Slalom um die Schuldenfallen Geld - Budget - Schulden in der Schule Referattitel Untertitel Andrea Fuchs Schuldenprävention August 2015 Was kann die Schule tun? Schulstunden zum Thema – Budget / realistische Lebenskosten/ eigener Umgang mit Geld / Werte & Einstellungen / Lehrlingslohn Alltagssituationen wiederkehrend aufgreifen: z.B: Schulreise-Budget Lebenskompetenzen im Alltag stärken Eltern informieren (Kleidergeld / Jugendlohn ab 12/13 Jahren der Jugendlichen – Info zu Lebenskosten, Budget und Lehrlingslohn Ende obligatorische Schule) Bezüge zum Schulstoff/ Schulalltag Mathematik: Handykosten, Abzahlungsverträge, Leasing, Kredite, Autokosten, Budget, Sparen… Hauswirtschaft: Lebenskosten, Budget Geschichte/Staatskunde: Steuern Deutsch: Textverständnis Ethik: Werte Klassenlehrerstunden Aktuelle Vorkommnisse, Zeitungsartikel Schulreise, Lager, Fest: Budget Pausenkiosk, Jobbörse 2 «Wirkt Schuldenprävention?» HSLU 2013 Psychologische Faktoren wie Selbstvertrauen, die Fähigkeit, Belohnungen aufzuschieben und Selbstkontrolle sowie die Auseinandersetzung mit Werten und Normen sind wichtiger als Finanzbildung. Eltern sind ganz wichtig für den Umgang mit Geld und sie bleiben es länger als für viele andere Themen. Elternbildung ist also sehr wichtig. 3 Wirkt Schuldenprävention? Diskussion! Vorbilder! © Dr. C. Meier Magistretti, HSLU 2013 4 Wirkt Schuldenprävention? Sozialpsychologische Schutzfaktoren Sprechen Sie in Gruppen über Erwartungen! Konsum und Geld ist nicht das Wichtigste! materialistisch – nicht materialistisch Das, was ich für die Norm der Gruppe halte. Mehrere wichtige Gruppen schützen! Chaplin & John 2010; Gathergood 2012 © Dr. C. Meier Magistretti 2014, ergänzt 5 Persönliche Schutzfaktoren Was kann ich mir leisten? Ich kann warten! Was brauche ich? Ich mag mich, wie ich bin! Was macht mich glücklich und zufrieden? Ich kann mit Geld umgehen! Ich spare! Ich gebe nur aus, soviel wie ich habe! Wirkt Schuldenprävention? Individualpsychologische Schutzfaktoren Selbstwirksamkeitserwartung Reflektierte finanzielle Entscheidungen Belohnungsaufschub, Impulskontrolle Weniger dysfunktionales Kaufverhalten Selbstwertgefühl Weniger materielle Kompensation Weniger Überschuldung Chaplin & John 2010; Gathergood 2012 © Dr. C. Meier Magistretti 2014 Wirkt Schuldenprävention? Individualpsychologische Schutzfaktoren Ich kann mit Geld umgehen! Ich kann warten! Was kann ich mir leisten? Selbstwirksamkeitserwartung Reflektierte finanzielle Entscheidungen Belohnungsaufschub, Impulskontrolle WenigerWas brauche ich?Weniger dysfunktionales Überschuldung Kaufverhalten Ich muss nicht alles sofort haben! Selbstwertgefühl Ich mag mich, so wie ich bin! Weniger materielle Kompensation Was macht mich glücklich und zufrieden? Chaplin & John 2010; Gathergood 2012 © Dr. C. Meier Magistretti 2014, ergänzt Kaufe heute zahle später Leasing günstig Kredite sofort Bleibe jung, zahle nie Handy 1.