保険論（第４回） 家族と生活の保険 敬愛大学経済学部 ２０１５年４月３０日 大塚忠義 1 Agenda 第３回 住まいと車の保険 • 住まいの保険 (1)火災保険 (2)家財保険 (3)地震保険 • 賠償責任保険 • くるまの保険 (1)自動車損害賠償責任保険 (2)任意保険 個人が加入する保険の話で企業の保険は対象外 2 損害賠償を負うリスク ・他人に傷害を負わせる、死に至らしめる ・他人の所有物を損壊する ・他人に損失を与える ・法律上の賠償責任を負う 3 賠償責任保険 保険の原因：個人の日常生活、企業の業 務遂行、または所有・管理している施設 損害の原因：偶然の事故により、 損害の種類：第三者に損害を与え、賠償責 任を負うことにより、被る損失 4 施設賠償責任保険 住宅総合保険、家財保険、学生総合 保険等に付帯 ・×火事により隣家を類焼 ・○水漏れにより階下の部屋が水浸し 自家の火災保険金額より多額 水漏れは学生総合保険で最大の支払 事項 5 くるまの保険(1) 強制保険 自動車損害賠償責任保険 自賠責保険 ↔ 任意保険 6 くるまの保険(2) ・1960年代以降一般的になった新し い保険：自動車という新しい保険の 対象物 ・現在ではもっとも一般的な保険 ・損害保険会社にとって最大の収入 ・賠償責任が中心の補償 7 自動車を取り巻くリスク(1) •自動車の保有台数 ９０５６万台 •自動車事故発生件数 年66万件 •自動車事故による負傷者 年８２万人 •自動車事故による死亡者 年４４１１人 平成２４年、財団法人 交通事故総合分析センター 8 自動車を取り巻くリスク(2) •けがのリスク 自分や同乗者のけが、障害、死亡 •車両損害のリスク 運転中の事故以外にも、火災・台風・ 洪水、または盗難 •損害賠償のリスク 事故により相手側（被害者）に支払う 損害賠償金 9 損害賠償を負うリスク •他人に傷害を負わせた場合 医療費、休業補償 •相手側が死に至った場合 逸失利益（生きていたら生涯で得られ るはずの利益）および慰謝料 •物損事故の場合 他人の自動車や家の塀の破壊 10 自動車損害賠償責任保険(1) •自賠責保険といわれる。 •目的は、自動車事故の被害者救済 •加入が法律により義務付けられてい る保険；強制保険 •人身損害のみが対象 •支払限度、一人死亡につき、３０００万 円 11 自動車損害賠償責任保険(2) •自賠責保険証明書は車検通過の要件 •ステッカーをつけていない車は走って はいけない。（中途解約を認めない） •保険料率は、どの会社でも同一 •保険会社も引受けを拒否してはいけな い。 12 自賠責の料率 •基準料率制度；損害保険料率算定機構 が保険会社に代わり保険料率を算出 •独占禁止法の例外処置（カルテルを認 めている。） •No loss no profit rule:営利の介在を許さ ない。 自賠責と地震保険のみが持つ制度 13 任意保険(1) 強制保険に対し、加入が義務付けられ ていない自動車保険 •対人賠償保険 •対物賠償保険 •自損事故保険 •搭乗者傷害保険 •無保険者傷害保険 •車両保険 14 任意保険(2) •通常、すべてまたは数種類をセットし たものをいろいろな名称で販売している。 •賠償責任は自賠責の責任を超過した 場合にのみ発動する。つまり、支払額 が３０００万円を超えた場合の超えた部 分。 15 Agenda 第４回 家族と生活の保険 • 生活のリスク (1)ライフサイクル (2)長寿のリスク • 主要な保険 （1)死亡保険 (2）生存保険 (3) 生死混合保険 個人が加入する保険の話で企業の保険は対 象外 16 生活のリスク •万が一のときの生命保険 万が一とは、、、、、 ちなみに ４０歳 男性で 0.001 程度 国民全体で 0.006 •長寿のリスク •けがと病気のリスク 自分の命の値段を考えたことがあり ますか 17 ライフサイクル(1) 人の一生は、出生から死亡まで、 就職、結婚、こどもの誕生・進学・独立、 住宅所得、退職、老後生活 ・・・いろいろなライフステージ ライフステージの変化・・ライフサイクル それぞれにおいて資金を必要とする。 例えば 18 ライフサイクル(2) •生計維持者が死亡した場合の遺族の 生活資金 •住宅ローンの残額 •こどもの教育資金 •老後の生活資金 •葬儀費用 •けがや病気のときの費用、生活費 •介護状態になった場合の費用 19 ライフサイクル(3) 生命のリスクに対する必要額は、 世代、家族構成、生活水準（収入）、そして 生活に対する考え方で大きく異なる ３５歳男性（定年まで２５年）、既婚（妻専業 主婦）、子供２人 年収７００万 生命保険金はいくら必要か 住宅ローンがあったら？ 20 ライフサイクル(4) 最大額 １億７５百万円＝７００Ｘ２５ 対応策 公的遺族年金（国から） 死亡退職金（会社から） 生命保険 生活レベルを下げる 妻は専業主婦をやめ就職 子供の大学進学断念 あなたならどうする？ 