Panoramica sulla previdenza BCG.

Panoramica sulla previdenza BCG.
Consulenza a 360 gradi e
«Best Service».
Posso permettermi un
pensionamento anticipato?
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Investimenti orientati al
futuro con la struttura del
patrimonio ottimale.
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Tutto sotto controllo grazie
alla pianificazione del
pensionamento BCG.
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Editoriale.
La pensione le sembra ancora lontana. In fi n dei conti è nel bel mezzo
della sua vita e ha voglia di rimettersi in gioco. Forse i suoi figli sono
appena andati a vivere da soli e ha fi nalmente un po’ più di tempo da
dedicare ai suoi hobby.
Per molti a questo punto inizia un periodo da godere appieno e organizzare attivamente. Altri sfruttano invece l’occasione per dare un orientamento del tutto nuovo alla propria vita oppure partono insieme al
partner per un viaggio intorno al mondo. Non c’è da meravigliarsi se in
questo momento non ci si preoccupa ancora del pensionamento.
Negli anni che la separano dalla pensione può fare ancora molto per una
vecchiaia sicura e ha la possibilità di gettare per tempo le basi per raggiungere i suoi obiettivi personali.
In questa pubblicazione tratteremo le questioni che andrebbero affrontate al più presto e le indichiamo il momento giusto per pianificare in modo
ottimale gli ultimi anni della sua vita lavorativa. Troverà preziosi contributi sul tema della previdenza privata. Affi nché possa godersi appieno la
sua vita oggi e in futuro.
Il momento
giusto è ora.
Tanto più alto è il suo reddito attuale, quanto
maggiore sarà la probabilità che, dopo il pen-
Le auguro una buona lettura.
sionamento, tale importo non sarà coperto dalle rendite derivanti dal 1° e dal 2° pilastro. Ma
come fare per mantenere l’abituale tenore di
vita nella terza età? E qual è il momento giusto
per iniziare ad occuparsi concretamente della
previdenza al fi ne di evitare che nella terza età
Martin Gartmann
Responsabile Clientela privata
Banca Cantonale Grigione
vengano a crearsi lacune di reddito?
Il momento giusto è ora. Prima si dedicherà a
una previdenza mirata, più tempo avrà per gettare basi solide e raggiungere i suoi obiettivi in
tutta sicurezza.
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Panoramica sulla previdenza BCG.
Pianifichi fin d’ora
la sua indipendenza
finanziaria.
Gaudenz Bühler (65):
«Mi conviene percepire i
miei averi della cassa
pensione sotto forma di
rendita o di capitale?»
Peter Frei (39):
«In che modo posso
ottimizzare la mia situazione previdenziale e
al contempo risparmiare
sulle imposte?»
Nel corso del tempo cambiano le circostanze di vita di una
persona e pertanto anche le sue esigenze. Sorgono domande, soprattutto quando si parla di previdenza per la vecchiaia: più si avvicina il pensionamento, più urgente diventa
la necessità di confrontarsi con questo tema. Perché chi getta per tempo le basi per la propria previdenza resta finanziariamente indipendente anche nella terza età.
Quando si parla di previdenza, i privati si ri-
sporre nella terza età. Il compito della Banca
volgono spesso ai consulenti e agli esperti
Cantonale Grigione è stato quello di delinea-
della Banca Cantonale Grigione ponendo le
re, con l’aiuto dei coniugi Frei, la situazione
seguenti domande: qual è il momento giusto
finanziaria globale nonché di adottare le mi-
per occuparmi della pianificazione del pen-
sure necessarie per una pianificazione finan-
sionamento? Come si presenta la mia situa-
ziaria e previdenziale ottimale. Per la fami-
zione previdenziale a livello di reddito? Qual
glia di Haldenstein ne è proprio valsa la pena,
è il modo ottimale per risparmiare il capitale
sotto ogni aspetto.
Bettina Frei-Bühler (34):
«Per la mia famiglia
desidero solo il meglio.
Che cosa posso fare al fine
di garantirle una sicurezza
ottimale anche in futuro?»
