Bijlage: Businessplan KUB

Businessplan
Kredietunie Brabant
Coöperatieve kredietvereniging voor Zuid Oost Brabant
Aangesloten bij de landelijke vereniging van:
17 november 2013
Inhoud
1.
Wat is een kredietunie? .................................................................................................................. 3
2.
Markt ............................................................................................................................................... 4
3.
Marktverkenning Z-O Brabant......................................................................................................... 4
4.
Initiatiefnemers, Missie en Ambitie ................................................................................................ 5
5.
Product KUB .................................................................................................................................... 6
6.
Doelstellingen KUB .......................................................................................................................... 7
7.
Werking van de Kredietunie ............................................................................................................ 7
8.
Rentebeleid ..................................................................................................................................... 8
9.
Voordelen lidmaatschap KUB .......................................................................................................... 8
10.
Structuur, bezetting en benoeming ............................................................................................ 9
Structuur KUB ...................................................................................................................................... 9
Commissies KUB ................................................................................................................................ 10
Bezetting en profielen bestuur.......................................................................................................... 11
Benoeming en –procedures .............................................................................................................. 12
11.
Partners/concurrenten .............................................................................................................. 13
a.
Partners: met wie doen wij dit? ................................................................................................ 13
b.
Concurrenten............................................................................................................................. 13
c.
Bakkenist als partner ................................................................................................................. 13
12.
WFT (Wet Financieel Toezicht).................................................................................................. 14
13.
Hoofdlijnen kredietbeleid.......................................................................................................... 14
14.
Kredietverleningsproces ............................................................................................................ 14
15.
Coaching en Coaches ................................................................................................................. 15
a.
Coaching .................................................................................................................................... 15
b.
De coach .................................................................................................................................... 15
16.
Relatie met Vereniging van Samenwerkende Kredietunies en Krediet Coöperaties. (SKU) ..... 15
17.
Interne organisatie/bezetting ................................................................................................... 16
18.
Inrichting systemen ................................................................................................................... 16
19.
Kredietgevers............................................................................................................................. 17
20.
Kredietnemers ........................................................................................................................... 17
21.
Financiële uitgangspunten KUB................................................................................................. 17
22.
Financiële paragraaf .................................................................................................................. 20
23.
Planning start/activiteiten ......................................................................................................... 21
24.
Kritische succesfactoren ............................................................................................................ 21
2
1. Wat is een kredietunie?
Een Kredietunie is een coöperatie waarin MKB-ondernemers geldmiddelen ter beschikking
stellen aan andere MKB-ondernemers die eveneens lid zijn van de coöperatie.
Kredietgevende leden fungeren tevens als coach voor ervaren of beginnende collegaondernemers, de kredietnemers. Zij zetten zich in voor het succes van de ondernemer en
vergroten daarmee de kans op het welslagen van zijn of haar onderneming. Een kredietunie
bevordert de onderlinge solidariteit tussen kredietgevers en kredietnemers, heeft geen
winstoogmerk en is op democratische leest geschoeid. Zowel kredietgevers als
kredietnemers zijn lid en mede-eigenaar van de coöperatie. Een eventueel positief saldo aan
het eind van het jaar komt ten goede aan de leden.
Kredietunies zijn al een groot succes in het buitenland. Wereldwijd zijn er 53.000
kredietunies met 190 miljoen leden, die lid zijn van de World Council of Creditunions.
(WOCCU).
In USA wordt 10% van het totale spaartegoed (830 miljard US Dollar) belegd in credit unions.
Kredietunie Brabant (afgekort KUB) richt zich in eerste instantie op innovatieve MKB
bedrijven in de regio Z-Oost Brabant (sterk in de maakindustrie en high tech) die actief zijn
in de sectoren Industrie, ICT, Handel, Logistiek, Cultuur.
Leden
Geldgevers of
Kredietverschaffers
Geldstroom
KUB
ALV
RvC
Bestuur
Kredietcommissie
Coaching commissie
Kascontrolecommissie
Leners of
Kredietnemers
Geldstroom
Kennis / ervaring
Coach / adviseur
3
2. Markt
Banken verstrekken maar mondjesmaat kredieten met omvang tussen € 50.000 en
€ 250.000. Dit is slecht voor de economische ontwikkeling (geen ruimte voor investeringen
en innovatie). Kredietunies zijn hiervoor een alternatieve financieringsbron.
Er zijn ondernemers die met combinatie van hun kennis, ervaring en geld graag collegaondernemers willen helpen.
Relatiebankieren voor kleine kredieten is voor banken commercieel niet meer interessant.
Op jaarbasis vragen kleinbedrijf-ondernemers voor € 12,3 miljard aan krediet aan (augustus
2010-augustus 2011). 40% van deze aanvragen (en 30% van aanvragen middenbedrijf) wordt
afgewezen en/of er worden teveel zekerheden gevraagd. Er is een kredietbehoefte van
ongeveer € 4,5 miljard. Een deel hiervan mag verondersteld worden bedrijfseconomisch
verantwoord te zijn.
Concurrentie
Door gebrek aan financieringsbronnen groeien alternatieve financieringsbronnen en –
kanalen voor het MKB, waaronder: BMKB regeling (Borgstelling MKB), Groeifaciliteit vanuit
EZ, Innovatiefonds MKB+, MKB Obligatiefonds, Crowdfunding gericht op MKB, Qredits
(microfinanciering), Particulier opgezette MKB fondsen etc.
Kredietunies zijn onderscheidend omdat kapitaal en kennis wordt geleverd vanuit de eigen
“community”, namelijk de leden van de kredietunie.
3. Marktverkenning Z-O Brabant
KUB richt zich in eerste instantie op de Regio Eindhoven-SRE, dit zijn 21 gemeentes met
daarin:
19.090 bedrijven met meer dan 2 FTE’s, waarvan: (bron CBS)





