Vertriebspartnerinformation Betriebliche Altersversorgung Kompass bAV Premium www.hdi.de/bav Inhalt Ein Wort vorab ....................................................................... 2 HDI – Ihr Partner .................................................................... 3 Alles auf einen Blick .............................................................. 4 HDI Tarife der Direktversicherung .................................. 5-6 HDI Tarife der Unterstützungskasse ................................... 6 Produkte im Detail ................................................................. 7 HDI Tarife der Direktversicherung ...................................... 8 HDI Tarife der Unterstützungskasse ................................. 12 HDI Tarife zum Einkommensschutz in der bAV ................. 15 Sales Storys / Konzepte ........................................................ 52 VorruhestandsPlaner ....................................................... 52 DualeVersorgung ............................................................ 54 ÜberstundenRente........................................................... 57 bAV NettoJoker ............................................................... 58 AbschiedsRente ............................................................... 61 TransFairPlan ................................................................... 61 Zielgruppen ......................................................................... 62 Architekten und Ingenieure ............................................. 63 Steuerberater, Wirtschaftsprüfer und Rechtsanwälte ........ 64 d: Ja n ua r2 01 6 Glossar.................................................................................. 65 an BETRIEBLICHE ALTERSVERSORGUNG PREMIUM Erfolgreich beraten .............................................................. 30 Das Sofa-Gespräch .......................................................... 31 Die Kontaktaufnahme mit dem bAV-Entscheider .............. 31 Das Unternehmer-Gespräch ............................................. 32 Information und Beratung der Mitarbeiter ....................... 34 Einzelberatung mit Tool „bAV MAXX“ ............................ 35 „bAV MAXX“ in der HDI Angebotssoftware „easy“ ......... 36 St KOMPASS Services ................................................................................ 18 Alles aus einer Hand ........................................................ 18 HDI bAVnet ......................................................................22 Best Advice .......................................................................... 24 HDI – kompetenter und erfahrener bAV-Spezialist ............ 24 HDI Tarife im Wettbewerbsvergleich ................................ 27 2 Kompass bAV Stand Januar 2016 Ein Wort vorab Betriebliche Altersversorgung (bAV) ist gar nicht so komplex, wie viele denken. Wir möchten Ihnen zeigen, wie einfach der Umgang damit sein kann, wenn man die richtigen Informationen zur Verfügung hat. Aus diesem Grund haben wir jetzt den bAV-Kompass für Sie entwickelt: In diesem neuen Kompendium finden Sie alles, was Sie über die betriebliche Altersversorgung wissen müssen – einfach, transparent und komprimiert zusammengefasst. HDI ist seit vielen Jahren einer der führenden bAV-Anbieter in Deutschland. Als Ihr verlässlicher Versicherungspartner kommt es uns darauf an, Sie in jeder Situation zu unterstützen. Deshalb bieten wir Ihnen eine Vielzahl von Angeboten und Services, mit denen Sie bestmöglich arbeiten können. Mit dem bAV-Kompass geben wir Ihnen jetzt ein weiteres Hilfsmittel an die Hand, das Ihnen bAV-Expertise leichter macht. Hier erhalten Sie nützliche Produktinformationen ebenso wie Verkaufsstorys und konkrete Hilfestellungen für Ihre Beratung. Alles zusammen soll Ihnen dazu dienen, Ihre Verkaufsgespräche optimal vorbereiten und durchführen zu können. Nutzen Sie den bAV-Kompass für Ihre persönliche Arbeit. Selbstverständlich sind uns Anregungen und Verbesserungen dazu jederzeit willkommen. Wir freuen uns auf eine konstruktive Zusammenarbeit mit Ihnen und wünschen Ihnen mit der bAV viel Erfolg. Zurück zum Inhalt 3 Kompass bAV Stand Januar 2016 HDI – Ihr Partner Warum ist betriebliche Altersversorgung ein Erfolgsfaktor für Sie? Die betriebliche Altersversorgung ist ein lukratives Geschäftsfeld. Für die meisten Arbeitnehmer gilt: Nirgendwo finden sie eine höhere staatliche Förderung für die Alters versorgung in Deutschland. Darüber hinaus leistet sie einen wichtigen Beitrag, damit Arbeitnehmer im Rentenalter finanziell besser abgesichert sind und sich später persönliche Wünsche erfüllen können. Für Unternehmen und Mitarbeiter ist die betriebliche Altersversorgung in vieler Hinsicht attraktiv, denn beide Seiten profitieren davon. Mit den richtigen Lösungen können Sie Arbeitgeber und Arbeitnehmer als wichtige Zielgruppen für sich gewinnen: Denn die bAV bietet Ihnen einzigartige Möglichkeiten – im Cross-Selling ebenso wie im Empfehlungsmarketing. Warum ist HDI für Sie der richtige Partner? HDI ist ein erfahrener und kompetenter bAV-Spezialist. Wir bieten Beratung, individuelle Lösungen sowie Umsetzungskompetenz für alle Durchführungswege der bAV. Und das für Unternehmen jeder Größe und Branche sowie deren Mitarbeiter. Ihre Kunden erhalten zuverlässige, hochwertige und zukunftsfähige Lösungen. Betriebliche Altersversorgung bietet dabei weit mehr als eine zusätzliche Rente: Sie schützt auch bei Invalidität und gibt den Hinterbliebenen finanzielle Sicherheit. HDI unterstützt Sie als Vermittler im bAV-Geschäft rundum: von der Information und der Beratung über das Angebot bis hin zur konkreten Umsetzung. Seit Jahren werden wir in Unternehmens- und Produkt-Ratings immer wieder top bewertet. Das Institut für Vorsorge und Finanzplanung (IVFP) hat die betriebliche Altersversorgung von HDI mit der Bestnote „EXZELLENT“ ausgezeichnet. Dieses Gütesiegel be stätigt unsere ausgeprägte Beratungskompetenz sowie die weit reichende Unterstützung in der Entwicklung und Realisierung von modernen bAV-Lösungen. Weitere Informationen über die Kompetenz und Erfahrung von HDI finden Sie in der Präsentation „bAV Image – HDI der Spezialist für betriebliche Altersversorgung“, die Sie im Downloadbereich des VermittlerPortals abrufen können. Zurück zum Inhalt 4 Kompass bAV Stand Januar 2016 Zurück zum Inhalt Alles auf einen Blick Die betriebliche Altersversorgung (bAV) umfasst fünf Durchführungswege. HDI bietet Ihnen für die beiden Durchführungswege Direktversicherung und Unterstützungskasse leistungsstarke Tarife an. Damit Sie sich einen schnellen Überblick ver schaffen können, finden Sie hier die wichtigsten Tarifmerkmale in tabellarischer Form zusammengefasst. Weitere ausführliche Produktdetails entnehmen Sie bitte dem nachfolgenden Kapitel. Die Direktversicherung ist eine Form der betrieblichen Altersversorgung, die der Arbeitgeber auf das Leben des Arbeitnehmers abschließt. Dieser ist Versicherungsnehmer und Beitragszahler. Der Mitarbeiter bzw. seine Hinterbliebenen (Ehegatte, Lebenspartner, Lebensgefährte, Kinder) sind hinsichtlich der Leistungen von Beginn an begünstigt. Im Versorgungsfall leistet HDI direkt an den Arbeitnehmer oder seine Hinterbliebenen. Die Direktversicherung ist insbesondere in klein- und mittelständischen Unternehmen die meistgewählte Form der bAV. Sie zeichnet sich vor allem durch ihre einfache Abwicklung und ihre steuerlichen Vorteile aus. Der Arbeitgeber kann eine Unterstützungskasse als rechts fähige, rechtlich selbstständige Versorgungseinrichtung in der Rechtsform eines eingetragenen Vereins, einer GmbH oder aber auch einer Stiftung gründen oder sich einer so genannten überbetrieblichen Unterstützungskasse anschließen, deren ausschließlicher Zweck die Durchführung der betrieblichen Versorgung ist. Durch die Aufnahme in die Unterstützungskasse werden den Arbeitnehmern Versorgungsleistungen versprochen, die von der Unterstützungskasse zu zahlen, aber von dem Arbeitgeber (Trägerunternehmen) durch freiwillige Zuwendungen zu finanzieren sind. Die Unter stützungskasse darf kraft gesetzlicher Definition keinen Rechtsanspruch auf die zugesagten Leistungen gewähren. Das bedeutet, dass der Arbeitgeber für den Fall der Leistungsunfähigkeit der Unterstützungskasse für die Erfüllung der zugesagten Leistungen haftet. Die Unterstützungskasse gibt es bereits seit über 100 Jahren, sie ist somit eine der ältesten Formen der bAV. Sie ist besonders als Ersatz bzw. Ergänzung der gesetzlichen und privaten Altersversorgung geeignet. So können insbesondere Gesellschafter-Geschäftsführer sowie Fach- und Führungskräfte versorgt werden. Die bilanzneutrale Versorgung über die Unterstützungskasse kann als arbeitgeber- und arbeitnehmer finanzierte Zusage die betriebliche Altersversorgung über die Durchführungswege nach § 3 Nr. 63 EStG (Direktversicherung, Pensionskasse, Pensionsfonds) ergänzen, da es keine steuerlichen Höchstbeiträge gibt. 5 Kompass bAV Stand Januar 2016 Zurück zum Inhalt Direktversicherung Direktversicherung Direktversicherung HDI Tarife TwoTrust Selekt (Konsortialprodukt) TwoTrust Vario TwoTrust Kompakt (Konsortialprodukt) Tarifbezeichnung RXM15/RX15 FRWF15/ FRWX15 RK Garantie Bruttobeitragsgarantie, garantierte Altersrente und garantierter Rentenfaktor RXM (BZML): Bruttobeitragsgarantie auch bei Prämienfreistellung, RX (BOLZ): keine Bruttobeitragsgarantie bei Prämien freistellung Laufzeitabhängige Garantie ab 20 Jahre: Bruttobeitragsgarantie < 20 Jahre: Garantiekapital vertrags individuell kalkuliert Extra – Bruttobeitragsgarantie, garantierte Altersrente und garantierter Rentenfaktor, optionaler Einschluss von Wachsender Garantie und auf Kundenwunsch indivi dueller Lock-in, FRWF (BZML): Brutto beitragsgarantie auch bei Prämienfrei stellung, FRWX (BOLZ): keine Brutto beitragsgarantie bei Prämienfreistellung – Todesfallleistung vor Rentenbeginn Todesfallleistung nach Rentenbeginn Ja (Auszahlung des Vertragsguthabens) Ja (Auszahlung des Vertragsguthabens) Ja (Wahlmöglichkeit bei Vertragsbeginn zwischen Rentengarantiezeit (standard mäßig bis Alter 90, abweichende Rege lungen möglich) und Todesfallkapital) Ja (Rentengarantiezeit; standardmäßig bis Alter 90, abweichende Regelungen möglich) Zusatztarif: BU Prämienbefreiung bei BU/BU-Rente Prämienbefreiung bei BU/BU-Rente Ja (lebenslange Verrentung des Vertragsguthabens) Ja (Bei Vertragsabschluss: Wahlmöglichkeit zwischen Rentengarantiezeit oder Todes fallkapital (standardmäßige Verrentung); zu Rentenbeginn: Option auf Einschluss einer Überlebensrente bei gleichzeitiger Reduktion der Altersrente zum Renten beginn und anstatt Todesfallkapital oder Rentengarantiezeit) Prämienbefreiung bei BU/BU-Rente Einmalprämie Ja (Vervielfältigung nach § 3 Nr. 63 S.4 EStG) im Tarif RXE/RXME Mindestprämiensumme 7.500 EUR für Einzelgeschäft, 4.500 EUR für Kollektiv geschäft, Mindestprämie 25 EUR mtl. Ja (Vervielfältigung für § 40b EStG im Tarif FRWXE) Mindestprämiensumme 7.500 EUR für Einzelgeschäft, 4.500 EUR für Kollektiv geschäft, Mindestprämie 25 EUR mtl. Nein Mindestlaufzeit 12 Jahre für Einzelgeschäft 7 Jahre für Kollektivgeschäft 12 Jahre für Einzelgeschäft 7 Jahre für Kollektivgeschäft 12 Jahre für Einzelgeschäft, 7 Jahre für Kollektivgeschäft (im Rahmen von Firmen gruppenverträgen keine Mindestlaufzeit 1) auf Einzelvertragsebene) Prämienzahlungsende Bis maximal Alter 85 Bis maximal Alter 85 Bis maximal Alter 75 Flexibler Rentenbeginn Flexible Abrufphase ab Alter 62 und Rentenbeginn bis Alter 85 Flexible Abrufphase ab Alter 62 und Rentenbeginn bis Alter 85 Flexible Abrufphase ab Alter 62; Dauer der Abrufphase ist abhängig von der gewählten Aufschubzeit: ≤ 14 Jahre: Abrufphase 4 Jahre ≥ 15 Jahre: Abrufphase 5 Jahre Verrentungsformen RXM: Dynamische Rente (KW), Teildynamische Rente (KS), RX: Dynamische Rente (KR) FRWF: Dynamische Rente (KW), Teildyna mische Rente (KS) oder fondsgebundene Rente mit einer garantierten Grundrente (FW), FRWX: Dynamische Rente (KR) Dynamische Rente (KR), Teildynamische Rente (KS) Teilverrentung Ja, (30 % Teilkapitalisierung mit Restverrentung) Ja Ja (30 % Teilkapitalisierung mit Restverrentung) Ja Ja (30 % Teilkapitalisierung mit Restver rentung) Ja Ja (max. steuerl. Förderung gem. § 3 Nr. 63 EStG/mind. 200 EUR) Ja (max. 2 Jahre, bei Elternzeit max. 3 Jahre) BBG-Dynamik oder bAV-Dynamik (P(x %); 1-10 % wählbar Beitragszusage mit Mindestleistung (BZML), Beitragsorientierte Leistungs zusage (BOLZ) Ja (max. steuerl. Förderung gem. § 3 Nr. 63 EStG/mind. 200 EUR) Ja (max. 2 Jahre, bei Elternzeit max. 3 Jahre) BBG-Dynamik oder bAV-Dynamik (P(x %); 1-10 % wählbar Beitragszusage mit Mindestleistung (BZML), Beitragsorientierte Leistungszusage (BOLZ) Ja (max. steuerl. Förderung gem. § 3 Nr. 63 EStG/mind. 200 EUR) Ja (max. 2 Jahre, bei Elternzeit max. 3 Jahre) BBG-Dynamik oder bAV-Dynamik (P(x %); 1-10 % wählbar Beitragsorientierte Leistungszusage (BOLZ) Wertsicherungsportfolios – – Fondspalette (freie Anlage) – Wählbare Fonds und Portfolios (freie Anlage) Anlagewechsel Wert sicherungsportfolios – 2 zur Auswahl (Multi Asset Portfolio und Rendite Plus Portfolio), 1 besparbar rd. 35 Fonds und 8 risikoadjustierte und 1 themenbasiertes Portfolio Bis zu 20 – Monatlich möglich, kostenfrei – Mindestprämie Kapitalwahlrecht Sonderzahlungen Prämienpause Dynamik Zusageformen – Mindestprämiensumme 7.500 EUR für Einzelgeschäft, 4.500 EUR für Kollektiv geschäft, Mindestprämie 25 EUR mtl. (im Rahmen von Firmengruppenverträgen keine Mindestgrenzen 1) auf Einzelver tragsebene) – – 1)1 Jahr Mindestlaufzeit; zudem muss gewährleistet sein, dass dem Vertrag ein Firmengruppenvertrag zu Grunde liegt und die durchschnittliche Prämiensumme der Hauptversicherungen innerhalb des Firmengruppenvertrages 4.500 Euro nicht unterschreitet und eine Durchschnittsprämie von 25 Euro p.M. erreicht wird. 6 Kompass bAV Stand Januar 2016 Zurück zum Inhalt Direktversicherung Unterstützungskasse Unterstützungskasse Unterstützungskasse Unternehmensrente (Konsortialprodukt) TwoTrust Selekt (Konsortialprodukt) TwoTrust Kompakt (Konsortialprodukt) Unternehmensrente (Konsortialprodukt) RAHKTD15/RAÜRTD15 RX15 RK RAHKTD15/RAÜRTD15 Garantierte Altersrente Bruttobeitragsgarantie, garantierte Alters rente und garantierter Rentenfaktor Laufzeitabhängige Garantie ab 20 Jahre: Bruttobeitragsgarantie < 20 Jahre: Garantiekapital vertrags individuell kalkuliert Garantierte Altersrente – – – – Ja (Prämienrückgewähr bzw. Überlebensrente) Ja (Rentengarantiezeit; standardmäßig bis Alter 90, abweichende Regelungen möglich; optional kollektive (RAHKTD) oder individuelle Hinterliebenenab sicherung (RAÜRTD)) Ja (Auszahlung des Vertragsguthabens) Ja (Auszahlung des Todesfallkapitals) Ja (Wahlmöglichkeit bei Vertragsbeginn zwischen Rentengarantiezeit und Todesfallkapital) Ja (Auszahlung des Todesfallkapitals) Ja (Prämienrückgewähr bzw. Überlebensrente) Ja (Rentengarantiezeit): bis Alter 90 möglich; optional kollektive (RAHKTD) oder individuelle Hinterbliebe nenabsicherung (RAÜRTD)) Prämienbefreiung bei BU/BU-Rente Prämienfreistellung bei BU/BU-Rente Prämienbefreiung bei BU/BU-Rente Prämienbefreiung bei BU/BU-Rente Nein Nein Nein Nein Jährliche Mindestrente in Höhe von 300 EUR Mindestprämiensumme 7.500 EUR für Einzelgeschäft, 4.500 EUR für Kollektiv geschäft, Mindestprämie 25 EUR mtl. Mindestprämiensumme 7.500 EUR für Einzelgeschäft, 4.500 EUR für Kollektiv geschäft, Mindestprämie 25 EUR mtl. (im Rahmen von Firmengruppenverträgen keine Mindestgrenzen 1) auf Einzelver tragsebene) Jährliche Mindestrente in Höhe von 300 EUR 5 Jahre 12 Jahre für Einzelgeschäft, 7 Jahre für Kollektivgeschäft 12 Jahre für Einzelgeschäft, 7 Jahre für 5 Jahre Kollektivgeschäft (im Rahmen von Firmen gruppenverträgen keine Mindestlaufzeit 1) auf Einzelvertragsebene) Bis maximal Alter 80 Bis maximal Alter 85 Bis maximal Alter 75 Bis maximal Alter 80 Flexible Abrufphase ab Alter 62 und bis Alter 70 (RAÜRTD, RAHKTD) Flexible Abrufphase ab Alter 62 und Rentenbeginn bis Alter 85 Flexible Abrufphase ab Alter 62; Dauer der Abrufphase ist abhängig von der gewählten Aufschubzeit: ≤ 14 Jahre: Abrufphase 4 Jahre ≥ 15 Jahre: Abrufphase 5 Jahre Flexible Abrufphase ab Alter 62 und Rentenbeginn bis Alter 70 (RAÜRTD, RAHKTD) Dynamische Altersrente (K) Dynamische Rente (KW), Teildynamische Rente (KS) (KS nicht in Verbindung mit der gar. Rentensteigerung möglich), optional mit 1-3%iger jährlicher Rentenerhöhung Dynamische Rente (KR), Teildynamische Rente (KS) (KS nicht in Verbindung mit der gar. Rentensteigerung möglich), optional mit 1-3%iger jährlicher garantierter Rentenerhöhung Dynamische Altersrente (K), optional mit garantierter 1%iger jährlicher Rentenerhöhung Nein Nein Nein Nein Ja Ja Nein Ja Ja (max. steuerl. Förderung gem. § 3 Nr. 63 EStG/mind. 200 EUR) Nein Nein Nein Nein Ja (max. 2 Jahre, bei Elternzeit max. 3 Jahre) bAV-Dynamik (P(x %); 1-10 %) Nein P (x %); 1-10 % wählbar und bAV-Dynamik (P(x %); 1-10 % wählbar Beitragsorientierte Leistungszusage (BOLZ) BBG-Dynamik oder bAV-Dynamik (P(x %); 1-10 % wählbar Beitragsorientierte Leistungszusage (BOLZ) Beitragsorientierte Leistungszusage (BOLZ) Ja (max. 2 Jahre, bei Elternzeit max. 3 Jahre) P (x %); 1-10 % wählbar und bAV-Dynamik Beitragsorientierte Leistungszusage (BOLZ) oder Leistungszusage (LZ) möglich – – – – – – – – – – – – – – – – 1)1 Jahr Mindestlaufzeit; zudem muss gewährleistet sein, dass dem Vertrag ein Firmengruppenvertrag zu Grunde liegt und die durchschnittliche Prämiensumme der Hauptversicherungen innerhalb des Firmengruppenvertrages 4.500 Euro nicht unterschreitet und eine Durchschnittsprämie von 25 Euro p.M. erreicht wird. 7 Kompass bAV Stand Januar 2016 Zurück zum Inhalt Produkte im Detail Für jeden Kunden die passende Lösung. Egal ob Ihr Kunde sicherheits- oder chancenorientiert ist, HDI bietet jedem Kunden eine passende Lösung. Nachfolgend stellen wir Ihnen unsere ausgezeichneten bAV-Tarife im Detail vor. TwoTrust Kompakt TwoTrust Selekt TwoTrust Vario Bruttobeitragsgarantie 1) Bruttobeitragsgarantie Bruttobeitragsgarantie Sicherheitsorientierter Kunde • Legt Wert auf Sicherheit in Form einer garantierten Leistung zum Beginn der Rente • Erwartet eine höhere Überschuss beteiligung als bei konventionellen Rentenversicherungen • Möchte von zukünftig steigenden Zinsen profitieren Eher sicherheitsorientierter Kunde • Nutzt die Chancen des Aktienmarktes ohne Verlustrisiko • Strebt ein ausgewogenes Chancenund Sicherheitsverhältnis an • Erwartet garantierte Leistungen und möchte keinerlei Verluste hinnehmen Ausgewogen bis chancenorientierter Kunde • Möchte die Chancen des Kapital marktes nutzen • Erwartet höchste Flexibilität durch Anpassung der Investments • Möchte auf jeden Fall die eingezahlten Beiträge bei Vertragsablauf zurückerhalten • Erwartet eine hohe Rendite und ist bereit, Wertschwankungen kurz- und mittelfristig zu tolerieren Betriebliche Altersversorgung – unsere Lösungen auf einen Blick BZML Beitragszusage mit Mindestleistung BOLZ Beitragsorientierte Leistungszusage • TwoTrust Selekt Direktversicherung • TwoTrust Vario Direktversicherung • • • • • • • • TwoTrust Selekt Direktversicherung TwoTrust Selekt für Unterstützungskassen (Rückdeckungsversicherung) TwoTrust Vario Direktversicherung TwoTrust Kompakt Direktversicherung TwoTrust Kompakt für Unterstützungskassen (Rückdeckungsversicherung) Unternehmensrente Direktversicherung Unternehmensrente für Unterstützungskassen (Rückdeckungsversicherung) EGO Top / EGO Basic 1)Für Vertragslaufzeiten ab 20 Jahren entspricht das Garantiekapital – bei durchgängiger Prämienzahlung zu dem bei Vertragsabschluss vereinbarten Beginn der Rente – der Summe der eingezahlten Beiträge (Bruttobeitragsgarantie). Für Vertragslaufzeiten unter 20 Jahren wird das Garantiekapital abhängig von der jeweiligen Vertrags konstellation vertragsindividuell kalkuliert. 