Cyberversicherungen 88545359 Sicherheit Cyberversicherungen So lassen sich IT-Risiken im Unternehmen versichern Eine Cyberversicherung zählt zu den wichtigsten Maßnahmen der Risikominimierung. S chäden, die durch Missbrauch, Manipulation oder Zertraditionellen Betriebsversicherungen greifen hier zu kurz“, störung von IT-Systemen entstehen, lassen sich durch sagt Sabine Pawig-Sander, geschäftsführende Gesellschafteherkömmliche Betriebsversicherungen nur unzureichend rin und Mitgründerin des Maklerbüros Erichsen, „sie bieten abdecken. Cyberversicherungen schließen diese Lücke. keinen oder nur unzureichenden Schutz für die neuen Die Absicherung betrieblicher Risiken gehört für und sehr konkreten Daten- und Cyberrisiken.“ So Unternehmen zur Routine. Ob Sachschäden, zahle zum Beispiel die BetriebsunterbrechungsHaftung gegenüber Dritten, Vermögensverversicherung nicht, wenn die Produktionsbänlust, Betriebsunterbrechung oder das Fehlverder aufgrund eines Hacker-Angriffs stillsteMilliarden Dollar halten von Managern – für alles gibt es eine hen. „Es fehlt schlicht am Eintritt eines Sachwurden 2015 weltweit Police. schadens.“ mit Cyberpolicen Die bisherigen Modelle stammen allerdings Dem veränderten Absicherungsbedarf traumgesetzt aus einer analogen Zeit, die Gefahren der digigen die Cyberversicherungen Rechnung, die talen Welt decken sie nur unzureichend ab: „Die seit etwa fünf Jahren auf dem Markt angeboten 2,5 Quelle: Lloyd’s 114 3/2016 com! professional Cyberversicherungen werten. „Erstmals wird hier explizit das Risiko versichert, das sich aus der Verletzung der Informationssicherheit ergibt“, erklärt Peter Graß, Leiter Haftpflicht- und Kreditversicherung beim Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV). Derzeit bieten erst eine Hand„Spezielle Risiken wie Vertragsstrafen aus voll Versicherungen ausdrückder Verletzung von lich solche Policen an (siehe TaGeheimhaltungspflichten belle auf Seite 118). Sie decken lassen sich individuell in der Regel Schäden ab, die in den Vertrag durch Viren und Trojaner, Daeinschließen.“ tenverlust und -diebstahl, Denial-of-Service-Attacken oder ErOle Sieverding pressersoftware (Ransomware) Product Head Cyber entstehen. & Data Risks „Cyberpolicen bieten marktwww.hiscox.de weit erstmals eine Kombination aus der Versicherung von Vermögenseigenschäden (…) mit einer Art Haftungsversicherung für Ansprüche Dritter wegen dort entstandener Vermögensschäden. Das ist zumindest in dieser Konstellation völlig neu“, sagt Holger Tittko, Referent beim Deutschen Versicherungs-Schutzverband DVS. Auch die Definition von sogenannten Vertrauensschäden wird in den Cyberpolicen weiter gefasst als in herkömmlichen Vertrauensschadensversicherungen, die ausschließlich Schäden durch kriminelle Handlungen von Vertrauenspersonen abdecken. „Bei der Cyberversicherung reicht es aus, eine Informa tionssicherheitsverletzung und ihre wirtschaftlichen Folgen festzustellen beziehungsweise nachzuweisen. Ob es sich um Vertrauenspersonen handelt oder nicht, ist dabei nicht maßgeblich“, sagt Frank Schwandt, Gesellschafter und Geschäftsführer von acant Service, einem Maklerbüro, das sich auf Cyberversicherungen und Managerhaftplicht spezialisiert hat. Cyberversicherungen gehen noch einen Schritt weiter. Sie decken nicht nur direkte Schäden ab, sondern auch Kosten, die ursächlich auf den Cybervorfall zurückzuführen sind. Das sind zum Beispiel Kosten für die Ursachenfeststellung, Wiederherstellungskosten bei Datenverlust oder Kosten für die Wiederinbetriebnahme der IT-Infrastruktur und die Verfügbarkeit der Systeme. Auch Aufwendungen für Forensiker, gesetzlich oder regulatorisch vorgeschriebene