Loan it Credrd ca Electr o moneynic CHAP TER 3 ローンの海 バランスが悪いと渡れない CHAP TER 2 クレジットの森 信用樹を育てる CHAP TER 1 電子マネーの泉 ここからスタート 公益社団法人 日本消費生活アドバイザー・コンサルタント・相談員協会 はじめに 「携帯で音楽をダウンロードする」「オンラインゲームで遊ぶ」「ICカードで ジュースを買う」など、 「見えないお金」で買い物をすることが増えています。 しかしちょっと注意が必要です。 「見えないお金」は油断するとつい使い過ぎ てしまいがちです。大人になるとお金を借りて「見えないお金」を使うことも できるようになります。しかし借りたお金は返さないといけません。うっか り使い過ぎただけではすまなくなり、借金の取り立てで苦しむことになりか ねません。そこで本書は、皆さんが大人の世界に踏み込んだ時に、「見えない お金」で失敗しないように、ゲーム感覚で学べるように解説したものです。 楽しく読んで勉強してもらえれば幸いです。 弁護士 紀藤 正樹（監修者） Financial Fantasy CO N T E NTS ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・1 PROLOGUE ・ CHAPTER 1 電子 マ ネ ー の 泉 現金以外の「お金」が増えている・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・2 ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ 電子マネーってどんなもの？・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・3 電子マネーの特徴・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・3 電子マネーをなくしたらどうする？・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・4 見えないお金の管理は難しい ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・4 CHAPTER 2 クレジットの森 生活に浸透したクレジットカード・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・5 クレジットカードはなんで便利なの？・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・5 クレジットカードの支払い方は主に3通り・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・6 クレジットカードの仕組み・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・7 あか クレジットカードは信用の証し・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・7 こんなときどうする？・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・8 将来の収入をあてにするクレジットカード・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・8 CHAPTER 3 ローンの海 ローンを利用するのはどんなとき？・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・9 ローンを利用すると利息がかかる・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・10 ローンの仕組み・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・11 こんなときどうする？