Beratungsprotokoll Hypothekarkredit…

Vermittler: DDI Mag. Christian Czurda
Hauptstraße 155 - Haus 14 · 2391 Kaltenleutgeben
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PROTOKOLL KREDITVERMITTLUNG
1. Identität Kreditnehmer und Bürgen
DDI Mag. Christian Czurda, 15.03.1957, Hauptstraße 155 - Haus 14, 2391 Kaltenleutgeben
2. Beratungsdienstleistungen
Es handelt sich um reine Kreditvermittlung. Es haben keine Beratungsdienstleistungen gem. Hypothekar- und Immobilienkreditgesetz
(HIKrG) stattgefunden.
3. Vorvertragliche Standardinformationen
Ich (Wir) bestätige(n), die vorvertragliche Standardinformationen für die Kreditvermittlung rechtzeitig in schriftlicher Form erhalten zu haben.
Ja
Nein
4. Kreditmodelle:
Ich (Wir) bestätige(n) allgemein und umfassend über unterschiedliche Kreditmodelle informiert worden zu sein. Insbesondere umfasste die
Aufklärung folgende Kreditmodelle:
Hypothekarkredite mit variabler Verzinsung
Hypothekarkredite mit fixer Verzinsung (und anschließender variabler Verzinsung)
Hypothekarkredite mit Zinsunter- und Obergrenze (Bandbreite)
Unterschiedliche Ratengestaltungen
Unterschiedliche Tilgungsmöglichkeiten (tilgungsfreie Zeiträume, usw.)
Unterschiedliche Kreditlaufzeiten
Mir (uns) wurde(n) ein individueller Produkt-Check mit grafischer Aufbereitung der unterschiedlichen Kreditrückzahlungsmodelle
übergeben.
Ja
Nein
5. Rückzahlungsfähigkeit des (der) Kreditnehmer(s):
Ich (Wir) verstehe(n), dass Kredite eine langfristige Rückzahlungsverpflichtung darstellen. Abgesehen von der Kreditrückzahlung selbst
unterliegen die zusätzlich anfallenden Zinsen – je nach gewähltem Kreditmodell - Schwankungen, die auch beträchtlich sein können.
Sollte(n) ich (wir) in diesem Fall den Kredit nicht mehr vertragskonform bedienen können, so verstehe(n) ich (wir), dass es in diesem Fall
seitens des Kreditinstituts zur Fälligstellung des Kredits und zur Verwertung der Sicherheiten kommen kann.
Mir (uns) wurde(n) ein individueller Kreditraten-Check mit verschiedenen Zins- und Kreditvertragslaufzeiten übergeben:
Ja
Nein
Ja
Nein
Ja
Nein
Ich (Wir) verstehe(n), dass ein anhaltender Anstieg des Kreditzins auf 6% und darüber hinaus meine (unsere) persönliche
Rückzahlungsfähigkeit voraussichtlich erheblich beeinflussen wird. Ich (Wir) nehme(n) dieses Risiko bewusst in Kauf.
Ich (Wir) bestätige(n), dass die von mir (uns) zur Haushaltsrechnung gemachten Angaben korrekt und vollständig sind.
Stand: 26.04.2016 09:43:14
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WARNHINWEIS:
Ihre Haushaltsrechnung ist bei einem angenommenen Zinssatz von 4% p.a negativ. Auf Basis der uns von Ihnen gemachten
Angaben und übergebenen Unterlagen in Bezug auf Ihre persönlichen Einkünfte, Haushaltsangaben und Sicherheiten erscheint uns die
nachhaltige Bedienbarkeit des beantragten Kredites unter Berücksichtigung der Risiken während der Laufzeit als gefährdet. Wir empfehlen
daher, die Kreditsumme durch vorzeitige Sondertilgungen und/oder Ihre Haushaltsausgaben zu reduzieren sowie eine Liquiditätsreserve
zu bilden. Sofern Sie nicht in der Lage sind, Ihre Kreditraten vertragskonform zu bedienen, kommt es aufgrund von Leistungsstörungen zu
einem Terminverlust. Dies kann allenfalls zu einer Fälligstellung Ihres Kredites und Sicherheitenverwertung durch das Kreditinstitut führen.
