Steuern & Sparen Direktversicherungen Ausgabe 09-2015 D a heißt es, in Deutschland gebe es keine Straßenfußballer mehr. Aber wenn Kinder vor dem Haus eine Runde kicken und plötzlich Nachbars Scheibe hin ist, denkt niemand mehr an den nächsten WM-Titel, sondern an das Geld, das die neue Scheibe kostet. Damit solche Schäden keine unvorhergesehenen Löcher in die Haushaltskasse reißen, sollte jeder eine private Haftpflichtversicherung abschließen. Sie deckt sogar Millionenschäden ab. Doch die Versicherer wollen ganz genau wissen, wie ein Unfall passiert ist, bevor sie für den Schaden zahlen. Viele dieser Policen lassen sich bequem vom heimischen Rechner aus abschließen. Das spart Zeit und im Idealfall auch Geld. Inzwischen wird das Gros der Haftpflicht-, Unfall- und Hausratpolicen online abgeschlossen. Auch Anbieter, die für ihre Filialen bekannt sind, setzen auf den Verkauf im Netz. Das zeigt auch die Historie dieses Tests. Während vor Jahren die klassischen Direktversicherer, also Anbieter, deren Policen nur im Netz zu haben sind, vorherrschten, sind in diesem Jahr viele Versicherer dabei, bei denen der Kunde den Vertrag bei Makler, Vertreter oder online abschließen kann. Nicht alles geht online, aber vieles. Was aber taugen die Policen aus dem Internet? Zunächst einmal sollte man nicht jede Police via Internet abschließen. Wer sich gegen Berufsunfähigkeit absichern oder für die Rente vorsorgen will, sollte sich unabhängig beraten lassen. Bei Haftpflicht-, Unfall- und Haus- BILD: ISTOCKPHOTO Lieber direkt versichert Missgeschicke wie ein Volltreffer in Nachbars Fenster können teuer werden. Doch mit den r ichtigen Policen ist das kein P roblem. €uro hat Online-Versicherer getestet VON M. HINTERBERGER Ausgabe 09-2015 ratpolicen ist der Onlineabschluss dagegen durchaus möglich. €uro hat daher gemeinsam mit dem Deutschen Kundeninstitut (DKI) die 17 wichtigsten deutschen Versicherer, die Privathaftpflicht-, Hausrat- und Unfallpolicen übers Netz anbieten, getestet. Insgesamt wurden in 715 Kundenkontakten je rund 190 Einzelkriterien erhoben. Bewertet wurde in drei Kategorien: Konditionen, Produktauswahl und Kundenservice. Um sich ein Bild von den Konditionen zu machen, wurden neben den Prämien auch die Leistungen geprüft. Dies floss mit einer Gewichtung von 40 Prozent ins Gesamtergebnis ein. In der Kategorie „Produktauswahl“ wurde geprüft, wie detailliert Kunden ihre Policen online selbst gestalten können. Dies trug 30 Prozent zum Ergebnis bei. Beim Kunden service — brachte ebenfalls 30 Prozent —, prüften anonyme Testkunden die Kompetenz, Reaktionsgeschwindigkeit und Freundlichkeit der Versicherer bei Anfragen via Telefon, E-Mail und dem sozialen Netzwerk Facebook. Zudem wurden Inter netau ftritt, Serviceangebot und Nutzerfreundlichkeit untersucht. Die Ergebnisse fallen zufriedenstellend aus. In der Gesamtübersicht, in der die Punkte aus allen drei Versicherungssparten zusammengezählt werden, erreichen