mutuo ipotecario First a tasso variabile

FOGLIO INFORMATIVO
MUTUO IPOTECARIO FIRST A TASSO VARIABILE
INFORMAZIONI SULLA BANCA
Banca Popolare dell’Alto Adige Società cooperativa per azioni
Via del Macello 55 - 39100 Bolzano
Tel.: 0471 996111 – Fax: 0471 979188
[email protected] / www.bancapopolare.it
Iscritta all’albo delle banche presso la Banca d’Italia con il numero 3630.1.0
Autorità di controllo Banca d’Italia
CHE COS’E’ IL MUTUO IPOTECARIO A TASSO VARIABILE
Il mutuo ipotecario a tasso variabile è un finanziamento a medio-lungo termine. La sua durata
va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni.
Può essere chiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile ad uso abitativo. Può
servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità.
Il mutuo deve essere garantito da ipoteca. Per questo si chiama “ipotecario”.
Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e
interessi, secondo un tasso che varia semestralmente.
Le rate possono essere mensili.
Se è applicato un tasso minimo, sia in fase di erogazione che durante l’intero ammortamento
del mutuo il tasso d’interesse non può essere minore del tasso minimo concordato.
Conseguentemente, qualora il tasso di interesse calcolato secondo i parametri indicati (valore
dell´indice aumentato dello spread) dovesse risultare inferiore al tasso minimo, la Banca non
terrà conto di tali variazioni in diminuzione e applicherà, per il periodo in questione, il tasso
minimo nella misura indicata.
I RISCHI
Nel mutuo a tasso variabile, rispetto al tasso iniziale il tasso d’interesse può variare, con
cadenze prestabilite secondo l’andamento del parametro di indicizzazione fissato nel
contratto.
Il rischio principale è l’aumento imprevedibile e consistente dell’importo delle rate.
Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l’andamento del
mercato e può sostenere eventuali aumenti dell’importo delle rate.
Rischi specifici legati alla tipologia di contratto di mutuo a tasso variabile con soglia minima:
Il tasso minimo rappresenta la soglia al di sotto della quale il tasso del finanziamento non
potrà mai scendere. Il rischio principale è l’aumento imprevedibile e consistente dell’importo
delle rate e l’impossibilità di beneficiare di eventuali fluttuazioni dei tassi al ribasso quando
questi scendono al di sotto della soglia indicata.
Foglio informativo n. 1
1-9
Mutui ipotecari per privati: mutuo ipotecario First a tasso variabile
Aggiornato il
07/04/2015
REQUISITI
Requisiti per la concessione di questo mutuo: clientela privata, valutazione positiva della
capacità di rimborso.
Per ottenere un mutuo con durata superiore a 30 anni è necessario che la somma dell’età
dell’intestatario e della durata del mutuo non superi i 70 anni.
Per saperne di più:
La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito
www.bancad’italia.it (sul sito della banca www.bancapopolare.it) e presso tutte le filiali della
banca.
PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE
QUANTO PUO’ COSTARE IL MUTUO
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) in %*
Mutuo durata 20 anni collegato ad Euribor 6 mesi senza polizza facoltativa (%)*
4,035
____________________________________________________________________________
Mutuo durata 20 anni collegato ad Euribor 6 mesi con polizza facoltativa (%)**
4,554
Mutuo durata 20 anni collegato a BCE con polizza facoltativa (%)*
4,455
____________________________________________________________________________
Mutuo durata 20 anni collegato a BCE senza polizza facoltativa (%)**
4,983
Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese per la stipula del contratto e
l’iscrizione dell’ipoteca.
* Il TAEG indicato si riferisce ai seguenti dati: importo del mutuo = 200.000 euro - periodicità della rata = mensile - provvigione una tantum 1,000% - spese incasso rata: 2,00 euro – spese di relazione tecnica: 250 euro – imposta
sostitutiva: 0,25% dell’importo del mutuo – spese assicurazione immobile: 2.350 euro (durata 20 anni)
** il TAEG indicato si riferisce ai dati di cui sopra. Si ipotizza la firma di una polizza assicurativa facoltativa a
copertura del debito residuo: premio pari a 8.211,42 Euro.
La/e polizza/e assicurativa/e al finanziamento è/sono facoltativa/e e non
indispensabile/i per ottenere il finanziamento alle condizioni proposte.
Pertanto il cliente può scegliere di non sottoscrivere alcuna polizza
assicurativa o sottoscrivere una polizza scelta liberamente sul mercato.