8 Kompass bAV Stand Januar 2016 Zurück zum Inhalt TwoTrust Selekt Direktversicherung Produkt: Konventionelle Rentenversicherung mit Indexbeteiligung als Konsortialprodukt Zielgruppe: Eher sicherheitsorientierte Kunden Highlights: –Die eingezahlten Beiträge werden zum gewünschten Rentenbeginn garantiert. 1) –Keine Verluste aus dem MultiSelekt Konzept möglich – Chance auf eine überdurchschnittlich hohe Überschussbeteiligung aufgrund des Konsortiums –Stabilität durch gebündelte Kraft des Konsortiums Zusageart: Beitragsorientierte Leistungszusage (BOLZ), Beitragszusage mit Mindestleistung (BZML) Versicherer: HDI Lebensversicherung AG (Konsortialführer), neue leben Lebensversicherung AG und PB Lebensversicherung AG Garantie: Die TwoTrust Selekt Direktversicherung ist die richtige Wahl, wenn Ihr Kunde Wert auf eine sichere Altersvorsorge legt. Sie kombiniert die Sicherheit einer klassischen Rentenversicherung auf Basis einer Bruttobeitragsgarantie mit den Renditechancen des MultiSelekt Konzepts. Funktionsweise: Das MultiSelekt Konzept profitiert von positiven Entwicklungen verschiedener Kapitalanlagen. Dazu gehören insbeson dere die internationalen Aktienmärkte. Verluste hieraus sind ausgeschlossen. Ein Stabilitätssystem bietet darüber hinaus zusätzliche Sicherheit. Dieses überprüft regelmäßig den aktuellen Kapitalmarkt und passt die Anlagen bei Bedarf an. Mit dem MultiSelekt Konzept kommt TwoTrust Selekt dem Wunsch nach einer einfachen, transparenten und sicheren Altersversorgung besonders entgegen. Zusatzabsicherungen: • Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung integrierbar 1)Wenn alle vereinbarten Beiträge bis zum Rentenbeginn bezahlt werden, stehen diese zur Verrentung zur Verfügung. Besondere Highlights und Flexibilitäten Konsortialprodukt • Hinter TwoTrust Selekt steht die Leistungsstärke von drei Lebensversicherern der Talanx Deutschland AG. Durch die gebündelte Kraft der Konsortialpartner bietet TwoTrust Selekt langfristig mehr Sicherheit und Stabilität für Arbeitgeber und Arbeitnehmer. Optimierte Prämiendynamik in der Direktversicherung • Wahl zwischen einer Erhöhung des Beitrags nach Ansteigen der BBG und planmäßiger Erhöhung gemäß einem festen Prozentsatz. Flexible Gestaltungsmöglichkeiten • Jederzeitige Sonderzahlungen möglich • Prämienpausen und Prämienfreistellungen möglich • Anpassen der Rentengarantiezeit bis zum Rentenbeginn möglich • Flexibler Rentenbeginn möglich (Ablaufphase, exaktes Endalter, Hinausschieben des Rentenbeginns) Auszeichnungen • Der Tarif TwoTrust Selekt ist 2014 mit dem Innovationspreis in Silber ausgezeichnet worden. Transparenz •Das MultiSelekt Konzept ist auf der Internetseite www.hdi.de/multiselekt detailliert dargestellt. Hier können Ihre Kunden die aktuelle und vergangene Wertentwicklung des MultiSelekt Konzepts ihres Vertrages einfach und unkompliziert durch Eingabe ihres Versicherungsbeginns nachvollziehen. Weitere Informationen finden Sie unter anderem im Produktblatt TwoTrust Selekt (7010290116) im Download bereich des VermittlerPortals. 9 Kompass bAV Stand Januar 2016 Zurück zum Inhalt TwoTrust Vario Direktversicherung Produkt: Fondsgebundene Rentenversicherung (3-Topf-Hybrid) Zielgruppe: Eher chancenorientierte Kunden Highlights: –Die eingezahlten Beiträge werden zum gewünschten Rentenbeginn garantiert. 1) –Sicherheit des Vermögens bei gleichzeitiger Nutzung der Chancen des Kapitalmarktes –Auswahl der Anlagestrategie Zusageart: Beitragsorientierte Leistungszusage (BOLZ), Beitragszusage mit Mindestleistung (BZML) Versicherer: HDI Lebensversicherung AG Garantie: Das einzigartige Garantiesystem des TwoTrust Vario besteht aus drei Sicherheitskomponenten und sichert die Leistungen besonders effektiv ab. So bekommen Ihre Kunden beides zugleich: Sicherheit und hohe Renditechancen. • Garantie der Prämien Die Anfangsgarantie beträgt bei der TwoTrust Vario Direktversicherung immer 100 %. • Wachsende Garantie Mit der Auswahl der Option „Wachsende Garantie“ erhöht sich bei steigenden Märkten die Rente zum Rentenbeginn zusätzlich. Die Wachsende Garantie kann jederzeit an- und abgewählt werden. • Individuelles Lock-in Ein aktuelles Vertragsguthaben kann von Ihren Kunden so abgesichert werden, dass es unabhängig vom weiteren Börsenverlauf zum Rentenbeginn garantiert vorhanden ist. Funktionsweise: Unser TwoTrust Vario beinhaltet einen innovativen Um schichtungsmechanismus, der den Vertrag Ihres Kunden automatisch an die Entwicklungen am Kapitalmarkt anpasst. Dies geschieht kundenindividuell anhand der jeweiligen Vertragssituation (z.B. Höhe des Vertragsguthabens sowie Restlaufzeit des Vertrags). Dabei ist in guten Börsenzeiten die Beteiligung an den Aktienmärkten besonders hoch, in ungünstigen Zeiten wird sie herabgesetzt. So nutzen Ihre Kunden die Chancen der Kapitalmärkte bestmöglich und gleichzeitig ist die Sicherheit des Vermögens gewährleistet. 1)Wenn alle vereinbarten Beiträge bis zum Rentenbeginn bezahlt werden, stehen diese zur Verrentung zur Verfügung. Zwei Wertsicherungsportfolios mit unterschiedlichen Anlagestrategien. Zwei von HDI aktiv gemanagte Wertsicherungsportfolios mit unterschiedlichen Anlagestrategien stehen zur Verfügung: das Multi Asset Portfolio und das Rendite Plus Portfolio. Ein kostenloser Wechsel ist jederzeit möglich. • Multi Asset Portfolio: Das Multi Asset Portfolio (MAP) richtet sich an Kunden, die möglichst breit gestreut in verschiedene Anlageklassen, wie z.B. Aktien, Anleihen oder Rohstoffe, investieren wollen und auch bei mittel- bis langfristigen Abwärtstrends am Aktienmarkt, Verluste reduzieren möchten. • Rendite Plus Portfolio: Das Rendite Plus Portfolio (RPP) ist für Kunden geeignet, die insbesondere langfristig positive Trends an den Aktienmärkten ausnutzen wollen. Das RPP investiert schwerpunktmäßig in internationale Aktien. Je nach Marktsituation wird die Gewichtung einer Anlageregion (z.B. europäische Aktien) automatisch geändert, um Schwankungen zu reduzieren. Freie Fondsanlage mit risikoadjustierten Portfolios. Die Freie Fondsanlage rundet das Anlagekonzept von TwoTrust ab. Neben der Auswahl an qualitätsgesicherten Einzelfonds bieten wir diverse gemanagte Portfolios an, die so genannten „Investment-Stabilitäts-Pakete“. Zusatzabsicherungen: • Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung integrierbar Besondere Highlights und Flexibilitäten Optimierte Prämiendynamik in der Direktversicherung • Wahl zwischen einer Erhöhung des Beitrags nach Ansteigen der BBG und planmäßiger Erhöhung gemäß einem festen Prozentsatz Flexible Gestaltungsmöglichkeiten • Jederzeitige Sonderzahlungen möglich • Prämienpausen und Prämienfreistellungen möglich • Anpassen der Rentengarantiezeit bis zum Rentenbeginn möglich • Flexibler Rentenbeginn möglich (Ablaufphase, exaktes Endalter, Hinausschieben des Rentenbeginns) Weitere Informationen finden Sie unter anderem im Produktblatt TwoTrust Vario (7010090150) im Download bereich des VermittlerPortals. 10 Kompass bAV Stand Januar 2016 Zurück zum Inhalt TwoTrust Kompakt Direktversicherung Produkt: Rentenversicherung mit endfälliger Garantie als Konsortialprodukt Zielgruppe: Sicherheitsorientierte Kunden Highlights: –Chance auf eine erhöhte Überschussbeteiligung gegenüber konventionellen Lebensversicherungen –Stabilität durch gebündelte Kraft des Konsortiums –Zum Beginn der Rente kann ein Hinterbliebenenschutz in Form einer lebenslangen Überlebensrente (ohne Gesundheitsprüfung) eingeschlossen werden. Zusageart: Beitragsorientierte Leistungszusage (BOLZ) Versicherer: HDI Lebensversicherung AG (Konsortialführer), neue leben Lebensversicherung AG und PB Lebensversicherung AG Garantie: Zum vereinbarten Beginn der Rente ist eine garantierte Rente bzw. eine garantierte Kapitalleistung vereinbart. Die Höhe dieser endfälligen Garantie ist abhängig von der Laufzeit des Vertrags. Für Laufzeiten ab 20 Jahren entspricht das Garantiekapital bei durchgängiger Prämienzahlung zum bei Vertragsabschluss vereinbarten Beginn der Rente der Summe der eingezahlten Beiträge. Für Laufzeiten unter 20 Jahren wird das Garantiekapital abhängig von der jeweiligen Vertragskonstellation individuell kalkuliert. Sonderzahlungen und Prämiendynamiken erhalten eine Garantie, die abhängig von der restlichen Laufzeit ist. Funktionsweise: Bei TwoTrust Kompakt ist das Guthaben des Kunden im konventionellen Sicherungsvermögen (Deckungsstock) der am Konsortium beteiligten Lebensversicherer investiert. Erwirtschaftete laufende Überschüsse erhöhen das Vertragsguthaben. Ein einmal erreichtes Vertragsguthaben ist für die Zukunft gesichert. Außerdem kann sich das Vertragsguthaben um einen Schlussüberschuss sowie die Beteiligung an den Bewertungsreserven erhöhen (Gesamtkapital). Besondere Highlights und Flexibilitäten Hinterbliebenenschutz im Rentenbezug •Bei Abschluss des Vertrages kann der Kunde zwischen einer Rentengarantiezeit mit Weiterzahlung der Altersrente in voller Höhe und einem Todesfallkapital wählen. •Zum Beginn der Rente kann ein Hinterbliebenenschutz in Form einer lebenslangen Überlebensrente eingeschlossen werden. Die Besonderheit dabei: Eine Gesundheitsprüfung ist nicht erforderlich. Konsortialprodukt •Die Unternehmensrente ist eine exklusive Lösung für die betriebliche Altersversorgung. Dahinter steht die Leistungs stärke von drei Lebensversicherern der Talanx Deutschland AG. Durch die gebündelte Kraft der Konsortialpartner bietet die Unternehmensrente langfristig mehr Sicherheit und Stabilität für Arbeitgeber und Arbeitnehmer. Firmengruppenverträge •TwoTrust Kompakt bietet die Möglichkeit, ganze Belegschaften zu versichern. Sobald ein Firmengruppenvertrag zugrunde liegt, gelten in Bezug auf den Einzelvertrag keine Mindest grenzen 1) für Laufzeit und Prämienhöhe mehr. Dadurch besteht die Möglichkeit, auch ältere Arbeitnehmer zu versichern. Flexibilitäten •TwoTrust Kompakt bietet eine Vielzahl an Flexibilitäten. In allen Lebensphasen lässt sich das Produkt anpassen, z. B. in Bezug auf Sonderzahlungen und Dynamiken, Unterbrechung der Prämienzahlung, Veränderung der Verrentungsform oder Vorziehen bzw. Hinausschieben des Beginns der Rente mit der Möglichkeit, weiter Prämien zu zahlen. Weitere Informationen finden Sie unter anderem im Produktblatt TwoTrust Kompakt (7010090426) im Download bereich des VermittlerPortals. Zusatzabsicherungen: •Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung integrierbar 1)Außer 1 Jahr Mindestlaufzeit; zudem muss gewährleistet sein, dass dem Vertrag ein Firmengruppenvertrag zu Grunde liegt und die durchschnittliche Prämiensumme der Hauptversicherungen innerhalb des Firmengruppenvertrages 4.500 Euro nicht unterschreitet und eine Durchschnittsprämie von 25 Euro p.M. erreicht wird. 11 Kompass bAV Stand Januar 2016 Zurück zum Inhalt Unternehmensrente Direktversicherung Produkt: Konventionelle Rentenversicherung als Konsortialprodukt Zielgruppe: Sicherheitsorientierte Kunden Highlights: –Chance auf eine überdurchschnittlich hohe Überschussbeteiligung aufgrund des Konsortiums –Stabilität durch gebündelte Kraft des Konsortiums –Optionaler Hinterbliebenenschutz wählbar Zusageart: Beitragsorientierte Leistungszusage (BOLZ) Versicherer: HDI Lebensversicherung AG (Konsortialführer), neue leben Lebensversicherung AG und PB Lebensversicherung AG Garantie: Als konventionelles Lebensversicherungsprodukt bietet die Unternehmensrente eine garantierte Altersrente, die auf Basis des Garantiezinses von 1,25 % kalkuliert ist. Darüber hinaus besteht durch die Finanzkraft der drei Konsortial partner die Chance auf eine überdurchschnittlich Überschussbeteiligung. Funktionsweise: Die Unternehmensrente ermöglicht als konventionelles Rentenprodukt eine breite Risikostreuung der Kapitalanlage. Zudem wird dadurch die Chance auf eine hohe Überschussbeteiligung erhöht. Das entspricht dem Wunsch von besonders sicherheitsorientierten Kunden nach einer einfachen, transparenten und sicheren Altersversorgung mit guter Performance zu attraktiven Konditionen. Zusatzabsicherungen: •Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung integrierbar Besondere Highlights und Flexibilitäten Hinterbliebenenschutz •Bei Vertragsabschluss besteht die Wahlmöglichkeit zwischen zwei Tarifalternativen mit jeweils unterschiedlichem Hinter bliebenenschutz. •Leistung für den Todesfall vor Rentenbeginn: – Lebenslange Überlebensrente (RAHKTD und RAÜRTD) •Leistung für den Todesfall nach Rentenbeginn: – Kollektiv kalkulierte Überlebensrente (RAHKTD) – Individuell kalkulierte Überlebensrente (RAÜRTD) Konsortialprodukt •Die Unternehmensrente ist eine exklusive Lösung für die be triebliche Altersversorgung. Dahinter steht die Leistungsstärke von drei Lebensversicherern der Talanx Deutschland AG. Durch die gebündelte Kraft der Konsortialpartner bietet die Unternehmensrente langfristig mehr Sicherheit und Stabilität für Arbeitgeber und Arbeitnehmer. Optimierte Prämiendynamik in der Direktversicherung •Wahl zwischen einer Erhöhung des Beitrags nach Ansteigen der BBG und planmäßiger Erhöhung gemäß einem festen Prozentsatz. Flexible Gestaltungsmöglichkeiten •Jederzeitige Sonderzahlungen möglich • Flexibler Rentenbeginn möglich (Ablaufphase, Hinausschieben des Rentenbeginns) Weitere Informationen finden Sie unter anderem im Produktblatt Unternehmensrente (7010090154) im Downloadbereich des VermittlerPortals. 12 Kompass bAV Stand Januar 2016 Zurück zum Inhalt TwoTrust Selekt für Unterstützungskassen Produkt: Konventionelle Rentenversicherung mit Indexbeteiligung als Konsortialprodukt Zielgruppe: Eher sicherheitsorientierte Kunden Highlights: –Die eingezahlten Beiträge werden zum gewünschten Rentenbeginn garantiert. 1) –Keine Verluste aus dem MultiSelekt Konzept möglich –Chance auf eine überdurchschnittlich hohe Überschussbeteiligung aufgrund des Konsortiums –Stabilität durch gebündelte Kraft des Konsortiums Zusageart: Beitragsorientierte Leistungszusage (BOLZ) Versicherer: HDI Lebensversicherung AG (Konsortialführer), neue leben Lebensversicherung AG und PB Lebensversicherung AG Garantie: TwoTrust Selekt für Unterstützungskassen ist die richtige Wahl, wenn Ihr Kunde Wert auf eine sichere Altersvorsorge legt. Sie kombiniert die Sicherheit einer klassischen Rentenversicherung auf Basis einer Bruttobeitragsgarantie mit den Renditechancen des MultiSelekt Konzepts. Funktionsweise: Das MultiSelekt Konzept profitiert von positiven Entwicklungen verschiedener Kapitalanlagen. Dazu gehören insbesondere die internationalen Aktienmärkte. Verluste hieraus sind ausgeschlossen. Ein Stabilitätssystem bietet darüber hinaus zusätzliche Sicherheit. Dieses überprüft regelmäßig den aktuellen Kapitalmarkt und passt die Anlagen bei Bedarf an. Mit dem MultiSelekt Konzept kommt TwoTrust Selekt dem Wunsch nach einer einfachen, transparenten und sicheren Altersversorgung besonders entgegen. Zusatzabsicherungen: •Berufsunfähigkeitszusatzversicherung integrierbar 1) Wenn alle vereinbarten Beiträge bis zum Rentenbeginn bezahlt werden, stehen diese zur Verrentung zur Verfügung. Besondere Highlights und Flexibilitäten Konsortialprodukt • Hinter TwoTrust Selekt steht die Leistungsstärke von drei Lebensversicherern der Talanx Deutschland AG. Durch die gebündelte Kraft der Konsortialpartner bietet TwoTrust Selekt langfristig mehr Sicherheit und Stabilität für Arbeitgeber und Arbeitnehmer. Optimierte Prämiendynamik in der Unterstützungskasse • Planmäßige Erhöhung gemäß einem festen Prozentsatz Flexible Gestaltungsmöglichkeiten • Prämienpausen und Prämienfreistellungen möglich • Flexibler Rentenbeginn möglich (Ablaufphase, exaktes Endalter, Hinausschieben des Rentenbeginns) Auszeichnungen • Der Tarif TwoTrust Selekt ist 2014 mit dem Innovationspreis in Silber ausgezeichnet worden. Transparenz • Das MultiSelekt Konzept ist auf der Internetseite www.hdi.de/multiselekt detailliert dargestellt. Hier können Ihre Kunden die aktuelle und vergangene Wertentwicklung des MultiSelekt Konzepts ihres Vertrages einfach und unkompliziert durch Eingabe ihres Versicherungsbeginns nachvollziehen. Weitere Informationen finden Sie unter anderem im Produktblatt TwoTrust Selekt (7010290116) im Download bereich des VermittlerPortals. 