・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・12 ローンを利用するときの注意点・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・12 将来を考えたお金の使い方をしよう・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・12 EPILOGUE 大人の大地 見えないお金と生きる時代 ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・ ・13 PROLOGUE プロローグ ぶぅ∼… あーあ、なんでゲームをやり過ぎただけで、 あんなに叱られなきゃいけないんだ。 ケータイのゲーム料金なんて お金を使っている気がしないよ。 ［主人公］勇太 高校生。 ネット大好き。 ゲーム大好き。 勉強…普通。 そんなことでは、ちゃんとした大人になれんぞ！ ［他の登場人物］ わー、びっくりした！？ 誰？ 大地の精 （大人の大地） 一見怖そうだが 大人なので 結構やさしい。 私は大人の大地の精だ。お前はまだ子ども だから、好き勝手なことを言えるが、大人 になったらそうはいかんぞ。 ？ どうすればいいんでしょう？ 自分で考えろ！と言いたいところだが、 特別サービスだ。 「見えないお金」の知識が 身に付くゲーム「Financial Fantasy」を やらせてやる。 泉の精 (電子マネーの泉） 綺麗でやさしそう だが意外とシビア。 ゲームなら、まあやれるかな。 木霊 (クレジットの森） 森の中で「信用樹」 を育てている。 このゲームは電子マネーの泉・クレジット の森・ローンの海の3つのエリアを経て、 私のいる大人の大地に上陸できたら ゲームクリアだ。 勇太よ！ 3つのエリアをクリアして 「見えないお金」を制覇せよ！ せい は 妖精 （ローンの海） ？？？ 1 CHAPTER 1 電子マネーの泉 電子マネーの泉 ここからスタート あっ、マズイ！ ケータイを 泉に落とした！ ここが 「電子マネーの泉」か。 きれいだなぁ。 ！ すると、泉の精が現れて… ャン！ チ ポ ようこそ、電子マネーの泉へ。 このエリアで4つのミッションを クリアすれば、次のエリアで必要な アイテムをあげましょう。 それも、 ミッションを クリアして からです。 あのー、僕のケータイは… Electronic money 現金以外の「お金」が増えている あなたの財布にはカードが何枚入っていますか。 最近はお金の代わりをする電子マネーが増えています。 カードなら一瞬で支払いが済み、小銭もいらないため手軽に利用できます。ただし、財布に 入っている現金とは違い、「見えないお金」の管理は意外と難しいのです。 ■電子マネー発行枚数と決済金額の推移 電子マネー 決済金額（兆円） （兆円） 5.0 電子マネー 発行枚数（億枚） （億枚） 3.0 2.55 2.5 2.22 4.0 1.95 1.24 2.0 1.46 1.5 0.99 4.0 1.0 0.0 2.0 1.70 3.0 0.8 1.1 2008 2009 1.6 2010 2.0 2011 2.5 3.1 1.0 0.5 2012 2013 0.0 2014（年） 日本銀行決済機構局 Mission 1 お金の代わりをするカードを前払い・即時払い・後払いに仕分けてみよう！ 2 Electronic money 電子マネーってどんなもの？ 電子マネーとは、お金の価値を電子データ として記録させ、代金の支払いに利用するも のです。 よく目にするカード型電子マネーは、プラ スチックカードの中のICチップにお金の価値 が記録されています。ICチップは携帯電話や 使える場所 ●電車（改札）、バス ●コンビニエンスストア ●スーパーマーケット ●ネットショッピング など Electronic money nic ctro y Ele mone とうさい スマートフォンにも搭載することができ、読 み取り機にかざすだけで精算ができます。 ただし、現金とは違い電子マネーの発行会 社ごとに使える場所が決まっています。 こんな電子マネーもあるよ サーバー型電子マネー 電子マネーにはインターネットのサーバー上に 記録させるタイプもあります。主にネットショッ ピングやオンラインゲームの支払いに利用されて います。 Electronic money Electronic money メリット ●小銭が不要 ●少額の支払いに便利 ●子どもでも使える ●ポイントがたまる 電子マネーの特徴 電子マネーは、前払い式（プリペイド）と 後払い式（ポストペイ）の2種類があります。 