Benachrichtigungen, Verhandlungen mit Behörden, das Krisenmanagement oder die Krisen-PR würden von den Cyberversicherungen übernommen, erklärt Natalie Kress, Cyber Practice Manager Germany & Austria bei der ACE Group. Oft ergänzen Dienstleistungspakete die Policen. So bietet etwa die Württembergische Versicherung Hilfe bei der Ursachenforschung. „Unser zentraler Baustein ist die Unterstützung durch qualifizierte IT-Forensiker, die über eine Service- com! professional 3/2016 Sicherheit Hotline schnell Ersthilfe bieten und die weitere Schadenabwicklung auch vor Ort begleiten können“, sagt Gert Baumeister, Leiter Firmenkunden – Technische Versicherungen bei der Württembergischen Versicherung. Neben IT-Spezialisten lassen sich zum Teil auch die Services von Kommunikationsexperten gleich mitbuchen. Sie kennen sich mit Krisen-PR aus und können so die Reputationsschäden begrenzen, die häufig entstehen, wenn Unternehmen durch den Verlust von Kundendaten in die Schlagzeilen geraten. Welche Bausteine und Optionen ein Unternehmen tatsächlich braucht, lässt sich nicht pauschal beantworten. Für ein Telekommunikationsunternehmen dürften Kostenbausteine für Public Relations eine wichtige Rolle spielen, um nicht durch einen Schadensfall einen erheblichen Vertrauensverlust bei den Kunden zu riskieren. Für kleinere Dienstleister und IT-Unternehmen können hingegen Kostenpositionen für die Wiederherstellung von Daten einen höheren Stellenwert einnehmen. Als Eckpfeiler bei der Schadensfeststellung und der Schließung von Datenlecks ist zudem zu überlegen, wie sinnvoll Forensik-Dienstleistungen sind. ▶ Cyberkriminalität Das Risikobewusstsein ist vor allem im deutschen Mittelstand noch so gering wie die Nachfrage nach Cyberversicherungen. com! professional 3/16 Quelle: GDV 115 Sicherheit Cyberversicherungen Steigende Nachfrage Hierzulande ist das Interesse noch sehr verhalDer weltweite Markt für Cyberversicherungen ten. Laut dem „DNA of an Entrepreneur Report boomt. Nach Angaben von Inga Beale, CEO 2015“ des Versicherers Hiscox haben gerade des britischen Versicherungsunternehmens einmal 8 Prozent der Unternehmen eine CyLloyd’s, betrug der Gesamtumsatz mit Cyberberversicherung. Vor allem der Mittelstand der Cyberversicherungen policen im vergangenen Jahr 2,5 Milliarden habe sich mit dem Thema IT-Sicherheit noch werden von US-Firmen gekauft Dollar, zwei Jahre zuvor waren es noch weninicht sehr stark beschäftigt. ger als eine Milliarde. Hauptgrund sei das enorme Schadenspotenzial, so Beale weiter. UnternehQuelle: Lloyd’s Eine erste Orientierung, welches Risiko besteht und men verlieren demnach durch direkte Schäden und die wie sinnvoll und notwendig eine Cyberversicherung ist, könFolgekosten von Cyberattacken pro Jahr 400 Milliarden Dolnen Online-Fragebögen zur Selbsteinschätzung geben, wie lar. Jährlich geben sie im Durchschnitt 7,7 Millionen Euro für sie das Maklerbüro Marsh mit dem Cyber-Risikotest (www. die Bekämpfung von Angriffen und die Eindämmung der cyber-risikotest.de) anbietet. Folgeschäden aus, wie die Studie „2015 Cost of Cyber Crime“ Die Beantwortung von 31 Fragen soll bei der Einschätzung des Ponemon-Instituts ergab. helfen, welche Folgen ein Cyberschadensfall im UnternehDabei sind in den USA nicht nur die Schadenssummen mit men haben könnte und welche finanziellen Schäden sich durchschnittlich mehr als 15 Millionen Dollar pro Jahr am durch eine Cyberversicherung abdecken ließen. Der Ausfülhöchsten, auch die Nachfrage nach Cyberpolicen kommt lende erhält auch Rückmeldung darüber, wie es um das Rihauptsächlich von dort. 90 % Versicherungsbedarf Interview Alles aus einer Hand Alexander