bijlage downloaden

PROTECT BULLETIN
Trimestriële nieuwsbrief van verzekeringsmaatschappij Protect
J A A R G A N G
5
•
N U M M E R
18
•
18
2001
GLOBALE WERFPOLISSEN:
EEN AANRADER VOOR DE BOUWHEER
ENKELE VASTSTELLINGEN:
Bouwgeschillen slepen doorgaans zeer
lang aan. Procedures van tien jaar zijn
geen uitzondering.
Dit brengt niet alleen hoge procedurekosten met zich mee, ervaring leert
ons dat ook het bedrag van de vergoeding zelf met de jaren stijgt.
Bouwprocedures zijn complex onder
meer omdat er meerdere bouwpartners in betrokken zijn waardoor de
aansprakelijkheidsverdeling geen evidente kwestie is. De ontwerper is
meestal niet voor 100 % aansprakelijk, maar het aantal veroordelingen
"in solidum" ligt zeer hoog. De kans is
immers groot dat de betrokken aannemer in tussentijd in faling gaat.
GEVOLGEN:
De bouwheer zal:
- lang op zijn vergoeding moeten
wachten.
- geen zekerheid hebben van schadevergoeding.
- er zich moeten van vergewissen dat
de aansprakelijke een geldige verzekering heeft of nog vermogend
zal zijn op het ogenblik dat hij moet
vergoed worden.
- extra kosten hebben (bijvoorbeeld:
vertraging van de werf, het voorschieten van de herstellingskosten,
de advocaatkosten,…).
Voor de bouwpartners, de ontwerpers
en de aannemers, brengt een schade
een verstoorde relatie met zich mee.
Een verstoorde relatie onderling en
vooral ten opzichte van de bouwheer.
Ook de bouwpartners moeten daarnaast rekening houden met hoog
oplopende verdedigingskosten. Bij
een veroordeling "in solidum" kunnen
de bouwpartners bovenop de be-
taling van hun aandeel in de schade,
ook nog gehouden worden tot de
betaling van het aandeel van de nietverzekerde mede-aansprakelijken.
HOE VERMIJDEN?
De ontwerper waakt er daarom best
over dat zijn mede-bouwpartners ook
voldoende verzekerd zijn. Daarmee
wordt niet alleen de confrater-ontwerper bedoeld, doch ook de aannemer.
Bij de confrater-ontwerper wordt het
best nagegaan of de verzekerde
kapitalen in zijn verplichte beroepsverzekering wel voldoende hoog zijn.
De aannemer, die wetshalve geen
verplichte beroepsverzekering moet
afsluiten, heeft meestal enkel een verzekering BA-uitbating. Deze BA-polis
voorziet veelal geen hoge gewaarborgde kapitalen en dekt bovendien
enkel de extra-contractuele schade
aan derden. Schade aan het uit te
voeren bouwwerk zelf is niet gedekt in
de BA-polis van de aannemer.
Problemen die hierdoor ontstaan, kunnen worden vermeden door het
onderschrijven van globale polissen.
Enerzijds is er de ABR-polis, de alle
bouwplaats risicoverzekering, voor de
bouwperiode en anderzijds de tienjarige
aansprakelijkheidsverzekering. In beide
polissen kunnen alle bouwpartners
samen per werf verzekerd worden.
en verzekert tijdens de bouw- en
onderhoudsperiode. De polis waarborgt enerzijds de beschadiging van
het op te richten gebouw zelf en
anderzijds de schade die aan derden
wordt toegebracht.
De ABR-polis is niet opzegbaar en
vraagt een eenmalige premie die
schommelt tussen 1,5 °/oo en 4 °/oo
op de waarde van de werken, afhankelijk van de formule, de moeilijkheidsgraad, de uitbreidingen en
andere parameters.
De ABR-polis wordt normaal afgesloten door de aannemer op eigen
initiatief of contractueel opgelegd via
lastenboekclausules. Deze clausules
worden soms gebrekkig opgesteld.