クレジットカードなどから引き落とす タイプの電子マネーは「残高不足で使え な い」こ と が な く な る た め、更 に 便 利 に 利用できます。 ただし、カードに入金されている残高が 見えないため、いくら使ったかがわかりに ●事前に現金を入金（チャージ） し て使う。 ●チャージの上限額は2万円∼5万円 くらい。 前払い式 （プリペイド） ●オートチャージにすると残金が 一定額以下になったときに、リン クされているクレジットカードか ら自動入金される。 くくなります。 先に現金を払うか、 後で払うかに分かれて いるんだね。 ●ク レ ジ ッ ト カ ー ド な ど の 決 済 後払い式 （支払い）手段を使って利用金額 （ポストペイ） を後から支払う。 Mission 2 寸劇「電子マネーの泉」を演じてそれぞれの電子マネーの特徴を知ろう！ 3 CHAPTER 1 Electronic money 電子マネーの泉 電子マネーをなくしたらどうする？ 電子マ マネ をなくしたらどうする？ 無記名式はなくしても補償されません。 個人情報を登録させる記名式は、ほとんど の場合電子マネー発行会社の補償が受けら れます。 ●届け出後、利用停止になった時 前払い式 点の残額が補償される。 （プリペイド） （利用停止までの間に使用された の記名式 分は補償されない。） クレジットカードから引き落とすタイプ の電子マネーを利用している場合は、後払 い式ならクレジット会社の補償が受けられ ます。なくしたことに気づいたら、電子 マネー発行会社とクレジット会社、警察 にすぐに連絡しましょう。 ●クレジットカードと同様に届け 出た日から原則60日間遡って補 後払い式 償される。 （ポストペイ） （届け出ないと不正に使用された 分も支払わなければいけない。） さかのぼ 放っておくと使われて 大変なことになるんだね。 Electronic money 見えないお金の管理は難しい 電 子 マ ネ ー は 便 利 で す が、「何 に い く ら 使っているか」わからなくなることがありま せんか。カードを何枚も持つのは、財布の数 が増えるのと同じです。また、クレジット カードなどから引き落とすタイプの電子マ 便利なものほど しっかりとした 管理が必要です。 ネーを使うと、後から代金を支払うため、更 に管理が難しくなります。自分に合った電子 マネーを選んで、使い方を決めてから利用す ることが大切です。 Mission 3 今日の学習を振り返って、わかったこと、これから取り組みたいことについて書いてみよう。 ミッションクリアおめでとう。 では、約束通りあなたのケータイを返しましょう。 ごほうびに金のジョウロもつけてあげますよ。 それを使って、次のエリアも頑張ってくださいね。 4 Next クレジットの森 キーワード キ ワ ド 信用樹を育てる CHAPTER 2 クレジットの森 クレジットの森 信用樹を育てる ここがクレジットの森か。 あれ、木の手入れを している人がいるぞ。 こんにちは。 何のこと ですか？ この森には信用が ないと育たない 「信用樹」がある。 4つのミッションを クリアして「信用樹」 を育ててくれ。 ふん、高校生か。 クレジットの森には、 ちと、早いのう。 まあ、いい。若いうちから 知っておくことも大事じゃ。 しん Credit card ？ ？ とう 生活に浸透したクレジットカード クレジットとは「信用」という意味で、クレ ■クレジットカード発行枚数と信用供与額の推移 ＊ ジットカード は、買い物の代金を後で支払 うことができるカードです。 高度情報化の進展に伴い、クレジットカー ドは私たちの生活のいろいろな場面で登場 するようになりました。スーパーマーケットや （兆円） 60 50 40 デパートでの買い物、ネットショッピング、海 30 外旅行や電子マネーのオートチャージなどで 20 クレジットカードを利用する機会が増えてい 10 ます。つまり、現金以外の「見えないお金」 で支払う割合が増えているということです。 ショッピング キャッシング クレジットカード発行枚数 （億枚） 3.0 2.73 2.71 2.60 2.54 2.53 2.33 2.4 2.5 3.1 5.8 7.5 2.0 7.6 7.6 24.7 25.8 28.4 2002 2004 2006 33.5 36.0 2008 2010 0 ＊クレジットカードを持つことができるのは高校生を除く18歳以上。