Ruth Bühler (60):
«Qual è il modo ottimale
per gestire il nostro patrimonio in futuro?»
di previdenza necessario? Di quale copertura
pensione sotto forma di rendita o di capitale?
Pensare oggi alla previdenza per un domani senza preoccupazioni.
Nessuno sa che cosa ci riserva il futuro. È
Come posso percepire i fondi previdenziali
pertanto fondamentale tutelare al meglio se
beneficio in caso di incapacità al guadagno?
Mi conviene percepire gli averi della cassa
beneficiando di vantaggi fiscali? Anche la fa-
stessi e i propri cari dai cambiamenti impre-
miglia Frei di Haldenstein si è posta tanti di
visti della vita. Anche Bettina Frei ha ritenuto
questi importanti interrogativi e ha fatto
importante individuare eventuali lacune in
bene, perché molti pianificano le proprie fi-
caso di perdita di guadagno dovuta a invali-
nanze non tenendo in debito conto il futuro
dità o decesso e poter reagire per tempo. Per
e pertanto non dispongono né di un piano
questo motivo, nell’ambito della consulenza
finanziario, né di una soluzione previdenzia-
previdenziale BCG è stata analizzata dettag-
le professionale. Diventa quindi difficile rag-
liatamente la situazione previdenziale, il che
giungere effettivamente i propri obiettivi, sia
ha dato alla famiglia Frei la sicurezza di esse-
che si tratti dell’acquisto di una casa di pro-
re perlomeno coperta finanziariamente in
prietà o di un viaggio a lungo desiderato op-
caso di malattia, infortunio o decesso.
pure di un determinato capitale di cui di-
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Pensi fin d’ora alla previdenza, perché il futuro inizia oggi.
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Panoramica sulla previdenza BCG.
Informazioni interessanti sul pilastro 3a:
| in linea di principio, il denaro versato è vincolato fino al pensionamento
| i versamenti nel pilastro 3a possono essere detratti dal reddito imponibile (nel 2011 al massimo 6’682 franchi per le persone affiliate a una cassa
pensione)
| l’intero avere sul conto 3a, inclusi i proventi, è escluso dalla tassazione fino al pensionamento
| in caso di prelevamento dopo il pensionamento, il capitale 3a viene tassato con un’aliquota particolarmente ridotta
| il risparmio in titoli consente inoltre di realizzare rendimenti superiori a lungo termine
Ognuno nella propria vita ha delle aspettative e dei traguardi che desidera raggiungere.
Questi obiettivi possono mutare nel corso
degli anni: la nascita di un figlio, ad esempio,
crea condizioni finanziarie del tutto nuove,
alla famiglia deve essere garantita una sicurezza ottimale e anche nella terza età ha diritto a godersi in salute una vita attiva.
Per questo motivo i consulenti alla clientela
della Banca Cantonale Grigione applicano
un modello di consulenza globale basato
sull’analisi approfondita delle sue esigenze e
della sua situazione personale. L’intero processo di consulenza è strutturato in quattro
fasi (analisi, piano, attuazione e assistenza),
nell’ambito delle quali vengono rilevate le
sue esigenze e i suoi obiettivi finanziari e
scelte le misure idonee affinché possa raggiungere i suoi obiettivi. A tale scopo viene
creato un piano finanziario personalizzato,
in cui ogni misura concordata viene stabilita
per iscritto e può essere modificata in qualsiasi momento qualora la situazione del
cliente dovesse cambiare. Nell’ambito di colloqui periodici i clienti vengono costantemente aggiornati in merito all’attuazione delle misure e al raggiungimento degli obiettivi.
Oltre all’approccio alla consulenza a 360
gradi, al centro del proprio operato la Banca
Cantonale Grigione pone la sua filosofia imprenditoriale del «Best Service». Fin dal primo incontro con la BCG capirà che i nostri
collaboratori non si limitano a promuovere
la nostra filosofia, ma ci credono fino in fondo. Per noi «Best Service» significa che presso la Banca Cantonale Grigione si sente in
buone mani in ogni occasione. Ed è proprio
quello che vogliamo darle: una sensazione di
sicurezza!
za
en
An
al
isi
Chi dopo il pensionamento può contare solo sull’AVS e sulla rendita della cassa pensione difficilmente riuscirà a mantenere il suo precedente tenore
di vita. Vi è infatti il rischio che si verifichi una lacuna di reddito. Il pilastro 3a è il mezzo ideale per provvedere al futuro e allo stesso tempo risparmiare sulle imposte.