De aannemer volgt ook niet steeds de
clausule omwille van de prijs, waardoor de afgesloten polissen dan
leemten vertonen. De ABR-polis wordt
daarom het best afgesloten door de
bouwheer zelf. Hij kan er dan zelf op
toezien dat de genomen waarborgen
aangepast zijn aan het bouwproject
en hij kan dan ook waken over de
kostprijs.
De ABR-polis kan worden afgesloten
bij een ruim aanbod van Belgische
verzekeraars. Bij het onderschrijven
IN DIT NUMMER
PAG.
1 •
GLOBALE WERFPOLISSEN: EEN
AANRADER VOOR DE BOUWHEER
TIJDENS DE BOUWTERMIJN:
DE ABR-POLIS: DE ALLE BOUWPLAATS
PAG.
3 •
RISICO?
RISICOVERZEKERING
De ABR-polis is een verzekering die
voor een bepaald gebouw alle partij-
EINDE LOOPBAAN… EINDE
PAG.
4 •
HOE UW MATERIELE INFRASTRUCTUUR VERZEKEREN
• 1 • PROTECT BULLETIN • 2001 • NR 18
dient steeds gelet te worden op de
waarborgen, die zowel erg ruim als
zeer eng kunnen zijn.
Protect biedt in samenwerking met
OMOB een ABR-polis met ruime waarborgen aan, die kan worden afgesloten zonder beperkingen qua aard of
grootte van de werf.
TIJDENS DE TIENJARIGE TERMIJN:
DE 10-JARIGE POLIS MET OF ZONDER
EXTERNE CONTROLE
De 10-jarige polis is een verzekering
die voor een bepaald gebouw alle
ontwerpende en uitvoerende partijen
verzekert na de oplevering en dit ook
tegen een eenmalige premie, waarbij
de polis niet opzegbaar is.
Daar waar de ABR-polis stopt bij het
beëindigen van de werken, vult de
10-jarige polis deze aan na de oplevering (zie schema hieronder).
De 10-jarige polissen zien er qua
inhoud en structuur als volgt uit:
BOUWFASE
AANVANG
WERF
JAAR
ging aan de delen van het bouwwerk die niet gewaarborgd zijn
onder de rubriek "schade aan het
bouwwerk" en voor zover ze het
gevolg is van een gewaarborgd
schadegeval onder die rubriek
- De extra-contractuele schade:
waarborgt de schade t.g.v. de
extra-contractuele aansprakelijkheid
voor zover ze het gevolg is van een
gedekt schadegeval onder de
rubriek "schade aan het bouwwerk"
- De immateriële gevolgschade: bijvoorbeeld: huurverlies, bedrijfsverlies, winstderving, …
Het aantal Belgische verzekeraars dat
10-jarige polissen aanbiedt is niet zo
groot als dit dat ABR-polissen aanbiedt. Slechts een viertal maatschappijen of pools doen dit.
Tot 1993 was het afsluiten van een 10jarige polis zelfs afhankelijk van de eis
van de verzekeraars om de werken te
10 JAAR
VOORLOPIGE
OPLEVERING
A.B.R.
NABESCHOUWING:
DEFINITIEVE
OPLEVERING
DECENNALE POLIS
DECENNALE POLIS
De waarborg "schade aan het bouwwerk":
Dit gedeelte van de waarborg dekt de
10-jarige aansprakelijkheid conform
de artikelen 1792 en 2270 van het
BW voor de materiële schade die aan
het bouwwerk of aan de verzekerde
delen komt en die moet vergoed worden aan de bouwheer of diens rechtsopvolgers. Er zijn hier twee mogelijkheden: ofwel verzekert men het volledige
gebouw ofwel de gesloten ruwbouw.
