Mein Tipp Tom Friess Vorsitzender der Geschäftsleitung Die Finanzbranche ist im Umbruch. Banken und Ver mögensverwalter brauchen radikale Veränderungen, um für die Zukunft gerüstet zu sein. Dabei verstehen viele nicht einmal, was ihre Kun den eigentlich wollen. Banken haben viel Ver trauen verspielt. Sie stellen eigene Interessen über die ihrer Kunden, sind zu teuer und bieten wenig Einzig artiges. Auch was als Innova tion angepriesen wird, zielt oft nur darauf ab, die eige nen Risiken zu minimieren und aus jedem Kunden mehr Gewinn herauszuholen. Wir sind überzeugt, dass die Menschen einen Partner brauchen, der ihnen einen greif baren Mehrwert bie tet: bessere Beratung, mehr Sicherheit, höhere Perfor mance, tiefere Preise – am besten alles zusammen. Das VZ VermögensZentrum bie tet diese Vorteile seit Jahren, und zwar für alle finanziellen Angelegenheiten. Mein Tipp: Lassen Sie Ihre Geldanlagen unver bindlich vom VZ beurteilen. Ich bin ziemlich sicher, dass wir Ihnen mehr für Ihr Geld bieten können. nd nd de be ta en -A es ab fo h o In Ru /inf m m zu .co de Die Zeitung der VZ VermögensZentrum GmbH vz vznews Ausgabe Nr. 39 I März 2016 Die Ruhestands-Checkliste: Gute Planung zahlt sich aus Mit dem Ruhestand beginnt ein neuer Lebensabschnitt – auch in finanzieller Hinsicht. Nur wenn Sie frühzeitig alle Entscheidungen richtig treffen und genügend Zeit für die Umsetzung haben, können Sie Ihrem Ruhestand gelassen entgegenblicken. Kerstin Schubert Ruhestands-Expertin [email protected] Tel. 089 288 11 70 Angehende Ruheständler sollten so früh wie möglich wissen, wie ihre finanzielle Situation nach der Erwerbsaufgabe aussieht. Gesetz liche, betriebliche beziehungsweise berufs ständische sowie private Renten entsprechen zusammen in der Regel nur rund 50 bis 70 Prozent des bisherigen Erwerbseinkommens. Für die meisten ist das zu wenig, um den ge wohnten oder gewünschten Lebensstandard zu finanzieren. Das Geld, das Sie im Ruhestand jeden Monat zusätzlich zu Ihren Renten benötigen, müssen Sie während Ihrer Erwerbstätigkeit zur Seite legen. Das Ziel ist es, Vermögen aufzubauen, das zusätzliches Einkommen abwirft, zum Beispiel Mieteinkünfte oder Dividenden. Vermögen aufzubauen braucht Zeit, darum sollten Sie spätestens mit 50 einen Finanzplan aufstellen. Ein brauchbarer Plan zeigt auf, wie sich Ihr Vermögen, Ihre Einnahmen und Ihre Ausgaben entwickeln – bis zum Ruhestand und weit darüber hinaus. Je früher Sie Ihre Einkommenslücke kennen, desto einfacher können Sie sie schließen. Damit die Rechnung aufgeht, muss Ihr Plan auf realistischen Annahmen basieren. Ein wichtiger Faktor ist die Inflation: Wer heute 4.000 Euro im Monat ausgibt, braucht bei einer jährlichen Inflation von 2,5 Prozent in zehn Jahren bereits 5.100 Euro. Besonders wichtig ist ein funktionieren der Finanzplan, wenn Sie vorzeitig in den Ruhestand gehen möchten. Erst wenn Sie Ihre Einkommenslücke kennen und wissen, Ruhestand: Die wichtigsten Planungsaufgaben im Überblick Jahre bis zum Ruhestand Aufgaben 10 bis 15 Jahre • Finanzplan erstellen und laufend aktualisieren • Finanzierbarkeit einer Frührente prüfen • Hausfinanzierung: Tragbarkeit im Ruhestand berechnen 5 bis 10 Jahre • Zeitpunkt der Erwerbsaufgabe festlegen • Nachlass regeln und Hinterbliebene absichern 5 Jahre • Entscheidung „Rente oder Kapitalbezug“ von Altersguthaben • Anlagestrategie anpassen und Vermögen