Der Honorarberater B2B-Magazin Ausgabe 26.05.2014 HB & Business Portrait 9 Liebe Leserin, lieber Leser, die These lautet: Der überwiegende Teil der Altersvorsorge- und Geldanlageprodukte in Deutschland sind Mogelpackungen! Von den Hintergründen und Alternativen erfahren Sie hier: Warum nur wächst mein Vermögen so schleppend, trotz vom Fachmann empfohlener Finanzanlagen? Thiphaphone Sananikone, Thomas Berninger Honorarberater VDH [email protected] [email protected] www.bs-fdl.de Die Antworten auf diese Kernfrage sind so klar wie drastisch: 1. Einerseits achten Konzerne sehr genau auf Finanzprodukte, die für sie selbst höhere Gewinne erwirtschaften. Mir als Endkunden werden daher besser passende Anlageprodukte zumeist gar nicht erst vorgestellt. Andererseits kann der angestellte oder provisionsgebundene Finanzberater deshalb meist nur suboptimale Produkte anbieten! 2.Und dann dies: Durchschnittlich 60% meiner ersparten Gelder werden zur Deckung der Produktkosten (von Banken und Versicherungen) verwendet! 3.Der vom Gesetzgeber eingeforderte Kostenausweis ist unvollständig und wird so gestaltet, dass umfangreiche finanzmathematische Berechnungen notwendig wären, um die Wirkungen der Kostenarten auf die Ablaufleistung sichtbar zu machen. Was schon die Fachleute an ihre Grenzen bringt, überfordert mich als Endkunden vollends. Warum wurden aus betroffenen Anlegern Finanzberater, für die Kundenmehrwerte Vorrang haben? Lesen Sie hier, wie Frau Sananikone und Herr Berninger aus ihren persönlichen Erfahrungen gelernt haben und warum Sie heute davon profitieren. Frau Sananikone denkt 25 Jahre zurück: „Mein Mann und ich waren uns über unsere finanziellen Prioritäten früh klar: Wir wollen in den nächsten Jahren unser Traumhaus bauen, die Finanzierung soll so schnell wie möglich getilgt sein; Wir wollen Kinder haben und so früh wie möglich entscheiden können, wie lange wir noch arbeiten und ab wann wir das Rentnerdasein genießen wollen. Für diese Ziele waren wir bereit, bis zur Hälfte unseres Einkommens monatlich zur Seite zu legen. Mehrere Finanzberater rieten uns damals, einen Teil in Fonds und einen Teil in Lebensversicherungen unterschiedlicher Anbieter zu investieren. Von Jahr zu Jahr stellten wir fest, dass unser Vermögen – trotz fleißigen Sparens – kaum wuchs. Auf Anfragen erhielten wir immer wieder die Antwort, dass wir langfristig denken müssten, die Kurse sich nach den Krisen erholen würden und wir uns keine Sorgen zu machen bräuchten“. +++ www.wissensforum-honorarberatung.de +++ Jahre vergingen, die Märkte erholten sich, doch der Umfang unseres Vermögens blieb weit hinter unseren Erwartungen zurück. Wie geht es weiter? Ein ungutes Gefühl stellte sich ein, gepaart mit Ratlosigkeit, Enttäuschung und Wut. Die Zeit lief uns davon. Nach mehr als 16 Jahren hatten wir noch nicht einmal die Summe der eingezahlten Beiträge in den Verträgen. Mir war völlig schleierhaft, wie es denn sein kann, dass unsere Berater mit den „besten Produkten auf dem Markt“ außerstande waren, aus unseren Ersparnissen ein nennenswertes Vermögen aufzubauen. Ich beschloss deshalb Betriebswirtschaft zu studieren, in der Finanzbranche zu arbeiten, um der Sache auf den Grund zu gehen. Nach einigen Jahren als Beraterin bei einer der größten Direktbanken und Selbstständigkeit bei diversen renommierten Finanzdienstleistern kam ich dem Geheimnis auf die Spur… Unabhängig von Frau Sananikone erlebte ihr heutiger Geschäftspartner – Thomas Berninger – Ähnliches: „In einer parallelen Zeitschiene zu meiner heutigen Geschäftspartnerin startete ich vor zwölf Jahren meine Karriere bei einem der größten unabhängigen Finanzdienstleister Deutschlands. Ich war mir sicher, dass ich als Diplomkaufmann und einer der ersten zertifizierten Finanzpla- Der Honorarberater B2B-Magazin Ausgabe 26.05.2014 HB & Business Portrait ner (CFP) fähig sei, das Beste für meine Kunden zu erreichen. Nach mehreren 100 erstellten Finanzplänen merkte ich über die Jahre, dass selbst bei konservativer Betrachtung die Lücken zwischen Wunsch und Wirklichkeit immer weiter auseinander klafften. Auf meine Nachfragen bei den Produktanbietern bekam ich immer die gleichen Antworten: „Es wird noch Zeit benötigt, bis die