Geschonneck erklärt im Gespräch mit com! professional, welche Vorteile Cyberversicherungen bieten und worauf man bei einem Abschluss besonders achten sollte. com! professional: Sind Cyberversicherungen eigentlich ein neues Phänomen? Alexander Geschonneck: Nicht wirklich, es gibt Produkte, die schon seit fünf Jahren auf dem Markt sind. Allerdings hat das Interesse daran in den vergangenen ein bis zwei Jahren deutlich zugenommen. Alexander Geschonneck Leiter des Bereichs Forensic bei KPMG https://home.kpmg.com/ de/de/home.html com! professional: Wie erklären Sie sich die steigende Beliebtheit von Cyberversicherungen? Geschonneck: Diese Policen schließen Lücken in den Bereichen Datendiebstahl, Datenschutzverstöße und Angriffe durch Hacker. Sie decken Schäden ab, die in der Vergangenheit in verschiedenen Einzelversicherungen separat betrachtet wurden, angefangen von der Haftpflicht- über die Vertrauensschadensversicherung bis zur Betriebsunterbrechungsversicherung. Die Cyberversicherung bietet nun alles aus einer Hand und passt den Schutz an die aktuelle Bedrohungslage an. com! professional: Ist die Cyberversicherung Geldverschwendung oder Ihrer Ansicht nach sinnvoll und notwendig? Geschonneck: Wenn Sie ein Unternehmen betreiben, das maßgeblich von einer funktionierenden IT abhängig ist, wenn Sie Ihre 116 Daten in der richtigen Qualität zur richtigen Zeit am richtigen Ort benötigen und nicht in fremden Händen sehen wollen; wenn Sie durch die Verletzung der Grundprinzipien von Datenschutz und Datensicherheit direkt oder indirekt Nachteile zu befürchten haben, sei es, dass Ihnen eine Geldbuße droht oder dass ein Reputationsschaden entsteht, dann ist eine solche Versicherung auf jeden Fall zu empfehlen. Wenn diese Probleme nicht zu Ihren geschäftlichen Kernrisiken zählen, ist eine Cyberversicherung sicher entbehrlich. com! professional: Wie teuer sind solche Cyberversicherungen? Geschonneck: Das kann vom mittleren vierstelligen bis in den hohen fünfstelligen, ja sogar sechsstelligen Euro-Bereich gehen. Die Prämien richten sich vor allem nach dem zu versichernden Risiko, aber auch nach der Deckungssumme und den Sicherheitsmaßnahmen, die ein Unternehmen bereits getroffen hat. Auch die Frage nach der Versicherung von Schäden, die bereits entstanden, aber noch nicht bekannt sind, einer Rückwärtsversicherung also, hat einen Einfluss auf die Prämienhöhe. Ein Datendiebstahl wird ja oft zunächst gar nicht bemerkt und erst Wochen oder Monate später bekannt. com! professional: Kann jedes Unternehmen eine Cyberversicherung abschließen? Geschonneck: In einem besonders riskanten Umfeld könnte man zu dem Ergebnis kommen, dass das Risiko unter wirtschaftlichen Aspekten nicht mehr versicherbar ist. Aber dann sollte man vielleicht das Geschäftsmodell grundsätzlich überdenken. 3/2016 com! professional Cyberversicherungen sikobewusstsein im Unternehmen und die Exposition für Cyberrisiken bestellt ist. Eine ähnliche Intention verfolgt der „Risiko-Check IT“ von AXA, der allerdings stark auf die hauseigene Cyberversicherung ByteProtect zugeschnitten ist. Der Check steht auf der Seite www.axa.de/geschaeftskunden/Cyber-Versicherung zum kostenlosen Download zur Verfügung. Sicherheit „Die Risiken sind vielschichtig – angefangen von IT-Ausfällen bis hin zu Vertraulichkeits verletzungen.