Foglio informativo n. 1
2-9
Mutui ipotecari per privati: mutuo ipotecario First a tasso variabile
Aggiornato il
07/04/2015
Spreads:
3,400
per euribor 6 mesi – durata 20 anni
4,000
BCE durata 20 anni
VOCI
COSTI
Importo massimo finanziabile
Durata massima
(incluso periodo di preammortamento)
70% del valore dell’immobile
30 anni
Durata massima del periodo di
preammortamento
Tasso di interesse nominale annuo
(TAN)
TASSI
Parametro di indicizzazione (indice)
Spread
Spread (per il periodo di
preammortamento)
Tasso minimo
Tasso d’interesse di
preammortamento
Tasso di mora
36 mesi
Euribor + spread
oppure
BCE + spread
Il tasso d’interesse è definito sulla base
dell’Euribor 6 mesi / 3 mesi / 1 mese (365)
rilevato con valuta primo giorno lavorativo del
mese di sottoscrizione del contratto (per
definire il tasso all’erogazione) e con valuta
primo giorno lavorativo del semestre (Euribor 6
mesi) / trimestre (Euribor 3 mesi) / mese
(Euribor 1 mese) (per definire il tasso dei
semestri / trimestri / mese successivi),
arrotondato al successivo 0,25.
L’adeguamento del tasso è effettuato
semestralmente con decorrenza 01.01 e
01.07., trimestralmente con decorrenza 01.01 01.04 – 01.07. – 01.10. e mensilmente con
decorrenza primo giorno del mese
oppure
il tasso d’interesse è definito sulla base del
tasso sulle operazioni di rifinanziamento
principale della banca centrale europea (BCE)
Lo spread viene definito a seconda della
durata del mutuo e della percentuale finanziata
del valore dell’immobile
(massimo 6,000 punti percentuali)
Lo spread viene definito a seconda della
durata del mutuo e della percentuale finanziata
del valore dell’immobile
(massimo 6,500 punti percentuali)
Non superiore a 4,500%
Euribor + spread di preammortamento
oppure
BCE + spread di preammortamento
4,00 punti percentuali di maggiorazione sul
tasso d’interesse nominale annuo
Foglio informativo n. 1
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Mutui ipotecari per privati: mutuo ipotecario First a tasso variabile
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07/04/2015
Spese per la stipula
contratto
trattenute
all’erogazione
Spese per la gestione del rapporto
SPESE
Spese d’istruttoria
Relazione tecnica
Importo del mutuo:
fino 400.000 Euro
oltre 400.000 Euro
Provvigione una tantum
(sull’importo finanziato)
250,00 euro
400,00 euro
1,000% dell’importo finanziato
Importo minimo 250,00 euro
Gestione pratica
0,00 euro
Incasso rata
2,00 euro
Con addebito automatico in conto
corrente
(per ciascuna rata)
Invio comunicazioni: sono previste le seguenti frequenze, modalità di
fornitura e le seguenti spese a carico del mutuatario per l’invio delle
comunicazioni collegate al presente prodotto. Si elencano inoltre le
comunicazioni gratuite che la banca invia al mutuatario in base a specifici
obblighi normativi. Per l’invio di ogni documento con modalità cartacea la
banca addebita al cliente a titolo di recupero spese, le spese postali
convenute nel contratto di conto corrente. Le spese per l’invio delle
comunicazioni della banca relative a tutti i rapporti del mutuatario vengono
addebitate sul rapporto principale (conto corrente o libretto di risparmio)
Documenti obbligatori
Documento
Frequenza e
Spese
modalità di
fornitura
Documento di sintesi periodico e
invio annuale in
0,00 euro
rendiconto
forma cartacea
Sollecito/Comunicazione dati a
per evento
0,00 euro
sistemi di informazione creditizia
invio in forma
cartacea
Sollecito
per evento
10,00 euro
invio in forma
cartacea
Proposta di modifica unilaterale
per evento
0,00 euro
invio in forma
cartacea
Documenti facoltativi
0,00 euro
Avviso di scadenza e quietanza
ad ogni
pagamento
scadenza rata
se non pagata
tramite SDD
e ad ogni
pagamento rata
invio in forma
cartacea
10,00 euro
Ristampa piano ammortamento
su richiesta
Ristampa quietanze
consegna in
Certificazione interessi
forma cartacea
in filiale
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07/04/2015
0,00 euro
Variazione/cancellazione/svincolo
ipoteca
massimo 200,00 euro
Accollo mutuo
Rinegoziazione
200,00 euro
massimo 100,00 euro
PIANO
DI
AMMORTAMENTO
Rinegoziazione ai sensi
dell’art. 120 quater T.U.B.
Decurtazione / proroga piano
d’ammortamento
Variazione piano personalizzato
Sospensione pagamento rate
Portabilità mutuo
Cancellazione ipoteca ai sensi dell’art.
40 bis T.U.B.