13 Kompass bAV Stand Januar 2016 Zurück zum Inhalt TwoTrust Kompakt für Unterstützungskassen Produkt: Rentenversicherung mit endfälliger Garantie als Konsortialprodukt Zielgruppe: Sicherheitsorientierte Kunden Highlights: –Chance auf eine erhöhte Überschussbeteiligung gegenüber konventionellen Lebensversicherungen –Stabilität durch gebündelte Kraft des Konsortiums – Optionaler Hinterbliebenenschutz wählbar Zusageart: Beitragsorientierte Leistungszusage (BOLZ) Versicherer: HDI Lebensversicherung AG (Konsortialführer), neue leben Lebensversicherung AG und PB Lebensversicherung AG Garantie: Zum vereinbarten Beginn der Rente ist eine garantierte Rente bzw. eine garantierte Kapitalleistung vereinbart. Die Höhe dieser endfälligen Garantie ist abhängig von der Laufzeit des Vertrags. Für Laufzeiten ab 20 Jahren entspricht das Garantiekapital bei durchgängiger Prämienzahlung zum bei Vertragsabschluss vereinbarten Beginn der Rente der Summe der eingezahlten Beiträge. Für Laufzeiten unter 20 Jahren wird das Garantiekapital abhängig von der jeweiligen Vertragskonstellation individuell kalkuliert. Sonderzahlungen und Prämiendynamiken erhalten eine Garantie, die ab hängig von der restlichen Laufzeit ist. Funktionsweise: Bei TwoTrust Kompakt ist das Guthaben des Kunden im konventionellen Sicherungsvermögen (Deckungsstock) der am Konsortium beteiligten Lebensversicherer investiert. Erwirtschaftete laufende Überschüsse erhöhen das Vertragsguthaben. Ein einmal erreichtes Vertragsguthaben ist für die Zukunft gesichert. Außerdem kann sich das Vertragsguthaben um einen Schlussüberschuss sowie die Beteiligung an den Bewertungsreserven erhöhen (Gesamtkapital). Besondere Highlights und Flexibilitäten Hinterbliebenenschutz im Rentenbezug •Bei Abschluss des Vertrages kann der Kunde zwischen einer Rentengarantiezeit mit Weiterzahlung der Altersrente in voller Höhe und einem Todesfallkapital wählen. •Zum Beginn der Rente kann ein Hinterbliebenenschutz in Form einer lebenslangen Überlebensrente eingeschlossen werden. Die Besonderheit dabei: Eine Gesundheitsprüfung ist nicht erforderlich. Konsortialprodukt •Die Unternehmensrente ist eine exklusive Lösung für die betriebliche Altersversorgung. Dahinter steht die Leistungs stärke von drei Lebensversicherern der Talanx Deutschland AG. Durch die gebündelte Kraft der Konsortialpartner bietet die Unternehmensrente langfristig mehr Sicherheit und Stabilität für Arbeitgeber und Arbeitnehmer Firmengruppenverträge •TwoTrust Kompakt bietet die Möglichkeit, ganze Belegschaften zu versichern. Sobald ein Firmengruppenvertrag zugrunde liegt, gelten in Bezug auf den Einzelvertrag keine Mindest grenzen 1) für Laufzeit und Prämienhöhe mehr. Dadurch be steht die Möglichkeit, auch ältere Arbeitnehmer zu versichern. Flexibilitäten •TwoTrust Kompakt bietet eine Vielzahl an Flexibilitäten. So besteht bei Vertragsabschluss die Wahl zwischen einer Kapitalzusage und einer Rentenzusage mit Kapitalwahlrecht. Garantierte Rentensteigerungen oder Dynamiken können eingeschlossen werden; zudem ist eine Veränderung der Verrentungsform sowie ein Vorziehen oder Hinausschieben des Beginns der Rente möglich. Weitere Informationen finden Sie unter anderem im Produktblatt TwoTrust Kompakt (7010090426) im Download bereich des VermittlerPortals Zusatzabsicherungen: •Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung integrierbar 1)Außer 1 Jahr Mindestlaufzeit; zudem muss gewährleistet sein, dass dem Vertrag ein Firmengruppenvertrag zu Grunde liegt und die durchschnittliche Prämiensumme der Hauptversicherungen innerhalb des Firmengruppenvertrages 4.500 Euro nicht unterschreitet und eine Durchschnittsprämie von 25 Euro p.M. erreicht wird. 14 Kompass bAV Stand Januar 2016 Zurück zum Inhalt Unternehmensrente für Unterstützungskassen Produkt: Konventionelle Rentenversicherung als Konsortialprodukt Zielgruppe: Sicherheitsorientierte Kunden Highlights: –Chance auf eine überdurchschnittlich hohe Überschussbeteiligung aufgrund des Konsortiums – Stabilität durch gebündelte Kraft des Konsortiums – Optionaler Hinterbliebenenschutz wählbar Zusageart: Beitragsorientierte Leistungszusage (BOLZ) Versicherer: HDI Lebensversicherung AG (Konsortialführer), neue leben Lebensversicherung AG und PB Lebensversicherung AG Garantie: Als konventionelles Lebensversicherungsprodukt bietet die Unternehmensrente eine garantierte Altersrente, die auf Basis des Garantiezinses von 1,25 % kalkuliert ist. Darüber hinaus besteht durch die Finanzkraft der drei Konsortial partner die Chance auf eine überdurchschnittlich hohe Überschussbeteiligung. Funktionsweise: Die Unternehmensrente ermöglicht als konventionelles Rentenprodukt eine breite Risikostreuung der Kapitalanlage. Zudem wird dadurch die Chance auf eine hohe Überschussbeteiligung erhöht. Das entspricht dem Wunsch von besonders sicherheitsorientierten Kunden nach einer einfachen, transparenten und sicheren Altersversorgung mit guter Performance zu attraktiven Konditionen. Zusatzabsicherungen: •Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung integrierbar Besondere Highlights und Flexibilitäten Hinterbliebenenschutz •Bei Vertragsabschluss besteht die Wahlmöglichkeit zwischen drei Tarifalternativen mit jeweils unterschiedlichem Hinter bliebenenschutz. •Leistung für den Todesfall vor Rentenbeginn: – Lebenslange Überlebensrente (RAHKTD und RAÜRTD) •Leistung für den Todesfall nach Rentenbeginn: – Kollektiv kalkulierte Überlebensrente (RAHKTD) – Individuell kalkulierte Überlebensrente (RAÜRTD) Konsortialprodukt •Die Unternehmensrente ist eine exklusive Lösung für die be triebliche Altersversorgung. Dahinter steht die Leistungsstärke von drei Lebensversicherern der Talanx Deutschland AG. Durch die gebündelte Kraft der Konsortialpartner bietet die Unternehmensrente langfristig mehr Sicherheit und Stabilität für Arbeitgeber und Arbeitnehmer. Optimierte Prämiendynamik in der Unterstützungskasse •Planmäßige Erhöhung gemäß einem festen Prozentsatz • Flexibler Rentenbeginn möglich (Ablaufphase, Hinausschieben des Rentenbeginns) Weitere Informationen finden Sie unter anderem im Produktblatt Unternehmensrente (7010090155) im Downloadbereich des VermittlerPortals. 15 Kompass bAV Stand Januar 2016 Zurück zum Inhalt BU Komfort hervorragend Berufsunfähigkeitsversicherung HDI Lebensversicherung AG SBU EGO Top Produkt: 01/2015 Rating: 04/2015 Berufsunfähigkeitsschutz EGO Top Produkt: Schutz bei Berufsunfähigkeit Zielgruppe: Angestellte, Selbstständige, Existenzgründer, Freiberufler, Beamte Highlights: Beim Eintritt einer Berufsunfähigkeit hilft HDI mit speziellen Serviceleistungen: Teleclaiming, Vor-Ort-Kunden-Service. Funktionsweise: Der BU-Klassiker steht für soliden Schutz bei Berufsunfähigkeit und gleicht unzureichende oder fehlende gesetzliche Leistungen aus. Er ist z.B. für Angestellte, Selbstständige, Existenzgründer, Freiberufler, Beamte und als Rückdeckungs tarif für Pensionszusagen die optimale Wahl. Die Prämienzahlung ruht für die Dauer der Berufsunfähigkeit und die Rentenzahlung endet spätestens mit dem Ablauf der Leis tungsdauer. Eine Absicherung des Berufsunfähigkeitsrisikos ist durch Steuer- und Sozialversicherungsersparnis in der HDI Direktversicherung möglich. Erstklassige Bedingungen und Auszeichnungen: HDI bietet als erster Versicherer rechtsverbindliche Erläuterungen und Hinweise zum Versicherungsschutz sowie zu den Bedingungen. Beim Eintritt einer Berufsunfähigkeit hilft HDI mit speziellen Serviceleistungen persönlich, zeitnah und direkt. So werden Missverständnisse vermieden. Ihre Kunden können sicher sein, dass ihr Antrag so schnell wie möglich geprüft wird und sie tatsächlich die Leistungen erhalten, die ihnen zustehen. HDI erhielt für seine Service-Innovationen im ServiceRating die Bewertung „Ausgezeichnet“. • Telefonischer Erstkontakt: direkte telefonische Kontaktaufnahme nach Meldung des Leistungsfalls zum Kunden und/oder zum Vertriebspartner • Teleclaiming: zeitnahe Möglichkeit, um Ihren Kunden am Telefon bei der Beantragung von Berufsunfähigkeitsleistungen zu unterstützen • Vor-Ort-Kunden-Service: Aufnahme von Leistungsanträgen nach Terminvereinbarung im Rahmen eines persönlichen Gesprächs vor Ort • Telefonische Unterstützung des Innendienstes: Rückfragen im Rahmen der Leistungsprüfung werden durch den zuständigen Leistungsprüfer möglichst telefonisch beantwortet. EGO – Qualität aus Tradition. Mit der Produktfamilie EGO bieten wir einen flexiblen, modernen und qualitativ ausgezeichneten Berufsunfähigkeitsschutz, der jedem Bedarf gerecht wird. Unser Unternehmen hat seit 1922 Erfahrung im BU-Geschäft und gehört heute zu den Marktführern in diesem Segment. Top-Bewertungen und -Ratings von unabhängigen Experten unterstreichen immer wieder die hervorragende Qualität von EGO Top. Top-Produkt für Ihr Geschäft. Nutzen Sie das ausgezeichnete EGO-Produkt für Ihre Verkaufsgespräche. EGO Top bietet optimalen Schutz für das wertvollste Kapital: die Arbeitskraft. Weitere Informationen finden Sie unter anderem im Produktblatt EGO Top (erscheint in Kürze) im Downloadbereich des VermittlerPortals. HDI bietet exzellente Versicherungsbedingungen •Auf die abstrakte und konkrete Verweisung wird bei Eintritt der Berufsunfähigkeit verzichtet. • Es besteht weltweiter Versicherungsschutz – ohne Wartezeiten. • Die Versicherungsleistung erfolgt – auch rückwirkend – ab dem 1. Tag der Berufsunfähigkeit, wenn keine Karenzzeit vereinbart wurde. • Maßgeblich für die Leistungsprüfung ist die zuletzt ausgeübte berufliche Tätigkeit in gesunden Tagen. Es erfolgt keine Prüfung auf früher ausgeübte Berufe. • Bei Selbstständigen und Freiberuflern sind die Kriterien für die Feststellung zur Berufsunfähigkeit im Hinblick auf eine mögliche Umorganisation der Arbeit, des Arbeitsplatzes und der Arbeits abläufe ausführlich und transparent beschrieben. • Im Leistungsfall besteht keine Verpflichtung des Versicherten zur Umschulung und keine Meldepflicht bei einer Verringerung des Berufsunfähigkeitsgrads. • Der medizinische Nachweis der gesundheitlichen Beein trächtigung kann durch behandelnde Ärzte erfolgen. • Die Mitwirkungspflicht des Versicherten ist auf zumutbare ärztliche Anweisungen beschränkt. • Leistungsausschlüsse sind auf ein Minimum reduziert. • Bedarfsgerechte Anpassung des Versicherungsschutzes im Rahmen der Nachversicherungsgarantie – kostenlos und ohne neue Gesundheitsprüfung. • Die zumutbare Einkommensminderung bei Angestellten liegt bei max. 20 % des Bruttoeinkommens (Lebensstellung). • Eine Wiedereingliederungshilfe von sechs Monatsrenten (max. 12.000 Euro) ist bei Aufnahme einer neuen Tätigkeit nach Einstellung der Rentenzahlung möglich. • Verlängerte Fristen zur Wiederinkraftsetzung ohne erneute Gesundheitsprüfung nach Prämienfreistellung bei Elternzeit oder Arbeitslosigkeit 16 Kompass bAV Stand Januar 2016 Zurück zum Inhalt EGO Basic Produkt: Schutz bei Erwerbsunfähigkeit Zielgruppe: –Körperlich Erwerbstätige und Erwerbstätige mit einem erhöhten Berufsrisiko (wie z. B. Berufssportler) –Personen mit Vorerkrankungen, für die eine Absicherung der BU nicht möglich ist Highlights: Qualitativer Einkommensschutz auch über die bAV abschließbar. Funktionsweise: EGO Basic bietet Ihrem Kunden einen qualitativen Einkom mensschutz. Wenn es darauf ankommt, erhält dieser eine monatliche Rente. Vorausgesetzt, er kann aus gesundheitlichen Gründen bedingungsgemäß nicht mehr als drei Stunden täg- lich arbeiten. Mit EGO Basic hat Ihr Kunde weitere Vorteile: Wenn er erwerbsunfähig wird, ist das eine schwierige Situation, in der ihn viele Fragen beschäftigen. EGO Basic unterstützt ihn durch eine regelmäßige monatliche Rente. EGO Basic in der bAV lohnt sich. EGO Basic kann Ihr Kunde auch in der betrieblichen Altersver sorgung abschließen. Der Arbeitgeber kann sich darüber hinaus ganz oder teilweise an der Finanzierung der Erwerbsunfähigkeitsversicherung seines Mitarbeiters beteiligen. Der Mitarbeiter erhält eine günstige Absicherung seines Einkommensschutzes, unterstützt durch Steuer- und Sozialversicherungsersparnisse. Weitere Informationen finden Sie unter anderem im Produktblatt EGO Basic (7010190088) im Downloadbereich des VermittlerPortals. So kann Ihr Kunde sein Einkommen günstig absichern Garantierter Einkommensschutz monatlich 1.000 EUR Monatlicher Beitrag 70,97 EUR Steuer- und Sozialversicherungsersparnis 1) 26,62 EUR Nettoaufwand 44,35 EUR Beispiel: Mann, verheiratet, 2 Kinder, Industriemechaniker, Alleinverdiener, 2.500 Euro monatlich, betriebliche Absicherung mit EGO Basic, 1.000 Euro garantierte EU-Rente, Eintrittsalter 30, Laufzeit 35 Jahre 1) Gesamt-Arbeitnehmeranteil für alle Zweige der Sozialversicherung: 20,675 % der Entgeltumwandlung. Allgemeine Lohnsteuertabelle 2016, Lohnsteuerklasse III, Kirchensteuer 9 % EGO Basic begleitet Ihren Kunden sicher – heute und in Zukunft Abschluss von EGO Basic mit vereinfachter Gesundheitsprüfung / Dienstfähigkeitserklärung Berufseinstieg Erhöhung der Erwerbsunfähigkeitsrente – ohne erneute Gesundheitsprüfung: ohne Ereignis (innerhalb von 5 Jahren ab Vertragsbeginn) mit Ereignis z.B. Hausbau, Geburt eines Kindes Wir sind für Sie da: starker Service im Leistungsfall Eintritt der Erwerbsunfähigkeit – Zahlung der garantierten monatlichen EU-Rente bis max. 67 Jahre 17 Kompass bAV Stand Januar 2016 Zurück zum Inhalt Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung (BUZ) Produkt: Schutz bei Berufsunfähigkeit Zielgruppe: Alle Kundentypen Highlights: – Vereinfachte Gesundheitsprüfung in der bAV möglich – Erstklassige Bedingungen Funktionsweise: Die Altersversorgung Ihrer Kunden kann ohne entsprechende Vorsorge im Fall einer Berufsunfähigkeit in Gefahr kommen, da die Beitragszahlungen durch den Kunden in vielen Fällen nicht mehr gewährleistet sind. Gegen diese Versorgungslücke schützt unsere Beitragsbefreiung für das Risiko einer Berufsunfähigkeit. Im Fall der Fälle übernimmt HDI die Zahlung der Beiträge. Damit ist die Altersversorgung Ihrer Kunden bestens abgesichert. BUZ als optimale Ergänzung zur bAV. Die BUZ ist in allen Durchführungswegen der bAV zum Haupttarif mit abschließbar. Sie ermöglicht es Arbeitnehmern, ihren BU-Schutz kostengünstig zu optimieren. Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherungen – kurz BUZ – sind eine Ergänzung zur Hauptversicherung. Dabei kann der Kunde verschiedene Varianten wählen: • Eine Prämienbefreiung bei Berufsunfähigkeit für die Gesamtversicherung • Eine Prämienbefreiung und Rentenzahlung bei Berufs unfähigkeit • Die Leistungsdauer kann jeweils über die Versicherungsdauer hinaus vereinbart werden. Besondere Highlights und Flexibilitäten Besonderheiten •Für die Gesundheitsprüfung in der bAV im Rahmen der Dienstfähigkeitserklärung (DFE) reicht die Beantwortung von zwei Fragen aus. •Sofortiger Versicherungsschutz dank Verzicht auf Wartezeit Schutz vor Inflation •Eine Dynamik bietet Schutz vor Inflation. Die BU-Rente kann auch im Leistungsfall durch die Mitversicherung einer garantierten Rentensteigerung vor Inflation gesichert werden. Erstklassige Bedingungen und Auszeichnungen: HDI bietet als erster Versicherer rechtsverbindliche Erläuterungen und Hinweise zum Versicherungsschutz sowie zu den Bedingungen. Beim Eintritt einer Berufsunfähigkeit hilft HDI mit speziellen Serviceleistungen persönlich, zeitnah und direkt. So werden Missverständnisse vermieden. Ihre Kunden können sicher sein, dass ihr Antrag so schnell wie möglich geprüft wird und sie tatsächlich die Leistungen erhalten, die ihnen zustehen. HDI erhielt für seine Service-Innovationen im ServiceRating die Bewertung „Ausgezeichnet“. • Teleclaiming: Wir unterstützen Ihre Kunden telefonisch beim Ausfüllen des Antrags auf BU-Leistungen. • Vor-Ort-Kunden-Service: Es besteht die Möglichkeit, die für die Prüfung notwendigen Informationen im Rahmen eines persönlichen Gespräches aufzunehmen. 18 Kompass bAV Stand Januar 2016 Zurück zum Inhalt Services Alles aus einer Hand. HDI bietet Ihnen in der Beratungs- und Angebotsphase sowie in der Umsetzungsphase vielfältige Services. Beratungs- und Angebotsphase • bAV-Experten vor Ort • bAV-Angebots- und Beratungsservice für Einzelangebote •Angebotscenter für Gruppenangebote und Einrichtung von Rahmenabkommen •Kampagnenmanagement •bAV-Mitarbeiterportale •bAV-Mitarbeiterberatung Umsetzungsphase •Top-Risikoprüfung/Risikovoranfragen •bAV-Antragsservice • Inkasso-Zahlungsmodalitäten bei Kollektiven • bAV-Kundenservice in der Bestandsverwaltung •VermittlerPortal •BUZ-Servicelevel Vertriebsunterstützung vor Ort. • Schon vor dem ersten bAV-Termin sind wir für Sie da, ob fachlich, beratend oder konzeptionell – Sie entscheiden, was Sie brauchen. • Auf Wunsch entwickeln wir mit Ihnen gemeinsam individuelle Vertriebs- und Verkaufsansätze für anspruchsvolle bAV-Themen. • Möchten Sie Gespräche nicht allein führen, dann stehen Ihnen unsere bAV-Spezialisten vor Ort jederzeit zur Verfügung – von der Planung bis zur Umsetzung. • Betreten Sie mit der bAV ein neues Akquisitionsfeld, führen wir Sie fachlich ins Thema ein und coachen Sie bei Ihren ersten Praxiserfahrungen. Unsere bAV-Spezialisten bieten Ihnen: • Ganzheitliche Unterstützung – individueller Einsatz vor Ort • Erarbeitung individueller Beratungsprozesse • Bereitstellung geeigneter Informationsmaterialien für Mitarbeiter • Organisation und Durchführung von Mitarbeiter versammlungen • Verbindliche Terminierung und Durchführung von Einzelberatungen • Optimierung der Teilnahmequoten (Lohnkostenoptimierung) • Dokumentation des Prozesses • Vollständige Schnittstellenkoordination bei der Abwicklung, Policenauslieferung etc. Nutzen Sie unseren Angebots- und Beratungsservice. Lassen Sie uns auf Wunsch Angebote und Alternativen rechnen – alle abschlussfähigen Unterlagen selbstverständlich inklusive. Unser Angebots- und Beratungsservice entlastet Sie nicht nur bei der Berechnung: Auch auf Fragen rund um die bAV, zu unserer Produktpalette, den Annahmerichtlinien oder unseren Versicherungsbedingungen erhalten Sie dort jederzeit kompetente Antworten. Wir gewährleisten eine telefonische Erreichbarkeit von 85 % und beantworten schriftliche Anfragen innerhalb von drei Tagen – davon über 95 % innerhalb von 24 Stunden. Angebots- und Beratungsservice Tel: +49(0)221 144-3222 [email protected] Belegschaften effizient und kompetent beraten. Sind die Rahmenbedingungen für die bAV festgelegt, kann auf Wunsch unser professioneller Support „Belegschafts beratung“ zum Einsatz kommen. Er führt bundesweit in den Unternehmen Betriebsversammlungen und individuelle Einzelberatungen zur Entgeltumwandlung durch – Dokumentation inklusive. Dieses bewährte Konzept garantiert eine professionell organisierte Beratung aller Mitarbeiter – ohne Zeitaufwand für Sie. 19 Kompass bAV Stand Januar 2016 Angebotscenter. Auch bei größeren Personenkreisen oder in Spezialfällen unterstützen wir Sie fachkundig und unbürokratisch. Unser Angebotscenter begleitet gemeinsam mit Ihnen das Grup pengeschäft, Ausschreibungsprozesse sowie die Angebots phase zu Auslagerungen oder Ausfinanzierungen von Pensi onszusagen. Das Angebotscenter arbeitet bei Bedarf eng mit den angrenzenden Abteilungen zusammen (z. B. mit Betrieb, Produktmanagement oder Mathematik). Das Team des Angebotscenters ist in drei Spezialgruppen organisiert und bietet Ihnen somit für die drei Kerngeschäftsfelder spezialisierte Ansprechpartner. Die Gruppe Biometrie steht Ihnen für alle Fragen speziell zur Arbeitskraft- oder Todesfallabsicherung von Kollektiven zur Verfügung und erstellt für Sie Angebote in diesem Geschäftsfeld. Die Gruppe Breitengeschäft unterstützt Sie bei Altersvor sorgeangeboten für Ihre Firmen- / Verbandskunden und ist Ihr erster Ansprechpartner für die Einrichtung oder Aktualisierung von Gruppenverträgen. Sofern Sie für Ihren Firmenoder Verbandskunden ein Angebot sowohl zur Altersver sorgung als auch zur Arbeitskraft- / Todesfallabsicherung wünschen, koordinieren die Kollegen der Gruppe Breiten geschäft für Sie die Abstimmung mit der Gruppe Biometrie. Das Mitarbeiterteam der Gruppe Auslagerung / Ausfinanzierung unterstützt Sie bei allen Fragen zur Auslagerung oder Ausfinanzierung von Pensionszusagen und erstellt für Sie entsprechende Angebotskonzepte.. Das Angebotscenter bietet Ihnen folgende Leistungen: • Abstimmung von Rabattierungen für Gruppen- und Einzelangebote • Individuelle Prämien- oder Leistungstabellen • Maschinelle Aufbereitung von Einzelangeboten inklusive der vollständigen Antragsunterlagen für größere Perso nenbestände • Ausweitung der Kollektivvereinbarungen auf betrieblich veranlasstes privates Geschäft • Vereinfachung des Anmeldeprozesses durch Listen [email protected] Servicezeiten Angebotscenter: Mo-Fr 08:00 bis 18:00 Uhr Zurück zum Inhalt Schnell, schlank und schlau: der Antragsservice bei HDI. Bei der Beantragung neuer Policen profitieren Sie und Ihre Kunden von unserem vereinfachten Anmeldeprozess. Ein spezielles bAV-Antragsteam mit festen Ansprechpartnern garantiert die schnelle und reibungslose Abwicklung Ihrer Anträge. Auf Wunsch stellen wir Ihnen die Policen auch auf elektronischen Datenträgern zur Verfügung. bAV-Antragsservice Tel: +49(0)221 144-2325 [email protected] Bestandsbetreuung: umfangreich und zuverlässig. Auch nach der Einrichtung bleibt die bAV ein komplexes Themenfeld. Um die Verträge im Bestand verlässlich und kompetent betreuen zu können, sind bei HDI ausschließlich in der bAV versierte Mitarbeiter