“ Jens Krickhahn Experte für Cyberversicherungen www.agcs.allianz.com Die Angebote der Versicherer Einheitliche Standards für Cyberversicherungen gibt es derzeit nicht. Während sich einige Versicherungsunternehmen auf bestimmte Branchen oder Betriebsgrößen spezialisiert haben, halten andere für praktisch jedes Unternehmen eine Versicherung bereit. ACE Group: Die ACE Group bietet ihre Cyberversicherung DataProtect Plus einer breiten Zielgruppe an. „Vom Mittelständler bis zum Großkonzern, von Online-Shops über produzierende Unternehmen bis hin zur Industrie versichern wir die unterschiedlichsten Unternehmen“, sagt Natalie Kress, com! professional: Nach welchen Kriterien sollte ein Unternehmen eine Cyberversicherung auswählen? Geschonneck: Wichtige Fragen sind: Wie wird das Risiko von Drittund Eigenschäden abgedeckt? Wie lange ist die Laufzeit? Gibt es einen Selbstbehalt? Wie hoch ist die Deckungssumme? Hängt sie von bestimmten Faktoren ab? Verändert sich meine Prämie, wenn sich die Sicherheit im Unternehmen verbessert oder verschlechtert? Hilft mir die Versicherung im Krisenfall, begleitet sie mich in einer Notsituation, gibt es eine Notrufnummer? Wird im Schadensfall eine PR-Agentur eingeschaltet, die auf Krisenmanagement spezialisiert ist? Das sind einige der wesentlichen Faktoren. com! professional: Gibt es versteckte Fallen, auf die man beim Abschluss einer Cyberversicherung achten sollte? Geschonneck: Ja, Fehlverhalten oder Fahrlässigkeit von Unternehmensmitarbeitern ist ganz häufig Ursache von Sicherheitsvorfällen und deshalb auch mehrheitlich Bestandteil der Versicherungsbedingungen. com! professional: Gibt es Bestandteile in Cyberversicherungen, die weniger notwendig sind? Ist es etwa empfehlenswert, Krisenmanagement und Krisen-PR abzuwählen, wenn einem die Prämie dafür zu teuer ist? Geschonneck: Wenn Sie in einem öffentlichen Umfeld agieren, in dem Ihre Reputation geschäftskritisch ist, dann ist es unverzichtbar, im Schadensfall einen Profi heranzuholen, der sich mit Krisenkommunikation auskennt. Wenn das für Ihr Geschäftsmodell hingegen nicht so relevant ist, dann können Sie auf „Die Policen decken diese Bestandteile möglicherweise verSchäden ab, die in der Verganzichten – oder wenn Sie sowieso einen genheit in verschiedenen Rahmenvertrag mit einer PR-Agentur Einzelversicherungen separat haben, die auf Krisenkommunikation betrachtet wurden.“ spezialisiert ist. Geschonneck: Besonders problematisch ist es, wenn Versicherer bei einer sogenannten erhöhten Bedrohungslage weniger oder gar nicht leisten. Wann eine erhöhte Bedrohungslage vorliegt, dafür gibt es keine verbindliche Definition. Führt beispielsweise eine Warnung des Bundesamts für Sicherheit in der Informationstechnik (BSI) für ein bestimmtes Betriebssystem schon zu einer erhöhten Bedrohungslage? Auch die Versicherung von Serienschäden muss man sich genau ansehen. Was passiert, wenn ein Sicherheitsvorfall einen zweiten, dritten, vierten Schaden nach sich zieht? Wird das abgedeckt? Das sind einige der Punkte, die man sich mit seinem Makler genau anschauen muss. com! professional: Was passiert, wenn ein Mitarbeiter auf den Link in einer Phishing-Mail klickt? Sind solche Risiken in der Regel abgedeckt? com! professional 3/2016 Cyber Practice Manager bei der ACE Group. Für jedes zu versichernde Unternehmen werde eine individuelle Risikoanalyse und -bewertung vorgenommen. Auf Basis dieser Befragung werde dann das Sicherheitslevel des Kunden festgestellt. Neben der Größe eines Unternehmens und der Branche, in der es tätig ist, hat auch die Qualität der IT-Sicherheit Einfluss ▶ auf die Prämienhöhe. com! professional: Ist das eine der Besonderheiten von Cyberversicherungen? Sie decken nicht nur Schäden ab, sondern bieten darüber hinaus auch Hilfen und Dienstleistungen an. Geschonneck: Das liegt in der Natur der Sache. Denn wenn es zu einem Vorfall im IT-Bereich eines Unternehmens kommt, dann kann durch falsches oder verzögertes Handeln der Schaden noch viel größer werden. Durch einen schnellen und gezielten Einsatz von Experten und das Ineinandergreifen verschiedener Maßnahmen lässt sich das Ausmaß der Beeinträchtigungen dagegen häufig eingrenzen. 