Die Höchstzins-Rente

Die Höchstzins-Rente
(Strategie-Rente XXL)
Produktleitfaden
Inhaltsverzeichnis
1
Aktuelle Herausforderungen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 4
2
Die Zielgruppe . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5
3
Das Produkt Strategie-Rente XXL . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6
3.1 Der Aufbau des Produkts . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6
3.2 Die Zertifikate . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6
3.2.1 Was ist ein Zertifikat . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6
3.2.2 Das Garantie-Zertifikat der Strategie-Rente XXL . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6
3.2.3 Der Aktienanteil erhöht die Renditechancen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7
3.2.4 Die Absicherung der Renditechancen (mit 100% Beitragsgarantie) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7
3.2.5 So werden die Beiträge angelegt . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 8
3.2.6 Laufzeit der Garantie-Zertifikate . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 8
3.2.7 Der Emittent der Garantie-Zertifikate . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 10
3.3 Die Leistungsübersicht der Strategie-Rente XXL . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .11
3.3.1 Mögliche Leistungen für den Todesfall . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .11
3.3.2 Rückkaufswert . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .11
3.3.3 Die möglichen Leistungen bei Erleben des vereinbarten Rentenbeginns . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .11
3.3.4 Garantierte Rentensteigerung . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .11
3.3.5 Die Vorauszahlungsoption bei Rentenbezug (extra Verkaufsargument) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .11
3.4 Die Überschussbeteiligung . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .12
3.5 Die steuerliche Behandlung . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .12
3.6 Sinnvolle Ergänzungen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .12
3.6.1 Die Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung (BUZ) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .12
3.6.2 Die Erwerbsunfähigkeits-Zusatzversicherung (EUZ) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .12
4
Das Produkt Basis-Rente XXL . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .13
4.1
Informationen zur Basis-Rente XXL . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .13
4.1.1 Die Beitragszahlung . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13
4.1.2 Die Dynamik . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13
4.2 Die steuerliche Behandlung . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .14
4.2.1 Steuerliche Förderung in der Ansparphase . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 14
4.2.2 Steuerliche Förderung in der Rentenphase . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15
5
Das Verkaufsmaterial . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .16
5.1 Der Verkaufsprospekt . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .16
5.2 Die Verkaufs- und Arbeitsmaterialien in der Übersicht . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .16
3
1
Aktuelle Herausforderungen
Herausforderung 1: Im Alter gibt es weniger
Aussetzung der Rentenerhöhung, Einführung des Nachhaltigkeitsfaktors, steigende Beiträge zur Renten- und
Krankenversicherung, Steuerpflicht der Rente, Inflation
und steigendes Durchschnittsalter der Bevölkerung sind
nur einige Gründe, warum zu Rentenbeginn mit weniger
Geld gerechnet werden sollte als vielleicht angenommen.
Herausforderung 2: Rentenlücke wird größer
Hinzukommt die Rente mit 67, sie sorgt zusätzlich für
eine Rentenkürzung. Seit 2012 wird das Rentenalter
schrittweise angehoben. Diejenigen, die Jahrgang 1964
und jünger sind, trifft es voll. Hier gibt es die ganze
Altersrente erst mit 67 Jahren. Wer gerne früher in
Rente gehen möchte, kann das tun – allerdings dann
mit kräftigen Abzügen. Für ältere Arbeitnehmer die
durch die Lage auf dem Arbeitsmarkt in einen früheren
Ruhestand gezwungen werden, wirkt sich die Heraufsetzung des Rentenalters de facto wie eine dauerhafte
Rentenminderung um über 10 Prozent aus.
Dabei ist schon jetzt die Lücke zwischen letztem Nettoverdienst und zu erwartender Rente groß. Vielen Bürgern ist diese Problematik durchaus bewusst und sie
wissen eigentlich, dass sie für ihre Altersvorsorge mehr
tun müssten. Aber jeder zweite sorgt für das
Alter gar nicht vor oder nur unzureichend.
Herausforderung 3: Sparbuch bringt Sicherheit, aber
keine Rendite
Deutsche Anleger lieben Sicherheit über alles. Wenn’s um
Geld geht, ist das niedrig verzinste Sparbuch in Deutschland immer noch die beliebteste Anlageform. Für einen
angenehmen Ruhestand werden Sparbuch oder
Banksparplan nicht reichen.
Geht es um die langfristige Rentabilität einer Geldanlage,
spielt das eine oder andere Prozent an Mehr-Rendite eine
große Rolle. Erstaunlich: Nur 2 Prozentpunkte mehr
Durchschnittsrendite bringen innerhalb von 30 Jahren
doppelt soviel Kapital.
Herausforderung 4: Hohe Rendite nicht ohne Risiko
Ein Investment an der Börse bietet große Renditechancen, aber leider meist nur mit entsprechend hohem
Risiko. Zudem ist es nicht einfach, sich darüber einen
Überblick zu verschaffen und die passenden Wertpapiere
auszuwählen. Viel Wissen, Zeit und Nerven sind nötig,
um das Auf und Ab an den Börsen optimal zu nutzen.
Viele Kunden sind nicht bereit, das Risiko einer Direktanlage in Aktien einzugehen. An Aktien wird jedoch kein
Weg vorbeiführen, da Aktien auf lange Sicht die höchste
Ertragskraft haben. Während der letzten 30 Jahre hat der
deutsche Aktienmarkt im Schnitt rund 7,1% Rendite gebracht (Quelle: BVI, Stichtag 31.12.2015).