im Kundenservice eingesetzt. Unsere standardisierten Veränderungsmitteilungen erleichtern die Kommunikation und beschleunigen den gesamten Prozess. • Service-Center Leben Wenn es schnell gehen muss, bietet Ihnen unser ServiceCenter Leben telefonische Auskünfte zu allen bestehenden Verträgen. Service-Center Leben Tel: +49(0)221 144-7744 • HDI KundenPortal Einzigartig ist auch unser Service zum Online-Mitarbeiterportal, das bei Ihren Kunden im individuellen Corporate Design installiert werden kann – ohne Zusatzkosten und Verwaltungsaufwand. Das entlastet auch Sie. HDI KundenPortal [email protected] 20 Kompass bAV Stand Januar 2016 Zurück zum Inhalt Zielgruppengerechte Vermarktungsunterlagen. Sie erhalten von uns ausführliche Informationsbroschüren, die Ihnen das Verkaufsgespräch erleichtern. Alle wichtigen bAV-Unterlagen werden Ihnen in unserem VermittlerPortal schnell und übersichtlich als Download zur Verfügung gestellt. Unsere Verkaufsstorys und Vertriebstools passen wir laufend und aktuell an die Anforderungen des Markts an. Starke Services im BU-Leistungsfall. Für einen guten Berufsunfähigkeitsschutz sind neben einem hervorragenden Bedingungswerk und attraktiven Prämien insbesondere die Serviceangebote für Sie und Ihre Kunden entscheidend. HDI räumt dabei dem Service rund um die Berufsunfähigkeitsversicherung einen besonders hohen Stellenwert ein. Gestatten: Ihr HDI VermittlerPortal. Sie möchten weniger administrativen Aufwand? Dann sollten Sie auf unser VermittlerPortal setzen. Es entlastet Sie und sorgt für große Transparenz im Tagesgeschäft. So können Sie sich voll und ganz auf Ihre Kunden konzentrieren: • Fachlich immer auf dem neuesten Stand • Kostenfreie Online-Materialbestellung • Aktuelle Bestandsübersichten Ihrer Kunden, nach verschiedenen Kriterien auswertbar • Jederzeit Einblick in die Vertragskorrespondenz mit Ihren Kunden • Informationen über aktuelle Inkassorückstände • Wöchentliche oder monatliche Provisionsabrechnungen – im PDF-Format oder per Datenträgeraustausch • Kostenfreie Anbindung an den Fonds-Infodienst „Morningstar“ HDI hat als einer der ersten BU-Versicherer einen „Vor-OrtKunden-Service“ und ein so genanntes „Teleclaiming“ eingeführt. Statt Leistungsprüfung per Schriftverkehr setzen wir auf den telefonischen und persönlichen Kundenkontakt vor Ort. Ziel ist es, die Prüfungen möglichst einfach und transparent zu gestalten, offene Fragen möglichst direkt zu klären. Bereits im Vorfeld der Antragstellung unterstützen wir den Kunden dabei, alle erforderlichen Informationen zusammenzutragen. Durch den intensiven Kundenkontakt wird die Informationsqualität verbessert, Rückfragen werden minimiert. Diese Services werden von Kunden und Vertriebspartnern sehr gut angenommen und bewertet. VermittlerPortal www.hdi.de/vermittlerportal [email protected] Professionelle Hilfe im BU-Leistungsfall Telefonischer Erstkontakt Direkte telefonische Kontaktaufnahme nach Meldung des Leistungsfalls zum Kunden und/oder zum Vertriebspartner. Vor-Ort-Kunden-Service Aufnahme von Leistungsanträgen nach Terminvereinbarung im Rahmen eines persönlichen Gesprächs vor Ort. Teleclaiming Zeitnahe Unterstützung unserer Kunden am Telefon bei der Beantragung von Berufsunfähigkeitsleistungen. Telefonische Unterstützung des Innendienstes Rückfragen im Rahmen der Leistungsfallprüfung werden durch den zuständigen Innendienstmitarbeiter möglichst telefonisch beantwortet. 21 Kompass bAV Stand Januar 2016 Risikovoranfragen: Bei HDI haben Sie die Möglichkeit einer schnellen, einfachen und kompetenten Anfrage. Risikovoranfrage Tel: + 49(0)221 144-3440 [email protected] / [email protected] Zurück zum Inhalt Was die Risikoprüfung von HDI ausmacht: • Innerhalb von 48 Stunden erfolgt eine elektronische Bearbeitung • Kommunikation per Email • Ergebnis Voranfrage = Ergebnis Antragsprüfung, Service auch im Jahresendgeschäft! • Entscheidungen sind marktkonform und transparent • Ausgezeichneter Voranfrage-Service • Hotline für Risikoprüfung • Standardmäßige Angebotsalternativen • Sehr gute Bewertungen durch den Rückversicherer und Rating-Agenturen • Sehr gute Annahmequoten von Morgen & Morgen Servicenummern HDI: immer der passende Ansprechpartner Angebots- und Beratungsservice (1st Level) 0221 144-3222 Wir unterstützen Sie gezielt bei allen Fragen rund um die Angebotserstellung. E-Mail: [email protected] Antragsservice bAV 0221 144-2325 Ein spezialisiertes Antragsteam kümmert sich um Ihre Neuanträge. E-Mail: [email protected] Risikoprüfung 0221 144-3440 Information zu Annahmeentscheidungen (medizinische-, finanzielle- und Sonderrisiken). E-Mail: [email protected] / [email protected] bAV-Direktkontakt Verwaltung von Einzel- und Kollektivverträgen aller Durchführungswege in der bAV. E-Mail: [email protected] Beschwerdemanagement Zeitnahe, persönliche und professionelle Bearbeitung und Lösung von Beschwerden. E-Mail: [email protected] 0221 144-7744 22 Kompass bAV Stand Januar 2016 Zurück zum Inhalt HDI bAVnet Das HDI bAVnet hilft die bAV effizient zu gestalten und ermöglicht jedem Unternehmen seine bAV-Verträge digital zu verwalten. Das Portal ist als besonderer Service von HDI für Arbeitgeber kostenlos. • Einfach Als zentrale Plattform vereinfacht das HDI bAVnet die Prozesse rund um die bAV-Administration. • Elektronisch Das HDI bAVnet ist online rund um die Uhr von jedem mobilen Endgerät bedienbar. So ermöglicht das digitale bAV-Portal eine nahezu papierlose Verwaltung. • Effizient Das HDI bAVnet hilft Zeit und Kosten zu sparen, schont nicht zuletzt wertvolle Ressourcen und schafft damit Freiräume für Kernkompetenzen von Unternehmern. Vorteile für den Arbeitgeber • „Digitaler Aktenschrank“ spart Platz und ist kostenlos • Schneller Zugang zu allen Datenbeständen • Papierlose Dokumentenverwaltung • Transparente Bearbeitung: Statusänderungen werden alle 15 Minuten, Dokumente alle 24 Stunden aktualisiert • Arbeitsentlastung von „lästigen“ bAV-Verwaltungsaufgaben (BMAS-Umfrage) • Schnelle Bearbeitungsprozesse reduzieren Kosten • Sichere und geführte Prozesse • Datenschutzbestimmungen sind durchgängig gewährleistet • Rechtliche Vorteile durch integrierte bAV-Plausibilitäten • Imagevorteil im Firmenauftritt und Attraktivität den Mitarbeitern gegenüber Mit dem HDI bAVnet wird die bAV-Verwaltung kinderleicht. HDI stellt den Kunden mit dem HDI bAVnet ein Tool zur einfachen bAV-Verwaltung zur Verfügung: Von der Entgeltumwandlung über Mischfinanzierung bis hin zur arbeitgeberfinanzierten bAV. Alle gängigen Vorgänge zur bAV-Verwaltung wie Adress änderungen, Elternzeiten, Prämienreduktionen und das Ausscheiden eines Mitarbeiters werden digital an HDI übermittelt. Alle Unterlagen zur bAV werden sortiert und archiviert. Das spart Platz und hält die Bearbeitungsprozesse schlank. Alle Unterlagen – auch für bereits ausgeschiedene Mitar beiter – bleiben erhalten. Durch den täglichen Austausch von vollständigen Datensätzen gehen keine Unterlagen mehr verloren. Ob Mitarbeiter, Verträge oder Verwaltungsvorgänge – alles ist durch praktische Suchfunktionen unterstützt nur ein paar Klicks entfernt. Vorteile und Services für Sie • Kundenansprache zum Erhalt des Bestandes • Potential für weiteres Neugeschäft / Cross-Selling • Mehr Zeit, um Kunden zu beraten • Unmittelbarer Informationsaustausch zu Bestandsvorgängen • Zeitnahes Gegensteuern bei Kündigung möglich • Keine zeitraubende Nachbearbeitung • Weniger Rückfragen / Beschwerden des Arbeitgebers wegen Mahnungen etc. • Kostenloser Service als attraktives Geschenk für den Arbeitgeber 23 Kompass bAV Stand Januar 2016 Zurück zum Inhalt Kooperationspartner xbAV Kooperationspartner für unser HDI bAVnet ist xbAV – einer der führenden Dienstleister und Technologieanbieter in der betrieblichen Altersversorgung. Als unabhängiger Technologie-und Serviceanbieter steht xbAV für eine moderne, schlanke und effiziente bAV-Administration. Das Leistungsspektrum reicht bis zur Übernahme der kompletten Verwaltung der bAV eines Unternehmens. Als leistungsstarkes Team von bAV-Experten, Entwicklern und Sachbearbeitern bieten xbAV zeitgemäße Möglich keiten, den bAV-Verwaltungsaufwand auf ein Minimum zu reduzieren. Das Zusammenspiel von Arbeitgeber, Vertriebspartner, HDI bAVnet und HDI im Überblick Beratung und Vermittlung/Gruppenvertrag Änderungsmitteilung Arbeitgeber Übersicht der Verträge und Dokumente Vertriebspartner Vermittlungsleistung Informationsaustausch Onlinesichtbarkeit für Vertriebspartner HDI bAVnet Kommunikation, Statusmeldung laufender Aufträge 24 Kompass bAV Stand Januar 2016 Zurück zum Inhalt Best Advice HDI – Ihr kompetenter und erfahrener bAV-Spezialist Warum ist HDI der richtige Partner? Die HDI Lebensversicherung AG bietet individuelle Beratungen und Lösungen in der Risikoabsicherung und der Altersvorsorge. Mit Bruttoprämieneinnahmen von über 2,2 Milliarden Euro im Geschäftsjahr 2013 zählt das Unternehmen zu den großen Lebensversicherern in Deutschland. Die HDI Lebensversicherung AG gehört zur Talanx-Gruppe. Talanx ist mit Prämieneinnahmen von 28,1 Milliarden Euro (2013) und mehr als 21.500 Mitarbeiterinnen und Mitarbeitern die drittgrößte deutsche und die siebtgrößte europäische Versicherungsgruppe. Die Talanx AG ist an der Frankfurter Börse im MDAX sowie an den Börsen in Hannover und Warschau gelistet (ISIN: DE000TLX1005, WKN: TLX100, polnisches Handelskürzel: TNX) 1). Wir sind die beste Wahl als Ihr bAV-Partner. HDI ist im Themenfeld der bAV stark positioniert und weist eine hohe Expertise auf. Wir bieten Beratung, individuelle Lösungen sowie Umsetzungskompetenz für alle Durchführungswege der bAV. Und das für Unternehmen jeder Größe und Branche sowie deren Mitarbeiter. Zudem verfügt HDI über eine langjährige Erfahrung mit Versorgungswerken sowie im Konsortialgeschäft. Denn HDI ist bereits Produktpartner und Dienstleister für bedeutsame tarifliche Versorgungswerke. Das Institut für Vorsorge- und Finanzplanung bewertet die bAV-Kompetenz von HDI mit „EXZELLENT“ und den Tarif TwoTrust Vario von HDI mit „sehr gut“. 1) Quelle: KPMG 2012 auf Grundlage der Geschäftsberichte der jeweiligen Versicherungsgesellschaften Das alles spricht für HDI • W ir handeln schnell und effizient: vom Antrag bis zur Zahlung fälliger Leistungen. •Wir überzeugen mit innovativen Produkten und intelligenten Verkaufskonzepten. • Wir sind seit Jahrzehnten eine starke Marke im bAV-Markt. • Wir unterstützen Sie bei der Konzeption, Einrichtung und Betreuung der bAV-Lösungen durch Spezialisten vor Ort. • Wir analysieren auch bestehende Versorgungen für Sie. • Wir bieten vertriebsorientierte Zielgruppenkonzepte – auch für Minijobber und Azubis. • Wir unterstützen Sie mit modernen Kommunikationsmedien schnell und umfassend. Weitere Informationen über die Kompetenz und Erfahrung von HDI finden Sie in der Präsentation „bAV Image – HDI der Spezialist für betriebliche Altersversorgung“, die Sie im Downloadbereich des VermittlerPortals abrufen können. 25 Kompass bAV Stand Januar 2016 Zurück zum Inhalt Für jeden Kunden die passende Lösung. HDI bietet Ihren Kunden ein breites Leistungsspektrum: von der klassischen Variante über top bewertete Berufsunfähigkeitsversicherungen bis hin zur innovativen TwoTrust-Produktfamilie, die mit einem einzigartigen Garantiesystem neue Maßstäbe setzt. Unsere umfangreiche Produktpalette deckt den individuellen Bedarf in der betrieblichen Altersversorgung ab. Ganz gleich, ob die Kunden mit uns an der Börse investieren wollen und hohe Renditen erwarten oder Sicherheit wünschen. TwoTrust Kompakt TwoTrust Selekt TwoTrust Vario Bruttobeitragsgarantie 1) Bruttobeitragsgarantie Bruttobeitragsgarantie Sicherheitsorientierter Kunde • Legt Wert auf Sicherheit in Form einer garantierten Leistung zum Beginn der Rente • Erwartet eine höhere Überschuss beteiligung als bei konventionellen Rentenversicherungen • Möchte von zukünftig steigenden Zinsen profitieren Eher sicherheitsorientierter Kunde • Nutzt die Chancen des Aktienmarktes ohne Verlustrisiko • Strebt ein ausgewogenes Chancenund Sicherheitsverhältnis an • Erwartet garantierte Leistungen und möchte keinerlei Verluste hinnehmen Ausgewogen bis chancenorientierter Kunde • Möchte die Chancen des Kapital marktes nutzen • Erwartet höchste Flexibilität durch Anpassung der Investments • Möchte auf jeden Fall die eingezahlten Beiträge bei Vertragsablauf zurückerhalten • Erwartet eine hohe Rendite und ist bereit, Wertschwankungen kurz- und mittelfristig zu tolerieren 1)Für Vertragslaufzeiten ab 20 Jahren entspricht das Garantiekapital – bei durchgängiger Prämienzahlung zu dem bei Vertragsabschluss vereinbarten Beginn der Rente – der Summe der eingezahlten Beiträge (Bruttobeitragsgarantie). Für Vertragslaufzeiten unter 20 Jahren wird das Garantiekapital abhängig von der jeweiligen Vertrags konstellation vertragsindividuell kalkuliert. 26 Kompass bAV Stand Januar 2016 Zurück zum Inhalt In der betrieblichen Altersversorgung müssen aus rechtlichen Gründen Garantien zur Verfügung gestellt werden. Die Höhe dieser Garantien richtet sich nach der Zusageart. Betriebliche Altersversorgung – unsere Lösungen auf einen Blick BZML Beitragszusage mit Mindestleistung BOLZ Beitragsorientierte Leistungszusage • TwoTrust Selekt Direktversicherung • TwoTrust Vario Direktversicherung • • • • • • • • TwoTrust Selekt Direktversicherung TwoTrust Selekt für Unterstützungskassen (Rückdeckungsversicherung) TwoTrust Vario Direktversicherung TwoTrust Kompakt Direktversicherung TwoTrust Kompakt für Unterstützungskassen (Rückdeckungsversicherung) Unternehmensrente Direktversicherung Unternehmensrente für Unterstützungskassen (Rückdeckungsversicherung) EGO Top / EGO Basic Kompass bAV Stand Januar 2016 Zurück zum Inhalt HDI Tarife im Wettbewerbsvergleich Unsere Produkte können sich sehen lassen. Details ent nehmen Sie den nachfolgenden Wettbewerbsvergleichen. Zurich Dt. Herold Direktgarant Premium WWK Premium FondsRente protect (FVG06) Volkswohl Bund Fondsgeb. Rente (FWR) Swiss Life Champion (L340) Stuttgarter DirektRente performancesafe (T88 BO / ML) Nürnberger Doppel-Invest (NFR2852S) LV1871 Performer Flex (Sachwert) FRV(SP) IDUNA SIGGI Global Garant Invest (GIBL) Generali Direktvers. Fondsrente (M002) Alte Leipziger ALfonds bAV (FR20) Allianz Zukunftsrente Invest alpha-Balance (RF1GD) Wettbewerbsvergleich investmentorientierter Direktversicherungen (2. Schicht) HDI TwoTrust Vario (FRWF15/FRWX15) 27 Anlagewechsel im Garantiemodell 100%ige Aktienquote im Garantiemodell möglich Automatische Erhöhung der Garantie bis Rentenbeginn ein- und ausschließbar Individuelle Anpassung der Garantie in der Ansparphase im Versicherungsvertrag (Lock-In) Garantien (garantierte Rente/garantierter Rentenfaktor) Freie Fondsanlagen Kostenloser Anlagewechsel Kapital-Ablaufmanagement Fondsgebundene Verrentung möglich Hinweis: Dieser Vergleich wurde im Auftrag der HDI Kundenservice AG erstellt. Er dient nur zur Information ihrer Mitarbeiter und ist nicht zur Weitergabe an Kunden bestimmt. Die Art der Darstellung erhebt keinen Anspruch auf Vollständigkeit, Aktualität und inhaltliche Richtigkeit. Je nach Präferenz des Kunden könnten auch andere Kriterien für die Auswahl eines Produktes entscheidend sein. Die verwendete Symbolik nimmt keine Bewertung vor, sondern signalisiert das Vorhandensein oder Fehlen einer bestimmten Produkteigenschaft. (Stand: März 2015) Quelle: infinma – Institut für Finanz-Markt-Analyse GmbH, 50858 Köln 28 Kompass bAV Stand Januar 2016 Zurück zum Inhalt TwoTrust Vario Direktversicherung (Versicherungsnehmer, 35 Jahre) Die TwoTrust Vario Direktversicherung belegt im Wett bewerbsvergleich den vierten Platz. Die unabhängige Ratingagentur ascore bewertet die TwoTrust Vario Direktversicherung als „ausgezeichnet“ mit 5,5 von 6 Sternen. Ab Rentenbeginn punktet dieser Tarif mit sehr geringen Kosten je 100 Euro Rente. HDI liegt bei den Kosten für eine Zuzahlung weit unter dem Durchschnitt. Weitere Pluspunkte sind, dass Beitragsfreistellungen kostenfrei möglich sind. Der Tarif hebt sich am Markt durch einen bereits bei Vertragsbeginn garantierten Rentenfaktor hervor, der auch für den prognostizierten Teil der Rente garantiert ist. TwoTrust Vario Direktversicherung (Vertragsart Einzel), VN 35 Jahre Gesellschaft HDI Tarif TwoTrust Vario DV, FRWX (BOLZ)* Gar. Rente 301,86 EUR Alte Leipziger ALFonds-baV FR20 303,16 EUR Canada Life GNP – Generation business 205,86 EUR Stuttgarter Performance safe T88BO 307,03 EUR Stuttgarter Performance safe T88ML Nürnberger Dynam. Rente 828 EUR Gar. Kapitalabfindung 92.928 EUR Mög. Kapitalabfindung 254.786 EUR 822 EUR 93.857 EUR 254.521 EUR 1.047 EUR 117.473 EUR 254.448 EUR 827 EUR 93.860 EUR 252.854 EUR 303,98 EUR 827 EUR 92.928 EUR 252.828 EUR NFR2852S 302,75 EUR 788 EUR 93.857 EUR 244.275 EUR Gothaer Direktversicherung ReFlex FR15-9E11 300,77 EUR 804 EUR 92.928 EUR 244.114 EUR HDI TwoTrust Vario DV, FRWF (BZML)* 301,86 EUR 791 EUR 92.928 EUR 243.412 EUR Swiss Life Maximo Dynamic Direktversicherung 295,71 EUR 761 EUR 92.928 EUR 237.683 EUR LV1871 FRV Performer Flex 296,81 EUR 763 EUR 92.928 EUR 233.110 EUR WWK Premium FR protect 298,39 EUR 704 EUR 92.928 EUR 219.247 EUR Volkswohl Bund FWR 261,06 EUR 706 EUR 92.928 EUR 218.017 EUR Generali Direktrente Fonds (M002) 302,03 EUR 703 EUR 92.928 EUR 216.315 EUR AXA Relax Rente Chance (ALVI1) 298,03 EUR 824 EUR 92.928 EUR 190.953 EUR Continentale LifeLine Garant FRG 302,78 EUR 578 EUR 92.928 EUR 177.446 EUR Zurich Dir.gar. Sp. Pr-S. (bAV Direktgarant Spe.) 280,74 EUR 504 EUR 92.928 EUR 155.991 EUR VN geboren 01.08.1980, Beginn 01.08.2015, Rentenbeginn 67 Jahre, 242 Euro mtl. Prämie, Todesfallschutz Guthaben/Beitragsrückgewähr, 100 % Beitragsgarantie, 6 % Wertentwicklung nach Abzug von Fondskosten, Rentengarantiezeit 5 Jahre, Kollektivgröße: 1 Person, ausschließlich Risikoträger, kein Kollektivtarif , Fondsanlage Fidelity European Growth Fund (bei Nürnberger, Generali: Carmignac Investissement; bei Zurich DWS Akkumula; bei Volkswohl Bund Sarasin New Power, Canada Life: CL – UWP Fonds) –Allianz: nur bis Endalter 65 Jahre berechenbar –Kein Tarif: Debeka, R+V, ERGO, Axa –Zurich: andere Risikoklasse als TwoTrust Vario deshalb nur bedingt vergleichbar –Axa: Index-Produkt –LV1871 bei Softfair mit Carmignac Patrimoine A gerechnet –Bei einigen Anbietern gab es nur BOLZ oder BZML, zum Teil auch beides, wobei sich die Leistungshöhe nicht unterscheidet, da bei uns (HDI) und der Stuttgarter die Leistungshöhe je nach Zusageart variiert, sind beide Anbieter zweimal aufgeführt –Standard Life Freelax DV nicht mehr verfügbar! Quelle: eigene Berechnung, nur für den internen Gebrauch * Fondsanlage M+G Global Basics 29 Kompass bAV Stand Januar 2016 Zurück zum Inhalt Auch die EGO-Familie von HDI kann im Wettbewerbsvergleich durchaus punkten. Die Ratingagentur Franke & Bornberg bewertet die Berufsunfähigkeit von HDI mit der Bestnote „FFF hervorragend“. Von Morgen & Morgen erhält HDI sowohl im Gesamtrating als auch im Teilrating „BU-Kompetenz“ die Bestnote „ausgezeichnet“. Weitere Informationen zum Wettbewerbsvergleich finden Sie in der Präsentation „HDI Top Platziert“ im Downloadbereich des VermittlerPortals. Exzellente