Eine Berufsunfähigkeitsversicherung mache ich erst später! Ist es

Friedrich-Ebert-Str. 4 / 33330 Gütersloh
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung mache ich erst später!
Ist es wirklich sinnvoll und günstiger mit dem Abschluss einer BUVersicherung zu warten?
Häufig spreche ich mit Eltern über den frühen Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung für ihre Kinder. Oder mit
jungen Erwachsenen, die gerade mit ihrer Ausbildung begonnen haben.
Wir sprechen über das Risiko Berufsunfähig zu werden. Und die Liste der Ursachen ist lang: Angefangen bei
psychischen Erkrankungen wie z.B. „burn-out“, über Erkrankungen des Skelett – Apparates wie z.B. wiederkehrende
Verspannungen oder der Bandscheibenvorfall bis hin zu Krebs- und Tumorerkrankungen oder Erkrankungen des Herz –
Kreislaufsystems. Oder Nervenkrankheiten. Oder Unfälle. Oder oder oder…
Ich sagte schon, die Liste ist lang.
Jeder 5. Arbeitnehmer und jeder 4. Arbeiter kann nicht bis zur Regelaltersgrenze arbeiten. Das sind harte Fakten. Ein
Risiko von 20 – 25%. Mal offen gefragt, wenn das Risiko nur bei 10% liegt, dass Sie Ihr Auto morgen vor die Wand
setzen oder bei 15%, dass Ihr Haus morgen komplett nieder brennt, würden Sie es versichern? Jemand der 30 Jahre
lang arbeitet und dabei im Monat 1.500,- Euro mit nach Hause bringt verdient über diesen Zeitraum 540.000,- Euro.
Wie viel sind Ihr Haus und Ihr Auto wert?
Die gesetzliche Absicherung reicht bei Weitem nicht aus!
Vom Gesetzgeber ist im Falle einer Berufsunfähigkeit für alle nach 1961 geborenen nichts zu erwarten. Nur im Falle
der vollkommenen Erwerbsunfähigkeit gibt es Geld. Also, wenn nichts mehr geht. Und dann gibt es gerade einmal rund
24% vom Nettoeinkommen. Also, wenn es gesundheitlich ganz schlimm läuft.
Die Einsicht ist da, aber…
Die Einsicht bei den jungen Leuten und auch bei den Eltern ist stets da. „Ja, wir müssen etwas tun.“ Nur nicht heute,
denn Berufsunfähig wird man ja erst im späteren Alter. So mit 40 oder 50 oder 60 erst. Also warum soll ich heute
schon Beiträge zahlen, wenn ich den Versicherungsschutz frühestens erst mit 40 brauche?
Die Antwort ist ganz einfach und macht sogar rechnerisch Sinn
Erstens muss beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung der Gesundheitszustand gut sein. Ansonsten gibt
es Zuschläge oder Ausschlüsse. Oder, wenn es ganz schlimm ist, gibt es gar keinen Versicherungsschutz mehr. Ich
kenne einige Kunden, die dies leidvoll erleben mussten. Weil sie gewartet haben.
Zweitens ist es ein Trugschluss zu denken, dass man erst ab einem bestimmten Alter Berufsunfähig wird. Sicherlich
steigt das Risiko im zunehmenden Alter an. Krankheiten machen aber vor niemandem halt und schon gar nicht vor
dem Alter. Es gibt genügend Beispiele von unter 30 jährigen, die bereits an einer Krebserkrankung erkrankt waren.
Und Drittens: Warten spart kein Geld! Ja genau, warten spart nicht einen Cent. Gerechnet habe ich bei einmal 2 Berufe
mit jeweils 3 Einstiegsaltersgruppen, mit erstaunlichem Ergebnis. Bei einer angenommenen Monatsrente von 750,Euro und einer Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr zahlt ein 15 jähriger Schüler insgesamt (wenn nichts passiert)
29.577,60 Euro in den Vertrag ein. Wer erst 15 Jahre später, also mit 30 Jahren, einsteigt zahlt auf die Laufzeit bis 67
30.875,76 Euro ein und wer noch 10 Jahre später beginnt kommt auf 30.154,68 Euro.
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Die Tatsache, dass es für junge Kunden auch noch günstige Einstiegsvarianten gibt und dass der Schüler ggf. auch
noch ohne Gesundheitsfragen in einen günstigeren Beruf wechseln kann, im Falle eines teureren Berufes aber weiter
der Schülerbeitrag gilt, habe ich jetzt zur Vereinfachung nicht mit berechnet. So würde das Ergebnis aber noch
deutlicher für den rechtzeitigen Abschluss ausfallen.
FAZIT:
Wer lange wartet spart kein Geld! Das Risiko später nicht mehr makellos von der Versicherung aufgenommen zu
werden oder gar berufsunfähig zu werden begleitet einen aber währenddessen.
Warten Sie also nicht. Es bringt nichts! Holen Sie sich jetzt Ihr passgenaues Angebot zu einem attraktiven Beitrag.
(Die Berechnungen beruhen auf den Tarifen der Condor Lebensversicherung AG, einem der aus meiner Sicht besten
Anbieter um dieses Risiko abzusichern.)
Über den Autor:
Guido Lehberg
Versicherungsmakler gem. § 34 Abs. 1 GewO
geprüfter Versicherungsfachmann (IHK), Experte für betriebliche Altersvorsorge (DVA) und
spezialisiert auf die Absicherung biometrischer Risiken (BU, Pflege, Rente)

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