Eigene vier Wände – sicher finanzieren mit Bausparen Inhalt Vorwort . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .1 Was spricht für eigene vier Wände? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .2 Was ist beim Kauf oder Bau von Wohneigentum zu beachten? . . . . . . . . . . . . . . . .5 Was gehört zu einer sicheren Finanzierung? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .10 Hohe Sicherheit des Bausparsystems – strenge staatliche Aufsicht . . . . . . . . . . .12 Wie funktioniert Bausparen im Detail? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .13 Spezielle Pluspunkte des Bauspardarlehens . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .18 Wie kann man mit Bausparen sofort finanzieren? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .21 Wofür kann man Bauspardarlehen und Bausparguthaben nutzen? . . . . . . . . . . . .22 Modernisieren und Energie sparen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .24 Wie hilft der Staat beim Bauen oder Kaufen? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .28 Die „Elf goldenen Regeln“ des Verbandes der Privaten Bausparkassen . . . . . . . . .31 Das Ombudsverfahren – ein faires Angebot für den Bausparer . . . . . . . . . . . . . . .32 Vorwort Solidität und Sicherheit – diese Werte werden heute wieder ganz groß geschrieben und von den Verbrauchern mehr denn je geschätzt. Das Bausparen steht für beides. Früher mitunter als altmodisch belächelt, hat es durch die Finanzkrise neuen Charme gewonnen. Wer für seine Zukunft vorsorgen will, findet hier eine spezielle Sparform mit einem Anspruch auf ein zinsgünstiges und zinsfestes Darlehen zur Finanzierung von Kauf, Bau oder Modernisierung von Wohneigentum. Eine Sparform, die sich millionenfach bewährt hat und durch eine hohe Flexibilität auszeichnet. Attraktive Angebote findet aber auch derjenige, der sofort finanzieren will und mit Hilfe eines Bausparvertrages „nachspart“. Wer seine eigenen vier Wände bereits finanziert hat, kann die heute sehr niedrigen Kreditzinsen nutzen und sich mit einem Bausparvertrag günstige Anschlusskonditionen für die Zeit nach Ablauf der Zinsbindungsfrist sichern. Was spricht für eigene vier Wände? Ein Traum... Für jeden Zweiten im Alter von 16 bis Natürlich kann man auch als Mieter 29 Jahren ist das Eigenheim ein festes glücklich sein. Die meisten Menschen in Ziel seiner Zukunftsplanung. „ Deutschland träumen jedoch vom eigenen Heim. Weil es – wie schon das Man kann nicht in die Zukunft schauen, aber man kann den Grund für etwas Zukünftiges legen, denn Zukunft kann man bauen. Wort sagt – Heimat vermittelt. Geborgenheit. Mehr Freiheit. Mehr Lebensqualität. Unabhängigkeit vom Vermieter. (Antoine de Saint-Exupéry) Im Durchschnitt leben heute 46 Prozent der Haushalte im Wohneigentum. “ Bei Familien ist dieser Wunsch beson- …der sich auch rechnet ders ausgeprägt, weil damit optimale Ein eigenes Heim ist aber nicht nur Entfaltungsmöglichkeiten für die Kinder Ausdruck eines Lebensgefühls. Fragt verbunden werden. Die Wohneigen- man die Menschen, warum sie Wohn- tumsquote bei Paaren mit zwei Kin- eigentümer werden wollen, nennen sie dern liegt bei 67 Prozent, bei Paaren auch einen ganz handfesten Grund: Sie mit drei und mehr Kindern bei 70 Pro- wollen in die eigene Tasche zahlen. zent. Denn sie wissen oder ahnen zuminDer Wunsch nach eigenen vier Wänden dest, dass sie im Laufe ihres Lebens ist ungebrochen: Umfragen zeigen, auf jeden Fall die Summe für ein Ei- dass mehr als die Hälfte der Mieter lie- genheim bezahlen – im Zweifel für das ber im eigenen Heim leben würde. Ge- ihres Vermieters. Wer heute eine Kalt- rade auch junge Leute träumen davon. miete von 700 Euro im Monat zahlt, 2 wird – bei einer angenommenen jährli- „schützen besser als andere Anlagefor- chen Mietsteigerung von 1,5 Prozent – men vor Wertverlust und Preisverfall“. in 30 Jahren rund 315.000 Euro an seinen Vermieter überwiesen haben. Für Zudem verschaffen sie im Alter eine dieses Geld kann man auch eine eige- steinerne Zusatzrente. Rentner, die ne Immobilie finanzieren – gerade bei im Eigenheim statt zur Miete wohnen, den derzeit niedrigen Kreditzinsen. sparen nach einer Auswertung des Statistischen Bundesamts im Durch- Gute und sichere Altersvorsorge schnitt 518 Euro pro Monat. Das ent- Eigene vier Wände gelten nach vielen spricht einem Drittel ihrer gesetzlichen Umfragen als „ideale Form der Alters- Rente. vorsorge“ und „besonders sicher“. Sie So viel kostet Mieten 225.000 Euro 315.000 Euro 30 Jahre 326.000 Euro 456.000 Euro 40 Jahre 442.000 Euro 50 Jahre 619.000 Euro 577.000 Euro 60 Jahre 808.000 Euro Monatsmiete 500 Euro 700 Euro Werte gerundet Angenommen: 1,5% Mietsteigerung pro Jahr 3 Vor allem aber ist Wohneigentum die …der auch vererbt werden einzige Form der Altersvorsorge, die man kann schon in jungen Jahren genießen kann. Ein weiterer Vorteil dieser Investition: Sie kann frei vererbt werden. Ein stabiler Sachwert…. Eigene vier Wände bilden zudem einen stabilen Sachwert. Das schätzt gerade der am höchsten, der in Krisenzeiten um sein angelegtes Geld fürchtet. So viel sparen Rentnerhaushalte mit Wohneigentum Durchschnittliche Mietersparnis: ein Drittel dieser Rente 518 Euro 1.569 Euro Durchschnittliche Rente von Rentnerhaushalten mit Wohneigentum Quelle: Statistisches Bundesamt, Verband der Privaten Bausparkassen e.V. 4 Was ist beim Kauf oder Bau von Wohneigentum zu beachten? Erst Kassensturz – dann Finan- gegebenenfalls bereits vorhandenes zierungsspielraum ermitteln bezahltes Baugrundstück. Wichtig ist, Wenn Sie den Erwerb von Wohneigen- dass