- Fr. Angebote der Schuldenprävention für die Schule Weiterbildung Lehrpersonen regional und im Schulhaus, WB FHNW Theaterpädagogischer Workshop als Einstieg ins Thema Unterrichtsmodul einer Fachperson, 2-3 Lektionen www.schulden-ag-so.ch www.heschnocash.ch Elternabend 11 Ablauf Themeneinstiege / Wie gehe ich selbst mit Geld um? Werte: Was macht glücklich? Was ist wichtig? Budget und realistische Lebenskosten Geldorganisation, Geldtipps / Schuldenfallen Geld ausleihen, Schulden, Verschuldungsgründe Elternarbeit Hintergrundinformationen 12 Themeneinstieg Geld und Glück, Geld und Werte, Einstellungen, eigener Umgang www.stapferhaus.ch Glücksversprechen Geld als magischer Verwandler Geld als Motivationsmittel Glaubenssache Geld, Bedeutung, Werte… 13 Was brauchst du für ein glückliches Leben? Aus: Ausstellung Geld. Jenseits von Gut und Böse. 2015 14 Was brauchst du für ein glückliches Leben? Aus: Ausstellung Geld. Jenseits von Gut und Böse. August 2015 15 Ciao Cash – Kartenspiel zu Geld und Glück Für 2-6 Personen ab 10 Jahren Dauer: 30 Minuten Bezug: Ausstellung / Schuldenberatung AG-SO 16 Was macht glücklich? „Du bist was du hast“ FHNW Was macht das Glück im Leben aus? S. 34 http://www.fhnw.ch/ph/iwb/download/gesundheit/unterrichtmaterial/unte rlagen_schulden.pdf oder: Diskussion über Eingangsspiel www.schulden.ch www.schulden-ag-so.ch -> Prävention Youtube-Link Mit Fragen für die anschliessende Diskussion Handy – Shopping – Ausgang Kurzfilme 6.-8. Schuljahr nur die Themen Handy und Shopping, 9. Schuljahr ganzer Film Themen: Shopping Style Handy Schnäppchen ÖV - Auto Nebenjobs Plastikgeld, Bancomat Geld leihen Spendieren Ausgang Aus: Budgetiert kapiert in 90 Minuten www.post.ch/postpostdoc-budgetiert-kapiert-in-90minuten.pdf Geldtypen 19 Woher kommt Geld? Kommt Geld aus dem Bancomat? Tauschhandel – Geld: Wie hat sich dies entwickelt? Geld wird immer unsichtbarer Wie viel ist viel Geld? Plasikgeld/Kreditkarten und Umgang damit Reagieren auf Aussagen wie z.B.: Schulden sind kein Thema, ich habe Eltern. - Jeder kann sich doch ein Auto leisten. 20 Budget und realistische Lebenskosten Was gehört zu einem Budget? Einnahmen – Ausgaben Familienbudget oder Lohn Lernende oder Fest veranstalten/ Schulreise / Klassenlager Was ist notwendig? Was ist Luxus? 21 Wie viel Geld habe ich pro Jahr/ pro Monat zur Verfügung? Wie viel kann/will/muss ich wofür ausgeben? Das Budget Einnahmen + + Einnahmen + + Einnahmen + + Ausgaben Reserve Ausgaben - Ausgaben - Was für Ausgaben hat eine Familie? Wie gross sind diese Ausgaben? 23 Familienbudget 5500 Fr. netto ohne 13. Monatslohn, 2 Kinder Rückstellungen: - Gesundheitskosten - Freizeit, Geschenke, Schule, Lager, … - Reserve Kinderbetreuung, auswärtige Verpflegung, WB, Haustiere, Auto, Ferien, … Wohnen Persönliche Auslagen Erwachsene je 200 Fr., Kinder je 70 Fr. für Kleider, Schuhe, Coiffeur, Sport, Kultur, Taschengeld Nahrungsmittel, Getränke, HHNebenkosten Steuern (Wohnsitzabhängig) Fr. 360 Versicherungen, Telefon/Internet, Energie, ÖV-Kosten, Abos, … Krankenkasse -> Prämienverbilligung 24 Budget Einzelperson 4000 Fr. netto, ohne 13. Monatslohn www.heschnocash.ch Postkarten und Website für junge Leute mit