In veste di banca principale nel Cantone dei Grigioni, siamo responsabili del benessere della nostra clientela, in ogni
fase della vita, dall’apertura del primo conto per i figli alle
soluzioni previdenziali individuali per il pensionamento. La
BCG accompagna e sostiene i propri clienti per tutta la vita,
in modo personale e individuale, secondo un approccio alla
consulenza a 360 gradi.
Consulenza
finanziaria
az
tu
Sfruttare i vantaggi fiscali del pilastro 3a.
Consulenza a 360 gradi e
«Best Service».
o
Ci contatti!
La realizzazione di un piano finanziario richiede un vasto know-how, che da solo, però,
non basta. Le conoscenze sono efficaci soltanto se si comunicano e se possono confluire nel quadro di una relazione personale tra
cliente e consulente: requisiti che i consulenti
della Banca Cantonale Grigione ritengono
fondamentali. Essi provvedono pertanto ad
aggiornarsi costantemente e coltivano i loro
buoni contatti nell’ambito dell’amministrazione e dell’economia. Il vantaggio di «giocare in casa» va a favore dei clienti: più di una
questione ha potuto essere risolta grazie alla
rete BCG con un onere minimo. Approfitti
anche lei di questo vantaggio!
io
an
avvalsi sia della pianificazione del pensionamento BCG che della pianificazione successoria BCG.
At
Prima si agisce, meglio è.
Per quel che concerne la previdenza di vecchiaia, il fattore tempo è sempre decisivo:
una pianificazione deve infatti avvenire con
debito anticipo, solo così è possibile garantire che le varie misure vengano attuate con
successo. Ad esempio, non è quindi troppo
presto dedicarsi alla pianificazione del pensionamento già all’età di 50 anni. In questa
fascia di età si hanno le migliori opportunità
per sfruttare in modo ottimale tutti i vantaggi fiscali e ottenere di norma un notevole risparmio sulle imposte. Inoltre, è possibile
adottare misure mirate volte a strutturare il
capitale secondo le proprie esigenze. In linea
di principio si può affermare quanto segue:
prima ci si occupa della pianificazione previdenziale, meno si devono temere eventuali
lacune previdenziali nella terza età. Chi inizia a 45 anni ha ancora 20 anni di tempo, chi
comincia a 55 anni può provvedere alla propria previdenza per 10 anni. Lo stesso vale
anche per la pianificazione successoria. Sebbene la popolazione invecchi sempre più e
viva sempre più a lungo, bisognerebbe confrontarsi per tempo con la regolamentazione
della successione, contribuendo così ad evitare in seguito conflitti sull’eredità. Anche
Ruth e Gaudenz Bühler, genitori di Bettina
Frei, consapevoli di questa necessità, si sono
Ass
ist
4
ne
Pi
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7
Panoramica sulla previdenza BCG.
Posso permettermi un
pensionamento anticipato?
Un terzo delle persone che esercitano un’attività lucrativa in
Svizzera accarezza l’idea di un pensionamento anticipato.
Ne fa parte anche lei? Se sta prendendo in considerazione di
uscire dal mondo del lavoro prima dell’età ordinaria di pensionamento, deve tenere presente alcuni punti importanti.
Con il pensionamento inizia una nuova fase
della vita, anche dal punto di vista finanziario. È necessario prendere tante decisioni di
ampia portata. Un lavoratore dovrebbe confrontarsi per tempo con la possibilità di un
pensionamento anticipato. Perché ad almeno
3-5 anni dalla pensione – meglio sarebbe ancora prima – devono essere prese decisioni
concrete.
rendita viene ridotta vita natural durante. Inoltre, i prepensionati devono continuare a
versare i contributi all’AVS finché non raggiungono l’età ordinaria di pensionamento.
