2009年9月7日（月） ４年Ｍ組 東海林 悠策 はじめに 私たちの生活において「保険」はなくてはならない ものとなっている。皆さんも必ず、何らかの保険に 入っているはず。 ここでは改めて、保険というものがどういったもの か、どのような仕組みなのかを見ていきたいと思う。 大学生活も後半に差し掛かり、社会人となるために は最低限の知識を知ってもらいたい。 目次 （１）保険の基本 （２）損害保険について （３）損害保険の商品 （４）保険料について （５）保険契約 （６）日本の損害保険 （１）保険の基本 保険の基本 「保険」は効果的な万一の時の備え。 貯蓄 保険 保険の種類 偶然の事故 →「損害保険」 ヒトの生死に関わる →「生命保険」 病気や怪我 →「傷害、医療保険」 （２）損害保険について 損害保険とは？ 風水害などの自然災害や自動車の衝突事故な ど、偶然な事故により生じた損害を補償する のが目的であり、保険会社が予想する損害率 に応じて保険料（損害保険料）が定められる。 自動車保険や火災保険などのノンマリン分野 貨物保険や船舶保険などのマリン分野 損害保険の誕生 始まりは海の上。 →古代ギリシャ時代の海上輸送 近代的な保険の誕生 →１６６６年９月のロンドン火災を契機に 日本で最初の保険会社 →１８７９年に初の海上保険会社 １８８７年には初の火災保険会社 損害保険と保険金 生命保険は、万が一の場合あらかじめ定めた金額が 支払われますが、損害保険はケースによって支払わ れる金額が異なる。 例えば、家が火事に遭い、損害を受けた場合で考えると … 損害保険では、自分のモノへの損害など実際に受 けた損害に対して保険金が支払われます。したがっ て、事故の直前よりも良い状態にするための部分に ついては保険金が支払われない。 （３）損害保険の商品 損害保険 商品 （１）自賠責保険 →交通事故で他人を死亡させてしまった。 交通事故で他人にケガを負わせてしまった。 自賠責保険は、交通事故による被害者を救済するため法 律に基づき、すべての自動車に加入することが義務付け られている強制保険です。 したがって、原動機付自転車なども対象になっている。 補償されるのは「人身事故」の場合のみ。 損害保険 商品 （２）自動車保険 →自賠責保険の補償内容は、自動車事故に遭った他人 （被害者）の人身損害のみに限定されている。また、 補償額は死亡事故で最高３、０００万円となっており、 これを超える損害は補償されていない。このように自 賠責保険の補償には、対象範囲も金額も共に限度があ る。 それをカバーするのは任意保険である。 ７つの保険を組み合わせて契約している。 自動車保険（２） 自動車事故により、他人を死亡させたり、 ケガを負わせ て法律上の損害賠償責任が生じた場合。 対人賠償保険 自動車事故により、他人の自動車や建 物などの財物 に与えた損害に対して。 対物賠償保険 偶然な事故により、自動車が損害を受 けた場合。 自動車保険（３） 自動車事故においての死傷に無関係に適 用 人身傷害保険 自賠責保険では補償されない（運転ミス による電柱 へ衝突など）でケガ、死亡した場合 自損事故保険 自動車に搭乗中の人が事故により、ケ ガをしたり、 死亡した場合適用 搭乗者傷害保険 対人賠償保険を契約していないなどの 他の車に 火災保険 火災保険で補償される損害は火災だけに限らず、風 水害などによって建物や家財が損害を受けた場合も 保険金が支払われるものがあります。 地震保険 「地震保険」は、被災者の生活の安定を目的とする 保険であるため、保険の対象は建物や家財に限られ、 保険事故は地震･噴火またはこれらによる津波を原因 とする火災・損壊・埋没・流出による全損・半損・ 一部損である。 この保険は、独立の保険ではなく、 火災保険（住宅総合保険、店舗総合保険など）の契 約に付帯する形（オプション）になっている。 補償金額は建物５０００万 家財１０００万 傷害保険 急激かつ偶然な外来の事故によって、身体に傷害を 被り、その直接の結果として、死亡、後遺障害、ま たは生活機能もしくは業務能力に支障を生じた場合 に保険金が支払われる。 保険の種類は様々である。 普通傷害保険 国内外問わず、日常生活におけるケガに対して保 険金が支払われる。 医療・介護保険 医療保険 ケガや病気で入院した場合には、多額の医療費が必要。 公的医療保険は自己負担部分がありますし、例えば、高 度先進医療を受けたときの技術料や差額ベッド料、親族 などの付き添い費用など、さまざまな費用が発生します。 介護保険 ２０００年４月に国で導入された公的介護保険を補 完するものとして利用。 賠償責任保険 他人のモノを壊したり、他人にケガをさせてしまったと きなどにおいて、法律上の損害賠償責任を負担する場合 に保険金が支払われます。 