in Kooperation mit dem Finanzportal biallo.de Von Max Geißler 26/15 Abrufkredit Die Dispoalternative ist genauso flexibel, aber günstiger Laut Bundesbank stehen deutsche Girokonten im Schnitt mit etwa zwölf Milliarden Euro im Minus. Bei einem mittleren Dispozins von 10,5 Prozent zahlen Bankkunden dafür jährlich 1,26 Milliarden Euro an Zinsen. Das muss nicht sein. Ein effektiver Bremsklotz gegen teure Dispozinsen sind preiswerte Abrufkredite. Die auch als Rahmenkredit bezeichneten Darlehen kosten nur halb so viel und sind genauso flexibel wie Dispokredite. Wie funktioniert das Rahmendarlehen und auf was sollte man bei der Anbieterwahl achten? 1. Der Kredit Ein Abrufkredit ist ein unabhängiges Kreditkonto, das dauerhaft eine individuell vereinbarte Kreditlinie bereithält. Verbraucher können es bei ihrer Hausbank oder einem anderen Geldhaus beantragen, sofern dieses einen Abrufkredit unabhängig vom hauseigenen Girokonto anbietet. Abrufdarlehen ermöglichen eine Art externen Disporahmen, auf den man rund um die Uhr zugreifen kann, ohne dass eine erneute Bonitätsprüfung anfällt. Den teuren Dispo des Girokontos kann man dadurch ersetzen. 1a. Kreditrahmen men bis zu 75.000 Euro bereit, allerdings nur für Beamte und Angestellte des öffentlichen Dienstes. 1b. Inanspruchnahme Ist das Kreditkonto eingerichtet, können Bankkunden jederzeit auf das Geld zugreifen. Ein Anruf bei der Bank oder ein paar Klicks via Internet und schon fließt der gewünschte Betrag auf das vereinbarte Referenzkonto. Die Höhe des Entnahmebetrags liegt im freien Ermessen des Kreditnehmers. Allerdings kann nicht mehr als der vereinbarte Kreditrahmen ausgeliehen werden. Der Kreditrahmen geht weit über den bei Girokonten üblichen Überziehungsrahmen hinaus. Die offerierten Kreditlinien liegen in der Regel zwischen 2.500 und 25.000 Euro. Einige Banken starten bereits mit kleineren Beträgen, etwa die Allgemeine Beamtenkasse ab einem Euro oder die PSD Bank Hannover ab 500 Euro. Die Geldentnahme ist beliebig oft möglich. Das Darlehen muss zwischendurch nicht vollständig zurückgezahlt sein. Benötigt man beispielsweise 20.000 Euro und zahlt davon im Lauf der Zeit 10.000 Euro zurück, so kann man den getilgten Betrag jederzeit erneut ausleihen. Auch in der Höhe der Kreditlinie gibt es Unterschiede: So ermöglichen die Oyak Anker Bank und die Allgemeine Beamtenkasse Darlehensbeträge bis zu 50.000 Euro. Die BB Bank stellt sogar Abrufsum- 1c. Kosten und Zinsen Die Bereitstellung der Kreditlinie ist kostenlos, Zinsen fallen nur für den tatsächlich in Anspruch genommenen Betrag an. Allerdings unterscheiden sich die Kreditwww.biallo.de Seite 2 zinsen teils erheblich. Teure Anbieter berechnen fast genauso hohe Zinsen wie für Dispokredite, preiswerte Anbieter fordern nicht einmal halb so hohe Zinsen. Außerdem sollten Kreditnehmer bedenken, dass Abrufkredite stets auf variablen Zinsen fußen. Finanzielle Planungssicherheit wie bei Ratenkrediten ist hier Fehlanzeige. Steigt der Marktzins, werden die Abrufzinsen über kurz oder lang folgen. Die nachfolgende Tabelle gibt einen Überblick über aktuelle Konditionen ausgewählter Anbieter. Abrufdarlehen im Vergleich Anbieter Effektivzins Volkswagen Bank Oyak Anker Bank Bank 11 Ostsächsische Sparkasse Dresden* PSD Bank Hannover* ING-Diba Allgemeine Beamtenkasse BB-Bank Deutsche Bank Santander Consumer Bank Standard Chartered Bank 3,99 Prozent 4,64 Prozent 4,85 Prozent Kreditlinie in Euro von bis 2.500 8.000 2.500 50.000 2.000 15.000 5,83 Prozent 2.500 25.000 6,40 Prozent 6,43 Prozent 500 2.500 25.000 25.000 6,75 Prozent 1,00 50.000 7,18 Prozent 8,32 Prozent 5.000 2.500 75.000 25.000 9,81 Prozent 3.000 30.000 10,42 Prozent 3.000 50.000 Quelle: www.biallo.de, Stand: 11.6.2015. Anmerkung: Beispiel für ein Rahmendarlehen mit 5.000 Euro Kreditlinie. * regionaler Anbieter. 