21 生活のリスクのリスクマネジメント ‐リスクの回避は不可能 ‐発生確率は1/1000 ‐エクスポージャーは１億７５百万円 ‐典型的なテールリスク ‐リスクの軽減策はたくさんある 健康管理、運動、、、 ‐リスクの保有は難しい ‐リスクの移転 ⇒保険の活用 では幾ら移転するのが適当か？？ 22 長寿のリスク(1) 平均寿命：男79.59 女86.36 定年：６０歳でも国民皆年金制度 ↔ 公的年金は給付引き下げ 福利厚生制度の見直し 低金利により個人年金の魅力低下 23 長寿のリスク(2) 社会保障の平均受給月額 厚生年金：15万1千円 国民年金：5万4千円 2013年厚生労働省発表 夫婦の老後の生活資金：平均22万円 生命保険文化センターの統計資料 定年：６０歳↔ 社会保障の年金支払開始：６５歳 24 長寿のリスク(3) 最大額（男性会社員） 2580万円＝22×12×5 ＋（22-15）X12X(79.59-65) 対応策 公的社会保障 企業年金 個人年金 働く 生活レベルを下げる。 25 長寿のリスクのリスクマネジメント ‐リスクの回避は不可能 ‐発生確率は99/100程度 ‐エクスポージャーは2580万円 ‐リスクというよりほぼ必然 ‐このリスクは軽減すべきものではない ‐リスクの保有：2580万円分の貯金 ‐リスクの移転：年金の活用 どのような方法が最も効率的か？？ 26 生命保険（第一分野） 保険者は、契約者または第三者の生死 に関して一定の金額を支払うことを約束 し、契約者は報酬（保険料）を支払うこと を約束する 一定の金額＝定額給付 自分の命の値段をいくらにするか？ 損害額、賠償額を明確に算出できる実 損填補タイプとの違い 27 主要な生命保険 死亡保険：死亡を保険事故とする 生存保険：生存を保険事故とする 生死混合保険：死亡と生存の両方を保 険事故とする 病気・けがの保険については次回 28 死亡保険(1) 保険期間に応じて分類される 定期保険： 一定の期間内（例えば、5,10,20年、６０歳 ７０歳９９歳）に被保険者が死亡した場合 に保険金が支払われる。 保険料は他の保険に比べると安い 保険金をもらうことなく満了することが多 い 29 死亡保険(2) 終身保険 死亡保障が一生涯続くタイプの死亡保険 保険料の支払は、60-70歳で終了すること が一般的 保険料は定期保険に較べると非常に高 い 必ず保険金をもらうことができる 30 死亡保険(3) 定期付終身保険 終身保険＋定期保険 営業職員がもっとも勧めるタイプの保険。 例えば、 ６０歳まで 2000万円 その後一生涯 500万円 31 主契約と特約(1) 主契約 生命保険の基本的な契約部分。死亡 保険、生存保険、生死混合保険のいず れかが主契約になることがほとんどで ある。 特約 主契約に付加して、付随的な保障・取り 扱いを行う。 32 主契約と特約(2) 主契約に医療関係特約を付加すること で「けがや病気に対する保障」を提供し ている。 入院特約 成人病特約 通院特約 介護保障特約 傷害特約 33 生存保険(1) 一定期間満了後に被保険者が生存し ていた場合に保険金が支払われる 逆に、保険期間中に死亡した場合には 何も支払われない 純粋な生存保険は商品化できない 死にそうになったら必ず全員解約する から 34 生存保険(2) 年金保険、こども保険が生存保険の範 疇に入る 保険期間中に死亡した場合には、既に 払い込んだ保険料程度の死亡給付金 が支払われる つまり、死亡給付金≧解約返戻金 となるように設計する 35 個人年金保険(1) 被保険者が所定の年齢（eg. 60歳）に達 すると毎年一定額の年金が約定した期 間支払われる生存保険 年金支払開始日前に死亡した場合には、 既に払い込んだ保険料程度の死亡給付 金が支払われる 低金利のため、現在特殊なタイプ（変額 年金、外貨建て年金）を除くとほとんど売 れていない 36 個人年金保険(2) 終身年金：被保険者が生存している限 り年金を受取れる。 保障期間付終身年金：保障期間中は 被保険者の生死に関わりなく、その後 は生存している限り年金を受取れる。 確定年金：契約時に定めた一定期間は 被保険者の生死に関わりなく年金を受 取れる。年金支払期間は１０，１５，２０ 年が多い。その後は年金の支払はない。 37 個人年金保険(3) 夫婦年金（連生年金）：夫婦のいずれか が生存している限り年金を受取れる。 長寿のリスクにもっとも対応しているの は終身年金・夫婦年金 実際の契約は、確定年金が多い 終身年金は保険料が高くなる。 38 生死混合保険 養老保険 典型的な生死混合保険 いまだにこの名称！？ 一定期間（＝保険期間 eg. 30年）中に 死亡したら死亡保険金、期間経過時に 生存していたら満期保険金 かっては、販売商品の８割を占めてい た主力保険 39 Question? お疲れ様でした。 40
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