Vengono considerati come non esercitanti
un’attività lucrativa, pertanto i rispettivi contributi si basano sul patrimonio e sul reddito
da rendita. Occorre pertanto verificare accuratamente caso per caso se conviene percepire anticipatamente la rendita AVS.
| Intende percepire la rendita AVS antici|
|
|
|
patamente oppure continuare a lavorare?
Preferisce percepire l’avere della cassa
pensione sotto forma di capitale o di
rendita?
Che cosa deve considerare nel caso di un
pensionamento anticipato?
In che modo il pensionamento anticipato
si ripercuote sui suoi averi previdenziali?
E soprattutto, può permettersi un pensionamento anticipato?
In linea di principio vale quanto segue: quanto prima intende andare in pensione, tanto
più presto deve effettuare un’analisi della situazione e più importante diventa una buona
pianificazione. Le prime basi andrebbero
gettate idealmente già a 50 anni. La rendita
AVS può essere percepita con un anticipo di
uno-due anni, il che però ha il suo prezzo: la
Quando è possibile un pensionamento
anticipato?
Chi desidera andare in prepensionamento
può percepire la rendita o il capitale della
cassa pensione diversi anni prima dell’età ordinaria di pensionamento, tuttavia al più
presto al compimento dei 58 anni. Per ogni
anno di prelevamento anticipato la rendita
viene ridotta di conseguenza. La decisione
riguardo alla scelta tra rendita o capitale
deve essere presa il prima possibile e attentamente ponderata. Determinanti sono la situazione patrimoniale personale, quella familiare e gli altri redditi.
Se sceglie di prelevare gli averi previdenziali,
è opportuno predisporre uno scaglionamento dei versamenti al fine di ottimizzare la situazione fiscale. Si informi presso la sua cassa pensione su quando è possibile un
pensionamento anticipato e sulle prestazioni
che le spettano. L’esempio a sinistra indica
chiaramente che nel caso di un pensionamento anticipato, da un lato, il capitale di vecchiaia nella cassa pensione risulta inferiore e,
dall’altro, l’aliquota di conversione più bassa
comporta un’ulteriore riduzione delle rendite.
A seconda del tasso di remunerazione e
dell’aliquota di conversione la rendita di vecchiaia della cassa pensione viene decurtata di
circa il 6-7 % per anno di prelevamento anticipato.
Diverse soluzioni.
Il prepensionamento è senz’altro costoso. Se
però grazie a un’abile pianificazione si riescono a coprire le lacune che possono emergere
con altri mezzi, nulla le impedisce di godere
del pensionamento anticipato. Per il finanziamento delle lacune di copertura può usufruire della previdenza vincolata (pilastro
3a), della previdenza libera (pilastro 3b) e
naturalmente del suo patrimonio disponibile.
In alcuni casi sussiste anche la possibilità che
il datore di lavoro permetta finanziariamente
il prepensionamento con una rendita transitoria AVS.
Cassa pensione: rendita o capitale?
Il capitale di vecchiaia della cassa pensione non corrisponde ad altro che ai suoi risparmi, di cui
deve occuparsi per tempo. Perché chi non regola con debito anticipo il proprio reddito relativo alla
pensione andrà incontro a delle conseguenze, purtroppo non sempre a favore del pensionato.
Ma che cos’è più sensato: percepire una rendita vita natural durante oppure prelevare il capitale?
La risposta dipende dalle sue esigenze personali e dalla situazione patrimoniale e anche da fattori di tipo fiscale. Se percepisce una rendita deve dichiararla totalmente come reddito, mentre se
opta per il versamento di capitale esso viene tassato una sola volta con un’aliquota ridotta che
varia da cantone a cantone. Chi abita nel Cantone dei Grigioni è fortunato perché beneficia delle
aliquote di imposta sulle prestazioni in capitale tra le più basse della Svizzera.
