‚Produkt` im Zusammenspiel zwischen ‚Vertrag` und ‚Versicherung`

‚Produkt' im Zusammenspiel zwischen ‚Vertrag' und
‚Versicherung'
Inhalt
Ein- und Abgrenzung des Themas ..................................................................................... 2
Die Entitäten ’Vertrag‘ ‚Produkt‘ und ‚Versicherung‘ ........................................................ 2
Produkttypen zum Produkt ................................................................................................. 5
Modellierung eines Produkttyps ........................................................................................ 5
Produktversion zum Produkt zuordnen .............................................................................. 5
Versicherungszweige zum Produkttyp zuordnen................................................................ 6
Produktbezogene Provisions- und Beitragsregeln zuordnen .............................................. 7
Kundentyp und Vertriebsweg zum Produkttyp zuordnen .................................................... 7
Über die Asskura Consulting GmbH .................................................................................. 8
Über diesen Newsletter ....................................................................................................... 9
Ein- und Abgrenzung des Themas
Der Titel dieses Newsletters impliziert zwei mögliche Antworten zum Thema Gestaltung eines
Versicherungsprodukts
•
Die extensive Sicht: Zusammenstellung eines Versicherungsprodukts über Spartengrenzen
hinweg nach den besonderen Risikobedingungen bei einer bestimmten Zielgruppe im Markt
(Versicherungsprodukt für eine ‚Familien mit Kind‘ oder für einen ‚Single-Haushalt‘ oder für
einen bestimmten ‚Handelsbetrieb-Typ‘ oder für eine ‚Sportveranstaltung‘ usw.)
oder
•
die intensive Sicht: Zusammenstellung eines Versicherungsprodukts bezogen auf ein
bestimmtes versichertes Objekt in einer bestimmten Versicherungssparte (Beschreibung der
versicherten Risiken, Beschreibung der möglichen Selbstbehalte für den
Versicherungsnehmer, Festlegung des Leistungsumfangs, den der Versicherungsnehmer
erwarten kann, Beschreibung der Bedingungen, die für den angebotenen
Versicherungsschutz gelten, Benennung des Beitrag für das spezielle Angebot usw.)
Außerdem müssen bei der Entwicklung des Versicherungsangebots zwei Phasen unterschieden
werden:
•
In der ersten Phase werden die zu verkaufenden Produkte modelliert, ausgestaltet und an
das Verkaufspersonal durch die Produktentwickler des Versicherers bereitgestellt
•
In der zweiten Phase wird das so modellierte Produkt durch den Außendienst des
Versicherers den potentiellen Kunden angeboten und aufgrund der Vorstellungen und
Wünsche des Versicherungsnehmers entsprechend der speziellen Risikobedingungen beim
Käufer angepasst.
und
In diesem Newsletter beschreiben wir die extensive Sicht hinsichtlich der Zusammenstellung des
Versicherungsprodukts und der ersten Phase, der Gestaltung des Versicherungsprodukts
zielgruppengerecht auch über Spartengrenzen hinweg.
In einem anderen Newsletter beschäftigen wir uns mit der intensiven Sicht hinsichtlich der
Zusammenstellung des Versicherungsprodukts und der zweiten Phase, dem Angebot des
modellierten Produkts an einen potentiellen Versicherungsnehmer. Dieser Newsletter ist unter dem
Titel ‚ Versicherungsprodukte nach dem Baukastenprinzip zusammenstellen und anbieten‘ zu finden.