Industrie
Handel
Vervoer
ICT
Cultuur
Totaal
1.810
5.310
555
635
45
8.760
4
4. Initiatiefnemers, Missie en Ambitie
Het initiatief voor een regionale kredietunie in Zuid-Oost Brabant komt vanuit het bestuur
van de Stichting Innovatie Project Nuenen (STIP Nuenen). STIP heeft sinds 2006 ongeveer 60
regionale MKB bedrijven ondersteund bij hun Innovatie projecten.
Inmiddels is er een werkgroep gevormd bestaande uit 4 regionaal maatschappelijk
betrokkenen (ondernemer, bankier, organisatie adviseur en accountant). Zij signaleren
kredietbehoeftes bij het regionale MKB en aanwezig kapitaal bij regionale succesvolle
ondernemers.
KUB was op 3 oktober 2013 een van de vijf mede oprichters van de landelijke “Vereniging
van Samenwerkende Kredietunies en Krediet Coöperaties” (SKU) met Jan Kamminga als
Bestuursvoorzitter. Zie ook www.samenwerkendekredietunies.nl.
Initiatiefnemers
Jan Fremeijer
Paul Silvis
Willian Groenen
Robert Vos
Ondernemer
Voormalig partner KPMG (accountant)
SpartnerS (organisatieadviseur)
4WRDFinance (voormalig bankier)
Vanuit Samenwerkende Kredietunies:
Jan Kamminga
Bram Schilleman
Samenwerkende Kredietunies (SKU)
Bakkenist
KUB richt zich in eerste instantie op kredietverlening aan regionale MKB bedrijven die:



een omzet hebben tot € 10 miljoen, of
een balanstotaal hebben van minder dan € 10 miljoen, of
minder dan 50 werknemers hebben.
KUB verschaft kredieten van € 100.000 tot € 250.000 per kredietnemer, in de sectoren
Industrie, ICT, Handel, Logistiek en Cultuur, waarbij de focus ligt op de regio Zuid-Oost
Brabant (sterk in Maakindustrie, Innovatie en High Tech).
5
Kenmerken KUB:






heeft als missie en ambitie om ondernemers in het midden- en kleinbedrijf blijvend
toegang te bieden tot financiering van productiemiddelen en werkkapitaal, waarbij de
afhankelijkheid van banken vermindert,
is maatschappelijk betrokken,
is een zelf financierende kredietverenigingen van, voor en door leden afkomstig uit de
regio,
wil de onderlinge solidariteit tussen kredietgevers en kredietnemers bevorderen,
waarbij kredietgevende leden de kredietnemende leden begeleiden en adviseren
(coachen) door overdracht van kennis en ervaring, en
heeft geen winstoogmerk, en
de organisatie kent een balans tussen vrijwilligers en professionals.
Kredietunies zijn democratisch ingesteld, ze zijn en blijven eigendom van de leden.
5. Product KUB
Het betreft financieringen tussen € 100.000 en € 250.000 van productiemiddelen en/of
werkkapitaal en/of innovatie van producten of bedrijfsprocessen. Het is niet de bedoeling
om onroerend goed, startende bedrijven of eigen vermogen te financieren.
De looptijd van de lening is maximaal 7 jaar waarbij de aflossingsverplichting onmiddellijk
start (leningsvorm is annuïteit). Gedurende de looptijd kent de lening een vaste rente.
Het verschaffen van kennis en ervaring aan kredietnemer wordt gekoppeld aan de
kredietverlening. Dit gebeurt in de vorm van een coach door één van de
kredietverstrekkende leden of een andere door de coaching commissie geselecteerde
persoon (niet verenigbaar met lidmaatschap kredietcommissie). De rol van de coach wordt
per verstrekt krediet vastgesteld.
Kredietverstrekkende leden worden online en realtime geïnformeerd over de
kredietportefeuille van de kredietunie en hun individuele kredietportefeuille.
6
6. Doelstellingen KUB
KUB heeft als doel om eind 2013, begin 2014 te starten met roadshows voor
kapitaalverwerving en actief te zijn met het verstrekken van leningen vanaf het tweede
kwartaal 2014. Ondersteunende instanties zijn o.a. de BZW, Brainport Development en de
Provincie Noord-Brabant.
In 2014 wordt met € 1,8 miljoen verstrekte kredieten gerekend. Voor 2015 respectievelijk
2016 zijn deze bedragen € 2,4 miljoen en € 3,0 miljoen. Vanaf 2017 blijft dit stabiel € 3,6
miljoen per jaar.
De ambities voor over 3 jaar zijn onder andere:




uitstaand krediet
aantal kredietgevers
aantal kredietnemers
aantal leden KUB
€ 6.0 mln
174
36
210
7. Werking van de Kredietunie
In afwachting van bij Wet te regelen nieuwe financieringsmogelijkheden voor Kredietunies,
brengt KUB vooralsnog kredietgevers en kredietnemers bij elkaar door middel van het
bemiddelingsmodel. Dit heet Community Funding. De leden van KUB, de community van
ondernemers, financieren elkaar en helpen met coaching en advies.
De rol van KUB hierbij is:







het beoordelen en selecteren van kredietaanvragen ten behoeve van haar leden,
de kredietvraag en het kapitaalaanbod bij elkaar brengen via een platform,
zorgen voor de contractuele en financiële afwikkeling van kredieten,
zorgen voor de organisatie van het beheer van het krediet en het nemen van actie
namens leden indien nodig,
beschikbaar stellen van coaches en monitoring van het krediet,
online informatie verschaffen over de individuele kredieten via een besloten
internetplatform, en
leden met elkaar in contact brengen via de ALV en andere leden bijeenkomsten.
Kredietgevers en kredietnemers worden lid van de coöperatie tegen een jaarlijkse
contributie betaling van € 200.
7
8. Rentebeleid
We gaan uit van een eenvoudig systeem. Het tarief voor kredietgever is aantrekkelijker dan
de rente op bancaire deposito’s. Het tarief voor kredietnemer is vergelijkbaar met de rente
voor een rekening-courantkrediet van een bank. De feitelijke rentetarieven worden door het
bestuur van KUB een maal per kwartaal bepaald op basis van marktgegevens. Deze tarieven
zijn dan van toepassing op alle nieuw te verstrekken kredieten, totdat nieuwe tarieven
worden vastgesteld. De bemiddelingsfee voor de Kredietunie is het verschil tussen de door
kredietnemer betaalde annuïteit en door kredietgever ontvangen annuïteit.
Huidige indicatieve rentes:
8%
6%
renteverplichting
kredietnemer
rentevergoeding
kredietgever
9. Voordelen lidmaatschap KUB
De leden van KUB hebben behalve de voordelen van de wederzijdse financiering en het KUB
netwerk toegang tot door het bestuur georganiseerde events (actuele onderwerpen
lezingen, bedrijfsbezoeken etc).
8
10. Structuur, bezetting en benoeming
Structuur KUB
KUB-leden:
-
KUB-leden:
kredietgevers
coaches
-
kredietnemers
ALV (Algemene Leden Vergadering)
Raad van Commissarissen
KUB
Coachingscommissie
Initiatiefnemers KUB
Bestuur KUB
Krediet
commissie
Kascontrole
commissie
Vereniging van Samenwerkende Kredietunies
9
Commissies KUB
In aanvang zal het bestuur alle taken uitvoeren van de toekomstige kredietcommissie en
coaching commissie. De kascontrole commissie zal vanuit de eerste ledenvergadering
worden aangesteld.
KUB
ALV (Algemene Leden Vergadering)
RvC
Bestuur
KUB
Coachingscommissie
Krediet
commissie
3 leden

Werft coaches voor pool

Stelt kwaliteitscriteria voor coaches op

Ziet toe op naleving kwaliteit coaches

Zorgt voor opleiding van coaches
Kascontrole
commissie
Algemeen

Alleen vaste formatie
ontvangt salaris

Overige
functionarissen zijn
onbezoldigd en
ontvangen een
onkostenvergoeding .
Die wordt vastgesteld
door de ALV
3 leden

Controleert
penningmeester en
financiële gang van zaken
binnen de KUB, tenzij een
accountant is benoemd
3 leden

Bereid kredietbeleid voor

Stelt eisen voor kredietaanvragen op

Ontvangt kredietaanvragen

Adviseert bestuur over toekenning krediet na
afronding kredietaanvraagproces

Monitort verstrekte kredieten

Wijst coaches toe aan kredietnemer
10
Bezetting en profielen bestuur
De gewenste bezetting voor bestuur en commissies:




ondernemer(s),
financiële kennis
juridische kennis
bancaire kennis/kennis van kredietverlening
4 leden in het bestuur:




de voorzitter, die binnen de regio gezien wordt als “voortrekker”, boven de partijen
staand, “eminence grise”, wiens reputatie boven alle twijfel is verheven, die door een
ieder als aanvaardbare vertegenwoordiger gezien wordt, die naar buiten toe het gezicht
bepaalt van de kredietunie,
de penningmeester, bij voorkeur een oud-bankier of accountant, die in staat is de juiste
kredietanalyses te maken, althans de kredietanalyses die door anderen gemaakt worden
kritisch op juistheid en volledigheid weet te beoordelen en daarover aan zijn
medebestuurders kan adviseren; zorgt voor een juiste rapportage over de
kredietportefeuille, de liquiditeit, de jaarrekening, de begroting etc.
de secretaris, die het uitvoerend werk doet, zoals de afhandeling van de correspondentie
het bijeenroepen van ledenraad en ledenvergadering, het opstellen van agenda’s en
notulen, verantwoordelijk is voor de bedrijfsvoering, het voeren van het operationele
beheer en de ontwikkeling van de organisatie, en
de coördinator van de coaches.
In eerste instantie zal het bestuur tevens de functie van de krediet- en coaching commissie
vervullen.
11
Benoeming en –procedures
ALV