De waarborg "gevolgschade":
Deze rubrieken verzekeren de schade
die voortspruit uit de rubriek schade
aan het bouwwerk meer bepaald:
- De niet verzekerde delen (formule
ruwbouw): waarborgt de beschadi• 2 • PROTECT BULLETIN • 2001 • NR 18
Voor werven van 750.000 EURO tot
2.500.000 EURO biedt Protect een
polis 10-jarige aan met een iets
diepgaandere controle. Doch deze
gevraagde externe controle is niet zo
diepgaand als normaal vereist is op
de Belgisch markt en ze kan tevens uitgevoerd worden door een verbonden
onderneming, waardoor de kostprijs
van verzekering en controle zeker
haalbaar is.
Voor werven boven 2.500.000 EURO
biedt Protect sinds begin 2001, in
samenwerking met OMOB, een 10jarige polis aan waarbij werven van
alle aard kunnen gewaarborgd worden: zowel residentiële, industriële,
openbare als werken van burgerlijke
bouwkunde en dit voor constructies tot
12.500.000 EURO. Uiteraard is voor
een 10-jarige polis voor werven van
dergelijke omvang wel een externe
controle vereist waarbij de inhoud en
regelmaat van de controle bepaald
wordt volgens de aard van de werf.
Op pagina 3 vindt u een schema van
de mogelijkheden voor het afsluiten
van een polis 10-jarige via Protect.
laten controleren door een door hen
erkend controleorgaan (zoals onder
meer Seco, AIB Vinçotte, Veritas). Dit
maakte de drempel voor het afsluiten
van dergelijke polissen voor kleinere
werven meestal te groot omwille van
de kostprijs van de controle.
Daarom heeft Protect een aanbod
waarbij de procedures verschillen
naargelang de omvang van de werf.
In 1994 startte PROTECT met een polis
10-jarige aansprakelijkheid: DECENNAAL voor kleinere eenvoudige constructies (projecten met een kostprijs tot
750.000 EURO), waarbij geen diepgaande externe controle, doch enkel
een aantal garanties omtrent de kwaliteit van het gebouw gevraagd worden
(bijvoorbeeld een funderingscontrole).
Het onderschrijven van globale polissen biedt voor alle bouwpartners het
voordeel dat dit de kosten beperkt,
tijdverlies ondermijnt en bovenal de
onderlinge relaties niet breekt. Het sluit
discussies over de verdeling van de
aansprakelijkheid uit omdat alle partijen in éénzelfde polis verzekerd zijn.
Daarnaast biedt het voor de bouwheer
naast een kwaliteitsgarantie ook een
financiële zekerheid en een waarborg
voor een snelle vergoeding. Bovendien
biedt het voor de aannemer en promotor een verkoopargument.
De globale verzekeringen die alle
partijen voor een bepaalde werf
samenbrengen, voorkomen bij schade tal van problemen. Het verdient
aanbeveling de bouwheer erop attent
te maken welke mogelijkheden
geboden worden en dat hij best zelf
initiatieven neemt hetzij door de polissen zelf af te sluiten, hetzij door ze te
verplichten via het lastenboek.
Rebecca Ramboer
Bestuurder–directeur, Protect N.V.
MOGELIJKHEDEN
FORMULE PROTECT
10-JARIGE
VERZEKERING
EXTERNE CONTROLE
-
PROTECT
RICHTTARIEF (°)
WAARDE WERF < OF = 750.000 EURO
Volledige waarde:
- ruwbouw
- technieken
- afwerking
funderingscontrole
Gesloten ruwbouw
funderingscontrole
1 à 1,1 % op de volledige waarde
(verzekering + controle)
1,4 à 2 % op de ruwbouwwaarde
(verzekering + controle)
750.000 EURO < WAARDE WERF < OF = 2.500.000 EURO (1.500.000 EURO RUWBOUW)
Gecontroleerde delen
Minimum: gesloten ruwbouw
Eventueel: technieken
externe controle verbonden
onderneming
1,1 à 2,1% op de ruwbouwwaarde
(verzekering + controle)
WAARDE WERF > 2.500.000 EURO (1.500.000 EURO RUWBOUW)
Samenwerking Protect / OMOB
uitgebreide controle door
Seco, AIB, Veritas
verzekering: 0,6 à 0,9 % op de
ruwbouwwaarde
controle: 0,5 à 1,5 % op de
ruwbouwwaarde
(°): deze tarieven zijn slechts een indicatie en verbinden de maatschappij niet
EINDE LOOPBAAN… EINDE RISICO?