Die Entitäten ’Vertrag‘ ‚Produkt‘ und ‚Versicherung‘
Die Entität ‚Vertrag‘ wird im erklärenden Text des Asskura-Modells mit folgenden Worten beschrieben:
‚Die Entität Vertrag beinhaltet die grundsätzlich gültigen beschreibenden Attribute für einen
Vertrag, mit dem ein bestimmter Versicherungsschutz dokumentiert wird, der einem
Versicherungsnehmer verkauft werden soll oder worden ist. Die Attribute dieser und den mit
ihr assoziierten Entitäten beinhalten demnach diejenigen Informationen, die dem
Versicherungsnehmer im ‚Dokument' über den mit ihm vereinbarten Versicherungsschutz
mitgeteilt werden. Unter dieser Entität als übergeordneter ‚Klammer' können je nach
Konstellation beim Anwender ein oder mehrere unterschiedliche Produkte bzw. Produkttypen
mit jeweils einer oder aber auch mehreren im Sinne des VVG rechtlich selbständigen
‚Versicherungen' verwaltet werden. In assoziierten speziellen Entitäten wird zu jedem dieser
Versicherungen beschrieben, welches versicherte Objekt gegen welche Gefahren zu welchem
Preis versichert ist.‘
Die vergleichbare Beschreibung für die Entität ‚Versicherung‘ lautet:
‚Die Entität Versicherung beinhaltet die allgemeinen Informationen zu einer Versicherung aus
einem Produkt, das in einem Vertrag enthalten ist. Bei der Versicherung handelt es sich um
die nach dem VVG erforderliche Abgrenzung und Beschreibung eines bestimmten
Versicherungsschutzes. In einem Produkt können mehrere dieser rechtlich selbständigen
Versicherungen enthalten sein. Soweit für eine bestimmte Versicherung spartenindividuelle
Attribute oder spezielle Angaben zu den versicherten Objekten zu bearbeiten sind, werden
dafür spezielle Entitäten angelegt und gefüllt.‘
Aus diesen Beschreibungen können einige Schlüsse gezogen werden:
• Vertrag und Versicherung stehen in einer Hierarchie zueinander, wobei Vertrag an der Spitze
Versicherung am Ende dieser Hierarchie steht.
• Die Produkte können als Sammelbecken für jeweils mehrere Versicherungen zwischen
Vertrag und Versicherung eingefügt werden.
• Zu einem Vertrag kann ein, es können aber auch mehrere Produkte zugeordnet werden.
• Jedes so beschriebene Produkt hat Beziehungen zu mindestens einer Versicherung, es
können aber auch mehrere Versicherungen aus derselben oder aus unterschiedlichen
Versicherungssparten sein.
• Wenn ein bestimmter Geschäftsprozess dies erforderlich macht, kann der ‚Umweg‘ über
Produkt ausgelassen und über eine direkte Assoziation unmittelbar eine Beziehung zwischen
Vertrag und Versicherung hergestellt werden.
• In der Entität ‚Vertrag‘ sind vor allem die Attributen untergebracht, die die rein schuldrechtliche
Beziehung zwischen einem Versicherungsnehmer und seinem Versicherer beschreiben.
• In der Entität ‚Versicherung‘ sind schwerpunktmäßig die Attribute zu finden, die für die
Verbindung zwischen einem Versicherungsnehmer und seinem Versicherer nach dem VVG
erforderlich sind.
Danach lautet die Beschreibung für die Entität ‚Produkt‘ im Asskura-Modell:
‚Diese Entität beinhaltet den als 'Produkt' bezeichneten Rahmen für einen bestimmten
Versicherungsschutz, den der Anwender an eine im Markt vorgefundene 'Zielgruppe' verkauft
oder verkaufen möchte. Die Ausgestaltung eines solchen 'Produkts', die auch als
'versicherbare Einheit‘ bezeichnet werden kann, wird nicht von der Versicherungstechnik,
sondern von den Gegebenheiten bestimmt, die der Anwender in dem von ihm bearbeiteten
Markt-Segment vorfindet. Der spezielle Produkttyp wird vom Anwender so zusammengestellt,
weil er glaubt, dass er damit einen ganz bestimmten Versicherungsbedarf in der anvisierten
Zielgruppe befriedigen kann. Zu jeder dieser versicherbaren Gesamtheiten wird in assoziierten
Entitäten beschrieben, was versichert ist (der spezielle 'Produkttyp').‘
Das folgende Bild zeugt den hier geschilderten Zusammenhang noch einmal in graphischer Form.
