Arbeiterkammer Wien

Konsumentenschutz
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36/2016
Oktober 2016
SPAR- UND KONTOZINSEN FÜR JUGENDLICHE IM
VERGLEICH
Martin Korntheuer, Christian Prantner
Die wichtigsten Ergebnisse
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Kaum Sparangebote für die Altersgruppe 14 bis 18 Jahre: nur 4 von 16
Banken bieten Jugendsparprodukte an. Positiv: Die Zinsen sind höher
als auf anderen Sparbüchern: zwischen 0,1 und 3 %. Allerdings gibt es viele Nebenbedingungen: Maximale Einlagehöhen (zB 3% bis maximal 1.000
Euro Einlage) und Zinsen, die nur für kurze Perioden gelten (zB 6 Monate
oder kürzer)
Ein Hauptprodukt der Banken sind Jugendgirokonten („Jugendkonten“,
ab 14 Jahre für Schüler/Lehrlinge), die weitgehend kostenlos sind und verschiedene Leistungen inkludieren (Bankomatkarte). Die Zinsen betragen
zwischen 0,010 und 0,50 % p.a. Im Schnitt gibt es 0,0875 %. Zum Vergleich: am normalen Gehaltskonto betragen die Habenzinsen im Schnitt
0,05 %. Zinsen auf Jugendkonten sind kaum höher als auf Gehaltskonten.
Bausparverträge für Jugendliche: 3 Bausparkassen bieten JugendBauspartarife an. Achtung: Die Einstiegszinsen (bis 3%) sind zwar hoch,
aber nur maximal 1 Jahr gültig. Es gibt Kontoführungsspesen zwischen
5,72 Euro und 7,28 Euro. Die Bausparkonditionen für Jugendliche betragen zwischen 0,5 und 0,65 % p.a. – das sind Effektivzinssätze nach Abzug
von Spesen (inklusive staatlicher Prämie, vor KeSt).
Schlussfolgerungen:
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Mehr sichere Sparprodukte für Junge: Banken sollen für Jugendliche sichere Sparprodukte anbieten. Das wäre ein aktiver Beitrag zur Finanzbildung, wenn Jugendlichen vermittelt wird, dass Vorsorgen sinnvoll ist – weil
es sich planen lässt: durch Kapitalerhalt und berechenbare Zinsen.
„Sparpläne“ in Investmentfonds sind keine gleichrangige Alternative
zum spesengünstigen und sicheren Ansparen. Die beworbenen „Fondssparpläne“ beinhalten Wertpapiere, die heftigen Kursschwankungen ausgesetzt sein können. Sie unterliegen nicht der Einlagensicherung. Der Begriff „Sparen“ im Zusammenhang mit Fonds ist daher nicht angebracht.
Ergebnisse im Detail
„Jugendsparen“ im Vergleich
Erstmals haben wir uns bei ausgewählten Banken nach Sparprodukten, die speziell Jugendlichen angeboten werden, erkundigt. Genauer gesagt, stand die Zielgruppe der 14 bis unter 18-Jährigen im Fokus. Mitunter bieten Banken aber ausschließlich Produkte für Kinder – nicht jedoch für Jugendliche – an. Diese Sparangebote waren jedoch nicht Teil dieser Erhebung.
In Ergänzung zu den Sparangeboten der Banken sind auch die Zinsen auf Jugendgirokonten („Jugendkonten“ für Schüler/Lehrlinge ab 14 Jahre) sowie die
Bauspartarife für Jugendliche (die Anbieter sind die Bausparkassen, wobei Bausparverträge auch über die Banken abgeschlossen werden können).
Zur Erhebung der Sparprodukte von Banken für Jugendliche: Zusammenfassend
kann gesagt werden, dass viele Banken für junge KundInnen derzeit keine eigenen
(Spar)Produkte anbieten. Die von der AK befragten Banken gaben wiederholt an,
dass Jugendliche in hohem Maße zu Online-Sparprodukten greifen, wie sie etwa
für Erwachsene – auch von Filialbanken – angeboten werden. Die meisten vergünstigten Konditionen für Jugendliche gelten nur bis zum Erreichen einer bestimmten Altersgrenze – häufig 18 Jahre.
In der nachstehenden Tabelle A sind nur jene Sparprodukte berücksichtigt, die
ausschließlich von Jugendlichen eröffnet werden können. Jugendliche ab dem 14.
Lebensjahr bis zum Erreichen der Volljährigkeit mit 18 Jahren sind vor dem Gesetz
mündige Minderjährige. Hingegen sind unter 14-jährige unmündig Minderjährige.
„Mündige Minderjährige dürfen grundsätzlich auch über ihr Einkommen aus eigenem Erwerb (z.B. Lehrlingsentschädigung) und Sachen, die ihnen zur freien Verfügung überlassen worden sind (z.B. Taschengeld), frei verfügen und sich verpflichten.“ (Quelle: www.help.gv.at).