Herausforderung 5: Abgeltungsteuer kostet Rendite
Die Abgeltungsteuer (ab 2009) schmälert die ohnehin
niedrigen Zinserträge beim Sparplan und Kursgewinne
beim Börseninvestment erheblich.
Früher in Ruhestand? Deutlich weniger Rente!
Herausforderung 6: Wenig staatliche Förderung für
Selbstständige
Rentenanspruch mit
67 Jahren
monatlich
1.000 EUR
Bei Renteneintritt mit
65 Jahren
bleiben noch
928 EUR
Bei Renteneintritt mit
63 Jahren
bleiben noch
856 EUR
Wer früher in Rente gehen will, muss mit einem lebenslangen Rentenabschlag von 3,6 Prozent pro Jahr vor dem 67. Lebensjahr rechnen.
Von diesen Beträgen gehen dann noch die Beiträge für die Krankenund Pflegeversicherung ab.
4
Selbstständige konnten bisher keine staatliche Förderung
zum Aufbau ihrer Altersvorsorge nutzen, denn die Riester-Förderung blieb ihnen verwehrt. Die Rürup-Förderung
ist die einzige Möglichkeit für Selbstständige von den Vorteilen einer staatlichen Förderung zu profitieren.
Fazit
Bisher musste sich der Kunde zwischen der niedrigen aber sicheren – garantierten Leistung z.B. eines Banksparplans oder der unsicheren – aber hohen – Renditechance
eines Börseninvestments entscheiden.
Damit ist jetzt Schluss!
2 Die Zielgruppe
Die Strategie-Rente XXL der Bayerischen ist für alle Kunden geeignet, die hohe Ansprüche an ihre Zukunftsvorsorge stellen und sich nicht mit Standardlösungen begnügen.
Beste Aussichten haben Sie auch bei den Kunden,
die bereits Erfahrung an den Kapitalmärkten gesammelt und möglicherweise Geld an der Börse verloren
haben. Diese Anleger sind vorsichtig geworden und
werden mit Sicherheit kein zweites Mal Geld, das für
den Ruhestand gedacht ist, ohne Absicherung an
der Börse einsetzen. Für diese Zielgruppe ist besonders die Mindestverzinsung zum am Ende der Laufzeit ein überzeugendes Argument.
In erster Linie ist das Produkt für Kunden konzipiert, die
von den Chancen der Aktienmärkte profitieren wollen,
gleichzeitig aber eine garantierte Verzinsung des eingesetzten Kapitals wünschen.
Sicherheitsorientierte Kunden
Die Strategie-Rente XXL der Bayerischen ist somit besonders für sicherheitsorientierte Kunden interessant,
die…
erkennen, dass die Rendite eines Sparbuchs für
die Schließung der Versorgungslücke nicht
reicht und einige Prozentpunkte mehr Rendite
pro Jahr das Vermögen spürbar wachsen lassen.
langfristig von der überdurchschnittlichen Ertragskraft von Aktien profitieren wollen, allerdings eine Direktanlage in Aktien scheuen.
Abgeltungsteuer auf Kursgewinne vermeiden
wollen.
nachts weiter ruhig schlafen wollen.
sich nicht jeden Tag mit der Entwicklung an den
Börsen und deren Auswirkungen auf ihr Vermögen beschäftigen wollen und können. Hierzu
dürften die meisten Ihrer Kunden zählen.
die Sparphase absichern möchten (BUZ und
Sparausfall-Versicherung sichern zusätzlich die
Lebensqualität und den Vermögensaufbau ab).
Kunden mit Wertpapiererfahrung
Die Zielgruppe für die Basis-Rente XXL
Da Selbstständige außer der Rürup-Förderung keine
staatliche Förderung zum Aufbau ihrer Altersvorsorge nutzen können (Riester geht nicht), ist die Basis-Rente XXL der Bayerischen besonders für Selbstständige lohnenswert.
Wer viel Steuern zahlt, kann auch viele Steuern sparen. So einfach könnte man die Tatsache umschreiben, dass sich eine Basis-Rente ab einer bestimmten
Steuerlast richtig lohnt. So kommen als Zielgruppe
für die Basis-Rente in erster Linie Selbstständige und
besser verdienende Arbeitnehmer in Frage.
5
3 Das Produkt Höchstzins-Rente
Ab sofort können Sie Ihren Kunden die neue Generation
der Zukunftsvorsorge anbieten.
Beispiel für Verlauf der Strategie-Rente XXL
mögliche Rente aus
Wertentwicklung
Ihre Kunden brauchen sich jetzt nicht mehr zu entscheiden zwischen der sicheren Verzinsung Ihrer Zukunftsvorsorge oder hohen Renditechancen an der Börse.
Denn mit der neuen Strategie-Rente XXL der Bayerischen bekommen Sie beides.
garantierte
Rente
3.1 Der Aufbau des Produkts
Bei der Höchstzins-Rente handelt es sich um eine spezielle Rentenversicherung in Verbindung mit der Anlage in
Garantie-Zertifikaten. Diese werden von der Deutsche
Bank AG aufgelegt.
Der Zusatz „XXL” steht für einen erheblich
größeren Leistungsumfang
Hohe Mindestverzinsung bringt Sicherheit für Ihre
Kunden
Ihre Kunden profitieren immer von der hohen Mindestverzinsung von 2,75 %.