Tipo di ammortamento
0,00 euro
50,00 euro
massimo 100,00 euro
0,00 euro
0,00 euro
piano di ammortamento francese
costante
Tipologia di rata
mensile
su richiesta: trimestrale o
semestrale
Periodicità delle rate
ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO
Data valuta
Indice
Valore
Arrotondato allo 0,25
superiore
01/04/2015
Euribor 6 mesi (365)
0,088
0,250
01/04/2015
Euribor 3 mesi (365)
0,018
0,250
01/04/2015
Euribor 1 mese (365)
-0,014
0,000
04/09/2014
BCE
0,050
0,050
Foglio informativo n. 1
5-9
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07/04/2015
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL’IMPORTO DELLA RATA
Se il tasso di
Tasso di
Durata del
Importo della
interesse
finanziamento in rata mensile per interesse
aumenta del 2%
applicato
anni
€ 100.000,00 di
dopo 2 anni
capitale in euro
Se il tasso di
interesse
diminuisce del
2% dopo 2 anni
3,350%
10 anni
981,85
1059,31
908,01
3,350%
15 anni
707,54
796,35
625,03
3,650%
20 anni
587,70
686,55
497,69
3,950%
25 anni
525,08
633,34
427,94
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (l. n.
108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet
(www.bancapopolare.it).
Le condizioni economiche indicate nel presente Foglio Informativo saranno comunque e
sempre applicabili solo nel rispetto del limite massimo del TEG relativo alle specifiche
operazioni, di cui alla legge sull'usura 108/96 nella versione vigente.
Nel caso che il mutuo/prestito rateale sia oggetto di annunci pubblicitari che offrono il beneficio
di condizioni più favorevoli rispetto a quelle contenute nel presente foglio informativo, il termine
per avvalersi delle facoltà promozionali è quello indicato nell'annuncio stesso.
SERVIZI ACCESSORI
Spese per redazione contratto in Austria
750,00 euro massimo
Il cliente può aderire ad una polizza assicurativa facoltativa a copertura del debito residuo.
ALTRE SPESE DA SOSTENERE
Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da
soggetti terzi:




Adempimenti notarili: le spese notarili sono fatturate direttamente al cliente mutuatario
dal notaio incaricato dallo stesso e comprendono anche le spese relative all’iscrizione
dell’ipoteca
Assicurazione immobile: viene richiesta polizza assicurativa contro danni causati da
incendio, scoppio e fulmine. La copertura assicurativa sarà vincolata a favore della
banca.
Spese di assicurazione: nel caso in cui il cliente decidesse di contrarre polizza a
copertura del debito residuo del proprio finanziamento. La spesa è convenuta nel
contratto di assicurazione.
Imposta sostitutiva:
- 0,25% se trattasi di mutuo "prima casa" ai sensi della normativa fiscale vigente
Foglio informativo n. 1
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Mutui ipotecari per privati: mutuo ipotecario First a tasso variabile
Aggiornato il
07/04/2015
- 2% se trattasi di finanziamento destinato all'acquisto, la costruzione e la
ristrutturazione della seconda e delle ulteriori case di abitazione
TEMPI DI EROGAZIONE
Durata dell’istruttoria: presupposto per istruire la pratica di mutuo è la presentazione da parte
del cliente di tutta la documentazione richiesta. L'iter di delibera si conclude, a seconda
dell'importo di mutuo, entro un minimo di 1 giorno lavorativo e un massimo di 12 giorni
lavorativi. Per i mutui di competenza del Consiglio d’Amministrazione la conclusione dell'iter
autorizzativo dipende dalla data in cui si riunisce il Consiglio d’Amministrazione.
Disponibilità dell’importo: L’intero importo del mutuo, al netto delle tasse, spese e
commissioni viene erogato contestualmente alla sottoscrizione del presente atto.
ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA’ E RECLAMI
Estinzione anticipata
Per i contratti di mutuo ipotecario stipulati con finalità diverse dall’acquisto o dalla
ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione o allo svolgimento di attività economica o
professionale, il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un
preavviso di 15 giorni e pagando unicamente un compenso onnicomprensivo stabilito dal
contratto, che non potrà essere superiore al 1% del debito residuo restituito anticipatamente.
L’estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale
ancora dovuto – tutto insieme – prima della scadenza del mutuo.
Il compenso per estinzione anticipata a titolo esemplificativo, in caso di una quota di capitale di
€ 100.000, è pari ad € 1.000.
Portabilità del mutuo
Ai sensi dell’art. 120-quater D.Lgs. 385/1993 (Testo Unico Bancario), nel caso in cui il cliente,
per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un’altra banca/intermediario, il
cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni
spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio.
Tempi massimi di chiusura del rapporto
Dopo che il cliente abbia restituito alla banca tutto quanto ad essa dovuto, sia in base
all’ordinario piano di ammortamento che in caso di estinzione anticipata, il rapporto contrattuale
viene chiuso entro il termine massimo di 30 giorni. Entro lo stesso termine la banca inoltra la
domanda di cancellazione dell’ipoteca all’ufficio competente.
