Record Bank

RECORD BANK
18/02/2014
Salon
du
crédit
AGENDA
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Introduction et chiffres
Politique d’acceptation
Produits hypothécaires
Crédits d’investissement
Questions
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2013
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1er choix des courtiers
Collaboration avec ZA Assurances
pour les assurances solde restant dû (ASRD)
63% de la production crédits de Record
est réalisée par des courtiers
Politique d’acceptation
Politique d’acceptation
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Politique d’acceptation
Stabilité
Salariés:
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Contrat à durée indéterminée
Plus d’1 an d’ancienneté chez l’employeur actuel (ou
historique sans interruption chez l’employeur précédent)
Les revenus des intérimaires considérés si la stabilité des
revenus peut être démontrée pour au moins 2 ans
Indépendants:
•
Même activité exercée depuis minimum 2 ans
Âge
•
70 ans à la fin du crédit
nb: Q<70% ou multi propriétaire : 75 ans
Détermination de la valeur vénale ?
Achat
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Valeur limitée à 105% de la valeur vénale
Nouvelle construction
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Prix d’achat du terrain (sans les droits d’enregistrement)
Prix de la nouvelle construction + 50% de la TVA
Frais d’architecte
Clé sur porte : investissement du client = min.7,5% du projet global
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Endettement ? DTI !
DTI (= Debt To Income)
Debt ?
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Charges du nouveau crédit,
Charges de crédits existants,
Autres charges
Income ?
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Revenus professionnels (non pondérés),
chèques-repas inclus
Revenus de remplacement (non pondérés)
Revenus locatifs existants (100%)
Revenus locatifs futurs (100%)
Endettement ?
DTI ?
charges
revenus
X 100
Marge de Comfort ?
revenus – charges – minimum vital
minimum vital
X 100
8
4
Endettement ?
Minimum vital ?
Remarque : pas de majoration pour enfant a charge
isolé
couple
950 €
1.100 €
DTI !
Total des revenus < 3.000 €
positif si DTI < ou = 45%
à évaluer si DTI > 45% à 55% inclus
négatif si DTI > 55%
Total des revenus > 3.000 €
positif si DTI < ou = 55%
à évaluer si DTI > 55% à 65% inclus
négatif si DTI > 65%
Marge de confort: pas inférieure à – 5%
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Credit habitation
Produits crédit habitation
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Habitation
Immeubles de rapport
Crédit pont
Credit pont Light
A.L.A.C.
Terme fixe / Light Home
Approche autres buts
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Habitation
Quotité jusqu’à 105% (125% via ZA Solutions)
Tarifs compétitifs
Remise pour les ASRD ZA (max – 0,30%)
Solutions « sur mesure » avec panachage
But du crédit: jusqu’à 25% non immobilier
Jusqu’à 10% liquidités, max 25.000 €
Jusqu’à 65% rapport charges/revenus
Habitation
Achat jusqu’à 105%?
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Durée maximale 30 ans,
Terme fixe : 15 ans (exeption “Light Home” 70/30)
ALAC: 25 ans
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Frais de dossier standard,
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ASRD possible en primes mensuelles ou annuelles.
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Habitation
Achat avec quotité jusqu’à 125% ?
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Cautionnement via ZA Solutions
Durée maximale 30 ans (ALAC 25 ans)
Frais de dossier standard
Prime de cautionnement
ASRD ZA en prime unique
Maison de rapport
Quotité jusqu’à 100% si achat
(emprunteur occasionel max. 85%)
(refinancement max. 85%)
frais : sur fonds propres
tarif spécifique
Habitation propre et seconde résidence
= tarif habitation
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Maison de rapport
Tous les revenus locatifs sont pris en
compte,
Terme fixe possible
DTI : idem habitation
Aussi possible en société !
Crédit pont ?
Deux formules:
•
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Credit pont classique
Credit pont Light
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Credit pont
Durée max.
Quotité max.
Tarif
Remb. intérêts
Remb. capital
Classic
Light
24 mois
24 mois
100%
80%
3/3/3 +0,50%
3/3/3 +0,75%
mensuel
à la vente du bien
à la vente du bien à la vente du bien
A.L.A.C. ?
Adaptation Linéaire de l’Amortissement de Capital
L’amortissement de capital est adapté
mensuellement en fonction d’un montant
prédéfini (le "delta" ou ∆)
Vous pouvez déterminer la première mensualité
Les mensualités peuvent ensuite augmenter ou
diminuer
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Dénominations commerciales ?
Crédit logement Starter
Crédit logement Avantage
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Crédit logement Starter
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Capital 100.000 €
duree 25 ans
5/5/5 Cap 5 @ 4,40%
Delta: 2,22 €
Mensualité au début:
Mensualité maximum:
Augmentation maximale par
rapport au début:
Total des intérêts:
Mensualité constantes
545,31
545,31
Alac
360,91
669,36
Différence
-184,40
124,05
0,00
308,45
63.593,00
72.055,33
8.462,33
Crédit logement Starter
Mensualités
Intérêt
Aanvang:
4,40%
Capital
100.000,00 EUR
mensualités constantes
Mensualité au début:
Mensualité maximum:
Augmentation maximale par
rapport au début:
Total des intérêts:
Mensualité constantes
545,31
545,31
Alac
360,91
669,36
0,00
308,45
63.593,00
72.055,33
Différence
-184,40
124,05
8.462,33
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Terme fixe
Hypothèque sur un seul bien ?
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maximum 300.000 € en terme fixe,
maximum 50% de la valeur vénale en terme fixe,
durée maximale de 15 ans pour le prêt en terme fixe,
Lors de l’acceptation, nous prenons en compte le DTI
basé sur un crédit en mensualités de 25 ans
Bien < 150.000 EUR
Bien > 150.000 EUR
Light Home: max. 30% du montant du crédit en terme fixe,
durée jusqu'à 30 ans
Soit Light Home: max. 30% du montant du crédit en terme
fixe, durée jusqu'à 30 ans
Soit max. 50% de la valeur vénale en terme fixe, durée
limitée à 15 ans
Terme fixe
Hypothèque sur plusieurs biens ?
•
•
•
•
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maximum 300.000 € par bien,
maximum 70% de la valeur vénale en terme fixe,
durée maximale de 15 ans pour le prêt en terme fixe,
pas de terme fixe pour les biens d’une valeur vénale < 150.000 €.
quotité du dossier limitée à 85%
Light Home: max. 30% du montant du crédit en terme fixe,
durée jusqu'à 30 ans
Soit Light Home: max. 30% du montant du crédit en terme
fixe, durée jusqu'à 30 ans
Soit max. 50% de la valeur vénale en terme fixe, durée de la
Tous les biens > 150.000 EUR partie en terme fixe limitée à 15 ans
Soit max. 70% de la valeur vénale en terme fixe, durée de la
partie en terme fixe limitée à 15 ans – dossier quotité max.
70%
Tous les biens < 150.000 EUR
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Autres buts
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But immobilier > 50% et signalement négatif
(si non régularisé ou zéroté)
Tarif spécifique
Quotité maximale:
85% de la valeur en vente forcée
Crédits d’investissement
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Crédits d’investissement
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Achat d’un bien immobilier courant par une société
Commerciale ou Patrimoniale
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•
Pas de refinancements purs
Tarif spécifique
(5/5/5 et 10/5/5 avec cap 2%)
Indemnité de remploi: 6 mois d’intérêts calculés sur la
somme remboursée et au taux fixé dans le contrat
Gestion manuelle des dossiers
Questions ?
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