Kreditbelastung zu hoch? Fünf Tipps zur Entlastung Ihrer

in Kooperation mit dem Finanzportal biallo.de
Von Max Geißler
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Kreditbelastung zu hoch?
Fünf Tipps zur Entlastung Ihrer Haushaltskasse
Vielen Haushalten ist das schon mal passiert: Kaum steht die Finanzierung für den
Neuwagen und die ersten Raten sind
überwiesen, gibt die Waschmaschine den
Geist auf, spinnt der Fernseher und das
teure Mountainbike hat unfreiwillig den
Besitzer gewechselt. Jetzt ist guter Rat
teuer. Die fälligen Neuanschaffungen
überfordern die bereits strapazierte Haushaltskasse, der Dispokredit ist sowieso
schon am Anschlag. Was also tun?
Um sich nicht zu überschulden muss man
aktiv werden. Als erstes sollten Sie die
laufenden Ausgaben prüfen und nicht
notwendige Kosten senken. Die zweite
Maßnahme ist die Reduzierung der aktuellen Kreditbelastung. Dazu muss man teure
Ratenkredite in preiswertere Darlehen
umschulden. Drittens sollten Sie notwendige Neukredite so preiswert wie möglich
gestalten. Die folgenden Tipps helfen Ihnen, die Finanzbelastung zu senken.
1. Sparleistung zurückfahren
Bei finanziellen Engpässen heißt es, alle
Ausgaben auf den Prüfstand zu stellen.
Neben dem Stornieren überflüssiger Ausgaben bestehen Kostensenkungspotentiale in der Verringerung der Sparleistung.
Viele Haushalte legen Monat für Monat
Geld beiseite, etwa um Eigenkapital für die
eigenen vier Wände anzusparen. Gleichzeitig bedienen sie teure Kreditverpflichtungen. Unterm Strich führt diese Strategie
zu Verlusten, denn die Kreditzinsen sind
weit höher als die Anlagezinsen. Sparer
zahlen also mehr an die Bank als sie von
ihr zurückbekommen.
1a. Ratenkredit vorrangig tilgen
Umsichtige Sparer überprüfen die Zinssätze ihrer Geldanlagen und Kreditverpflichtungen. Sind die Kreditzinsen höher als
die Guthabenzinsen, sollte die Devise lauten: Erst tilgen, dann sparen. Die Strategie
hat den positiven Nebeneffekt, dass sich
die Sicherheit der eigenen Finanzen er-
höht. Denn die Schuldentilgung senkt Kreditrisiken, zum Beispiel bei Zahlungsausfall durch Krankheit oder Arbeitslosigkeit.
1b. Altersvorsorge nicht unterbrechen
Es gibt allerdings Fälle, in denen diese
Vorgehensweise nicht ratsam ist. So sollte
man langlaufende Sparpläne für die Altersvorsorge nach Möglichkeit nicht unterbrechen. Am Ende schmälern fehlende
Einzahlungen die Zusatzrente, zudem wird
der Zinseszinseffekt gedämpft.
Vorrang für die Tilgung ist ebenfalls nicht
zu empfehlen, wenn die Anlagezinsen
höher sind als die Kreditzinsen. Dies kann
zum Beispiel der Fall sein, wenn man einen älteren Banksparplan mit hohen Festzinsen betreibt und zugleich einen neuen
Ratenkredit zu Niedrigzinsen aufnimmt. So
offerieren Banken derzeit kurzlaufende
Ratenkredite bereits ab 2,49 Prozent Effektivzins.
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2. Raus aus teurem Kredit!
Eine zweite Sparmöglichkeit eröffnet die
Umschuldung teurer Ratenkredite in günstigere Darlehen. Haben Sie zum Beispiel
ihren Neuwagen mit einem Ratenkredit
der Hausbank finanziert, sind die Konditionen oft nicht die besten. Grund: Hausbanken verwöhnen ihre Kunden nicht immer mit Topzinsen, denn Stammkunden
sind treue Kunden. Sie glauben, ihre Bank
werde ihnen schon ein gutes Angebot machen, da brauche ich nicht zur Konkurrenz
wechseln.