Somit sind Jugendliche in dieser Altersgruppe bereits (beschränkt) geschäftsfähig
und dürften theoretisch auch selbständig Spar- oder Girokonten eröffnen. Dafür
wäre lediglich die Vorlage eines amtlichen Lichtbildausweises erforderlich. In vielen
praktischen Fällen verlangen die Banken aber erfahrungsgemäß einen gesetzlichen Vertreter, damit ein Sparprodukt erworben werden kann. Auch dieser müsste
sich in der Folge mittels Legitimationspapier ausweisen bzw die Zustimmung zur
Eröffnung der minderjährigen Person mittels Unterschrift dokumentieren.
Ab welchem Alter kann ein Sparprodukt eröffnet werden?
Bei allen vier Instituten, die eigene Sparprodukte für Jugendliche anbieten, ist die
Eröffnung theoretisch durch den Jugendlichen selbst möglich, sofern er das 14.
Lebensjahr erreicht hat (Bank Austria, BAWAG P.S.K., Erste Bank und HYPO
NOE). Bei jenen Banken die derzeit keine speziellen Sparangebote für Jugendliche
haben, werden Jugendliche aber in anderen Produktsegmenten (zB Online-Sparen
oder Jugendkonto) durchaus als potenzielle Kunden betrachtet. So ist es bei der
Direktbank ING-DiBa möglich, ein „normales“ Sparkonto ab 16 Jahren zu eröffnen,
wenn dies schriftlich und durch Zustimmung des Erziehungsberechtigten erfolgt –
bei der Santander Consumer Bank ist dafür jedoch ein Mindestalter von 18 Jahren
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erforderlich. Die Oberbank erlaubt die Eröffnung für unter 18-jährige nur mit der
Unterschrift aller Obsorgeberechtigter. Bei der HYPO Vorarlberg sowie der Volksbank Wien ist eine Kontoeröffnung ab 14 Jahren durch den Jugendlichen selbst
möglich, sofern über ein eigenes Einkommen oder freie Mittel verfügt wird, wie
man uns mitteilt.
Details zur Erhebung
Die AK hat 16 Banken kontaktiert – elf mit Filialen in Wien bzw fünf reine OnlineBanken. 14 davon haben uns geantwortet. Nur 4 Banken bieten gesonderte Sparprodukte speziell für Jugendliche an (Tabelle A).
Ein Hauptprodukt der Banken sind Jugendgirokonten („Jugendkonten“, ab 14
Jahre für Schüler/Lehrlinge), die weitgehend kostenlos sind und verschiedene
Leistungen inkludieren (Bankomatkarte). In den Vorjahren warben die Banken
auch mit attraktiven Habenzinsen für Beträge, die am Konto liegen. Wie sieht es
zurzeit aus? Das war die Fragestellung dieser Erhebung im Zusammenhang mit
den Jugendgirokonten. Ergebnis: Im Bereich der Jugendkonten, die eindeutig breiter als reine Sparprodukte von den Banken an ihre jugendliche Klientel angeboten
werden, bewegen sich die Habenzinsen in einer Bandbreite von 0,01 bis 0,50 %
p.a. Im Durchschnitt (Median) beläuft sich die Guthabenverzinsung auf 0,0875 %
p.a. Dies ist nur geringfügig mehr als bei normalen Gehaltskonten (0,05 % p.a.)1
Abgesehen von Bankprodukten gibt es auch Bausparverträge für Jugendliche.
Die Anbieter sind Bausparkassen. Davon gibt es vier in Österreich. Die Bausparverträge zeichnen sich durch eine sechsjährige Bindung aus. Der Staat fördert das
Sparen mit einer Prämie – je nach Niveau der Leitzinsen zwischen 1,5 % und 4 %
auf die Einzahlungen (Sparbeträge/Jahr). Welches Angebot gibt es für Jugendliche? 3 Bausparkassen bieten Jugend-Bauspartarife an. Die Einstiegszinsen (bis
3%) sind zwar hoch, aber nur maximal 1 Jahr wirksam. Danach wird auf einen
variablen Zinssatz umgestellt, der – je nach Leitzinsniveau und mit jährlicher Anpassung – zwischen 0,2% und 4,25% betragen kann. Wesentlich ist, dass Bausparverträge auch Spesen aufweisen, vor allem eine jährliche Kontoführungsgebühr: sie betragen bei den drei untersuchten Bausparkassen zwischen 5,72
Euro und 7,28 Euro pro Jahr.
Daher gibt es eine „Kennziffer“, die die Netto-Verzinsung ausdrückt, also ein Zinssatz nach Abzug von Spesen und inklusive Prämie des Staates. Das ist der
Effektivzinssatz: Die Bausparkonditionen für Jugendliche betragen zwischen 0,5
und 0,65 % p.a. – das sind Effektivzinssätze nach Abzug von Spesen (inklusive
staatlicher Prämie).2
Welche Zinsen die Bausparkassen anbieten, ist der Tabelle B enthalten („Jugendspartarife“ der vier Bausparkassen; Quelle: AK-Bankenrechner). Drei von vier
Bausparkassen bieten derzeit spezielle Tarife für diese Altersgruppe an.