EEN OPLOSSING OM NU REEDS UW POSTERIORITEIT TE FINANCIEREN
Voor een ontwerper betekent de stopzetting van de activiteiten niet het
einde van de aansprakelijkheid. De
ontwerper blijft inderdaad nog gedurende 10 jaar na het beëindigen van
zijn activiteiten verantwoordelijk.
Uiteraard is het mogelijk om mits premiebetaling deze posterioriteit te verzekeren.
De eenmalige posterioriteitspremie
bedraagt normaal 3 maal de gemiddelde premie van de laatste 5 jaar. Zij
kan dus belangrijk zijn op het ogenblik
van de stopzetting.
In veel gevallen zijn de inkomsten dan
lager en valt de premie bijgevolg
zwaar uit. Daarnaast verliest men een
fiscaal voordeel. Lagere inkomsten
geven aanleiding tot een lagere marginale belastingaanslagvoet. Men heeft
er dus belang bij om deze premie
vroegtijdig te financieren. Het is immers
interessant om deze premie in mindering te brengen van de belastbare
inkomsten op het ogenblik dat deze
getaxeerd worden aan een hogere
marginale belastingaanslagvoet.
Verschillende verzekerden (die nochtans nog niet van plan waren hun activiteiten te beëindigen, doch wiens
bureau daarentegen in volle expansie
was) namen met ons contact met de
vraag of het mogelijk is een oplossing
te bieden die hen toelaat om de betaling van de posterioriteitspremie te
prefinancieren en dit in de jaren dat
hun inkomsten belangrijk zijn en/of in
deze waarin de betaling fiscaal het
gunstigst is.
Wij hebben over dit probleem nagedacht en zijn nu opgetogen om onze
oplossing te kunnen aanbieden!
Protect kan op heden de premie
berekenen die van toepassing zou zijn
mocht u de vraag stellen om de posterioriteit te verzekeren.
De premie wordt betaald met jaarlijkse fracties of éénmalig naargelang het
past in de financiële en/of fiscale situatie van de activiteit. Dit bedrag wordt
geblokkeerd en het brengt bovendien
een jaarlijkse intrest op. Jaarlijks wordt
het bedrag aangepast in functie van
de situatie die zich op dat ogenblik
voordoet zodat de posterioriteitspremie steeds of volledig of gedeeltelijk
gefinancierd is, volgens wens. De
bedragen die betaald worden, gelden als beroepskosten in het jaar van
betaling.
Op het ogenblik van de stopzetting
van de activiteiten zal Protect de op
dit moment werkelijk verschuldigde
posterioriteitspremie berekenen. In
functie van die berekening zal er een
teruggave zijn of een aanpassing in
meer.
Bovendien is er eveneens een regeling voorzien mocht de polis beroepsaansprakelijkheid vroegtijdig vernietigd worden. In dergelijke gevallen
blijft het reeds geprovisioneerde
bedrag steeds ter beschikking van de
verzekerde(n) en kan het overgedragen worden naar een door de verzekerde(n) aan te duiden rekening. De
regeling is zeer flexibel en aanpasbaar volgens de wens van de verzekerde(n).
Volledigheidshalve voegen wij eraan
toe dat in geval van vroegtijdig overlijden dezelfde principes van toepassing zijn.
