輪読第九章・十章井上まゆ齋藤隆也舘野美幸平田慧三木香恵発表の流れ       第九章マイクロクレジットの経済学第十章共同体と開発質疑応答論点の提示ディスカッション班内の意見と考察第9章マイクロクレジットの経済学  グラミン銀行に注目する理由貧困層をターゲットにしている。返済率の高さ担保が必要ない女性が借りての大半を占める。  あまり例を見なかった、貧困層をターゲットにした融資。  マイクロクレジットの実態グラミン銀行が地域を決定ユニオン事務所、センターを置く。融資先の選定ブランチ自発的に５人組を形成させる。７日間のトレーニング集落センター融資開始  マイクロ・クレジットのメカニズム  グループ融資：相互選抜←逆選択の防止相互監視←モラルハザードの防止グループ融資：履行強制による、戦略的債務不履行の防止逐次的融資拡大返済猶予期間なしで回数の多い分割払い ←情報の非対称性の緩和。     マイクロクレジットの課題   採算が合っていない。必ずしも生産効果や雇用創出効果の高い分野への投資に使われていない。極貧層が融資を受けにくい  課題を超えて  グラミン銀行は、外部から指摘された欠点を修正する努力も行っている。  10章のまとめ「共同体と開発」着目点    人間関係地域共有資源 (Local Commons) コモンズの悲劇 (Tragedy of the commons) ローカルコモンズ p.155     所有権が共同体（グループ）により行使管理自体も管轄利用による競合性の存在所有権適応の地理的範囲小コモンズの悲劇からの学習   自由な管理体制における共有資材の過剰利用協調のないオープンアクセス管理、マネジメントの体制を模索するインセンティブへ管理体制の議論 (国家? 私有?)   国家管理 → 末端行政の限界国家による利用水準の制定 → 共有資源の利用は村人に国家は水準を定め、違反者への罰則これらの制度制定における末端行政のインセンティブ管理体制の議論 (国家? 私有?) 外部性の内部化からくる問題  私有権 →社会へ普及することの困難 →過剰利用への課税、過小投資への補助国家私有共同体共同体における留意点     地域差への対応内部の多様性への対応リーダーシップの重要性人的資本（Social Capital)の重要性論点 P147, |9.4|マイクロ・クレジットの課題『マイクロ・クレジットであっても極貧層が融資を受けにくい』理由：グループ融資の際の相互選択 ⇒返済能力の低い人はメンバーに入れてもらえない・・・論点 P147, |9.4|マイクロ・クレジットの課題『マイクロ・クレジットであっても極貧層が融資を受けにくい』筆者の意見では、『極貧層には、ワークフェアを取り入れれば良い』 BUT, 実際には、極貧層は排除された状態。。。より良い方策はあるでしょうか・・・？ミッション☆ コスト極貧層を救う！！締め出し・・・現状☆ 食べ物はあるが新しい事業を始めるお金がないＢ極貧層Ａマイクロクレジット毎日の食べ物もない現状☆ ＜+＞・返済率が高い・デフォルトが起こりにくい・コストが低い（Ｂを含むのに比べて）＜－＞・極貧層の締め出し極貧層・高リスク高収益に挑戦しづらいＡＢ案１☆グループを作らない。個人に融資ＡＢ＜＋＞・最貧困層も入れる→階層できない・人間関係こじれない・ストレスが少ない、個人が尊重される・がんばった分だけ自分の収益が増える・失敗しても自分だけだから高リスク高収益に挑戦できる案１☆グループを作らない。個人に融資ＡＢ＜－＞・デフォルト、逆選択、モラルハザード・コストが高い・管理が大変案２☆極貧層のみのグループＡ＜＋＞Ｂ極貧層Ｂ極貧層＜－＞・最貧困も入れる・コストが高い（自主性が養われる）・長期的に計画しないといけない・最貧困以外のグループの・デフォルト返済率が下がらない・社会的差別が生まれる・底上げされる・締め出される人が出てくる案３☆極貧層は個人に融資Ａマイクロクレジット＜＋＞・最貧困も援助される・Ａの返済率が高いまま・底上げされるＢ極貧層＜－＞・管理大変・コスト高いさて、どうすれば、極貧層は救われるのでしょうか？あなたの良いと考える方策その理由教えてください！と＋現状ＭＣ（極貧層排除）グループ無し（個人融資のみＭＣなし）通常ＭＣ＆極貧相のみグループ結成通常ＭＣ＆極貧相へ個人融資・返済率が高い・デフォルト起こりにくい・コストが少ない－・極貧層の締め出し・高リスク高収益に・挑戦しづらい・最貧困層も入れる→階層できない・デフォルト、逆選択、・人間関係こじれないモラルハザード・ストレスが少ない、個人が尊重される・コストが高い・頑張った分だけ自分の収益が増える・管理が大変・失敗しても自分だけだから高リスク高収益に挑戦できる・最貧困も入れる（自主性が養われる）・最貧困以外のグループの返済率が下がらない・底上げされる・コストが高い・長期的に計画しないといけない・デフォルト・社会的差別が生まれる・締め出される人が出てくる・最貧困も援助される・Ａの返済率が高いまま・底上げされる・管理大変・コスト高い 5班の意見  通常のマイクロクレジット＆極貧困層のみのグループ OR  通常のマイクロクレジット＆極貧困層へは個人に融資理由・最貧困層が援助のシステムに組み込まれなければ、格差が広がるだけで貧困は終わらない。・コストが高くても、効果が高いシステムであれば、資金援助が得られるだろう。（得られるといいな。） 9章、10章  「マイクロクレジット」「地域共同体」 ⇒ソーシャルキャピタル（社会関係資本）が重要。リーダーシップ、協調、協働、信頼etc ⇒最貧困（グループの中でも最も貧しい人々）が排除される恐れがある。 ★最貧困層を取り込みながら、ソーシャルキャピタルを蓄積する方法を考えていかなければならない。