class Vertrag - Produkt - Versicherung
Vertrag
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Ges_Vertrag :Nummer_03
+Vorvertrag 0..*
Vertrags_Nr_Vertr :Nummer_10
Vertrags_Art :Vertrags_Typ
+Folgevertrag 0..*
Vertragsform :Vertragsform_Typ
Geschäftsart_Vertr :Geschäftsart_Versicherung_Typ
Geschäftstyp_Vertr :Geschäftstyp_Vertrag [0..1]
V_Zweig_gewünscht :Versicherungszweig_Typ [0..1]
Ersatzvertrag_RB :Kennzeichen_RB [0..1]
Vertrags_Zustand :Vertrags_Zustand_Typ
Vorläufige_Deckung_Art :Vorläufige_Deckung_Typ [0..1]
Antrags_Datum_Vertr :Datum
Beginn_Dat_Vertr :Datum
Änd_Grund_Vertr :Änderungsgrd_Vertrag_Typ
Bemerkung_Vertr :Text_80 [0..1]
Vertrag_Version :Nummer_10 [0..1]
Vertr_ID_eindeutig :Nummer_10 [0..1]
Vertrag_ID :Nummer_10
+Vertrag
1
+Vertrag
1..*
+Produkt 1..*
Produkt
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+Versichg 0..*
Ges_Produkt :Nummer_03
Produkt_Art_Prod :Produkt_Typ
Produkt_Nr_Prod :Nummer_10
Produkt_Beschr :Text [0..1]
Änd_Grund_Produkt :Änderungsgrd_Produkt_Typ [0..1]
Markteinführg_Dat :Datum [0..1]
Produkt_Version :Nummer_10 [0..1]
Prod_ID_eindeutig :Nummer_10 [0..1]
Produkt_ID :Nummer_10
+Produkt
1..*
+Versicherung
Versicherung
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Ges_Versicherung :Nummer_03
Vertrags_Nr_Vers :Nummer_10
Versich_Nr_Vers :Nummer_04
Versich_Art :Vers_Art_Typ
Versich_Typ :Versicherungs_Typ
Versich_Status :Versicherungs_Status_Typ
Versich_Zweig_Vers :Versicherungszweig_Typ
Pflicht_Vers_KZ :Kennzeichen_1_Typ
Antrag_Dat_Vers :boolean [0..1]
Vers_Beginn_formell :Datum
Vers_Beginn_techn :Datum
Vers_Beginn_materiell :Datum
Vers_Beginn_erster_bei_VU :Datum [0..1]
Vers_Storno_KZ :Kennzeichen_1_Typ [0..1]
Änd_Grund_Vers :Änderungsgrd_Versich_Typ [0..1]
Pauschaldeklaration_KZ :Kennzeichen_1_Typ [0..1]
Storno_Grund_Vers :Stornogrund_Vers_Typ [0..1]
Ruhe_Grund_Vers :Ruhe_Grund_Vers_Typ [0..1]
Bemerkung_Vers :Text [0..1]
Geltungsbereich :Geltungsbereich_Typ [0..1]
Land_Vers :Land_Typ
Zeichnungsjahr_Vers :Jahr [0..1]
Handakte_KZ :Kennzeichen_1_Typ [0..1]
Führg_Bet_Merkmal :Führung_Beteiligung_Typ [0..1]
Rückversicherung_KZ :Kennzeichen_1_Typ [0..1]
SFR_masch_KZ :Kennzeichen_2_Typ [0..1]
Storno_Haftg_Jahre :Nummer_01
Sparten_Quote_RV :Prozent [0..1]
Automat_verlängern_KZ :Kennzeichen_1_Typ [0..1]
Vorversion_KZ :Kennzeichen_1_Typ [0..1]
Versichg_Version :Nummer_10 [0..1]
Versich_ID_eindeut :Nummer_10 [0..1]
Versicherung_ID :Nummer_10
0..1
Abbildung 1
Produkttypen zum Produkt
Produkttypen gibt es wie Sand am Meer. Jeder Versicherer entwickelt dafür eigene Vorstellungen.
Im Asskura-Modell sind beispielhaft insgesamt vierzehn solcher Produkttypen beschrieben, um den
Leser ein Gefühl dafür zu vermitteln. was hier alles möglich ist. Die beschriebenen Beispiele können
ggf. modifiziert oder als Muster für weitere Produkttypen genutzt werden.
Die Liste lautet in alphabetischer Reihenfolge
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.
11.
12.
13.
14.