Leistungsfallregulierung und ausgezeichnete Annahmequote von HDI Anbieter BU-Rating Teilrating BU-Kompetenz M&M BU-Leistungsquote M&M BU-Prozessquote M&M BU-Annahmequote HDI 84,63 % 1,11 % 84,24 % Allianz 84,19 % 1,10 % 85,80 % 77,70 % Debeka 81,85 % 1,21 % AXA 80,73 % 1,48 % 87,41 % Swiss Life 77,59 % 0,72 % 74,70 % Volkswohl Bund 76,83 % 1,73 % 82,34 % AachenMünchener 75,96 % 1,37 % 84,91 % 85,90 % R+V 74,91 % 0,89 % Alte Leipziger 73,21 % 1,40 % 85,49 % Continentale 72,61 % 1,18 % 80,59 % Generali 72,07 % 1,54 % 83,95 % Gothaer 69,84 % 0,00 % 79,65 % 83,87 % Zurich Dt. Herold 65,10 % 2,43 % WWK 64,85 % 1,40 % 76,14 % Condor 92,35 % 14,94 % 79,75 % Stuttgarter 66,47 % 1,20 % 83,35 % Nürnberger 65,18 % 1,97 % 75,94 % LV 1871 61,08 % 1,75 % 78,41 % HanseMerkur 55,11 % k. A. 78,22 % k. A. k. A. k. A. Ergo Werte verifiziert durch MORGEN & MORGEN GmbH, Stand 04/2015, Abb. D V15032; Die Sortierung ist nach den BU-Leistungsquoten erfolgt unter Berücksichtigung der 5-Sterne-Anbieter im Teilrating BU-Kompetenz; Nicht berücksichtigt: Canada Life: keine 5 Sterne im BU-Rating; Standard Life: nur BUZ 30 Kompass bAV Stand Januar 2016 Zurück zum Inhalt Erfolgreich beraten bAV MAXX: systematisch zum Ziel. HDI Leben bietet Ihnen mit dem Konzept „bAV MAXX“ einen ganzheitlichen Beratungsansatz zur betrieblichen Altersversorgung. Im Mittelpunkt dieses Konzepts stehen der Unternehmerkontakt, die konkreten Ziele und die individuellen Rahmenbedingungen des Unternehmens. Die Fokussierung auf den bAV-Entscheider ermöglicht den ganzheitlichen Zugang zum Unternehmen und zur vollständigen Belegschaft. Ziel ist es, mit dem Unternehmer eine langfristige Ge schäftsbeziehung aufzubauen, die letztlich auch hohes Cross-Selling-Potenzial bietet. Die nachstehenden Ausführungen sollen Ihnen praxisnahe Antworten auf drei elementare Fragen liefern. • Wie finde ich den Zugang zum Unternehmer? • Wie begeistere ich den bAV-Entscheider für die bAV? • Wie generiere ich maximalen Umsatz? Es geht darum, eine „Win-Win-Win-Situation“ zu schaffen. Die Interessen des Unternehmers, der Mitarbeiter sowie Ihre eigenen Ziele als Vermittler sollen gleichermaßen erfüllt werden. Zielgruppen Für wen ist das bAV MAXX-Konzept geeignet? Vermittler, • die sich stärker dem bAV-Geschäft widmen möchten, • die ihr bAV-Geschäft optimieren wollen, • die neue Vertriebsansätze suchen. Arbeitnehmer, •die eine bAV über ihren Arbeitgeber abschließen können, •die ihre möglichen bAV-Beiträge noch nicht ausgeschöpft haben, •die eine beitragsoptimierte Zusatzrente mit staatlicher Förderung aufbauen möchten. Arbeitgeber, • die ihre Lohnnebenkosten senken wollen, • die ihren Umsatz steigern wollen, • die ihre Mitarbeiter fördern möchten, •die für sich persönlich eine Zusatzrente aufbauen wollen. Erfolgsfaktor bAV MAXX. Das Konzept soll bAV-Umsätze optimieren und den erfolgreichen Einstieg in das bAV-Geschäft erleichtern. bAV MAXX wurde von Praktikern für Praktiker entwickelt und zeichnet sich durch strukturiertes Vorgehen und vielfältige Services aus. Für Sie als Vermittler ist das bAV MAXX-Konzept eine neue Möglichkeit, die bAV effizient, strukturiert und auf Augenhöhe des Arbeitgebers vertrieblich umzusetzen. Altbewährte Bausteine werden in einer transparenten Prozesskette verknüpft und durch vielfältige Verkaufsprospekte, Tools und Dienstleistungen unterstützt. An welcher Stelle Sie in der Prozesskette mit Ihrer Beratung einsteigen, ist davon abhängig, ob Sie bereits mit dem Arbeitgeber im Kontakt stehen oder der Kontakt erst her gestellt werden muss. Sollte die Anzahl der Arbeitgeber in Ihrem Kundenstamm eher gering sein, kann der Weg zum bAV-Entscheider auch über den Arbeitnehmer als Privatperson führen. 31 Kompass bAV Stand Januar 2016 Zurück zum Inhalt Das Sofa-Gespräch Die Kontaktaufnahme mit dem bAV-Entscheider Die Schritte vom so genannten „Sofa-Gespräch“ bis zum Arbeitgeber sind nachfolgend dargestellt und mit vertrieb lichen Tipps untermauert. Sprechen Sie die Privatperson in ihrer Rolle als Arbeitnehmer an. Wichtig ist es, eine fest formulierte Fragenkette abzuarbeiten. Nach dem „Sofa-Gespräch“ erfolgt im nächsten Schritt die Kontaktaufnahme mit dem bAV-Entscheider. Auch hier sind optimale Fragenkette und selbstbewusstes Auftreten wichtig. Im Telefonat sollten keine Diskussionen entstehen oder Entscheidungen abverlangt werden – denn nicht immer ist der bAV-Entscheider direkt am Telefon. Ziele und Fragestellungen Die Fragenkette kann wie folgt lauten 1.Basis-Infos zur bAV erfragen: Nutzen Sie bereits das bAV-Vorsorgekonto über Ihren Arbeitgeber? 2.Kunden für bAV begeistern: Kennen Sie die Vorteile eines betrieblichen Vorsorgekontos? 3.Auftrag abholen: Ist es in Ihrem Sinne, wenn ich für Sie die Rahmendaten Ihres betrieblichen Vorsorgekontos bei Ihrem Arbeitgeber kläre und Ihnen dann ein entsprechendes Angebot aufbereite? 4.bAV-Kontaktperson identifizieren: Wer ist dort der Ansprechpartner für Personalfragen? 1.Bieten Sie die bAV mit einem festen Kooperationspartner an? 2.Wer entscheidet über die Rahmendaten der bAV? 3.Wird im Unternehmen ein Arbeitgeberzuschuss zur bAV gezahlt? 4.Könnten Sie einen gemeinsamen Termin mit dem bAV-Entscheider für uns koordinieren? Damit sind alle wesentlichen Punkte geklärt und es sollte nur noch der Anschlusstermin mit dem Arbeitnehmer in ca. zwei Wochen fixiert werden. Es geht im „Sofa-Gespräch“ nicht darum, die vollständige Versorgungssituation des Kunden zu erfassen und umfangreiche Bedarfsanalysen zu erstellen. Das Ziel ist bereits erreicht, wenn Sie den Auftrag haben, die bAV für Ihren Kunden bei seinem Arbeitgeber zu klären bzw. abzuschließen. Dafür reicht es in der Regel aus, die Vorteile und die Effizienz der betrieblichen Alters versogung plakativ zu erläutern. Nutzen Sie unser Ringbuch, um die bAV anschaulich zu erklären. Dieses können Sie im Downloadbereich des VermittlerPortal unter der Best.-Nr. 7010090145 bestellen. Ergänzend empfehlen wir die Broschüre „Information für Arbeitnehmer“ (Best.-Nr. 7010090147). Sollte es im Telefonat zu Rückfragen kommen, ist es umso wichtiger, dass Sie ein klares Argument für den Termin auf Unternehmerebene liefern. Eine Möglichkeit: „Ich möchte mit Ihrem Chef über die betriebswirtschaftliche Bedeutung der bAV sprechen und ihm gleichzeitig auf zeigen, dass die bAV mehr Umsatz für das Unternehmen bedeutet. Wann hätte er nächste Woche Zeit dazu?“ Diese Formulierung mag kompliziert klingen, soll aber bewusst zu einer Überforderung Ihres Gesprächspartners führen. Die gefühlte Überschreitung seiner Entscheidungskompetenz lässt ihn das Thema doch lieber zur Chefsache erklären. Ihr Ziel des Telefonats wäre damit erreicht – die Terminierung des Unternehmergesprächs. Haben Sie den direkten Unternehmerkontakt oder die Empfehlung eines Steuerberaters oder von anderen Unternehmerkollegen, können Sie sich die bisher aufgezeigten Schritte sparen und direkt in das Unternehmergespräch einsteigen. Vorgehensweise bei der Kontaktaufnahme mit dem bAV-Ansprechpartner Tipp Hat der Kunde seine bAV bereits ausgereizt, sollten Sie auf die Vorsorgeberatung anderer Schichten ausweichen. 1.bAV-Kooperationen/Ausschließlichkeiten eruieren 2.bAV-Entscheider im Unternehmen filtern 3.Arbeitgeberzuschuss/Gestaltung der bAV abfragen 4.Termin mit bAV-Entscheider anfragen 5.Argumente für Entscheidergespräch liefern/überfordern 6.Terminvereinbarung 32 Kompass bAV Stand Januar 2016 Zurück zum Inhalt Das Unternehmer-Gespräch Von Unternehmer zu Unternehmer. Im Mittelpunkt des Beratungsansatzes steht das Gespräch mit dem Arbeitgeber bzw. dem bAV-Entscheider im Unternehmen. Als Vermittler treten Sie dem Arbeitgeber auf Unternehmerebene gegenüber. So entsteht ein Gespräch auf Augenhöhe – von Unternehmer zu Unternehmer. Auch in diesem Gespräch ist das strukturierte Vorgehen in fest definierten und transparenten Schritten wichtig. Holen Sie den Arbeitgeber direkt ab. Versuchen Sie zu Beginn des Gesprächs, den Arbeitgeber in seiner konkreten Situation abzuholen und seine Perspektive einzunehmen. Sprechen Sie mit ihm über die aktuelle Situation seines Unternehmens, geplante Investitionen und seine Einschätzung zur weiteren Geschäftsentwicklung. Stellen Sie offene Fragen zu seinen Erfahrungen und Zielen hinsichtlich der betrieblichen Altersversorgung. Abholen – fragen – verstehen. • Was sind Ihre Motive und Ziele in Bezug auf die bAV? • Wie ist die bAV im Unternehmen bisher geregelt? • Wie ist die Akzeptanz in der Belegschaft? •etc. Bringen Sie Ihre Kompetenz ins Spiel – Nachfragen und Details erfassen. Mit den ersten Infos konnten Sie sich bereits ein Bild über die bAV-Situation im Unternehmen machen. Sie können nun im zweiten Schritt konkret nachfragen und weitere Details aufnehmen, wie z.B.: • Wie wurden die Mitarbeiter über die bAV informiert? • Wurde der Betriebsrat in das bAV-Thema eingebunden? • Mussten alle Mitarbeiter die Beratung schriftlich dokumentieren? Erste Vereinbarung treffen. Als Nächstes fragen Sie Ihren Gesprächspartner, ob er mit dieser Vorgehensweise einverstanden ist. Involvieren Sie den Arbeitgeber. Im nächsten Schritt werden die Weichen für den wirtschaftlichen und monetären Erfolg des Projekts gestellt. Es geht darum, den Arbeitgeber aktiv an der bAV in seinem Unternehmen zu beteiligen. Er muss konkrete Entscheidungen zur Ausgestaltung der bAV treffen. Fragen Sie hierzu ganz konkret: „Welchen Beitrag möchten Sie als Arbeitgeber zur betrieblichen Versorgung Ihrer Mitarbeiter leisten?“ In der Praxis ist an dieser Stelle erst einmal mit Ablehnung oder Zurückhaltung Ihres Gesprächspartners zu rechnen. Umso wichtiger ist es, in die betriebswirtschaftliche Betrachtung aus Unternehmersicht einzusteigen und die Auswirkungen zu erklären. Vorteile für den Arbeitgeber. Durch eine staatlich geförderte Entgeltumwandlung für seine Mitarbeiter sparen nicht nur die Mitarbeiter Steuerund Sozialabgaben, sondern auch der Arbeitgeber spart Lohnnebenkosten. Was die meisten Arbeitgeber nicht wissen: Während die Sozialabgabenersparnis bei einem sozialversicherungspflichtigen Mitarbeitern bei ca. 21 % liegt, spart der Arbeitgeber sogar noch mehr – und zwar ca. 25 % des umgewandelten Betrages je Mitarbeiter. Grund: Der Arbeitgeber muss neben den Sozialabgaben noch Beiträge für die Berufsgenossenschaft sowie ggf. für die Umlagen U1, U2 und U3 aufbringen. Hierdurch ergibt sich für den Arbeitgeber eine durchschnittliche Lohnnebenkostenbelastung von rund 25 %. Im Ergebnis führt eine bAV-Entgeltumwandlung von 100 Euro pro Monat zu einer Ersparnis von ca. 25 Euro pro Monat bzw. 300 Euro im Jahr. Optimierung der Lohnnebenkosten. Es wird deutlich: Die maximale Lohnnebenkostenersparnis erzielt das Unternehmen durch hohe Beteiligungsquoten der Belegschaft und hohe Umwandlungsbeträge. Die Praxiserfahrungen zeigen jedoch klar, dass die Teilnahmequote der Mitarbeiter bei einem einfachen Umwandlungsangebot nur gering ausfällt. Der Schlüssel zum Erfolg liegt hier in einem monetären Anreizsystem, um möglichst viele Arbeitnehmer zur Entgeltumwandlung zu motivieren. Zeigen Sie dem Arbeitgeber im nächsten Schritt auf, wie die Durchdringungsquoten deutlich erhöht werden können, ohne das Unter nehmen liquiditätsmäßig zu belasten. Hohe Beteiligungsquoten durch Arbeitgeberzuschuss. Die Akzeptanz der Mitarbeiter wird durch einen fairen Deal erreicht: die Arbeitgeberbeteiligung. Der Arbeitgeber unterstützt seine Mitarbeiter beim Aufbau einer betrieb lichen Zusatzrente in Form eines monatlichen Arbeitgeberzuschusses. Dieser wird in Abhängigkeit der Eigenleistung (Entgeltumwandlung) des Arbeitnehmers gezahlt. 33 Kompass bAV Stand Januar 2016 Zurück zum Inhalt Erläutern Sie Ihrem Gesprächspartner den Mehrwert dieses Anreizsystems. Der Arbeitgeber reicht einen fest definierten Anteil seiner Lohnnebenkostenersparnis an den Mitarbeiter weiter. Die verbleibenden Ersparnisse behält der Arbeitgeber als Liquiditätsgewinn im Unternehmen. Damit leistet der Arbeitgeber einen Zuschuss zur betrieblichen Altersversorgung, den sich die Mitarbeiter sozusagen selbst finanzieren. In unserem Beispiel werden bei einer Entgeltumwandlung von 100 Euro monatlich und einer Arbeitgeberbeteiligung von 15 % auf den umgewandelten Betrag 10 Euro pro Mitarbeiter monatlich im Unternehmen effektiv eingespart, ohne den Betrieb durch einen zusätzlichen Mehraufwand zu belasten. Gleichzeitig wird jedoch die Akzeptanz und Beteiligungsquote in der Belegschaft im Vergleich zur einfachen Entgeltumwandlung deutlich erhöht. Darüber hinaus werden die Mitarbeitermotivation und -bindung wie auch das Firmen image positiv beeinflusst. Vertriebsservice: Berechnungsformel für Umsatzrendite 5 %: Umsatzerlös = Gewinn (Ersparnis) x 100 : 5 Argumentation auf Unternehmerebene. Durch diese betriebswirtschaftliche Beweisführung haben Sie dem Unternehmer Lösungsansätze aufgezeigt, wie durch ein betriebliches Versorgungsmodell seine unternehmerischen Ziele flankiert werden: • Kosten bzw. Lohnnebenkosten senken • Mitarbeiter motivieren und binden • Umsätze steigern Der Arbeitgeber als Entscheider. Nach dieser betriebswirtschaftlichen Argumentation sollten Sie nun im nächsten Schritt die bisherigen Gesprächsergebnisse festhalten und mit dem Arbeitgeber eine Vereinbarung zur weiteren Kooperation treffen. Eine Win-win-Situation 25 % Höhere Umsatzerlöse durch die bAV. Zeigen Sie dem Arbeitgeber mit dieser Kenngröße auf, zu welchem Umsatzerlös die realisierte Lohnnebenkosten ersparnis in seinem Unternehmen führen könnte. Beispiel: Bei einer Umsatzrendite von 5 % und einer Lohnnebenkostenersparnis von 1.200 Euro p.a., ergibt sich ein Umsatzerlös von 24.000 Euro im Jahr. 15 % Weitergabe an den Arbeitnehmer 10 % bleiben beim Unternehmer Betriebswirtschaftliche Argumentation. In der betriebswirtschaftlichen Gesamtbewertung ist es sinnvoll, eine Belegschaftsbetrachtung anzustellen. Angenommen zehn Mitarbeiter beteiligen sich an der bAV mit einem Eigenbeitrag von 100 Euro bei einem Arbeitgeberzuschuss von 15 %. Hieraus ergibt sich für das Unternehmen eine Gesamtersparnis von 1.200 Euro Jahr für Jahr. Ein zweites betriebswirtschaftliches Argument ist: die NettoUmsatzrendite. Stellen Sie für Ihren Gesprächspartner einmal rechnerisch die Verbindung der Lohnnebenkostenersparnis zu seiner Netto-Umsatzrendite dar. Diese Rentabilitätsgröße drückt den prozentualen Anteil des Nettogewinns am Umsatz des Unternehmens aus. Fragen Sie den Arbeitgeber nach seiner Umsatzrendite oder unterstellen Sie einfach einen Durchschnittswert von 5 %. Commitment treffen. Der Unternehmer entscheidet, wie und in welchem Umfang er die bAV im Unternehmen einrichten möchte: • Welcher Durchführungsweg wird genutzt? • Welches Produkt bzw. welche Tarife sind gewünscht? • Wie ist die Mitarbeiterinformation gestaltet? Der Gesprächsverlauf in der Übersicht 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. Abholen, fragen, verstehen Details aufnehmen Fehler aufdecken (Problem) Optimierungen aufzeigen (Lösung) Erste Vereinbarung treffen Arbeitgeber involvieren Betriebswirtschaftlich argumentieren Weitere Vorteile darstellen Commitment treffen bAV-Prozess konkretisieren Eine Übersicht über die unterschiedlichen Vertragsarten, Kollektivarten und Pricing-Stufen finden Sie in der Präsentation „Übersicht der Kollektivarten, Vertragsarten und Pricing-Stufen“ im Downloadbereich des VermittlerPortals. 34 Kompass bAV Stand Januar 2016 Zurück zum Inhalt Information und Beratung der Mitarbeiter Belegschaftsversammlung. Bevor mit der Einzelberatung der Arbeitnehmer begonnen werden kann, sind alle Mitarbeiter in einer Belegschaftsversammlung über die bAV zu informieren. Idealerweise besteht eine Teilnahmeverpflichtung der Mitarbeiter an dieser Veranstaltung. Bereits in der Mitarbeiterpräsentation muss der Arbeitnehmer für die bAV begeistert werden. Hierzu ist es von Vorteil, starke visuelle oder haptische Hilfsmittel zu nutzen. Service: Eine Musterpräsentation inklusive Beratungsgutscheinen und Rückmeldebögen finden Sie im Downloadbereich des VermittlerPortals. Tipp •Legen Sie zu Beginn der Veranstaltung „Beratungsgutscheine“ für die Mitarbeiter auf den Stühlen aus. So muss jeder Mitarbeiter den Beratungsgutschein in die Hand nehmen und wird direkt auf die Einzelberatung aufmerksam. Ein einfacher, aber wirkungsvoller Interessewecker! •Versuchen Sie zu Beginn der Veranstaltung, das Prinzip der bAV plakativ zu visualisieren. Ein Klassiker ist hier z.B. der „Geldschein-Tausch“ (für 10 Euro Einsatz bekommt der Mitarbeiter von Ihnen 20 Euro zurück). Wichtig ist der „Aha-Effekt“. Ihrer Kreativität sind hier keine Grenzen gesetzt. Mit dieser Erwartungshaltung und Kenntnis kommt der Arbeitnehmer gerne in Ihre Einzelberatung. Die anschließende Präsentation sollte kurz (max. 15-20 Minuten) und knackig sein. Versuchen Sie das Wording und die Beispiele auf die Arbeitnehmer abzustimmen. Die Präsentation muss auf die Einzelberatungen im Anschluss ausgerichtet sein. Allen Mitarbeitern soll deutlich werden, wie der weitere Ablauf gestaltet ist. Folgende Informationen zur Mitarbeiterberatung finden Sie im Downloadbereich des VermittlerPortals: •Belegschaftspräsentation •Beratungsgutschein •Rückmeldebögen To-do‘s auf einer Belegschaftsversammlung 1. 2. 3. 4. 5. Beratungsgutscheine auslegen Visuelles Beispiel: So funktioniert bAV Kurze Präsentation Hinweis auf Einzelberatung Hinweis auf Rückmeldebogen 35 Kompass bAV Stand Januar 2016 Einzelberatung mit dem Tool „bAV MAXX“ Der letzte Schritt der Prozesskette ist die verbindliche Einzelberatung der Arbeitnehmer. Die Einzelberatung zielt immer auf eine Beitragsoptimierung ab. Damit können die Lohnneben kostenersparnis des Arbeitgebers, der Vorsorgeaufwand der Arbeitnehmer und Ihr persönlicher bAV-Umsatz optimiert werden. Bei der Einzelberatung kommt idealerweise unser Software-Tool bAV MAXX zum Einsatz, da es die Beitragsoptimierung komfortabel und stringent umsetzt. Dieses finden Sie in der HDI Angebotssoftware „easy“ unter „HDI/ bAV-Konzepte“. Der Arbeitnehmer sollte seine aktuelle Gehaltsabrechnung zum Gespräch mitbringen, um für die Berechnungen die konkreten steuer- und sozialversicherungsrechtlichen Daten nutzen zu können. Die einzelnen Beratungsschritte entnehmen Sie bitte dem nachfolgenden Kapitel. Hier wird jeder Schritt der Beratung mithilfe von Screenshots anschaulich erläutert: • Abfrage und Eingabe der steuer- und sozialversicherungsrechtlichen Rahmendaten • Geschlecht und Geburtsdatum für die Ermittlung der Versorgungsleistungen • Anspruch und Höhe der Vermögenswirksamen Leistungen, die Höhe des Umwandlungsbetrags pro Monat und Berücksichtigung eines etwaigen Arbeitgeberzuschusses. Tipp Genau an dieser Stelle setzt jetzt die verkäuferische Beitrags optimierung ein. Merken Sie sich vorerst den gewünschten Umwandlungsbetrag. Im bAV MAXX-Tool setzen Sie jedoch zunächst den maximalen steuer- und sozialversicherungsrechtlichen Umwandlungsbetrag an – also 248 Euro pro Monat im Jahr 2016. Stellen Sie den Brutto-Netto-Effekt in der Ergebnismaske dar. Der Mitarbeiter soll hierdurch nochmals die Vorteile der bAV durch die „staatliche“ Förderung begreifen. Als Nächstes werden die Vermögenswirksamen Leistungen einbe zogen. Dadurch reduziert sich zum einen der Umwandlungsbetrag und zum anderen wird der Netto-Aufwand des Arbeitnehmers nochmals deutlich niedriger. Kann nun noch ein möglicher Arbeit geberzuschuss berücksichtigt werden, wird dieser im letzten Schritt in die Eingabemaske aufgenommen. Im Ergebnis können Sie dem Kunden eine überzeugende Beitragsoptimierung zu seinen Gunsten darstellen. Es wird deutlich, dass einer oft relativ geringen Netto-Belastung ein hoher Brutto-Beitrag gegenüber steht. Zurück zum Inhalt 36 Kompass bAV Stand Januar 2016 „bAV MAXX“ in der HDI Angebotssoftware „easy“ easy: Einsatz Einzelberatung Bei dem bAV MAXX-Rechner in der Angebotssoftware „easy“ von HDI handelt es sich um einen vollwertigen Steuerrechner. Sie finden das Tool in der Angebotssoftware „easy“ unter „HDI/bAV-Konzepte“. Neben den Berechnungen für die Einzelberatung der Arbeitnehmer im Unternehmen sind auch viele weitere Varianten darstellbar: • Reine Entgeltumwandlung •Mischfinanzierung • Umschichtung von Vermögenswirksamen Leistungen • Lohnsteuerbetrachtung Arbeitnehmer bAV MAXX bietet Ihnen den Vorteil der direkten Ver bindung aus der Umwandlungssimulation zum Produkt rechner und natürlich zur maschinellen Konfektionierung der Abschlussunterlagen aus der Software heraus. Zurück zum Inhalt 37 Kompass bAV Stand Januar 2016 1. Schritt: Eingeben von Personendaten Zurück zum Inhalt Tipp Bei den Einzelberatungen bleibt der Versicherungsnehmer immer derselbe: der Arbeitgeber. Um jede Einzelberatung dokumentieren und das Vertragskonzept individuell unter dem Namen abspeichern zu können, sollte vor Beginn einer jeden Beratung die Eingabe der Personendaten erfolgen. 