Panoramica delle imposte sulle prestazioni in capitale dei cantoni svizzeri.
in CHF
60’000
50’000
40’000
30’000
20’000
10’000
0
GR TI SH ZG UR AI BL SZ OW TG SO JU AR GL NW GE SG LU ZH BE BS NE VS AG VD FR
Base di calcolo: CHF 500’000; stato civile: coniugato; confessione: protestante
Prestazioni di vecchiaia previste (tasso di interesse di proiezione: 2,00%).
Al
Capitale CHF
Aliquota di conversione
CHF/mese
31.01.2017
639’426.–
6,55 %
3’490.–
31.03.2016
611’388.–
6,40 %
3’261.–
31.03.2015
583’900.–
6,25 %
3’041.–
31.03.2014
556’951.–
6,10 %
2’831.–
31.03.2013
530’530.–
5,95 %
2’631.–
31.03.2012
504’627.–
5,85 %
2’460.–
Se va in pensione cinque anni prima dell’età ordinaria di pensionamento, la sua rendita risulterà
ridotta. Nell’esempio qui sopra la differenza ammonterebbe a 1’030 franchi al mese (circa il 30%).
% der Blankoausleihungen
Bonitätsstufe
2008
2009
60000
50000
40000
30000
20000
10000
0
2005
Stammha
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Panoramica sulla previdenza BCG.
Intervista a
Peter Luck.
Insegnante di
Trimmis e cliente
della BCG
da molti anni
Che cosa l’ha indotta a considerare il
pensionamento anticipato?
In occasione dell’ultimo colloquio sul lavoro mi
è stato chiesto quali fossero i miei obiettivi. In
quel momento ho capito di voler lavorare finché
affronto il mio lavoro con gioia, entusiasmo e
spirito d’iniziativa. Posso comunque immaginare perfettamente di andare in pensionamento
anticipato a 63 anni.
Che aspettative aveva nei confronti della
pianificazione del pensionamento BCG?
Sinceramente, non mi aspettavo molto. Prima
di pianificare la pensione non avevo idea di
quali questioni avrei dovuto affrontare. A 50
anni era presto, pensavo che non avrei potuto
chiedere il pensionamento anticipato. E sono
rimasto ancora più sorpreso quando il mio consulente mi ha spiegato concretamente che cosa
fare per poter raggiungere il mio obiettivo tra
qualche anno. Ora sono contento di aver optato
con largo anticipo per la pianificazione del pensionamento.
In che senso la pianificazione del pensionamento le è stata utile?
La documentazione che mi ha fornito la BCG è
chiara, trasparente e comprensibile anche per i
meno esperti. Il piano di misure elaborato dal
mio consulente e l’assistenza che mi fornisce
per la sua attuazione mi fanno sentire tranquillo e sicuro. Quando penso al mio pensionamento anticipato sono sereno.
Che cosa le è piaciuto di più della pianificazione del pensionamento?
I colloqui con il mio consulente personale sono
stati piacevoli e molto utili. Mi ha spiegato tutti gli aspetti della pianificazione completa del
L’assicurazione per la
vecchiaia e per i superstiti
(AVS).
Carl Hassler, Direttore, Istituto di assicurazione sociale del Cantone dei Grigioni
Nel principio dei tre pilastri della previdenza
di vecchiaia, AVS e AI costituiscono il primo
pilastro, ovvero quello statale. Le rendite
erogate da queste due assicurazioni servono
a garantire l’esistenza dell’assicurato. L’AVS
è il principale ramo del sistema di assicurazione sociale svizzero. Vengono corrisposti
perlopiù due tipi di rendita: una per i pensionati e una per i superstiti. La rendita di vecchiaia permette un ritiro dalla vita lavorativa
ampiamente indipendente dal punto di vista
finanziario. La rendita per i superstiti mira a
evitare che al dolore per la perdita di un genitore o un coniuge si aggiungano anche difficoltà finanziarie.