傷害保険や火災保険とセットでの契約が一般的 一つの家族が起こした家族が起こした事故をサポー ト 自動車事故の例 例えば、交差点でＡ車が右折する際に直進したＢ車と衝突し、双方 の自動車が破損したケースを考えてみる。 Ａ車の損害額が３０万円、Ｂ車の損害額が６０万円で、ＡとＢの 過失割合は６０：４０とすることで合意しました。この場合、Ａ、 Ｂそれぞれの損害賠償額は次のとおりになる。 出典：全国高校PTA連合会 等 事故の例（２） 自転車事故 自転車事故の実例 自転車の事故でも 高額の賠償請求の 責任が掛けられる ことがある。 皆さんも気をつけて…. （４）保険料について 保険料の算出方法 保険料は、過去の事故・災害統計データを基にして、 適正な金額を導き出して決められている。 （１）「大数の法則」 事故や災害の発生確率を導き出す方法。 サイコロを振って１の目が出るかは偶然だが、振る回数を増 やすとその確率は６分の１に近づきます。このように確率が一定値に近 づくことを「大数の法則」といいます。事故の発生確率を出す時も、数 件の事故率ではなく、多くの事故データを分析することによって発生確 率を予測できるようになります 保険料の算出方法（２） （２）「公平の原則」 発生確率の高低にあわせて保険料が決まる。 「事故の確率が高い人には高い保険料、確率が低い人には低 い保険料」というように、皆が平等になるようにしているのが、「公平 の原則」である。 例えば、「鉄筋コンクリート造の住宅」の方が、「木造住 宅」よりも火事で燃えにくいので、保険料が低く設定されている。 （３）「収支相等の原則」 保険料の総額と保険金の総額を等しくしてい る。 保険契約者から集めた保険料の総額（収入）と、保険会社が支払 う保険金総額(支出)を等しくし、妥当な保険料水準になるようにしている。 （５）保険契約 損害保険契約への流れ ①商品内容・重要事項などの説明 ②契約内容の説明・ニーズの確認 ③申込書などへの署名 ④申込書の受領 ⑤保険料の払込み ⑥保険契約完了 保険証書、クーリング・オフの確認 契約期間中 契約したら、あとは何もしなくて良いということではな い。 契約内容に変更があったり、解約、継続手続きをするこ とがある。 （１）「契約の継続手続き」 保険契約の契約期間は、多くの場合１年間。 ただし、１年超の契約や１年未満の契約もある。損害保 険契約は満期が来ると通常は継続ができる。 満期日のチェックと手続きは、契約者の責任で行うこと が原則である。 契約期間中（２） （２）「契約内容の変更」 契約期間の途中で契約内容に変更がある場合は、契約者自身で損害 保険会社や損害保険代理店にその旨を申し出る必要がある。（これ を通知義務という） 通知義務に違反すると、保険金が支払われない場合がある。 自動車保険 →自動車を買い替えた。 現在の契約の年齢条件に満たない子供が免許を取得。etc... 火災保険 →増築、改築を行った。etc… 傷害保険 →転職して、職業が変わった。etc… 契約期間中（３） （３）「契約内容の解約」 契約期間の途中で解約したい場合は、残りの契約 期間に応じて保険料が返還される。 ただし、損害保険会社の経費に充てられる部分が 差し引かれるため、残りの契約期間分の保険料がす べて返還されるわけではない。 自分にあった保険を選ぶべき 保険金の請求 契約者 損害保険 会社 事故発生 事故の連絡 契約内容確認 事故の受付・ 保険金の請求から受け取りまでの説明 保険金 請求案内 保険金の請求に必要な書類の提出 保険金請求書類の受付 （６）日本の損害保険 損害保険業界 基本情報 業界規模：７兆７，３８６億円 収入保険料純利益率：３．１％ 前年比伸び率：＋１．１％ 総資産額：４２兆７、１２３億円 労働者数：６３、８９２人 平均年齢：４１．０歳 平均勤続年数：１２．６年 （平成２０年３月） 損害保険業界 右下の図は業界規模の推移である。 完全に横ばい傾向 →理由として自動車販売不振。保険金不払いによる 信頼の低下。 逆に「地震保険」に対する関心増 おわりに 損害保険に加入することによって、日々の生活の大 部分のリスクをカバーできることがわかった。 しかし自分に合った保険を選ぶことにより、契約上 の無駄も省くことができる。今一度自分の保険を見 直してみても良いのではないだろうか。 また日本の損害保険業界は再編成が進み、経営統 合・合併の動きが加速している。 参考文献 「保険の基本」 日本経済新聞社発行 編著者 森宮康 日本損害保険協会ＨＰ その他損害保険会社のＨＰ
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