Dadurch wird eine der höchsten garantierten Rentenleistungen und die höchste garantierte Kapitalauszahlung aller Rentenversicherungen auf dem deutschen
Versicherungsmarkt erzielt*.
Investieren an der Börse bringt hohe Renditechancen für Ihre Kunden
Mit Hilfe von modernem Kapitalmarkt-Management unseres Partners, der Deutsche Bank AG, wird das große
Renditepotenzial der europäischen Aktienmärkte genutzt. Dadurch können Ihre Kunden deutlich mehr rausholen.
So funktioniert die Höchstzins-Rente
Die Sparbeiträge fließen in eigens für dieses Produkt
entwickelte Garantie-Zertifikate (Beschreibung siehe
Seite 8). Der Vorteil liegt in der speziellen Struktur dieser
Zertifikate. Sie gewährleisten einerseits Renditechancen
durch eine Aktienbeteiligung. Anderseits bieten sie ein hohes Maß an Sicherheit, falls die Börse über längere Zeit
schlecht läuft. Denn die Konstruktion bietet der Deutsche Bank die Möglichkeit, in risikoarme Anlagen umzuschichten.
* Beispiel: Neuabschluss, 30-jähriger Mann, 30 Jahre Laufzeit
(Vergleich: Morgen & Morgen 04.2013)
6
Möglicher Verlauf während der Aufschubdauer
Unabhängig von der Börsensituation erhalten Ihre Kunden die Mindestverzinsung von 2,75 % p. a. zum Ende
der Laufzeit, die für eine hohe garantierte Rente oder
Kapitalauszahlung sorgt (gestrichelte Linie). Durch die
Renditechancen an der Börse kann die Rente/Kapitalauszahlung ein noch höheres Niveau erreichen
(schwarze Linie).
Und selbst wenn die Börse mal schwächer tendiert, haben Ihre Kunden einen Vorteil. Denn bei fallenden Kursen werden mehr, bei steigenden Kursen entsprechend
weniger Anteile erworben. Im Ergebnis wird so über einen längeren Zeitraum ein günstigerer Durchschnittspreis der gekauften Wertpapiere erzielt.
3.2 Die Zertifikate
3.2.1 Was ist ein Zertifikat?
Zertifikate spiegeln die Kursentwicklung von Wertpapieren und anderen Finanzprodukten wieder. Der Erfolg
eines Zertifikates hängt von seinem darunter liegenden
Basiswert ab. Dies kann ein Aktienindex, Zinssatz, Rohstoffpreis usw. sein. Von der Rechtsform her gesehen ist
ein Zertifikat ein Wertpapier wie eine Schuldverschreibung bzw. Anleihe.
3.2.2 Das Zertifikat der Strategie-Rente XXL
Das Garantie-Zertifikat, das hinter der Höchstzins-Rente
steht, ist wie ein gemischter Investmentfonds aufgebaut.
Es befinden sich sowohl Aktien als auch festverzinsliche
Wertpapiere darin.
Der Unterschied gegenüber einem Mischfonds: Ein Zertifikat ist vielfältiger als ein Fonds, denn es können auch
Derivate (z.B. Optionsscheine) zur Absicherung der Aktienanlage beigemischt werden.
Der Vorteil für Ihre Kunden: Während klassische Aktien
oder Mischfonds unweigerlich ins Minus rutschen, wenn
es an den Börsen bergab geht, lassen sich mit den Garantie-Zertifikaten der Höchstzins-Rente auch schwächere
Marktphasen langfristig eher gut durchstehen. Sie wurden
von der Deutsche Bank maßgeschneidert an die Anforderungen unserer Kunden und vereinen Sicherheit und
Renditechancen in idealer Weise (siehe auch Punkt 4.2.4
Absicherung der Renditechancen).
Ein weiterer Vorteil dieser Konstruktion: Die Transaktionskosten innerhalb unseres Zertifikates sind wesentlich niedriger als bei einem Mischfonds.
3.2.3 Der Aktienanteil erhöht die Renditechancen
3.2.4 Die Absicherung der Renditechancen
Die XXL-Garantie-Zertifikate verfügen über eine eigene
Absicherungsstrategie für den Aktienanteil. Sie ermöglicht die Partizipation an steigenden Marktbewegungen
während die Verluste gleichzeitig begrenzt werden.
Im Fachjargon nennt man diese Wertsicherungsstrategie
auch CPPI -Methode, was für Constant Proportion Portfolio Insurance steht.
Und so funktioniert die Wertsicherungsstrategie:
Gegebenenfalls wird die Strategie täglich den aktuellen
Marktveränderungen angepasst.
Die Aktienquote kann zwischen 0 % und 100 % schwanken. Durch diese Konstruktion können auch tägliche Mittelzu- und Mittelrückflüsse zu jeweils aktuellen Marktgegebenheiten in die Absicherungsstrategie eingebunden werden.
Bei fallendem Aktienmarkt erfolgt die Sicherung der
festgelegten Wertuntergrenze durch eine mathematisch kalkulierte Reduzierung der Aktienquote.
Gleichzeitig wird der Anteil an risikoarmen Anlagen
erhöht.
Bei steigendem Aktienmarkt wird dementsprechend
die Aktienquote nach dem Prinzip der dynamischen
Wertsicherung erhöht. Der Anteil an risikoarmen Anlagen wird begrenzt.