zwölf von 17 Anbietern mindestens die Note „gut“. Vier erhalten sogar „sehr gut“. Ein Vergleich der Konditionen mit denen des Vorjahres zeigt: Bei der Privathaftpflicht ist die Spanne zwischen günstigsten und teuersten Familientarifen größer geworden. Hier lohnt es sich, die Angebote genau zu prüfen, verla ngt doch der teuerste Versicherer mehr als das Dreifache des günstigsten (siehe Seite 110). Bei den getesteten Unfalltarifen haben sich die Prämien einander angenähert. Doch auch hier können Kunden bis zur Hälfte des Beitrags sparen. Direktversicherungen 2015 Die Gesamtwertung Hier wurden die Punkte der Gesellschaften in den drei Versicherungssparten (ab Seite 110) addiert Unternehmen Gesamtpunktzahl €uro-Note 273,9 sehr gut NV-Versicherungen 1 263,2 sehr gut Grundeigentümer-Versicherung 1 256,8 sehr gut Europa 255,5 sehr gut DEVK 240,7 gut Hannoversche Direktversicherung/VHV 240,4 gut GVV-Privatversicherung 237,3 gut HUK24 232,8 gut Haftpflichtkasse Darmstadt 1 232,8 gut WGV Versicherungen 1 232,5 gut HanseMerkur 1 227,4 gut Arag 1 220,4 gut CosmosDirekt 205,8 befriedigend Sparkassen DirektVersicherung 200,1 befriedigend Ergo Direkt 194,5 befriedigend DA Direkt Versicherung 193,7 befriedigend HDI Versicherung 1 185,1 befriedigend Ammerländer Versicherung 1 1 1 Versicherer mit weiteren Vertriebswegen neben dem Direktvertrieb; ab 255 Punkten: sehr gut, ab 216,8 Pkt.: gut, ab 184,2 Pkt.: befriedigend, ab 156,6 Pkt.: ausreichend; Quelle: DKI Direkten versicherung Kundenservice Nicht nur de r Preis zähl t. Bei einigen Gesellschaf te n müssen sich die Kunden den Luxus, ei nen Tarif be qu em von zu Hause abschl ießen zu könn en , teuer erkaufen. Doch das Gesamtp ak et aus Preis und Leistung muss stimmen . Was bringt ein günstiger Tarif, der kein en umfassenden Schutz bi etet? Bei den Wahlmöglichkeiten rückte das Teilnehm erfeld deutlich enger zusa mmen als beim Preis. Was aber nicht be deutet, dass es keine Ausreißer nach un ten gab (siehe hierzu Spalte „Selektion“ ). Die geringsten Unterschiede gab es hingegen im Bereich Serv ice. So gut w ie jede Gesellsch af t unterhält ein Serv icecenter, dessen Mitarbeiter — zumindest via E-Mail — m ehr oder wen iger kompetent auf Frag en antwor te n. Die Gesel schaft, die de ln Spagat zw ischen Preis und Leistung am besten ge meister t hat, ist in diesem Jahr die A mm erländer Versicherung. ar die Frage: rvice Hier w se en d n u ichbar K Bester ets gut erre cherer ist st si er V er ch ? Wel petent ell und kom und hilft schn Note Gesamtpunk tza Unternehmen DEVK Ergo Direkt 1 ngen NV-Versicheru 1 se Darmstadt Haftpflichtkas 1 HUK24 HanseMerkur Arag Europa 1 hl 31,9 30,6 29,6 27,6 26,6 26,5 26,0 25,3 €uro- sehr gu t sehr gu t sehr gu t sehr gu t sehr gu t sehr gu t sehr gu t gu t gu t 25,4 gu t g un er rektVersich 24,7 Sparkassen Di 1 gu t ng ru he sic er-Ver 24,9 Grundeigentüm gu t ng ru siche 24,6 GV V-Privatver gu t ung/VHV er ch rsi ve kt re