L’attuale tendenza nella struttura della popolazione vede un numero sempre maggiore di
pensionati rispetto a quello delle persone che
esercitano un’attività lucrativa. Questa crescita rimarrà costante fino al 2035, dopodiché è attesa una stabilizzazione. Poiché l’AVS
viene finanziata secondo il metodo della ripartizione, ovvero le persone in età lavorativa finanziano con i loro contributi le attuali
rendite delle generazioni più anziane, è in
pensionamento e ha risposto in modo esauriente a tutte le mie domande. Mi ha fornito una
consulenza molto professionale.
Pensa che seguirà integralmente le raccomandazioni della BCG?
Sì, sono già all’opera. Metterò in pratica le misure proposte con l’aiuto del mio consulente.
Tra circa quattro anni verificheremo insieme se
sia necessario modificare il piano delle misure
in seguito agli eventuali cambiamenti della mia
situazione personale. Sono sicuro che in questo
modo conseguirò il mio obiettivo.
Perché ha scelto la Banca Cantonale
Grigione per la pianificazione del suo
pensionamento anticipato?
Sono un cliente soddisfatto della BCG da quando ho terminato gli studi di magistero. La mia
relazione personale con il mio consulente, basata sulla fiducia e la chiarezza, è un aspetto molto importante per me. Perciò, quando si è trattato di pianificare il mio pensionamento, non
ho avuto dubbi e mi sono rivolto alla BCG.
pericolo l’equilibrio tra le persone che esercitano un’attività lucrativa e la generazione dei
pensionati. Al costante aumento dell’aspettativa di vita corrisponde un sempre minor
numero di nascite. Dal 1950 l’attesa di vita
media è salita per le donne da circa 70 a 83
anni e per gli uomini da circa 66 a 77 anni.
In futuro essa aumenterà di un anno ogni 10
anni circa. Le nuove previsioni finanziarie
relative all’AVS confermano che intorno al
2020 il patrimonio dell’AVS comincerà a dissiparsi per poi sparire sempre più velocemente. Pertanto, a partire dal 2020, sarà necessario introdurre provvedimenti in grado di
garantire la copertura finanziaria dell’AVS
sul lungo periodo e di mantenere il passo
con il fabbisogno finanziario in costante crescita dell’AVS. In base a queste prospettive
future, lo Stato deve gettare per tempo le
basi politico-finanziarie per un’AVS sicura.
Pianificare il pensionamento
e risparmiare sulle imposte.
I coniugi Caviezel di Coira dispongono di un
avere previdenziale complessivo pari a
700’000 franchi. Ora desiderano prelevare il
capitale del terzo pilastro e della cassa pensione. Un confronto mostra che alla coppia
converrebbe predisporre un prelievo scaglionato a causa della tassazione progressiva.
Uno scaglionamento dei pagamenti consentirebbe ai coniugi di realizzare un risparmio
fiscale pari a 18’000 franchi.
Prelievo di averi previdenziali vincolati (CHF 700’000).
senza scaglionamento (i versamenti
vengono effettuati durante lo stesso anno)
con scaglionamento (i versamenti vengono
ripartiti su tre anni civili)
Versamento 3a (100’000)
1. Versamento 3a (100’000)
4’000
Versamento 3a (100’000)
2. Versamento 3a (100’000)
4’000
Versamento CP (500’000)
3. Versamento CP (500’000)
28’000
Imposta sulla prestazione
in capitale
54’000
Imposta sulla prestazione
in capitale
36’000
Totale risparmio fiscale grazie allo scaglionamento dei versamenti: CHF 18’000
Senza debiti nella terza età?
Molti proprietari di immobili desiderano andare in pensione possibilmente senza debiti. Allo stesso tempo tanti temono però che l’ammortamento delle ipoteche comporti svantaggi fiscali. Per questo motivo i pro e i contro vanno
ponderati accuratamente.
L’ammortamento dell’ipoteca consente di ridurre le spese per il mantenimento del tenore
di vita, poiché vengono meno o diminuiscono gli interessi per il capitale di terzi.