Alle leden worden door de ALV
gekozen, op voordracht van de RvC, of
door een x aantal leden van de ALV
Naast de voorzitter wordt een plv.
voorzitter, secretaris en een plv.
secretaris uit haar midden benoemd
Zittingsduur is maximaal 6 jaar



Wordt gekozen door de ALV, op voordracht
van de Raad van Commissarissen

Leden van de coachings-, krediet- en
kascommissie worden benoemd door het
bestuur
RvC
Bestuur KUB
KUB
Krediet
commissie
Coachingscommissie
Kascontrole
commissie
12
11. Partners/concurrenten
a. Partners: met wie doen wij dit?








Stichting Innovatie Projecten Nuenen
Provincie Noord-Brabant
BZW (Brabants Zeeuwse Werkgeversorganisatie)
Brainport
Gemeente Eindhoven
Ondernemersverenigingen
Service clubs (Rotary, Lions, Kiwanis)
Vereniging van Samenwerkende Kredietunies, op achtergrond Bakkenist.
b. Concurrenten
KUB is geen concurrent van de banken, want:



kredietverlening door KUB is te gering om als concurrent bestempeld te worden.
voor banken is kredietverlening tot € 250.000 niet rendabel en ongewenst.
propositie van KUB is niet alleen kredietverlening, maar ook coaching.
KUB gaat samenwerking zoeken met banken in de regio; voor hen is dit een mogelijkheid
om klantvraag direct naar het juiste loket door te verwijzen.
Er zijn andere alternatieve financieringsmogelijkheden voor het MKB die ieder een klein
marktaandeel hebben (commerciële fondsen, crowdfunding zoals geldvoorelkaar.nl etc)
c. Bakkenist als partner
Bakkenist is een gerenommeerd, landelijk organisatie- en adviesbureau dat voor leden
van SKU (Vereniging van Samenwerkende Kredietunies en Krediet Coöperaties) onder
meer een modern internet platform ontwikkeld heeft (KUNIS, in samenwerking met
Crowdaboutnow) waarmee het Community Funding model toegepast kan worden. KUB
heeft onder andere gekozen voor dit Community Funding model vanwege het
belangrijke voordeel van volledige transparantie in het kredietverleningsproces voor de
leden van KUB.
13
12.
WFT (Wet Financieel Toezicht)
WFT en kredietunie’s



Status met AFM
Coöperatie: notarieel opgerichte vereniging met
als doel voorzien in stoffelijke behoeften leden.
Bemiddelingsmodel valt niet onder toezicht DNB,
na ontheffing AFM
DNB werkt met Ministerie EZ en Financiën aan
wetgeving voor apart kredietuniestelsel in WFT




