Lees dat in dit artikel uit de InFinance van november.

VISIE CREDIVANCE
De woningmarkt lijkt zich langzaam maar zeker
te herstellen. Maar ondanks het groeiende
consumentenvertrouwen blijft het voor veel mensen
lastig de financiering van een huis rond te krijgen.
Zeker als er sprake is van een restschuld. Toch hoeft
het hebben van een schuld niet te betekenen dat er niet
verhuisd kan worden. Welke mogelijkheden zijn er op
dit gebied? Labelverantwoordelijke Marianne Wansbeek
van Credivance spreekt ze met ons door.
“Fiscale aftrek
van de rente is
een meevaller”
Financier
restschuld met
een consumptief
krediet
N
a een moeilijke tijd voor de
Nederlandse huizenmarkt gloort er
eindelijk weer licht aan de horizon.
Het aantal verkochte woningen
neemt toe en ook de huizenprijzen
stijgen licht (gemiddeld zo’n 1%).
Helaas is deze stijging niet voldoende om de extreme daling van de afgelopen jaren goed
te maken. Ruim 1,4 miljoen huizen staan ‘onder water’. Voor
deze huizen geldt dat de hypotheek hoger is dan de waarde
van de woning. Als huiseigenaren hun woning verkopen
tegen de huidige waarde, kan er een restschuld ontstaan.
Ontstaat er een restschuld, dan dient hiervoor een financieringsoplossing gevonden te worden.
Een andere optie is de restschuld
meefinancieren in de nieuwe hypotheek. Maar helaas kleven ook dáár
nadelen aan. Vaak kan dit alleen bij
de huidige hypotheekverstrekker.
Bovendien zijn banken erg terughoudend met het financieren van
restschulden. In de praktijk blijkt
het lastig te regelen. De kans om
over te stappen naar een goedkopere
hypotheekaanbieder is daarmee
verkeken. Maar wat dan wel?
Restschuld
Bij Credivance adviseren we mensen om hun restschuld te financieren met een consumptief krediet.
Als kort geldleningdeel naast de
nieuwe hypotheek. Zowel een persoonlijke lening als een doorlopend
krediet komen hiervoor in aanmerking. Welke financieringsoplossing
het beste past, is per klant verschillend. Dat ligt aan zijn persoonlijke
situatie en dat kunt u beter zelf
beoordelen.
In deze tijd kiezen veel mensen eieren voor hun geld.
Ondanks veranderde woonwensen blijven ze toch wonen
waar ze wonen. Voor anderen gaat dit minder gemakkelijk.
Als er sprake is van gezinsuitbreiding of scheiding zal het
huis verkocht moeten worden, al dan niet met verlies. Het
afbetalen van de restschuld kan op verschillende manieren.
Aflossen met eigen geld is natuurlijk het meest ideaal. Maar
aangezien de gemiddelde onderwaarde vandaag zo’n 25.000
tot 30.000 euro bedraagt, is dat niet iedereen gegeven. Zeker
niet als we het hebben over de doelgroep waar het in veel
gevallen om draait, jonge ouders tussen de 25 en 40 jaar.
Consumptief
krediet
38 In Finan ce.nl S p eci al
INFINANCE SPECIAL.indd 38
17-11-14 16:12
Verhuizen
met een restschuld
Een van de belangrijkste voordelen
van het aflossen van de restschuld
met een consumptief krediet is de
looptijd van de lening. Deze is korter dan die van de hypotheek en de
schuld is hierdoor sneller afgelost.
Bovendien is de rente van de lening
fiscaal aftrekbaar.
Om de woningmarkt weer in beweging te krijgen heeft het kabinet een
aantal regels versoepeld. Zo mag de
rente op een restschuld afgetrokken
worden van de inkomstenbelasting,
mits de restschuld is ontstaan na 29
oktober 2012. Dit geldt voor een
periode van maximaal tien jaar. Het
wetsvoorstel is om dit vanaf januari
2015 te verhogen naar vijftien jaar. Op
welke manier de restschuld gefinancierd wordt, maakt voor de fiscale
aftrekbaarheid niet uit. Een deel van
de rente van het consumptief krediet
krijgt uw klant dus terug van de
fiscus. Een huis verkopen met verlies
en achterblijven met een restschuld is
een grote tegenvaller; de fiscale aftrek
van de rente is in deze een meevaller.
Loan to value
Niet alleen met een restschuld is het
kopen van een nieuw huis lastig,
ook kopers (met name starters)
hebben het moeilijk. De belangrijkste reden is de verscherping van de
regels rondom loan to value (LTV).
Op dit moment staat de LTV op
104%, maar over twee maanden is
het al 103%. In 2018 zal dit afgebouwd zijn naar 100%. Dit betekent
dat kosten voor de overdracht en
eventuele verbouwingskosten volledig uit eigen zak moeten worden
betaald. Voor veel mensen is dat
een groot probleem. Er is weinig
eigen geld en lenen van bijvoorbeeld familie is geen optie. Ook in
dit soort gevallen is consumptief
krediet een verantwoorde keuze.