2. Tilgung und Schuldenfalle Die Tilgung eines Abrufkredits ist flexibel. Zahlreiche Anbieter schreiben gar keine Tilgungspflichten vor, etwa die ING-Diba. Andere fordern ein oder zwei Prozent vom geborgten Betrag bzw. eine kleine Mindestrate. Wer im Augenblick kein Geld hat, der kann also entweder nur die anfallenden Zinsen zahlen oder er tilgt zwischen zehn und 50 Euro pro Monat. Wer höhere Kreditbeträge tilgen möchte, kann die Rückzahlung frei wählen. Im Gegensatz zu Ratenkrediten schreiben Rahmendarlehen weder feste Tilgungsbeträge noch Laufzeiten vor. Wie schnell das Darlehen zurückgeführt wird, liegt im Ermessen des Kreditnehmers. Positiv: Sondertilgungen sind jederzeit und in beliebiger Höhe erlaubt – ein Plus für alle, die unregelmäßige Zahlungseingänge haben, wie Selbstständige. Offene Kreditbeträge lassen sich so schnell zurückführen und die Zinskosten verringern. 2a. Zinsfalle Eine Unsicherheit für Kreditnehmer bringt der variable Kreditzins mit sich. Geldexpertin Stefanie Laag von der Verbraucherzentrale NRW rät daher ab, den Abrufkredit zusätzlich zum Dispo in Anspruch zu nehmen: „Da es sich um eine variable Verzinsung handelt, weiß ich gar nicht, wie lang ich zurückzahlen werde und wie hoch die Zinskosten am Ende ausfallen.“ Grund: Wenn das Zinsniveau steigt, klettern die beweglichen Zinssätze von Dispound Abrufkredit ebenfalls aufwärts. Im Ergebnis verteuern sich die Kreditraten oder die Rückzahlung dauert bei gleichbleibender Rate länger. Wird das Girokonto bis zum Anschlag überzogen und zeitgleich Geld beim Rahmenkredit geborgt, besteht die Gefahr, in die Schuldenfalle zu tappen. www.biallo.de Seite 3 mindest einen kleinen Betrag auf das Kreditkonto. Das sorgt für eine stete Verringerung des Schuldenstandes. Tipp: Umsichtige Kreditnehmer automatisieren die Tilgung per Dauerauftrag und überweisen jeden Monat zu- Tilgungsregelungen und Gebühren im Überblick Anbieter Volkswagen Bank Oyak Anker Bank Bank 11 Ostsächsische Sparkasse Dresden* PSD Bank Hannover* ING-Diba Allgemeine Beamtenkasse BB-Bank Deutsche Bank Vorgeschriebene Tilgung/Monat 1 Prozent keine 1 Prozent 2 Prozent Santander Consumer Bank Standard Chartered Bank Mindestrate Gebühren keine keine keine 50 Euro keine keine keine keine 2 Prozent keine keine keine keine keine keine keine keine keine 2 Prozent keine 25 Euro 2 Prozent 100 Euro keine 1 Prozent pro Verfügung keine 3 Prozent 50 Euro keine Quelle: www.biallo.de, Stand: 10.6.2015 3. Besonderheiten, Fallstricke 3a. Kopplung an Girokonto Viele Sparkassen und auch einige Privatbanken koppeln die Eröffnung des Abrufkredits an das Vorhandensein eines Girokontos bei ihrem Institut. Das ist unter anderem der Fall bei: Ostsächsische Sparkasse Dresden Bank 11 BB Bank Volkswagen Bank oder die Deutsche Bank. Hier können Bankkunden den externen Kreditrahmen auch ohne bisherige Verbindung zu dieser Bank buchen. Das verfügte Geld wird dann von dort auf das Girokonto der Hausbank überwiesen. Von der Hausbank aus erfolgt auch die Tilgung. 