13.
Vormgeving kredietunies met
bemiddelingsmodel voorgelegd
aan AFM
AFM beoordeelt of vormgeving
Kredietunies voldoet aan
financiële regelgeving
Ontheffing nodig van AFM op WFT
artikel 4.3 lid 1
Doorlooptijd aanvraag ontheffing
max 13 weken
Hoofdlijnen kredietbeleid
Een kredietnemer kán meerdere kredieten vanuit KUB ontvangen tot een totaal van
€ 250.000 waarbij geldt dat de aflossingen binnen maximaal 7 jaar moeten plaatsvinden en
waarbij een marktconform rentepercentage zal gelden. Er worden uitsluitend annuïtaire
leningen afgesloten.
Vanuit beheers oogpunt is er een minimum inleg per krediet ad € 5.000.
14.
Kredietverleningsproces
Beoogde doorlooptijd van het kredietverleningsproces is maximaal 8 weken:
 maximaal 4 weken door bestuur KUB (beoordelen aanvraag, opstellen overeenkomst)
 4 weken inschrijving mogelijk door leden KUB via internet platform
 na volstorting kredietaanvraag door Kredietgevers wordt krediet afgegeven aan
Kredietnemer
KredietAanvraag*
Publicatie: open
voor inschrijving
Beoordeling
door
kredietcie.
Wel/niet
volstorting
aanvraag
Bestuur
besluit j/n
publiceren
Bestuur stelt
coach aan
Opstellen
kredietovk
Krediet is
verleend
14
* Moet voldoen aan aantal eisen, waaronder businessplan en financiële onderbouwing
15.
Coaching en Coaches
a.
Coaching
Het ‘afnemen’ van coaching in enige vorm is voor kredietnemers een randvoorwaarde voor
het mogen ontvangen van kredieten vanuit KUB. Hierbij kan naast kennis en ervaring ook het
netwerk van de coach worden ingezet/benut.
De ondersteuning van de kredietnemer met een coach vanuit de KUB gebeurt in principe via
maandelijks overleg tussen kredietnemer en coach. Hierbij vindt er volledige
informatieverstrekking plaats over de bedrijfsvoering en de financiële situatie naar de coach.
Onderwerp van besprekingen zijn strategie, investeringen, bedrijfsvoering en financiële
situatie.
Proces: De coaching commissie stelt de pool van coaches vast die beschikbaar zijn en het
bestuur (later de kredietcommissie) wijst een coach toe aan de kredietnemer. De
kredietnemer mag zijn voorkeur uitspreken voor de coach die het beste past bij zijn
bedrijfsproces. Het Bestuur beslist uiteindelijk.
b.
De coach
De coach is lid van de kredietunie, bij voorkeur een kredietgevend lid. Hij is geen lid van het
bestuur van de KUB, of lid van één van de KUB commissies en adviseert de kredietnemer,
waarbij de kredietnemer niet de verplichting heeft om deze advisering op te volgen; De
coach heeft daarom geen verantwoordelijkheid voor de bedrijfsvoering of tijdige betaling
van rente of aflossing van het krediet. Hij rapporteert aan het bestuur. (later kredietcie)
Hij heeft wel een integrale blik op de bedrijfsvoering, die zich niet beperkt tot het krediet
van de KUB. Het betreft een functie op basis van onkosten vergoeding.
16. Relatie met Vereniging van Samenwerkende Kredietunies en Krediet
Coöperaties. (SKU)
In oktober 2013 is SKU opgericht door 5 pilot Kredietunies: Kredietunie Zeeland, Kredietunie
Midden Nederland, Bovag, NBOV (Bakkers) en STIP/Kredietunie Brabant. Voorzitter van de
vereniging is Jan Kamminga. SKU werkt nauw samen met het Ministerie van EZ, DNB en
AFM.
15
Het is de bedoeling dat nieuwe Kredietunies in Nederland zich aansluiten bij SKU en hiervan
lid worden. SKU ondersteunt hen bij het opstarten van een kredietunie.
SKU onderhoudt tevens de landelijke website en de kontakten met o.a. buitenlandse
Kredietunie organisaties.
17.
Interne organisatie/bezetting
Er komt een Raad van Commissarissen en er wordt een directeur KUB aangesteld. In aanvang
wordt deze rol door een lid van het bestuur ingevuld.
De Directeur is verantwoordelijk voor de operationele werking KUB en is het boegbeeld naar
buiten. Dit is in aanvang een onbezoldigde functie.
Er wordt daarnaast in aanvang uitsluitend met vrijwilligers gewerkt, voor zover noodzakelijk.
18.
Inrichting systemen
Er wordt gebruik gemaakt van een door Bakkenist en Crowdaboutnow ontwikkeld platform:
KUNIS (kredietunie systeem)
Dit systeem is online/realtime beschikbaar en voorziet in:







het publiceren van kredietvraag- en toelichting KUB,
registreren van aanbod,
documentenstroom, stellen van zekerheden (volledig geautomatiseerd)en wikkelt
transactie af,
de betalingsstromen worden erdoor geleid en de volledige transactie wordt ermee
afgewikkeld. Bewaken van aflossing en kredietbewaking. Daarnaast voorziet het in
automatische mailberichten rondom afwikkeling,
online en realtime informatieverstrekking aan kredietgevers,
de administratieve verwerking van de ledenadministratie, en
de eigen financiële administratie.
16
19.
Kredietgevers
Kredietgevende leden beslissen zelf tot welk bedrag ze geld ter beschikking stellen en voor
welk bedrag ze inschrijven. Zij ontvangen (indicatief) 6 % rente op jaarbasis. Dit
rentepercentage ligt vast gedurende de looptijd van het krediet. De lening is annuïtair, zodat
maandelijks eenzelfde bedrag wordt betaald en ontvangen: daarmee is eenvoudig de
juistheid van de betaling/ontvangst te controleren. Met de laatste ontvangen termijn is ook
de lening afgelost.
20.
Kredietnemers
Kredietnemende leden betalen (in aanvang) 8 % op jaarbasis, een concurrerend tarief. Bij
het afsluiten van een lening wordt € 1.000 succesfee betaald aan KUB. Daarnaast moet
eenmalig 1,5 % handelingskosten worden betaald. De Kredietnemer wordt gedurende de
looptijd van de lening ondersteund door een coach vanuit Kredietunie. Hiervoor moet een
jaarlijkse onkostenvergoeding worden voldaan van € 500.
21.
Financiële uitgangspunten KUB
Opbrengsten KUB
Kosten KUB
Handlingkosten
Bemiddelingsfee
+
Jaarlijkse contributie
per lid
+
Succesfee
+
Handlingkosten
Onkostenvergoedingen
Bestuur/commissies
Administratie
Overig
Opstartkosten
(eenmalig)
17
Opbrengsten uitgangspunten:




bemiddelingsfee is het verschil tussen de betaalde en ontvangen annuïteit,
contributie € 200 per jaar per lid,
succesfee € 1.000 per krediet, eenmalig bij afsluiten, en
handlingkosten 1,5% per krediet, eenmalig bij afsluiten.
Kosten uitgangspunten:







handelingskosten bestaan uit kosten voor website, het verwerkingssysteem KUNIS en
ondersteuning door Bakkenist, 1,5% eenmalig bij afsluiten,
onkostenvergoeding Bestuur en Commissies € 500 per maand per bestuurder,
ondersteuning bij kredietbeoordeling € 200 per kredietaanvraag,
kredietbeoordeling betreffen de kosten voor het beoordelen van kredietaanvragen en
het opstellen kredietovereenkomst,
administratie, de aan het voeren van financiële administratie verbonden kosten,
de overige kosten omvatten onder meer: marketingkosten, vergaderkosten,
accountantskosten, verzekeringen etc,
opstartkosten (eenmalig) betreffen aanvraag AFM ontheffing, notariskosten en,
inrichtingskosten Bakkenist etc.
Uitgangspunten kredietbemiddeling KUB:
Kredietaanvragen en kredietomvang 2014
Aantal aanvragen in 2014
Aantal prescreenings in 2014
% van prescreenings die kredietcie. zelf onderz.
% goedgekeurd door toetsingscie.
Aantal nieuwe kredieten in 2014
Aantal nieuwe kredieten per maand in 2014
Gemiddelde omvang krediet
Kredietverlening per maand
Kredietverlening per jaar
Successfee
€
€
€
€
75
75
20%
80%
12
1,0
150.000
150.000
1.800.000
1.000
Rentepercentages
Gemiddeld rentepercentage kredietnemers
Gemiddeld rentevergoeding kredietgevers
8,00%
6,00%
18
Grafisch verloop van de kredietverlening over de periode 2014-2018
€ 12.000.000
120
€ 10.000.000
100
€ 8.000.000
80
€ 6.000.000
60
€ 4.000.000
Omvang totale
kredietverlening
40
€ 2.000.000
Aantal uitstaande
kredieten
20
€-
0
2014
2015
2016
2017
2018
Grafisch overzicht van de kosten en opbrengsten over de periode 2014-2018
€ 270.000
Opbrengsten
Kosten
€ 170.000
€ 70.000
€ -30.000
2014
2015
2016
2017
2018
19
22.
Financiële paragraaf
Kredietverlening
2014
1.800.000 €
2015
2.400.000 €
2016
3.000.000 €
2017
3.600.000 €
2018
3.600.000
€
1.693.047 €
€
1.484.284 €
2.257.396 €
€
1.258.194 €
1.979.046 €
2.821.745 €
€
1.013.339
1.677.592
2.473.807
3.386.095
€
€
€
€
€
748.160
1.351.118
2.096.990
2.968.569
3.386.095
€
1.693.047 €
12
3.741.681 €
28
6.058.986 €
48
8.550.833 €
72
10.550.932
96
Omvang nieuwe, verleende kredieten
€
Omvang verleende kredieten uit 2014
Omvang verleende kredieten uit 2015
Omvang verleende kredieten uit 2016
Omvang verleende kredieten uit 2017
Omvang verleende kredieten uit 2018
Omvang verleende kredieten uit 2019
Omvang verleende kredieten uit 2020
Omvang verleende kredieten uit 2021
Omvang totale kredietverlening
Aantal uitstaande kredieten
Aantal leden
2014
58
58
12
12
70
Aantal kredietgevende leden nieuw
Aantal kredietgevende leden totaal
Aantal kredietnemende leden nieuw
Aantal kredietnemende leden totaal
Totaal aantal leden
Opbrengsten
Bemiddelingsfee
Successfee
Handlingkosten
Contributie
€
€
€
€
Totale opbrengsten
Opbrensten als % van kredietverlening
€
Kosten
2014
11.439
12.000
27.000
14.000
2015
58
116
12
24
140
€
€
€
€
2015
36.369
16.000
36.000
28.000
2016
58
174
12
36
210
€
€
€
€
2016
68.338
20.000
45.000
42.000
2017
58
232
12
48
280
€
€
€
€
2017
107.347
24.000
54.000
56.000
2018
58
290
12
60
350
€
€
€
€
2018
149.582
24.000
54.000
70.000
64.439 €
3,8%
116.369 €
3,1%
175.338 €
2,9%
241.347 €
2,8%
297.582
2,8%
Handlingkosten
Onkostenvergoeding bestuur en
commissieleden
Ondersteuning bij kredietbeoordeling
Administratiekantoor (boekhouding)
Overige kosten
€
2014
27.000 €
2015
36.000 €
2016
45.000 €
2017
54.000 €
2018
54.000
€
€
€
€
24.000
15.000
5.000
96.500
27.000
20.000
5.000
25.700
30.000
25.000
5.000
29.900
33.000
30.000
7.500
34.100
€
€
€
€
36.000
30.000
10.000
38.300
Totale kosten
€
167.500 €
113.700 €
134.900 €
158.600 €
168.300
Opbrengsten
Kosten
€
€
2014
64.439 €
167.500 €
2015
116.369 €
113.700 €
2016
175.338 €
134.900 €
2017
241.347 €
158.600 €
Winst voor belasting
€
-103.061 €
2.669 €
40.438 €
82.747 €
€
€
€
€
€
€
€
€
€
€
€
€
Winst
2018
297.582
168.300
129.282
20
23.
Planning start/activiteiten






24.
oprichting KUB
start roadshows
platform open voor aanvragen
ontheffingsaanvraag AFM
eerste kredietaanvraag op platform
eerste kredietverstrekking
eind 2013
eind 2013, begin 2014
maart 2014
maart 2014
vanaf maart 2014
vanaf mei 2014
Kritische succesfactoren
 vermijden van liquiditeitstekort in aanloop van start KUB: waar komt tijdelijk
werkkapitaal vandaan?,
 funding: krijgen we voldoende geïnteresseerde ondernemers aan tafel bij roadshow?,
 verstrekking: hoe krijgen we voldoende kwalitatief goede kredietaanvragen, en
 in aanvang een krap kredietbeleid met als risico: “bijna niemand krijgt een krediet”
21

Download Report