Di 24,4 Hannoversche 1 gu t Versicherung 24,0 Ammerländer gu t cherung 23,9 DA Direkt Versi gu t 23,3 CosmosDirekt ichend 1 sre au ungen 18,3 WGV Versicher : se hr ten 25,5 Pu nk ng 1 tve rtr ieb, ab I HDI Versicheru d; Qu ell e: DK be n de m Dir ek t.: au sre ich en ieb sw eg en ne Pk rtr t we ite ren Ve ige nd, ab 15,7 Ve rsi ch ere r mi gu t, ab 18 ,4 Pk t.: be fri ed t.: gu t, ab 21 ,7 Pk 1 PRIVATHAFTPFLICHT Wer einen Unfall verursacht, muss dafür finanziell geradestehen. Und das kann richtig teuer werden, etwa wenn dabei jemand zum Pflegefall wird. Daher liegen die Deckungssummen privater Haftpflichtpolicen auch im zweistelligen Millionenbereich. Testkunden waren zwei vierköpfige Familien und zwei Singles; im ersten Fall ging es um Deckungssummen zwischen drei und 7,5 Millionen Euro, im zweiten um Summen zwischen acht und 15 Millionen Euro. Die Familie, die die geringere Deckungssumme wählt und 125 bis 250 Euro Selbstbeteiligung trägt, zahlt bei der Europa Versicherung 30,05 Euro im Jahr. Bei der HDI kostet der Schutz mehr als das Dreifache: 99,05 Euro, jedoch liegt hier die Deckungssumme automatisch bei 15 Millionen Euro, da HDI keine niedrigere Deckung anbietet. Für 55 Euro bekäme die Familie bei der WGV-Versicherung eine Police mit der höheren Deckungssumme und ohne Selbstbeteiligung. Für Singles mit geringerer Deckungssumme und Selbstbeteiligung ist CosmosDirekt mit 25,53 Euro am günstigsten – und erneut HDI mit 68,35 Euro, aber 15 Millionen Euro Deckungssumme, am teuersten. Bei der höheren Deckung liegt für Singles die Europa Versicherung mit 37,76 Euro vorn. Fast doppelt so viel verlangt die DA Direkt, und zwar 72,69 Euro. Aber der Preis ist nicht alles: Extrapunkte gab es, wenn die Versicherung zahlt, weil „deliktunfähige Kinder“ – also Kinder unter sieben Jahren – etwas angerichtet haben, ohne dass ihre Eltern ihre Aufsichtspflicht verletzt hatten. FA LL Diese Policen zahlen nach einem schweren Unfall, bei dem man (Teil-)Invalide wird, einen einmaligen Betrag, etwa um die Wohnung behindertengerecht umbauen zu können. Die ersten beiden Testkunden wollten eine niedrige Invaliditätssumme von 50 000 Euro und eine Todesfallsumme von 5000 Euro absichern. Der dritte Musterkunde wollte jeweils die doppelten Beträge absichern. Alle drei Fälle waren Angestellte außerhalb des öffentlichen Dienstes. Im vierten Fall ging es um einen zwölfjährigen Schüler, der mit 30 000 Euro Invaliditätssumme und 5000 Euro Todesfallsumme versichert werden sollte. In allen vier Fällen wurden weder ein Krankenhaustagegeld noch eine Unfallrente abgesichert. Die Preisspanne bei den getesteten Tarifen ist recht groß. So zahlt der Angestellte mit Direktversicherungen Privathaftpflicht VE RS IC HE RU N UN G ERUN H C I VERS G Ausgabe 09-2015 Direktversicherungen Unfall Beste Privathaftpflichtversicherung Auf den ersten Rängen landeten Versicherer, die sich auf diese Sparte spezialisiert haben Unternehmen