38 Kompass bAV Stand Januar 2016 2. Schritt: Rahmendaten eingeben Die Rahmendaten werden unter der Rubrik „Steuerbetrachtung“ eingegeben: •Bruttogehalt •Lohnsteuerklasse •Kirchensteuer •Kinderfreibeträge • Beitrag zur Krankenversicherung Die Daten können Sie der Gehaltsabrechnung entnehmen, die der Arbeitnehmer zur Einzelberatung mitgebracht hat. Zurück zum Inhalt Tipp Die vermögenswirksamen Leistungen, die der Arbeitnehmer ggf. erhält, hier noch nicht eintragen. 39 Kompass bAV Stand Januar 2016 3. Schritt: Entfernen aller gesetzten Häkchen Zurück zum Inhalt 40 Kompass bAV Stand Januar 2016 4. Schritt: Eingeben von vermögenswirksamen Leistungen Zurück zum Inhalt Tipp Wenn keine vermögenswirksamen Leistungen gezahlt werden, kann dieser Schritt übersprungen werden. Achten Sie darauf, dass auf der Gehaltsabrechnung zu erkennen ist, ob der Arbeitnehmer auch einen Teil der vermögenswirksamen Leistungen übernimmt. Wenn dies gegeben ist, muss die Eingabe auch im bAV MAXXRechner dementsprechend erfolgen, z.B.: • VL-Anteil Arbeitgeber: 26,59 Euro • VL-Anteil Arbeitnehmer: 13,41 Euro Das Häkchen bei „Umwandlung VL in bAV“ muss hier noch nicht gesetzt werden. 41 Kompass bAV Stand Januar 2016 5. Schritt: Häkchen bei Entgeltumwandlung setzen Zurück zum Inhalt 42 Kompass bAV Stand Januar 2016 6. Schritt: Lohnabrechnung darstellen Um eine Lohnabrechnung nachbilden zu können, bitte bei „Entgeltumwandlung“ 1 Euro eintragen. Dieser Schritt ist wichtig, um den Arbeitnehmern zu zeigen, dass das, was in den nächsten Schritten passiert, seine Richtigkeit hat. Zurück zum Inhalt 43 Kompass bAV Stand Januar 2016 7. Schritt: Ergebnis aus bAV MAXX mit der Gehaltsabrechnung vergleichen Zurück zum Inhalt Tipp Sind auf den ersten Blick Unstimmigkeiten zwischen dem Ergebnis des Rechners und der Gehaltsabrechnung sichtbar, erstellen Sie über das Druckcenter ein PDF dieser Berechnung. Auf der zweiten Seite der PDF-Datei sind die Werte aufgeschlüsselt und vereinfachen den Vergleich. Alternativ können Sie die Muster-Gehaltsabrechnung ausdrucken. Dort sind ebenfalls alle Werte aufgeschlüsselt. 44 Kompass bAV Stand Januar 2016 8. Schritt: Abfragen, welcher Betrag für die Altersversorgung aufgewendet werden soll Nachdem Sie alle Rahmendaten eingegeben und den Vergleich erledigt haben, fragen Sie den Arbeitnehmer, wie viel er für die Entgeltumwandlung aufbringen bzw. welchen Betrag er monatlich für seine Altersversorgung zurücklegen möchte. Nehmen Sie die Antwort des Arbeitnehmers zur Kenntnis, ohne sie in bAV MAXX einzugeben. Zurück zum Inhalt 9. Schritt: Berechnung der reinen Entgeltumwandlung mit dem steuer- und sozialversicherungsfreien Maximalbetrag (248 Euro in 2016) 45 Kompass bAV Stand Januar 2016 10. Schritt: Vermögenswirksame Leistungen in der Berechnung berücksichtigen Zurück zum Inhalt Tipp Reduzieren Sie die Entgeltumwandlung folgendermaßen: Entgeltumwandlung plus VL-Umwandlung ergeben den Maximal betrag von 248 Euro. 46 Kompass bAV Stand Januar 2016 11. Schritt: Arbeitgeberzuschuss in der Berechnung berücksichtigen Zurück zum Inhalt Tipp Aus steuer- und sozialversicherungsrechtlichen Gesichtspunkten ist die maximale Eingabe in 2016 immer 248 Euro. Das heißt, dass sich bei Eingabe des Arbeitgeberzuschusses der Entgeltumwandlungsbetrag des Arbeitnehmers weiter reduziert. 47 Kompass bAV Stand Januar 2016 12. Schritt: Abgleich des Ergebnisses mit der Vorgabe des Kunden Zurück zum Inhalt 13. Schritt: Tatsächlichen Netto-Aufwand und somit den Entgelt umwandlungsbetrag festlegen 48 Kompass bAV Stand Januar 2016 14. Schritt: Auswahl von Durchführungsweg und Tarif Zurück zum Inhalt Tipp Das Endalter, die Vertragsart, eine BU als Zusatzversicherung etc. können unter der Rubrik „Tarifdetails“ individualisiert werden. Bitte achten Sie bei den Eingaben darauf, unbedingt die vereinbarten Vorgaben mit dem Arbeitgeber zu berücksichtigen. 49 Kompass bAV Stand Januar 2016 15. Schritt: Ergebnis präsentieren Nachdem die Tarifdetails angepasst worden sind, kann das Ergebnis nun dem Kunden präsentiert werden. Einfach über das Druckcenter das Versorgungskonzept etc. generieren, ausdrucken oder per E-Mail an den Arbeitnehmer versenden. Zurück zum Inhalt 50 Kompass bAV Stand Januar 2016 16. Schritt: Unverfallbarkeitsregelung bei Mischfinanzierung Diesen Punkt haben Sie bereits mit dem Arbeitgeber be sprochen. Und daher erklären Sie dem Arbeitnehmer, dass sein Arbeitgeber ihm diesen Zuschuss sofort zukommen lässt und ihn besserstellt, als er es von Gesetzesseite her muss. Zurück zum Inhalt 17. Schritt: Angebot aushändigen, Abgabefrist bekannt geben Nachdem Sie dem Arbeitnehmer das individuelle Angebot überreicht haben, informieren Sie ihn über die weitere Vorgehensweise: Abgabefrist, Antrag etc. 51 Kompass bAV Stand Januar 2016 18. Schritt: Speichern der Berechnung Speichern Sie das erzeugte PDF-Dokument auf der Festplatte unter einem eigenen Ordner (Name des Kunden und Entgeltumwandlungsbetrag). So haben Sie direkt Ihre Beratung dokumentiert und können jederzeit darauf zurückgreifen. Diese Vorgehensweise ist empfehlenswert, da der Kunde jeden Ihrer Berechnungsschritte nachvollziehen kann und Schritt für Schritt die Vorteile der bAV erkennt. In der Praxis wurde diese Vorgehensweise bereits erfolgreich erprobt. Wenden Sie sich bei weiteren Fragen bitte an den für Sie zuständigen Vertriebsunterstützer/bAV-Experten. Zurück zum Inhalt 52 Kompass bAV Stand Januar 2016 Zurück zum Inhalt Sales Storys/Konzepte VorruhestandsPlaner Für einen Ruhestand nach Wunsch. Viele Menschen können sich gar nicht vorstellen, bis zum Alter von 67 Jahren zu arbeiten. Aktuelle Umfragen verdeutlichen, dass die meisten Beschäftigen lieber früher aus dem Job ausscheiden wollen. Auch viele Arbeitgeber sind mittlerweile daran interessiert, ihren Mitarbeitern geeignete Vor ruhestandsregelungen anzubieten. Ein vorgezogener Ruhestand bedeutet für viele, mehr Zeit zu haben und das Leben nach eigenen Vorstellungen zu gestalten. Doch er will gut geplant sein: Denn sonst ist ein vorzeitiges Ausscheiden aus dem Arbeitsleben mit empfindlichen finanziellen Einbußen verbunden. Der VorruhestandsPlaner bietet sich an für • alle Arbeitnehmer, die fest im Berufsleben stehen und ihr Leben flexibel gestalten wollen. • alle Unternehmen, die ihre Personalplanung optimal strukturieren möchten. Der Vorruhestand ist ein beliebtes Modell, das Arbeitnehmer gerne annehmen, um an ihren gewohnten Lebensstandard auch im Rentenalter anzuknüpfen. Was verbirgt sich hinter dem VorruhestandsPlaner? HDI liefert die richtige Lösung, um den Wunsch eines jeden Arbeitnehmers nach einer früheren Rente erfüllen zu können – und das bereits mit 66, 65, 64 oder sogar schon mit 63 Jahren. Was ist das Besondere an der Web-Applikation? Mit dieser Form hat HDI einen innovativen Beratungsansatz entwickelt. Hier kann einfach und selbsterklärend die Vorruhestandsrente errechnet werden. Der Kunde kann den gewünschten Rentenbeginn selbst bestimmen und erhält mit wenigen „Klicks“ alle relevanten Informationen: die zu erwartende Vorruhestandsrente, die voraussichtliche Rentenkürzung und die jeweils passende Lösung inklusive Antragsunterlagen. Welche Lösungswege bietet der VorruhestandsPlaner an? Die dauerhaften Renteneinbußen können bestmöglich mit einer Direktversicherung nach § 3 Nr. 63 EStG ausgeglichen werden. Sollte eine Umsetzung mit dem Arbeitgeber nicht möglich sein, kann die Lücke bei der Rente mit dem Vor ruhestandsPlaner auch anders optimal geschlossen werden: zum Beispiel mit einer steuerlich geförderten Basisrente oder einer privaten Vorsorge. Vorteile für den Arbeitgeber • Soziale Verantwortung übernehmen • Hohe Akzeptanz bei den Arbeitnehmern •Zufriedenere Arbeitnehmer, da mit zunehmendem Alter die Arbeitsbelastung im Allgemeinen steigt •Jüngeren Arbeitnehmern und Auszubildenden einen Arbeitsplatz ermöglichen Vorteile für den Arbeitnehmer •Innovative und zeitgemäße Ansprache • Einfache Handhabung und Übersichtlichkeit • Umfassende Lösungen für die Vorruhestandsplanung •Erfüllung eines vorzeitigen Rentenbeginns ohne finanzielle Einbußen •Optimale Planung des wohlverdienten Ruhestands mit Unterstützung des Arbeitgebers und staatlicher Förderung •Attraktive Lösung mit TwoTrust Selekt und TwoTrust Kompakt (zusätzlich in der bAV) Vorteile und Services für Sie • Innovativer Vertriebsansatz zur Ansprache des Vorruhestands •Mit dem VorruhestandsPlaner im Wachstumsmarkt punkten •Einfacher und individueller Beratungsansatz mit einer einzigartigen Web-Applikation • Mit wenigen Schritten zum vertrieblichen Erfolg •bAV – ein ideales Instrument, um die gesetzliche Rentenkürzung mit der höchst möglichen staatlichen Förderung zu finanzieren •Schließung der Rentenlücke auch alternativ mit einer steuerlich geförderten Basisrente oder einer privaten Vorsorge möglich 53 Kompass bAV Stand Januar 2016 Zurück zum Inhalt Mit dem VorruhestandsPlaner das Rentenziel früher erreichen Bruttogehalt Versorgungsniveau „VorruhestandsPlaner“ Nettogehalt GRV gesetzliche Altersrente (GRV) 60 Jahre … 63 64 65 66 67 Rentenbeginn dauerhafte Rentenkürzungen Der VorruhestandsPlaner hilft Ihren Kunden, mögliche Renteneinbußen optimal auszugleichen. Das heißt: Wer früher in Rente geht, hat das gleiche Niveau erreicht, das die gesetzliche Rentenversicherung erst mit 67 bietet. Besser geht’s nicht! Beratung – Berechnung – Beantragung: Mit unserer WebApplikation können Sie schnell und direkt den Vorruhestand für Ihre Kunden planen. Folgende Informationen zum VorruhestandsPlaner finden Sie im Downloadbereich des VermittlerPortals: • Vertriebspartnerinformation für Vermittler (7010290020) • Konzeptblatt für Arbeitgeber (7010290021) •Web-Applikation VorruhestandsPlaner (www.hdi.de/vorruhestandsplaner) • Broschüre für Arbeitnehmer (7010090147) • Broschüre für Arbeitgeber (7010090146) • TwoTrust Selekt bAV Produktblatt (7010290116) • TwoTrust Kompakt Produktblatt (7010090426) Und so sieht die Berechnung dann aus: Ihr Direktzugang zum VorruhestandsPlaner: Für einen Ruhe stand nach Wun sch: laner VorruhestandsP t vorstellen, bis en sich gar nich in Kauf zu Menschen könn hläge schon? Viele n, bedeutet Absc Einbußen – te – wer will das Rente zu gehe mit doppelten für weniger Ren iten. Früher in lich, dann aber r früheren eginn zu arbe Länger arbeiten 63 Jahren mög sch nach eine Altersrentenb mit Wun en erst Ihren oft tzlich g ist Sie sich zum gese ste Renteneinstie uhestandsPlaner können frühe Der Vorr nehmen. ng. Mit dem HDI und das lebensla Rente erfüllen. Ihre Daten: sstaus: gesetzlich Versicherung ners: gesetzlich sstatus des Part Versicherung tz: 0,90% gssa eitra KV-B sicherung: ja ever Pfleg Zuschlag zur Splittingtabelle Besteuerung: 36.000 EUR Bruttogehalt p.a.: 00 EUR Partners: 30.0 Einkünfte des 67: 815 EUR srente zum Alter mtl. gesetzl. Alter Kinder: nein : nein Kirchensteuer Ihr persönlich er Vorruhesta ndsPlan: echnung zum tandsber Ihre Vorruhes hr 63. Lebensja 1) nkürzung Monatliche Rente 218,12 EUR Monatliche rente gesetzliche Alters EUR. 73.289,09 Nettoaufwand rsparnis Steuer und SV-E 94,04 EUR EUR. 218,12 artung von ichen Lebenserw rhaft Bei einer mögl n Ihnen daue Beispiel) fehle 91 Jahren (als insgesamt en in Höhe von Rentenleistung Monatliche nte Vorruhestandsre 596,88 EUR 815,00 EUR Ihr monatlicher ginn zum itigen Rentenbe Bei einem vorze dauerhafte r ergibt sich eine 63. Lebensjah Höhe von enkürzung in monatliche Rent 1) in der ng können Sie Rentenkürzu en mit Ihre mögliche ung ausgleich Altersversorg d von betrieblichen en Nettoaufwan einem monatlich EUR. 104,20 g Monatlicher Beitra 198,24 EUR Nettoaufwand 104,20 EUR ngen zum Stand echtlichen Regelu rungs- und steuerr der sozialversiche Berücksichtigung auf der Folgeseite. Ihrer Daten unter se zur Berechnung echnung anhand wichtigen Hinwei 1) Näherungsber Sie unbedingt die Bitte beachten 01.01.2015. 54 Kompass bAV Stand Januar 2016 Zurück zum Inhalt DualeVersorgung Wertungsturbo: Der Zuschuss vom Chef – ein Investment in die Arbeitnehmer. Der Wettbewerb um die besten Fach- und Führungskräfte in Deutschland wird sich künftig noch verstärken. Schon heute beklagen viele kleine und mittelständische Unternehmen (KMU) den Mangel an qualifizierten Mitarbeitern. Gleich zeitig stellt häufig die zunehmende Überalterung der Belegschaft viele Unternehmen vor Herausforderungen. Wer exzellent ausgebildete Fachkräfte dauerhaft an sein Unternehmen binden will und den Renteneintritt der Mit arbeiter flexibel gestalten möchte, muss als erfolgreicher und verantwortungsbewusster Arbeitgeber überzeugen. Die betriebliche Altersversorgung (bAV) kann hier eine tragende Rolle spielen und Anreize bieten. Drei Viertel der Angestellten erwarten von einem idealen Arbeitgeber Unterstützung bei der Altersversorgung In welcher Rolle sehen Sie den idealen Arbeitgeber bei Ihrer Altersversorgung? Keine Erwartung Ich erwarte nichts. Der Arbeitgeber hat mit meiner Altersversorgung nichts zu tun. 35 % 25 % Zuschuss Ich erwarte von einem Arbeitgeber zumindest einen gewissen Anteil beim Aufbau meiner Altersversorgung, z.B. einen Zuschuss. ! Betriebsrente Von einem Arbeitgeber erwarte ich eine Betriebsrente, also eine Rente, zu der ich nichts dazu bezahlen muss. i Information 19 % Basis: Alle Befragten, N = 1.000 (nur eine Nennung) Quelle: Versicherungsjournal: Was Unternehmen motiviert, bAV anzubieten / 29.06.2015 21 % Mein Arbeitgeber sollte mich informieren und mir einen effizienten Weg der Eigenvorsorge zur Verfügung stellen. 55 Kompass bAV Stand Januar 2016 Zurück zum Inhalt Die DualeVersorgung von HDI – eine echte Win-win-Situation. HDI hat ein schlüssiges Vertriebs-und Beratungskonzept zur Ansprache für kleine und mittelständische Unternehmen zur betrieblichen Altersversorgung entwickelt. Die Ansprache konzentriert sich dabei auf vier Kernthemen: •Fachkräftemangel •Fluktuation •Vorruhestandsplanung • Soziale Verantwortung (Praxisnahe Verbesserung des Krankenstandes) Um auf diese Anforderungen des Arbeitgebers entsprechend zu reagieren, bietet das Konzept „DualeVersorgung“ von HDI zielorientierte Lösungen. Dadurch lässt sich nicht nur eine zusätzliche Altersversorgung für die Arbeitnehmer aufbauen, sondern auch die Arbeitgeber profitieren deutlich: Mit der betrieblichen Altersversorgung verfügen die Arbeitgeber über ein wichtiges personalpolitisches Instrument. Grundsätzlich ist die bAV effizienter als eine „reine“ Lohnerhöhung, da gleichzeitig Lohnnebenkosten optimiert werden können. Das Prinzip ist denkbar einfach: Und so funktioniert es 100 Arbeitgeberzuschuss: 100 EUR (brutto) Nettoaufwand Arbeitgeber 1): ca. 56 EUR 200 200 EUR monatliche Einzahlung in die bAV 100 Arbeitnehmerbeitrag: 100 EUR vom Bruttogehalt Nettoaufwand Arbeitnehmer 2): ca. 47 EUR Fazit: Mit geringem Zuschuss die Arbeitgeberattraktivität erhöhen. Der unverbindlichen Darstellung liegen die gesetzlichen / sozialversicherungsrechtlichen Daten zum Stand 01.01.2016 zugrunde. Die Zahlen dienen der Veranschaulichung und können im Einzelfall abweichen. 1)Annahmen: abzüglich Sozialversicherungsersparnis von ca. 20 % durch Entgeltumwandlung des Arbeitnehmers; abzüglich Steuerersparnis des Arbeitgebers (bei einem Steuersatz von 30 %) 2)Annahme: Steuerklasse I, kirchensteuerpflichtig (NRW), keine Kinder, krankenkassenindividueller Zusatzbeitrag von 1,1 %; monatliches Bruttogehalt 4.000 EUR; die Zahlen sind kfm. gerundet. 