Produkt Bauernhof
Produkt Familie mit Kind
Produkt Familie ohne Kind
Produkt Handwerksbetrieb
Produkt Industriebetrieb
Produkt Kleingewerbe ambulant
Produkt Kleingewerbe stationär
Produkt Milchbearbeitung
Produkt Rund um’s Fahrrad
Produkt Schifffahrt
Produkt Singlehaushalt
Produkt Sportveranstaltung
Produkt Sportverein
Produkt Volksfest
Modellierung eines Produkttyps
Produktversion zum Produkt zuordnen
Hat ein Anwender zu einem Zeitpunkt ein Produkt mit einer bestimmten Ausprägung in den Markt
gebracht und Versicherungsverträge mit diesem Produkt verkauft, muss die Version dieses Produktes
mit den zugehörenden Versicherungen auch dann nachvollziehbar erhalten bleiben, wenn sich der
Anwender dazu entschließt, diesem Produkt ab einem bestimmten Zeitpunkt eine andere
Zusammensetzung zu geben (ohne das Produkt in seiner Außenwirkung im Markt zu verändern).
Diese Entität beinhaltet die Angaben, um die verschiedenen Versionen eines bestimmten Produkttyps
nebeneinander zu verwalten.
class PRODUKT_HANDWERKSBETR_VERSION
Produkt
Prod_Handw erk
+
+
+
+
+
Ges_Prod_Handwerk :Nummer_03
Produkt_Art_Handw :Produkt_T yp
Produkt_Nr_Handw :Nummer_10
Attribute_Handw :T ext_40 [0..1]
Pr_Handwerk_ID :Nummer_10
+Version
1..*
+Produkt 1
Prod_Handw erk_Vers
+
+
+
+
+
+
+
+
Ges_Prod_Handw_V :Nummer_03
Prod_Art_Handw_V :Produkt_T yp
Prod_Nr_Handw_V :Nummer_10
P_Version_Nr_Handw :Nummer_03
P_Version_Handw_gültig_ab :Datum [0..1]
P_Version_Handw_geschl :Datum [0..1]
P_Version_Handw_T ext :T ext_40 [0..1]
P_Handw_Vers_ID :Nummer_10
Abbildung 2
Versicherungszweige zum Produkttyp zuordnen
Zu jedem Produkttyp gibt es zunächst eine maximale Grundausstattung aller Versicherungszweige,
die in einem solchen Produkttyp gebündelt werden können. Diese Grundausstattung steht dem
Produktgestalter zu Beginn der Modellierung zur Verfügung. Aus dieser Grundausstattung legt der
Produktgestalter für eine bestimmte Version des Produkts über die Kennzeichen fest, welche
Versicherungszweige maximal in dieser Version des Produkts angeboten werden können. Nur solche
Versicherungszweige, die hier für eine bestimmte Version des Produkts festgelegt worden sind,
können vom Vertriebsmitarbeiter danach zu einem konkreten verkauften Produkt des Vertrags
zugeordnet werden.
Um diese Bearbeitungsform zu ermöglichen, gibt es für jeden zuordnungsfähigen Versicherungszweig
zwei Kennzeichnungen:
•
Eine erste für den Produktgestalter in Form eines Kennzeichens 'Ja/Nein' und
•
eine zweite für den den Kunden betreuende Außendienstler in Form eines 'Radio-Buttons'.
Im Rahmen der Realisierung sollte die zweite Kennzeichnung (RB) dem betreuenden Sachbearbeiter
auf der Benutzeroberfläche nur dann als Auswahlmöglichkeit angeboten werden, wenn die
zugehörende erste Kennzeichnung (KZ) auf 'Ja' steht.