Produktauswahl (Punkte) Konditionen (Punkte) Kundenservice (Punkte) Gesamtpunktzahl €uro-Note Unternehmen Ammerländer Versicherung 25,0 42,9 24,4 92,4 sehr gut Grundeigentümer-Versicherung 28,0 39,7 24,7 92,4 sehr gut NV-Versicherungen 20,0 36,7 29,6 86,2 CosmosDirekt 17,0 41,2 23,9 Europa 16,0 40,7 Arag 24,0 WGV Versicherungen Beste Unfallversicherung durch ihre günstigen Prämien Produktauswahl (Punkte) Konditionen (Punkte) Europa 28,0 45,2 NV-Versicherungen 29,0 31,7 sehr gut Ammerländer Versicherung 25,0 38,8 82,1 gut Hannoversche Direkt / VHV 1 25,0 35,1 25,3 82,0 gut DEVK 17,0 33,7 32,0 26,0 81,9 gut Haftpflichtkasse Darmstadt 27,0 27,8 12,0 42,7 23,3 78,0 gut HUK24 16,0 39,0 DEVK 17,0 28,4 31,9 77,3 gut WGV Versicherungen 26,0 32,3 HUK24 14,0 35,9 26,6 76,5 gut Grundeigentümer-Versicherung 23,0 32,5 Hannoversche Direkt / VHV 1 15,0 35,0 24,6 74,6 gut DA Direkt Versicherung 22,0 30,9 Haftpflichtkasse Darmstadt 11,0 35,0 27,6 73,6 gut HanseMerkur 20,0 29,6 GVV-Privatversicherung 13,0 35,1 24,9 73,0 gut GVV-Privatversicherung 13,0 36,2 HanseMerkur 16,0 30,2 26,5 72,6 gut Sparkassen DirektVersicherung 17,0 31,0 Ergo Direkt 12,0 22,3 30,6 64,9 befriedigend HDI Versicherung 30,0 24,6 DA Direkt Versicherung 17,0 21,1 24,0 62,1 befriedigend Arag 24,0 18,8 Sparkassen DirektVersicherung 13,0 20,0 25,4 58,5 ausreichend Ergo Direkt 22,0 11,7 HDI Versicherung 15,0 9,2 18,3 42,5 ungenügend CosmosDirekt 18,0 12,6 Produkt wird in Kooperation mit VHV allgemeine Versicherung angeboten, die als Risikoträger fungiert; ab 85 Punkten: sehr gut, ab 72,3 Pkt.: gut, ab 61,4 Pkt.: befriedigend, ab 52,2 Pkt.: ausreichend, ab 44,4 Pkt.: mangelhaft; Quelle: DKI 1 Die VHV fungiert als Risikoträger, die Vermittlung erfolgt durch die sen der Bereiche „Selektion“, „Konditionen“ und „Kundenservice“ Pkt.: gut, ab 61,4 Pkt.: befriedigend, ab 52,2 Pkt.: ausreichend; 1 Ausgabe 09-2015 T RA VE RS ICH BILD: ISTOCKPHOTO [M] HAUS 100 000 Euro Invaliditätssumme bei der Ergo Direkt jährlich eine Prämie in Höhe von 168,62 Euro, bei der Grundeigen tümer-Versicherung sind es dagegen nur 84,79 Euro im Jahr. Bei unserem „MusterSchüler“ war die Spanne im Verhältnis noch größer: zwischen 18,31 Euro bei der Europa Versicherung und 47,60 Euro bei der Grundeigentümer-Versicherung. Neben dem Preis spielte bei der Bewertung auch die Gliedertaxe eine Rolle. Nach dieser berechnen Versicherer den Grad der Invalidität. Hier hat jede Gesellschaft eigene Vorgaben. Wer etwa eine Hand verliert, ist bei der Hannoverschen zu 70 Prozent invalide, für 14 weitere Versicherer im Test nur zu 55 Prozent. Wer ein Auge verliert, ist bei den meisten getesteten Versicherern zu 50 Prozent invalide. Nur bei der Ammerländer sind es 60 Prozent. ER UN G Wer sich keine Sorgen um seine teuren Möbel machen will oder befürchtet, Opfer eines Einbruchs werden zu können, sollte eine Hausratpolice abschließen. Natürlich unterscheiden sich die Tarife von Wohnung zu Wohnung, daher