vor großen Verlusten schützen • Bezug von Einmalzahlungen steueroptimiert planen Seite 2 wie viel Vermögen Sie da für noch aufbauen müssen, können Sie entscheiden, wann Sie aussteigen können. Wenn Sie zum Beispiel mit 52 ausrechnen, dass acht Jah re ausreichen, um Ihr Ruhe standskapital aufzubauen, können Sie mit 60 aufhören zu arbeiten. Erfahren Sie dies erst Jahre später, haben Sie diese Chance verpasst. Jetzt alle Weichen richtig stellen Prüfen Sie, ob Ihr Eigenheim im Ruhestand noch passt und finanzierbar ist. Die Wohn kosten sollten ein Drittel der Einkünfte nicht übersteigen. Eine Wohnung ist günstiger als ein Haus und macht auch weniger Arbeit. Ein solcher Wechsel bedeutet eine große Veränderung und muss sehr sorgfältig vorbereitet sein. Spätestens fünf Jahre vor dem Ruhestand sollten Sie Ihre Anlagestrategie da rauf ausrichten, ein sicheres Einkommen zu erzielen. Im Vordergrund steht jetzt nicht mehr die Maximierung der vz news 39/März 2016 Rendite, sondern die Redu zierung von Anlagerisiken, insbesondere der Schutz vor großen Verlusten. Das VZ hat spezielle Anlagemodelle entwickelt für Ruheständler, die von ihrem Vermögen leben wollen, während es nachwächst. Klären Sie ab, welchen Teil Ihrer Altersguthaben Sie als Rente oder Kapital bezie hen können, beispielsweise von Kapitallebensversiche rungen oder betrieblichen Vorsorgelösungen. Wägen Sie ab, ob regelmäßige Ren ten oder flexibel verfügbare Anlagen besser in Ihr Ruhe standsbudget passen. Mit dem Eintritt in den Ruhestand ändert sich auch die Steuergrundlage. Ge setzliche Renten müssen nur zum Teil versteuert werden, Betriebsrenten in der Regel vollständig, und bei Privat renten ist nur der Ertragsteil steuerpflichtig. Deutlich hö her sind die zu versteuern den Anteile von Riester- und Rürup-Renten. Erhebliches Steuerspar potenzial besteht zum Bei spiel bei Abfindungen oder beim Verkauf eines Unter nehmens. Hier kommt die „Fünftel-Regelung“ oder der „ermäßigte durchschnittli che Steuersatz“ zur Anwen dung. Der Steuerspareffekt ist dann am größten, wenn die Auszahlungen in Jahre fallen, in denen die sonsti gen Einnahmen gering sind. Eine frühzeitige Planung kann viel Geld sparen. Unabhängige Beratung zahlt sich aus Organisieren Sie auch früh zeitig Ihren Nachlass. Si chern Sie Ihre Nächsten mit einem Testament oder einem Erbvertrag ab. Denn ohne Vorkehrungen kann der hinterbliebene Ehepart ner in finanzielle Bedrängnis geraten, zum Beispiel, wenn Miterben ausgezahlt werden müssen. Ziehen Sie auch in Erwägung, einen Tes tamentsvollstrecker einzu setzen. Die Planung des Ru hestands ist komplex, weil viele Fragen zusammen MERKBLATT Checkliste für den Ruhestand Bestellen Sie jetzt die detaillierte Checkliste mit den wichtigsten Fragen und Aufgaben für Ihre Ruhestands planung. Sie erhalten das kostenfreie Merkblatt mit der Bestellkarte oder auf vermoegenszentrum.de/ merkblatt. kommen. Eine professionelle Ruhestandsplanung zeigt mögliche Szenarien auf und hilft, die richtigen Antwor ten zu finden. Die Berater des VZ haben viele Jahre Er fahrung mit Ruhestands planungen. Wir beraten Sie unabhängig und ohne Ver triebsdruck. Sie erhalten eine maßgeschneiderte Lösung mit Zufriedenheitsgarantie: Wenn Sie mit unserer Bera tung nicht zufrieden sind, verzichten wir auf unser Ho norar – ohne Wenn und Aber. Reicht Ihr Geld im Ruhestand? Machen Sie jetzt einen kostenfreien