Bij de zaak mei 2014

Bij de zaak
Nieuwsbrief enkel voor onder nemers
mei 2014
Expertise:
kredietstrategie op uw maat
Sinds de nieuwe wet op de kmo-financiering,
moet u kredietaanvragen nog meer documenteren. Hier leest u wat belangrijk is bij uw
aanvraag.
Pagina 2
Volg de laatste
evoluties
Maakt u gebruik van big data? Ziet
u dit als een bedreiging of als een
opportuniteit? Weet u precies hoe
collega’s dit actief gebruiken voor hun
zaak? Hoe dan ook: we stellen u de
interessante mogelijkheden voor van
het gebruik van big data.
Verder belichten we onze nieuwe
Business deposit rekening, specifiek
gericht op vennootschappen. Ten slotte
kaderen we de recente wet op de kmofinanciering. Kredietverlening wordt
hierdoor transparanter, maar de administratieve verplichtingen nemen ook
toe. Openheid en dialoog blijven alleszins primeren in onze kredietstrategie.
Bank J.Van Breda & C° houdt vast
aan haar beproefde waarden: een
persoonlijke aanpak en een langetermijnvisie.
Hebt u vragen? Uw account manager
maakt graag tijd voor een persoonlijk
gesprek.
[email protected]
Verantwoordelijke ondernemers
Opinie:
big data - ook voor u?
Big data zijn populair. Bent u nog een leek?
Professor Viaene vertelt waarvoor u ze kan
gebruiken en hoe u eraan begint.
Pagina 4
Vraag & antwoord:
wat is de nieuwe Business
deposit rekening?
Deze flexibele spaarrekening voor professioneel
gebruik verruimt uw rendementsmogelijkheden.
Pagina 6
Portret: de 5 waarden van
Christel Coeckelbergs
Hoewel er nooit haast bij was, is het bedrijf van
Christel Coeckelbergs gegroeid, dankzij haar
aandacht voor zowel cliënten als personeel.
Pagina 8
expertise
Wim Vissers, Verantwoordelijke kredietonderzoek bij Bank J.Van Breda & C°
Kredietverlening steunt
Belgische economie
Kredieten | Groei | Wetgeving
Bij Bank J.Van Breda & C° is er geen sprake van kredietschaarste. Ook in 2013 groeide 2.793 2.967
2.477
onze kredietportefeuille met 6% tot circa 3 miljard euro. De kredietverlening steunt
op
2.285
2.005
een langetermijnrelatie, die maakt dat kredietverlening voor doordachte
investerings1.872
1.755
1.505
en groeiprojecten mogelijk blijft, zelfs in een moeilijke financieel-economische
omgeving.
1.401
1.164
972
928
Wim Vissers legt uit wat van belang is bij een kredietaanvraag.
Dankzij de instroom van deposito’s van onze cliënten en ons
hoog eigen vermogen van meer dan 10% van ons balanstotaal, kunnen we ook vandaag nieuwe kredieten blijven
verlenen. Meer dan 80% van het spaargeld van cliënten
wordt bij ons uitstekend gespreid in een portefeuille met
kredieten aan opnieuw ondernemers en vrije beroepen. Zo
is2002
uw bank
niet alleen
een veilige
haven
voor
uw2011
spaargeld,
2003 2004
2005 2006
2007 2008
2009
2010
2012 2013
maar steunen wij ook uw onderneming en daardoor de
groei van de Belgische economie.
3.377
2.793
2.285
928
972 1.164
1.401 1.505
1.755
1.872
3.119 3.096
2.967
2.477
2.221
2.005
1.284
2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013
1.374 1.471 1.467
1.660
3.119 3.096
3.377
2.597
1.899
2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013
Kredietverlening (links) en deposito's (rechts) groeien bij uw bank in evenwicht (in mio euro).
2 | Bank J.Van Breda & C° | Bij de zaak | mei 2014
2.358
Drie parameters voor uw kredietaanvraag
Een persoonlijke aanpak staat voorop. Wij baseren onze
kredietbeslissingen niet enkel op cijfers, maar op uw hele
verhaal, dat we via een gesprek overlopen. We gaan met
u in dialoog en vragen u uw kredietaanvraag uitvoerig te
documenteren. Drie parameters zijn belangrijk.