die eingeplanten Geldmittel zum tum planen, sollten Sie zunächst ihren Bedarfszeitpunkt auch tatsächlich ver- finanziellen Spielraum ermitteln. „Wie fügbar sind. viel Haus oder Eigentumswohnung“ Sie sich leisten können, hängt vor Belastungsgrenze allem auch davon ab, wie hoch Ihr So verschaffen Sie sich einen einfachen Eigenkapital ist. Ihr zusätzlicher Kredit- Überblick über Ihre finanziellen Mög- rahmen ergibt sich aus der Höhe Ihres lichkeiten: Addieren Sie das „ausgabe- laufenden Einkommens abzüglich Ihrer fähige“ monatliche Einkommen Ihrer daraus zu bestreitenden Lebenshal- Familie. Ziehen Sie davon die Kosten tungskosten. Ihre Planung beginnt also für die Lebenshaltung ab. Denken Sie mit einem ehrlichen „Kassensturz“. dabei auch an solche Ausgaben, die nur einmal jährlich anfallen, wie zum Eigenkapital Beispiel Versicherungsbeiträge, oder Das Eigenkapital kann aus vorhande- an die Kosten für Kleidung und Urlaub. nen Barmitteln auf Giro- und Tagesgeldkonten sowie Sparguthaben, Bau- Bei den Wohnungskosten brauchen Sie sparguthaben und Termingeldern be- Ihre derzeitige „Kaltmiete“ nicht zu be- stehen. Auch Aktien und Fondsvermö- rücksichtigen, sofern diese nach dem gen zählen dazu, ebenso ein Umzug in das eigene Haus oder in eine 5 Eigentumswohnung wegfällt. Planen Aus der Differenz zwischen dem aus- Sie aber einen ausreichenden Puffer gabefähigen Einkommen und den für unvorhergesehene Ausgaben als Lebenshaltungskosten ergibt sich ein Reserve ein. Die Checkliste auf der fol- Anhaltspunkt für Ihren individuellen genden Seite kann Ihnen dabei helfen. Kreditspielraum. Beispiel Ausgabefähiges Einkommen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .2.900 Euro - Lebenshaltungskosten . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .1.700 Euro = maximale monatliche Belastung . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .1.200 Euro Tipp Die monatliche Belastung durch eine Baufinanzierung – Zins und Tilgung Ihres Kredits – sollte in der Regel nicht höher liegen als 40 Prozent des Haushaltsnettoeinkommens. 6 Checkliste zur Ermittlung Ihres finanziellen Spielraums Verfügbares Einkommen pro Monat: Nettoeinkommen aller Familienmitglieder . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . € + sonstige Einkommen (z.B. Kindergeld) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . € = ausgabefähiges Einkommen ....................................€ Lebenshaltungskosten: Wohnungskosten (Heizung, Strom etc.) ohne Kaltmiete . . . . . . . . . . . . . . . . . . . € + Nahrungs- und Genussmittel, Kantine, Restaurantbesuche . . . . . . . . . . . . . . € + Reinigungs- und Pflegemittel . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . € + Gesundheitspflege, Friseur, Kosmetik usw. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . € + Sport, Freizeit, Hobbys, Fitnessstudio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . € + Bekleidung, Schule . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . € ................................€ + Schule: Bücher, Klassenfahrten usw. + Kosten für öffentlichen Nahverkehr . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . € + Telefon, Internet, Mobiltelefon, Rundfunkgebühren . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . € + Autokosten: Kraftstoff, Reparaturen, Versicherung, Steuer, Rücklagen . . . . . . . . . . . . . € + Zeitungen, Zeitschriften, Bücher . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . € + Versicherungsbeiträge – anteilig für jährlich fällige Beiträge . . . . . . . . . . . . . . € + Kleinkredite, Kontogebühren, Sparverträge . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . € + Rücklagen: Urlaub, Möbel, Hausgeräte, Reparaturen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . € + Taschengeld . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . € + 10% der Gesamtsumme für unvorhergesehene Ausgaben . . . . . . . . . . . . . . . € = Lebenshaltungskosten insgesamt . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . € Ausgabefähiges Einkommen - Lebenshaltungskosten = maximale monatliche Belastung Zusätzlich sollten Sie ca. 3 Monats-Nettogehälter als Bar-Reserve verfügbar halten. 7 Nebenkosten sind keine fallen und wie hoch die Grunderwerb- Nebensache steuer ist, können schnell noch einmal Neben dem Kaufpreis fallen verschiede- 15 Prozent des eigentlichen Kaufprei- ne Nebenkosten an, die in finanzieller ses zusammenkommen. Hinsicht auf keinen Fall „Nebensache“ sind. Sie müssen unbedingt in der Kal- Auch sind mögliche Kosten für Außen- kulation berücksichtigt werden, sonst anlagen zu berücksichtigen – oft 5 bis droht dem Finanzierungskonzept gleich 8 Prozent der Gesamtkosten. Bei Ge- zu Beginn eine gefährliche Schieflage. brauchtimmobilien fallen eventuell Je nachdem ob Maklergebühren an- Modernisierungskosten an. Beispiel So viel kostet der Kauf: Kaufpreis . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .250.000 Euro Grunderwerbsteuer 6,5%1 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .16.250 Euro Maklergebühr 5% + 19% MWSt = 5,95%2 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .14.875 Euro Notar- und Grundbuchgebühren3 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .3.675 Euro Gesamt . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .284.800 Euro Die Zusatzkosten machen hier mehr als 12 Prozent des Kaufpreises aus. 1) Der Steuersatz für die Grunderwerbsteuer wird von den Bundesländern festgesetzt. Er liegt zwischen 3,5 und 6,5% des Preises für die Immobilie. 