117 Sicherheit Cyberversicherungen Die Höhe der Deckungssumme richtet sich nach der Unternehmensgröße gemessen am Umsatz, aber auch dem Datenbestand, sagt Kress: „Ein Unternehmen, das Millionen Kundendaten speichert, hat im Schadensfall unter Umständen höhere Kosten als ein Unternehmen, dessen Kundendatenbank unter 10.000 Kunden umfasst.“ Im deutschen Mittelstand bewegen sich die Deckungssummen im Bereich zwischen 1 Million und 15 Millionen Euro. Allianz: Allianz Global Corporate & Specialty (AGCS) versichert mit der Allianz Cyber Protect Unternehmen ab 100 Millionen Euro Umsatz gegen Cyberschäden. Dazu zählen Produktionsunternehmen ebenso wie Dienstleister aus den unterschiedlichsten Branchen. Die Allianz prüft vor Abschluss das IT-Sicherheitsniveau im Unternehmen anhand folgender Fragen: Sind Software und Hardware auf dem neuesten Stand? Entsprechen die Prozesse dem Risiko? Gibt es beispielsweise Identity-and-AccessManagement-Tools? Sind Awareness-Trainings im Unternehmen fester Bestandteil des Risikomanagements? Wo ist das Thema IT-/Informationssicherheit organisatorisch angesie- „Wenn der Schutzgrad nicht mit dem Gefährdungsgrad korrespondiert, kann es im Einzelfall zu einer Ablehnung des Risikos kommen.“ Dirk Kalinowski Senior Produktmanager Cyber-Versicherungen www.axa.de delt? Je weiter oben in der Hierarchie, desto besser. Die Prämie richtet sich nach der Höhe der Deckungssumme und des Selbstbehalts sowie nach dem Risikoprofil eines Unternehmens. Sie liegt in der Regel im fünf- bis siebenstelligen Bereich. Versicherte Deckungssummen beginnen üblicherweise bei 5 Millionen Euro. Die maximal versicherbare Summe beträgt 100 Millionen Euro. AXA: Mit der Cyberversicherung Byte Protect versichert AXA nahezu alle Unternehmen. Ausnahmen bilden aufgrund Cyberversicherungen (Auswahl) Das sind die wichtigsten Anbieter von Cyberpolicen und deren Leistungen. Sie versichern Unternehmen jeder Größe. Anbieter Versicherung Weitere Informationen Zielgruppe Deckungs summe (Euro) Prämienhöhe ACE ACE DataProtect Plus www.acegroup.com/de-de/assets/ d_ace_dataprotect-plus_produkt information.pdf Mittelständler bis Großkonzern 1 Mio. bis 15 Mio.1) k. A. ACGS (Allianz) Allianz Cyber Protect www.agcs.allianz.com/assets/ Global offices assets/Germany/ Financial Lines/Cyber_Protect_ Info_1802_2014_low.pdf Unternehmen ab 100 Mio. Euro Umsatz 5 Mio. bis maximal 100 Mio.2) 5- bis 7-stellig AXA Byte Protect www.axa.de/geschaeftskunden/ cyber-versicherung alle Unternehmen und Branchen, Ausnahme Wettbüros, Online-Spieleanbieter, Erotikanbieter; Deckungseinschränkungen bei Finanzdienstleistern 100.0003) bis 10 Mio. ab 1000 Euro pro Jahr DUAL DUAL AVB Cyber Defence www.dualdeutschland.com/produkte /cyber-versicherung.html alle außer Unternehmen aus der Er250.000 bis wachsenenunterhaltung sowie Un10 Mio.4) ternehmen, die im Zusammenhang mit virtuellen Währungen (zum Beispiel Bitcoins) stehen 3- bis 7-stellig HDI Global SE Cyber+ www.hdi-gerling.de/de/industrie/ produkte/financial_lines/cyber/ index.jsp produzierende Industrie (Maschinenbau, Kfz-Zulieferer etc.), andere Branchen möglich (Automobilindustrie, Transport, Handel, Konsumgüter, Chemie) 1 Mio. bis 50 Mio.6) niedrig 5-stellig7) Hiscox Hiscox Cyber Versicherung www.hiscox.de/cyber-versicherung alle Unternehmen, Schwerpunkt auf Mittelstand, E-Commerce, Technologieunternehmen, Händler, Hotellerie; keine Unternehmen, die Glücksspiel oder pornografische Inhalte anbieten 250.000 