Infos zu Geld Postfinance.Monefit.ch (ersetzt «Eventmanager») 26 Lohn Lernende www.heschnocash.ch Postkarten und Website für junge Leute mit Infos zu Geld 27 Zivilgesetzbuch und Lehrlingslohn Art. 323 ZGB: Was das Kind durch eigene Arbeit erwirbt … , steht unter seiner Verwaltung und Nutzung. Lebt das Kind bei den Eltern, können sie verlangen, dass es einen angemessenen Beitrag an seinen Unterhalt leistet. Art. 276 ZGB: Die Eltern haben für den Unterhalt des Kindes aufzukommen, inbegriffen die Kosten für Erziehung, Ausbildung… Die Eltern sind von der Unterhaltspflicht in dem Mass befreit, als dem Kind zugemutet werden kann, den Unterhalt aus seinem Arbeitserwerb oder anderen Mitteln zu bestreiten. 28 Lehrlingslohn Was soll vom Lehrlingslohn bezahlt werden? Wie viel Geld gebe ich aus? … wird für mich ausgegeben? Was kommen in der Lehre für Auslagen dazu? Taschengeld, Handy, Kleider, Coiffeur, Sport, PC…? Fahrkosten? Auswärtige Verpflegung? Krankenkasse? Anteil Kost und Logis? Budgetbeispiele auf www.budgetberatung.ch 29 www.budgetberatung.ch Modellbudgets Budgetvorlagen 30 Lehrlingslohn Bsp. 550 Fr. Das zahle ich Das zahlen noch die Eltern Kleider, Schuhe 70 Handy 30 Coiffeur, Hygiene 30 Ausgang, Sport etc. Etui, Stifte für Schule Fahrkosten 140 10 100 Lager, Schulmaterial Auswärts essen Sparen Betrieb/ Eltern 100 70 Kost und Logis Eltern Krankenkasse 90 / 350 (nach 18 ) Zahnarzt, Optiker Steuern 100 Eltern 0 31 Wie spricht man über Geld? GELD IST EIN TABUTHEMA! Für 2-6 Personen ab 10 Jahren Dauer: 30 Minuten Reale Lebenskosten Was sind realistische Löhne – Managerlöhne? Was kosten Wohnung (Miete, NK) Auto Nahrungsmittel www.budgetberatung.ch Versicherungen, Steuern Was steht für Kleider, Taschengeld etc. für alle zur Verfügung? … 34 www.bfs.admin.ch Lohnstruktur, Lohnverteilung, 2012 Was verdienen verschiedene Berufsgruppen 35 Wohnungsmarkt Beispiele Aargau o „Familienwohnung zum fairen Preis“ 4,5 Zimmer EG 104 m² Wohnung 1984 Fr. 1'535.- „Gemütliche Singlewohnung“ 1 Zimmer 4. Etage 33 m² Wohnung 1984 Fr. 692.- „Zentrales Wohnen“ 3,5 Zimmer 4. Etage 93 m² Wohnung 1982 Fr. 1'388.- „Helle Wohnung“ 3,5 Zimmer 4. Etage 90 m² Wohnung 1984 Fr. 1'413.- 37 Auto – Leasen oder Kaufen – oder doch lieber ÖV? www.comparis.ch/leasing/default.aspx ☺ Berechnung Autokosten: www.budgetberatung.ch 39 Autokosten Neuwert 17‘000 Fr. 35‘000 Fr. Fixkosten 4‘650 Fr. 7‘000 Fr. 10‘000 km/Jahr Kosten pro Mt. 2‘070 Fr. 560 Fr. 2‘840 Fr. 835 Fr. 20‘000 km/Jahr Kosten pro Mt. 4‘140 Fr. 730 Fr. 6‘040 Fr. 1‘090 Fr. Quelle: Berechnungsbeispiele Auto, www.budgetberatung.ch, 2013/14 Autokosten Neuwert Fixkosten 10‘000 km/Jahr 17‘000 Fr. 35‘000 Fr. 4‘650 Fr. 2‘070 Fr. 7‘000 Fr. 3‘020 Fr. Kosten pro Mt. 560 Fr. 835 Fr. Kosten pro km 0.67 Fr. 1.00 Fr. Fixkosten 20‘000 km/Jahr 4‘650 Fr. 4‘140 Fr. 7‘000 Fr. 6’040 Fr. Kosten pro Mt. 730 Fr. 1‘090 Fr. Kosten pro km 0.44 Fr. 0.65 Fr. Quelle: Berechnungsbeispiele Auto, Budgetberatung Schweiz, 2013/2014 Autokosten Neuwert Fixkosten pro Jahr 17‘000 Fr. 35‘000 Fr. Amortisation (10%) Verkehrssteuer