Die Garantie-Zertifikate der Strategie-Rente XXL zeichnen sich durch eine Aktienbeteiligung aus. Dadurch erhöhen sich die Renditechancen erheblich.
Der Aktienanteil des Garantie-Zertifikates orientiert
sich am EUROSTOXX 50-Index*. Der EUROSTOXX
50-Index umfasst 50 Blue Chip-Aktien (z.B. Total,
Sanofi, BASF, Siemens). So profitieren Ihre Kunden
von der Wertentwicklung der erfolgreichsten europäischen Unternehmen. Das bietet erhebliche Chancen. Es besteht kein Währungsrisiko, da der Index
in Euro gehandelt wird.
Das übrige Vermögen wird vornehmlich am Geldmarkt oder in variabel bzw. festverzinsliche Papiere
mit hoher Bonität investiert. Das bringt die hohe garantierte Verzinsung.
Durch die Wertsicherungsstrategie der Garantie-Zertifikate erhält der Kunde einen Kapitalschutz zum Ende der
Laufzeit. Das bedeutet: Die Sparbeiträge der StrategieRente XXL der Bayerischen sind zum Ende der Laufzeit
zu 100 % geschützt.
Hinweis:
Der EUROSTOXX 50 Index ist Eigentum und ein eingetragenes Markenzeichen der STOXX Limited. Sie steht außer über bestimmte Lizenzvereinbarungen in keiner Beziehung zur Deutsche Bank AG und zielt nicht
darauf ab, die Zertifikate zu sponsoren, zu empfehlen, zu verkaufen oder
zu bewerben.
7
Doppelte Sicherheit durch die Bruttobeitragsgarantie.
Durch die Finanzkrise haben die Deutschen das Thema
Sicherheit bei der Altersvorsorge mehr denn je in den
Mittelpunkt gestellt. Für die Kunden, die wegen der XXLZertifikate* Bedenken in Richtung Emittenten-Risiko
äußern und ganz auf Nummer sicher gehen wollen, gibt
es auf Wunsch eine Erweiterung des Leistungsumfangs
um eine 100 % Geld-Zurück-Garantie für einen geringen
Aufpreis. Die Bayerische garantiert dann dem Kunden,
dass mindestens 100 % aller eingezahlten Beiträge zum
Ende der Laufzeit zur Verrentung oder als Kapitalabfindung zur Verfügung stehen. Damit ist jedes Verlustrisiko
an den Kapitalmärkten komplett ausgeschlossen.
Die Beitragsgarantie der Bayerischen gilt für alle Beiträge ab Vertragsbeginn, auch bei rückwirkendem Einschluss. Ein rückwirkender Einschluss ist bis maximal 6
Monate nach dem ursprünglichen Beginn möglich.
Zum 1. Juli wird das angesammelte Kapital vom Geldmarkt in die entsprechenden Garantie-Zertifikate der
Deutsche Bank umgeschichtet.
Dieser Vorgang wiederholt sich für alle weiteren
Beiträge.
3.2.6 Die Laufzeit der Zertifikate
Zum 1. Juli jeden Jahres werden neue GarantieZertifikate mit verschiedene Laufzeiten aufgelegt. Die
Fälligkeiten sind verteilt auf die Jahre 2020, 2023, 2028,
2033, 2038 und 2043.
Die Sparbeiträge werden immer in ein Garantie-Zertifikat
mit einer Laufzeit kleiner oder gleich der Vertragslaufzeit
des Versicherungsnehmers angelegt.
Für die Beitragsgarantie wird ein Beitrag in Höhe von
2% jedes Beitrags für die Strategie-Rente XXL bzw. Basis-Rente XXL der Bayerischen erhoben (Garantiebeitrag). Soweit Zuzahlungen möglich sind, gilt für diese
folgendes: In den letzten 5 Versicherungsjahren wird ein
einmaliger Garantiebeitrag von 3 %, davor von 2 % der
Zuzahlung erhoben. Die Absicherung durch die Beitragsgarantie der Bayerischen umfasst auch die geleisteten
Garantiebeiträge, die Beiträge für eine ggf. eingeschlossene Zusatzversicherung jedoch nicht.
Bitte bedenken Sie im Hinblick auf die Rendite, dass bereits die XXL-Garantie-Zertifikate 100 %-Kapitalschutz
auf die eingezahlten Sparbeiträge am Ende der Laufzeit
bieten. Und je weniger zusätzliche Sicherheit Ihr Kunde
wünscht, desto attraktiver sind seine Renditechancen.
3.2.5 So werden die Beiträge angelegt
Die anfallenden Sparbeiträge werden ab Versicherungsbeginn bis zum darauf folgenden 30. Juni am Geldmarkt
mit einer Verzinsung von 2,75 % p.a. angelegt.
* Bei Zertifikaten besteht potenziell das Risiko, dass bei Zahlungsunfähigkeit des
Emittenten ein Totalverlust des investierten Kapitals eintritt. Dieser Fall ist jedoch sehr unwahrscheinlich, da die XXL-Garantie-Zertifikate von der Deutsche
Bank AG herausgegeben werden. Und wer rechnet denn ernsthaft damit, dass
die Deutsche Bank AG ihre Verpflichtungen nicht mehr erfüllen könnte?