bis 10 Mio.8) ab 499 Euro netto pro Jahr 9) Württembergische Versicherung Cyber-Police http://firmenkunden.wuerttem bergische.de/de/produkte/ziel gruppenprodukte/cyber_police/ cyber_police.html kleine und mittelständische Betriebe bis 10 Mio. Euro Jahresumsatz 125.000 bis 2 Mio. k. A. 1) typisch für Mittelständler 2) typischer Bereich 118 3) empfohlen 4) höhere Deckungssummen auf Anfrage 5) ab 1000 Euro 6) höhere Deckungssummen auf Anfrage 3/2016 com! professional Cyberversicherungen des erhöhten Risikos Wettbüros sowie Online-Spiele- und Erotikanbieter. Neben den gewählten Bausteinen, Versicherungssummen und Selbstbeteiligungen richtet sich die Prämienhöhe, die etwa bei 1000 Euro pro Jahr beginnt, vor allem nach dem möglichen Maximalschaden, den ein Unternehmen erleiden kann. Versichert werden reine Vermögensschäden aufgrund eines Vorfalls in der IT, sowohl Eigenschäden als auch daraus folgende Haftpflichtschäden. Nicht versichert werden Sachund Personenschäden, die bei Hacker-Angriffen vorkommen können. DUAL: Auch die DUAL AVB Cyber Defence steht allen Unternehmen offen, außer sie befassen sich mit Erwachsenenunterhaltung oder virtuellen Währungen wie Bitcoins. „Alle anderen Unternehmen sind bei uns grundsätzlich versicherbar“, sagt Underwriter Johannes Beckers. Entscheidend für die Versicherbarkeit ist laut Beckers das Risikobewusstsein beim Kunden. Die Höhe der Prämie richtet sich unter anderem danach, aus welcher Branche das zu versichernde Unternehmen Sicherheit kommt. Auch die Frage, ob das Cyberrisiko eher im Segment der Betriebsunterbrechung oder in dem der Datenschutzverletzungen zu finden ist, spielt laut Beckers eine Rolle. Einen gewissen Prämienspielraum bieten auch die Selbstbehalte. „Wir starten hier mit Selbstbehalten von mindestens 1000 Euro.“ HDI Global SE: Die Versicherungslösung Cyber+ wurde speziell für die produzierende Industrie wie Maschinenbauer oder Kfz-Zulieferer entwickelt. Als typische Cyberversicherung ▶ „Es gibt weltweit noch keinen entwickelten Cyberversicherungsmarkt, außer in den USA.“ Peter Graß Leiter Haftpflicht- und Kredit versicherung beim GDV www.gdv.de Kriterien für Prämienhöhe Abgedeckte Risiken Qualität der IT-Sicherheit, Unternehmensgröße, Branche Datenverlust oder -manipulation durch Hacker-Angriffe, Computerviren, Trojaner oder weitere Malware-Angriffe; unberechtigte Nutzung von Computersystemen, menschliches Versagen/Fahrlässigkeit, Blitzschlag, Überspannung, Spannungsabfall Deckungssumme, Selbstbehalt, Risikoprofil (Größe, Internationalität, Geschäftsmodell, Art und Menge der eingesetzten oder verarbeiteten Daten) Datenschutz-, Vertraulichkeits-, Netzwerksicherheitsverletzungen, Vertragsstrafen, Informationskosten, Betriebsunterbrechungsschäden, Wiederherstellungsaufwand, Computerbetrug, Cybererpressung, Verfahrensschutz, forensische Dienstleistung, Krisenkommunikation Exponierung und möglicher Maximalschaden, gewählte Bausteine, Versicherungssumme, Selbstbeteiligung reine Vermögensschäden aufgrund eines Vorfalls in der IT (Eigenschäden und Haftpflichtschäden) Branche, Segment, in dem ein höheres Cyberrisiko zu finden ist (Betriebsunterbrechung/Datenschutzverletzungen), Selbstbehalt5) Drittschäden: Datenschutzverletzungen, Datenvertraulichkeitsverletzungen, Netzwerksicherheitsverletzungen, rechtswidrige Kommunikation. Eigenschäden: Informations- und Benachrichtigungskosten, Betriebsunterbrechung (fortlau fende Kosten und Betriebsgewinn), Datenwiederherstellungskosten, Kreditkarten-Monitoring Branche, Größe des Unternehmens, Qualität der IT- und Informationssicherheit (Hardund Software inklusive