6. Zinswahl – Szenarien:
Ich (Wir) bestätige(n), umfassend über unterschiedliche Zinsmodelle informiert worden zu sein. Insbesondere umfasste die Aufklärung
folgendes:
Entwicklung von marktüblichen Refinanzierungsindikatoren der letzten 10 Jahre – grafisch aufbereitet
Auswirkungen unterschiedlicher Margen der Kreditinstitute auf meinen Gesamtzins
Mindest- und Maximalzinsen bzw. –konditionen bei Bausparkassen
Informationen zur voraussichtlichen Gesamtbelastung bei Wahl eines Kreditmodells
Worst- bzw. Best-Case Szenario in der Vergangenheit – grafisch aufbereitet
Mir (uns) wurde(n) ein individueller Zins-Check mit verschiedenen Zinsentwicklungen der Vergangenheit sowie der entstehenden
Gesamtbelastung übergeben
Ja
Nein
7. (Teil)Rückzahlung durch anderweitiges Vermögen des Kreditnehmers:
Soweit ich (wir) anderweitiges Vermögen (zum Beispiel Lebensversicherungen oder Wertpapiere) für Kreditrückzahlungen vorgesehen
haben, verstehe(n) ich (wir), dass diese Vermögenswerte Wertschwankungen unterliegen. Sollten diese Vermögenswerte also für die
gewünschte Kredittilgung nicht ausreichend sein, so sind gesondert weitere Vermögenswerte durch mich (uns) beizubringen.
Ja
Nein
FÜR WELCHES KREDITMODELL HABE(N) ICH (WIR) MICH (UNS) ENTSCHIEDEN:
Kreditbetrag in Euro:
Kreditlaufzeit in Monaten:
Zinsmodell:
(variabler Zins, Fixzins inkl. Laufzeit, Bandbreite)
Rückzahlungsmodell:
(z.B. Pauschalraten, Kapitalraten, Dynamische Raten)
Vorzeitige Tilgungen:
(Angabe Betrag und geplantes Datum)
Restkapital zum Laufzeitende:
(Angabe Betrag)
Begründung:
Stand: 26.04.2016 09:43:14
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Ich (Wir) bestätige(n), durch den Kreditvermittler umfassend über die wesentlichen Produktmerkmale des gewählten Kreditmodells sowie
die Kostenstruktur informiert worden zu sein. Über die Konsequenzen bei Zahlungsverzug wurde(n) ich (wir) ebenso informiert.
FÜR WELCHES KREDITINSTITUT(E) HABE(N) ICH (WIR) MICH (UNS) ENTSCHIEDEN:
Ich (Wir) habe mich (haben uns) für nachfolgendes Kreditinstitut entschieden:
Die Europäische Standardinformation (ESIS) für Kreditierungen nach dem Hypothekar- und Immobilienkreditgesetz (HIKrG) bzw. dem
Verbraucherkreditgesetz soweit anwendbar habe(n) ich (wir) letztmals am 26.04.2016 erhalten.
Ja
Nein
RISIKOHINWEISE
i. Hinweise zur persönlichen Situation: Kredite sind langfristige Verbindlichkeiten, die teils über Jahrzehnte Rückzahlungsverpflichtungen
auferlegen. In diesen Jahren verändern sich die persönlichen Lebensumstände von Kreditnehmern teils erheblich. Ereignisse sind
insbesondere Heirat (Lebensgemeinschaften), Scheidung aber auch Familienzuwachs durch Kinder. Auch mögliche Veränderungen am
Arbeitsplatz oder der längerfristige Ausfall bzw. eine Reduktion von Einkünften durch Arbeitslosigkeit, Karenz oder Rentenantritt gilt es zu
berücksichtigen. Im negativen Fall können diese Veränderungen auch dazu führen, dass Kreditnehmer nicht mehr in der Lage sind ihre
Kredite vertragskonform zu bedienen und es kommt zu einem Terminverlust. In diesen Fällen kann es durch das Kreditinstitut zu einer
Kreditfälligstellung und Pfandverwertung kommen.
ii. Zinssatzänderungsrisiko: Es besteht das Risiko, dass sich der dem Kreditvertrag zugrunde liegende Referenzzinssatz (z.
B. EURIBOR, SWAP Satz, EZB Leitzins) erhöht. Dies würde bei einer variablen Verzinsung einen erhöhten Zinsaufwand für den
Kreditnehmer bedeuten.
iii. Fixzinssätze – nach Ablauf der Fixzinslaufzeit: Nach Ende einer Fixzinsperiode wird im Regelfall ein variabler Zinssatz mit oder ohne
Zinssatzobergrenze vereinbart. Es besteht dann das Risiko, dass sich der dem Kreditvertrag zugrunde liegende Referenzzinssatz (z. B.