Haftpflichtversicherung Teilkasko Abstellplatz Clubbeitrag, Vignette, Pflege 1700 Fr. 300 Fr. 900 Fr. 250 Fr. 1200 Fr. 300 Fr. 3500 Fr. 400 Fr. 1200 Fr. 400 Fr. 1200 Fr. 300 Fr. Fixkosten Total 4650 Fr. 7000 Fr. Variable Kosten: abhängig von Anzahl km/ Jahr Benzin, Reifenersatz, Service, Reparaturen, Öl, Abgaswartung Quelle: Berechnungsbeispiele Auto, Budgetberatung Schweiz, 2013/14 Sprechen Sie über Werbung 52 Fr./Mt. Sparen 100 Fr. /Monat 300 Fr. /Monat in 3 Jahren: 3600 Fr. In 4 Jahren: 4800 Fr. in 3 Jahren: 10’800 Fr. In 4 Jahren: 14’400 Fr. 44 http://www.ronorp.net/basel/forum /fragen-die-bewegen.114/kannich-mir-eine-neue-handtaschegoennen.135806 45 Ich brauche ein neues Handy… Gesamtkosten 2 Jahre Pro Monat Handy 889 37 Abo 480 20 1368 57 Versicherung? Total Neu oder alt? Prepaid oder Abo? Versicherung ja-nein? Handykosten • Anschaffung – Finanzierungsplan Anschaffung Smartphone Total CHF Finanzierung 759.00 12. Geburtstag CHF 200.00 Weihnachten 200.00 13. Geburtstag 200.00 Babysitten 159.00 759.00 • Prepaid oder Abo? Wer zahlt das Abo? • Handy geht verloren? 759.00 Kredite, Leasing, Abzahlungsverträge 48 Beispiel Abzahlungsvertrag 2229 Fr. Aktion 1999 Fr. 52 Fr. Abzahlungsvertrag 48 Mt. x 52 Fr. =2496 Fr. Dein Freund hat im Moment wenig Geld und will den Fernseher auf Abzahlung kaufen. Was rätst du ihm? 49 Kredit/Abzahlung/Leasing Kaufe heute Zahle morgen - Sparen Erst sparen dann geniessen 50 Kredit/Abzahlung/Leasing Kaufe heute Zahle morgen - Sparen Erst sparen dann geniessen Rate B Rate C Rate X Rate Y Rate Z Verlorener Zins - 3000 Franken 51 Jahreszins 8.9% 263.5 Fr. x 120 Mt. = 31’620 Fr. 669.7 Fr. x 36 Mt. = 24’109 Fr. 964.1 Fr. x 24 Mt. = 23’138 Fr. Gebühren: 11’620 Fr. 4’109 Fr. 3’138 Fr. 52 Sparen www.kinder-cash.ch (bis 6. Schuljahr) Iconomix http://www.iconomix.ch/de/alacarte/detail/a036/ Geldorganisation Budget-Apps, Online-Budgets 54 Für 5./6. Schuljahr: Kinder-Cash, Geldplaner www.geldplaner.ch www.kinder-cash.ch Ausgeben kurzfristig Heftli, Kaugummi Sparen mittelfristig DVD, Rollschuhe Investieren langfristig Gute Tat an Andere denken Fahrprüfung, MopedSpenden, Geschenk Den Überblick behalten Portemonnaie Portemonnaie Sparschwein Konto Konto Rückstellungen Laufende Ausgaben Sparkonto - Ferien - Jahresabo SBB - Neues Handy - Sparen für Auto -… Geld: Überblick dank Organisation Miete Lohnkonto KK regelmässige monatliche Auslagen Steuern Monatliche Rechnungen z.B. Handy Rückstellungen --------------------------------Laufende Ausgaben: Geld für den Alltag Sparkonto - Rückstellungen -für jährliche Rechnungen -Zahnarzt, Arzt, Medikamente -Steuern -Ferien -Auto - Reparaturen -Unvorhergesehenes… 58 Basics Zahlungsverkehr Konto eröffnen Einzahlung machen Dauerauftrag Lastschriftverfahren Kreditkarten … 59 Geldtipps / Schuldenfallen Übung: Kollege/Kollegin kommt zu euch, er/sie gibt immer zu viel Geld aus. Was hilft? Was ratet ihr? Diskutiert dies zu zweit, schreibt die Punkte auf, danach sammeln 60 Geldtipps / Schuldenfallen Shopping Handy Outfit Ausgang Übersicht behalten