Zum Finanz-Journal - Sparkasse Freiburg

Informationen der Sparkassen
Freiburg-Nördlicher Breisgau, Staufen-Breisach und Hochschwarzwald
Herbst 2015
Finanz-Journal
Nie zu früh, nie zu spät
Rechtsschutz für Firmen
Multitalent Kreditkarte
Raten und gewinnen!
Kümmern Sie sich um die passende
Altersvorsorge, damit es Ihnen später gut
geht: Strategien für jedes Alter.
Eine gute Versicherung hilft Unter
nehmern, für ihr Recht zu kämpfen –
in vielen verschiedenen Bereichen.
Das flexible Zahlungsmittel macht
Sie rund um den Globus wie auch online
liquide – und kann noch viel mehr.
Zehn iPad Air verlosen wir dieses Mal
unter den Teilnehmern am Kreuzwort
rätsel – machen Sie mit!
u Seite 3
u Seite 4
u Seite 6
kann weitere Erträge erwirtschaf
ten. Das kann langfristig für be
schleunigten Vermögensaufbau
sorgen. Für regelmäßiges Wert
papiersparen gibt es Sparplä
ne bereits ab einem monatlichen
Betrag von 25 Euro. Bei uns erhal
ten Sie zum Beispiel Fonds von
Deka Investments, mit denen Sie
in die verschiedensten Länder,
Regionen und Trends investieren
können.
Schritt für Schritt zum Ziel
Fragen Sie nach
unserem AnlageAngebot zum
Weltspartag –
jetzt in Ihrer
Sparkassenfiliale!
Ihr Geld braucht Bewegung. Reagieren Sie auf das Zinstief – mit regelmäßigem Wertpapiersparen.
Schritt für Schritt zum Ziel
So wächst Ihr Vermögen – auch jetzt in der Niedrigzinsphase.
„Bringt doch alles nichts“, mögen
sich manche Sparer angesichts
der weiterhin niedrigen Zinsen
denken. Sie geben ihr Geld lieber
aus, anstatt es auf die hohe Kante
zu legen. Doch irgendwann wer
den Wünsche aufkommen, für die
das aktuelle Einkommen nicht
reicht – sei es die eigene Immo
bilie, eine Weltreise oder ganz ein
fach ein gesicherter Ruhestand.
Die gute Nachricht: Wenn Sie die
passende Sparstrategie wählen,
können Sie nach wie vor gute Ren
diten erzielen.
Anlegen statt stilllegen
Zu einer solchen Strategie sollten
in den meisten Fällen auch Wert
papiere gehören. Je länger Sie auf
www.sparkasse-freiburg.de
Ihr Geld verzichten können, desto
mehr Risiko können Sie bei der
Anlage eingehen. Nun klingt
„Risiko“ für viele Sparer beängsti
gend – schließlich kann man bei
Aktien und Co. auch etwas verlie
ren. Aber wichtig ist die Gesamt
sicht: Wenn Ihr Erspartes fast aus
schließlich in sicheren Zinsan
lagen steckt und Sie an einen Teil
davon im Notfall jederzeit heran
kommen, stellt es kein übertrie
benes Risiko dar, den Rest Ihres
frei verfügbaren Kapitals an den
Kapitalmärkten zu investieren.
Hier sind zwar negative Kursaus
schläge möglich, es winken aber
auch höhere Renditechancen.
Und um wieder auf den Zeithori
zont zurückzukommen: Wenn Sie
das angelegte Geld in den nächs
ten Jahren nicht dringend brau
chen, können Sie schwache Bör
senphasen aussitzen, bevor Sie
Ihre Wertpapiere verkaufen.
Fonds sind bequem
Wenn Sie auf Fonds anstelle von
Einzelpapieren setzen, senken Sie
Ihr Risiko noch weiter. Denn in
einem Fondsanteil steckt ein gan
zes Bündel an Aktien, Anleihen
oder anderen Papieren. Die Wahr
scheinlichkeit, dass sich alle
gleichzeitig sehr negativ entwi
ckeln, ist eher gering. Und bei the
saurierenden Fonds profitieren
Sie vom Zinseszins: Erzielt ein sol
cher Fonds eine positive Rendite,
wird diese wieder angelegt und
www.sparkasse-staufen-breisach.de
Generell gilt: Regelmäßige Ein
zahlungen rechnen sich bei
einem langfristigen Sparhori
zont. Dabei kann man mit klei
nen Beträgen anfangen. Wer
beispielsweise regelmäßig 25
Euro oder mehr in einen Fonds
sparplan einzahlt, profitiert
über einen längeren Zeitraum
hinweg vom Durchschnittskos
teneffekt: In schwachen Markt
phasen erhält man für dieselbe
Sparrate mehr Fondsanteile,
weil sie günstiger werden.