ただし、20歳未満は保護者の同意が必要。 Credit card 40.7 1.5 1.0 2012（年） 日本クレジット協会 クレジットカードはなんで便利なの？ 使える場所 メリット ●お店 ●ネットショッピング ●海外での買い物 ●電車の改札でのオートチャージ ●高速道路料金ゲート（ETC)の支払い ●現金がなくても買い物ができる ●後払いにすることができる ●分割払いができる ●ポイントがたまる ●海外でも買い物ができる Mission 1 など クレジットカードを持てるようになったらどこで使うか、考えてみよう！ 5 CHAPTER 2 Credit card クレジットの森 クレジットカードの支払い方は主に3通り クレジットカードで買い物をした代金を分割して支払う場合は、手数料がかかります。 手数料とは利息のことで、お金のレンタル料です。 支払方法 支払方法の選択 手数料（利息） 一括払い 1回で支払う 翌月1回払い、ボーナス払いなど 分割払い 購入の都度支払回数を決めて支払う 3/6/10/24/36回払いなど 購入金額と支払回数に 応じた手数料がかかる 毎月一定額（一定率）で支払う 支払残高に応じた 手数料がかかる つ リボルビング払い （リボ払い） かからない ど 分割払いとリボ払いって何が違うの？ 先月パソコンを買い、今月洋服を買った場合の支払方法を比べてみよう。 ●分割払い 11月 支払終わり 12月 支払 1月 2月 3月 4月 1万円 1万円 1万円 手数料 手数料 手数料 5月 6万円 1万円 1万円 1万円 1万円 1万円 1万円 手数料 手数料 手数料 手数料 手数料 手数料 3万円 洋服 購入 パソコン 洋服の返済金を上乗せして支払う 3万円 6万円 ●リボルビング払い（元利均等方式）→P10参照 11月 支払 12月 1月 2月 3月 支払終わり 4月 5月 パソコン 7月 8月 9月 1万円 1万円 1万円 1万円 1万円 1万円 1万円 1万円 1万円 1万円 手数料 手数料 手数料 手数料 手数料 手数料 手数料 手数料 手数料 手数料 ※1万円には手数料を含む 洋服 購入 6月 3万円 6万円 洋服を買っても返済金は 前月と同じだが返済期間は延びる ①支払終了がいつになるか、 ②総額でいくら支払うかに注目しましょう。 つ ど 分割払いは、買い物の都度支払回数を決めて支払う方法です。支払終了時期と総支払額は買い物を した時点でわかります。 リボルビング払いは、回数を決めるのではなく毎月一定額（一定率）を支払う方法です。追加利用を しても毎月の返済額が変わらないため、何にいくら支払い、返済がいつ終わるのかわかりにくくなります。 Mission 2 3通りの支払方法について、メリット・デメリットを書きだそう！ 6 Credit card クレジットカードの仕組み 消費者がお店で買い物をした代金をクレ 売買契約 ジット会社に立て替えてもらい、後日クレ 商品の 引き渡し ジット会社に支払う三者間の契約です。こ 代金後払い 会員契約 ￥ （立替払い契約） THANK YOU の仕組みは、三者それぞれにメリットがあ 消費者 るから成り立っているのです。 3者間契約 Shop 要は、クレジット会社に 借金をしてモノを買う ということなんじゃ。 代金の立て替え お店 ￥ クレジット会社 加盟店契約 あか Credit card クレジットカードは信用の証し クレジット会社は、 「後から必ず支払いが できる人」かどうかを判断してから会員契約 をします。 クレジット会社は右の4つのポイントをも とに信用を判断しています。信用がない人は Character（人格） 約束どおりに支払う 意思があること Capacity（支払能力） 給料などの所得があり、 支払えるという根拠があること Capital（資産） もし収入がなくなっても 支払いできるモノがあること Control（自己管理） 収入や資産を自分で管理する 能力があること 会員契約をすることができません。 会員規約は必ず読もう 会員規約には、契約する際の約束事が書かれていま す。契約が成立したらお互いに約束を守らなくてはい 規約 会員 けません。