8
Fall A: Die Vertragslaufzeit deckt sich mit dem Ende der Laufzeit eines Garantie-Zertifikates (Grafik 1):
Sparbeiträge Sparbeiträge Sparbeiträge
Sparbeiträge
usw.
Garantie-Zertifikat Laufzeit 8 Jahre
Garantie-Zertifikat Laufzeit 9 Jahre
Garantie-Zertifikat Laufzeit 10 Jahre
Garantie-Zertifikat Laufzeit 11 Jahre
1.5.2016
1.7.2016
1.7.2018
1.7.2019
1.7.2028
Erläuterung der Grafik:
Abschluss 1. Mai 2016, Vertragslaufzeit bis zum 30. Juni 2028 = entspricht einer Garantie-ZertifikateEndfälligkeit (siehe 4.2.6.)
Die Sparbeiträge werden bis 30. Juni 2016 mit einem Zinssatz von 2,75 % p.a. am Geldmarkt
angelegt.
Am 1. Juli 2016 wird dieser Betrag in ein 12-jähriges Garantie-Zertifikat investiert.
Die Sparbeiträge dieses Vertrages werden wieder gesammelt und bis 30. Juni 2017 mit einem Zinssatz
von 2.75 % p.a. am Geldmarkt angelegt.
Am 1. Juli 2017 wird dieser Betrag dann wieder in ein entsprechend kürzeres Garantie-Zertifikat investiert.
Dieser Vorgang wiederholt sich bis kurz vor Ende der Laufzeit. Das letzte Garantie-Zertifikat hat noch eine
Laufzeit von einem Jahr.
9
Fall B: Die Vertragslaufzeit deckt sich nicht mit dem Ende der Laufzeit eines Garantie-Zertifikates.
Es wird ein Garantie-Zertifikat verwendet, dessen Laufzeit am nächsten vor dem Vertragsende liegt. Am Ende der
Garantie-Zertifikate-Laufzeit wird dann das vorhandene Kapital sowie die laufenden Sparbeiträge des
Kunden wieder so am Geldmarkt angelegt, dass über die gesamte Vertragslaufzeit eine Mindestverzinsung von
2,75% p.a. erreicht wird.
Sparbeiträge Sparbeiträge Sparbeiträge
Sparbeiträge
usw.
Garantie-Zertifikat Laufzeit 9 Jahre
Geldmarkt
Garantie-Zertifikat Laufzeit 10 Jahre
Geldmarkt
Garantie-Zertifikat Laufzeit 11 Jahre
Geldmarkt
Garantie-Zertifikat Laufzeit 12 Jahre
Geldmarkt
1.5.2016
1.7.2016
1.7.2017
1.7.2018
1.7.2019
1.7.2028 1.5.2029
Erläuterung der Grafik:
Abschluss 1. Mai 2016, Vertragslaufzeit bis zum 1. Mai 2029 = entspricht nicht einer Garantie-ZertifikateEndfälligkeit (siehe 4.2.6.)
Die Sparbeiträge werden bis 30. Juni 2016 mit einem Zinssatz von 2,75 % p.a. am Geldmarkt angelegt.
Am 1. Juli 2017 wird dieser Betrag in ein 12-jähriges Garantie-Zertifikat investiert.
Die Sparbeiträge dieses Vertrages werden wieder gesammelt und bis 30. Juni 2017 mit einem Zinssatz
von 2.75 % p.a. am Geldmarkt angelegt.
Am 1. Juli 2017 wird dieser Betrag dann wieder in ein entsprechend kürzeres Garantie-Zertifikat investiert.
Dieser Vorgang wiederholt sich, bis das letzte Garantie-Zertifikat noch eine Laufzeit von einem Jahr hat.
Am 1. Juli 2028 wird das vorhandene Kapital aus den Garantie-Zertifikaten bis 1. Mai 2029 am Geldmarkt investiert.
3.2.7 Der Emittent der Zertifikate
Die Bayerische arbeitet bei diesem Produkt mit der Deutsche Bank AG zusammen.
Die Deutsche Bank ist eine weltweit führende Investmentbank mit einem starken und erfolgreichen Privatkundengeschäft sowie sich gegenseitig verstärkenden Geschäftsfeldern.
Die Deutsche Bank ist in über 70 Ländern sehr gut positioniert.
10
3.3 Die Leistungsübersicht der HöchstzinsRente
Ab vereinbartem Rentenbeginn wird lebenslang vorschüssig eine Rente bezahlt. Die Rente wird mindestens für die unabhängig vom Erleben garantierte
Mindestlaufzeit der Rente (sofern vereinbart) bezahlt.
3.3.1 Mögliche Leistungen für den Todesfall
Auszahlung des Guthabens bei Tod vor
Rentenbeginn
Sollte der Kunde den vereinbarten Beginn der Rentenzahlungen nicht erleben, erhalten dessen Angehörige das Zertifikat-Guthaben ausgezahlt.
Für die Zeit nach Rentenbeginn besteht die Wahl
zwischen zwei Varianten der Todesfallabsicherung:
-- Garantierte Mindestlaufzeit bis zu 25 Jahren
(GLZ).
-- Eine Einmalzahlung, die sich aus dem gesparten
Kapital zu Rentenbeginn minus bereits geleisteter
Renten ergibt (Rückzahlgarantie RZG).
