Leistbares Eigenheim 2016 Aspekte – News –Szenarien! Viktor Holzwarth 06.11.2016 Die „gute Nachricht“…… - Heute scheinen Wohnfinanzierungen günstig wie noch nie! - Der 3-Monats-Euribor – als der gängigste Indikator für variable Verzinsungen - ist auf einem noch nie dagewesenen geringen Niveau! 06.11.2016 …..aber Konjunktur spricht weiterhin für ein - wenn auch etwas langsameres – Wachstum. 06.11.2016 Konjunktur spricht für Rentenanstieg Zinsen werden steigen….. Quelle: Eurostat; Erste Group Research 06.11.2016 …daher - ist es wichtiger denn je, bei Finanzierungen besonderes Augenmerk darauf zu legen ob eine heutige Rückzahlungsrate in 5, 10, 15 oder 20 Jahren noch leistbar sein wird. 06.11.2016 Mögliche Entwicklungsszenarien Mögliche Entwicklungsszenarien zu Ihrer Rückzahlungsrate Basis: EUR 100.000,-- Laufzeit 20 Jahre (3-M-Euribor + 1,5% Marge) Annahme: Basiszinssatz (3-M-Euribor + 1,5% Marge) steigt jährlich um 0,25% Annahme: Änderung des Zinssatzes wenn sich der 3-M-Euribor 1:1 rückentwickeln würde Fixzinssatz 2,5% auf 15 Jahre, danach 3-M-Euribor + 1,5% 06.11.2016 Ratenvergleich Kreditbetrag € 100.000,00 € 100.000,00 € 100.000,00 06.11.2016 Zinssatz Laufzeit 10 Jahre Laufzeit 20 Jahre Laufzeit 25 Jahre € 541,-- € 459,-- € 946,-- € 528,-- € 446,-- € 912,-- € 492,-- € 409,-- 2,50% (15 Jahre Fixzinssatz) 2,25% (10 Jahre Fixzinssatz) 1,50% (variabel) Absicherung gegen steigende Zinsen - Fixzinssatz - Bei Abschluss einer Neufinanzierung bis 31.12.2016 verzichtet die Erste Bank auf Pönalezahlungen bei Sondertilgungen über die gesamte Laufzeit. - Zinscap - Absicherung einer Zinsobergrenze gegen Einmalprämie „Versicherung“ gegen hohe Zinsen“ - Finanzierung mit Bauspardarlehen - Beinhaltet eine kostenlose Zinssatzobergrenze von 6% 06.11.2016 Zins-Cap - Einzug einer Zinsobergrenze - Absicherung gegen steigende kurzfristige Zinsen - Partizipation an günstiger Marktentwicklung - Beliebige Laufzeit - Einmalige Prämie Zinssatz Euribior Cap-Strike z.B. 4,5% Gecapter-Euribor Laufzeit 06.11.2016 Das Bauspardarlehen - Sicher und kalkulierbar - Günstige Zinssätze Obergrenze 6% - Bandbreite 2,00% bis 6% aktuell: 36 Monate für 0,95% 240 Monate für 2,50% anschließend 2,00 bis 6,00% - Langfristige Darlehen Laufzeit bis 30 Jahre (20 Jahre Zinsobergrenze 6% nach Darlehenszuteilung) - Möglichkeit der vorzeitigen (Teil-)Tilgung 06.11.2016 Versicherungspakete Existenzgefährdende Ereignisse kalkulierbar machen: „Absicherung“ gegen steigende Zinssätze Haushaltsversicherung 06.11.2016 Ratenausfallschutz Absicherung gegen Brand- und Elementarschäden (Er- und) Ablebensversicherung Verboten ist: - „mehr Wohnraum kaufen“ als bei einem Zinssatz von 6% langfristig leistbar ist - Nur die Anfangsrate „sehen“ - Wenn die Zinsen steigen, dann rascher als Ihr Gehalt….. - Keine Zinsabsicherung kalkulieren - Wertpapiersicherheiten auf Kredit kaufen - Alle Reserven verbrauchen 06.11.2016 Kreditgestaltung Empfehlungen - lange Laufzeit wählen (25 - 30 Jahre) und! - vorzeitige Tilgungsmöglichkeit kostenfrei vereinbaren - Zinssatzobergrenze absichern - Fixzinsvereinbarungen - Zins-Cap - Ratenzahlung im Krankheitsfall + Arbeitsplatzverlust - Liquiditätsreserven (Sparbuch, Kontoguthaben) 06.11.2016 Leistbarkeit Projektkosten: Kaufpreis + ReparaturInvestitionsbedarf + Nebenkosten Gesamtinvestitionskosten (davon: Eigenmittel mindestens ca. 25% ±) Finanzierung: Haushaltsbudget Kreditrate max. 30-40% frei verfügbares Einkommen 60-70% Kreditrate mit 6% Zinsen kalkulieren lassen!!!! 06.11.2016 Auch wichtig: • Belehnungsgrenzen beachten! (üblicherweise 70 bis 80% des Verkehrswertes) • Wiederverkaufsverkehrswert einschätzen! Hypothekar- und Immobilienkreditgesetz - Ist mit 21.03.2016 in Kraft getreten und setzt die Wohnimmobilienkredit-Richtlinie der EU um - Gilt bei Finanzierung zum Erwerb oder Erhalt von Eigentumsrechten an einer unbeweglichen Sache - Bank muss den Kreditnehmer informieren, ob ein Beratung erfolgt ist, oder lediglich Informationen gegeben wurden. - Sieht ein standardisiertes Formblatt zur vorvertraglichen Information über Kreditprodukt, Kosten, Zinssätze und Gebühren vor. - Verbietet die Kreditgewährung wenn „wahrscheinlich“ ist, dass die Verpflichtungen lt. Kreditvertrag nicht in vorgeschriebener Weise erfüllt werden können!! 06.11.2016 Wohnkredit-Rechner Was kann der neue Wohnkredit-Rechner? 06.11.2016 Einfachste Ratenberechnung - Berechnen Sie mit wenigen Eingaben, wie hoch die voraussichtliche monatliche Rate für die Finanzierung Ihres Vorhabens ist - Wählen Sie die Art des Vorhabens und geben Sie ihre Beträge für die folgenden Felder ein wenn Sie möchten, können Sie auch detaillierte Daten hinzufügen und Ihre Berechnung anschließend speichern Vorhabenskosten Eigenmittel Wohnbauförderungen 06.11.2016 www.erstebank.at/wohnkreditrechner Welche Rate kann ich mir leisten? - Mit dem Wohnkredit-Rechner können Sie auch ganz einfach die Leistbarkeit Ihrer künftigen monatlichen Rate prüfen. - Stellen Sie Ihre Einnahmen Ihren Ausgaben gegenüber – dabei können Sie auch detaillierte Angaben zu jeder Position einzeln eingeben. 06.11.2016 www.erstebank.at/wohnkreditrechner Wie geht es nach dem Ergebnis weiter? - Das Ergebnis Ihrer Berechnungen können Sie auf Wunsch direkt an unsere SpezialistInnen weiterleiten - Registrierung- und Speichermöglichkeit: - damit Sie auch später noch auf Ihre erfassten Daten zugreifen können 06.11.2016 www.erstebank.at/wohnkreditrechner Kostenbestimmung Adaptierungskosten Hausstandgründung Übersiedlung 1,2% staatliche Grundbucheintragungsgebühr für Kreditpfandrecht 1,1% Grundbucheintragungsgebühr + Nebenkosten 3,0% +20% USt. Maklerhonorar (Kleinobjekte 4% +20%) Gesamtkaufpreis 1% - 2% Bankbearbeitungsgebühr 1% bis 2% Vertragserrichtung und Treuhandabwicklung 3,5% Grunderwerbsteuer Kosten für die Bewertung (Schätzung) der Liegenschaft 06.11.2016 08.06.2015
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