カードを申し込むときは会員規約を読み、 第○条 会員資格 わからないことは必ず確認しましょう。 第○条 カードの貸与・有効期限 カードの所有権は当社にあり、カードは 会員に貸与します。会員は直ちにカード の署名欄に自署します。 クレジットカードは 約束の日までに 支払うことや、 カード自体の管理を きちんとすることが 大切なんだね。 たい よ 第○条 暗証番号 第○条 カード紛失、盗難等 第○条 支払方法 ち えん そん がい きん 第○条 遅延損害金 第○条 退会および会員資格の喪失 第○条 個人信用情報機関への登録と利用の同意 Mission 3 クレジットカードの申込書を書いてみよう！ 7 CHAPTER 2 Credit card クレジットの森 こんなときどうする？ 身に覚えのない 高額な請求がきた！ どうしよう…。 身に覚えのない高額な請求が来た場合、すぐにクレジッ ト会社に連絡すれば、原則カード盗難保険で補償されます。 ただし、クレジットカードの管理を怠った場合、カード の名義人が支払わなくてはいけません。 会員規約にはトラブルの補償についても書かれています。 会員規約を読んで、カードをきちんと管理しましょう。 また、おかしいと思うことは消費者ホットライン 【TEL 188（いやや！）】などに相談しましょう。 （※最寄りの消費生活センターにつながります。） トラブルに遭わないためのポイント ・カードを受け取ったら、すぐに裏面にサインをする。 ・クレジットカードは他人に貸さない（家族にも貸さない）。 ・暗証番号は誰にも教えない。 ・クレジットカードを紛失したり盗難に遭ったときは、クレジット会社と警察にすぐに連絡する。 ・利用明細書は必ず確認。身に覚えのない請求がある場合、クレジット会社にすぐに連絡する。 Credit card 将来の収入をあてにするクレジットカード クレジットカードでの買い物は、財布から現金が減らな いためお金を使っている感覚が鈍くなります。 クレジットカードの支払いを考えずにいつもと同じよう に現金を使い続けると、返済に困るようになります。支払 クレジットカードは 魔法のカードではない。 自分の収入の範囲で 賢く使うカードじゃ。 いが遅れるとクレジット会社に信用されなくなり、クレ ジットカードやローンを利用できなくなってしまいます。 クレジットカードを利用したら、支払う分を先に分けて 管理することが大切です。 Mission 4 クレジットカードで買い物をしたら、来月から「何が減らせるか」考えてみよう！ よしよし、ミッションクリアしたな。 金のジョウロも「信用の水」で満たされているはずじゃ。 その水を「信用樹」にかけてくれ。 水をかけると、「信用樹」は少しだけ大きくなり、 枝の間から1組のオールが落ちてきました。でも、 そのオールは片方だけ、やけに長くて使いづらそうです。 8 Next ローンの海 キーワード キ ワ ド バランスが悪いと渡れない CHAPTER 3 ローンの海 ローンの海 はあ、やっと ローンの海に着いた。 このオールが重くて 邪魔なんだよな。 バランスが悪いと渡れない ねえ、 僕を大人の大地 まで連れてってよ！ 僕、大人の大地で 大切な用があるんだ。 そこに置いてある ボートで連れてって。 おーっと、 びっくりした！ どこから現れたんだ？ でも、このオールじゃ、 バランスが悪くてこげないよ。 大丈夫、 ミッションをクリアすれば オールも使いやすくなるよ。 Loan ローンを利用するのはどんなとき？ スマホがほしいけど お金が足りない…。 欲しいもの（したいこと）があるけれどお金が 足りないとき、あなたならどうしますか。 大学に行きたいけれど、 お金が足りない…。 ①お金をためる ②欲しいもの（したいこと）をあきらめる ③親や友達からお金を借りる ④クレジットカードやローンを利用する 教育資金や住宅資金のように高額な資金が 必要な場合、お金をためてからでは機会を逃 すこともあります。 このようなとき、金融機関からお金を借り て、目的を達成しようとすることがあります。 ■負債のある世帯の内訳 2人以上の世帯のうち勤労世帯の負債（負債がある世帯）の内訳 〈平均値＝1,428万円〉 げっ ぷ ねん ぷ 月賦・年賦 36万円 これをローンと言い、20歳以上の大人だけ ができる契約です。ローンには教育ローンや 住宅ローンなど、いろいろな種類があり、借 住宅・ 土地以外 51万円 りられる条件もさまざまです。 