RECORD BANK 18/02/2014 Salon du crédit AGENDA • • • • • Introduction et chiffres Politique d’acceptation Produits hypothécaires Crédits d’investissement Questions 1 2013 • • • 1er choix des courtiers Collaboration avec ZA Assurances pour les assurances solde restant dû (ASRD) 63% de la production crédits de Record est réalisée par des courtiers Politique d’acceptation Politique d’acceptation 2 Politique d’acceptation Stabilité Salariés: • • • Contrat à durée indéterminée Plus d’1 an d’ancienneté chez l’employeur actuel (ou historique sans interruption chez l’employeur précédent) Les revenus des intérimaires considérés si la stabilité des revenus peut être démontrée pour au moins 2 ans Indépendants: • Même activité exercée depuis minimum 2 ans Âge • 70 ans à la fin du crédit nb: Q<70% ou multi propriétaire : 75 ans Détermination de la valeur vénale ? Achat • Valeur limitée à 105% de la valeur vénale Nouvelle construction • • • • Prix d’achat du terrain (sans les droits d’enregistrement) Prix de la nouvelle construction + 50% de la TVA Frais d’architecte Clé sur porte : investissement du client = min.7,5% du projet global 3 Endettement ? DTI ! DTI (= Debt To Income) Debt ? • • • Charges du nouveau crédit, Charges de crédits existants, Autres charges Income ? • • • • Revenus professionnels (non pondérés), chèques-repas inclus Revenus de remplacement (non pondérés) Revenus locatifs existants (100%) Revenus locatifs futurs (100%) Endettement ? DTI ? charges revenus X 100 Marge de Comfort ? revenus – charges – minimum vital minimum vital X 100 8 4 Endettement ? Minimum vital ? Remarque : pas de majoration pour enfant a charge isolé couple 950 € 1.100 € DTI ! Total des revenus < 3.000 € positif si DTI < ou = 45% à évaluer si DTI > 45% à 55% inclus négatif si DTI > 55% Total des revenus > 3.000 € positif si DTI < ou = 55% à évaluer si DTI > 55% à 65% inclus négatif si DTI > 65% Marge de confort: pas inférieure à – 5% 5 Credit habitation Produits crédit habitation • • • • • • • Habitation Immeubles de rapport Crédit pont Credit pont Light A.L.A.C. Terme fixe / Light Home Approche autres buts 6 Habitation Quotité jusqu’à 105% (125% via ZA Solutions) Tarifs compétitifs Remise pour les ASRD ZA (max – 0,30%) Solutions « sur mesure » avec panachage But du crédit: jusqu’à 25% non immobilier Jusqu’à 10% liquidités, max 25.000 € Jusqu’à 65% rapport charges/revenus Habitation Achat jusqu’à 105%? • Durée maximale 30 ans, Terme fixe : 15 ans (exeption “Light Home” 70/30) ALAC: 25 ans • Frais de dossier standard, • ASRD possible en primes mensuelles ou annuelles. 7 Habitation Achat avec quotité jusqu’à 125% ? • • • • • Cautionnement via ZA Solutions Durée maximale 30 ans (ALAC 25 ans) Frais de dossier standard Prime de cautionnement ASRD ZA en prime unique Maison de rapport Quotité jusqu’à 100% si achat (emprunteur occasionel max. 85%) (refinancement max. 85%) frais : sur fonds propres tarif spécifique Habitation propre et seconde résidence = tarif habitation 8 Maison de rapport Tous les revenus locatifs sont pris en compte, Terme fixe possible DTI : idem habitation Aussi possible en société ! Crédit pont ? Deux formules: • • Credit pont classique Credit pont Light 9 Credit pont Durée max. Quotité max. Tarif Remb. intérêts Remb. capital Classic Light 24 mois 24 mois 100% 80% 3/3/3 +0,50% 3/3/3 +0,75% mensuel à la vente du bien à la vente du bien à la vente du bien A.L.A.C. ? Adaptation Linéaire de l’Amortissement de Capital L’amortissement de capital est adapté mensuellement en fonction d’un montant prédéfini (le "delta" ou ∆) Vous pouvez déterminer la première mensualité Les mensualités peuvent ensuite augmenter ou diminuer • • • Dénominations commerciales ? Crédit logement Starter Crédit logement Avantage • • 10 Crédit logement Starter • • • • Capital 100.000 € duree 25 ans 5/5/5 Cap 5 @ 4,40% Delta: 2,22 € Mensualité au début: Mensualité maximum: Augmentation maximale par rapport au début: Total des intérêts: Mensualité constantes 545,31 545,31 Alac 360,91 669,36 Différence -184,40 124,05 0,00 308,45 63.593,00 72.055,33 8.462,33 Crédit logement Starter Mensualités Intérêt Aanvang: 4,40% Capital 100.000,00 EUR mensualités constantes Mensualité au début: Mensualité maximum: Augmentation maximale par rapport au début: Total des intérêts: Mensualité constantes 545,31 545,31 Alac 360,91 669,36 0,00 308,45 63.593,00 72.055,33 Différence -184,40 124,05 8.462,33 11 Terme fixe Hypothèque sur un seul bien ? • • • • maximum 300.000 € en terme fixe, maximum 50% de la valeur vénale en terme fixe, durée maximale de 15 ans pour le prêt en terme fixe, Lors de l’acceptation, nous prenons en compte le DTI basé sur un crédit en mensualités de 25 ans Bien < 150.000 EUR Bien > 150.000 EUR Light Home: max. 30% du montant du crédit en terme fixe, durée jusqu'à 30 ans Soit Light Home: max. 30% du montant du crédit en terme fixe, durée jusqu'à 30 ans Soit max. 50% de la valeur vénale en terme fixe, durée limitée à 15 ans Terme fixe Hypothèque sur plusieurs biens ? • • • • • maximum 300.000 € par bien, maximum 70% de la valeur vénale en terme fixe, durée maximale de 15 ans pour le prêt en terme fixe, pas de terme fixe pour les biens d’une valeur vénale < 150.000 €. quotité du dossier limitée à 85% Light Home: max. 30% du montant du crédit en terme fixe, durée jusqu'à 30 ans Soit Light Home: max. 30% du montant du crédit en terme fixe, durée jusqu'à 30 ans Soit max. 50% de la valeur vénale en terme fixe, durée de la Tous les biens > 150.000 EUR partie en terme fixe limitée à 15 ans Soit max. 70% de la valeur vénale en terme fixe, durée de la partie en terme fixe limitée à 15 ans – dossier quotité max. 70% Tous les biens < 150.000 EUR 12 Autres buts • • • But immobilier > 50% et signalement négatif (si non régularisé ou zéroté) Tarif spécifique Quotité maximale: 85% de la valeur en vente forcée Crédits d’investissement 13 Crédits d’investissement • Achat d’un bien immobilier courant par une société Commerciale ou Patrimoniale • • • • Pas de refinancements purs Tarif spécifique (5/5/5 et 10/5/5 avec cap 2%) Indemnité de remploi: 6 mois d’intérêts calculés sur la somme remboursée et au taux fixé dans le contrat Gestion manuelle des dossiers Questions ? 14
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