Ruhestands-Check. Die Auswertung zeigt Ihnen, wie viel Geld Sie im Ruhestand benötigen und wie viel Vermögen Sie dafür aufbauen müssen. SERVICE Die Jahre vor dem Ruhestand realistischerweise erwarten • Wie viel müssen Sie in Ihr kostenfreier der verbleibenden Zeit sind die letzte Gelegenheit, können. sparen, damit das Geld um fehlendes Kapital für die Ruhestands-Check Damit Ihr Geld reicht im Alter reicht? Altersversorgung aufzubau Füllen Sie direkt den en. Mit 55 bleiben noch rund Online-Fragebogen auf zehn Jahre für den Vermö Der Ruhestands-Check be Sie erhalten eine schriftliche vermoegenszentrum.de/ gensaufbau. Je früher man antwortet diese Fragen: Auswertung, die Ihre Situa ruhestands-check aus. beginnt, desto eher erreicht • Wie groß ist Ihre Ein tion übersichtlich und ver Oder bestellen Sie die kommenslücke im Ruhe ständlich aufzeigt. Wenn Sie man sein Ziel. Daher ist es Info-Broschüre, mit der stand? Fragen zu den Ergebnissen entscheidend, frühzeitig beiligenden Bestell Klarheit zu gewinnen über • Wie viel Kapital brauchen haben, stehen Ihnen die Ex karte oder am Telefon: 089 288 11 70. perten des VZ gerne zur Ver Sie, um diese Lücke noch das vorhandene Vermögen fügung. zu schließen? und die Einnahmen, die Sie vz news 39/März 2016Seite 5 Info-Abende zu Anlagen und Ruhestand Sie sind unzufrieden mit Ihren Geldanlagen und su chen attraktive Alternativen? Möchten Sie sicherstellen, dass Ihr Geld im Ruhestand reicht? Dann holen Sie sich Tipps an einem Informa tionsabend des VZ Vermö gensZentrums in Ihrer Nähe: XX Ruhestand Sie erfahren, wie Sie Ihre Einkommenslücke ermitteln und aus Ihrem Vermögen ge nügend Einkünfte erzielen, um diese Lücke zu schließen. XX Regelbasierte Geld anlage Wir zeigen Ihnen, wie Sie Ihr Vermögen mit festen Regeln vor großen Verlusten schüt zen und eine höhere Rendite erzielen. XX Anlegen im Niedrigzinsumfeld Lernen Sie Möglichkeiten kennen, wie Sie trotz rekord tiefer Zinsen Ihr Vermögen nachhaltig vermehren. Alles Wesentliche in 90 Minuten lernen Wenn Sie Fragen zu Ihrer persönlichen Situation ha ben, stehen Ihnen die Exper ten des VZ im Anschluss an ihren Vortrag für Gespräche zur Verfügung. Am besten reservieren Sie gleich einen Platz: online auf vermoegenszentrum.de/ informationsabende oder mit der Anmeldekarte. Oder rufen Sie einfach an: Alle Kontaktdaten finden Sie auf Seite 6. INFO-ABENDE Die nächsten Termine in Ihrer Region Ruhestand Mi., 16.3.: Hotel Maritim, Nürnberg Do., 17.3.: Hotel Heyligenstaedt, Gießen Do., 7.4.: Hotel Landsknecht, Meerbusch Mi., 11.5.: Hotel Bayerischer Hof, München Mi., 11.5.: Steigenberger Hotel, Bad Homburg Regelbasierte Geldanlage Do., 10.3.: Hotel InterContinental, Düsseldorf Do., 10.3.: Falkenstein Grand Kempinski, Königstein Mi., 6.4.: Hotel Bayerischer Hof, München Anlegen im Niedrigzinsumfeld Mi., 20.4.: Flemings Hotel, Frankfurt Do., 21.4.: Hotel InterContinental, Düsseldorf Jetzt kostenlos anmelden Unter vermoegenszentrum.de/informationsabende erfahren Sie mehr und können sich direkt anmelden. Oder senden Sie die Karte ein oder rufen Sie an (S. 6). Veranstaltungsbeginn ist um 18.00 oder 18.30 Uhr. Einmalzahlung gegen Rentenabschläge Wer vorzeitig aufhört, kann die Kürzung der gesetzlichen Rente ausgleichen. Das kann sich lohnen, wenn man lange lebt, privat krankenversichert ist und einen Teil der Einmalzahlung steuerlich absetzen kann. Die