Chefsache Negative Zinsen: Soll man jetzt die Hypothek amortisieren? Wer seine Hypothek ganz oder teilweise zurückzahlen möchte, weil Zinsanlagen praktisch nichts abwerfen oder sogar etwas kosten, sollte alle Vor- und Nachteile sorgfältig abwägen. Ein Beitrag von Pensionierungsexperte Andreas Mayrhofer in den neusten VZ-News, den wir mit freundlicher Genehmigung des VZ VermögensZentrums publizieren. « Die Sparzinsen und die Renditen von Obligationen sind so tief, dass solche Anlagen unter dem Strich Geld kosten, wenn man alle Gebühren und Steuern mit einrechnet. Viele Hausbesitzer überlegen deshalb, ob sie mit dem verfügbaren Geld besser ihre Hypothek amortisieren sollen. Das Geld für eine Zusatz-Rente verwenden Die vorzeitige Rückzahlung einer Hypothek hat Kosten zur Folge, die sich schnell einmal auf mehrere tausend Franken belaufen – sofern die Bank überhaupt einwilligt. Denn eine vorzeitige Rückzahlung ist in den meisten Verträgen höchstens bei einem Verkauf der Liegenschaft vorgesehen. Wer seine Festhypothek früher zurückzahlen möchte, muss der Bank sämtliche Zinsen bis zum Verfall zahlen und je nach Kreditinstitut und Restlaufzeit zusätzlich noch einen Negativzins. Auch bei Geldmarkt-Hypotheken verlangen Banken meistens eine Ausstiegsentschädigung, wenn sie aufgelöst werden, bevor der Rahmenvertrag ausläuft. Sie fällt jedoch deutlich geringer aus als bei Festhypotheken. Eine tiefere Hypothek führt zu einer höheren Steuerbelastung, weil man weniger Schuldzinsen abziehen kann. Bei einem Grenzsteuersatz von 33 Prozent kostet eine Hypothek zu 1,5 Prozent Zins nach Steuern noch ein Prozent. Netto bringt die Amortisation also nur eine Ersparnis von einem Prozent ein. Nach der Amortisation ist das Kapital Andreas Mayrhofer, Pensionierungsexperte. 68 zudem im Eigenheim gebunden. Wer die Hypothek später wieder aufstocken möchte, kann dies unter Umständen nicht mehr oder nur unter erschwerten Bedingungen tun. Besonders schwierig ist eine Aufstockung für Hausbesitzer, die kurz vor der Pensionierung stehen oder bereits pensioniert sind. Wer seine Hypothek amortisiert, sollte deshalb eine ausreichende Reserve zurückbehalten, auf die man problemlos zurückgreifen kann, wenn zum Beispiel eine Renovation ansteht oder wenn man pflegebedürftig wird. Pensionierte können das verfügbare Geld auch nach und nach aufbrauchen und so ihr laufendes Einkommen aufbessern, statt es für eine Amortisation einzusetzen. Ein Guthaben von 300 000 Franken zum Beispiel reicht aus, um sich 20 Jahre lang eine Zusatz-Rente von 15 000 Franken auszuzahlen. Wenn das Guthaben durchschnittlich zwei Prozent Rendite abwirft, kann man jedes Jahr knapp 20 000 Franken verbrauchen (siehe Tabelle). Ehepaare sollten sich rechtzeitig gegenseitig absichern Wenn der grösste Teil des Vermögens eines Ehepaars im Eigenheim gebunden ist, dann ist es besonders wichtig, dass sich die Ehepartner gegenseitig finanziell absichern. Wenn einer von beiden stirbt, muss der andere sonst womöglich das Eigenheim verkaufen, um die anderen Erben auszuzahlen. Ohne rechtzeitige Vorkehrungen steht den Kindern die Hälfte des Nachlasses ihres verstorbenen Elternteils zu. Der Erbanteil der Kinder lässt sich mit einem Ehevertrag, Testament oder Erbvertrag deutlich reduzieren. Es hängt von der Zusammensetzung des ehelichen Vermögens ab, ob eine dieser Möglichkeiten oder eine Kombination davon am sinnvollsten ist. » VZ VermögensZentrum, Beethovenstrasse 24, 8002 Zürich, Tel. 044 207 27 27, Fax 044 207 27 28, [email protected], www.vermoegenszentrum.ch 6/15 Chefsache Im Nullzins-Umfeld ist es noch wichtiger Steuern zu sparen Wenn die Zinsen nahe bei null liegen oder sogar negativ sind, fallen die Steuern besonders stark ins Gewicht. Wer jetzt nicht aufpasst, sieht nicht nur seine Erträge schrumpfen, sondern auch sein Vermögen. Das schreibt Vermögensexperte Konstantin Wyser in den neusten VZ-News, was wir mit freundlicher Genehmigung des VZ VermögensZentrums publizieren. « Nach Abzug der Konto-, Transaktions- und Depotgebühren sowie den Einkommenssteuern auf den mickrigen Zinserträgen sind die meisten Zinsanlagen heute ein Verlustgeschäft. Und wenn man auch die Vermögenssteuern mit einrechnet, schrumpft das Vermögen bedenklich. Ein Ehepaar mit 3 Millionen Franken Vermögen zahlt zum Beispiel in Basel über 23 000 Franken Vermögenssteuern pro Jahr (siehe Tabelle). Im aktuellen Umfeld lohnt es sich also noch mehr als sonst, steuergünstigen Anlageformen den Vorzug zu geben. Anders als Zinsen sind Kursgewinne in der Regel steuerfrei. Aus steuerlicher Sicht ist es Konstantin Wyser, Vermögensexperte. Vermögenssteuern im Vergleich Kantons- und Gemeindesteuern 2015 für Verheiratete ohne minderjährige Kinder; Steuerbeträge in Franken; die kantonal unterschiedlichen Freibeträge sind berücksichtigt. Eine vollständige Liste mit allen Kantonen können Sie hier abrufen: www.vzch.com/ steuervergleiche Quelle: TaxWare darum sinnvoll, sein Geld so zu investieren, dass mehr steuerfreie Kursgewinne und weniger Zinserträge anfallen. Einzahlungen in die dritte Säule und freiwillige Einkäufe in die Pensionskasse sind für die meisten Steuerpflichtigen die mit Abstand wirkungsvollsten Massnahmen, um die Steuerbelastung zu senken. Die Einzahlungen darf man vom steuerbaren Einkommen abziehen, die Zins- und Dividendenerträge auf dem Pensionskassen- und 3a-Guthaben muss man nicht als Einkommen versteuern, und das Guthaben ist von der Vermögenssteuer befreit. Steuern senken mit PK-Einkäufen Mit einer modernen Kadervorsorge lässt sich das Potenzial für Einkäufe in die Pensionskasse oft um mehrere hunderttausend Franken erhöhen. Die meisten PKLösungen nutzen den gesetzlichen Spielraum nämlich bei Weitem nicht aus. » Unser Sortiment an ausgewählten, frisch produzierten Snacks ist perfekt abgestimmt auf die Bedürfnisse der heutigen Zeit. Der Produzent der Toast Master Spezialitäten, Romer’s Hausbäckerei AG, ist Garant für konstante Qualität, eine lückenlose Servicekette sowie ein attraktives Preis-/ Leistungsverhältnis. Verlangen Sie unsere Produktdokumentation: Telefon 055 293 36 55, [email protected], www.toastmaster.ch 70 6/15 Croque Monsieur mit Trutenfleisch und Schmelzkäse
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