Page 1 Postbus 658 1440 AR Purmerend Jaagweg 4 1441 PA

De kortste weg naar uw (spaar)doel
Veel van de leuke dingen in het leven hebben een ding met elkaar gemeen: ze kosten geld. En hoe
groter uw persoonlijke wensenlijst, hoe meer geld u nodig heeft.
Optimaal rendement op uw spaargeld
Hoe zet u uw spaargeld optimaal in zodat uw doelen echt binnen bereik komen? En wat is verstandig,
sparen, beleggen of zijn er nog andere mogelijkheden?
Voor de meeste mensen betekent “risico” de kans dat ze geld verliezen. Door te sparen denken veel
mensen dat zij geen risico lopen. Maar dat is natuurlijk niet zo. Ga maar na, een gemiddelde
spaarrekening levert op dit moment minder dan 2 procent rente per jaar op. Bovendien worden onze
boodschappen, water, gas, elektra en vakanties elk jaar duurder. Daar komt nog bij dat wanneer we per
persoon meer dan 21.139 euro (cijfer 2013) aan eigen geld hebben, we hier ook nog per jaar 1,2
procent netto aan belasting over kwijt zijn.
Rekenvoorbeeld sparen
Reken even mee: 2 procent spaarrente minus 3 procent prijsstijgingen minus 1,2 procent belasting is 2,2 procent rente. U verliest onder de streep elk jaar geld. U loopt dus wel degelijk risico door uw
geld alleen op een spaarrekening te zetten.
Naast sparen is het goed om ook open te staan voor andere manieren om rendement te behalen.
Bijvoorbeeld door te beleggen. Rendementen op beleggingen zijn én blijven echter onzeker. Wel is het
zo dat een belegging op de langere termijn vaak meer oplevert dan een spaarrekening.
Rekenvoorbeeld beleggen
Om geen geld te verliezen (zoals in het rekenvoorbeeld over sparen), dient een belegging de inflatie op
lange termijn goed te maken. De inflatie was in de afgelopen 30 jaar gemiddeld 3 procent per jaar.
Heeft u een vermogen hoger dan 21.139 euro, dan betaalt u daarboven nog
vermogensrendementsheffing. Deze heffing bedraagt effectief 1,2 procent. Het minimale rendement
van een belegging dient daarom 4,2 procent te bedragen om er niet op achteruit te gaan.
Hypotheek aflossen
Ook het aflossen van de hypotheek op uw huis is een manier van rendement maken. Op deze manier
kun u immers het geld dat u anders aan de bank moet overmaken als rente, inzetten om uw
levensdoelen te realiseren.
Wilt u advies over welke middelen u wanneer inzet voor welk spaardoel? Wij helpen u graag met het
maken van de juiste keuze.
Postbus 658
T 0299 47 49 90
NL91ABNA0575453168
1440 AR Purmerend
F 0299 47 49 93
KVK: 37091551 Alkmaar
Jaagweg 4
[email protected]
AFM: 12009566
1441 PA Purmerend
www.struijs.nl
BTW: NL-184727595 B01
Op al onze diensten en werkzaamheden zijn van toepassing de Algemene Voorwaarden zoals weergegeven op onze website.
In onze algemene voorwaarden is een beperking van aansprakelijkheid opgenomen.
●
●
5 stappen om uw geld op uw wensen af te stemmen
Mensen die hun wensen, doelen en dromen formuleren hebben een grotere kans om deze ook werkelijk
te realiseren, blijkt uit onderzoek. Uw persoonlijke financiën gaan in de eerste plaats dan ook niet over
geldzaken, maar over u als mens. Het start met het ontdekken van uw persoonlijke wensen, doelen en
dromen. Doelsparen helpt u vervolgens verder om uw levensdoelen om te zetten in werkelijkheid.
5 stappen om uw geld op uw wensen af te stemmen
Doelsparen is eigenlijk niets meer en niets minder dan het afstemmen van u financiën op uw
persoonlijke wensenlijst. Hoe doet u dat? Vijf stappen zijn hierbij cruciaal.
De eerste is het beantwoorden van de vraag: wat wil ik eigenlijk allemaal? De antwoorden noteert u
op uw persoonlijke wensenlijst.
Uw wensen in volgorde van belangrijkheid zetten is stap twee. Welke wens staat bij u bovenaan en
welke onderaan het lijstje? Stel uzelf steeds de vraag wat u echt belangrijk vindt.
De derde stap is de factor tijd. Wanneer wilt u de door u opgeschreven levensdoelen realiseren?