Doch blinde Banktreue zahlt sich oft nicht
aus. Trotz Zinstief fordert so mache Filialbank weiterhin bis zu acht Prozent Zinsen
für ihren Ratenkredit. Hier lohnt der Blick
über den Tellerrand. Im Internet gibt’s Ratendarlehen schon für weniger als die
Hälfte, etwa bei der Bank of Scotland oder
der Santander Bank. Auch die Deutsche
Bank bietet mit 3,99 Prozent absolute
Topzinsen.
Allerdings muss man für Bestzinsen eine
ausgezeichnete Bonität mitbringen. Bei
angespannter Haushaltslage fällt die Bonitätsprüfung durch die Bank aber häufig
mau aus. Folge: Das Kreditinstitut fordert
als Ausgleich für das höhere Finanzierungsrisiko einen Zinszuschlag. Damit sind
die Kreditzinsen nicht mehr top.
Als Alternative zu bonitätsabhängigen Ratenkrediten bieten sich bonitätsunabhängige Darlehen von Direktbanken an. Hier
liegen die Zinssätze von Anfang an fest,
der Antragsteller weiß also genau, was auf
ihn zukommt. Eine für die Bank vertretbare
Mindestbonität muss aber auch in diesem
Fall vorhanden sein.

Das rechnet sich: Direktbanken wie
DKB, ING-Diba und Netbank berechnen für Ratenkredite aktuell nur gut
vier Prozent Zinsen. Beträgt die Restschuld des Autokredits zum Beispiel
12.000 Euro, spart ein Darlehen zu
vier Prozent Zinsen gegenüber einem
zu acht Prozent bei vierjähriger Laufzeit rund 1.000 Euro.
3. Kreditlaufzeit verlängern
Eine kurzfristige Sparmöglichkeit eröffnet
die Verlängerung der Kreditlaufzeit.
Streckt man die Rückzahlung in die Länge, sinkt die Höhe der Kreditraten.
Beispiel: Haben Sie zum Beispiel für das
Auto ein Ratenkredit über 18.000 Euro zu
sechs Prozent Zinsen p.a. aufgenommen,
so sind bei vierjähriger Laufzeit monatlich
421 Euro an die Bank fällig. Dehnen Sie
die Laufzeit auf sechs Jahre aus, sinkt die
Monatsrate auf 297 Euro – über hundert
Euro weniger im Monat.
Die Sache hat aber einen Pferdefuß: Die
längere Laufzeit bedingt mehr Kreditraten,
das führt unterm Strich zu höheren Zinskosten. In diesem Fall steigt die Zinsbelastung um über 1.100 Euro.
Daher: Wägen Sie genau ab, was Ihnen
wichtiger ist. Eine kleinere Monatsrate
oder geringe Kreditkosten insgesamt.
3a. Zinsverteuerung vermeiden
Und es lauert noch ein weiterer Fallstrick,
den es zu vermeiden gilt: Manche Banken
fordern für lange Kreditlaufzeiten höhere
Zinsen als für kürzere. Ursache hierfür ist
das steigende Risiko für die Bank. Handelt
es sich nur um wenige Zehntel, fällt die
Anhebung kaum ins Gewicht. Aber wenn
gleich doppelt so hohe Zinsen berechnet
werden, verteuert sich das Darlehen erheblich. Bei derart deutlichen Konditionsverschlechterungen sollten Sie genau
nachrechnen, ob sich die Verlängerung
der Darlehenslaufzeit überhaupt lohnt.
Damit die Kosten für einen Ratenkredit mit
langer Laufzeit nicht ausufern, empfiehlt
sich die Wahl eines Anbieters mit möglichst konstanten Kreditzinsen über alle
Laufzeiten. Beispiele hierfür sind die
Creditplus
Bank,
ING-Diba
und
Targobank.