KORT:
• de posterioriteitspremie kan worden betaald in de jaren met een
gunstig ondernemersklimaat
• hierdoor kan worden genoten van
de fiscale optimalisering
• er is garantie dat de posterioriteit
gefinancierd is en bij overlijden
worden erfgenamen ontheven van
een bijkomende zorg
• de gestorte bedragen brengen een
intrest op
• er is een vrij beslissingsrecht over de
bedragen
Wenst u meer informatie, dan hebben
wij die ter beschikking. Stuur de bijgevoegde antwoordkaart terug.
Ir. Ides Ramboer
Ged. bestuurder, Protect N.V.
• 3 • PROTECT BULLETIN • 2001 • NR 18
HOE UW MATERIELE INFRASTRUCTUUR VERZEKEREN
EEN NIEUW PRODUCT: DE POLIS A5+
Via een aantal specifieke polissen
wordt een zekerheid op individuele
maat uitgewerkt.
De polis beroepsverzekering voor ontwerpers, milieu- en veiligheidscoördinatoren vrijwaart u in uw beroepsuitoefening. De polis decennaal en tienjarige globaliseren de problematiek
van de tienjarige aansprakelijkheid
van alle bouwpartners. Met een polis
A24+ kan u het inkomen van uzelf en
uw medewerkers indekken tegen de
gevolgen van een ongeval.
2.
3.
4.
Thans biedt Protect u met de nieuwe
polis A5+ ook een zekerheid voor het
behoud van de materiële infrastructuur van uw kantoor.
In de standaarddekking worden navolgende vijf waarborgen verleend, voor
een jaarlijkse premie van 371,94 EURO
(15.000 BEF) + taksen en kosten:
5.
1. verzekering van de inboedel
(tegen brand, water, storm en
hagel en andere gevaren) van uw
kantoor voor een basisdekking in
eerste risico van 24.789,35 EURO
(1.000.000 BEF)
verzekering van uw plannen en
modellen voor een basisdekking in
eerste risico van 12.394,67 EURO
(500.000 BEF)
verzekering tegen diefstal van de
inboedel en plannen ten belope van
37.184,03 EURO (1.500.000 BEF)
een alle risico verzekering van uw
technische uitrusting (computer, telefooncentrale,…) voor 61.973,38 EURO
(2.500.000 BEF)
+ 12.394,67 EURO (500.000 BEF)
kabels en leidingen
+ 6.197,33 EURO (250.000 BEF)
wedersamenstellingskosten
(indekking tegen alle externe
risico’s met inbegrip van diefstal
en onhandigheid van medewerkers)
de verplichte arbeidsongevallenverzekering voor het niet ingeschreven
huispersoneel (huisvrouw, tuinman)
Op deze wijze wordt een evenwichtig
basispakket uitgewerkt dat uw infrastructuur vrijwaart en u toelaat in alle
gemoedsrust uw activiteiten verder te
zetten.
Uiteraard kan deze A5+ polis individueel en op maat uitgebreid worden;
bijvoorbeeld indien uw technische uitrusting een hogere nieuwvervangingswaarde heeft. Naast de inhoud kan u
ook de heropbouwwaarde van uw
onroerende goederen laten verzekeren. Waar nodig kan ook het ingeschreven personeel in arbeidsongevallen verzekerd worden, enz…
Met deze nieuwe polis vervolledigt maatschappij Protect haar streefdoel: Protect
bouwt aan uw zekerheid en bezorgt uw
carrière een stevig fundament.
Rudi Claeys
Commercieel directeur, Protect N.V.
Protect Bulletin
Gratis trimestriële nieuwsbrief
voor Protect-verzekerden
Leopold II laan 152, B-1080 Brussel
Tel. 02 411 41 14
Fax 02 411 19 29
E-mail: [email protected]
website: www.nvprotectsa.be
Redactie:
Ides Ramboer
Rebecca Ramboer • Laurence Evrard
Verantwoordelijke uitgever:
ir. Ides Ramboer
verzekeringsonderneming toegelaten
onder codenummer 1.009
• 4 • PROTECT BULLETIN • 2001 • NR 18

Download Report