Historisch rendement IG credit

Let op uw pensioen
Lex Hoogduin
Grip op je Vermogen
Den Haag- 3 oktober 2014
1
Agenda
1. Hoe staan onze pensioenfondsen er voor?
2. Hoe staat uw pensioen er voor?
3. Wat zou u willen weten over uw pensioen
4. Hoe krijgen we grip op ons (pensioen)vermogen?
2
1. Hoe staat ons pensioenstelsel er voor?
• 3 pilaren: AOW, tweede pilaar (pensioenfondsen), derde
pilaar (vrijwillig sparen)
• Heb het vandaag bijna geheel over de tweede pilaar
• Er is te weinig geld in kas om alle pensioenen met de prijzen
mee te laten stijgen
Open het gesprek met de professionals!
3
1. Hoe staat het pensioenstelsel er voor?
• In termen van koopkracht staan veel pensioenen dus onder
druk
• Alle technische discussies die u hoort over hogere
rekenrente, meer uitsmeren van kortingen, meer of minder
beleggen in aandelen, doorsneepremies, etc, veranderen
daaraan niets
• Ook niet noemen van de hele hoge bedragen die in de
pensioenpotten zitten. 1200 mrd euro.
Open het gesprek met de professionals!
4
1. Hoe staan onze pensioenfondsen ervoor?
• Er kan niet meer worden uitgekeerd dan in de potten zit.
• En dat is te weinig om de koopkracht van de meeste
pensioenen op peil te houden.
• Die ingewikkelde discussies gaan vooral over hoe de te kleine
pot wordt verdeeld over de verschillende deelnemers,
leeftijdscategorieen, generaties, etc.
Open het gesprek met de professionals!
5
1. Hoe staan onze pensioenfondsen ervoor?
• Grof gezegd: hogere rente, meer geld naar ouderen; meer
beleggen in aandelen, grotere onzekerheid over de hoogte
van het pensioen; uitsmeren kortingen, meer geld naar
ouderen nu
• Te weinig mensen bekommeren zich om hoe het er voor staat
met de pensioenfondsen en met hun pensioen
• Het is ingewikkelde materie
Open het gesprek met de professionals!
6
1. Hoe staan onze pensioenfondsen ervoor?
• U bent ook nooit gedwongen geweest u er mee te bemoeien,
als u werknemer bent/was
• De pensioenfondsen, bestuurd door werkgevers en
werknemers, waren/zijn daar immers voor
• Lange tijd leek het ook wel goed te zitten.
Open het gesprek met de professionals!
7
1. Hoe staan onze pensioenfondsen ervoor?
• Lang hebben mensen gedacht te kunnen rekenen op een
pensioen van 70% van je laatst verdiende loon, gegarandeerd
en mee stijgend met de prijzen
• Die koppeling aan het laatst verdiende loon is al weer een
tijdje afgeschaft. Het is nu het middelloon.
• Voor mensen die carriere maken betekende dat een forse
korting. Door de ingewikkeldheid van de pensioenmaterie is
dit met weinig ophef gepaard gegaan.
8
1. Hoe staan onze pensioenfondsen ervoor?
• En die garantie is er niet meer, zo ze in feite al ooit heeft
bestaan.
• Er is geen zeker pensioen.
• Een pensioen kent risico en dat risico ligt in veel gevallen
geheel of grotendeels op uw bordje
9
1. Hoe staan onze pensioenfondsen ervoor?
• Uw werkgever stort niet of niet volledig bij bij tegenvallers
• Het is uitgesloten dat de oude tijden terugkeren.
• Conclusie: u kunt niet aannemen dat het met uw pensioen
wel goed zit
10
2. Hoe staat uw pensioen er voor?
• Het is gelet op de huidige situatie in veel pensioenfondsen
goed als u zich verdiept in de positie van uw eigen
pensioenfonds(en)