Rechnerlandschaft, Netzwerk, Sicherheitsvorkehrungen, Wartungsverträge, Mitarbeiter-Awareness, Business Continuity Management) Beschädigung, Diebstahl oder unerlaubte Veröffentlichung von Daten sowie die Datenwiederherstellung, Betriebsunterbrechung/Ertragsausfall, zum Beispiel der Produktion oder des Online-Shops, Kosten für Krisenkommunikation und Benachrichtigung, forensische Untersuchungen. Optional: Rechtsschutz, Managerhaftpflicht, Industriespionage (Verletzung von Betriebsgeheimnissen), Vertrauensschäden durch Fehlverhalten von Mitarbeitern Sicherheitssensibilität, eine gut aufgestellte IT, angemessene Sicherheitsrichtlinien, Überlegungen zum Notfall- und Krisen management; gewünschte Versicherungs summe und Umsatz des Unternehmens Eigenschadenversicherung: Wiederherstellung von Daten und Systemen nach Hacker-Angriff, Betriebsstillstand nach Hacker-Angriff, Verlust physischer Datenträger mit vertraulichen Daten, Krisenmanagement und PR-Maßnahmen nach Hacker-Angriff. Fremdschaden: Schadenersatzansprüche (Vermögensschäden) aufgrund eines Verstoßes gegen gesetzliche sowie ggf. vertragliche Bestimmungen/Verpflichtungen zum Datenschutz, eines Verstoßes gegen Geheimhaltungspflichten, der Weitergabe eines Virus, einer Persönlichkeitsrechtsverletzung nach Hacker-Angriff Reifegrad der technischen und organisatorischen IT- und Informationssicherheit, Risikograd von Eigen- und Drittschäden, Versicherungssumme, Höhe der Selbstbehalte Ansprüche Dritter und Eigenschäden einschließlich Ertragsausfall- und Mehrkostendeckung, Bereitstellung von forensischen Dienstleistungen, Geld- und Warenverluste infolge einer elektronischen Manipulation, Versicherungsschutz für mögliche Forderungen der Payment Card Industrie, Kosten für Krisenkommunikation, Mediation, Reputationssicherung, Information und Benachrichtigung, Kreditkarten-Monitoring 7) mittelständisches produzierendes Unternehmen mit angemessenem Niveau an IT- und Informationssicherheit bei einer Deckungssumme von 5 Mio. Euro com! professional 3/2016 8) typischer Bereich 9) Beispiel: Versicherungssumme von 1 Mio. Euro für ein Unternehmen bis 5 Mio. Euro Umsatz: 1650 Euro netto pro Jahr 119 Sicherheit Cyberversicherungen Der Versicherungsschutz deckt sowohl Andeckt Cyber+ sowohl Eigen- als auch Drittschäsprüche Dritter als auch Eigenschäden einden ab, trägt aber auch der persönlichen Verschließlich Ertragsausfall- und Mehrkostendeantwortung von Unternehmensleitern für die ITckung ab. „Wesentliches Element unserer DeSicherheit Rechnung. Cloud-Anbieter gehören ckung ist die Bereitstellung von forensischen zwar nicht zur Zielgruppe, HaftpflichtDienstleistungen“, erklärt Baumeister. Diese ansprüche aus ausgegliederter Datenverarbeiunterstützen den Kunden von Beginn an bei tung sind im Rahmen von Cyberpolicen aber der Aufklärung und Abwicklung seines Cyversicherbar. bervorfalls. Zu den wichtigsten Kriterien bei der PrämiEbenso mitversichert sind Geld- und Warenenfestsetzung gehören die Branche, in der das „Eine Cyberversicherung darf nicht als Ersatz für verluste infolge einer elektronischen ManipulaUnternehmen tätig ist, seine Größe gemessen eine fehlende oder unzution. Für Kunden, die eine Zahlung mit Kreditam Umsatzvolumen und die Qualität seiner ITreichende IT-Sicherheit oder Bankkarten zulassen, ist auch Versicheund Informationssicherheit. Ein mittelständiverstanden werden.