3b. Voraussetzung für die Kontoeröffnung Wer bereits ein Girokonto bei einer dieser Banken hat, für den stellt die Eröffnung einer Abrufkreditlinie kein Problem dar. Wer jedoch Kunde einer anderen Bank ist und sein Girokonto nicht wechseln möchte, der kann mit diesen Angeboten nur schwer etwas anfangen. Die Alternative sind freie Rahmendarlehen, die nicht an die Eröffnung eines Girokontos gebunden sind. Zahlreiche private Geldinstitute und Direktbanken bestehen nicht auf dieser Kopplung, etwa ING-Diba, Der Bankkunde muss volljährig sein, eine gute Bonität haben und den Abrufkredit privat nutzen. Die private Nutzung gilt auch für Selbstständige und Freiberufler. Bevorzugt sind Arbeitnehmer, Angestellte im öffentlichen Dienst und Beamte mit regelmäßigen Einkünften. Wohnsitz, Arbeitsplatz und das Girokonto müssen sich in Deutschland befinden. www.biallo.de Seite 4 Verheiratete sollten den Abrufkredit gemeinsam beantragen, das verbessert die Bonität. Einschränkung: Die ING-Diba erteilt allerdings die Auflage, den Kredit nur für private Zwecke zu nutzen. 3c. Bearbeitungsgebühren 3b. Rahmenkredite für Selbstständige Aufgrund unregelmäßiger und schwierig nachzuweisender Einkünfte erhalten Selbstständige bei vielen Banken nur eingeschränkt Kredit. Dies gilt auch für Rahmenkredite. Einige wenige Geldinstitute bilden hier eine löbliche Ausnahme. So offerieren INGDiba und Volkswagen Bank auch Freiberuflern und Gewerbetreibenden flexible Abrufdarlehen. Einkünfte aus Gewebebetrieben sind allerdings ausgeschlossen. Die Kreditkonditionen sind die gleichen, die auch für Arbeitnehmer gelten. Vereinzelt berechnen Kreditinstitute Bearbeitungsgebühren, so etwa die Deutsche Bank. Dabei sollte man aufpassen, dass die Kreditkosten einen möglichen Zinsvorteil nicht aufzehren. Beispiel: Kunden der Deutschen Bank zahlen 1,0 Prozent vom Kreditbetrag pro jeweiliger Verfügung. Wer sich 10.000 Euro borgt, dem werden demnach 100 Euro in Rechnung gestellt. Entnimmt ein Freiberufler drei Mal im Jahr diese Summe, so fallen bereits 300 Euro Gebühr an. 4. Alternative zum Abrufkredit: Ratendarlehen Wünschen Kreditnehmer hohe Kalkulationssicherheit für die Rückführung ihres Darlehens, sind Abrufkredite aufgrund der variablen Zinsen nicht zu empfehlen. Besser planbar sind Ratenkredite. Der Zinssatz liegt über die gesamte Laufzeit fest, ebenso die monatliche Rate. Sie kann je nach finanzieller Belastbarkeit individuell eingestellt werden. Viele Banken und Sparkassen vergeben Ratenkredite aktuell zu äußerst günstigen Konditionen. Der Biallo-Index für Verbraucherdarlehen mit 36-monatiger Laufzeit weist mit 5,3 Prozent ein neues Allzeittief aus. Bei guter Bonität erhalten Kreditnehmer häufig noch bessere Zinsen. Darlehen unter drei Prozent Effektivzins sind ohne weiteres möglich, etwa bei Santander Consumer Bank oder der SWK Bank. Ein Verbraucherkredit über 5.000 Euro kostet bei der Santander Bank derzeit nur 144 Euro im Monat, wenn das Darlehen binnen 36 Monaten zurückgeführt wird. 4a. Bonität und Zinsen Die Beantragung eines Verbraucherkredits ist relativ einfach: Man stellt einen Kreditantrag bei der Bank über eine bestimmte Kreditsumme. Das Kreditinstitut prüft die Bonität des Kunden anhand von Einkom- men, Sicherheiten und bestehenden Forderungen und entscheidet dann über die Geldvergabe. Dabei ist ein hohes Einkommen noch kein Garant für eine erfolgreiche Kreditaufnahme. Haushalte