Bijvoorbeeld eerder stoppen met werken in het jaar 2035, studie kinderen in 2025, aflossen hypotheek
in 2035, kopen van een andere auto in 2017 en tot slot een wereldreis maken in 2020. Of nog
specifieker op 1 juli 2020. Zet de datum naast uw doel, het gaat erom zo realistisch en concreet
mogelijk te zijn.
De vierde stap is inzicht krijgen in uw huidige financiële positie. Hoeveel geld heeft u minimaal
nodig om van te leven en hoeveel geld komt er (maandelijks) binnen. Met andere woorden hoeveel
geld kunt u vrijmaken om aan de slag te gaan met uw wensenlijst? Dit hoeft allemaal niet op de cent
nauwkeurig, een indicatiebedrag is voorlopig voldoende.
De laatste stap dwingt u om na te denken over de risico’s die u bereid bent te nemen om uw
levensdoelen te verwezenlijken. Dat heeft bijvoorbeeld te maken met de keuze tussen sparen en
beleggen.
Geld is een middel, geen doel op zich
Wat vindt u nu werkelijk belangrijk in het leven en wat in de toekomst? Het zoeken naar de juiste
balans in het leven is de ultieme uitdaging voor velen. Geld speelt hierbij vanzelfsprekend een rol.
Alleen vergeten we vaak dat geld een middel is en geen doel. Een middel om de dingen te kunnen
doen die u echt belangrijk vindt. Bijvoorbeeld een dag minder werken in de week, om zodoende meer
tijd met uw gezin te kunnen doorbrengen. Misschien is ontslag nemen en een eigen bedrijf beginnen
uw grootste wens, maar heeft u het idee dat dit financieel niet haalbaar is. Veel mensen dromen ervan
om ooit een wereldreis te maken, anderen willen graag een tweede huis kopen. Kortom welke
levensdoelen heeft u voor nu en in de toekomst. Inspiratie nodig?
Top 10 levensdoelen
1. Wereldreis maken / reizen
2. Financiële onafhankelijkheid
3. (vakantie)huis kopen
4. Meer tijd voor gezin, familie en vrienden
5. Emigreren
6. Minder werken / andere baan
7. Eerder stoppen met werken
8. Schuldenvrij door het leven gaan
9. Eigen bedrijf starten
10. Geld schenken aan goede doelen
(bron: CBS)
Wat, wanneer, hoe, waarom en tegen welke prijs?
De volgende stap is om ze in de juiste volgorde te zetten, te beginnen met de voor u belangrijkste. Wat
wilt u echt realiseren en wat is bij nader inzien minder urgent? Durf te kiezen!
Met behulp van kader 3 stelt u zelf uw eigen top 3 op.
De STAR-methode kan u daarbij helpen. STAR staat voor:
S = specifiek (Wat wilt u bereiken? Wees specifiek)
T = tijdspad (Wanneer wilt u het realiseren en hoeveel geld denkt u nodig te hebben?)
A = actie
(Hoe wilt u het gaan realiseren?)
R = Relevantie en risico (Waarom wilt u het bereiken en waarom. Welk risico wilt u hiervoor lopen?)
Grote kans dat u de minste moeite heeft met het invullen van de S (specifiek) en de T (tijdspad).
Lastiger kan het zijn om aan te geven hoeveel geld u hiervoor nodig hebt. En hoe u uw doel kunt
realiseren. Laat u hierdoor niet ontmoedigen. Maak een zo goed mogelijke inschatting. Later kunt u het
nog aanpassen, het gaat er om dat u met de beschikbare informatie zo snel mogelijk aan de slag
gaat. Hieronder ziet u een voorbeeld van hoe uw wensenlijst er mogelijk uit kan komen te zien.
Voorbeeld ingevulde wensenlijst
Wensenlijst
Eerder
stoppen met
werken
kinderen
laten
studeren
aflossen
hypotheek
andere auto
wereldreis
StartdatumRealisatie Benodigde inleg
datum per maand
Benodigd
Benodigd bedrag Risicoprofiel Prioriteit
startvermogen op realisatiedatum en -bereidheid
2013
2035
€ 229,11
€ 31.834,45 € 150.000,00
offensief
1
2013
2025
€
€
offensief
2
2013
2035
€ 412,23
€ 68.369,97 € 200.000,00
3
2013
2013
2017
2020
€ 293,68
€ 161,58
€1.181,91
€ 13.589,26 € 15.000,00
€ 12.618,98 € 15.000,00
€134.999,50 €400.000,00
sparen
hypotheek
sparen
sparen
85,31
8.586,84 € 20.000,00
4
5
Rond uw wensenlijst af
Gefeliciteerd! Door na te denken over uw eigen wensen, doelen en dromen heeft u de eerste stap gezet
in het realiseren ervan. Neem dus uw lijst mee naar uw financieel adviseur en ga samen aan de slag om
de voor u belangrijkste doelen nu en in de toekomst te bereiken!