2) Bei der Maklergebühr gibt es unterschiedliche Regelungen. Mitunter wird sie zwischen Käufer und Verkäufer geteilt. Sie liegt in der Regel zwischen 3 und 6% des Kaufpreises zuzüglich der gesetzlichen Mehrwertsteuer. 3) Die Notar- und Grundbuchgebühren liegen je nach Einzelfall normalerweise zwischen 1,5 und 1,8% des Kaufpreises. 8 Checkliste zur Ermittlung der Gesamtkosten 1. Kaufpreis des Grundstücks: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . = € 2. Nebenkosten des Grundstückserwerbs: Maklerprovision (3 bis 6% vom Kaufpreis) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . = . . . . . . . . . . .€ Grunderwerbsteuer* (je nach Bundesland 3,5 bis 6,5% vom Kaufpreis) . . . . = . . . . . . . . . . .€ Notargebühren (1 bis 1,5% vom Kaufpreis) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . = . . . . . . . . . . .€ Grundbuchgebühren für Eigentumsübertragung (ca. 0,5% vom Kaufpreis) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . = . . . . . . . . . . .€ Erwerbsnebenkosten gesamt . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .= € 3. Erschließungs- und Vermessungskosten: Falls erforderlich: Neuvermessung des Grundstücks durch einen öffentlich bestellten Vermesser . . . . . . . . . = . . . . . . . . . . .€ Kosten für öffentliche und nicht öffentliche Ver- und Entsorgungsanlagen (vom Hausanschluss bis zum öffentlichen Netz) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . = . . . . . . . . . . .€ Erschließungs- und Vermessungskosten gesamt . . . . . . . . . . . . . . . . . . .= € 4. Kosten des Gebäudes: . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . = € 5. Baunebenkosten: Architektenhonorar . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . = . . . . . . . . . . .€ Kosten für Statikprüfung . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . = . . . . . . . . . . .€ Baugenehmigungskosten . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . = . . . . . . . . . . .€ Geldbeschaffungskosten (Gutachter, Bearbeitung) . . . . = . . . . . . . . . . .€ Notargebühren für die Grundschuldbestellung . . . . . . . = . . . . . . . . . . .€ Gebühren für die Eintragung der Grundschuld beim Grundbuchamt Versicherungsprämien während der Bauphase** . . . . . = . . . . . . . . . . .€ ggf. Bauzeit- und Bereitstellungszinsen . . . . . . . . . . . . . = . . . . . . . . . . .€ Baunebenkosten gesamt . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . = € Gesamtkosten . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . € * Beim Erwerb von Haus und Grundstück aus einer Hand, z.B. vom Bauträger oder beim Erwerb einer Bestandsimmobilie, fällt die Grunderwerbsteuer auf den gesamten Kaufpreis an. ** Wichtige Versicherungen während der Bauphase: Bauleistungsversicherung des Bauherrn und Bauherren-Haftpflichtversicherung 9 Was gehört zu einer sicheren Finanzierung? Die Finanzierung eigener vier Wände 20 bis 30 Prozent Eigenkapital sollten ist üblicherweise die größte Investition es schon sein. Je mehr Eigenkapital da im Laufe des Lebens. Wenn Sie hier auf ist, desto weniger müssen Sie sich ver- Nummer Sicher gehen wollen, sollten schulden. Das senkt Ihr Risiko und Ihre Sie zwei Dinge tun: vorher rechtzeitig Zinsbelastung. Ein bewährter Weg, Geld zur Seite legen und sich langfristig Eigenkapital zu bilden, ist das Bau- günstige Kreditzinsen sichern. sparen. Eigenkapitalaufbau Zinssicherheit Ohne Eigenkapital geht gar nichts – Wer bauspart, erwirbt zugleich einen zumindest nicht für Normalverdiener. Anspruch auf ein zinsgünstiges Darle- Denn wer nichts auf der „hohen Kante“ hen. Die Konditionen dafür stehen von hat, bekommt im Regelfall auch keinen Anfang an fest – und gelten, bis der Kredit. Oder es wird sehr teuer. letzte Euro zurückgezahlt ist. Auch wenn zwischenzeitlich das allgemeine Zinsniveau deutlich gestiegen sein sollte. Vorher zu sparen ist aber auch deshalb sinnvoll, weil man nur so die Gefahr einer Überschuldung vermeidet. Mit einem Bausparen empfiehlt sich deshalb auch Eigenkapitalpolster schützt man sich vor für Anschlussfinanzierungen, die not- Wechselfällen des Lebens bzw. unvorher- wendig werden, wenn die Zinsbin- gesehenen Ereignissen, die mit finan- dungsfrist für ein Hypothekendarlehen ziellen Einbußen einhergehen können. in einigen Jahren ausläuft. 10 Zinsgarantie: Mit Bausparen – und nur damit! – kann man sich die niedrigen Kreditzinsen von heute dauerhaft sichern, auch wenn man erst in fünf, acht oder zehn Jahren bauen oder kaufen will. Entwicklung der Bauzinsen (in Prozent) 12,0 10,0 8,0 6,0 4,0 2,0 1985 1986 1987 1988 1989 1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 0,0 langjähriger Durchschnitt Quelle: Deutsche Bundesbank 11 Hohe Sicherheit des Bausparsystems – strenge staatliche Aufsicht Bausparer müssen sich über die die Bausparkassen das Geld ihrer Kun- Sicherheit ihrer Einlagen keine Gedan- den nur in einem engen Rahmen an- ken machen. legen dürfen. Sicherheit ist oberstes Gebot. Bausparkassen gehen zum Unabhängigkeit vom Beispiel keine Währungsrisiken ein. Kapitalmarkt Sie treten weder als Spekulanten auf Das deutsche Bausparsystem ist durch den globalen Märkten auf, noch han- seine besondere Konstruktion vom deln sie mit Bauspardarlehen. Kapitalmarkt weitgehend unabhängig. In einem geschlossenen Spar- und Fi- Staatlich geprüfte Produkte nanzierungskreislauf schaffen die Spa- Die Bundesanstalt für Finanzdienstleis- rer mit ihren Sparbeiträgen die Basis tungsaufsicht (BaFin) überwacht die für die Vergabe von Bauspardarlehen. Einhaltung dieser strengen Regeln. Die Bausparkassen müssen sich dafür Zum Schutz der Bausparer und der nicht am Kapitalmarkt refinanzieren. Bauspargemeinschaft