Abschlusskosten und die Auswirkungen der letzten Krisen ausgeglichen sind “. Inzwischen haben sich die Aktienmärkte mal wieder erholt. Verluste sind jedoch geblieben. Mehr zu sparen geht kaum noch. Wo ist der Fehler im System? Der Versuch, die Lücken zu schließen, hat mich veranlasst, der Frage nachzugehen, was die Ursachen sind. Liegen die schlechten Renditen ausschließlich an den Krisen der letzten Jahre oder steckt mehr dahinter? Innerhalb der jeweiligen Unternehmen haben meine Kollegin und ich festgestellt, dass es bessere Anlagemöglichkeiten gäbe. Leider waren wir im Sinne unserer Kunden nicht handlungsfähig, da die Konzerne aus verschiedenen Gründen nicht bereit sind, ihre Produktangebote zu erweitern. Wir haben uns weiter mit der Finanzmathematik und der Finanzwissenschaft intensiv beschäftigt. Durch die stufenweise Einführung von Transparenzvorschriften seitens des Gesetzgebers bis Mitte 2012 ist es nun möglich, zu einem Großteil die Kostenstruktur zu erkennen und die Wirkung der einzelnen Kostenarten auf ihre Ablaufleistung realistisch darzustellen. Erfahrungen zeigen, dass der überwiegende Teil der Altersvorsorge- und Geldanlageprodukte in Deutschland Mogelpackungen sind, weil einerseits die Anlageform suboptimal angeboten wird und zum anderen der wesentliche Teil der Rendite durch zu hohe Kosten aufgefressen wird. „Kaum jemand ahnt, dass in den marktüblichen Produkten – auch bei Direktanbietern – die Gesamtkosten bei bis zu zwei Drittel der angesparten Beiträge liegen.“ Den Anlegern wird erklärt, dass die Abschlussprovision die Ursache für ihre geringe Wertsteigerung in den Verträgen sei. Provisionen fallen zwar zu Beginn an, aber machen nur einen kleinen Teil der gesamten Kosten aus. Kaum jemand ahnt, dass in den marktüblichen Produkten – auch bei Direktanbietern – die Gesamtkosten bei bis zu zwei Drittel der angesparten Beiträge liegen. Der Kostenanteil kann auf einen Bruchteil reduziert werden …. … und wird durch zahlreiche wissenschaftliche Studien belegt. Zwei Beispiele bringen die Auswirkungen auf den Punkt: A: Für einen 45jährigen Kunden bedeutet es, dass er im Durchschnitt 30 % mehr Geld für z.B. Rentenzahlungen zur Verfügung hat - und das bei mindestens gleicher Sicherheit. B: Ein 25jähriger Kunde erhält im Durchschnitt 60% mehr Kapital am Ende der Laufzeit! Ebenfalls vielfach belegt ist, wie darüber hinaus sichere und ertragreiche Geldanlagen gestaltet werden sollten. Eine solche Investmentphilosophie ist wissenschaftlich fundiert – wie keine andere – und ist die einzige, deren Gesetzmäßigkeiten mit diversen Nobelpreisen ausgezeichnet wurde; der letzte 2013. Sie glättet die Schwankungen, reduziert die Verluste in Krisenzeiten und beschert wirklich gute Renditen. +++ www.wissensforum-honorarberatung.de +++ 10 Berninger und Sananikone Finanzdienstleistungen GmbH Die logische Konsequenz aus all diesen Erkenntnissen war die Gründung des eigenen Unternehmens: Berninger und Sananikone Finanzdienstleistungen GmbH. Damit kommt fundiertes Wissen den Kunden zugute! Berninger und Sananikone haben sich der Aufklärung verpflichtet. Damit auch Sie zielsicher entscheiden können, werden Ihre bestehenden Altersvorsorgeprodukte und Geldanlagen detailliert in einem finanzmathematischen Gutachten durchleuchtet. Dieses zeigt Kosten, Steuern und Renditeeffekte. Sie können ohne Vorkenntnisse klar erkennen, ob ein gutes oder schlechtes Produkt für Sie arbeitet. Darüber hinaus werden bestehende Produkte mit Alternativen verglichen, die den oben genannten Kriterien entsprechen. Somit erhalten Sie die vollständige Kontrolle über Ihre Finanzanlagen zurück. Es ist nicht möglich, die Zeit zurückzudrehen, aber sie kann aufgeholt werden. Die Erfahrung zeigt, dass auf diese Art beratene Kunden großteils ihre Versorgungslücke wieder schließen. In manchen Fällen ist sogar eine Reduktion der Sparrate möglich. Um es frei nach Konfuzius zu formulieren: ‘Die bittere Erfahrung liegt hinter uns, jetzt darf es leicht gehen‘. Wenn auch Sie ein gutes Gefühl zu Ihrer Geldanlage erleben möchten, nehmen Sie Kontakt auf: www.bs-fdl.de Mit besten Empfehlungen, Ihre Thiphaphone Thomas SananikoneBerninger
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