D’altro canto, però, tali interessi non possono più essere dedotti dalle imposte, il che implica un più elevato onere fiscale. Inoltre, il
capitale utilizzato per l’ammortamento è investito nell’immobile, ovvero non è più disponibile per un consumo futuro e non può
più essere usato. Ci si deve altresì chiedere
che cosa accadrà con il denaro non necessario per l’ammortamento: come può essere
impiegato? Rinunciare all’ammortamento
dell’ipoteca conviene quando il capitale investito frutta un rendimento superiore
all’onere degli interessi per l’ipoteca al netto
della riduzione fiscale. Gli interessi per forme
di investimento sicure sono di norma leggermente inferiori a quelli per le ipoteche. E
quindi i costi ipotecari risultano solo lievemente più alti del reddito da interessi su collocamenti sicuri. Pertanto nel complesso, la
rinuncia all’ammortamento comporta solo
contenuti costi supplementari.
I proprietari di immobili devono dunque decidere se ritengono più importante disporre
di una liquidità sufficiente e quindi di una
maggiore flessibilità oppure beneficiare di
una minima riduzione delle spese fisse per il
mantenimento del tenore di vita mediante
l’ammortamento dell’ipoteca.
Nell’ambito della pianificazione del pensionamento BCG ottiene una visione dettagliata della situazione. Secondo la nostra esperienza il più delle volte si preferisce la
flessibilità, poiché così si ha la sicurezza di
poter disporre sempre di sufficiente liquidità
anche nella terza età.
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Panoramica sulla previdenza BCG.
Investimenti orientati al
futuro con la struttura del
patrimonio ottimale.
Tutto sotto controllo
grazie alla pianificazione
del pensionamento BCG.
La pianificazione patrimoniale, come quella della carriera
professionale, fa parte di ogni fase della vita. Soprattutto a
partire dal 50° anno di età dovrebbe investire il suo patrimonio in maniera ottimale in vista del pensionamento, al
fine di disporre sempre di denaro sufficiente anche una volta terminata l’attività lucrativa. In seguito al pensionamento è necessario rivedere l’orientamento degli investimenti
patrimoniali.
Previdenza privata, un possibile pensionamento anticipato
e un piano di investimento per il periodo successivo alla
pensione: sono questi i temi analizzati a fondo nell’ambito
della pianificazione del pensionamento BCG. Ora è il momento giusto per occuparsene!
Il pensionamento è un momento importante
della vita di ogni persona che porta con sé
nuovi margini di manovra e tante sfide: occorre creare nuove strutture e abituarsi al
nuovo ritmo di vita. In tale contesto l’aspetto
finanziario rappresenta un fattore importante, perché una vecchiaia priva di preoccupazioni è legata, oltre che alla salute, anche
all’indipendenza finanziaria. Con il pensionamento vengono a mancare i consueti redditi da lavoro, sostituiti dalla rendita e da
ulteriori guadagni di capitale.
Investire prima del pensionamento.
Qual è dunque il modo ottimale per investire
il capitale nella fase di vita antecedente al
pensionamento? Esistono spesso idee sbagliate in merito al concetto di pianificazione
patrimoniale mirata. Molte volte si punta
solo al rendimento più elevato possibile, senza considerare altri aspetti. La pianificazione
patrimoniale ideale dovrebbe fondarsi sulle
esigenze personali, sui desideri e sugli obiettivi dell’investitore. Gli investitori esperti
prestano pertanto attenzione a una strutturazione adeguata del patrimonio. Importante: le decisioni sbagliate di oggi possono ri-
percuotersi negativamente sul futuro; è
pertanto fondamentale tenere conto di tutte
le componenti patrimoniali.
Dopo il pensionamento: rivedere l’orientamento degli investimenti patrimoniali.
I capitali previsti dalle soluzioni previdenziali garantiscono il suo futuro e pertanto devono essere gestiti in modo mirato e ragionevole. L’obiettivo è quello di poter coprire in
qualsiasi momento durante la pensione le
normali spese per il mantenimento del tenore
di vita e le uscite uniche mediante la «liquidità», ovvero mezzi liquidi, subito disponibili.
In seguito la parte residua del capitale dovrebbe essere ottimizzata tenendo conto di
aspetti quali la sicurezza, il rendimento e
l’ottimizzazione fiscale.