class PRODUKT_BAUERNHOF_VERSION
Prod_Bauernhof_Vers
+
+
+
+
+
+
+
+
Ges_Prod_Bauernh_V :Nummer_03
Prod_Art_Bauernh_V :Produkt_Typ
Prod_Nr_Bauernh_V :Nummer_10
P_Version_Nr_Bauernh :Nummer_03
P_Version_Bauernh_gültig_ab :Datum
P_Version_Bauernh_geschl :Datum [0..1]
P_Version_Bauernh_Text :Text_40 [0..1]
P_Bauernh_Vers_ID :Nummer_10
+Produkt 1..*
0..1
+VersZweige
Prod_VZw _Bauernhof
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Ges_Prod_VZw_Bauernh :Nummer_03
Produkt_Art_VZw :Produkt_Typ
Landwirtsch_Haftpflicht_KZ :Kennzeichen_1_Typ
Landwirtsch_Haftpflicht_RB :Kennzeichen_RB [0..1]
Tierhalter_Haftpflicht_KZ :Kennzeichen_1_Typ [0..1]
Tierhalter_Haftpflicht_RB :Kennzeichen_RB [0..1]
Einzelunfall_KZ :Kennzeichen_1_Typ [0..1]
Einzelunfall_RB :Kennzeichen_RB [0..1]
Hausrat_einfach_KZ :Kennzeichen_1_Typ [0..1]
Hausrat_einfach_RB :Kennzeichen_RB [0..1]
Hausrat_gehoben_KZ :Kennzeichen_1_Typ [0..1]
Hausrat_gehoben_RB :Kennzeichen_RB [0..1]
Wohngebäude_einzeln_KZ :Kennzeichen_1_Typ [0..1]
Wohngebäude_einzeln_RB :Kennzeichen_RB [0..1]
Krankenvollversicherung_KZ :Kennzeichen_1_Typ [0..1]
Krankenvollversicherung_RB :Kennzeichen_RB [0..1]
Pflegeversichg_KZ :Kennzeichen_1_Typ [0..1]
Pflegeversichg_RB :Kennzeichen_RB [0..1]
Pr_VZw_Bauernh_ID :Nummer_10
Abbildung 3
Produktbezogene Provisions- und Beitragsregeln zuordnen
class PRODUKT_BAUERNHOF_VERSION
Prod_Prov isionsregel
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Prod_Beitragsregel
Ges_Prod_ProvRegel :Nummer_03
Prod_Art_ProvRegel :Produkt_Typ [0..1]
Prod_Nr_ProvRegel :Nummer_10
ProvRegel_ProdArt_gültig_ab :Datum [0..1]
Prov_Zuschl_Prod_% :Prozent [0..1]
Prov_Abschl_Prod_% :Prozent [0..1]
Prov_Zuschl_Prod_abs :Betrag [0..1]
Prov_Abschl_Prod_abs :Betrag [0..1]
Mindestprov_Prod_abs :Betrag [0..1]
Höchstprov_Prod_abs :Betrag [0..1]
Pr_Prov_Regel_ID :Nummer_10
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Ges_Prod_BeitrRegel :Nummer_03
Produkt_Art_BeitrRegel :Produkt_Typ [0..1]
Prod_Nr_BeitrRegel :Nummer_10
BeitrRegel_ProdArt_gültig_ab :Datum [0..1]
Beitr_Zuschl_Prod_% :Prozent [0..1]
Beitr_Abschl_Prod_% :Prozent [0..1]
Beitr_Zuschl_Prod_abs :Betrag [0..1]
Beitr_Abschl_Prod_abs :Betrag [0..1]
Mindestbeitr_Prod_abs :Betrag [0..1]
Höchstbeitr_Prod_abs :Betrag [0..1]
Pr_Beitr_Regel_ID :Nummer_10
+ProvRegel
0..1
+BeitrRegel
+P_Bauernh 0..*+P_Bauernhof 0..*
0..1
Prod_Bauernhof_Vers
+
+
+
+
+
+
+
+
Ges_Prod_Bauernh_V :Nummer_03
Prod_Art_Bauernh_V :Produkt_Typ
Prod_Nr_Bauernh_V :Nummer_10
P_Version_Nr_Bauernh :Nummer_03
P_Version_Bauernh_gültig_ab :Datum
P_Version_Bauernh_geschl :Datum [0..1]
P_Version_Bauernh_Text :Text_40 [0..1]
P_Bauernh_Vers_ID :Nummer_10
Abbildung 4
Fast jeder Versicherer versucht, den Verkauf der Version eines bestimmten Produkts durch spezielle
Provisionsanreize zu unterstützen und zu steuern. Die Angaben dafür kann er hier erfassen.
Außerdem hat er hier die Möglichkeit, auch die Beitragsermittlung für alle assoziierten Versicherungen
aus der Sicht des Produkts zu beeinflussen.