上手に使いこなすためにはローンの仕組み 住宅・土地 1,341万円 や特徴を知ることが大切です。 Mission 1 総務省統計局家計調査年報 （貯蓄・負債編）平成26年 欲しいものがあってお金が足りないときにどうするか、話し合ってみよう！ 9 CHAPTER 3 Loan ローンの海 ローンを利用すると利息がかかる 利息はお金のレンタル料です。借りた期間の分だけ利息を支払います。 利息の計算方法 がん きん 元金 × 金利（実質年率）× 借入期間 ■「元金」……借りた金額のことです。 ■「金利」……一定期間に支払う利息の割合のことで、ローンの場合実質年率で計算します。 毎月の返済額は元金と利息の合計額 がん きん きん とう がん ●元金均等返済方式（利息は外付け） り きん とう ●元利均等返済方式（利息は内付け） 利息支払い額 利息支払い額 元金返済額 ⇒ ⇒ 元金返済額 金額 金額 返済回数 ⇒ 返済回数 ⇒ ●1回当たりの支払額 元金（一定額） 利息 元金（利息により変動） 元金 利息 元金+利息（一定額） 金利によって返済総額が変わってくる 金利が高いと、利息は多く なります。借りる金額が多け ■金利の違いによる利息と返済総額 （リボ払いで毎月1万円ずつ返済する場合） れば多いほど、借りる期間が 0 10 20 30 40 50 60 70 80 90 （万円） 100 長ければ長いほど利息は増え てしまいます。 お金を借りるときは「利息は 元利均等返済 （金利 年5％） 元金＝500,000円 いくらで、返済総額がいく 利息＝ 29,038円 53回 （4年5か月） 返済総額 529,038円 らになるか」確認することが 大切です。 元利均等返済 （金利 年18％） 元金＝500,000円 利息＝ 430,277円 返済総額 930,277円 94回 （7年10か月） 支払回数 （支払期間） リボ払い→P6参照 Mission 2 お金を借りるとして、利息を計算してみよう！ 10 Loan ローンの仕組み 金融機関と消費者との二者間契約です。 金融機関によって、金利、貸出金額、審査に必要な要件などが異なります。 借金 の 申し込み 個人信用情報機関 金融機関 かし つけ 信用調査 貸付 ●銀行 ●日本信用情報機構 ●信用金庫 ●全国銀行個人信用情報センター ●クレジット会社 ●シー・アイ・シー ●信販会社 ●消費者金融会社 消費者 返 済 借りる目的や借り手の信用力に応じて、借りられる金額や利息などの条件が変わります。 ローンを比較すると… 使い道が決まっているローン 使い道が自由なローン ●教育ローン ●自動車ローン ●住宅ローン など ●カードローン（キャッシング） ●フリーローン 審 査 厳しい 緩い（簡単に借りられる） 担 保 原則必要 原則不要 金 利 安い 高い たん ぽ 担保とは、借金が返済できないときに備え、貸し手が借り手の資産などを仮押さえすることです。 担保には土地や建物、自動車などの資産があり、借金が返済されないときは、借金の返済に充て ます。資産などの担保の代わりに借金を返済する保証人を立てる場合もあります。 保証人の責任は重い 親しい友人から「絶対に迷惑をかけないから保証人になって」とお願いされたらあなたはどうしますか。 もし友人が借金を支払わないと、代わりに保証人が支払わなくてはいけません。 どんなに親しい間柄でも、お金と友人関係は切り離して考えましょう。 クレジットカードのもうひとつの機能 お金が借りられるカード クレジットカードは買い物だけではなく、お金を借りる機能も付いています。これをキャッシングといいます。ATM から簡単にお金を借りることができますが、利息は教育ローンや住宅ローンに比べると、とても高くなっています。 Mission 3 ローンやキャッシングの広告を見て、違いを調べてみよう！ 11 CHAPTER 3 Loan ローンの海 こんなときどうする？ こんな なときどうする？ どうしよう！ 借りたお金は必ず返さなくてはいけません。しかし、病気・ケガや失業な どで収入がなくなると、返済が困難になってしまう場合があります。 かり い このようなとき、絶対してはいけないのは、借金返済のための借入れです。 返済のために別の業者から借金をすると、雪だるまのように借金が増え続け てしまいます。