Una pianificazione a lungo termine le consente di creare chiarezza dandole un senso di
sicurezza. Consideri il pensionamento non
come una meta, bensì come l’inizio di una
nuova intensa fase della vita. Pensi a quanto
sarà bello potersi godere appieno la propria
indipendenza finanziaria.
La pianificazione del pensionamento BCG è
più di una semplice consulenza finanziaria.
Essa mira più che altro a orientare la sua situazione finanziaria e fiscale in modo ottimale al suo pensionamento. L’obiettivo è
quello di elaborare insieme il suo piano di
pensionamento individuale. Per 500 franchi
il suo consulente personale della Banca Cantonale Grigione analizzerà insieme a lei tutti
i principali aspetti concernenti questo tema.
Al termine riceverà un raccoglitore ben strutturato contenente il suo programma pensionistico personalizzato ossia:
| il rapporto relativo alla pianificazione del
pensionamento
| un concreto piano di misure
| il piano di pensionamento personale
| tutti i calcoli rilevanti
Dopo il primo colloquio di consulenza, seguiranno incontri a cadenza periodica per
una consulenza successiva: diversi fattori
possono infatti contribuire a modificare le
basi per la pianificazione oppure nel corso
del tempo possono nascere in lei nuovi desideri e obiettivi. I colloqui successivi le permetteranno di reagire per tempo alle nuove
condizioni.
> continua a pagina 12
Pianificazione del pensionamento.
Controlling
Monitoraggio
Pensionamento
| Pensionamento anticipato
Verifiche
| Rendita/capitale
| Considerazioni relative al
| Prelevamento fiscalmente
pensionamento
ottimizzato degli averi previdenziali
Concretizzazione
| Dichiarazione fiscale
| Sicurezza di reddito
Misure
Preparativi
| Assistenza
Attuazione
Decisioni
| Ottimizzazione fiscale
| Investimenti sicuri con rendimento
| Sensazione di sicurezza
adeguato
| Imposte
| Domicilio
| Contratto matrimoniale/successorio
| Costituzione mirata del patrimonio
50
55
Pianificazione del pensionamento BCG
60
65
70
Attuazione e assistenza
12
Fatti e cifre sulla previdenza BCG.
La pianificazione del pensionamento BCG
le offre i seguenti vantaggi:
| basi decisionali
| proposte concrete
| valutazione globale della sua situazione
finanziaria per quanto riguarda il pensionamento (liquidità, patrimonio, imposte)
| consulenza neutrale dal punto di vista dei
prodotti
| raccomandazioni in merito alla scelta
tra rendita o capitale
| reddito sicuro durante il pensionamento
| migliore qualità di vita nella terza età
grazie a sicurezza e indipendenza finanziaria
Durante tutte queste analisi e decisioni l’attenzione è sempre focalizzata su di lei e sulle
sue esigenze. Perché solo se si tiene conto dei
suoi obiettivi e delle sue possibilità abbinandoli in maniera ottimale, è possibile garantire una pianificazione di elevata qualità. La
pianificazione del pensionamento BCG si occupa proprio di questo. Può così pianificare
il suo pensionamento nel modo migliore. E
prima getterà le basi, più ampio sarà il suo
margine di manovra.
Fissi oggi stesso un appuntamento.
Il momento giusto è ora. Cominci subito con la previdenza mirata e getti le basi per la sua futura indipendenza finanziaria. Saremo lieti
di aiutarla.
Banca Cantonale Grigione
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Pianificazione finanziaria «50+».
Panoramica dei nostri servizi di consulenza:
Pianificazione patrimoniale e della
liquidità BCG:
elaboriamo un piano per il consumo del patrimonio commisurato alle sue esigenze.
Pianificazione abitativa BCG:
insieme ai nostri competenti partner saremo lieti di offrirle la nostra consulenza sul tema
dell’abitazione nella terza età.
Pianificazione successoria BCG:
analizziamo la sua situazione finanziaria e regoliamo la successione secondo i suoi desideri.
100 % carta riciclata FSC | www.gkb.ch/nachhaltigkeit
Crescere insieme.

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