mit hohem Einkommen verursachen häufig auch hohe Ausgaben. Unterm Strich kann dies zu geringem finanziellen Spielraum führen und die Kreditvergabe behindern. Auch das Alter des Antragstellers spielt eine Rolle. Wichtig ist, dass der Kreditnehmer keinen negativen Eintrag bei der Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung hat (Schufa). Die Schufa-Auskunft wird eingeholt, damit sich die Bank vor Ausfallrisiken schützen kann. Bestehen negative Schufa-Einträge, erhebt die Bank Risikozinsen oder der Kreditantrag wird komplett abgelehnt. Kreditanträge können entweder am Bankschalter oder über das Internet gestellt werden. Bei Beantragung in der Filiale prüft der Bankberater die Bonität des Kunden, bei Onlinekrediten durchläuft der Prozess ein automatisiertes Verfahren. Dabei werden die Daten des Antragstellers in das Computersystem der Bank übernommen und anhand von festgelegten Kriterien geprüft. Mittels sogenannter Scoring-Modelle werden die Kunden in Vergleichsgruppen eingeordnet. Dabei www.biallo.de Seite 5 spielen Merkmale wie Alter, Familienstand, Berufsgruppe, Arbeitgeber und Beschäftigungsdauer eine wesentliche Rolle. Aus den Daten errechnet der Computer die Rückzahlungswahrscheinlichkeit des Kreditnehmers und gibt am Ende entweder grünes oder rotes Licht. soll binnen drei Jahren zurückgezahlt werden. Bei einem Effektivzins von 3,5 Prozent beträgt die monatliche Kreditrate 293 Euro. Möchte der Kunde nur halb so viel pro Monat aufwenden, kann er die Kreditlaufzeit auf 84 Monate ausdehnen. Bei gleichem Zinssatz würde die Monatsrate auf 134 Euro sinken. Die Kehrseite: Die insgesamt gezahlten Zinsen steigen von 545 Euro auf 1.268 Euro. 4a. Was beeinflusst die Kreditrate? Verbraucherdarlehen ermöglichen hohe Kalkulationssicherheit. Denn Kreditnehmer können die Laufzeit und monatliche Ratenhöhe exakt planen. Die Bestimmung der Darlehensrate ist von drei Faktoren abhängig: Zinssatz Laufzeit Kreditbetrag Tipp: Wer sich – um die monatliche Belastung niedrig zu halten – für eine längere Laufzeit entscheidet, der sollte Anbieter wählen, die den Zinssatz mit steigender Laufzeit nicht erhöhen. So bieten Institute wie ING-Diba oder DKB Bank einen einheitlichen Kreditzins über alle Laufzeiten. Zinssatz: Es gilt die Faustregel: Je niedriger der Kreditzins, desto günstiger das Darlehen. Erste Möglichkeit, den Kreditzins niedrig zu halten, ist ein ausgiebiger Zinsvergleich. Trotz Niedrigzinsphase klaffen die Zinsen für Ratendarlehen weit auseinander. Bei günstigen Banken zahlen Kreditnehmer nur halb so hohe Zinsen wie bei teuren Instituten. Wer sich für einen günstigen Anbieter mit geringen Zinsen entscheidet, kann jede Menge Geld sparen. Einen ausführlichen Überblick über aktuelle Darlehenszinsen bietet der Raten-Kreditvergleich unter www.biallo.de/Kredit. Kreditbetrag: Manche Banken erheben bei ungenügender Bonität oder hohen Kreditsummen Zinszuschläge, um ihr Risiko zu mindern. In manchen Fällen können Kreditnehmer diese Zuschläge verhindern, indem sie den Kreditbetrag verringern. Denn: Je kleiner der Darlehensbetrag, desto geringer das Risiko für die Bank. Außerdem mindern sich die Monatsraten, was die Beurteilung der Bonität positiv beeinflusst. Ist die Bank zum Beispiel skeptisch, dass ein Kunde eine Monatsrate von 300 Euro schultern kann, so hält sie es aber vielleicht für gut möglich, dass er sich 150 Euro pro Monat leisten