1. Professionaliteit
Laat ons weten wat uw professionele achtergrond is. Zowel
uw opleiding als eerdere (werk)ervaringen en realisaties zijn
hier van tel. Schets uitvoerig hoe u uw eigen toekomstige
professionele carrière ziet evolueren.
2. Terugbetalingscapaciteit
U legt een financieel plan voor, waarmee u aantoont dat u
het krediet kan terugbetalen. Dit plan moet toestaan dat
u ook voor uzelf voldoende middelen opzijzet. Niet alleen
om ervan te leven, maar ook om systematisch te kunnen
sparen of beleggen om uw persoonlijk doel op lange termijn
te realiseren.
3. Eigen vermogen
Voldoende eigen vermogen is belangrijk om eventuele
tegenslagen op te vangen bij bv. onverwachte waardeverminderingen van de activa van uw vennootschap of
tegenvallende conjunctuur. Een eventueel tekort aan eigen
vermogen moet worden opgevangen met aanvullende
waarborgen, hoewel deze nooit doorslaggevend zijn voor
een krediettoekenning.
Onze gespecialiseerde kredietbeheerders onderzoeken uw
aanvraag heel grondig. We bezorgen u zo snel mogelijk
een voorstel op maat tegen een correcte en transparante
kostprijs.
"Al onze kredieten steunen
de reële Belgische economie."
i
Meer weten? Spreek erover met uw account
manager.
De nieuwe wet op kmo-financiering:
het belang van transparante dialoog
Met het oog op een betere samenwerking tussen kmo’s
en banken werd eind 2013 een wet gepubliceerd die
sinds maart 2014 volledig in werking is. De grote krachtlijnen van deze wet bestaan uit:
1. Beperking van de kost bij vervroegde terugbetaling
van nieuwe investeringskredieten tot een miljoen euro.
Voor kredieten tot een miljoen euro afgesloten na 10 januari
2014 zal de wederbeleggingsvergoeding maximaal zes
maanden contractuele intrest bedragen.
De berekening van de wederbeleggingsvergoeding bij
vervroegde terugbetaling van een krediet wijkt bij onze
bank al vele jaren af van de gangbare marktpraktijken.
Dat komt doordat we nooit willen verdienen aan deze
transactie, maar enkel onze reële schade doorrekenen.
De winstmarge op het krediet laten we vallen. Let op:
ondanks deze correcte berekening kan in het huidig
klimaat van lage rentes ook de reële kostprijs hoog zijn
om een krediet vervroegd af te betalen.
2. Een wederzijdse informatieplicht:
• De bank moet de kredietnemer altijd de meest gepaste
kredietvorm voor zijn investeringsbehoefte voorstellen.
• De ondernemer moet voldoende informatie verstrekken
zodat de bank de kredietbehoefte en het kredietrisico
grondig kan analyseren en vervolgens een optimaal
kredietvoorstel kan formuleren.
• Bij het definitieve kredietaanbod moet de bank een
begeleidend gestructureerd document toevoegen met
de belangrijkste elementen van het krediet. Zo kan de
kredietnemer de voorstellen van verschillende banken
vlot vergelijken.
• Indien de bank een krediet weigert, moet ze dit uitvoerig motiveren.
Conclusie: door onze persoonlijke aanpak en transparante communicatie passen we deze principes al
vele jaren toe. Als cliënt moet u uw kredietaanvraag
in de toekomst nog beter documenteren, maar we
staan klaar om u daarbij te helpen.
mei 2014 | Bij de zaak | Bank J.Van Breda & C° | 3
opiniemaker
Stijn Viaene, professor aan de KU Leuven en hoofd van het domein Operations and Technology Management van de Vlerick Business School.
Big data: ziet u het groot?
Marketing | Technologie | Data
Big data zijn big business. Uit een groot aantal gegevens kan u nuttige informatie destilleren.
Grote dataplatformen stellen de gegevens ter beschikking, onder andere via Google analytics.
Dankzij de sociale media en het mobiele internet is er een tweede populariteitsgolf van big
data. Professor Stijn Viaene legt uit waarom en hoe u ermee aan de slag kan gaan.