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Tipp: Besonders preiswert gestalten sich
Darlehen, bei denen die Zinsen mit der
Laufzeit sinken. Beispiel hierfür ist die
SWK Bank, die ab 48 Monaten Laufzeit
die Zinsen um 0,7 Prozent absenkt, ab 60
Monaten um weitere zwei Zehntel und ab
72 bzw. 84 Monaten jeweils um ein weiteres Zehntel.
4. Sondertilgung leisten
Liegt der Sparfokus nicht auf der monatlichen Belastung, sondern auf den Gesamtkosten, können Sondertilgungen die Zinslast insgesamt verringern. Viele Banken
räumen diese Option ein. Der Vorteil liegt
auf der Hand: Die Sonderzahlung reduziert die Restschuld und damit die Kreditlaufzeit. Die Monatsrate bleibt allerdings
unverändert.
Sondertilgungen keine Gebühr berechnet.
Die Modalitäten bei außerplanmäßiger
Extrazahlung sind von Bank zu Bank unterschiedlich. Kreditnehmer sollten deshalb das Kleingedruckte genau lesen. Hier
einige Varianten, wie das Sondertilgungsrecht ausgestaltet sein kann:

4a. Kosten und Gebühren
Banken dürfen für Sondertilgungen eine
Zinsausfallgebühr verlangen. Die Hamburger Netbank erhebt beispielsweise
zwei Prozent des Tilgungsbetrags, mindestens aber 50 Euro. Fallen Strafgebühren an, kann es sein, dass sich die Sonderzahlung nicht lohnt.
Deshalb: Prüfen Sie vor Vertragsunterschrift die Gebührenordnung der Bank und
wählen Sie einen Ratenkredit, der für

Norisbank: Bei der Online-Tochter der
Deutschen Bank kann man bis zu 50
Prozent der Restschuld kostenfrei
sondertilgen.
Targobank: Hier können Kreditnehmer bis zu 80 Prozent des Restkredits
gebührenfrei ablösen.
Comdirect, DKB und SWK-Bank: Diese
Institute erlauben kostenlose Sonderzahlungen bis zu 100 Prozent des noch offenen Kreditbetrages.
5. Spezialkredit prüfen
Möchten Sie einen neuen Kredit aufnehmen, empfehlen sich zweckgebundene
Spezialdarlehen. Viele Geldhäuser bieten
sogenannte Auto- oder Wohnkredite. In
der Ausführung entsprechen sie den üblichen Ratenkrediten, nur die Konditionen
sind häufig anders. Nicht selten sind Autooder Wohnkredite preiswerter als normale
Ratenkredite. Kunden der Targobank erhalten beispielsweise Autokredite ab 3,20
Prozent Effektivzins, Ratenkredite aber
erst ab 3,45 Prozent. Die ING-Diba berechnet für ihren Autokredit aktuell nur
3,33 Prozent Zinsen, für ihren Ratenkredit
hingegen 4,19 Prozent. Bei einem Darlehen über 10.000 Euro mit vier Jahren
Laufzeit spart das fast 200 Euro Zinsen.
Allerdings verlangen viele Geldhäuser
einen Nachweis über die zweckgebundene Verwendung des Geldes. „Als Nachweis der zweckgebundenen Verwendung
genügt das Einsenden des Kaufvertrages“,
erläutert ING-Diba Sprecher Patrick
Herwarth.
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Ausgewählte Auto- und Wohnkredite im Überblick
Autokredite
Anbieter
Bank of Scotland
SWK Bank
Ikano Bank
Targobank
Carcredit
ING-Diba
ADAC
Norisbank
Postbank
PSD Bank Berlin-Brandenbg.