複数の金融機関を利用して、借金の返済が困難になることを た じゅう さい む 多重債務といいます。返済に困ったら1人で悩まず、早く専門の相談窓口で 相談しましょう。 困ったときの相談窓口 Loan ●消費者ホットライン TEL ●法テラス（日本司法支援センター） 188（いやや！） ローンを利用するときの注意点 TEL 0570-078374 借入額を最小限に抑えるためには、 貯金をしておくことも大切なんだね。 ローンを利用するときは、次の3つを心がけましょう。 ❶最小限の金額を借りる ❷ローンを比較して選ぶ ❸なるべく早く返す 借りられる額と返せる額は違うことを忘れないでください。 Loan 将来を考えたお金の使い方をしよう ローンを利用したら、返済金を差し引いた金額で生活することになります。教育ローンや住宅 ローンのように借金が多ければその生活が長くなるので、今までの生活の仕方を見直すことが必 要です。ただし、生活費には減らせるお金と減らせないお金があります。お金の使い方に優先順 位をつけ、何が減らせるお金なのかを把握しましょう。 Mission 4 毎月1万円返済のローンを利用したらどうするか、1人暮らしの生活費で考えてみよう！ ミッションクリア！ 勇太、オールを見ててごらん！ すると、やけに長かった片方のオールがみるみる短くなって、 もう片方と同じ大きさになるとピタッと止まりました。 そのオールは「収入」と「支出」なんだ。 今まで「支出」のオールが長すぎてバランスが悪かったけど、 もう大丈夫、これで、ローンの海を渡れるよ！！ 12 EPILOGUE 大人の大地 大人の大地 エピローグ 勇太！ ついに大人の大地に 着いたよ！！ ここが大人の大地か。 なんかどっしりした感じがするなあ。 ところで、君は大人の大地に 大切な用があるんだろう？ お前をここに 導くことだ。 そう、僕の大切な用はね… その時、妖精の姿は 光り輝き、そのシルエットは だんだん大きくなっていきました。 精！ わ っ 、大 地 の 精 の 地 妖 精は 大 ？ の だった 「見えないお金」は自分が意識して見る 努力をしないと、ずっと見えないまま だということがわかりました。 そうだ。 勇太よ、よくぞ3つの エリアをクリアして ここまで来た。これで、 「見えないお金」の基礎 知識は身に付いたな。 そうだ、 これからもその気持ちを 忘れないようにな。 n Loa Credit card Electro moneynic 見えないお金と生きる時代 見 キャッシュカード、電子マネー、クレジットカード、カードローンなど キャ シ 「見えないお金」が増 えています。便利なシステムを利用できるようになった今、いやおうなしに私たちの生活は「見 えないお金」を使う時代になっています。 上手に使いこなせば便利な半面、見えないだけにうっかり使い過ぎることがあります。 「見えないお金」がどうすれば見えるようになるのか、ぜひ皆さんで話し合ってみてください。 まとめ 〈電子マネー〉…………… 自分なりの使い方を決める 〈クレジットカード〉…… 借りたお金は必ず返して信用を築く 〈ローン〉………………… 収入≧支出が基本 13 EPILO GUE 大人の大地 ゲームクリア 監修 紀藤 正樹（弁護士 リンク総合法律事務所所長） 梶ヶ谷 穣（昭和音楽大学・短期大学部 非常勤講師） （元神奈川県立海老名高等学校教諭） 編集・執筆 主任研究員 八代田 道子 研究員 赤尾 由紀子 沖山 久子 窪田 久美子 名阪 信親 安岡 滿美子 協力 経済市民教育推進グループメンバ− 発行 公益社団法人 日本消費生活アドバイザー・コンサルタント・相談員協会 〒150-0002 東京都渋谷区渋谷1-17-14全国婦人会館2F TEL. 03-6434-1125 http://www.nacs.or.jp 2012年11月 第1刷発行 2013年 3 月 第2刷改版発行 2015年 1 月 第3刷改版発行 2015年11月 第4刷改版発行 2016年 3 月 第5刷改版発行 クラス No. 名前 このテキスト作成事業は、（一財）産業人材研修センターとの共同事業として実施いたしました。 Copyright©2016 NACS All Rights Reserved
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