pagina 11 | maart 2014 interview Movir: de AOV-specialist Dacht u ook altijd dat arbeidsongeschiktheidsverzekeringen onbetaalbaar zijn voor zelfstandig ondernemers? Een test kan uw wereldbeeld veranderen. DOOR ERWIN WITTEVEEN Bijna iedere huiseigenaar heeft een brandverzekering. Want je moet er toch niet aan denken dat je zelf een paar ton moet ophoesten als je huis afbrandt? Waar veel mensen echter niet bij stilstaan is dat hun toekomstig werkinkomen veel groter is dan de gemiddelde huizenprijs. Stel je wilt nog 35 jaar werken en € 30.000,- per jaar verdienen. Dat is al meer dan een miljoen! Wat als je niet meer kunt werken? Als zelfstandige kom je er maar bekaaid af in de verzorgingsstaat. Er zijn wel een paar sociale wetten, maar al snel zit je op bijstandsniveau. Zou de kans op een zwaar auto-ongeluk zoveel kleiner zijn dan de kans op brand? Toch is circa de helft van de zelfstandig ondernemers onverzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. Rara, hoe kan dat? Vaak hoor je dat die premies onbetaalbaar zijn, en áls er dan iets gebeurt, moet je nog maar afwachten wat je krijgt. Maar is dat wel zo? KRENTEN UIT DE PAP? Movir in Nieuwegein heeft zich volledig gespecialiseerd in arbeidsongeschikheidsverzekeringen (AOV). En daarbinnen nog eens gespecialiseerd in de medische en zakelijke vrije beroepsbeoefenaren. “Onze doelgroep is nadrukkelijk hbo-plus,” zegt Maarten de Rooij (28), klantgroepmanager zakelijke markt. “Om de gezondste krenten uit de pap te vissen?”, pareert de bevooroordeelde journalist. “Die vraag begrijp ik niet,” glimlacht de Rooij. Ik licht toe: “Nou, een stratenmaker met mbo zal sneller zijn knieën verslijten dan een websitedesigner met hbo; dus minder uitbetalingen?” De Rooij ruimt geduldig dit misverstand uit de wereld: “Een verzekeringspremie is altijd gerelateerd aan het risicio. Als die stratenmaker meer risico loopt, zal zijn premie ook hoger zijn, voor de winst van een verzekeraar maakt dat niet uit. De reden dat wij gespecialiseerd zijn in een aantal beroepsgroepen is dat wij daar goed de weg weten om iemand ná arbeidsongeschiktheid weer aan het werk te krijgen in zijn eigen beroep.” PREVENTIE De meeste winst valt voor de verzekeraar niet te behalen in de periode dat er uitgekeerd moet worden, maar juist in de perioden daarvóór en daarná. De Rooij: “Wij gaan ervan uit dat onze klanten zelf ook niets liever willen dan arbeidsongeschiktheid voorkomen. Daarom investeren we veel in preventie. Hart- en vaatziekten of psychosociale problemen, je kunt zomaar twee jaar uit de running zijn. Vaak kun je vooraf daarvan al tekenen herkennen. Daarom bieden wij allerlei handige scans aan waarmee je waarschuwingssignalen kunt oppikken en bijtijds maatregelen kunt nemen. We hebben buiten Movir om een kanaal opgezet waar onze klanten 24 uur per dag anoniem terecht kunnen bij coaches, counselors en medici. Op onze kosten.” De Rooij tikt onze fictieve gegevens in voor een premieberekening. Geboren: 1980. Inkomen: € 24.000,- per jaar. Eigen risico: 1 maand (= minimum). Uitkering: 80% (= maximum). Uitbetaling tot: 67 jaar. En daarna laat hij mij eerst raden: wat gaat die premie per maand kosten? € 500,- raad ik. Met een ingetogen grijns die verraadt dat hij dit kunstje vaker heeft uitgehaald, last hij een paar spanningsopvoerende secondes stilte in. En dan verrast hij ons compleet: “€ 83,- per maand!” GEEN VERZEKERAARSPRAATJE Op de site van Movir kan iedereen zelf zijn eigen gegevens en wensen intoetsen. Het leuke van die online test is dat je als individu wordt erkend. Niet het stereotype verzekeraarspraatje van ‘je moet dit, je moet zus, je moet zo’. Nee, je mag zélf van alles kiezen. Als je arbeidsongeschikt wordt, wil je dan je zakelijk representatieve auto houden, of neem je genoegen met een tweedehands Opeltje? Zo ja, dan kan de premie flink omlaag. Bij hoge inkomens plús hoge eisen, kan de maandpremie (die fiscaal aftrekbaar is!) inderdaad oplopen tot € 1000,- per maand, maar een AOV voor minder dan € 100,- per maand, behoort zeker tot de mogelijkheden. Desondanks zal De Rooij nooit beweren dat het afsluiten van een AOV een noodzaak is. “Nee hoor, misschien heb je familiekapitaal om op terug te vallen, of een partner die voor je zal zorgen. Maar áls je het risico wilt afdekken, let dan wel goed op wát je precies verzekert. Er zijn ook AOV’s die alleen je financiële schade dekken. Als een arbeidsongeschikte bedrijfsjurist die € 3000,- per maand verdient, nog wél als magazijnchef voor € 2500,- per maand kan werken, dan is de schade maar € 500,- per maand. Movir hanteert echter het beroepscriterium en zal je nooit dwingen om in een ander beroep te gaan werken.” Movir is 100% dochter van ING, telt 135 werknemers en heeft een premieomzet van € 204 miljoen (2013). Voor leden van FNV Zelfstandigen die werkzaam zijn als zakelijk professional (exclusief advocaten en notarissen), geldt een premiekorting van 5%. Zie: www.movir.nl.