3.3.2 Rückkaufswert
Die Höhe des Fondsguthabens zu Rentenbeginn sowie
die Höhe des Rückkaufswertes hängen von der Wertentwicklung der Garantie-Zertifikate ab. Deshalb kann
die Höhe der Kapitalabfindung bzw. der Rente aus dem
zu Rentenbeginn vorhandenen, angesammelten Wert
nur beispielhaft für eine angenommene Wertentwicklung dargestellt werden.
Bei der Höchstzins-Rente wird bei Übergang auf Rentenbezug das Kapital in Höhe der Mindestverzinsung mit
dem im Versicherungsschein garantierten Rentenfaktor
in eine Rente umgewandelt. Das darüber hinaus gehende Kapital wird nach den dann gültigen Rechnungsgrundlagen in eine Rente umgewandelt.
Bei vorzeitiger Kündigung oder Beitragsfreistellung der
Höchstzins-Rente erlöschen alle Garantien.
3.3.3 Die möglichen Leistungen bei Erleben des vereinbarten Rentenbeginns
Die Höhe der Rente oder der Kapitalabfindung hängt
vom Guthaben der Police ab, das zu Rentenbeginn vorhanden ist (mindestens jedoch der Wert aus der Mindestverzinsung). Die sich nach Ablauf der Aufschubdauer aus dem Guthaben der Police ergebende Rente
ist ab diesem Zeitpunkt garantiert.
Rentenzahlung
Kapitalabfindung
Auf Antrag des Versicherungsnehmers kann zum
vereinbarten Rentenzahlungsbeginn statt der Rentenzahlung eine Kapitalabfindung gewählt werden
(Kapitalwahlrecht). Die steuerliche Behandlung ist
unter 4.5 dargestellt.
Der Antrag auf Kapitalabfindung muss bei Rentenversicherungen, bei denen eine Rentengarantiezeit
von mindestens 5 Jahren oder die Rückzahlgarantie
vereinbart wurde, mindestens 3 Monate vor dem
Rentenbeginn gestellt werden. Bei sonstigen Rentenversicherungen ist der Antrag mindestens 3
Jahre vor dem vereinbarten Rentenbeginn zu stellen.
Der Vertrag endet bei Ausübung des Kapitalwahlrechts.
3.3.4 Garantierte Rentensteigerung (nur bei Tarif
mit GLZ)
Es kann zusätzlich eine garantierte jährliche Rentensteigerung bis zu 2 % gewählt werden, die sich ggf. in einer
geringeren Anfangsrente niederschlägt.
3.3.5 Die Vorauszahlungsoption bei Rentenbezug
(extra Verkaufsargument)
Falls Ihr Kunde während der Mindestlaufzeit mal einen
größeren Betrag in einer Summe benötigt, nutzt er einfach die Vorauszahlung auf noch ausstehende garantierte Renten. Die einzelnen Renten werden dabei entsprechend der Dauer bis zu ihrer eigentlichen Fälligkeit
abgezinst. Nach Ablauf der Garantielaufzeit wird die
Rente automatisch wieder weitergezahlt – so lange die
versicherte Person lebt! Die Rente, die dann gezahlt
wird, ist durch Überschüsse so erhöht, als ob die diskontierte Auszahlung nicht erfolgt wäre. Je länger die
Mindestlaufzeit der Rente, desto größer der finanzielle
Spielraum.
Achtung: Kapitalauszahlungen sind steuerpflichtig!
11
3.4 Die Überschussbeteiligung
Die Überschussbeteiligung erfolgt in der Regel über eine
jährliche Erhöhung der gesamten Rente jeweils am Versicherungsjahrestag, erstmals ein Jahr nach Rentenbeginn („dynamische Rentenerhöhung“). Die Höhe der
Rentensteigerung aus der Überschussbeteiligung kann
jedoch nicht garantiert werden. Wahlweise kann eine
Gewinnrente plus Dynamik gewählt werden.
3.5 Die steuerliche Behandlung
Die Beiträge
Die Beiträge für die Höchstzins-Rente sind nicht als
Sonderausgaben steuerlich absetzbar.
Die Leistungen
Die Rentenleistungen der Höchstzins-Rente sind
während der Rentenbezugszeit mit dem Ertragsanteil zu versteuern. Der Ertragsanteil richtet sich nach
dem bei Beginn der Rentenzahlung vollendeten Lebensjahr. Der Ertragsanteil ist aus der Tabelle des §
22 EStG zu entnehmen. So beträgt z.B. bei einem
65-jährigen der Ertragsanteil 18%.
Die Kapitalabfindung der fondsgebundenen Rentenversicherung ist einkommensteuerpflichtig.
Kapitalauszahlungen werden wie folgt
versteuert:
Bei Auszahlungen vor dem 62. Lebensjahr
Die Erträge (Differenz zwischen den eingezahlten
Beiträgen und der Auszahlungssumme) werden in
voller Höhe mit dem individuellen Einkommensteuersatz versteuert.
Bei Auszahlungen ab dem 62. Lebensjahr
Erfolgt die Auszahlung nach Vollendung des 62. Lebensjahres und nach einer Vertragslaufzeit von
12 Jahren, unterliegen die Erträge zur Hälfte der Besteuerung.
12
3.6 Sinnvolle Ergänzungen
4.6.1 Die Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung (BUZ)
Leistungsübersicht
Ab 50% Berufsunfähigkeit und/oder Pflegebedürftigkeit:
Die BUZ übernimmt die Beitragszahlung für die Rentenversicherung und alle eingeschlossenen Zusatzversicherungen.