Reclami
I reclami vanno inviati alla banca presso l'ufficio reclami della Banca Popolare dell'Alto Adige in
Via del Macello 55 - 39100 Bolzano, e-mail: [email protected], che deve
rispondere entro 30 giorni dalla data di ricevimento. Qualora il cliente non fosse soddisfatto
della risposta o non abbia avuto risposta entro i 30 giorni, può presentare ricorso a:
- Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all'Arbitro si può consultare il
sito www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le Filiali della Banca d'Italia, oppure
chiedere alla banca.
- Ombudsman-Giurì Bancario presso Conciliatore Bancario Finanziario. Per sapere come
rivolgersi all'Ombudsman si può consultare la homepage del sito
www.conciliatorebancario.it oppure richiedere informazioni presso le filiali della Banca.
Foglio informativo n. 1
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Mutui ipotecari per privati: mutuo ipotecario First a tasso variabile
Aggiornato il
07/04/2015
- Qualsiasi altro Organismo di mediazione iscritto nel Registro tenuto presso il Ministero della
Giustizia abilitato ad esperire mediazioni finalizzate alla conciliazione delle controversie fra
banca e cliente come previsto dal D.Lgs. n. 28/2010.
Il ricorso preventivo ad uno dei citati Organismi di risoluzione stragiudiziale delle controversie
costituisce condizione di procedibilità della eventuale successiva domanda giudiziale.
LEGENDA
Accollo
Imposta sostitutiva
Ipoteca
Istruttoria
Parametro di riferimento (indice)
Relazione tecnica
Piano di ammortamento
Piano di ammortamento “francese”
Quota capitale
Quota interessi
Spread
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
Tasso effettivo globale (TEG)
Contratto tra un debitore e una terza persona che
si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso
del mutuo, chi acquista un immobile gravato da
ipoteca si impegna a pagare all’intermediario, cioè
“si accolla”, il debito residuo.
Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2%
(seconda casa) della somma erogata in caso di
acquisto, costruzione, ristrutturazione
dell’immobile.
Garanzia su un bene, normalmente un immobile.
Se il debitore non può più pagare il suo debito, il
creditore può ottenere l’espropriazione del bene e
farlo vendere.
Pratiche e formalità necessarie all’erogazione del
mutuo.
Parametro di mercato o di politica monetaria preso
a riferimento per determinare il tasso di interesse.
Accertamento del valore dell’immobile offerto in
garanzia
Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della
composizione delle singole rate (quota capitale e
quota interessi), calcolato al tasso definito nel
contratto.
Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La
rata prevede una quota capitale crescente e una
quota interessi decrescente. All’inizio si pagano
soprattutto interessi; a mano a mano che il
capitale viene restituito, l’ammontare degli
interessi diminuisce e la quota di capitale
aumenta.
Quota della rata costituita dall’importo del
finanziamento restituito.
Quota della rata costituita dagli interessi maturati.
Maggiorazione applicata ai parametri di
riferimento.
Indica il costo tale del mutuo su base annua ed è
espresso in percentuale sull’ammontare del
finanziamento concesso. Comprende il tasso di
interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese
di istruttoria della pratica e di riscossione della
rata. Alcune spese non sono comprese, per
esempio quelle notarili.
Il TAEG consente di mettere a confronto varie
offerte.
Il tasso effettivo globale (TEG) e’ un valore
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Mutui ipotecari per privati: mutuo ipotecario First a tasso variabile
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07/04/2015
Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM)
Tasso di interesse di preammortamento
Tasso di interesse nominale annuo
(TAN)
Tasso di mora
Tasso minimo
espresso in percentuale il quale contiene tutti gli
oneri bancari che il cliente sostiene per godere di
una determinata somma di denaro di esclusiva
proprieta’ della banca.
Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal
Ministero dell’economia e delle finanze come
previsto dalla legge sull’usura. Per verificare se un
tasso di interesse è usurario e, quindi, vietato,
bisogna individuare tra tutti quelli pubblicati, il
Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) della
relativa categoria aumentarlo di un quarto nonché
di altri quattro punti percentuali – determinando
così il tasso soglia (tenendo presente che la
differenza tra il tasso soglia e il tasso medio non
può essere superiore a otto punti percentuali) e
accertare che il TEG applicato dalla banca non sia
superiore.
Il tasso degli interessi dovuti sulla somma
finanziata per il periodo che va dalla data di stipula
del finanziamento alla data di scadenza della
prima rata.
Rapporto percentuale, calcolato su base annua,
tra l’interesse (quale compenso del capitale
prestato) e il capitale prestato.
Maggiorazione del tasso d’interesse applicata in
caso di ritardo nel pagamento delle rate.
Soglia sotto la quale il tasso d’interesse non può
scendere.
Foglio informativo n. 1
9-9
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Aggiornato il
07/04/2015

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