gehört die präventive (vorsorgliche) Tarifkontrolle. Strenge gesetzliche Vorschriften Das heißt: Die staatliche Aufsicht prüft Bausparen darf nur von Bausparkassen die Bauspartarife vor ihrer Zulassung betrieben werden. Diese müssen als sehr gründlich. Die Bausparkassen Spezialkreditinstitute besonders stren- müssen dazu deren „langfristige Trag- ge gesetzliche Vorschriften erfüllen. fähigkeit“ durch aufwendige Simulatio- Außerdem sind ihnen nur bestimmte nen unter Beweis stellen. Geschäfte erlaubt. Dazu gehört, dass 12 Wie funktioniert Bausparen im Detail? Die Grundidee Das Prinzip „erst sparen, dann finanzie- Bausparen ist ein System, das auf der ren“ gilt aber grundsätzlich immer noch. Idee der Hilfe zur Selbsthilfe aufbaut. Dabei zahlen Sparer als Teil einer freiwilli- Breite Tarifvielfalt – gen Gemeinschaft in einen Topf ein, aus große Flexibilität dem sie dann selbst und die anderen Sie sollten sich im Klaren darüber sein, Gemeinschaftsmitglieder einen Kredit welche Ziele Sie mit dem Bausparver- erhalten. Der Topf füllt sich neben den trag verfolgen. Es gibt eine Vielzahl von Sparbeiträgen durch die Rückzahlung Tarifvarianten mit ganz unterschiedli- derer, die schon einen Kredit erhalten chen Guthaben- und Darlehenszinsen, haben. die auf unterschiedliche Bedürfnisse zugeschnitten sind. Welche Variante für Dazu ein einfaches Beispiel: Wenn sich Sie die beste ist, hängt von Ihren per- zehn Leute zusammenschließen und sönlichen Wünschen und Zielen ab. jeder pro Jahr 10.000 Euro einzahlt, Finanzierungstarife kann im ersten Jahr schon der erste ein Haus zum Preis von 100.000 Euro kau- Wenn Sie eine feste Finanzierungs- fen, im zweiten Jahr der zweite usw. absicht (möglicherweise noch in- Würde jeder sich nur um sich selbst nerhalb eines bestimmten Zeit- kümmern, bräuchte jeder Einzelne raums) haben, werden Sie vermut- zehn Jahre zum Kauf. lich einen Finanzierungstarif wählen – mit besonders niedrigen Darle- Die Wirklichkeit ist heute bei rund henszinsen und entsprechend ge- 30 Millionen Bausparverträgen in ringeren Guthabenzinsen. Deutschland natürlich komplizierter. 13 Spartarife Sie finden in diesem Spektrum auch Tari- Wenn Sie zwar vorhaben, irgend- fe, bei denen die Zuteilung der Bauspar- wann einmal zu bauen, sich zu- mittel zum Beispiel schon bei einem nächst aber erst einmal nur ein Mindestsparguthaben von 25 Prozent Kapitalpolster aufbauen wollen, statt der üblichen 40 bis 50 Prozent er- werden Sie möglicherweise einen folgt. Durch diese „Wahlzuteilung“ erhöht Spartarif wählen – mit höheren sich der Tilgungsbetrag. Wohnwünsche Guthabenzinsen und entsprechend können aber früher realisiert werden. höheren Darlehenszinsen. Fällt der Finanzierungsbedarf höher aus Wahltarife als geplant, können Sie hier alternativ Wenn Sie besonders flexibel blei- im Wege der „Mehrzuteilung“ auch ein ben wollen, schließen Sie vielleicht bis zu 25 Prozent der Bausparsumme einen Wahltarif ab, der gegebenen- höheres Darlehen wählen. falls noch eine nachträgliche Anpassung der Kredithöhe, des Zuteilungszeitraums, der Darlehenszinsen oder des Tilgungsbeitrags erlaubt. Grundtypen von Bauspartarifen Tarif Bausparmotiv Merkmale Finanzierungstarif Feste und zeitlich absehbare Finanzierungsabsicht Besonders niedriger Guthabenzins – dafür abgesenkter Darlehenszins Spartarif Zunächst Eigenkapitalaufbau Höherer Guthabenzins – dafür auch höherer Darlehenszins Wahltarif Flexibler Finanzierungsbaustein Verschiedene Wahlrechte 14 Wahl der richtigen Eine Orientierung bei der Wahl der Bausparsumme passenden Bausparsumme gibt der Ein Bausparvertrag regelt neben dem monatliche Regelsparbeitrag. Dieser Guthaben- und Darlehenszinssatz kann zum Beispiel 5 Euro pro unter anderem die Bausparsumme 1.000 Euro Bausparsumme betra- (Bausparguthaben plus Bauspardarle- gen. Daraus abgeleitet, ergibt sich hen). Deren Höhe richtet sich am bes- bei 50 Euro monatlicher Sparleis- ten nach dem geplanten Ziel. Sie sollte tung eine Bausparsumme von nicht zu hoch und nicht zu niedrig sein. 10.000 Euro. Ist die Familie oder der Anspruch an die Finanzierung Bei fester Finanzierungsabsicht größer geworden, kann die Bau- empfiehlt sich eine höhere Bau- sparsumme je nach Tarif auch sparsumme. Dabei ist jedoch da- nachträglich erhöht werden. rauf zu achten, dass sowohl die höheren Sparbeiträge in der Spar- Vertragsgrundlagen: Die rechtlichen phase als auch die höheren Til- Grundlagen für das Vertragsverhält- gungsleistungen in der Tilgungs- nis zwischen Bausparer und Bau- phase aufgebracht werden können. sparkasse sind in den gesetzlich vorgeschriebenen „Allgemeinen Bedin- Wenn Sie erst einmal Eigenkapital gungen für Bausparverträge“ (ABB) aufbauen wollen und möglicher- geregelt. Diese geben dem Bauspa- weise vor allem daran interessiert rer einen klaren Überblick über sei- sind, die staatliche Förderung opti- ne Rechte und Pflichten. Die ABB mal zu nutzen, werden Sie in der werden zwar von den Bausparkas- Regel mit einer geringeren Bau- sen gestaltet. Sie müssen aber von sparsumme – etwa 10.000 Euro – der staatlichen Aufsichtsbehörde gut bedient sein. genehmigt werden. 