Stijn Viaene: Het is nu het moment om
de keuze voor big data te overwegen.
Waarde halen uit big data is immers nu
perfect mogelijk door de combinatie van
vier technologieën die klaar zijn voor
de markt: mobiele technologie, sociale
technologie, databasetechnologieën en
de cloud. U hoeft hier niet noodzakelijk
zelf in te investeren en dat maakt het
interessant. Derde partijen bieden de
data en analysemogelijkheden aan via
de browser. Dat is de echte revolutie
waar het hier om gaat: de toegankelijkheid van big data analyse voor een
variabele kost.
Waarvoor kan een kmo big data
gebruiken?
SV: Big data zijn potentieel interessant
voor alle beslissingen die u moet nemen,
zowel operationele als tactische beslissingen. Deze zijn bijna altijd gebaseerd
op assumpties. Dankzij een grote
hoeveelheid data kan u de veronderstellingen nu aftoetsen aan de spiegel die uit
de data voortkomt. U kan er ook scenario’s mee uitzetten. Maar data vervangen
natuurlijk de menselijke beslissingen
niet, ze versterken enkel de input en het
validatievermogen. Mensen moeten de
data nog steeds interpreteren.
4 | Bank J.Van Breda & C° | Bij de zaak | mei 2014
Een voorbeeld is het gebruik van
analytics voor digitale marketing. Voor
elke kmo met een commerciële website
is het nuttig om met Google analytics
klantenbinding te optimaliseren. Marketing is niet langer eenrichtingsverkeer.
Bij een campagne krijgt u informatie
terug, waarmee u uw boodschappen
kan bijsturen. Via targeted advertising,
gericht op een bepaalde doelgroep, krijgt
u meer resultaat. U zou ook perfect de
koopintenties kunnen voorspellen door
het zoekgedrag van cliënten te profileren.
Dat laatste zou bijvoorbeeld interessant
kunnen zijn voor vastgoedbedrijven, om
Voor
te weten of cliënten plannen om een huis
te kopen en in welk marktsegment ze
geïnteresseerd zijn.
4 x meer met big data
• Andere beslissingscultuur:
beslissingen meer onderbouwen
dankzij datagedreven analyses.
• Businessmodelinnovatie:
nieuwe en aparte waarden
aanbieden dankzij de samenwerking met andere partijen.
• Nieuwe opportuniteiten:
op het vlak van service- en
productverlening.
• Intimiteit: groeien naar een
hechte band met uw cliënten,
in plaats van enkel een producten servicerelatie.
Is het een grote investering?
SV: Er zijn twee mogelijkheden. Als u
als kmo de digitale kaart trekt, kan u zelf
een dataplatform creëren. Een andere,
zeer populaire optie, is leveranciers
inzetten van data en software as a
service, die ook de analyses voor hun
rekening nemen. Daar komt geen echte
investering bij kijken, want u betaalt per
marketingcampagne of transactie een
variabele kost.
Hoe begint een kmo eraan?
SV: Ik raad aan om minstens één
strategisch experiment te doen om na
te gaan wat big data kunnen betekenen
voor uw bedrijf. Laat u hiervoor bijstaan
door een externe dienstverlener.
Als u besluit om met big data te werken,
mag u er niet blind instappen. Omdat
het gebruik van big data uw beslissingscultuur zal veranderen, moet u de
nieuwigheden inpassen in uw organisatie. Voor het analytisch vermogen kan
u beroep doen op externen. Uitbesteding wordt de meest normale zaak van
de wereld. U hebt ook minstens één
iemand nodig binnen uw bedrijf die
ervaring heeft met beslissingen nemen
op basis van data.
Wie de analyses wil uitbesteden, bladert
best eens in een tijdschrift als DataNews
of CxO Magazine. Bezoek sites van bedrijfjes die in artikels worden aangehaald
of vind referenties door met concullega’s
te netwerken. Surf naar de websites van
de betrokken dienstverleners en zoek
klantenreferenties. Bel vervolgens eens
rond: niets is zo effectief als uit de eerste
hand een aanbeveling ontvangen.