56 Kompass bAV Stand Januar 2016 Ziel des Konzeptes: In einem ersten Schritt wird das Bewusstsein des Arbeit gebers mittels der vier genannten Kernthemen für seine Mitarbeiter geschärft. Der Arbeitgeber wird dabei bspw. für die Fluktuationskosten plakativ sensibilisiert. In einem weiteren Schritt werden dem Unternehmer Lösungsansätze aufgezeigt, die er durch ein kosteneffizientes und wirkungsvolles betriebliches Versorgungsmodell erreichen kann. HDI bietet ein breites, leistungsstarkes bAV Produktport folio, um bedarfsgerechte Lösungen für den Arbeitgeber zu entwickeln und umzusetzen. Zurück zum Inhalt Vorteile für den Arbeitgeber • • • • • • • • • P luspunkte im Wettbewerb um Fachkräfte Mitarbeiter binden und motivieren Kosten der Mitarbeiterfluktuation senken Imagegewinn für das Unternehmen Sinnvoller Einsatz der Lohnnebenkosten bAV-Beitrag i.d.R. effizienter als eine „reine“ Lohnerhöhung Arbeitgeberbeitrag zur bAV als Betriebsausgabe absetzbar Geringer Verwaltungsaufwand Stärkere Identifikation der Mitarbeiter mit dem Unternehmen Hohe Beteiligungsquoten durch Arbeitgeberzuschuss. Die Akzeptanz der Arbeitnehmer wird durch einen fairen Deal erreicht: die Arbeitgeberbeteiligung. Der Arbeitgeber unterstützt seine Arbeitnehmer bei dem Aufbau einer betrieb lichen Zusatzrente in Form eines monatlichen Arbeitgeber zuschusses. Dieser wird bspw. in Abhängigkeit der Eigen leistung (Entgeltumwandlung) des Arbeitnehmers gezahlt. Vorteile für den Arbeitnehmer Mögliche Fragen zur Sensibilisierung des Unternehmers: •Wie wichtig sind Ihnen Ihre Mitarbeiter? •Wie spezialisiert sind Ihre Mitarbeiter? •Wie teuer war die Ausbildung Ihrer Mitarbeiter? •Wie lange benötigt ein Mitarbeiter um die „Tätigkeit“ ausüben zu können? •Wie viele Mitbewerber haben Sie? •Welche Wechselmöglichkeiten haben Ihre Mitarbeiter? •Wie ist das Gehaltsniveau in Ihrem wirtschaftlichen Umfeld? •Wie viele Mitarbeiter besitzen eine Schlüsselfunktion? •Sind Sie an einer langfristigen Zusammenarbeit mit Ihren Mitarbeitern interessiert? Vorteile für Sie Was ist für den Vertrieb zu beachten? Damit die „Spielregeln“ zur bAV im Unternehmen klar und transparent sind, wie bspw. die Höhe des Arbeitgeber zuschusses oder die Festlegung des Durchführungsweges, empfiehlt HDI die Installation einer Versorgungsordnung. Damit die bAV-Rahmenbedingungen mit dem Arbeitgeber zusammen erarbeitet werden können, hat HDI eine „Checkliste zur Erstellung einer Versorgungsordnung“ erstellt, welche Sie im HDI VermittlerPortal finden. Bei Einreichung der Anträge im Rahmen des Konzeptes DualeVersorgung ist das Aktionskennzeichen „320“ einzutragen, damit die Bearbeitung entsprechend zügig erfolgen kann. Folgende Informationen zum Konzept DualeVersorgung finden Sie im Downloadbereich des HDI VermittlerPortals: •Broschüre Arbeitgeber (7010090131) •Präsentation für Arbeitgeber • Arbeitgeberzuschuss mit großer Wirkung für die Mitarbeiter • Schließung der Versorgungslücke durch zusätzliche Vorsorge • Ausschöpfung des staatlichen Förderrahmens • Möglichkeit durch die Zusatzvorsorge ein finanzielles Polster aufzubauen und somit früher in den Ruhestand gehen zu können • M öglichkeit leichter ins Arbeitgebergespräch einzusteigen • In der Regel stärkere Durchdringung im Unternehmen durch Mischfinanzierung • Chance einen höheren Arbeitnehmerbeitrag in Kombination mit einem Arbeitgeberzuschuss zu generieren • Deutlich höhere Wertungssummen möglich 57 Kompass bAV Stand Januar 2016 Zurück zum Inhalt ÜberstundenRente Intelligent vergüten mit der ÜberstundenRente. Überstunden gehören in vielen deutschen Unternehmen zur Tagesordnung. Gerade wenn die Konjunktur anzieht und die Auftragsbücher voll sind, läuft in vielen Betrieben nichts ohne zusätzliche Arbeit. Deutsche Arbeitnehmer leisten jährlich etwa 1,4 Millionen Überstunden. Wenn Mitarbeiter das Zeitguthaben nicht in Freizeit umwandeln können, bleibt oft nur eine Auszahlung der Überstunden. Das bringt Arbeitnehmern durch hohe Steuern und Sozialabgaben meistens jedoch keine wesentlichen Vorteile. ÜberstundenRente – das clevere Prinzip von HDI. Die anfallenden Überstunden werden nicht ausgezahlt. Stattdessen vereinbart der Arbeitgeber mit seinen Mitarbeitern, den Wert der Überstunden ganz oder teilweise durch Entgeltumwandlung in eine betriebliche Altersversorgung zu investieren. Überzeugen Sie Ihren Kunden, indem Sie ihm seine Vorteile als Arbeitgeber aufzeigen: •Wenig Aufwand, Kosten reduzieren. Ihr Kunde entscheidet sich als Arbeitgeber mit der ÜberstundenRente für ein Vergütungsmodell mit geringem Verwaltungsaufwand. Gleichzeitig optimiert er seine Lohnnebenkosten. •Größere Bindung, höhere Motivation. Unternehmen können Mitarbeiter zusätzlich motivieren und langfristig binden. In Zeiten des Fachkräftemangels ist das ein wichtiges Argument im Wettbewerb um die besten Köpfe. •Mehr Rente für die Mitarbeiter. Mit der ÜberstundenRente können Mitarbeiter unkom pliziert eine zusätzliche Altersversorgung aufbauen. Das ist heute wichtiger denn je. Überstunden auszahlen lohnt sich nicht 1) Vorteile für den Arbeitgeber Bruttoauszahlung Überstunden Steuern und Sozialabgaben Nettoauszahlung chenkt“ 51 % „vers •Lohnnebenkosten optimieren • Steigerung der Motivation und Mitarbeiterbindung • Geringer Verwaltungsaufwand • Kostengünstige Lösung statt Auszahlung von Überstunden •Regelmäßige Belegschaftsansprachen sorgen für hohe Teilnah mequoten und sprechen neue Mitarbeiter des Unternehmens an. • Erfüllung des Rechtsanspruches auf Entgeltumwandlung 300,00 Euro – 152,00 Euro 148,00Euro 1) Annahme: 35 Jahre, Bruttogehalt monatlich 3.000 EUR, laufende Umwandlung jährlich 300 EUR, Gesamtarbeitnehmeranteil alle Zweige Sozialversicherung 20,675 %, allgemeine Lohnsteuertabelle 2016, Lohnsteuerklasse I, keine Kinder, Kirchensteuer 9 % So wird aus Überstunden eine zusätzliche Altersversorgung Aus Zeit wird zu einem festgelegten Stichtag Entgelt Überstunden Aus Entgelt wird zum Umwandlungstermin eine Altersversorgung Entgelt ÜberstundenRente Steuer- und sozialversicherungsfrei bis 4 % der BBG-West Folgende Informationen zur ÜberstundenRente finden Sie im Downloadbereich des VermittlerPortals: •Broschüre für Arbeitgeber (701040057) •Produktblatt für Arbeitnehmer (701040058) 58 Kompass bAV Stand Januar 2016 Zurück zum Inhalt bAV NettoJoker Sicherheit durch den bAV NettoJoker. Die Gefahr, seine Arbeitskraft zu verlieren, zählt noch immer zu den meistunterschätzten Risiken der Deutschen. Eine geeignete Absicherung scheitert oft am Preis. Was liegt also näher, als hochwertigen Einkommensschutz in der betrieb lichen Altersversorgung auszuspielen? Wer seine Vorsorge im Rahmen einer bAV aufbaut, kann die Beiträge innerhalb gesetzlicher Grenzen grundsätzlich steuer- und auch in der Regel sozialabgabenfrei aufwenden. Dabei gilt: Auf fällige Betriebsrenten entfallen in der Leistungsphase meist höhere Abgaben als auf eine private Absicherung. Um einen realistischen Netto-Renten-Vergleich im Leistungsfall anzustellen, müssen die betrieblich abgesicherten Renten entsprechend höher angesetzt werden. Die Lösung von HDI heißt: bAV NettoJoker. Wer ist die Zielgruppe? Einkommensschutz ist unerlässlich, denn im Leben kommt es oftmals anders als geplant. Der bAV NettoJoker stellt einen umfassenden Einkommensschutz sicher, z.B. für: • alle Arbeitnehmer, leitende Angestellte, Geschäftsführer, • alle Unternehmen, die ihren Arbeitnehmern eine betriebliche Einkommensabsicherung mit einem attraktiven Prämien-/Leistungsvergleich anbieten wollen. Mit dem bAV NettoJoker wird eine Win-win-Situation für Arbeitnehmer und Arbeitgeber in der bAV erzielt. Was verbirgt sich hinter dem bAV NettoJoker? Mit dem bAV NettoJoker gibt es zwei Alternativen, um sich gegen Einkommenseinbußen zu schützen: die selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung (EGO Top) und die selbstständige Erwerbsunfähigkeitsversicherung (EGO Basic) im Rahmen der Direktversicherung nach § 3 Nr. 63 EStG. Wodurch unterscheidet sich der bAV NettoJoker vom Wettbewerb? Mit dem bAV NettoJoker erreichen wir einen individuellen Netto-Renten-Vergleich im Leistungsfall zwischen der privaten und der betrieblichen Altersversorgung. Die Betriebsrenten werden nach der Höhe der steuerlichen Belastung optimiert. Bei der bAV ist der Nettoaufwand im Vergleich zur privaten Absicherung bei gleicher Leistung bis zu 25 % geringer. Welchen Vorteil bietet der HDI Einkommensschutz? Mit EGO Top und EGO Basic bietet HDI zwei Einkommensschutzlösungen an. Sie sind ein Garant für ausgezeichnete und konstante Qualität sowie einen umfassenden Service. Einkommensschutz ist zu existenziell, um nicht auf Qualität zu setzen. HDI Qualität bedeutet: zuverlässig, langfristig, zeitgemäß und hochwertig. Vorteile für den Arbeitgeber •Einsparung von Lohnnebenkosten •Höhere Akzeptanz durch ihre Beteiligung bei den Arbeitnehmern •Soziale Verantwortung übernehmen •Langfristige Mitarbeiterbindung und -motivation •Keine administrative Belastung •Erfüllung des gesetzlichen Anspruchs der Mitarbeiter auf Entgeltumwandlung •Garantieerklärung für die arbeitsrechtliche Versorgungszusage Vorteile für den Arbeitnehmer •Qualitativ hochwertiger und echter Einkommensschutz •Bei gleicher Leistung bis zu 25 % weniger Nettoaufwand im Vergleich zur privaten Absicherung •Individuelle Netto-Renten-Berechnung •Steuerfreiheit der Prämien bis 4 % der Renten BBG West, unter bestimmten Voraussetzungen weitere 1.800 Euro p.a. •Sozialversicherungsfreiheit der Prämien bis 4 % der Renten BBG West •Vereinfachte Annahme im Gruppenvertrag möglich •Unbürokratische Mitnahme der Police Vorteile und Services für Sie •Innovativer Vertriebsansatz und damit weiteres Geschäfts potenzial, das die beiden Marktsegmente Biometrie und bAV verbindet •Mit dem bAV NettoJoker im Wachstumsmarkt punkten •Qualifizierter und individueller Beratungsansatz mit einem einzigartigen Berechnungstool •Höhere Wertung bei gleichem vertrieblichen Einsatz •Erleichterte Annahme des Antrages durch eine vereinfachte Gesundheitsprüfung bei Kollektiven, höhere Leistungsgrenzen, und bessere Spielregeln für die Angemessenheitsprüfung •bAV als positives Element der Absicherung in den Unternehmen etablieren 59 Kompass bAV Stand Januar 2016 Zurück zum Inhalt bAV NettoJoker von HDI Erhöhung um Beitrag 73,00 € 838 EUR betriebliche BU-Nettoleistung Nettoaufwand 55,05 € 1.800 EUR 1.800 EUR BU-Leistung Netto BU-Leistung Netto private BU-Leistung betriebliche BU-Leistung = private BU-Nettoleistung Quelle: HDI (Abschluss 2016): Dipl.-Betriebswirt, 30 Jahre, ledig, BU-Eintritt mit 31 Jahren (Jahr 2017); bei privater BU: 1.800 Euro mtl. BU-Rente (inkl. Bonus), Bruttobeitrag: 73,00 Euro mtl.; bei BU über bAV: 2.638 Euro BU-Rente, Bruttobeitrag für die bAV: 106,08 Euro mtl.; keine weiteren Einkünfte, Angaben nach Steuern und Sozialabgaben, ohne Kirchensteuer. Berechnung in „easy“. Alles aus einer Hand: Beratung – Berechnung – Beantragung. Mit dieser Berechnung (aus der HDI Angebotssoftware) können Sie schnell und direkt den bAV NettoJoker für Ihre Kunden ausspielen. Ein echter Gewinn für Ihren Verkauf: der einzigartige Netto-Renten-Vergleich! Folgende Informationen zum bAV NettoJoker finden Sie im Downloadbereich des VermittlerPortals: • Gesprächsleitfaden (7010600270) • Garantieerklärung (7010090081) • bAV NettoJoker Präsentation (Vermittler) • Vertriebspartnerinformation (7010090140) •FAQ • Produktblatt für Arbeitgeber (7010090148) • Broschüre für Arbeitnehmer (7010090141) 60 Kompass bAV Stand Januar 2016 HDI hat für Sie zur Unterstützung bei der Kundenansprache einen Gesprächsleitfaden erstellt. Vermittler: Sie wissen ja, wie wichtig es ist, Ihr Einkommen zu schützen. Einkommensschutz ist unerlässlich, denn im Leben kommt es oft anders als geplant. Das ist für Sie – und Ihre Familie – wesentlich, um Ihre Existenz effektiv abzusichern. Nun gibt es dafür verschiedene Möglichkeiten: zum einen mit einer staatlichen Förderung, zum anderen ohne. Mit staatlicher Förderung heißt: Sie müssen weniger für den Schutz zahlen, weil sich Ihre Prämie reduziert. Welche Vari ante wäre Ihnen lieber, wenn Sie sich entscheiden könnten? Mit staatlicher Förderung oder ohne? Kunde: Natürlich wäre ich froh, auch von der Förderung profitieren zu können. Vermittler: OK! Dann schauen wir uns einmal gemeinsam an, wie sich das realisieren lässt. Dafür gibt es ein sehr intelligentes Konzept: Sie sichern sich gegen Einkommenseinbußen im Rahmen der betrieblichen Altersversorgung ab. Wie Sie wissen, zieht sich der Staat bei der Vorsorge immer weiter zurück. Parallel dazu fördert er aber auch bestimmte Maß nahmen. Und in diesem Fall nicht nur die Altersversorgung, sondern auch die Absicherung gegen den Verlust der Arbeits kraft. Das Prinzip funktioniert so: Die monatliche Prämie zahlen Sie nicht aus Ihrem Nettogehalt, sondern sie wird Ihrem Bruttogehalt entnommen. Das bedeutet für Sie: Sie sparen deutlich bei der Steuer und den Sozialabgaben. Sicher gefällt Ihnen das? Kunde: Ja, ohne Zweifel! Vermittler: Eins muss man dazu aber noch wissen: Sollte es – was ich nicht hoffe – bei Ihnen einmal zu einer Berufsunfähigkeit oder Erwerbsunfähigkeit kommen, so ist die Besteuerung dieser Renten unterschiedlich. Das hängt davon ab, ob Sie einen privaten Vertrag oder den Weg über die betriebliche Altersversorgung gewählt haben. Wenn Sie den Einkom mensschutz in der betrieblichen Altersversorgung abge schlossen haben, so ist die Besteuerung dieser Rente im Falle der Fälle höher. Das heißt: Wir müssen eine höhere Rente festlegen, damit sie nach Steuern die gleiche Rente haben wie bei einem privaten Vertrag. Zurück zum Inhalt Kunde: Erklären Sie mir noch mal genau, warum ich meinen Arbeit geber einbinden soll? Vermittler: Beim Abschluss über den Arbeitgeber nutzen Sie die Steuer- und Sozialversicherungsersparnisse (im Rahmen des § 3 Nr. 63 EStG, und zwar bis zu 4 % der Beitragsbemes sungsgrenze). Darüber hinaus bietet Ihnen Ihr Arbeitgeber einen prämienoptimierten Einkommensschutz mit einem sehr attraktiven Preis-Leistungs-Verhältnis. Auf den Punkt gebracht: Sie erhalten für weniger Geld mehr Leistungen. Kunde: Was passiert mit meinem Vertrag, wenn ich längere Zeit krank bin? Vermittler: Sie können bei finanziellen Engpässen die Prämienzahlung für ein komplettes Jahr aussetzen. Allerdings mit der Maß gabe, dass Sie die Prämien nachzahlen. Kunde: Was ist, wenn ich eine neue Arbeit annehme? Und was passiert bei Arbeitslosigkeit? Vermittler: Sollten Sie aus dem Unternehmen ausscheiden oder arbeits los werden, haben Sie immer die Möglichkeit, den Vertag privat weiterzuführen bzw. die Versicherungsnehmereigen schaft auf einen neuen Arbeitgeber zu übertragen. Kunde: Gut. Meine Fragen haben Sie mir damit beantwortet. Vermittler: Es freut mich, dass Ihnen dieses Konzept gefällt. Dann schlage ich vor, dass wir dies so umsetzen. Von unserer Seite ist jetzt alles klar. Jetzt müssen wir noch schauen, ob Ihr Arbeitgeber mitspielt. Wissen Sie, ob er eine betriebliche Altersversorgung anbietet? Kunde: Nein, das weiß ich nicht! Vermittler: Wenn es in Ihrem Sinne ist, werde ich mich mit Ihrem Arbeitgeber in Verbindung setzen und klären, wie wir am besten vorgehen. Ist das in Ordnung für Sie? Kunde: Ja, vielen Dank! 61 Kompass bAV Stand Januar 2016 Zurück zum Inhalt AbschiedsRente TransFairPlan Der gewünschten Altersrente entscheidend näher kommen. Ihr Kunde wechselt in Kürze das Unternehmen? Er erhält von seinem bisherigen Arbeitgeber eine Sonderzahlung? Das ist für ihn eine ausgezeichnete Gelegenheit, um für später vorzusorgen. Denn er kann seine Einmalzahlung auch für den Aufbau seiner Altersversorgung nutzen. Die clevere Lösung für Sonderzahlungen. Hohe oder variable Bezüge wie z. B. Urlaubs- und /oder Weihnachtsgeld werden nicht bar ausgezahlt, sondern steuer begünstigt für eine Rückdeckungsversicherung bei HDI verwendet. Eine solche Umwandlung von Gehaltsteilen kann jedes Jahr neu vereinbart werden, ist aber auch dauerhaft oder für einen bestimmten Zeitraum z. B. fünf Jahre möglich. Warum lohnt sich eine einmalige Sonderzahlung in eine betriebliche Altersversorgung? Durch eine Sonderzahlung erhöht sich das Bruttogehalt des Kunden. Dadurch steigt die Steuerprogression überproportional an. Das Steuerrecht ermöglicht dem Kunden einen Einmalbeitrag in eine betriebliche Altersversorgung zu investieren. Folgende Informationen zur AbschiedsRente finden Sie im Downloadbereich des VermittlerPortals: • Produktblatt (7010290018) • Präsentation für den Vermittler Vorteile für den Arbeitgeber • Von Steuerersparnis profitieren •Soziale Verantwortung übernehmen •Wertschätzung gegenüber seinem Mitarbeiter für die erbrachte Leistung im Unternehmen zeigen Vorteile für den Arbeitnehmer •Von einem höheren Nettogehalt durch deutlich geringere Steuern profitieren •Dem Rentenziel mit einer einmaligen Sonderzahlung entscheidend näher kommen •Den Vertrag einfach beim neuen Arbeitgeber fortführen TransFairPlan nutzt die Vorteile einer beitragsorientierten Leistungszusage. Der Arbeitnehmer erhält von seinem Arbeitgeber eine Pensionszusage über den umgewandelten Betrag. Dabei entspricht die Höhe der zugesagten Leistungen den versicherten Leistungen der abgeschlossenen Rückdeckungsversicherungen. Für diese Versorgungszusage bildet der Arbeitnehmer Rückstellungen in der Steuer- und Handelsbilanz. Da bei dem TransFairPlan eine Kopplung der Pensionszusage an die leistungskongruente Rückdeckungsversicherung erfolgt, kann in der Handelsbilanz eine vollständige Saldierung von Aktivwert und Pensionsverpflichtung erfolgen, sofern die Rückdeckungsversicherung wirksam an die versorgungsberechtigte Person verpfändet wird. Arbeitgeber und Arbeitnehmer profitieren. Die zugesagte Leistung aus dem TransFairPlan wird als ein maliges Kapital an den Arbeitnehmer gezahlt. Mit der Aus zahlung erlischt auch die Verpflichtung des Arbeitgebers aus der Zusage. Eine Kapitalzusage reduziert im Vergleich zu einer Rentenzusage in Summe den Verwaltungssaufwand und die Kosten des Arbeitgebers (keine PSV- und Gutachtenkosten in der Rentenphase, keine Anpassungsprüfungspflicht, kein Aufwand für Rentenmanagement). Vorteile für den Arbeitgeber •Faktisch kein Nachfinanzierungsrisiko durch leistungs kongruente Rückdeckungsversicherung •Bilanzgleichgewicht in der Handelsbilanz sichern •Wegfall der Rentnerverwaltung aufgrund Kapitalzusage Vorteile und Services für Sie •Innovativer Vertriebsansatz und damit weiteres Geschäftspotenzial •Berechnung wird bei Angebotserstellung in easy unterstützt Vorteile für den Arbeitnehmer •Nahezu unbegrenzte Steuerfreiheit der Beiträge •Meist geringere Besteuerung der Altersleistung im Rentenalter (1/5-tel Regelung) •Anwartschaft bleibt bei vorzeitigem Ausscheiden erhalten •Privatrechtlicher Insolvenzschutz durch Verpfändung möglich 62 Kompass bAV Stand Januar 2016 Zielgruppen bAV als Aufhänger für Cross-Selling nutzen. Eine umfassende bAV-Beratung bietet Ihnen die Möglichkeit, Ihre Kunden besser kennenzulernen. Das betrifft die berufliche Situation sowie das Privat- und Familienleben des Arbeitnehmers. Sie erfahren auch Details über das Unternehmen des Arbeitgebers. Das hat besondere Vorteile: Sie können den Bedarf des Kunden ermitteln und ihn somit ganzheitlich beraten. Werden Sie für Ihre Kunden zum Hauptansprechpartner in Sachen Vorsorge und Finanzen. Nachfolgend erfahren Sie, welche Produkte sich für einzelne Zielgruppen zusätzlich zur bAV anbieten. Zurück zum Inhalt 63 Kompass bAV Stand Januar 2016 Zurück zum Inhalt Architekten und Ingenieure Für die Zielgruppe „Architekten und Ingenieure“ sind folgende Produktlösungen interessant. HDI Berufshaftpflicht-Versicherung Viele Aufträge, viele Herausforderungen: Architekten, Ingenieure oder Sachverständige kennen die umfangreichen und vielfältigen Risiken am Bau. Egal ob bei der Planung, Beratung, Überwachung oder Begutachtung: Die Berufs haftpflicht-Versicherung schützt vor den finanziellen Folgen möglicher Schäden, die durch die berufliche Tätigkeit Dritten zugefügt werden könnten. Der Versicherungsschutz umfasst außerdem Anwalts-, Gerichts- und Sachverständigenkosten, die z.B. bei der Abwehr von unberechtigten Ansprüchen anfallen. HDI als einer der führenden Versicherer im Bereich der Berufshaftpflicht-Versicherung bietet u.a. spezielle Berufshaftpflichtkonzepte für Architekten und Ingenieure. Unsere Top-Vorteile •Spezialisiert auf die besonderen Berufsrisiken von Architekten und Ingenieuren •Professionelles Schadenmanagement, ausschließlich durch Rechtsanwälte •Umfassende Absicherung auch für den gesamten privaten Bereich Vorteile und Services für Sie •Kompetenz durch langjährige Erfahrung in der Schadenregulierung für Architekten und Ingenieure •Schadenjuristen mit hohen Regulierungsvollmachten •Qualifizierter Umgang mit Berufshaftpflichtschäden durch enge, lösungsorientierte Zusammenarbeit mit unseren Kunden •Netzwerk von Fachanwälten und Sachverständigen Leistungspaket Compact Compact ist die ideale Ergänzung zur BerufshaftpflichtVersicherung und fasst die Absicherung mehrerer Risiken in einer Police zusammen. Das Produkt gleicht einem Baukasten, der Versicherungsschutz für sämtliche berufstypischen Risiken enthält und individuell auf die Bedürfnisse abgestimmt werden kann, z.B. •Ertragsausfallversicherung • Inhalts- und Elektronikversicherung •Gebäudeversicherung •Unfallschutz Rechtsschutz-Versicherung Der Strafrechtsschutz übernimmt im Fall der Fälle nicht nur die Kosten für Sachverständige und Rechtsgutachten, sondern auch sämtliche Anwalts- und Gerichtskosten. Darüber hinaus ist der Honorarrechtsschutz ein wichtiger Baustein der Gesamtabsicherung. Privatschutz Der Privatschutz von HDI schützt umfassend und optimal: Ein individuelles Versicherungsbündel gibt Ihrem Kunden Stück für Stück die Sicherheit, die exakt auf sein Privatleben und seine Bedürfnisse zugeschnitten ist, z.B. bei Unfall folgen, Rechtsstreitigkeiten oder Haftpflichtansprüchen. Die Privatschutz-Versicherungsprodukte im Überblick •Privat-Haftpflicht •Tierhalter-Haftpflicht •Hausrat •Wohngebäude •Unfall •Privatrechtsschutz 1) Kraftfahrtschutz Mit einer Kraftfahrtversicherung erhalten Ihre Kunden einen besonders umfangreichen und leistungsstarken Schutz – und das völlig individuell. Rund um „Motor-Plus“ können Sie für Ihren Kunden notwendige Leistungsbausteine dann hinzufügen, wenn weiterführende Deckung benötigt wird. So gestalten Sie den Kraftfahrtschutz immer passgenau. Weitere Informationen finden Sie unter anderem in der Broschüre „Architekten und Ingenieure“ (7003041140) im Downloadbereich des VermittlerPortals. 