15 Flexibles Ansparen sparsumme. Damit erreichen Sie nach Der Regelsparbeitrag gibt den monatli- ca. sechseinhalb bis siebeneinhalb chen Sparbeitrag an, der geleistet wer- Jahren ein Mindestsparguthaben von den sollte, um in einer angemessenen 40 Prozent, das dann zur Zuteilung Zeit die Zuteilungsvoraussetzungen für ausreichen kann. das Bauspardarlehen zu erreichen. Er wird als Promillesatz ausgewiesen. Üblich sind 4 bis 5 Promille der Bau- Drei Tipps: Wenn Sie sich auch in der Sparphase die Möglichkeit von Sonderzahlungen, das heißt Sparleistungen über den Regelsparbeitrag hinaus, sichern wollen, sollten Sie dies schriftlich vereinbaren. Denn Sonderzahlungen sind zwar grundsätzlich möglich. Ihre Annahme kann aber von der Zustimmung der Bausparkasse abhängig gemacht werden. Auch Bausparverträge – mit Ausnahme der Riester-Bausparverträge – fallen unter die Abgeltungssteuer von 25 Prozent. Die Bausparkasse muss sie für alle Zinserträge abführen, für die ihr kein Freistellungsauftrag vorliegt. Denken Sie deshalb rechtzeitig daran. Bei unvorhergesehenen Ereignissen wie Arbeitslosigkeit oder Kurzarbeit können Sie weniger sparen oder mit dem Sparen notfalls auch aussetzen. Wenn Sie Ihr Darlehen tilgen, sollten Sie sich bei Zahlungsschwierigkeiten unverzüglich an Ihre Bausparkasse wenden. Je nach individueller Situation lässt sich meist eine tragbare Lösung finden. 16 40 Prozent sind es folglich 60 Prozent, Abschlussgebühr: Beim Abschluss bei 50 Prozent ebenfalls 50 Prozent. eines Bausparvertrages fällt eine Abschlussgebühr an. Diese wird im Bewertungszahl: Über eine „Geld Antragsformular leicht erkennbar mal Zeit“-Rechnung werden Spar- ausgewiesen. Sie beträgt je nach leistungen unterschiedlicher Höhe Tarif zwischen 1 und 1,6 Prozent zu unterschiedlichen Zeiten ver- der Bausparsumme und wird ent- gleichbar gemacht. Das geschieht weder von den ersten Sparraten über eine sogenannte Bewertungs- abgezogen oder gesondert vom zahl. Sie wird an bestimmten Stich- Bausparer bezahlt. tagen erhoben und bildet den Maßstab für die Zuteilung der einzelnen Zuteilung des Darlehens Bausparverträge. Je länger einge- Haben Sie ausreichend lange und aus- zahlt wird und je höher die geleis- reichend viel gespart, wird die Bau- teten Beiträge sind, desto schneller sparsumme – das heißt: das angespar- wächst die Bewertungszahl und te und verzinste Bausparguthaben plus desto früher kann man das Bau- das vereinbarte Darlehen – zugeteilt. spardarlehen bekommen. Die Mindestsparzeit kann 18 oder 24 Monate betragen, aber auch 48 Monate oder länger. Das Mindestbauspargut- Standardisiertes Merkblatt: Die haben beläuft sich normalerweise, wie Kreditinstitute sind in Deutschland erwähnt, auf 40 bis 50 Prozent der gesetzlich verpflichtet, den Darle- Bausparsumme. hensnehmer vor Abschluss eines Darlehensvertrages über bestimmte Einzelheiten zu informieren. Dieser Die Höhe des Bauspardarlehens errech- Verpflichtung kommen die Bauspar- net sich aus der Differenz zwischen der kassen durch die Übergabe eines Bausparsumme (= 100 Prozent) und „Europäischen Standardisierten dem angesparten Bausparguthaben. Merkblatts“ (ESIS) nach. Bei einem Bausparguthaben von 17 Spezielle Pluspunkte des Bauspardarlehens Darlehensanspruch – keine Keine Kleinsummenaufschläge Darlehensverpflichtung Bausparkassen verlangen im Unter- Der Bausparvertrag beinhaltet eine schied zu vielen Banken keine Auf- „Versicherung“ gegen steigende Zinsen. schläge für Kleinkredite oder eine Man kann das zinsgünstige und zins- nachrangige Absicherung des Kredits feste Darlehen in Anspruch nehmen, im Grundbuch. muss es allerdings nicht. Wer auf sein Darlehen verzichtet, erhält das einge- Schneller schuldenfrei zahlte Guthaben plus Verzinsung. Je Bauspardarlehen werden schneller ge- nach Tarif kann die jahrelange Treue tilgt als Bankdarlehen. Die Tilgung liegt des Sparers gegebenenfalls mit einer beim Bauspardarlehen in der Regel Treueprämie – auch Bonus genannt – zwischen 4 und 10 Prozent pro Jahr. belohnt werden. Beim Bankdarlehen beträgt die standardmäßige Tilgung nur 1 Prozent. Sondertilgungen jederzeit und kostenlos möglich Die Tilgungsphase kann durch Sondertilgungen abgekürzt werden. So ist man schneller schuldenfrei – und zwar ohne dass dafür, wie bei Bankdarlehen, eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt. 18 Konditionsvorteil im 2. Rang Banken im Normalfall teurer – und Aufgrund der zu erbringenden höheren zwar für die gesamte Kreditsumme. Die Tilgungsleistung ist die Bausparfinan- klassische Kondition, die Sie erhalten, zierung in der Regel keine Vollfinanzie- wenn Sie keine 50 Prozent Eigenkapital rung. Ein Finanzierungsmix mit Bau- haben, ist nämlich eine Mischkondition. spardarlehen ist aber meist günstiger als eine Finanzierung über ein reines Spätestens hier sollten Sie an das zins- Bankdarlehen. günstige Bauspardarlehen denken. Bausparkassen verlangen keinen Denn die Konditionen der Bankdarle- Risikoaufschlag für die Absicherung im hen gelten zumeist nur bis zu 60 Pro- 2. Rang des Grundbuches. So sichern zent des Beleihungswertes; das ent- Sie sich auch bei Finanzierungen bis spricht etwa 50 Prozent des Kaufprei- 80 Prozent des Beleihungswerts güns- ses. Darüber hinaus wird es bei den tige Konditionen. Der optimale Finanzierungsmix (Faustformel) Bauspardarlehen 20 - 30 % Hypothekendarlehen 50 - 60 % Eigenkapital 20 - 30 % 19 Wichtige Begriffe kurz erläutert Grundschuld – Grundbucheintrag – Beleihungswert – Rang Wird eine Immobilie mit Hilfe eines Kredits gekauft, verlangt das Kreditinstitut aus Sicherheitsgründen normalerweise einen erstrangigen Eintrag im Grundbuch. In Form einer Grundschuld werden hier Belastungen bis zu 60 Prozent des Beleihungswertes der Immobilie eingetragen. Der Beleihungswert liegt in der Regel unter dem Marktwert. Falls der Kreditnehmer seine Schulden nicht mehr zurückzahlen kann, hat das Kreditinstitut, das im ersten Rang steht, auch als erstes die Möglichkeit, die Immobilie im Wege der Zwangsvollstreckung zu verwerten. Wird ein höherer Kredit benötigt, kann dieser nur im Nachrang eingetragen werden. Aufgrund der schlechteren Position im Grundbuch und dem entsprechend größeren Risiko für die Kreditinstitute bei Kreditausfall ist eine Nachrangfinanzierung in der Regel deutlich teurer. Die Kreditinstitute lassen sich ihr höheres Risiko mit einem höheren Zinssatz bezahlen. Bausparkassen als Nachrangfinanzierer Im Unterschied zu anderen Kreditinstituten haben Bausparkassen jedoch kein Problem damit, wenn die Grundschuld für das Bauspardarlehen erst im zweiten Rang eingetragen wird. Für eine nachrangige Beleihung bis 80 Prozent des Beleihungswerts verlangen sie keine Zinsaufschläge. Der Kreditnehmer kann sich so mit dem Bauspardarlehen erstklassige Konditionen auch im zweiten Rang sichern. 