Hoe moet een kmo omgaan met de
privacyproblematiek?
SV: U mag niet enkel terugvallen op de
privacywetgeving. Het belangrijkste is
dat u een vertrouwensrelatie opbouwt
met uw cliënteel en bedrijfspartners.
Denk goed na over hoe uw cliënten willen dat u omgaat met hun gegevens. Ze
moeten voelen dat u de data gebruikt in
hun voordeel en dat u deze op ethische
wijze hanteert. Het is belangrijk om dit
naar voren te brengen in uw branding.
Zo bouwt u aan een nog betere vertrouwensrelatie met uw cliënten.
u gelezen
Niet het zoveelste
(klanten)relatieboek
Aangezien big data gaan om innovatie, zijn
er weinig boeken die u het succesrecept
geven. Maar What’s the Future of Business
van Brian Solis zet u wel aan het denken.
Het boek gaat diep in op de veranderende
klantenbeleving, social commerce en de
evolutie in de relatie met de klant.
Solis geeft tips over hoe u uw bedrijfsstrategieën kan afstemmen op de nieuwe
‘generatie C(ustomer)’. Deze generatie ziet
de wereld door de bril van sociale media
en mobiele toestellen.
Do’s en don’ts
1) Bekijk een investering in big
data niet als een IT-project.
Formuleer duidelijke ambities in
termen van bedrijfsimpact en
werk ernaartoe.
2) Big data draaien in grote mate
om innovatie. Zie het als een
leerervaring op lange termijn,
eerder dan als een investering met
rendement op korte termijn.
3) Maak gebruik van software
as a service via de cloud. Zo
vermijdt u grote technologische
investeringen.
4) Dit is geen traditionele outsourcing. Werk nauw samen met
uw externe partner zodat u uw
kennis effectief verrijkt via de data
analyse.
5) Zonder culturele verandering
krijgt u geen meerwaarde. Werk
aan een cultuur waar datagedreven beslissingen de norm zijn, in
plaats van de uitzondering.
What's the Future of Business?
Changing the Way Businesses Create
Experiences
Brian Solis
John Wiley & Sons
ISBN: 978 11 184 5653 8
Win dit boek
Stuur voor zaterdag 31 mei een e-mail met
als onderwerp “Future of Business” naar
[email protected]. Vermeld uw
voornaam, naam en adres! Een onschuldige
hand zal 10 winnaars uitloten. Zij krijgen het
boek in de maand juni bezorgd op het adres
vermeld in de e-mail.
Eén deelname per persoon en per e-mailadres.
mei 2014 | Bij de zaak | Bank J.Van Breda & C° | 5
vraag & antwoord
Hedwig Van Reusel, Specialist betalingsverkeer en deposito’s bij Bank J.Van Breda & C°
Wat is de nieuwe Business deposit rekening?
Een spaarboekje voor uw vennootschap
De gulden middenweg
De Business deposit rekening is ideaal
voor wie in tijden van onzekerheid een
buffer wil aanleggen. U kan rendement
opbouwen en toch uw geld opnemen
wanneer u wil. Al is het natuurlijk het
voordeligst om uw geld zes maanden
op de rekening te laten staan, zodat u
geniet van de getrouwheidspremie. De
Business deposit rekening valt onder de
depositobeschermingsregel.
"Een flexibel
spaarproduct voor
uw professionele
liquiditeiten."
Wij adviseren deze rekening in combinatie met een zicht- en termijnrekening. Via
uw zichtrekening organiseert u uw dagelijkse werking. Op uw Business deposit
rekening plaatst u geld dat u minstens
zes maanden niet nodig hebt. Geld dat
u tot twaalf maanden kan missen, zet
u beter op een termijnrekening. Bij een
termijnrekening krijgt u doorgaans een
hoger tarief, maar uw geld is niet binnen
handbereik zoals bij de Business deposit
rekening.
Op elk moment beschikbaar
U kan uw geld op eender welk
moment overschrijven naar een andere
rekening van Bank J.Van Breda & C°.