EURIBOR, SWAP Satz, EZB Leitzins) erhöht. Dies würde einen erhöhten Zinsaufwand für den Kreditnehmer bedeuten.
iv. Ungewöhnliche Ratengestaltungen – Ratensteigerung und Verlängerung Kreditlaufzeit: Bei dynamischen Raten steigen die
Rückzahlungsraten während der Kreditlaufzeit auch bei gleichbleibendem Zinsenniveau sukzessive an. Dies führt in den späten Jahren der
Kreditlaufzeit zu einer erhöhten Liquiditätsbelastung für den Kreditnehmer.
v. Pauschalraten ohne Zinsanpassung: Die Kreditraten bleiben während der Laufzeit unabhängig vom Zinsniveau gleich hoch. Steigen
die Zinsen jedoch an, führt die dann zu wenig bezahlte Kredittilgung entweder zu einer Laufzeitverlängerung, oder aber zum Vertragsende
verbleibt ein Restobligo. Kann die Kreditlaufzeit nicht weiter verlängert werden, werden ausreichend Vermögenswerte wie insbesondere
liquide Mittel benötigt, damit dieses Restobligo durch den (die) Kreditnehmer getilgt werden kann.
vi. Teiltilgende Kredite – mögliche Tilgungslücken bis zum Kreditende: Werden während der Kreditlaufzeit zwar die Zinsen laufend
bezahlt aber aufgrund des gewählten Ratenmodells bis Kreditende nicht ausreichend getilgt, um den gesamten Kredit rückzuführen, so
verbleibt zum Kreditende ein aushaftendes Kreditobligo. Kann die Kreditlaufzeit dann nicht verlängert werden, so werden ausreichend
Vermögenswerte wie insbesondere liquide Mittel benötigt, damit dieses Restobligo durch den (die) Kreditnehmer getilgt werden kann.
vii. Endfällige Kredite – mögliche Tilgungslücken bis zum Kreditende: Werden während der Kreditlaufzeit nur Zinsen bezahlt und
wird die Kredittilgung zum Ende der Kreditlaufzeit vorgenommen, spricht man von einem endfälligen Kredit. Zum Kreditende werden daher
ausreichend Vermögenswerte benötigt, damit der Kredit durch den (die) Kreditnehmer auch getilgt werden kann.
viii. Risiken von Vermögenswerten, die für die Kredittilgung bestimmt sind: Derartige Vermögenswerte weisen unterschiedliche
Risikoprofile auf. Soweit keine Kapitalgarantien gegeben werden, ist auch der Verlust von eingesetztem Kapital häufig uneingeschränkt
möglich. Tritt Kapitalverlust ein, sind zur Kredittilgung anderweitige Mittel für die Kreditrückführung notwendig. Vergangene Renditen sind
keinerlei Prognose oder Indiz für zukünftige Wertentwicklungen.
ix. Sonstige Risiken (z.B. bestehende Zins- und Währungsabsicherungen): Zins- und Währungsabsicherungsinstrumente, soweit
sie nicht wie bei Bauspar- oder Bandbreitendarlehen integrierter Bestandteil des Kredites sind, weisen unterschiedliche Risikoprofile
auf. Dazu zählen z.B. Zinscaps, -swaps oder Währungsoptionen, etc. Soweit keine Kapitalgarantien gegeben werden, ist der Verlust
Stand: 26.04.2016 09:43:14
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des eingesetzten Kapitals uneingeschränkt möglich. In diesem Fall ist auch die gewünschte Zins- und Währungsabsicherung nicht mehr
gegeben.
x. Existenzielle bzw. biometrische Risiken: Ein biometrisches Risiko bezeichnet im Versicherungswesen ein versicherbares Risiko,
welches das Leben und/oder den Lebensunterhalt der Kreditnehmer betrifft. Zu den wichtigsten Risiken zählen:
- Vorzeitiges Ableben
- Unfallinvalidität
- Berufsunfähigkeit bzw. Erwerbsunfähigkeit
- Eintritt schwerer Erkrankungen
- Pflegebedürftigkeit
Tritt eines dieser Risiken während der Kreditlaufzeit ein, kann dies dazu führen, dass die Arbeitsfähigkeit beeinträchtigt
wird und die Kreditraten nicht weiter bedient werden können. In diesen Fällen kann es allenfalls durch das Kreditinstitut zur
Kreditfälligstellung und Pfandverwertung kommen. Es ist daher empfehlenswert diese Risiken frühzeitig über entsprechende
Versicherungslösungen abzusichern.
Abschließend bestätige(n) ich (wir) ausdrücklich, dass ich (wir) über das aktuell historisch niedrige Zinsniveau sowie die
existenziellen, biometrischen Risiken umfassend aufgeklärt wurde(n). Die Konsequenzen ansteigender Kreditzinsen oder
eine existenzbedrohende Änderung meiner (unserer) Lebensumstände auf die Kreditrückzahlung ist mir (uns) bewusst. Der
Kreditvermittler hat mir (uns) die wesentlichen Passagen des Kreditvertrages persönlich erläutert.
Entgelte für die Kreditvermittlung:
Die anfallenden Entgelte wurden mir/uns wie gesetzlich vorgesehen am 26.04.2016 erläutert.
Sonstige Anmerkungen des Vermittlers:
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Ort, Datum, Uhrzeit
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Unterschrift Vermittler
(DDI Mag. Christian Czurda)
Unterschrift Auftraggeber
(DDI Mag. Christian Czurda)
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