20 Wie kann man mit Bausparen sofort finanzieren? Hierfür gibt es zwei Instrumente: Sie schließen dazu einen Bausparvertrag über die benötigte Finanzierungs- Zwischenkredit summe ab. Diese erhalten Sie gleich- Wenn Sie bei Ihrem Bausparvertrag be- zeitig als tilgungsfreies Darlehen ausge- reits das Mindestbausparguthaben er- zahlt. Sie zahlen für das Darlehen nur reicht haben, aber bis zur Zuteilung des Zinsen und besparen parallel den Bau- Bauspardarlehens noch warten müs- sparvertrag. Ist dieser zuteilungsreif, sen, können Sie diesen Zeitraum durch wird damit das Vorausdarlehen abge- einen Zwischenkredit überbrücken. löst. Von da an zahlen Sie nur noch die Dieser wird später mit dem zugeteilten Zins- und Tilgungsraten für den Bau- Bausparvertrag abgelöst. Für den Zwi- sparvertrag. schenkredit gelten die marküblichen Zinsen von Hypothekendarlehen. Die monatlichen Raten und Zinsen sind bei diesen sogenannten Kombikrediten Sofortkredit bis zu 28 Jahre lang sicher. Bausparer Wollen Sie kurzfristig Wohneigentum können so besser kalkulieren. bauen, kaufen oder modernisieren, ohne schon einen Bausparvertrag zu Konstantfinanzierungen: Eine Vari- haben, können Sie bei den Bauspar- ante der Sofortfinanzierungen sind kassen einen Sofortkredit erhalten. so genannte Konstantfinanzierungen. Hier bleibt die Belastung für In diesem Fall wird ein Bausparvertrag den Bausparer während der gesam- mit einem Vorausdarlehen kombiniert. ten Finanzierungslaufzeit gleich. 21 Wofür kann man Bauspardarlehen und Bausparguthaben nutzen? „Wohnwirtschaftliche Verwen- Modernisierungsmaßnahmen von dung“ beim Bauspardarlehen Mietern – etwa Einbau eines Bades Ein Bauspardarlehen setzt eine „wohn- oder von Isolierfenstern oder wirtschaftliche Verwendung“ voraus. einer Heizung bzw. Umstellung der Die Einsatzmöglichkeiten sind dabei Heizung auf energiesparende sehr vielfältig. Sie umfassen praktisch Techniken. alles, was mit Bauen, Kaufen, Moderni- Grundsätzlich freie Verfügung sieren oder Renovieren zu tun hat. des Bausparguthabens Neben dem Kauf eines Hauses oder Über Ihr Bausparguthaben können Sie einer Wohnung zum Beispiel: grundsätzlich frei verfügen. Grundstückskauf Umschuldung eines Hypotheken- Besonderheiten bei Wohnungs- darlehens bauprämie Bau einer Garage oder eines Besonderheiten sind zu beachten, Wintergartens wenn Sie Wohnungsbauprämie er- Kauf einer fest installierten halten: Einbauküche Bei Verträgen, die vor 2009 abge- Kauf einer Solaranlage auf dem schlossen wurden, kann über das Dach Bausparguthaben einschließlich der „Einkauf“ in ein Seniorenheim Wohnungsbauprämie nach Ablauf Erwerb eines Behindertenplatzes einer 7-jährigen Bindungsfrist frei in einem Heim für Behinderte verfügt werden. 22 Bei Verträgen, die nach 2009 abgeschlossen wurden bzw. werden, ist die Wohnungsbauprämie dauerhaft an eine „wohnwirtschaftliche Verwendung“ des Bausparguthabens gebunden. Eine Ausnahme besteht für Bausparer, die bei Abschluss des Bausparvertrages noch keine 25 Jahre alt sind. Diese können ihr Geld einschließlich der Wohnungsbauprämie nach Ablauf einer 7-jährigen Bindungsfrist auch für andere Zwecke verwenden. 23 Modernisieren und Energie sparen Immer mehr Menschen wissen den Das sind die wichtigsten Sanierungs- Wert gebrauchter Immobilien zu schät- maßnahmen: zen. Ältere Häuser haben oft ihren effiziente Heizung – idealerweise ganz eigenen Charme. Auch preislich mit Einbindung einer Solaranlage bieten sie meist Vorteile. Eine unzu- Dämmung der obersten Geschoss- reichende Energieeffizienz muss längst decke kein Hindernis mehr für den Erwerb Dämmung der Kellerdecke sein. Denn es gibt Mittel und Wege, Dämmung der Gebäudehülle einen Standard zu erreichen, der dem Einbau von Fenstern mit Wärme- von Neubauten entspricht. schutzverglasung. Ideal ist es, wenn man ohnehin geplan- Der Bausparvertrag als te Umbauten mit Energiesparmaßnah- Energiesparvertrag men kombiniert. Auch diese sind Inves- Um Energiekosten zu sparen, muss titionen in die Zukunft des Hauses: man aber zunächst investieren. Eine Der Wert der Immobilie wird „energetische Grundsanierung“ kostet erhalten. typischerweise zwischen 35.000 und Der Wohnkomfort wird erhöht. 