PSD Bank Rhein-Ruhr
Oyak Anker Bank
Deutsche Bank
Creditplus Bank
Mittelbrandenburgische
Sparkasse
Laufzeiten
in Monate
24 – 84
24 - 84
24 – 84
12 - 84
12 – 96
24 – 84
12 - 84
12 – 84
12 - 84
12 – 48
12 – 72
12 – 96
12 – 84
12 – 84
Darlehensbeträge
in Euro
3.000 – 50.000
2.500 – 50.000
5.000 – 50.000
1.500 – 9.999
1.000 – 500.000
5.000 – 50.000
2.500 – 50.000
1.000 – 65.000
3.000 – 50.000
1.000 – 35.000
5.000 – 50.000
ab 2.500
1.000 – 50.000
5.000 – 50.000
Effektivzins
in Prozent
2,49 – 5,63 (B)
2,80 – 5,55 (B)
2,99 – 9,99 (B)
3,20 – 5,99 (B)
3,29 – 4,99
3,33
3,59 – 3,99
3,70 – 7,80 (B)
3,85 – 9,30 (B)
3,89 (R)
3,96 – 4,27 (R)
3,99 – 5,49
3,99 – 6,99 (B)
4,89 – 12,99
24 – 72
5.000 – 25.000
5,99
Wohnkredite
PSD Bank Nord
ING-Diba
PSD Bank RheinNeckar-Saar
Norisbank
DKB
Netbank
Vereinigte Sparkasse
Weilheim
Deutsche Bank
12 – 84
24 – 84
ab 2.500
5.000 – 50.000
2,99 (R)
3,33
12 – 96
2.500 – 50.000
3,03 – 6,26 (R)
12 – 84
12 - 84
12 - 84
1.000 – 65.000
2.500 – 50.000
3.000 – 50.000
3,70 – 7,80 (B)
4,19
3,69 – 4,68
12 – 84
2.500 – 25.000
4,49 (R)
12 - 84
1.000 – 50.000
3,99 - 6,99 (B)
Quelle: biallo.de. Stand: Oktober 2015, B = bonitätsabhängig, R = regional
6. Gemeinsamer Kreditantrag
Eine Möglichkeit, Kreditzinsen zu sparen,
ergibt sich für Paare. Da die Zinsen von
Ratenkrediten häufig stark von der Bonität
abhängen, können Ehepaare und eingetragene Lebensgemeinschaften mit Hilfe eines gemeinsamen Kreditantrags Kosten
senken. Voraussetzung ist, dass beide
Partner berufstätig sind und Einkommen
erzielen. Da das Doppeleinkommen in der
Regel höher ist als ein Einzeleinkommen,
verbessert sich die Kreditwürdigkeit. Die
höhere Bonität führt häufig zu besseren
Zinsen. Auswertungen zeigen, dass Paar-
kredite im Durchschnitt acht Prozent günstiger sind als Ratenkredite von Einzelkunden.
6a. Fußangeln beachten
Ein gemeinsamer Ratenkredit verbessert
aber nicht automatisch Bonität und Zinsen.
Damit Paare wirklich profitieren, sollten Sie
einige Dinge beachten:
1. Der gemeinsame Ratenkredit ist nur
sinnvoll, wenn beide Partner über ein
eigenes Einkommen verfügen oder der
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zweite Partner hohe Kreditsicherheiten
stellen kann, die die gemeinsame Bonität verbessern.
2. Keiner der Partner sollte einen negativen Schufa-Eintrag besitzen, das wirkt
sich ungünstig auf die Zinsen beim Ratenkredit aus.
3. Auch bei gemeinsamer Kreditaufnahme
lohnt es, unterschiedliche Darlehensangebote zu vergleichen. Offeriert eine
Bank Festzinsen, die unabhängig von
Bonität oder Anzahl der Kreditnehmer
feststehen, bringt das Doppeleinkommen keine Vorteile.
4. Beide Kreditnehmer sollten sich über
ihre Zahlungsverpflichtungen im Klaren
sein. Denn Paare haften wechselseitig
für den gemeinsamen Ratenkredit und
somit für die Rückzahlung. Soll im
Scheidungs- oder Trennungsfall der
Kredit auf nur einen Schuldner übertra-
gen werden, könnte dies die Bank bei
fehlender Bonität ablehnen. Paare sollten deshalb den finanziellen Ernstfall
bereits vor der Kreditaufnahme besprechen und einvernehmlich regeln.