U kan de rekening ook gebruiken als
huurwaarborgrekening of koppelen
aan uw termijndossier. Aangezien
de Business deposit rekening geen
zichtrekening is, zijn cashverrichtingen,
debet- of creditcheques, betaalkaarten,
domiciliëringen en doorlopende
opdrachten niet mogelijk.
Fiscaliteit
De Business deposit rekening is een
niet-gereglementeerde spaarrekening:
u betaalt vanaf de eerste euro intrest
een roerende voorheffing van 25%.
Een vennootschap kan de roerende
voorheffing wel verrekenen met de
vennootschapsbelasting.
i
Hebt u vragen? Uw account
manager staat klaar met advies.
6 | Bank J.Van Breda & C° | Bij de zaak | mei 2014
Opbrengst
Basisrente: jaarlijks uitbetaald op
1 januari.
De basisrente kan altijd gewijzigd
worden. De huidige basisrentes zijn:
• 1ste schijf van 0 tot
100.000 euro: 0,30%
• 2de schijf van 100.000,01 tot
2.500.000 euro: 0,40%
• 3de schijf vanaf
2.500.000,01 euro: 0,10%
+ Getrouwheidspremie: semestrieel uitbetaald op 1 januari en 1 juli.
U krijgt een getrouwheidspremie
op het bedrag dat u zes kalendermaanden ononderbroken op de
rekening laat staan. Het percentage
van de premie is gegarandeerd
voor zes kalendermaanden vanaf
de dag van de storting of het begin
van een nieuwe verwervingsperiode. Op 16 april bedroeg deze
premie 0,30% op jaarbasis.
fiscaliteit
Recente
btw-wijzigingen
Onlangs zijn enkele btw-regels veranderd. De ene wijziging zal
voor u al wat meer impact hebben dan de andere. Toch is het
zinvol een aantal zaken eens op een rij te zetten, zodat u het
overzicht kan behouden.
1.Het grensbedrag voor de kwar taalaangifte is opgetrokken.
Sinds 1 januari mogen meer btwplichtigen hun aangifte per kwartaal
indienen, in plaats van per maand.
Het grensbedrag is opgetrokken
van 1.000.000 euro (excl. btw) naar
2.500.000 euro jaaromzet. Dat is
voor velen een administratieve
vereenvoudiging.
Als u vanaf nu in aanmerking komt
voor de kwartaalaangifte, moet u
deze via een verzoekschrift aanvragen
bij het btw-controlekantoor waaronder u valt. Uw kwartaalaangifte
is mogelijk vanaf het eerstvolgende
kwartaal na de goedkeuring.
2.De btw-definitie van een
bedrijfsmiddel is veranderd.
De grens om materiaal als bedrijfsmiddel te beschouwen voor de btw,
is sinds 1 januari verhoogd van 250
euro (excl. btw) naar 1.000 euro. Dat
betekent dat u de gerecupereerde btw
op een bepaald goed niet langer gedeeltelijk moet terugstorten wanneer
u dit goed plots ook voor privédoeleinden gebruikt.
Wat voor de btw geldt, geldt daarom
niet voor de personenbelasting
en de vennootschapsbelasting.
Voor de btw zal bv. een smartphone
van 800 euro (excl. btw) voortaan
niet langer als bedrijfsmiddel aanzien
worden. Maar dit wil niet zeggen dat
u deze smartphone onmiddellijk in de
beroepskosten kan stoppen. U zal
deze smartphone wel nog moeten
afschrijven, omdat het voor de
personenbelasting of vennootschapsbelasting wel als een investering
beschouwd wordt. Dat hoeft u niet
als nadelig te ervaren.
Bij sommige investeringen kan u immers
de investeringsaftrek toepassen.
Ook is de (gewone) investeringsaftrek
in de vennootschapsbelasting terug
van weggeweest (weliswaar tijdelijk
voor 2014 en 2015 en enkel voor
KMO’s). Voor kleine investeringen als
een smartphone is het niet aan te
raden om hier een beroep op te doen.
Een vennootschap die kiest voor de
gewone investeringsaftrek geniet voor
dat aanslagjaar immers geen notionele
intrestaftrek. Het verlies aan notionele
intrestaftrek weegt zwaarder door dan
de gewone investeringsaftrek op zo’n
beperkte investering.