gesetzliche Rente wird pro vorgezogenem Monat um 0,3 Prozent gekürzt, ins gesamt um bis zu 14,4 Pro zent. Erwerbstätige über 55 und Frührentner, die noch nicht im gesetzlichen Ren tenalter sind, können den Abschlag bei der Deutschen Rentenversicherung vorher ausgleichen. Das kann steu erlich interessant sein, wenn ein großer Teil der Vorsorge- Aufwendung als Sonderaus gabe absetzbar ist. Ob sich diese Investiti on lohnt, hängt im Wesent lichen von drei Faktoren ab: Ob man die Steuerersparnis ausschöpfen kann, wie lange man lebt und wie man kran kenversichert ist. Faustregel: 1 Euro mehr Rente kostet 250 Euro Aufstockung der monatlichen Rente bei einem Vorbezug um 3 Jahre 50 € Rente pro Monat einmalig rund 12.500 € 100 € Rente pro Monat einmalig rund 25.000 € 150 € Rente pro Monat einmalig rund 37.500 € Ein 62-Jähriger, der 35 Jah re lang eingezahlt hat, hätte monatlich 150 Euro weniger Rente, wenn er jetzt in Ruhe stand geht. Damit seine Ren te nicht gekürzt wird, müsste er rund 37.500 Euro einzah len. Vereinfacht betrachtet hat sich dieser Betrag in 20,5 Jahren amortisiert. Wer privat kranken versichert ist, erhält einen Zuschuss von 7,3 Prozent. Im Beispiel ergibt das insge samt 161 Euro pro Monat (150 Euro zusätzliche Rente und 11 Euro Zuschuss). Die Amortisation verkürzt sich damit auf 19 Jahre. Bei ge setzlich Versicherten werden hingegen bis zu 10,8 Prozent für Kranken- und Pflegever sicherung abgezogen. Blei ben statt 150 nur 134 Euro übrig, ist die Investition nach 23 Jahren amortisiert. MERKBLATT Die 3-SäulenVersorgung Lesen Sie, welche Leistungen Sie aus gesetz licher, betrieblicher und privater Rente erhalten. Erhältlich mit der Bestellkarte oder auf vermoegenszentrum. de/merkblatt. Seite 6 vz news 39/März 2016 6 Tipps für Ihren Anlage-Erfolg ÜBER UNS Viele Anleger beauftragen das VZ VermögensZentrum mit einer unabhängigen Analyse ihres Wertpapier-Depots. Fast immer finden die VZ-Experten Potenzial für Optimierungen, die den Erfolg der Depots deutlich erhöhen können. XX Die richtige Strategie verfolgen Viele Anleger konzentrieren sich auf die Suche nach er folgversprechenden Titeln. Dabei hängt die Rendite des Depots zu etwa 80 Prozent von der Aufteilung auf die Anlageklassen ab. Taktische Anpassungen und die Titel wahl tragen nur zu 20 Pro zent zum Anlage-Erfolg bei. XX Risiken senken Im Verhältnis zu ihrer Risikofähigkeit und -bereit schaft gehen Anleger oft zu hohe Risiken ein. Struktu rierte Produkte und alterna tive Anlagen bergen oft hohe Risiken, die sehr schwer ein zuschätzen sind. XX Emotionen ausschalten Viele Anleger folgen ihrem Bauchgefühl. Häufig ver kaufen sie, wenn die Kurse tief sind, und kaufen, wenn sie hoch sind. Wer intelligen ten Regeln folgt, erzielt lang fristig eine höhere Rendite. XX Stärker diversifizieren Fast alle Depots enthalten Klumpenrisiken, also zu hohe Anteile einzelner Ti tel, Branchen oder Märkte. Oder es fehlt eine zusätzliche Diversifikation über Anlage strategien. Diese Depots können stark an Wert verlie ren, wenn die Preise von Ak tien, Anleihen und Immobi lien gleichzeitig einbrechen – so wie in der Finanzkrise. Weniger Gebühren für eine höhere Rendite: In 20 Jahren 76.000 Euro mehr Ertrag! 