50.000 Euro. Solche Investitionen rech- Das Wohnklima wird verbessert. nen sich mit den steigenden Energiepreisen immer schneller. Ältere Häuser haben häufig einen Energiebedarf von umgerechnet 30 Litern Ist aus finanziellen Gründen eine Kom- Heizöl pro Quadratmeter. Durch eine plettsanierung nicht möglich, kommt umfassende Modernisierung können es darauf an, das vorhandene Geld so bis zu 80 Prozent davon eingespart effektiv wie möglich einzusetzen. Plant werden. man mit einem Architekten oder Ener- 24 gieberater, kann dies falsche Prioritäten „Krankenversicherung“ verhindern. Mit der richtigen Reihenfol- fürs Haus ge der Sanierungsschritte lässt sich die Aber auch neue Häuser kommen ir- größte Energieersparnis erzielen. gendwann in die Jahre – hier bietet sich der Bausparvertrag als „Vorsorge- Für solche Maßnahmen ist ein Bau- sparvertrag“ an. Wer sich schon heute sparvertrag ideal. Auch weil die Bau- überlegt, wann voraussichtlich welche sparkassen – wie beschrieben – im Maßnahmen fällig sind und was diese Unterschied zu vielen Banken keine kosten, kann sich rechtzeitig dafür Aufschläge für „Kleinkredite“ verlangen. wappnen. Zusätzlich können Sie über Ihre Bau- Was kostet wie viel? sparkasse staatliche Förderungen der Die folgende Aufzählung enthält einige KfW-Bank und des Bundesamtes für Durchschnittswerte zu Ihrer schnellen Wirtschaft und Ausfuhrkontrolle (BAFA) Orientierung. Die genauen Aufwendun- in Anspruch nehmen. Lassen Sie sich gen hängen im Einzelfall natürlich auch von Ihrem Bausparberater informieren. von Ihren ganz persönlichen Wünschen und Vorstellungen ab. Tipp: Eine kompetente Energieberatung ist Nach 10 Jahren können Sie damit der Schlüssel zu einer erfolgreichen rechnen, dass der Heizkessel aus- energetischen Sanierung und steht getauscht werden muss. Das kostet am Beginn einer dauerhaften Ener- rund 7.000 Euro. gieverbrauchssenkung. Eine Liste von Für die Modernisierung eines Ba- qualifizierten Energieberatern finden des, die nach etwa 15 bis 20 Jah- Sie unter: ren nötig werden kann, sollten Sie www.energie-effizienz-experten.de. ca. 8.000 Euro einplanen. 25 Ebenfalls nach 15 Jahren kann die Altersgerecht umbauen Erneuerung der Heizanlage anste- Älter werden aber nicht nur die Häuser, hen. Planen Sie dafür ca. 10.000 sondern auch die Menschen, die darin Euro ein. wohnen. Oft ist es dann erforderlich, Fenster können nach ca. 20 bis 30 die eigenen vier Wände altersgerecht Jahren renovierungsbedürftig sein. umzugestalten. Barrierearm, möglicher- Rechnen Sie pro Fenster mit etwa weise auch behindertengerecht. Die 300 Euro. allermeisten Menschen wollen so lan- Wenn Sie eine Außenwanddäm- ge wie möglich in der eigenen Woh- mung durchführen lassen wollen, nung oder im eigenen Hause – also sollten Sie dafür Kosten von min- in vertrauter Umgebung – leben. destens 8.000 Euro einplanen. Bei einer Dachsanierung, die Was kostet wie viel? nach ca. 30 Jahren erforderlich sein Mit folgenden Kosten müssen Sie da- kann, sollten Sie mit Kosten ab bei rechnen: 50 Euro je Quadratmeter rechnen. Rampe mit Plattenbelag: Für die Erneuerung des Außen- ca. 7.500 Euro putzes, die ebenfalls nach etwa Verbreiterung der Hauseingangs- 30 Jahren erforderlich wird, müssen oder Wohnungstür: ca. 2.300 Euro Sie mit Kosten ab 70 Euro je Schwellenabsenkung: ca. 90 Euro Quadratmeter rechnen. pro Tür Wenn Sie mit einem Dachausbau Plattformlift für Treppen mit Kurven zusätzlichen Wohnraum schaffen und Podesten: zwischen ca. 10.000 möchten, sollten Sie mindestens Euro und 18.500 Euro (abhängig 400 Euro je Quadratmeter veran- u.a. von der Lauflänge der Treppen) schlagen. 26 Sitzlift (Treppenlift): zwischen ca. 6.000 und 12.000 Euro (ebenfalls u.a. abhängig von der Lauflänge der Treppe und der Form: ob mit Kurve oder gerade) Badumbau: ca. 5.000 Euro Senkrechtaufzug (Behindertenaufzug) mit selbsttragendem Schacht und Hebeplattform im Außenbereich einschließlich Schachtkosten: ca. 13.000 Euro. Auch hier ist es gut, sich rechtzeitig ein finanzielles Polster anzuschaffen. 27 Wie hilft der Staat beim Bauen oder Kaufen? Der Staat unterstützt diejenigen, die Arbeitnehmersparzulage bauen oder kaufen wollen, auf drei Vermögensbildung für Arbeitnehmer ist Wegen: ein weiteres wichtiges sozialpolitisches Ziel. Der Staat fördert deshalb die Anla- Wohnungsbauprämie ge von vermögenswirksamen Leistun- Mit der Wohnungsbauprämie kommt gen – auch „vL“ genannt – in einen man schneller in die eigenen vier Wän- Bausparvertrag oder einen Aktienfonds de. Das ist dem Staat wichtig. Und mit der Arbeitnehmersparzulage. zwar unabhängig davon, ob man berufstätig ist oder nicht. Auch weil Vermögenswirksame Leistungen zahlen gerade junge Leute das Sparen oft mit viele Arbeitgeber. Diese fließen dann dem Bausparen lernen. direkt auf ein bestimmtes Anlagekonto. Oft ist das tarifvertraglich geregelt. Die Schon wer 50 Euro im Jahr in einen Höhe dieser Leistung hängt von der Bausparvertrag einzahlt, kann einen Branche bzw. dem Arbeitgeber ab. Zuschuss bekommen. Die maximale Sie kann bis zu 40 Euro im Monat be- Förderung von 45 Euro im Jahr gibt es tragen. Je nach Vertrag kann bzw. muss bei einer Einzahlung von 512 Euro. der Arbeitnehmer selbst etwas hinzu- Auch Schüler können diese Prämie zahlen. erhalten. Voraussetzung für den Erhalt der Wohnungsbauprämie ist, dass man Das „Aufstocken“ bietet sich vor allem mindestens 16 Jahre alt ist und be- dann an, wenn ein Anspruch auf die stimmte Einkommensgrenzen nicht staatliche Förderung – die Arbeitneh- überschreitet. mersparzulage – besteht. Mit einem 28 Bausparvertrag kann man sich auf die- so bis zu 908 Euro im Jahr sichern. Wer se Weise bis zu 42 Euro im Jahr zusätz- weniger als 4 Prozent einzahlt, be- lich sichern. Auch die Arbeitnehmer- kommt die Zulagen nur anteilig. sparzulage gibt es nur innerhalb beBerufseinsteiger, die bis zum 25. Le- stimmter Einkommensgrenzen. bensjahr einen zertifizierten Vertrag Eigenheimrente abschließen, erhalten eine einmalige Mit dem Eigenheimrentengesetz wurde Prämie von 200 Euro. 2008 die staatliche Förderung der privaten Altersvorsorge auf das selbstge- Die maximal 2.100 Euro an Beiträgen nutzte Wohneigentum ausgedehnt können zudem als Sonderausgaben (Wohn-Riester). Die