat de standaard-AVB niet opkomt voor deze schade. Er is weliswaar een WIA, maar die betaalt niet
alle schade. De stagiaire kan niemand aanspreken voor de schade. Vooruitlopend op mogelijke rechtspraak dat
bepaalde situaties wel binnen de reikwijdte van artikel 7:611 BW dienen te vallen, komt de SVW al wel op voor deze
schade.
Een gezellig bedrijfsuitje
Een bedrijf bestaat 25 jaar en wil dat met werknemers vieren in een pretpark. Het bedrijfsuitje vindt plaats op
zaterdag en iedereen gaat vrijwillig mee. Eén van de activiteiten is vuurspuwen. Dit loopt verkeerd af voor een
medewerker die zijn mond en een deel van zijn gezicht verbrandt. Hij houdt er blijvend letsel aan over. De verbrande
werknemer klaagt het bedrijf aan, maar dat is niet aansprakelijk. Het bedrijf heeft aan de zorgplicht voldaan, omdat
alle voorzorgmaatregelen getroffen zijn om ongevallen te voorkomen (artikel 7:658 BW). De standaard-AVB van het
bedrijf keert dus niets uit. De werknemers kozen vrijwillig deze vuurdoop te onder gaan. De rechter acht het passen
bij “goed werkgeverschap” (artikel 7:611 BW indirect) om zorg te dragen voor een behoorlijke verzekering voor die
feestdag. De werkgever in dit voorbeeld had nog geen SVW. Deze had direct dekking verleend zonder discussie over
de schade en zonder tussenkomst van de rechter en de hiermee gepaard gaande hoge kosten.
Enkele voorbeelden uit de praktijk
Zakenreis
Een medewerker van een groot accountantskantoor neemt op verzoek van dit kantoor deel aan een tweedaags congres in Thailand. ‘s Morgens pakt hij de taxi van zijn hotel naar de congreszaal. De taxichauffeur wurmt zich handig
door het chaotische verkeer heen, maar vergeet voorrang te geven waar het wel hoort en moet plotseling uitwijken
voor een van rechts komende stadsbus. De taxi rijdt tegen een boom aan. De medewerker houdt er blijvend letsel
aan over.
Hij spreekt zijn werkgever aan voor de door hem geleden schade, nadat duidelijk is geworden dat verhaal op de
onverzekerde taxichauffeur onmogelijk bleek. De werkgever kan niet aansprakelijk worden gehouden op grond van
artikel 7:658 BW, omdat hij geen zeggenschap heeft over de verkeersveiligheid en dus keert de standaard-AVB niet
uit. Indien het accountantskantoor geen behoorlijke verzekering heeft afgesloten voor de gevolgen van het ongeval,
kan het aansprakelijk worden gehouden voor hetgeen deze verzekering zou hebben gedekt overeenkomstig artikel
7:611 BW (indirect).
Zou een SVW zijn afgesloten, dan had deze medewerker direct een beroep op de dekking kunnen doen en zich de
moeite kunnen besparen zijn gelijk te krijgen via de rechter.
Taart snijden op het werk
Uitzendkracht Kees verrast zijn collega’s met een zelfgebakken taart. Hij pakt een mes uit de keuken van de inlener,
die hier optreedt als de feitelijke werkgever. Hij schiet helaas uit bij het aansnijden en snijdt hierbij twee rechtervingertoppen af.
Kees is data entry medewerker en kan als gevolg van het letsel zijn functie niet meer uitoefenen. Kees verliest zijn
baan en dus ook zijn inkomsten. Zijn uitzendbureau heeft alle verantwoordelijkheid bij de inlener gelegd.
De inlener is hier niet voor aansprakelijk conform artikel 7:658 BW en de standaard-AVB keert dus niets uit. De
werkgever hoeft niet te waarschuwen voor gevaren van algemene bekendheid, zoals de risico’s die verbonden zijn
aan het gebruik van een scherp mes.
Op grond van de rechtspraak heeft de werkgever nog geen verplichting om zorg te dragen voor een behoorlijke verzekering van werknemers voor de gevolgen van een dergelijk ongeval. De SVW vergoedt deze schade wel, ondanks
het feit dat de werkgever hier niet aansprakelijk is en ondanks het feit dat de verzekeringsplicht hier (nog) ontbreekt.
Vragen
Contactgegevens
Heeft u vragen of wilt u een toelichting, neemt u dan
gerust contact op met onze adviseurs van de Bedrijvenadviesgroep.
Kettlitz Wulfse Verzekeringen B.V.
Bedrijvenadviesgroep
Postbus 310
Zij zijn bereikbaar per telefoon: 030 607 07 30 en per
e-mail: [email protected].
3430 AH Nieuwegein
Telefoon: 030 607 07 30
Of kijk op www.kettlitz-wulfse.nl.
Mail: [email protected]
www.kettlitz-wulfse.nl
De informatie in deze brochure is door Kettlitz Wulfse Verzekeringen met de grootste zorg samengesteld. In voorkomende gevallen zijn de van toepassing zijnde dekkingen
en voorwaarden van de verzekeraar bepalend.

Download Report