• Verdiep u vooral in wat u zelf kunt verwachten
• Ga naar www.mijnpensioenoverzicht.nl
11
2. Hoe staat uw pensioen er voor?
• En als u dat niet voldoende vindt, kunt u uit 2 mogelijkheden
kiezen
• Langer werken/weer aan het werk gaan
• Aanvullend sparen/ander dan pensioenvermogen aanspreken
indien aanwezig
12
2. Hoe staat uw pensioen er voor?
• U heeft echter twee samenhangende handicaps bij het
proberen te bewerkstelligen van een pensioen dat aansluit bij
uw voorkeuren en mogelijkheden
1. Pensioenfondsen communiceren niet goed genoeg voor dit
doel. Het gaat te veel over zaken waar u niet veel mee kunt,
zoals rendementen, dekkingsgraden, aandelen vs obligaties
2. Door onvoldoende duidelijkheid over eigendomsrechten van
de pensioenpot kunnen ze dit ook niet. Je hebt daardoor
weinig grip op je pensioenvermogen bij de pensioenfondsen
13
2. Hoe staat uw pensioen er voor?
• Daarom nu eerst aandacht voor wat u met betrekking tot uw
pensioen waarschijnlijk zult willen weten
• Daarna voor de vraag hoe we er voor kunnen zorgen dat u
meer grip op uw pensioenvermogen krijgt.
14
3. Wat zou u willen weten over uw pensioen?
• Er zijn 4 dingen belangrijk met betrekking tot uw pensioen.
• Daar zou de communicatie met u op moeten worden gericht.
1. Hoe hoog is de premie?
2. Wat is de pensioenleeftijd?
3. Wat is de te verwachten hoogte van het pensioen, in
koopkracht termen?
4. Welk pensioen acht u minimaal noodzakelijk? (ook in
koopkrachttermen)
15
3. Wat zou u willen weten over uw pensioen?
• Dat zijn ook de 4 “knoppen waar aan gedraaid” kan worden.
• Niet alles kan tegelijk. Als u drie elementen kiest ligt het
vierde vast.
• Een voorbeeld: als u een hoger verwacht pensioen wilt
hebben, bij gegeven premie en pensioenleeftijd, moet u
genoegen nemen met een lager minimaal pensioen.
16
3. Wat zou u willen weten over uw pensioen?
• Als u dat niet wilt, kunt u alleen een hoger verwacht pensioen
realiseren door langer te werken en/of meer premie te
betalen
• Binnen huidige tweede pilaar is het echter onmogelijk een
goed antwoord op de 4 vragen te geven.
• Dit komt, omdat de pensioenpot collectief is. Het is
onvoldoende duidelijk waarop u recht hebt.
17
3. Wat zou u willen weten over uw pensioen?
• U kunt ook in het huidige stelsel niet veel doen als u uw
situatie onbevredigend vindt.
• De beslissingen worden door het pensioenfondsbestuur
genomen en zijn niet “tailor-made”
• U hebt er zeer beperkt grip op.
18
4. Hoe krijgen we grip op ons pensioenvermogen?
• Het pensioenstelsel past dus niet op de huidige situatie
waar u geen garanties heeft en zelf alle risico’s draagt
• Hervorming/vernieuwing is dus nodig
• Verwacht onvoldoende soelaas van huidige pensioendebat
19
4. Hoe krijgen we grip op ons pensioenvermogen?
• Regie bij de SER en daar zitten de vakbonden prominent in.
• Zij zullen invloed/macht moeten opgeven en zijn in dit proces
“de kalkoen voor de kerst”
• Gaat dus waarschijnlijk te weinig opleveren.
• Wat is nodig?
20
4. Hoe krijgen we grip op ons pensioenvermogen?
• Keuzevrijheid deelnemer mbt pensioenuitvoerder/verwachte
hoogte vs ondergrens pensioen
• Dus individuele eigendomsrechten
• Sluiten bestaande regelingen. Nieuwe opbouw in nieuwe
regelingen.
21
4. Hoe krijgen we grip op ons pensioenvermogen?
• Gelijk speelveld pensioenfondsen/andere aanbieders van
pensioenregelingen
• Denken/communiceren over en toezicht houden op
pensioenfondsen in koopkrachttermen.
• Om grip op je totale vermogen te vergroten zou het
aanbieden van gecombineerde
pensioen/zorg/wonen/studeren, etc producten moeten
worden gefaciliteerd.
• Belang goed toezicht op uitvoering van de regelingen.
22
4. Hoe krijgen we vat op ons pensioenvermogen?
• Discussie nodig over verschillende aspecten van collectieve
solidariteit die samen komen in de doorsneepremie.
• Een echt radicale verandering die maximaal grip op je
vermogen zou geven, niet alleen qua samenstelling, maar ook
qua hoogte zou de afschaffing van de tweede pilaar zijn.
• Dat kan niet zonder overgangsregime en koppeling aan een
herziening van het belasting- en premiestelsel.
23
4. Hoe krijgen we vat op ons pensioenvermogen?
• Dank voor uw aandacht!
• VRAGEN?
24

Download Report