Und (wenn zusätzlich versichert) die Zahlung einer
monatlichen Berufsunfähigkeitsrente. Die Überschussbeteiligung im Leistungsfall erfolgt in Form einer
Rentenerhöhung.
3.6.2 Die Erwerbsunfähigkeits-Zusatzversicherung
(EUZ)
Die Bayerische bietet auch die Möglichkeit, sich gegen
das finanzielle Risiko einer Erwerbsunfähigkeit abzusichern. Dieser Risikoschutz ist wesentlich günstiger als
die Absicherung der Berufsunfähigkeit (BU), bietet allerdings nur finanzielle Sicherheit, wenn »nichts mehr geht«.
Entscheidender Unterschied zur BU-Absicherung: Der
Versicherte muss infolge Krankheit, Körperverletzung
oder Kräfteverfalls voraussichtlich dauerhaft und vollständig außerstande sein, irgendeine Erwerbstätigkeit
in gewisser Regelmäßigkeit auszuüben. »Regelmäßig«
bedeutet Ausübung einer Tätigkeit von mehr als zwei
Stunden täglich.
4 Das Produkt Basis-Rente XXL
Die Basis-Rente XXL der Bayerischen ist eine spezielle
fondsgebundene Rentenversicherung in Verbindung mit
der Anlage in Garantie-Zertifikaten. Diese werden von unserem Partner Deutsche Bank AG aufgelegt.
Die Basis-Rente XXL ist aufgebaut wie die HöchstzinsRente ergänzt um die attraktive staatliche Förderung nach
Rürup.
Dieses Modell, in der Presse auch „Rürup-Rente“ genannt,
soll gemeinsam mit der gesetzlichen Rente die Grundlage
für ein finanzielles Auskommen im Alter bilden. Festgeschrieben wurde das Ganze im Alterseinkünftegesetz 2005.
Der Gesetzgeber hat die steuerliche Förderung an einige
Bedingungen geknüpft. So dürfen Produkte einer RürupRente ausschließlich als Rente und frühestens ab dem 62.
Lebensjahr ausbezahlt werden. Die Versicherung ist
nicht übertragbar
nicht beleihbar
nicht veräußerbar
nicht kapitalisierbar
und nicht vererbbar
Die Basis-Rente XXL der Bayerischen ist »Hartz IVsicher«. Im Fall einer Arbeitslosigkeit wird sie beim
Arbeitslosengeld II nicht angerechnet.
Basis-Rente XXL der Bayerischen lohnt sich besonders
für Selbstständige und besser verdienende Arbeitnehmer
Wer viel Steuern zahlt, kann auch viele Steuern sparen.
So einfach könnte man die Tatsache umschreiben, dass
sich eine Basis-Rente XXL ab einer bestimmten Steuerlast richtig lohnt. So kommen als Zielgruppe in erster
Linie Selbstständige und besser verdienende Arbeitnehmer in Frage.
4.1 Informationen zur Basis-Rente XXL
Die Informationen zur Anlage der Sparanteile in die Garantie-Zertifikate entnehmen Sie bitte Pkt. 4.1 bis 4.2 aus
diesem Leitfaden.
Hinweis: Die Basis-Rente XXL ist nur als aufgeschobene
Fondsrente erhältlich. Sofortbeginnende Versicherungen
sind ausgeschlossen.
4.1.1 Die Beitragszahlung
Freie Wahl der Beitragszahlung: laufend oder als Einmalbeitrag.
4.1.2 Die Dynamik
Beitrags- und Leistungsdynamik
Bei der Basis-Rente XXL mit laufender Beitragszahlung
können die Kunden vereinbaren, dass sich Beitrag und
Versicherungsleistung jährlich erhöhen. Die Beitragsanpassung wird im gleichen Verhältnis wie die Steigerung
des Höchstbeitrages in der gesetzlichen Rentenversicherung der Angestellten vorgenommen, mindestens jedoch um 5% jährlich.
Es kann auch ein fester Prozentsatz zwischen 5% und
10% für die jährliche Steigerung des Beitrags vereinbart
werden.
Der Versicherungsnehmer kann jeder vorgeschlagenen
Erhöhung widersprechen, indem er den Erhöhungsnachtrag (neuen Versicherungsschein) zurücksendet. Die
Bayerische räumt ihm für den Widerspruch eine Frist bis
zum Ende des ersten Monats des neuen Versicherungsjahres ein. Lässt der Versicherungsnehmer jedoch mehr
als zwei Erhöhungen nacheinander aus, können spätere
Erhöhungen nur mit Zustimmung der Bayerischen vorgenommen werden.
Die Erhöhungen erfolgen bis 5 Jahre vor Ablauf der Beitragszahlungsdauer, längstens jedoch bis zum rechnungsmäßigen Alter 67 des Versicherten.
Wird von Anfang an keine Dynamik gewünscht, muss
der Ausschluss der Dynamik über das Antragsformular
vereinbart werden.
Es gibt keine Zusatzversicherung bei der Basis-Rente
XXL!
Garantielaufzeit der Rente bei Tod nach
Rentenbeginn
Im Todesfall nach Rentenbeginn werden die noch
ausstehenden Renten innerhalb der vereinbarten
Garantielaufzeit an Ehepartner lebenslang oder an
Kinder, solange Kindergeld gezahlt wird, als Hinterbliebenenrente ausgezahlt.