Immobilienrente bei der Steuererklärung geltend ge- wurde der Geldrente gleichgestellt. macht werden. Das Finanzamt macht dann die „Günstigerprüfung“. Über- Um die volle Förderung zu erhalten, steigt der Steuervorteil die Höhe der müssen 4 Prozent des Jahresbruttoein- Riester-Zulagen, erstattet das Finanz- kommens – maximal 2.100 Euro abzüg- amt die Differenz. lich der Zulagen – in einen zertifizierten Vertrag eingezahlt werden. In diesem Für die Riester-Förderung gelten keine Fall erhält der Sparer vom Staat eine Einkommensgrenzen. Grundzulage von 154 Euro jährlich. Für Kinder, die nach 2008 geboren sind, Generell gilt: Jeder gesparte Euro wird gibt es eine Kinderzulage von 300 Euro, nur einmal gefördert. Man kann aber für ältere Kinder eine von 185 Euro pro alle drei Chancen nutzen. Jahr. Eine vierköpfige Familie kann sich 29 So fördert der Staat die Wohneigentumsbildung Förderung Höhe der Förderung Einkommensgrenzen (zu versteuerndes Einkommen im Jahr) Wohnungsbauprämie 8,8% auf max. 512 Euro  45 Euro pro Jahr 25.600 Euro für Singles/ 51.200 Euro für Ehepaare Arbeitnehmer9,0% auf max. 470 Euro sparzulage auf  42,30 Euro pro Jahr vermögenswirksame Leistungen 17.900 Euro für Singles/ 35.800 Euro für Ehepaare RiesterFörderung: 1. Banksparplan 2. Fondssparplan 3. Lebensversicherung 4. Eigenheimrente Voraussetzung: Einzahlung Keine Einkommensgrenzen von 4% des jährlichen Bruttoeinkommens abzüglich Zulagen (max. 2.100 Euro) Grundzulage: 154 Euro/Jahr Kinderzulage: 185 Euro/Jahr pro Kind mit Geburtsjahr bis einschließlich 2007; 300 Euro/Jahr pro Kind mit Geburtsjahr ab 2008 Einmaliger Berufseinsteigerbonus von 200 Euro für Sparer bis 25 Jahre Zusätzliche Steuervorteile möglich 30 Die „Elf goldenen Regeln“ des Verbandes der Privaten Bausparkassen Zu einem optimalen Service gehört die 6. Wann kann ich voraussichtlich über umfassende, kundenorientierte Bera- die zugeteilte Bausparsumme ver- tung. Diese Vorgabe erfüllen die priva- fügen? ten Bausparkassen mit ihrer Broschüre 7. Wie hoch ist mein Guthaben zum „Beratungsinitiative der privaten Bau- voraussichtlichen Zuteilungstermin? sparkassen“. Sie enthält „Elf goldene 8. Welche Änderungen kann ich in Regeln“. Diese Fragen sollen dem Bau- der Ansparphase vornehmen? sparer helfen, sein Ziel zu erreichen. Wenn Sie bereits konkrete Finanzie1. Welcher Tarif ist für meine Wün- rungsabsichten haben, sind für Sie fol- sche und Ziele richtig? gende Punkte ebenfalls wichtig: 2. Welche Bausparsumme brauche ich für mein Vorhaben? 9. Wie hoch sind meine späteren 3. Wie verhält es sich mit der Leistungen für Zinsen und Tilgung? Abschlussgebühr für meine 10. Wie lange muss ich zurückzahlen? Bausparsumme? 11. Welche zusätzlichen Finanzierungs- 4. Wie hoch sind meine Sparzahlun- mittel benötige gen, wann muss ich sie leisten ich noch, und und wie wird mein Bauspargut- was muss ich haben verzinst? dafür zahlen? Beratungsinitiative der privaten Bausparkassen 5. Kann ich Sonderzahlungen leisten und was nützen mir diese? Allgemeine Kund eninformation www.bausparkassen.de/Verbraucherschutz/Verhaltenskodex 31 Das Ombudsverfahren – ein faires Angebot für den Bausparer Die privaten Bausparkassen unterneh- Das Ombudsverfahren ist für den Kun- men seit jeher große Anstrengungen, den kostenlos. Er hat nur seine eige- um ihren Kunden einen optimalen nen Kosten (zum Beispiel Porto und Service zu bieten. Telefonkosten) zu tragen. Dennoch kann es Meinungsverschie- Der Schlichtungsspruch der unabhängi- denheiten zwischen den Vertragspart- gen Ombudsleute ist für die Bauspar- nern geben. Sollten diese nicht unmit- kasse bindend, wenn der zwischen der telbar geklärt werden können, steht Bausparkasse und dem Kunden streiti- den Kunden der privaten Bausparkas- ge Betrag (Streitwert) 5.000 Euro nicht sen seit 2002 das Ombudsverfahren übersteigt. Das gilt jedoch nicht für den zur Verfügung. Durch Einschaltung von Kunden. Ist er mit der Entscheidung Ombudsleuten können Meinungsver- der Ombudsleute nicht einverstanden, schiedenheiten außergerichtlich beige- kann er sein Anliegen vor Gericht wei- legt werden. ter verfolgen. Jeder Kunde einer privaten Bauspar- Weitere Informationen finden kasse hat die Möglichkeit, seine schrift- sich unter liche Beschwerde an die Kundenbe- www.schlichtungsstelle-bausparen.de. schwerdestelle zu richten. Die Adresse lautet: Verband der Privaten Bausparkassen e.V., Kundenbeschwerdestelle, Postfach 30 30 79, 10730 Berlin. 32 Herausgeber: Verband der Privaten Bausparkassen e.V. Klingelhöferstr. 4, 10785 Berlin [email protected] · www.bausparkassen.de Stand: Mai 2015 Gestaltung und Satz: Eins64 Grafik-Design, www.eins64.de © domus Verlags- und Servicegesellschaft mbH Klingelhöferstr. 4, 10785 Berlin [email protected] · www.domus-vs.de Alle Angaben und Ausführungen in dieser Broschüre sind vom Herausgeber und vom Verlag sorgfältig erwogen und geprüft worden. Dennoch kann eine Garantie für die Richtigkeit nicht übernommen werden. Eine Haftung des Herausgebers bzw. des Verlages für Personen-, Sach- oder Vermögensschäden ist ausgeschlossen. 12 Vorteile auf einen Blick Sichere Sparform Zinsgarantie Flexible Bausparsumme Vielseitige Verwendbarkeit Mehr Flexibilität durch Teilung Kein Risikoaufschlag für den 2. Rang Möglichkeit zur jederzeitigen Sondertilgung Kein Kleinsummenaufschlag Frühere Zuteilung für Eilige Chance auf ein höheres Darlehen Übertragbarkeit auf Familienangehörige Staatliche Förderung Klingelhöferstraße 4 · 10785 Berlin Telefon: (030) 59 00 91-500 · Telefax: (030) 59 00 91-501 [email protected] · www.bausparkassen.de