6b. Höhere Bonität ermöglicht größeren
Ratenkredit
Nehmen beide Partner gemeinsam ein Darlehen auf, können sie die bessere Bonität
nicht nur für günstigere Zinsen nutzen,
sondern – wenn gewünscht – auch einen
höheren Betrag bei der Bank leihen. Erreicht das Paar durch den gemeinsamen
Kreditantrag einen Zinsvorteil, so ist der
höhere Kredit unterm Strich preiswerter als
zwei Einzeldarlehen gleicher Höhe, wenn
sie die Einzelpartner zu jeweils schlechteren Konditionen aufnehmen.
7. Immobilie senkt Zinskosten
Immobilienbesitzer gelten als gut betucht
und sind bei Banken gern gesehene Kunden. Mit der Sicherheit der Immobilie im
Rücken profitieren sie bei der Beantragung
eines Ratenkredits von günstigeren Zinsen
als andere Antragsteller. Wie Studien zeigen, sind Ratenkredite von Immobilienbesitzern im Schnitt rund neun Prozent günstiger als Darlehen für Verbraucher ohne
eigene Immobilie.
Begünstigt sind vor allem Darlehen für die
Wohnungseinrichtung, etwa für neue Möbel
oder Modernisierungsmaßnahmen. Auch
der Kreditbedarf von Eigentümern ist höher: Mehr als 1.000 Euro übersteigt die
durchschnittliche Kreditsumme bei Raten-
krediten den Darlehensbedarf von Mietern.
Der positive Effekt der eigenen Immobilie
ist für alle Einkommensklassen nachweisbar.
7a. Verwendungszweck beeinflusst Zinsen
Der positive Einfluss von Wohneigentum
auf die Höhe des Kreditzinses variiert stark
mit dem angegeben Verwendungszweck.
Wird das Darlehen für die Inneneinrichtung
oder für die Wohnungsmodernisierung benötigt, zahlen Immobilienbesitzer im Schnitt
einen halben Prozentpunkt weniger als
Nicht-Eigentümer.
8. Kündigung ohne Vorfälligkeitsentschädigung
Erhalten Sie unverhofft Geld, etwa aus einer Erbschafft oder eine größere Sonderzahlung des Chefs, können Sie bestehende
Ratenkredite vorzeitig kündigen. Dies ist
zum Beispiel sinnvoll, wenn Sie noch einen
Altkredit mit hohen Zinsen bedienen.
Seit 2010 ist die Stornierung jederzeit möglich, bestimmte Karenzzeiten bestehen
nicht mehr. Nach altem Recht war die Kündigung faktisch erst nach neun Monaten
möglich, denn es bestand zunächst ein
sechsmonatiges Kündigungsverbot plus
eine dreimonatige Kündigungsfrist. Nach
Angaben der Verbraucherzentrale Bundesverband sind von der flexiblen Neuregelung
nicht nur reine Darlehensverträge betroffen,
sondern auch Teilzahlungsgeschäfte und
Leasingverträge. Für Baudarlehen mit fester Zinsbindung gilt die neue Kündigungsfreiheit allerdings nicht.
8a. Ratenkredite ohne Vorfälligkeitsentschädigung
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Das neue Kündigungsrecht hat jedoch einen Haken: Im Gegensatz zu früher dürfen
Banken heute für die vorzeitige Kreditablösung eine Stornogebühr verlangen. Die
Vorfälligkeitsentschädigung kostet ein Prozent der offenen Kreditsumme, wenn die
Restlaufzeit mehr als ein Jahr beträgt und
0,5 Prozent, wenn der Kredit in weniger als
zwölf Monaten endet. Für einen Restkredit
über 5.000 Euro, der noch zwei Jahre läuft,
entstehen also Stornokosten von 50 Euro.