Het wonder van rente op rente
Wie het principe van rente op rente kent en opvolgt zal makkelijker zijn levensdoelen waarmaken dan
diegenen die het wonder van rente op rente negeert. Zo eenvoudig is het. Voor het wonder van rente op
rente zijn drie factoren belangrijk:
Tijd
Rendement
Kosten
Tijd
Wie eerder start met sparen om zijn levensdoelen te bereiken, zal deze eenvoudiger realiseren.
Stel u heeft voor uw doel een bedrag van 250.000 euro nodig op 65 jarige leeftijd. U start op uw
25e met het maandelijks sparen van een bedrag van 250 euro tegen een gemiddeld rendement van 3
procent per jaar om dit doel te bereiken. Stel nu dat u pas op 55-jarige leeftijd zou starten. U zou nu
1.656 euro per maand opzij moeten leggen.
Het eerste bedrag van 250 euro valt voor velen van ons nog te overzien, een bedrag van ruim 1.650
euro is voor de meesten onmogelijk. Kortom om een bedrag van een kwart miljoen euro bij elkaar te
sparen, moet u of:
40 jaar lang 250 euro sparen, of 10 jaar lang 1.656 euro sparen.
Rendement
Even belangrijk als de factor tijd, is het rendement dat u ontvangt op uw geld. Stel we gaan uit van vier
verschillende rendementspercentages, 2, 4, 6 en 8 procent en een inleg van 250 euro per maand, gedurende een
periode van 30 jaar. Dan heeft u na 30 jaar:
2 procent: 123.181,- euro
4 procent: 173.512,- euro
6 procent: 251.129,- euro
8 procent: 372.590,- euro
Hoe hoger het gerealiseerde rendement en hoe langer u de tijd heeft, hoe beter dit is voor de hoogte van het
kapitaal. Stel u wilt 250.000 euro hebben als u 65 jaar bent, en stel dat uw ouders de eerste 20 jaar van uw leven
voor u zouden sparen en de daaropvolgende 45 jaar uzelf. Hoeveel denkt u dan dat de maandelijkse inleg zou
moeten zijn, uitgaande van de eerdergenoemde rendementen van 2, 4, 6 en 8 procent?
Maandelijks benodigde inleg om in 65 jaar 250.000,- euro te sparen:
2 procent: 156 euro
4 procent: 67 euro
6 procent: 26 euro
8 procent: 9,50 euro
Kosten
Rendementen zijn onzeker, de enige zekerheid die u heeft zijn de kosten. En dit is een waarheid als een koe.
Hoe hoger de kosten, hoe lager het uiteindelijke rendement. Deze kosten gaan namelijk af van het rendement.
Het is dus belangrijk om de kosten te weten, zodat u deze kunt aftrekken van het verwachte rendement.
Stel de beleggingsfondsen A en B kennen allebei een verwacht rendement van 8% per jaar. Fonds A rekent 1%
kosten en fonds B rekent 2% kosten. Bij fonds A moet u dus uitgaan van een verwacht rendement van 7% en bij
B van 6%. Stel we gaan in dit voorbeeld ook weer uit van een inleg van 250 euro per maand, gedurende een
periode van 30 jaar. Zie hieronder de verschillen op uw spaargeld.
Zonder kosten spaart u 8 procent: 372.590 euro
Bij fonds A spaart u 7 procent: 304.993 euro
Bij fonds B spaart u 6 procent: 251.129 euro
U ziet dat de kosten een enorme hap nemen uit uw opbrengst. Één procent hogere kosten kost u in dit voorbeeld
maar liefst 53.864 euro. Nou is hogere kosten betalen op zich niet erg, als het resultaat er maar naar is. Maar de
waarschuwing is niet voor niets ‘rendementen uit het verleden bieden geen garantie voor de toekomst’. Die 8
procent die de fondsen ‘verwachten’ zijn geen harde belofte voor uw rendement. Niemand kan namelijk de
toekomst voorspellen. Let daarom bij vergelijkbare producten altijd op de kosten.
Begin zo vroeg mogelijk met sparen voor uw toekomstplannen en denk goed na over hoe u het benodigde
bedrag kunt en wilt realiseren binnen de gegeven tijd. Wij gaan hierover graag met u in gesprek. We kunnen u
verschillende opties voorrekenen en de risico’s van bijvoorbeeld beleggen toelichten. Kom gerust langs of maak
een afspraak.

Download Report