kann. Laufzeit: Während der Zinssatz von der Bank festgelegt wird, kann man die Höhe des Kreditbetrags sowie die Laufzeit des Darlehens selbst beeinflussen. Die entscheidende Stellschraube ist die Laufzeit. Es gilt das Prinzip: Je länger die Kreditlaufzeit, desto geringer die Monatsrate und umgekehrt. Wer Wert auf eine schnelle Tilgung legt, der muss hohe Darlehensraten schultern. Dafür ist er in vergleichsweise kurzer Zeit schuldenfrei. Wer eine möglichst geringe monatliche Belastung favorisiert, der kann die Laufzeit ausdehnen. Bleibt länger Zeit für die Rückzahlung, sinkt die Rate und der finanzielle Spielraum wächst. 4b. Bonitätsabhängige Zinsen Beispiel: Ein Bankkunde leiht sich 10.000 Euro bei seiner Bank. Das Geld Einige Kreditinstitute offerieren Ratendarlehen nicht mit einheitlichem Zinssatz, sondern mit bestimmten Zinsspannen. So gewährt die SWK Bank Sollzinssätze zwischen 2,67 und 4,55 Prozent, die Deutsche Bank berechnet zwischen 4,88 und 11,38 Prozent Sollzinsen. Bei solchen Kreditofferten handelt es sich um bonitätsabhängige Darlehen. Welchen Zinssatz Kreditnehmer erhalten, ist abhängig von Faktoren wie regelmäßigem Einkommen, individuellen Ausgaben, den Vermögensverhältnissen, dem Wohnort sowie dem Arbeitgeber und dem Arbeitsverhältnis. Stuft die Bank den Kunden in eine niedrige Risikogruppe ein, beurteilt www.biallo.de Seite 6 sie also die Kreditwürdigkeit hoch und die Ausfallwahrscheinlichkeit gering, wird sie einen vergleichsweise niedrigen Zinssatz offerieren. Steht hinter der Kreditwürdigkeit jedoch ein Fragezeichen, wird das Institut einen Risikoaufschlag verlangen, entsprechend teurer wird der Zinssatz. 4c. Bearbeitungsgebühren Bearbeitungsgebühren sind nach der jüngsten Kreditrichtlinie nicht mehr erlaubt. Fast alle Banken haben sie daher inzwischen abgeschafft. 4d. Vorfälligkeitsentschädigung Ratendarlehen sind nach der neuen Kreditrichtlinie jederzeit ganz oder teilweise rückzahlbar. Nach bisherigem Recht war dies faktisch erst nach neun Monaten möglich, denn es bestand ein sechsmonatiges Kündigungsverbot plus eine dreimonatige Kündigungsfrist. Strafgebühr: Die neue Rückzahlungsfreiheit hat jedoch einen Nachteil: Banken dürfen bei vorzeitiger Rückzahlung eine Entschädigung verlangen. Die Strafgebühr ist auf ein Prozent der Kreditsumme be- grenzt. Wird vor Ablauf des ersten Kreditjahres gekündigt, fallen 0,5 Prozent an. Kostenbeispiel: Berechnet eine Bank ein Prozent Vorfälligkeitsentschädigung, so fallen bei einem Restdarlehen von 6.500 Euro 65 Euro Stornogebühr an. Nach altem Recht konnte man nach Ablauf von neun Monaten den Kredit ohne Zusatzkosten begleichen. Positiv: Nicht wenige Banken verzichten trotz der Möglichkeit der Vorfälligkeitsentschädigung auch weiterhin auf Stornogebühren, zu diesen zählen unter anderen die Allgemeine Beamtenkasse, DKB, INGDiba, Postbank, Deutsche Bank und PSD Bank Hannover. 4d. Sondertilgung Kreditnehmer können Sonderzahlungen wie Urlaubs- oder Weihnachtsgeld dazu nutzen, um ihr Darlehen schneller zurückzuführen. Viele Banken erlauben kostenlose Extrazahlungen, etwa die BB- und SWK-Bank oder die PSD Bank WestfalenLippe. Das „Thema der Woche“ ist ein Service der Verbraucher-Redaktion Biallo & Team GmbH, Bahnhofstraße 25, 86938 Schondorf. Sie können uns erreichen unter [email protected] oder per Telefon: 08192/93379-0. Weitere Infos unter www.biallo.de www.biallo.de
© Copyright 2024 ExpyDoc