Plastikgeld Geltungsdruck und Beziehungen Kaufkontrolle Ausziehen von zuhause Glücksspiele, Lotto, Poker, Wetten… Schulden Rundschau, 25.3.2009, 10 Min. www.videoportal.sf.tv/video?id=d3bf6ba 7-c56b-42a0-9f8d-18d2a9972603 ☺ Moritz Budgetiert kapiert in 90 Minuten www.post.ch/post-postdoc-budgetiertkapiert-in-90minuten.pdf DVD Dossier Schulden NEU Okt. 2014 SF DRS, Schulfernsehen http://www.srf.ch/player/tv/srfmyschool/video/jung-undueberschuldet?id=fd2783aa-e81b-488cba88-7a93526ba1a7 Ferdinand www.schulden.ch, Prävention/ Jugend & Geld/ Lernclips 62 Jugendroman Ich bin schon wieder völlig pleite! Jugendroman, Wasserfall, Kurt K.L.A.R. (KurzLeicht-Aktuell-Real) *, 2008, Verlag an der Ruhr, ISBN 978-3-8346-0403-3 Arbeitsbuch zum Jugendbuch Klasse 7-10., 2008, ISBN 978-3-8346-0404-0 63 Wo können sich junge Menschen Hilfe holen? Schulsozialarbeit Jugendarbeit Jugendberatungsstelle, ask Budgetberatung Schuldenberatung AG-SO Hotline 64 Privates Geld ist ein Tabuthema Schulden machen ist allgegenwärtig Jedes Sprechen über Geld hilft enttabuisieren Werte und Normen diskutieren • • • • • • • • Darf man Schulden machen? Muss man Schulden machen? Was ist notwendig? Was ist Luxus? „Brauche ich das wirklich?“ Was hat Geld für eine Bedeutung? Wertschätzung einer stabilen finanziellen Situation Rückstellungen/Sparen ist wichtig Geld = Arbeit Geld ist für Lebensnotwendiges (Familien)Regeln gelten trotz eigenem Geld Gemeinden, Kantone, Staaten sind verschuldet… 65 Elternabend, Elterninfo: Die Themen 5./6./7./8. Schuljahr: Mit Jugendlichen über Geld sprechen Kleidergeld oder Jugendlohn besser als Taschengeld 9. Schuljahr: Jugendlohn als Vorbereitung des Lehrlingslohns. Lebenskosten und Einteilung des Lehrlingslohnes: Modellbudgets der Budgetberatung Die wichtigsten Gläubiger von jungen Menschen sind Eltern (50 %), Freunde und Geschwister (30 %) 66 Verantwortung Verantwortung Verantwortung Taschengeld -> Kleidergeld / Jugendlohn Taschengeld ist für Wünsche, Unnötiges, Vergnügen. 1.- 4. Schuljahr Ab 5. Schuljahr Ab 12 Jahren: pro Woche pro Monat Taschengeld + Geld für Notwendiges als Übungsfeld, zum selber einteilen Kleidergeld / Jugendlohn Überblick über Monat und Jahr Jugendlohn ® Neuregelung der Kompetenzen und Verantwortung zwischen Eltern und Kinder für: 1. Geld für Kleider, Coiffeur, Velo, Handy, Sport, Freizeit … 2. weitere persönliche Lebensbereiche wie Zimmer, Lernen in der Schule und das Zusammenleben in der Familie. 3. Rahmenbedingungen Was bewirkt Jugendlohn? BEI DEN JUGENDLICHEN: • Selbstvertrauen • Sicherheit in Finanzentscheidungen IN DER FAMILIE: • Eltern trauen ihren Kindern Selbständigkeit zu • Positivere Beziehungen • Längerfristiges Planen • Weniger Streit um Geld • Sparen für Wünsche • Mehr sachliche Gespräche über Geld Eltern: • Konsumwünsche gegen notwendige Anschaffungen abwägen • Preisbewusstsein • Dingen Sorge tragen, sich an Geschenken freuen • beratende Rolle • Entlastung Lehrlingslohn Krankenkasse? Fahrkosten? Auswärtige Verpflegung? Taschengeld, Handy, Kleider, Coiffeur, Sport, PC… Anteil Kost und Logis www.heschnocash.ch und www.budgetberatung.ch Art. 323 ZGB: Lebt das Kind bei den Eltern, können sie verlangen, dass es einen angemessenen Beitrag an seinen Unterhalt leistet. 