Hier werden in einer Entität die Regeln festgehalten, die zur Anpassung der zu vergütenden Provision
für alle Versicherungen benötigt werden, die vom Anwender zu diesem Produkt zugeordnet worden
sind. In einer weiteren Entität werden die Regeln festgehalten, die zur Veränderung der
Beitragsermittlung für alle Instanzen der zu dieser Version eines bestimmten Produkttyps
zugeordneten Versicherungen führen.
Kundentyp und Vertriebsweg zum Produkttyp zuordnen
class PRODUKT_BAUERNHOF_VERSION
Vertrag_Bet_KdTyp
+
+
+
+
+
Ges_VertrBet_KdTyp :Nummer_03
V_Beteiligter_Art :V_Beteiligter_Typ
Kundenart :Kundenart_Typ
Kd_Risikogruppe :Risikogruppe_VBet_Typ [0..1]
Vertr_Bet_Kunde_ID :Nummer_10
+Kd_Typ
1..*
+P_Bauernh 0..*
Prod_Bauernhof_Vers
+
+
+
+
+
+
+
+
Ges_Prod_Bauernh_V :Nummer_03
Prod_Art_Bauernh_V :Produkt_Typ
Prod_Nr_Bauernh_V :Nummer_10
P_Version_Nr_Bauernh :Nummer_03
P_Version_Bauernh_gültig_ab :Datum
P_Version_Bauernh_geschl :Datum [0..1]
P_Version_Bauernh_Text :Text_40 [0..1]
P_Bauernh_Vers_ID :Nummer_10
+P_Bauernh
0..*
+VertrWeg 1..*
AD_Vertriebsw eg
+
+
+
+
+
Ges_AD_VertrWeg :Nummer_03
Agt_Art_Vertriebsweg :Agentur_Typ
Agentur_Nummer_VertrWeg :Nummer_10
AD_Vertriebswegart :Vertriebswegeart_Typ
AD_Vertriebsweg_ID :Nummer_10
Abbildung 5
In zwei weiteren zur Produkt-Version zugeordneten Entitäten werden auf der einen Seite der
Kundentyp festgehalten, an den diese Produktversion verkauft, auf der anderen Seite der
Vertriebsweg bestimmt, über den die Produktversion in den Markt gebracht werden soll.
Über die Asskura Consulting GmbH
Die Asskura Consulting GmbH ist ein spezialisierter Anbieter von Produkten und Dienstleistungen im
Bereich Daten- und Prozessmodellierung für Versicherungsunternehmen. Wir helfen unseren Kunden
beim Aufbau und bei der Optimierung von Prozessen, Organisationen und unterstützenden ITSystemen.
Zum Nutzen unserer Kunden stellen wir das Asskura-Modell bereit. Es besteht aus einem
umfassenden Daten- und Prozessmodell. Das Asskura-Modell ist gemäß Service-orientierten DesignPrinzipien entworfen worden und auf Basis UML und BPMN formuliert. Das Modell besteht aus
kleinen, konsolidierten und in sich abgeschlossenen, wiederverwendbaren Einheiten, die in 14
Prozess- und 18 Datendomänen organisiert sind. Insgesamt bilden ca. 1.200 Entitäten mit etwa
12.600 Attributen in 1.200 Prozesssequenzen alle Sparten eines Erstversicherers umfassend ab. Die
Entitäten interagieren untereinander über 1900 Assoziationen.
Begleitend dazu bieten wir Dienstleistungen rund um das Fachmodell an – insbesondere auf den
Gebieten Architekturentwicklung, Fachmodellierung, Realisierung und Projektleitung.
Über diesen Newsletter
Der Verteiler für diesen Newsletter besteht zurzeit aus etwa 900 Personen aus dem Management der
deutschsprachigen Versicherungswirtschaft. Wenn Sie als Leser aus Ihrem privaten oder beruflichen
Umfeld weitere Menschen kennen, von denen Sie annehmen, dass diese ebenfalls Interesse an dem
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Ausgaben dieses Newsletters nicht oder nicht mehr wünschen, so schreiben Sie uns an:
[email protected]. Wir werden Ihren Namen daraufhin sofort aus unserem Verteiler
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