ab Früh vorsorgen für die Frühpensionierung Vorsorge: Frühpensionierung Langfristige Finanzplanung Damit Ihre Frühpensionierung nicht an den finanziellen Voraussetzungen scheitert, sollten Sie sich möglichst früh und umfassend mit den Konsequenzen eines solchen Vorhabens auseinandersetzen. Ein Schlüsselbegriff dominiert das Thema: Die Einkommenslücke zwischen der Frühpensionierung und dem Zeitpunkt der ordentlichen Pensionierung muss geschlossen werden. Eine attraktive Möglichkeit ist der Aufbau der gebundenen Vorsorge Säule 3a. Ein oder besser zwei Fiscakonten lassen die Möglichkeit eines gestaffelten Kapitalbezugs fünf Jahre vor dem ordentlichen AHV-Rentenalter offen. Frühzeitiges Vorsorgesparen lohnt sich in jedem Fall. Das Ziel: mit weniger Arbeit eine vergleichbare Lebensqualität Gehören auch Sie zu den drei von vier Erwerbstätigen, die sich gerne etwas früher vom Arbeitsalltag verabschieden möchten, um noch andere Seiten des Lebens kennenzulernen? Es geht darum, Möglichkeiten zu erkennen und die Mittel und Wege zu finden, diese zu realisieren. Eine frühzeitige Planung zeigt Ihnen Chancen und Risiken Eine Frühpensionierung ist ein Unterfangen mit nicht zu unterschätzenden finanziellen Konsequenzen. Um sich ein realistisches Bild der Zukunft zu machen, sollten Sie sich frühzeitig über Ihre Pläne klar werden. Die Überlegungen betreffen die Finanzierung der bis zur ordentlichen Pensionierung verbleibenden Jahre. In diesem Zusammenhang geht es um die AHV, die Pensionskasse, die persönliche Vorsorge und nicht zuletzt auch um die Lebenshaltungskosten, die Sie nach dem Erwerbsleben erwarten. Weniger kann durchaus mehr sein Wer sich eine Frühpensionierung leisten will, verzichtet auf einige Jahreseinkommen. Sich als Entscheidungsgrund lage ein paar Fragen zur finanziellen Zukunft zu stellen, ist unausweichlich. Welches Budget benötigen Sie nach der Frühpensionierung? Vergessen Sie nicht, neben den Ausgaben für den Alltag auch die wiederkehrenden Kosten wie Krankenkasse, Miete, Telefon einzubeziehen. Rechnen Sie auch Steuern, Hypo thekarzahlungen, Versicherungen und Ferienbudget ein. Verfügen Sie – auf der errechneten Basis – über die Mittel, um die Jahre bis zur ordentlichen Pensionierung und darüber hinaus ohne spätere Einschränkungen finanzieren zu können? Oder können Sie, wollen Sie sich generell einschränken? Welche Möglichkeiten sehen Sie? Denken Sie ans Redimensionieren? Von einer grossen in eine kleinere Wohnung ziehen? Die eigenen vier Wände vermieten oder eventuell verkaufen? Planen Sie, einem Nebenerwerb nachzugehen? Was eine Frühpensionierung für Ihre Vorsorge heisst und welche Optimierungsmöglichkeiten sich daraus ergeben, erfahren Sie im Folgenden. Wie möchten Sie die Einkommenslücke schliessen? Wenn Sie bei der Frühpensionierung die AHV-Rente nicht vorbeziehen, entsteht eine Einkommenslücke bis zum Erreichen des ordentlichen Rentenalters. Zusätzlich ent steht durch den Vorbezug der Pensionskassenrente eine weitere Einkommenslücke über die verbleibende Lebenszeit. Die Einkommenslücke kann mit einer Rente oder einem individuellen Finanzierungskonzept aus einer oder zwei Säule-3a-Lösungen oder durch den sorgfältig geplanten Konsum anderer Vermögenswerte finanziert werden. CHF Einkommensbedarf nach Pensionierung Einkommenslücke Pensionskassenrente Erwerbseinkommen AHV-Rente 40 50 Zeitpunkt der Frühpensionierung 60 64/65 70 Alter 80 Ordentliches Pensionierungsalter (Frauen/Männer) Können Sie von Überbrückungsleistungen profitieren? Unter Umständen sind Arbeitgeber bereit, Frühpensionierungen mit einer Überbrückungsrente bis zum ordentlichen Pensionsalter zu unterstützen. Dies trifft insbesondere bei unfreiwilligen Frühpensio nierungen aus wirtschaftlichen Gründen zu. Gute Idee Eine