消費者金融は日本で成立するか？ ――肯定派―― 新井 野村 松江 主張 ① 法改正による直接的打撃は少ない ② 消費者金融にしかできない業務 ③ 多様な収益源による安定化 以上の3点から、 消費者金融は日本で成立すると主張する 前提 改正貸金業法（2010.06.18完全施行） 総量規制 借入残高が年収の３分の１を超えた場合、新規の借入ができなくなる。 上限金利引き下げ 貸金業者から個人が借入を行う場合のみ適用。銀行からの借入や法人名 義での借入は対象外 上限金利引き下げ グレーゾーン金利撤廃 上限金利引き下げに伴い、 利息制限法の水準（貸付額に応じ15％～20％）に。 主張① 法改正による直接的打撃は少ない 要因A. 上限金利引下げを前倒しで行っている 金利帯別貸付残高（2010年8月） 2006年からの前倒しの上限金利 引き下げによって、 市場規模が縮小している。 2010年の施行によって急激に市 場規模が縮小することはない。 施行によって打撃を受けるのではなく、 法改正に備えて多くの消費者金融が利下げを行っていたため、 名目上の打撃は少ない！ 主張① 法改正による直接的打撃は少ない 要因B. 上限金利引下げに費用削減で対応 費用の構成 費用の削減 ⇒ 利益創出 29.2％ 利益 20％ 過払い金返還 貸倒損失 その他 営業費用 調達コスト 利益 費用削減によって、 利益創出が見込ま れる 主張① 法改正による直接的打撃は少ない 要因B. 上限金利引下げに費用削減で対応 その他営業費用（人件費・広告費・店舗費など） 主張① 法改正による直接的打撃は少ない 要因C. 中長期的に見て、過払い金はなくなる 過払返還請求件数 年々減少している！ 法改正による ＋ 直接的打撃は少ない アコムの営業利益 グレーゾーン金利撤 廃により、将来的に なくなる！！ 主張② 消費者金融にしかできない業務 小口の無担保・無保証の融資ビジネス 消費者金融を選んだ理由 消費者金融の強み a.与信審査能力が高いこと b.利便性・秘匿性が高いこと c.債権回収能力が高いこと 主張② 消費者金融にしかできない業務 銀行でもできる業務ではないのか？ ――信用リスクに応じた‘すみ分け’―― 消費者金融にしか できない業務である 信用リスクが低い客～高い客 ――より高金利な消費者金融 信用リスク 金利 消費者金融 銀行 信用リスクが低い客 ――銀行のカードローン リスク許容度 主張③ 多様な収益源による安定化 信用保証事業 提携先の銀行のローンを利用する者への保証を付与する事業のこと 信用保証事業 返済 ① 申 込 み 客 延滞 ②保証審査依頼 保証会社 (消費者金融) 金融機関 (銀行) 回収 ④契約・カード発行 ③審査結果通知 代わりに全額返済 主張③ 多様な収益源による安定化 信用保証事業 貸金業務以外の業務についてのアンケート プロミスの連結信用保証残高 主張③ 多様な収益源による安定化 海外進出 タイ王国 多様な収益源による 安定化 インドネシア共和国 プロミス香港の貸付金残高と経常利益の推移 香港：プロミス香港（26拠点） タ イ：プロミスタイランド 中国（深セン市） 比較的安定的な収益を確保できている！ 台湾：債権管理回収事業 海外では上限金利引下げや総量規制などの 法律がないので、消費者のニーズに対応した 従来の消費者金融の形態での繁栄が見込める。 主張 ① 法改正による直接的打撃は少ない ② 消費者金融にしかできない業務 ③ 多様な収益源による安定化 以上の3点から、 消費者金融は日本で成立すると主張する ご清聴ありがとうご ざいました。
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