71 www.budgetberatung.ch Modellbudgets Budgetvorlagen 72 Wer haftet? 1. Kinder haften für ihre Handlungen, sobald sie deren Folgen selbst beurteilen können («Urteilsfähigkeit», Art. 16 und 333 ZGB) 2. Kinder haften mit ihrem eigenen Vermögen – nicht die Eltern. 3. Für bestellte Waren, Bussen oder Schäden haften in erster Linie die Kinder selbst. 4. Die Eltern werden als gesetzliche Vertretung informiert. Eltern haften nur, wenn sie ihre Aufsichtspflicht nicht erfüllt haben. Wie können sich Eltern informieren? schulden.ch Prävention schulden-ag-so.ch Prävention heschnocash.ch budgetberatung.ch Modellbudgets z.B. zu Einteilung Lehrlingslohn 74 Zahlen Schweiz (BfS 2015) 39.4% der Leute leben in einem Haushalt mit mindestens einer Art von Schulden (ohne Hypotheken) 18.5% mit zwei, 7.7% mit drei Arten von Schulden. Fahrzeug-Leasing (15.5%) Kleinkredite/Konsumkredite (10.5%) 31.8% Ratenzahlungen (7%) Verschuldung bei Familie oder Freunden, die nicht im selben Haushalt leben (9.9%) Zahlungsrückstand (17.7%) (8 % mindestens zwei Zahlungsrückstände. Steuerschulden gehören zu den häufigsten Zahlungsrückständen (10 %; 2008: 8%), gefolgt von Kleinkrediten/Leasings (7.8), Krankenkassenprämien (6.4%) Kontoüberziehungen oder unbezahlte Kreditkartenrechnungen (9%) 75 Zahlen Schweiz (BfS 2015) Personen mit Leasing, Klein-/Konsumkredit, Ratenzahlung, Verschuldung bei Familie/Freunden 36 % mind. 1 Zahlungsrückstand 19 % mind. 1 Kontoüberziehung Personen ohne Leasing, Klein-/Konsumkredit, Ratenzahlung, Verschuldung bei Familie/Freunden 9 % mind. 1 Zahlungsrückstand 4.5 % mind. 1 Kontoüberziehung 76 Altersmässiges Verschuldungsrisiko – Zahlen Stadt Zürich 2013 Alter 8782-86 77-81 72-76 67-71 62-66 57-61 52-56 47-51 42-46 37-41 32-36 27-31 22-26 17-21 12-16 -11 Betreibungen 292 0.27 354 0.33 598 0.56 1'032 0.97 1'970 1.85 3'884 3.66 6'092 5.74 8'237 7.76 11'641 10.96 13'391 12.61 13'094 12.33 15'369 14.47 15'730 14.81 11'365 10.70 3'025 2.85 115 0.11 26 0.02 106'215 100.00 Personen 191 0.57 189 0.56 275 0.82 414 1.23 701 2.08 1'233 3.67 1'902 5.66 2'505 7.45 3'480 10.35 3'891 11.57 4'249 12.63 4'759 14.15 4'904 14.58 3'637 10.81 1'187 3.53 97 0.29 17 0.05 33'631 100.00 Anzahl Betreibungen – Bsp. Stadt Zürich Jahr Einwohner Betreibungen % Die Zahl der Betreibungen hat seit 1970 deutlich zugenommen. Verschuldungsursachen Jugendverschuldungsursachen Finanzielle Unerfahrenheit Kompensatorischer Konsum Konsum als Freizeitbeschäftigung Gruppendruck Suchtprobleme Konsumdruck Aktuelle Materialien, stufenspezifische Angebote www.schulden-ag-so.ch spezielle Angebote AG/SO www. schulden.ch Prävention www.budgetberatung.ch 80 Wer nicht mit Geld umgehen kann, hat es schwer. Aus: Geld im Griff Zürcher Lehrmittelverlag Herzlichen Dank, dass Sie das Thema Geld in der Schule aufgreifen! 81
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