1
2
laut AK-Erhebung „Girokonten im Preisvergleich“ 05/2016
Quelle: AK-Bankenrechner, 24.10.2016
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Tabelle A - Jugendsparprodukte Banken
Bank
Sparprodukt
Konditionen
Bank Austria
SparCard Aktion
(für Kinder &
Jugendliche bis
14 Jahre)
BAWAG
P.S.K.
SparBox Flex
B4-19 bzw
Studenten3
Erste Bank
s Komfort Sparen
HYPO NOE
HIPPO Sparbuch
3 % p.a. Startzinsen bis
max. 1.000,- Euro,
jederzeit abhebbar,
variable Verzinsung
in den ersten 6 Monaten,
danach 0,05 % p.a.
0,55 % p.a. variabel
bis max. 2.000,- Euro
(B4-19) keine Bindung
0,55 % p.a. variabel
bis max. 5.000,- Euro
(Studenten) keine Bindung
0,125 % p.a. variabel
bis max. 2.000,- Euro,
keine Bindung
1 % p.a. variabel bis
5.000,- Euro
0,1 % p.a. über 5.000,Laufzeit 6 Monate
Eröffnungsmodalitäten für
Jugendliche
Ab 14 Jahren Eröffnung
durch Jugendlichen selbst
möglich
Ab 14 Jahren Eröffnung
durch Jugendlichen selbst
möglich
Ab 14 Jahren Eröffnung
durch Jugendlichen selbst
möglich
Unter 14 Jahren nur mit
Zustimmung des gesetzl.
Vertreters
Quelle: Eigenangaben der Banken, Erhebung zwischen 12. und 19.10.2016, alphabetische Reihung
nach Bankname, berücksichtigt wurden ausschließlich Jugendsparprodukte, die ab 14 Jahren eröffnet
werden können; Produkte für Kinder (unter 14 Jahre) wurden nicht berücksichtigt.
3
Nur in Verbindung mit einer B4-19 KontoBox oder Studenten KontoBox (Girokonto zusätz-
lich erforderlich)
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Tabelle B - Jugendspartarife Bausparkassen
Fixer
Zinsbandbreite
Bausparkasse
/
Einstiegszins(je nach Niveau der
Tarifname
satz p.a.
Leitzinsen)
(Dauer)
Wüstenrot
Flexibler
Jugendspartarif
Raiffeisen
Bausparkasse
Jugendtarif (JuT)
start:bausparkasse
Jugendbausparen
Effektiver
Jahreszinssatz
(nach Abzug von
Spesen,
inkl.
Staatl Prämie, vor
KESt)
3 % für
6 Monate
0,25 – 4 %
0,65 % p.a.
auf 6 Jahre
2 % für
12 Monate (+ 1
Rumpfmonat)
2 % für 7 bis 12
Monate je nach
Abschlusszeitpunkt
0,25 – 4 %
0,64 % p.a.
auf 6 Jahre
0,20 – 4,25 %
0,50 % p.a.
auf 6 Jahre
Quelle: AK-Bankenrechner, Stand 24.10.2016, Reihung absteigend nach effektivem Jahresszins. Die
jährlichen Kontoführungsspesen betragen zwischen 5,72 Euro und 7,28 Euro.
Tabelle C – Habenzinsen auf Jugendkonten
Bank
Produktname
BAWAG P.S.K.
easybank
Erste Bank
Sparda Bank Austria
Bank Austria
Volksbank Wien
WSK Bank
HYPO Oberösterreich
Raiffeisenlandesbank NÖ-Wien
Bank Burgenland
Raiffeisenlandesbank NÖ-Wien
Austrian Anadi Bank
Oberbank
HYPO NOE
B4-19 KontoBox
easy Schüler/easy Lehrling
Spark7 Jugendkonto
Jugendkonto
MegaCardKonto
Aktivkonto
1-2-3 Startkonto
StartUp-Konto
Taschengeldkonto
0x24
Jugendkonto
Jugendkonto
Start-Konto
Jugendkonto
Habenzinsen
p.a.
0,500 %
0,250 %
0,150 %
0,125 %
0,125 %
0,125 %
0,125 %
0,050 %
0,010 %
0,010 %
0,010 %
0,010 %
0,010 %
0,010 %
Quelle: AK-Bankenrechner, Abfrage am 25.10.2016, Reihung absteigend nach Habenverzinsung, Filialund Onlinebanken mit Filialstandort Wien
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Folgende 16 Banken wurden für diese Erhebung kontaktiert4
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Austrian Anadi Bank
Bank Austria
BAWAG P.S.K.
BKS Bank
easybank
Erste Bank
Generali Bank
Hellobank
HYPO NOE
HYPO Vorarlberg
ING DiBa
Oberbank
Raiffeisenlandesbank NÖ-Wien
Santander Consumer Bank
Schelhammer & Schattera
Volksbank Wien
Bausparkassen
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4
Wüstenrot Bausparkasse
Start:bausparkasse
Raiffeisen Bausparkasse
(S-Bausparkasse: kein Tarif für Jugendliche im AK-Bankenrechner)
BKS Bank sowie Bankhaus Schelhammer & Schattera haben auf unsere Anfrage nicht
reagiert
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