wurden im Test acht Angebote für eine 50-, 60-, 70-, und 80-Quadratmeter-Mietwohnung sowie ein 130, 150, 180 und ein 200 Quadratmeter großes Einfamilienhaus in fünf verschiedenen deutschen Städten (im Osten wie im Westen der Republik) abgefragt. Bei den Wohnungen lag die Versicherungssumme bei 65 000 Euro, beim Haus bei 104 000 Euro. In beiden Fällen wurde kein Selbst behalt gewählt. Die Ergebnisse für die Städte wurden gleichgewichtet und anschließend durch fünf geteilt. Das hat folgenden Hinter- grund: Die Prämien können von Region zu Region stark schwanken. Daher hat €uro einen Mittelwert gebildet. So kostete eine Police für die Wohnung im Bundesdurchschnitt zwischen 71,07 Euro bei der HDI und 133,63 Euro bei der DA Direkt Versicherung. Beim Haus wurden zwischen 111,43 Euro bei der GVV-Versicherung und 262,15 Euro bei Ergo Direkt fällig. Extrapunkte konnten Versicherer sammeln, wenn beispielsweise Diebstähle aus der Garage, geklaute Gartenmöbel oder grobe Fahrlässigkeit mitversichert waren oder Gutachterkosten gezahlt werden. Darüber hinaus gab es Punkte, wenn Kosten für Übernachtungen im Hotel übernommen werden, wenn das Haus oder die Wohnung nach dem Schadensfall nicht mehr bewohnbar ist. Direktversicherungen Hier schaffte es die Europa vor allem nach ganz oben Hausrat Beste Hausratversicherung In dieser Sparte setzte sich mit der Ammerländer Versicherung ein kleiner Spezialversicherer durch Kundenservice (Punkte) Gesamtpunktzahl €uro-Note Unternehmen 25,3 98,5 sehr gut Ammerländer Versicherung 29,6 90,3 sehr gut GVV-Privatversicherung 24,4 88,2 sehr gut 24,6 84,7 31,9 Produktauswahl (Punkte) Konditionen (Punkte) Kundenservice (Punkte) Gesamtpunktzahl €uro-Note 28,0 40,9 24,4 93,3 sehr gut 20,0 45,2 24,9 90,1 sehr gut NV-Versicherungen 20,0 37,1 29,6 86,7 sehr gut gut Grundeigentümer-Versicherung 27,0 32,4 24,7 84,1 gut 82,5 gut Hannoversche Direktversicherung 23,0 33,5 24,6 81,1 gut 27,6 82,4 gut DEVK 19,0 30,1 31,9 80,9 gut 26,6 81,6 gut HanseMerkur 19,0 33,2 26,5 78,7 gut 23,3 81,5 gut Haftpflichtkasse Darmstadt 24,0 25,2 27,6 76,8 gut 24,7 80,2 gut Europa 21,0 28,8 25,3 75,1 gut 24,0 77,0 gut HUK24 12,0 36,0 26,6 74,7 gut 26,5 76,1 gut WGV Versicherungen 11,0 38,7 23,3 73,0 gut 24,9 74,1 gut HDI Versicherung 16,0 35,6 18,3 69,8 befriedigend 25,4 73,4 gut Arag 19,0 24,6 26,0 69,6 befriedigend 18,3 72,8 gut CosmosDirekt 15,0 30,4 23,9 69,2 befriedigend 26,0 68,8 befriedigend Sparkassen DirektVersicherung 14,0 28,8 25,4 68,2 befriedigend 30,6 64,3 befriedigend Ergo Direkt 19,0 15,7 30,6 65,3 befriedigend 23,9 54,4 ausreichend DA Direkt Versicherung 20,0 10,6 24,0 54,7 ausreichend Hannoversche, die Gesamtpunktzahl setzt sich aus den Ergebniszusammen; Rundungsfehler möglich; ab 85 Pkt.: sehr gut, ab 72,3 Quelle: DKI ab 85 Punkten: sehr gut, ab 72,3 Pkt.: gut, ab 61,4 Pkt.: befriedigend, ab 52,2 Pkt.: ausreichend; Quelle: DKI
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