“ rungsschutz für mögliche Forderungen der Paysches produzierendes Unternehmen mit angement Card Industry enthalten. Abgerundet wird messenem Sicherheitsniveau muss bei einer Natalie Kress der Schutz durch ein Kostenpaket, das neben Deckungssumme von beispielsweise 5 MillioCyber Practice Manager Germany & Austria den Aufwendungen für die Krisenkommunikanen Euro mit einem Beitrag in niedriger fünfwww.acegroup.com tion auch solche für Mediation, Reputationssistelliger Höhe rechnen. cherung, Information und Benachrichtigung soHiscox: Der Versicherer legt mit seiner Cyber wie das Kreditkarten-Monitoring umfasst. Versicherung den Schwerpunkt auf den Mittelstand. Vor allem E-Commerce-Anbieter, Technologieunternehmen, Händler und Beherbergungsbetriebe bedürften eiMaklerbüros bieten eine vertiefte Beratung, wenn es um die nes Schutzes, sagt Ole Sieverding, Product Head Cyber & DaAbsicherung von IT-Risiken geht. Beispiele sind die acant ta Risks bei Hiscox: Elemente wie IT-Forensik und die Kosten service GmbH (www.acant-makler.de), die Aktiv Assekurenz für behördliche Informationspflichten seien in der Cyber VerMakler GmbH (www.aktiv-assekuranz.de), die Erichsen sicherung enthalten. „Spezielle Risiken wie Vertragsstrafen GmbH (www.erichsengmbh.de), Bonleitner Finanz & Versiaus der Verletzung von Geheimhaltungspflichten lassen sich cherungsmakler (www.fvm-bonleitner.de) und die Marsh individuell in den Vertrag einschließen“, erklärt Sieverding. GmbH (http://deutschland.marsh.com). Sicherheitssensibilität, eine gut aufgestellte IT und angeZu den Leistungen gehören zum Beispiel die Ermittlung messene Sicherheitsrichtlinien sowie Überlegungen zum des Versicherungsbedarfs, die Ausschreibung und AuswerNotfall- und Krisenmanagement spielen bei der Prämienbetung der Angebote und die Klärung von Rückfragen. Auch stimmung eine Rolle. Neben diesen Faktoren richtet sich die eine regelmäßige Überprüfung von Preis und Inhalt der DeHöhe der Versicherungsbeiträge nach der gewünschten Verckung und eine Anpassung des Versicherungsschutzes an sicherungssumme und dem Umsatz des Unternehmens. Für veränderte Risiko- oder Marktverhältnisse sowie eine Begleikleine Unternehmen gibt es eine Deckung ab 499 Euro netto tung im Schadensfall sind typische Leistungen eines Maklerpro Jahr, eine Versicherungssumme von 1 Million Euro für ein büros. Unternehmen bis 5 Millionen Euro Umsatz kostet beispielsweise jährlich 1650 Euro netto. Württembergische: Die Cyber-Police der WürttembergiEine funktionierende IT-Infrastruktur ist für praktisch jedes schen Versicherung ist vor allem auf kleine und mittelstänUnternehmen ab einer bestimmten Größe geschäftskritisch. dische Betriebe bis 10 Millionen Euro Jahresumsatz ausgeSteht das Kommunikationsnetz oder die Produktion still, werrichtet. „Eine hohe Anzahl an Anfragen deutet auf das steiden Kunden- oder Entwicklungsdaten gestohlen oder von gende Risikobewusstsein auch bei dieser Zielgruppe“, sagt Ransomware verschlüsselt, entstehen schnell existenzbedroGert Baumeister, Leiter Firmenkunden – Technische Versihende Schäden in Millionenhöhe. cherungen. Eine Cyberversicherung gehört deshalb zu den entscheidenden Maßnahmen einer betrieblichen Risikominimierung. Die Produkte ähneln sich in ihrem Basisschutz, weisen aber „Cyberpolicen bieten marktweit erhebliche Unterschiede in den optionalen Bestandteilen und erstmals eine Kombination aus der Versicherung von Verden Versicherungsbedingungen auf. Je nach Versicherer, mögenseigenschäden (…) mit Leistungsumfang und Risiko können die Prämien schnell einer Art Haftungsversicherung fünf- bis sechsstellige für Ansprüche Dritter wegen dort Beträge erreichen. entstandener Vermögensschäden.“ Man muss also scharf Holger Tittko Thomas Hafen/ad rechnen und genau [email protected] Referent schauen, um die geeigwww.dvs-schutzverband.de nete Police zu finden. ◾ Versicherungsmakler Fazit 120 3/2016 com! professional
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