Überschussverwendung in der Rentenbezugszeit
Gewinnrente plus Dynamik
Aus einem festgelegten Teil der jährlichen Überschussanteile wird ab Beginn eine zusätzliche Gewinnrente gebildet. Hierbei erfolgt ein Vorgriff auf
künftige Überschüsse, wodurch die Rente sofort auf
ein erheblich höheres Ausgangsniveau angehoben
wird. Die Höhe dieser Gewinnrente bleibt unverändert, solange die Überschussanteilsätze nicht geändert werden.
13
Eine Änderung der Überschussanteilsätze kann auch
nach Beginn der Rentenzahlung zu einer entsprechenden Reduzierung oder auch Erhöhung der Gewinnrente führen.
Auf Wunsch des Kunden statt der Regelverwendung möglich:
Fallende Gewinnrente
Der verbleibende Teil der jährlichen Überschussanteile dient der jährlichen Erhöhung der gesamten
Rente einschließlich Erhöhungsrente und Gewinnrente, jeweils am Versicherungsjahrestag, erstmals
ein Jahr nach Rentenbeginn.
Die jährlichen Überschüsse werden jeweils im Monat
des Rentenbeginns komplett ausgezahlt, erstmals
ein Jahr nach dem Übergang auf Rentenbezug. Daraus ergibt sich eine fallende Gewinnrente.
Regelverwendung: Dynamische Rentenerhöhung
Ein Wechsel des Gewinnverwendungssystems für
die Rentenlaufzeit ist nur bis zum Rentenbeginn
zulässig.
Die laufenden Überschussanteile werden jährlich
komplett in eine Erhöhungsrente umgewandelt. Dadurch steigt die laufende Rente jeweils am Versicherungsjahrestag, erstmals ein Jahr nach Übergang auf
Rentenbezug, ausgehend von der versicherten Rente
und der Erhöhungsrente aus der Aufschubzeit.
Wechsel der Überschussverwendung
4.2 Die steuerliche Behandlung
4.2.1 Steuerliche Förderung in der Ansparphase
Gefördert wird eine Ansparsumme von jährlich bis zu 22.172 EUR (bei Verheirateten bis zu 44.344 EUR), abzüglich
der Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung. Diese hohe Förderung baut sich stufenweise auf.
Steuerfreier Teil der Vorsorgebeiträge steigt bis 2025 jährlich um 2 %-Punkte*
* Sonderausgabenabzug jährlich max. 22.172 EUR pro steuerpflichtiger Person (Verheiratete max. 44.344 EUR).
14
Im Jahr 2016 können bereits 78 % der Prämien beim Finanzamt als Sonderausgaben geltend gemacht werden.
Die Förderquote steigt anschließend um 2%-Punkte jährlich, bis 2025 die Vorsorgeaufwendungen in voller Höhe
abzugsfähig sind.
Ausgezahlt wird die Steuerersparnis direkt vom Finanzamt
im Rahmen der persönlichen Steuerrückerstattung.
Unser Tipp: Wenn Ihre Kunden die Steuerersparnis
zusätzlich in ihre Zukunftsvorsorge investieren, dann
ist ihre private Rente später deutlich höher.
Wie das geht?
Ganz einfach: Sie vereinbaren gleich zu Beginn eine
höhere Rentensumme.
Der Kunden-Vorteil: Sie zahlen effektiv keinen Cent
mehr als ursprünglich geplant.
4.2.2 Steuerliche Förderung in der Rentenphase
Während der Staat die Beiträge zur Basis-Rente XXL der
Bayerischen in der Ansparphase steuerlich fördert, müssen die Auszahlungen im Alter versteuert werden. Allerdings wird es in vielen Fällen so sein, dass aufgrund von
Freibeträgen und einer geringeren Steuerprogression im
Rentenalter nur minimale Steuerbeträge anfallen.
Grundsätzlich werden Rürup-Renten genauso versteuert
wie staatliche Renten.
Der steuerpflichtige Anteil der Rente ist abhängig vom
Jahr des Rentenbeginns. 2016 beträgt der steuerpflichtige Teil 72 %, bis 2020 steigt dieser Anteil jährlich um
2%-Punkte. 2020 beträgt er 80 %, anschließend wird er
in Schritten von 1%-Punkt bis zum Jahr 2040 auf 100%
angehoben. Ab 2040 werden die Rürup-Renten voll versteuert.
15
5 Das Verkaufsmaterial
5.1 Die Verkaufsprospekte
Die wichtigsten Vorteile des Produktes sind für die Gesprächspartner übersichtlich aufgeführt und gut zu erkennen. Der Kundennutzen steht ganz im Vordergrund.
So kann sich der Gesprächspartner zu einem späteren
Zeitpunkt das Wesentliche des Gesprächs in Erinnerung
rufen.
5.2 Die Verkaufsunterlagen
Druckstücke
Bestell-Nr.
Strategie-Rente XXL
Prospekt
Flyer
Produktleitfaden
Produktsteckbrief
Antrag
B 534020
B 534030
B 534040
B 534041
B 530013
Basis-Rente XXL
Prospekt
Flyer
Produktleitfaden
B 535020
B 535030
B 534040
(wie StrategieRente XXL)
Produktsteckbrief
16
B 535041
Notizen
17
18
19
B 534040 (04.16)
Thomas-Dehler-Str. 25 | 81737 München
diebayerische.de

Download Report