1)Hinter den Rechtsschutz-Produkten und diesem Ratgeber von HDI steht unser starker Partner - die ROLAND Rechtsschutz-Versicherungs-AG. Mehr Informationen finden Sie unter http://www.hdi.de/rechtsschutz 64 Kompass bAV Stand Januar 2016 Zurück zum Inhalt Steuerberater, Wirtschaftsprüfer und Rechtsanwälte Steuerberater, Wirtschaftsprüfer oder Rechtsanwälte haben einen ganz speziellen Versicherungsbedarf. Sie sind in besonderem Maße von gesetzlichen Vorgaben und der ergänzenden Rechtsprechung betroffen. Das erfordert besonders viel Erfahrung und Expertise. Für diese speziellen Anforderungen bieten wir bedarfsgerechte Versicherungslösungen, die für einen lückenlosen Schutz sorgen. Rechtsschutz-Versicherung Die Rechtsschutz-Versicherung ist die ideale Ergänzung zur Vermögensschaden-Haftpflicht. Die Anforderungen steigen stetig: Mandanten wollen optimal beraten werden, sie erwarten Fachwissen auf dem neuesten Stand. Hinzu kommen Pflichten und Normen, die Gesetzgeber und Finanzverwaltung vorgeben. Vermögensschaden-Haftpflicht Der Druck auf Steuerberater, Wirtschaftsprüfer oder Rechtsanwälte nimmt stetig zu. Wenn es um hochprofessionelles Schadenmanagement geht, setzt HDI Maßstäbe in der Branche. Mehr als 20 Volljuristen sind ausschließlich für die Vermögensschaden-Haftpflicht von Steuerberatern, Wirtschaftsprüfern und Rechtsanwälten zuständig. • Schadenursachenanalysen seit mehr als 25 Jahren • Know-how-Konzentration an einem Standort • Schadenhistorie seit über 50 Jahren • Schadenjuristen mit hohen Regulierungsvollmachten Kraftfahrtschutz Mit einer Kraftfahrtversicherung erhalten Ihre Kunden einen besonders umfangreichen und leistungsstarken Schutz – und das völlig individuell. Rund um „Motor-Plus“ können Sie für Ihren Kunden notwendige Leistungsbausteine hin zufügen, wenn zusätzliche Sicherheit benötigt wird. Der Vorteil: Sie gestalten den Kraftfahrtschutz immer passgenau. Privatschutz Der HDI Privatschutz schützt umfassend. Ihre Kunden erhalten ein individuelles Versicherungsbündel, das exakt auf das Privatleben zugeschnitten ist, z.B. bei Unfallfolgen, Rechtsstreitigkeiten oder Haftpflichtansprüchen. Die Besonderheiten in der Vermögensschaden-Haftpflicht •Risikogerechte Sozietätennachlässe •Nachlässe für Kleinpraxen und Berufseinsteiger •Mitversicherung von Insolvenzverwaltertätigkeiten •Prämienfreie Mitversicherung des Datenschutzrisikos •Rahmenvertragspartner der führenden Berufsverbände •Einheitliche Selbstbehaltsregelungen pro Vertrag •Speziallösungen zur Part mbB •Bedingungsgemäße Mitversicherung von ein- und austretenden Sozien und Partnern •Prämienfreie Deckung der Rechtsperson GbR (Sozietät) •Attraktive Existenzgründerkonzepte Compact Compact sichert alle Risiken in nur einer Police ab. Das Produkt gleicht einem Baukasten. Der Versicherungsschutz für sämtliche berufstypischen Risiken kann individuell auf die Bedürfnisse abgestimmt werden, z.B.: •Bürobetriebs-Haftpflicht •Ertragsausfallversicherung • Inhalts- und Elektronikversicherung •Gebäudeversicherung •Unfallschutz Die Privatschutz-Versicherungsprodukte im Überblick •Privat-Haftpflicht •Tierhalter-Haftpflicht •Unfall •Hausrat •Wohngebäude •Privatrechtsschutz Ein besonderer Preisvorteil: Bei mehreren Versicherungen genießt Ihr Kunde einen Bündelnachlass von bis zu 20 %. Weitere Informationen finden Sie unter anderem in den Broschüren „Rechtsanwälte“ (7003031267) und „Steuerberater und Wirtschaftsprüfer“ (7003031266) im Downloadbereich des VermittlerPortals. 65 Kompass bAV Stand Januar 2016 Zurück zum Inhalt Glossar A Altzusage (im steuerrechtlichen Sinn) Eine Altzusage ist eine Versorgungszusage, die vor einem steuerlich relevanten Stichtag erteilt wurde. Für die Zulässigkeit der Pauschalbesteuerung nach § 40b EStG a.F. ist Stichtag der 01.01.2005. Für die Abgrenzung des Mindestalters für bAV-Leistungen (60. oder 62. Lj.) ist der 01.01.2012 maßgeblich. Anpassungspflicht – Anpassungsprüfungspflicht (§16 BetrAVG) Der Arbeitgeber hat alle drei Jahre die Anpassung von laufenden Leistungen der betrieblichen Altersversorgung zu prüfen und hierüber nach so genanntem „billigem Ermessen“ zu entscheiden. Unter bestimmten Voraussetzungen entfällt die Anpassungsprüfungspflicht oder gilt als erfüllt. Anwartschaft Eine in Aussicht gestellte Versorgungsleistung, die sich mit Eintritt des Versorgungsfalls in einen Versorgungsanspruch wandelt. Auslagerung Tritt in der betrieblichen Altersversorgung unter verschiedenen Aspekten auf: Zum einen kann die Verwaltung der Renten, zum anderen können Pensionsverpflichtungen ausgelagert werden. Ziel vieler Unternehmen ist eine Bilanzverkürzung, die dadurch erreicht werden kann. Besteuerung, nachgelagert Die Besteuerung der Versorgungsleistungen wird vom aktiven Berufsleben ins Rentenalter verlagert. Im Gegensatz zur Ertragsanteilbesteuerung sind hier die Leistungen in voller Höhe mit dem dann gültigen, in der Regel niedrigeren Steuersatz zu versteuern. Betriebsausgaben Beiträge, die der Arbeitgeber für die betriebliche Alters vorsorge leistet, sind als Betriebsausgaben abzugsfähig, sofern die weiteren steuerlichen Voraussetzungen erfüllt sind. Diese sind je nach Durchführungsweg unterschiedlich. Bezugsrecht, unwiderruflich Bei einer arbeitnehmerfinanzierten betrieblichen Altersversorgung wird im Versicherungsvertrag ein sofort unwiderrufliches Bezugsrecht vereinbart (§ 1b Abs. 5 BetrAVG). D Deckungskapital Der Sparanteil der Beitragsleistung, der nach Abzug der Risikound Kostenanteile zum Vorteil des Kunden angesammelt wird. Die Summe aller Deckungskapitalien bildet zusammen mit dem Garantiezins bei Ablauf der Versicherung das garantierte Alterskapital bzw. die garantierte Altersrente. Beitragsbemessungsgrenze (BBG) Diese wird von der Bundesregierung für jedes Jahr neu fest gesetzt. Sie zeigt an, bis zu welchem Betrag Beiträge, z.B. zur Rentenversicherung, vom Bruttogehalt abgezogen werden. Direktversicherung Versicherung, die auf das Leben des Arbeitnehmers und durch den Arbeitgeber abgeschlossen wird. Der Mitarbeiter oder seine Hinterbliebenen sind hinsichtlich der Versorgungsleistungen des Versicherers ganz oder teilweise (eingeschränkt) unwiderruflich bezugsberechtigt. Die Arbeitnehmer können bei Entgeltumwandlung den Abschluss einer Direktversicherung verlangen, wenn vom Unternehmen kein anderer Durchführungsweg der betrieblichen Altersversorgung angeboten wird. Beitragsorientierte Leistungszusage (BOLZ) Der Arbeitgeber verpflichtet sich, bestimmte Beiträge in eine Anwartschaft auf Alters-, Invaliditäts- und/oder Hinterbliebenenversorgung umzuwandeln. Bei dieser Leistungsart orientiert man also die Höhe der Leistung am Beitrag. Direktzusage Unmittelbare Versorgungszusage eines Unternehmens an den Arbeitnehmer zur Gewährung von Leistungen der Alters-, Invaliditäts- oder Hinterbliebenenversorgung aus betrieblichen Mitteln. B Berufsunfähigkeitsrente Rente, die bei Abschluss einer entsprechenden Versicherung für die Dauer der Berufsunfähigkeit, längstens bis zum Ablauf der Leistungsdauer der Versicherung, gezahlt wird. Durchführungswege Es gibt fünf Durchführungswege der betrieblichen Altersversorgung: Direktversicherung, Pensionskasse, Pensionsfonds, Pensionszusage, Unterstützungskasse. Die Entscheidung über den Durchführungsweg erfolgt durch Vereinbarung mit dem Arbeitgeber. Die letztendliche Entscheidung über den Durchführungsweg trifft der Arbeitgeber. 66 Kompass bAV Stand Januar 2016 Zurück zum Inhalt E N Endalter Als steuerliche Untergrenze für betriebliche Altersvorsorgeleistungen gilt im Regelfall das 62. Lebensjahr. Neuzusage (im steuerrechtlichen Sinne) Eine Neuzusage liegt vor, wenn eine Versorgungszusage erstmals nach einem steuerlich relevanten Stichtag erteilt wurde. Für die Zulässigkeit der Pauschalbesteuerung nach § 40b EStG a.F. ist Stichtag der 01.01.2005. Für die Abgrenzung des Mindestalters für bAV-Leistungen (60. oder 62. Lj.) ist der 01.01.2012 maßgeblich. Änderungen an einer Altzusage können zu einer Neuzusage führen, z.B. wenn eine bestehende Zusage um bisher nicht versicherte biometrische Risiken erweitert wird und dies mit einer Beitragserhöhung verbunden ist. Entgeltumwandlung Der Arbeitnehmer hat, sofern er aufgrund der Tätigkeit bei dem Arbeitgeber in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert ist, das Recht auf Umwandlung von Bruttolohn bis zu einer Höhe von max. 4 % der Beitragsbemessungsgrenze in Beiträge zur betrieblichen Altersversorgung. Der Arbeitgeber kann allerdings auch die Umwandlung höherer Beträge zulassen. Ertragsanteil Bei Rentenversicherungen der privaten Altersvorsorge (dritte Schicht) wird die Leibrente mit dem Ertragsanteil besteuert. Dasselbe gilt bei privater Fortführung einer ehemaligen Direktversicherung oder Pensionskasse für den Teil der Leistung, der auf privat gezahlten Beiträgen beruht. Die Höhe des steuerpflichtigen Anteils ist abhängig vom Alter des Rentenberechtigten bei Beginn der Rente sowie von der Art der Rente und ist im Einkommensteuergesetz (EStG) geregelt. Der Ertragsanteil ist der (pauschalierte) Zinsertrag der Anlage. G Garantieleistung Die Garantieleistungen sind die Leistungen, die mit dem Versicherungsnehmer fest vereinbart werden. Sie werden in der Versicherungspolice dokumentiert. Die Garantieleistung kann bei unverändertem Vertragsverlauf nicht unterschritten werden. Bei konventionellen Versicherungen erhöht sie sich durch die nicht garantierte Überschussbeteiligung. Bei fondsgebundenen Versicherungen wird ein Verrentungsfaktor garantiert, d.h. es wird je x Euro Fondsguthaben eine festgelegt Rente vereinbart. Garantiezins Der Garantiezins bzw. Rechnungszins gibt an, welche Ver zinsung der Sparanteile des Versicherungsbeitrags dem Ver sicherten über die gesamte Vertragslaufzeit garantiert wird. L Leistungszusage Der Arbeitnehmer hat bei einer Leistungszusage Anspruch auf eine der Höhe nach definierte Leistung. O Opting-out Der Arbeitgeber (AG) richtet die betriebliche Altersversorgung obligatorisch für die gesamte Belegschaft ein. Sie ist für alle Mitarbeiter vereinbart, es sei denn der einzelne Mitarbeiter wählt sie ab. Hierfür wird i.d.R. eine Frist gesetzt. P Pauschalbesteuerung (§ 40b EStG) Der Arbeitgeber kann die Lohnsteuer von den Beiträgen für eine Direktversicherung bzw. an eine Pensionskasse mit einem Pauschalsteuersatz von 20 § erheben (zzgl. Kirchensteuer und Solidaritätszuschlag). Übersteigen die Beiträge 1.752 Euro pro Arbeitnehmer im Kalenderjahr, sind diese individuell zu versteuern. Sind mehrere Arbeitnehmer gemeinsam in einem Direktversicherungsvertrag versichert, können pro Person bis zu 2.148 Euro pro Jahr pauschal besteuert werden, wenn der jährliche Aufwand im Durchschnitt nicht mehr als 1.752 Euro pro versicherten Arbeitnehmer beträgt (Durchschnittsbildung). Die Möglichkeit der Pauschalbe steuerung entfällt für Zusagen ab dem 01.01.2005. Pensionsfonds Rechtlich selbstständige Einrichtung, die gegen Zahlung von Beiträgen die betriebliche Altersversorgung in Form von lebenslangen Rentenleistungen oder Kapitalleistungen durchführt und den Versorgungsberechtigten einen Rechtsanspruch auf die Leistungen gewährt. Dabei handelt es sich um einen versicherungsförmigen Durchführungsweg, der im Zuge des Kapitaldeckungsverfahrens das Risiko der Langlebigkeit sowie ggf. auch das Risiko der Invalidität und/oder der Hinterbliebenenversorgung absichert. Daneben kann der Pensionsfonds auch nicht versicherungsförmige Leistungen anbieten, bei denen keine Mindestleistung garantiert wird. Diese Möglichkeit wird üblicherweise bei Auslagerungsfällen gewählt. 67 Kompass bAV Stand Januar 2016 Pensionsversicherungsverein (PSV aG) Selbsthilfeeinrichtung der deutschen Wirtschaft und Träger der gesetzlichen Insolvenzsicherung. Der PSV aG verfolgt den Zweck, bei der Insolvenz eines Arbeitgebers die Versorgungsansprüche aus der betrieblichen Altersversorgung zu sichern. Portabilität Mitnahmemöglichkeit erworbener Betriebsrentenanwartschaften bei Arbeitgeberwechsel in Form der Übernahme (§4 Abs.2 Nr.1 BetrAVG) oder der Übertragung (§4 Abs. 2 Nr.2, Abs.3 BetrAVG). R Rechtsanspruch auf Entgeltumwandlung Seit dem 01.01.2002 haben alle Arbeitnehmer, die aufgrund der Tätigkeit bei dem Arbeitgeber in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert sind, einen Rechtsanspruch auf Entgeltumwandlung. Jeder Mitarbeiter kann bis zu 4 % der jeweiligen Beitragsbemessungsgrenze der gesetzlichen Rentenversicherung in eine betriebliche Altersversorgung einzahlen. Rentengarantiezeit Die Rentengarantiezeit ist definiert als Mindestlaufzeit für die Fortzahlung der Altersrente an die Hinterbliebenen, wenn der Versicherte nach Beginn der Altersrente verstirbt. Ist z.B. eine Rentengarantiezeit von 15 Jahren vereinbart, der Versicherte erhält seine erste Rentenzahlung mit 65 und verstirbt ein Jahr später mit 66, dann erhalten seine Angehörigen noch für 14 Jahre (15 Jahre abzüglich des einen Jahres) die Rentenzahlung. U Überschussbeteiligung Die Beträge, die an den Versicherer gezahlt werden, werden von diesem angelegt. Dies führt dazu, dass Gewinne erzielt werden können, die anteilmäßig an den Versicherungsnehmer ausgezahlt werden müssen. Diese Gewinnausschüttung wird als „Überschussbeteiligung“ bezeichnet. Eine gesetz liche Grundlage für die Überschussbeteiligung findet sich im Gesetz über den Versicherungsvertrag, in § 153 VVG. Demzufolge ist ein Versicherungsnehmer an einem eventuellen Überschuss grundsätzlich zu beteiligen. Ausnahmen bestehen lediglich in jenen Fällen, in denen die Überschussbeteiligung per Versicherungsvertrag ausgeschlossen worden ist. Die Höhe des Gewinns sowie die Art der Aufteilung richten sich nach einem verursacherorientierten Verfahren, welches der Versicherer jährlich durchzuführen hat. Die jeweilige Summe der Überschussbeteiligung hat der Versicherer Zurück zum Inhalt seinen Versicherungsnehmern mitzuteilen. Diese zugesagte Überschussbeteiligung hat der Versicherer zwingend zu zahlen, selbst wenn sich die Situation am Finanzmarkt zum Ende der Vertragszeit verändert hat. Der seitens des Versicherungsnehmers erworbene Anspruch darauf ist unwiderruflich, sofern der Vertragsverlauf regulär ist. Unterstützungskasse Rechtsfähige, eigenständige Versorgungseinrichtung, bei der der Arbeitgeber als Trägerunternehmen Mitglied der Unterstützungskasse wird. Sie gewährt den Arbeitnehmern Versorgungsleistungen ohne Rechtsanspruch. Allerdings hat der Arbeitgeber für die Erfüllung der Leistungen einzustehen (§1 Abs. 1 BetrAVG). Unverfallbarkeit Unverfallbarkeit bezeichnet den Zeitpunkt, ab welchem dem Arbeitnehmer die arbeitsrechtliche Versorgungsanwartschaft durch den Arbeitgeber nicht mehr genommen werden kann. Die gesetzliche Unverfallbarkeit ist im Betriebsrentengesetz geregelt. Bei Entgeltumwandlung ist die Anwartschaft sofort unverfallbar, wenn die Zusage ab dem 01.01.2001 erteilt wurde. Bei arbeitgeberfinanzierter betrieblicher Altersversorgung und bei Entgeltumwandlungszusagen vor dem 01.01.2001 behält der Arbeitnehmer bei vorzeitigem Ausscheiden seine Versorgungsanwartschaft, wenn bestimmte Fristen erfüllt sind. Diese hängen davon ab, wann die Versorgungszusage erteilt wurde. Bei Versorgungszusagen vor dem 01.01.2001 ist die Anwartschaft unverfallbar, wenn der Arbeitnehmer bei Ausscheiden das 35. Lebensjahr vollendet hat und entweder die Versorgungszusage 10 Jahre bestanden hat oder die Versorgungszusage bei mindestens 12-jähriger Betriebszugehörigkeit mindestens 3 Jahre bestanden hat, oder wenn der Arbeitnehmer bei Ausscheiden das 30. Lebensjahr vollendet und die Anwartschaft seit dem 01.01.2001 5 Jahre bestanden hat (01.01.2006). Bei Versorgungszusagen, die ab dem 01.01.2001 und vor dem 01.01.2009 vereinbart wurden, tritt Unverfallbarkeit ein, wenn der Arbeitnehmer bei Ausscheiden das 30. Lebensjahr vollendet und die Versorgungszusage 5 Jahre bestanden hat (spätestens jedoch am 01.01.2014, wenn der Arbeitnehmer bei Ausscheiden das 25. Lebensjahr vollendet hat). Bei Versorgungszusagen nach dem 31.12.2008 muss der Arbeitnehmer bei Ausscheiden das 25. Lebensjahr vollendet und die Zusage 5 Jahre bestanden haben. Es ist zulässig, eine für den Arbeitnehmer günstigere Regelung in der Versorgungszusage zu vereinbaren (so genannte vertragliche Unverfallbarkeit). Von der Frage der Unverfallbarkeit ist zu unterscheiden, wer aus einem Direktversicherungs-, Pensionskassen- oder Pensionsfondsvertrag die Leistung verlangen kann; dies wird mit dem Bezugsrecht vertraglich geregelt. 68 Kompass bAV Stand Januar 2016 V Versorgungsordnung Meist Bestandteil einer Betriebsvereinbarung, in dem die Grundsätze einer betrieblichen Versorgungszusage zwischen Arbeitgeber und Arbeitnehmer geregelt werden. Versorgungszusage Die Versorgungszusage ist eine Zusatzvereinbarung zum Arbeitsvertrag, in welcher der Arbeitgeber dem Arbeitnehmer aus Anlass der Tätigkeit Leistungen der betrieblichen Altersversorgung verspricht. Die Zusage kann durch einzelvertragliche Vereinbarung, Betriebsvereinbarung oder durch Tarifvertrag erfolgen. Z Zusagearten Leistungen der Alters-, Invaliditäts- und/oder Hinterbliebenenversorgung, die vom Arbeitgeber zugesagt werden, können in drei Zusageformen ausgestaltet werden: Leistungszusage, beitragsorientierte Leistungszusage und Beitragszusage mit Mindestleistung. Zurück zum Inhalt 7010290022 -201601 Ihre Zukunft in besten Händen. HDI steht für umfassende Versicherungs- und Vorsorgelösungen, abgestimmt auf die Bedürfnisse unserer Kunden aus mittelständischen Unternehmen, den Freien Berufen und Privathaushalten. Was uns auszeichnet, sind zukunftsorientierte, effiziente Produktkonzepte mit einem guten Preis-Leistungs-Verhältnis sowie ein exzellenter Service. HDI Versicherung AG 50580 Köln www.hdi.de/bav
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