保険論（第６回）けがと病気の保険保険の募集組織生活保障システム敬愛大学経済学部２０１５年５月１４日大塚忠義 1 講義資料 http://tyotsuka.cocolog-nifty.com/blog/ から各自事前にダウンロードしてください 2 Agenda • • • • • • • 公的保障の補完損保が多く扱う保険生保が多く扱う保険介護保険保険の募集組織生活保障システム公私役割分担 3 けがと病気の保険(1) 誰もがさらされているもっとも普遍的なリスク国民皆保険：健康保険・介護保険国が社会保険によってカバーしている。しかし、足らないかも。。。。 4 けがと病気の保険(2) 民間保険会社にとっては；公的保障分野の補完第３分野の保険：生命保険・損害保険のどちらにも属さない、または両方に属する人の生死ではない定額・実損両方の給付がありえる 5 公的保障の補完 1.健康保険からの給付を超える費用 •自己負担分（実費の３０％） •保険外の治療（自由診療、高度先進医療等） •差額ベッド（個室等）など入院費用 2.働けない間の生活費:休業補償、所得補償 3.海外でのけが・病気 6 けがと病気のリスクエクスポージャー(1) 1.健康保険からの給付を超える費用 20日入院したらどのくらい必要か？必要な金額はどのように決まるか？実損填補？定額給付？ 2.働けない間の生活費勤労者のみが対象通常、有給休暇は２０日以上自営業者にとっては、収入×不労期間 3.海外でのけが・病気 7 けがと病気のリスクエクスポージャー(2) 1.けがと病気による実損額健康保険の自己負担（高額医療費は別の保険給付が存在する）健康保険の対象外の費用海外でのけが・病気 2.けがと病気による定額の必要額働けない間の生活費：失った収入の保障 8 代表的なけがと病気の保険(1) •医療保険 •がん保険 •傷害保険 •旅行保険（海外旅行保険） 9 代表的なけがと病気の保険(2) ニーズがある：誰もがさらされているもっとも普遍的なリスク自分に起こりうる：明日死ぬとは思えないけど、明日けがするかも、入院するかも、がんと宣告されるかも加入しやすい：保険料が安い：月々１～２０００円入院して保険から給付で儲かった人は周りにいませんか？ 10 損保が多く扱う保険 •傷害保険 •交通事故傷害保険この組合せで、「つり保険」「ゴルフ保険」「登山保険」etc.. •旅行傷害保険実損填補の色合いが強い •所得補償保険 11 生保が多く扱う保険 •医療保険・特約 •がん保険・特約定額給付入院日数比例病気に対する保障 12 主契約と特約（続）主契約に医療関係特約を付加することで「けがや病気に対する保障」を提供している。入院特約成人病特約通院特約介護保障特約傷害特約 13 介護保障新規の分野今後の発展 14 保険仲介人(1) 保険契約を締結する際、取引の補助を行う人保険代理商：保険代理店、保険ショップ、銀行、信用金庫、証券会社保険者の使用人：生命保険の営業職員保険中立人：保険ブローカー保険代理店：旅行代理店、自動車販売・修理、大型小売店も含む 15 保険仲介人(2) 保険代理商・保険者の使用人保険者のために、保険者の代理人として保険契約の販売活動を行う保険者は管理監督義務を負う保険中立人保険者・保険契約者のどちらからも中立の立場で、最適の保険契約を推奨する・・・ベスト・アドバイス・ルール 16 保険仲介人(3) 損害保険の保険仲介人申込書を受領した時点で、契約は成立する。・・・契約締結の代理権を有する。生命保険の保険仲介人契約締結の代理権を持っていない。保険者が直接、医者による診査から判断する。 17 保険仲介人の必要性(1) 火災保険住宅ローン借入の際に火災保険の加入は必須銀行、信用金庫家財保険・賠償責任保険家財の価値の算定に関する知識の提供保険代理店、保険ブローカー 18 火災保険の保険金額の設定保険金額：保険の加入の際、契約者が選設定する金額：支払われる保険金の上限通常：全部保険：保険金額＝保険価格損害額と同額の保険金が支払われる一部保険：保険金額＜保険価格損害額に保険金額と保険価格の割合を乗じた金額（比例填補）を保険金として支払う超過保険：保険金額＞保険価格実際の損害額以上の支払はない。 19 保険仲介人の必要性(2) 自動車保険自賠責保険：自動車販売・修理業者：車検の通過に際して必須任意保険：自動車販売・修理業者が自賠責と併せて提供：自動車事故賠償責任額に関する知識の提供：多くの人が理解するようになるインターネット経由（保険料が安い） 20 保険仲介人の必要性(3) 生命保険遺族保障の必要性、重要性の説得必要額の算出保険代理店、生命保険の営業職員、保険ショップコンサルティングを必要としない人インターネット 21 保険仲介人の必要性(4) 傷害保険保険料が安い（数十円）ため、いろいろなところに付帯されている各種のカード、パック旅行、運動会などのイベント：それぞれの業者が保険代理店を兼業海外旅行保険旅行業者が保険代理店を兼業 22 保険仲介人の必要性(3) 医療保険・がん保険すべての保険仲介人が競合比較的単純な商品性明確な顧客ニーズ比較的低廉な保険料 23 生活保障システム(1) 通常の生活のなかでさらされる「生活リスク」から個人やその家族を保護・保障する諸制度を１つのシステムと捉えたもの３つのサブシステムから構成される •社会保障：政府の責任により国民の生活を支える。 •企業保障：企業がその従業員のために •個人保障：個人が自己責任で生活保障システム(2) •社会保障：公的保障 •企業保障、個人保障：私的保障３つのシステムがそれぞれの機能を果たすことにより、国民生活の安定や福祉の維持増進が確保できる公的保障：強制的制度、政策により保険料、給付内容、給付水準が定まる私的保障：公的保障の在り方に根本的に制約される生活保障システム(3) アメリカ自由と自己責任の国、国家による束縛を嫌う、低福祉、低い税金、民間保険の普及健康保険、老齢年金は企業年金か個人加入、eg. 401K EU 旧世界、宗教色が色濃く残る高福祉、高い税金、民間保険は富裕層のみ国による健康保険、手厚い公的年金公私役割分担 •どの経済主体がどの程度まで、生活リスクを保障するか国？会社？自分？ •どの経済主体がどの程度まで、保険料を負担するか自己責任と国による強制 ⇔最低限の生活の保障（憲法によって定められた基本的な人権）公私役割分担(2) • 企業にとって、社会保障システムのめの税金、給料、ボーナスと同じく授業員のためのコスト • 個人にとって、社会保障システムのための税金、保険料は強制的な保険加入国民年金保険料を払っている人？ ⇒現在の保険料負担と将来の年金受給権放棄どっちを選びますか。公私役割分担(3) •充実した社会保障：EU ⇒高い税金(収入の５０％↑、消費税２５％）、社会保険料、高い社会保守、充実した福祉、勤労意欲の喪失 •自由と自己責任：米国 ⇒低い税金、低い社会保障、貧富の差の拡大、治安の悪化 “大きな政府”vs”小さな政府“ どっちを選びますか？？？ Question? お疲れ様でした。 30