Tipp: Suchen Sie sich für den neuen Ratenkredit eine Bank, die auf die Stornostrafe verzichtet. So bleiben Sie künftig von
Gebühren verschont. Kundenfreundlich
zeigen sich unter anderem DKB Bank, SKG
Bank, ING-Diba, Sparda Bank Süd West
sowie die PSD Banken Hannover und Hessen Thüringen.
Neben der Vorfälligkeitsentschädigung
können Banken Bearbeitungsgebühren für
die Kreditkündigung fordern. Die Oyak Anker Bank berechnet zum Beispiel 50 Euro.
Diese Kosten sollten Sie ebenfalls vermeiden, denn dadurch schmälert sich der
Zinsvorteil des neuen Ratenkredits. Damit
Sie weder Vorfälligkeitsentschädigung noch
Bearbeitungsgebühren bezahlen müssen,
lohnt ein Blick in den Ratenkreditvergleich
von Biallo.de. Er zeigt nicht nur aktuelle
Darlehenszinsen, sondern informiert auch
über anfallende Nebenkosten beim Ratenkredit.
9. Schufa nicht umgehen
Gibt die Bank wegen zu hoher finanzieller
Belastung oder schlechter Bonität keinen
Kredit mehr, dann versuchen Verbraucher
immer wieder Geld ohne Schufa-Püfung zu
ergattern. Doch das bringt selten Vorteile.
Bei Krediten ohne Schufa-Prüfung handelt
es sich häufig um windige Kreditangebote
mit teuren Fallstricken. Am Ende zahlt man
mehr als man eigentlich wollte.
Die Schufa handelt keineswegs nur im Interesse der Banken. Im Gegenteil: Haben Sie
keine negativen Schufa-Einträge, stärkt
dies Ihre Position gegenüber der Bank und
verbessert Ihre Bonität.
9a. Konditionsanfrage statt Kreditanfrage
Früher war es riskant, zum Zwecke des
Konditionenvergleichs, möglichst viele Darlehensauskünfte einzuholen. Grund: Die
Schufa registrierte alle Anfragen ohne Angaben von Gründen. Weil die Banken auf
Grund der vielen Schufaeinträge annehmen mussten, der Kunde ist bereits bei
zahlreichen Kreditanfragen erfolglos durchgefallen, verweigerten sie entweder die
Kreditvergabe
oder
belegten
den
Anstragsteller mit einem Risikozuschlag.
geändert. Die Banken melden Konditionsanfragen nun nur noch unter dem Stichwort
„Anfrage für Kreditkonditionen“ an die
Schufa. Damit hat der Eintrag nicht mehr
die Qualität eines Kreditantrags, sondern
nur noch einer Kreditanfrage. Solche Einträge zeigen klar, dass ihre Ursache nicht
in einem negativen Kreditbescheid liegt.
Die Vermerke bleiben ein Jahr lang im System der Schufa gespeichert.
Zweiter positiver Punkt: Die Darlehensanfrage ist für die Vertragspartner der Schufa,
also für die angeschlossenen Banken und
Sparkassen, nicht mehr sichtbar. Sie erfahren damit nicht, wie viel Konditionsauskünfte ein Kunde bei der Konkurrenz eingeholt
hat. Damit sind anonyme Konditionsabfragen bei Kreditinstituten möglich, ohne dass
sich die Vielzahl der Auskünfte negativ auf
die eigene Kreditwürdigkeit auswirkt.
Tipp: Damit Sie den günstigsten Ratenkredit bekommen, sollten Sie ihre SchufaEinträge vor dem Kreditantrag prüfen und
fehlerhafte oder veraltete Angaben entfernen oder berichtigen lassen. Die Schufa
bietet dazu einmal im Jahr kostenlos Gelegenheit. Auskünfte darüber finden Sie im
Internet unter www.meineschufa.de oder
per Telefon unter 0611/92 780
Inzwischen hat die Schufa das Verfahren
Das „Thema der Woche“ ist ein Service der Verbraucher-Redaktion Biallo & Team GmbH, Bahnhofstraße
25, 86938 Schondorf. Sie können uns erreichen unter [email protected] oder per Telefon: 08192/93379-0.
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