MÁS AHORRO = MÁS PENSIÓN ¿De cuánto será mi pensión cuando me retire? Una estimación personalizada Las AFORE están enviando al domicilio de más de 20 millones de ahorradores en el SAR --junto con el estado de cuenta del segundo cuatrimestre de 2014 mayo-agosto-- una estimación personalizada del impacto que tendría el ahorro voluntario en su pensión. Ello con el fin de reflexionar si el dinero que hoy se aporta a la cuenta individual será suficiente para una buena pensión. ¿Por qué es importante este documento? La población de 65 años o más en México crecerá de manera importante en las próximas décadas, al mismo tiempo que la esperanza de vida seguirá aumentando. Población en México de 65 años y más Esperanza de vida a los 65 años 20 19.6 18 A ños 16 17.1 14.8 15.5 14 17.8 16.0 18.1 18.3 16.5 16.8 2000 2010 18.8 17.2 17.9 14.1 12 10 1970 1980 1990 Mujeres 2020 2030 Hombres Aunado a lo anterior, si se considera que desde 1997 la aportación obligatoria que hacen los patrones, el trabajador y el gobierno a la cuenta AFORE es de 6.5% del Salario Base de Cotización (dicha cantidad representa tan solo 23.7 días de salario al año que multiplicados por 30 años son 711 días de salario para una jubilación estimada de 20 años), México se ubica como uno de los países con la aportación más baja de los países de la OCDE y de América Latina, lo cual, de no modificarse, resultará en que las pensiones y/o tasas de reemplazo no serán suficientes. Tomando en cuenta lo anterior, se vuelve evidente que los trabajadores necesitarán realizar ahorro voluntario (adicional a las aportaciones obligatorias) para obtener un TR adecuada, destacando lo importante que es iniciar el ahorro voluntario a una edad temprana. En el siguiente ejemplo, si el trabajador inicia a los 25 años sus aportaciones adicionales debería ahorrar el 8.2% de su salario para alcanzar una TR del 70%. Sin embargo, si inicia a los 55 años de edad, el porcentaje a ahorrar se elevaría a 53.9 de su salario, para alcanzar la misma TR.1 1 Para efectuar estos ejercicios se utilizaron los siguientes parámetros: rendimiento anual neto de comisiones de 3%, densidad de 100%, retiro a los 65 años, 40 años de cotización, salario equivalente a 3 salarios mínimos, carrera salarial plana, aportaciones obligatorias de 6.5% sobre el salario base de cotización, cuota social vigente al cierre de octubre 2014 y URV vigentes al 4 de noviembre 2014. Ahorro Voluntario requerido, a diferentes edades, para alcanzar una TR de 70% (Por ciento del salario base de cotización) 60 53.9 % del salario base de cotización 50 40 30 23.0 20 13.0 8.2 10 0 25 35 45 55 Edad a la que empieza a ahorrar ¿Qué información contiene el documento? Se sabe de antemano que, dados los bajos niveles de aportación, las pensiones serán inferiores a lo deseable. El valor de este documento estriba en que permite a los ahorradores de las AFORE conocer por primera vez el impacto que tendría en su pensión realizar aportaciones voluntarias. A su vez, se trata de una estimación que les permitirá a los ahorradores ubicar los rangos de la pensión que obtendrían en su AFORE. Formato actual del documento previsional A continuación presentamos un ejemplo concreto para mayor comprensión del documento: Es importante que cuando se revise el documento, se ponga principal atención en el apartado 5 ¿Qué pasaría con tu ahorro pensionario si decides hacer aportaciones voluntarias?, ya que aquí se muestran tres ejemplos con distintos porcentajes de aportación mensual adicional, lo que éstos representan en dinero. Por cada uno se muestra la relación de cuánto aumentaría la pensión si se realiza esta aportación (como se observa en la siguiente imagen). Ejemplo: si se elige la opción de “5% de ahorro mensual adicional ($323.07)”, la pensión mensual podría aumentar $966.01. a) Para trabajadores que cotizan al IMSS En caso de que se duplicara la aportación adicional, es decir, que se hiciera un ahorro de 6.5% que es el equivale al ahorro obligatorio en la AFORE, se tendría una pensión de $1,255.81 adicionales. b) Para un trabajador que cotiza al ISSSTE En este caso, si se elige la opción de “2% de ahorro solidario más 100 pesos de ahorro voluntario ($729.52)”, la pensión mensual podría aumentar $1,521.68 adicional a la que se recibiría de no hacer este ahorro. ¿Dónde hacer más ejercicios de ahorro voluntario? A través de este documento se busca estimular que los ahorradores cobren conciencia de que están ahorrando menos de lo deseable. Por lo tanto, en la página de Internet de la CONSAR, se podrá ahondar en el tema ya que ahí se encuentra la “Calculadora de Retiro” donde se podrán realizar ejercicios con montos distintos para ahorrar de acuerdo a las posibilidades de cada persona solo se deben ingresar datos básicos como: ¿A través de qué medios se realizan Aportaciones Voluntarias? • • • • • Domiciliación. Llenar tu solicitud e indicar la cuenta bancaria (tarjeta de débito) en la cual se realizará el cargo, monto y periodicidad. Estos depósitos se realizan a partir de 100 pesos. Tiendas de conveniencia (7-eleven). Únicamente deberás proporcionar tu CURP y el monto que deseas depositar al cajero de cualquier sucursal donde desees aportar. Puedes hacer aportaciones desde $50.00 y no te cobrarán comisión por tus depósitos. Personalmente. Acude a cualquier sucursal de la AFORE y realiza el depósito directamente en ventanilla. A través de tu patrón. Puedes solicitar que te descuenten vía nomina la cantidad que deseas ahorrar. Para formalizar este proceso, el patrón te pedirá que le autorices por escrito el monto que deseas ahorrar. Por Internet. Ingresa a la página de Internet de cada una de las AFORE para que llenes tu solicitud. ¿Qué hacer si no llega este documento? Es obligación de la AFORE enviar la Estimación de Ahorro Personal una vez al año. En caso de que no se haya recibido este documento, hay que contactarla lo antes posible para corroborar el domicilio o bien si no se conoce qué AFORE administra la cuenta individual hay que llamar a SARTEL 01800 50 00 747 o ingresar a www.consar.gob.mx Y tú ¿Te estás preparando para tener el retiro que deseas?