Frühpensionierung ist teuer. Neben eingebüsstem Erwerbseinkommen bringt sie Kürzungen der Renten bis ans Lebensende mit sich. Umso wichtiger ist das Ausschöpfen von steuerbegünstigten Vorsorgeangeboten. Sie können zusätzlich in Ihre Pensionskasse einzahlen. Die Höhe Ihres Einkaufspotenzials klären Sie anhand Ihres persönlichen Vorsorgeausweises ab, den die Kasse in der Regel jährlich angepasst zur Verfügung stellt. Oder Sie investieren kontinuierlich in die Säule 3a, z.B. in ein oder mehrere UBS Fiscakonten, die Sie sich nach der Frühpensionierung zur Steueroptimierung gestaffelt auszahlen lassen. Je früher Sie die Vorsorgemöglichkeiten ausschöpfen, desto entspannter ist Ihre Frühpensionierung. AHV – wer früher geht, zahlt trotzdem weiter Die AHV-Rente können Sie maximal zwei ganze Jahre vor der ordentlichen Pensionierung vorbeziehen. Pro Jahr Vorbezug reduziert sich die Rente um 6,8 Prozent bis ans Lebensende. Dies gilt auch für die Hinterbliebenenrente. Ihre AHV-Ausgleichskasse ist gerne bereit, Ihre Altersrente für den gewünschten Pensionierungszeitpunkt genau zu berechnen. Auch als frühpensionierte Person sind Sie verpflichtet, AHV-Beiträge zu leisten. Bei Nichterwerbstätigen richten sich die Beiträge nach Vermögen und dem übrigen Renteneinkommen. Die Beiträge dürfen in der Steuererklärung vom Einkommen abgezogen werden. Die 2. Säule ist sehr flexibel Ein frühzeitiger Bezug von Pensionskassengeldern ist möglich. Auskunft gibt Ihnen das Reglement Ihrer Vorsorgeeinrichtung. Das Fehlen von Beitragsjahren vermindert die zu erwartenden Leistungen auf zwei Ebenen. Das Kapital, das Sie beziehen können oder als Basis zur Rentenberechnung dient, ist geringer. Und der Umwandlungssatz, der die Höhe der Rente in Prozenten des Kapitals definiert, reduziert sich durch den zu erwartenden längeren Rentenbezug ebenfalls. Das ergibt eine Rentenkürzung zwischen 7 und 8 Prozent pro Vorbezugsjahr. Mit Einkäufen in die Pensionskasse können Leistungs kürzungen aufgefangen werden. Im Hinblick auf eine Frühpensionierung lassen viele Pensionskassen einen Einkauf bis kurz vor der Pensionierung zu. Die Beträge dürfen vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden. Um die Progression optimal zu brechen, verteilen Sie den Einkauf auf mehrere Jahre. Die Säule 3a soll eine Hauptstütze werden Ein frühzeitiger Bezug von Geldern aus der gebundenen Vorsorge ist gesetzlich fünf Jahre vor dem ordentlichen Pensionierungsalter möglich. Von Vorteil besitzen Sie zwei Säule-3a-Konten. Mit einem gestaffelten Bezug können Sie die finanziellen Lücken schliessen resp. reduzieren und sparen gleichzeitig Steuern. Nutzen Sie unser Know-how – rufen Sie uns an Die Pensionierung und die optimale finanzielle Gestaltung Ihres dritten Lebensabschnitts sind für Sie eine einmalige Gelegenheit, Chancen wahrzunehmen. Für uns als Finanzspezialisten ist es eine unserer wichtigsten Aufgaben, Menschen in Ihrer Situation umfassend und kompetent zu beraten. Ihr Wohl liegt uns am Herzen. Zögern Sie nicht, unser Know-how in Anspruch zu nehmen. Weitere Informationen ubs.com/vorsorge [email protected] 0800 001 981 UBS Switzerland AG Postfach 8098 Zürich ab © UBS 2016. Das Schlüsselsymbol und UBS gehören zu den geschützten Marken von UBS. Alle Rechte vorbehalten. Juni 2016. 84082D Diese Publikation dient ausschliesslich zu Ihrer Information und stellt keine Empfehlung, kein Angebot, keine Offerte oder keine Aufforderung zur Offertstellung dar. Bevor Sie eine Entscheidung treffen, sollten Sie eine entsprechende professionelle Beratung in Anspruch nehmen. Bitte beachten Sie, dass UBS sich das Recht vorbehält, die Dienstleistungen, Produkte sowie Preise jederzeit ohne Vorankündigung zu ändern. 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