De consumptieve lening krijgt van
de fiscus dezelfde status als een
hypotheek. De rente kan dus fiscaal
aftrekbaar zijn. Met het verstrekken
van een consumptief krediet hoeft
een droomhuis voor uw klant geen
droom te blijven.
Een van de belangrijkste
voordelen van het aflossen
van de restschuld met een
consumptief krediet is de
looptijd van de lening. Deze
is korter dan die van de
hypotheek en de schuld is
hierdoor sneller afgelost.
Bovendien is de rente van de
lening fiscaal aftrekbaar.
Vooroordeel
Waar of
Niet waar?
Toelichting
Consumptief krediet
is niet fiscaal
aftrekbaar
Niet waar
Als er voldaan is aan de eisen van de
Belastingdienst, behandelt de fiscus het
consumptief krediet op dezelfde manier
als een hypotheek
Consumptief
krediet
is duur
Niet waar
De tarieven liggen iets hoger dan
hypotheektarieven
Niet waar
Overcreditering is niet mogelijk. Het is
alleen een oplossing voor consumenten
die voldoende inkomen hebben (LTI)
Consumptief
krediet leidt tot
overcreditering
In F i n an ce.n l Sp e cia l 3 9
INFINANCE SPECIAL.indd 39
17-11-14 16:12
HET BEDRIJF
Credivance is een financieringsmaatschappij die consumptieve
kredieten verkoopt aan huiseigenaren. Wij doen dit via
zorgvuldig geselecteerde (hypotheek)adviseurs die zijn
aangesloten bij een franchiseketen, inkoopcombinatie of
serviceprovider met als core business hypotheken.
Wilt u ook elke dag een verantwoord
totaaladvies voor uw klanten? Word partner
van Credivance.
MEER DAN KREDIET
Consumptief krediet
Met jarenlange ervaring op het gebied van consumptief krediet
kan Credivance u ruimschoots adviseren over de inzet van een
doorlopend krediet of persoonlijke lening in uw totaaladvies.
Hiermee krijgt uw klant altijd het advies dat het beste bij hem
past. Zo biedt u consumenten niet alleen een passende oplossing
voor het financieren van hun huis, maar ook voor de bijkomende
kosten, de verbouwing en eventuele restschuld. Uw klant kan
(blijven) wonen zoals hij wil. Credivance is de enige partij in de
markt die werkt met een flat rate. Hierdoor weet u precies welke
rente uw klant betaalt. Wel zo transparant.
Door de aanscherping van de loan to value (LTV) wordt het
invullen van de financieringsbehoefte van de consument steeds
lastiger. Om de woonwens van uw klant toch in vervulling te
laten gaan is een consumptief krediet van Credivance náást de
hypotheek een verantwoorde oplossing. Hoe ziet dat er in de
praktijk uit? Stoppen met productdenken en gaan voor de invul-
ling van het totaaladvies vanuit de financieringsbehoefte.
Voorbeeld
Uw klant staat op het punt een nieuwe
woning te kopen. Het huis ziet er prima uit.
Alleen de keuken is aan vervanging toe. De
kosten hiervoor zijn ongeveer 10.000 euro.
Uw klant heeft geen spaargeld. En ook het
bedrag meefinancieren in de hypotheek is
niet mogelijk. Welke opties zijn er?
Verkoopprijs
woning
Kosten koper 6%
€ 250.000,€ 15.000,-
Kosten nieuwe
keuken
€ 10.000,-
Totaal benodigd
€ 275.000,-
Waarde huis volgens taxateur
€ 250.000,-
Maximaal
leenbedrag
€ 265.000*
Tekort
€ 10.000,-
*Dit wordt als volgt berekend: (104% + 2%
overdrachtsbelasting) x € 250.000,-
Optie 1: uw klant spaart voor een nieuwe
keuken
Het meest verantwoorde is dat uw klant zijn
wens uitstelt. Hij gebruikt de huidige keuken
nog een tijdje en spaart ondertussen voor een
nieuwe.
Optie 2: uw klant sluit een kortlopende
lening af
Uw klant sluit een lening af voor maximaal tien
jaar. Deze korte looptijd sluit veel beter aan bij
de levensduur van een keuken. Bovendien is de
rente aftrekbaar voor de inkomstenbelasting.
Het afsluiten van een lening is alleen mogelijk
voor consumenten die voldoende inkomen
hebben. Hierdoor is het risico van overcreditering uitgesloten.
Gaat u samen met ons voor het beste advies?
Word ook partner van Credivance! Kijk op:
www.credivance.nl voor meer informatie.
Credivance is onderdeel van ALFAM
Consumer Credit, 100% dochter van
ABN AMRO Bank.
6088AD-14-10
C
redivance gaat verder dan de verkoop van een
persoonlijke lening of doorlopend krediet. Want
naast verantwoorde producten en heldere tarieven, bieden we onze tussenpersonen deskundige
begeleiding, verkoopondersteuning en persoonlijke service.
Bovendien is Credivance de eerste financieringsmaatschappij die
kredieten aanbiedt via systemen zoals HDN. Zo zijn wij een echte
partner in business. Ons motto is niet voor niets: Credivance,
méér dan krediet.
40 In Finan ce.nl S p eci al
INFINANCE SPECIAL.indd 40
17-11-14 16:12

Download Report