800.000 ¤ 2,5% Nettorendite p.a. 2,0% Nettorendite p.a. 700.000 ¤ 600.000 ¤ 500.000 ¤ 5 Jahre 10 Jahre 15 Jahre 20 Jahre XX Produkte optimieren Bank berater empfehlen oft die eigenen Produkte, weil sie daran am meisten verdie nen und Vertriebsvorgaben erfüllen müssen. Bankeige ne Produkte sind aber häu fig teuer und intransparent. Darum lassen sich Anleger besser von unabhängigen Ex perten beraten, die nicht am Vertrieb mitverdienen. XX Gebühren senken Vermeintlich geringe Un terschiede bei den Gebüh ren schlagen sich langfristig stark in der Entwicklung des Vermögens nieder. Mit einer Nettorendite von 2 Prozent pro Jahr wächst ein Depot von 500.000 Euro in 20 Jah ren um rund 243.000 Euro. Steigt die Nettorendite dank niedrigerer Gebühren auf 2,5 Prozent, legt das Depot in dieser Zeit rund 76.000 Euro mehr zu. Möchten Sie mehr da rüber erfahren, wie Sie Ihre Rendite optimieren kön nen? Das Merkblatt „DepotCheck: Die häufigsten Fehler von Anlegern“ bestellen Sie auf vermoegenszentrum.de/ merkblatt oder mit der Be stellkarte. Diese Publikation richtet sich ausschließlich an Kunden mit Wohnsitz im Gebiet der Bundesrepublik Deutschland und dient ausschließlich der Information. Die Publikation stellt kein Angebot zum Kauf, Verkauf oder Vertrieb von Anlageprodukten dar. Der Inhalt der Publikation wurde mit größter Sorgfalt erstellt. Für die Richtigkeit, Vollständigkeit und Aktualität der Information übernimmt die VZ VermögensZentrum GmbH (VZ) keine Haftung oder Garantie. Die VZ lehnt jede Haftung ab, die sich aus der Nutzung oder Nichtnutzung der dargebotenen Information ergeben kann. Das vorliegende Dokument ersetzt kein Gespräch mit Ihrem Berater. Wenn Sie künftig unsere Informationen und Angebote nicht mehr erhalten möchten, teilen Sie uns dies bitte mit beiliegender Antwortkarte mit. Verantwortlich i. S. d. BDSG für Ihre hier verwendete Adresse ist: VZ VermögensZentrum GmbH, Maximiliansplatz 12, 80333 München. Herausgeber und Redaktion: VZ VermögensZentrum GmbH, Maximiliansplatz 12, 80333 München, Telefon 089 288 11 70; Chefredakteur: Tom Friess; Mitarbeiter dieser Ausgabe: Albert Bitter, Michael Huber, Christian Lange, Heike Schmalholz, Kerstin Schubert, Thomas Wolff, Alexander Wunder; Layout & Grafik: Simon Burri; Erscheinungsweise: fünfmal jährlich; Bezugspreis: kostenlos; Leserbriefe, Anfragen und Adressberichtigungen: [email protected]; Copyright: Wiedergabe des Inhalts – auch auszugsweise – nur mit Genehmigung der Redaktion. Das VZ VermögensZentrum unterstützt Sie mit folgenden Dienstleistungen: Ruhestandsplanung • Altersvorsorge planen • Einkommen sichern • Kapital erhalten Vermögensverwaltung • Erfolgreich mit System • Unabhängige Titelwahl • Risiko-Controlling Geldanlagen • Rendite verbessern • Gebühren sparen • Risiken senken Nachlassplanung • Erbe regeln • Steuern reduzieren • Testamentsvollstreckung VZ Finanzportal (vzfinanzportal.de) • Regelbasierte Geldanlagen Ob Sie Vermögen bilden, erhalten oder vermehren wollen: Bei uns sind Sie an der richtigen Adresse. Niederlassungen VZ Düsseldorf Benrather Straße 12 40213 Düsseldorf Tel. 0211 54 00 56 00 [email protected] VZ Frankfurt Bleichstraße 52 60313 Frankfurt Tel. 069 50 50 94 80 [email protected] VZ München Maximiliansplatz 12 80333 München Tel. 089 288 11 70 [email protected] VZ Nürnberg Vordere Sterngasse 2a 90402 Nürnberg Tel. 0911 881 88 90 [email protected] Kontakt Erfahren Sie mehr, bestellen Sie Unterlagen und melden sich zu Info-Abenden an: [email protected] vermoegenszentrum.de
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