3.De maximale jaaromzet voor
‘kleine ondernemingen’ is
verhoogd.
Goed nieuws voor wie o.a. een
bijberoep als zelfstandige uitoefent.
Sinds 1 april is een ‘kleine onderneming’ een onderneming waarvan de
jaaromzet op jaarbasis de drempel
van 15.000 euro niet overschrijdt.
Voorheen lag de grens op 5.580 euro.
Een ‘kleine onderneming’ krijgt een
btw-vrijstelling voor de uitgeoefende
activiteit. Dat is een keuze en geen
verplichting. Hierdoor dient een onderneming geen btw aan te rekenen
op de geleverde goederen of prestaties. Ze kan dan de aangerekende
btw ook zelf niet recupereren.
Marc Gielis, Belastingconsulent bij
Bank J.Van Breda & C°
i
Meer weten? Uw account
manager geeft u graag advies.
mei 2014 | Bij de zaak | Bank J.Van Breda & C° | 7
portret
Christel Coeckelbergs, CEO van Ferumco nv
De 5 waarden van Christel Coeckelbergs
mijn onderneming
1. Voorzichtigheid “Ik heb van bij het begin gekozen om gestaag te groeien. Ik hield bewust klanten af om mij niet te vergalopperen. Je
moet niet willen groeien om te groeien: groei moet doelbewust zijn.”
m i j n pa s s i e
Naam: Christel Coeckelbergs
(°1970)
Onderneming: Ferumco nv
Verwezenlijkingen: Na haar
opleiding boekhouding-fiscaliteit
ging Christel Coeckelbergs als
boekhoudster aan de slag in een
metaalbedrijf. Toen de bedrijfsleider wegviel, kwam zij op zijn
plaats terecht. Zo kreeg ze de
smaak te pakken en groeide het
idee om haar eigen bedrijf op te
richten. Ondertussen staat ze al
13 jaar aan het hoofd van plaatbewerkingsbedrijf Ferumco nv.
"Je moet niet groeien
om te groeien: groei
moet doelbewust zijn."
2. Klantenservice “Ik volg mijn klanten kort op en ik behandel
klachten onmiddellijk. Zo voelen ze dat ik heel betrokken ben. Bovendien zorgen we voor een snelle dienstverlening, waardoor klanten blijven terugkomen.”
3. Communicatie “Ik sta dicht bij mijn personeel, zodat ik frustraties meteen kan opvangen. Ik pols regelmatig of alles in orde is en ik vraag
hun mening. Op die manier voelen ze zich betrokken bij de zaak. Je mag niet
wachten tot de emmer overloopt.”
4. Delegeren “Dat heb ik moeten leren. Werknemers vinden het belangrijk om hun job zelfstandig uit te voeren, maar de controle loslaten is voor
mij het moeilijkste dat er is. Een cursus heeft mij geholpen om er veel beter in te
worden. Alleen de boekhouding laat ik nog steeds niet los (lacht).”
5. Besluitvaardigheid “Dankzij mijn ervaring kan ik beter
beslissingen nemen dan vroeger. Je moet een knoop doorhakken en met je
beslissing verder gaan, gelijk wat het resultaat is.”
www.bankvanbreda.be
Bank J.Van Breda & C° NV
Ledeganckkaai 7, 2000 Antwerpen, tel. 03 217 53 33
BTW BE 0404 055 577, RPR Antwerpen, FSMA 014377 A
Ver. uitg.: [email protected]
Eindredactie: [email protected]
Bank J.Van Breda & C° respecteert uw privacy. Uw gegevens werden opgenomen in ons bestand om u te
informeren over onze diensten en aanbiedingen. U hebt inzage- en correctierecht. Indien u dat wenst, kan u
verzet aantekenen tegen het gebruik van deze gegevens voor direct marketing. Uw gegevens kunnen worden
doorgegeven aan derden met wie Bank J.Van Breda & C° contractueel of via haar aandeelhoudersstructuur
verbonden is. Bijkomende inlichtingen: Openbaar Register Commissie Persoonlijke Levenssfeer.
8 | Bank J.Van Breda & C° | Bij de zaak | mei 2014

Download Report