u Seite 8
Geschenke mitnehmen
Noch ein Weg, um mehr aus dem
Ersparten zu machen: Lassen Sie
andere mitsparen! Zum Beispiel
fördert der Staat Sparen fürs Alter
in Form eines RiesterVertrags
(siehe Seite 3). Hier gibt es jährli
che Zulagen, und die Einzahlun
gen senken Ihr steuerpflichtiges
Einkommen. So kommt eine or
dentliche Rendite heraus, auch
wenn die Verzinsung selbst nicht
so hoch ist. Geldgeschenke gibt es
oft auch vom Arbeitgeber: Vermö
genswirksame Leistungen (VL)
können bis zu 40 Euro pro Monat
betragen. Geringverdiener erhal
ten dazu die staatliche Arbeitneh
merSparzulage.
Welche Kombination aus Zins
sparen, Wertpapieren und ande
ren Anlagemöglichkeiten am bes
ten zu Ihnen passt und wie Sie
sicherstellen, dass Sie in jeder
Lebenslage über das gewünschte
Kapital verfügen, zeigen wir
Ihnen gern in einem ausführ
lichen Beratungsgespräch!
Frohes Sparen!
Vom 26. bis 30. Oktober ist Weltsparwoche.
Bald ist es wieder so weit: In
der Weltsparwoche können sich
Kinder, die ihr Sparschwein zur
Sparkasse bringen, auf tolle
Aktionen und kleine Geschenke
freuen – und natürlich da
rauf, dass das Gut
haben auf ihrem
Sparkonto wächst und der eine
oder andere Wunsch erfüllbar
wird. Wir laden alle kleinen
Sparer und ihre Eltern herzlich
in unsere Filialen ein!
Viel Spaß in
der Weltsparwoche – Didi,
Dodo und die anderen KNAXianer
sind natürlich mit
von der Partie!
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2
Finanz-Journal
Herbst 2015
Das Glücks-Abo
PSSparen hat gleich drei gute Seiten.
Beim PSSparen macht sich Ihr
Sparbeitrag gleich dreifach be
zahlt: Von 5 Euro Lospreis werden
4 Euro für Sie gespart. 1 Euro ist
der Preis für das Los, mit dem Sie
jeden Monat Chancen auf attrak
tive Geld und Sachpreise haben.
Und mit einem Teil der Lotterie
erträge unterstützen die Sparkas
sen regionale Projekte, Vereine
und Veranstaltungen – drei Bei
spiele dafür sehen Sie unten. Am
9. November ist es wieder so weit:
Bei der großen JahresSonderaus
losung legen wir noch einen drauf
und verlosen 40 Traumreisen,
zehnmal eine MercedesBenz
AKlasse und einen Hauptpreis
von 50 000 Euro in bar!
Die Sparkasse Staufen-Breisach
unterstützt z. B. das Fest „Staufener STAdtGESchichten“, das die
Historie der Stadt Staufen feiert.
Die Sparkasse Hochschwarzwald
schaffte für die Gemeinde Stegen
einen Defibrillator an, der in der
Sparkassenfiliale installiert wurde.
Teilnahme am PS-Sparen ab 18 Jahren.
Vertragsbestandteil sind die Bedingungen zum PS-Sparen und Gewinnen sowie
die Auslosungsbestimmungen. Die Hauptgewinn-Quoten betragen bei der Monatsauslosung 1 : 30 000 und bei der Sonderauslosung ca. 1 : 1 100 000. Das Verlustrisiko beträgt pro Monat und Los maximal 1 Euro. Spielen kann süchtig machen.
Informationen zur Spielsuchtgefährdung
und zu Hilfsmöglichkeiten erhalten Sie
gratis bei der Bundeszentrale für gesundheitliche Aufklärung: Tel.: 0800 1372700
oder www.bzga.de.
Mehr Informationen
www.sparkassefreiburg.de/ps
www.sparkasse-staufenbreisach.de/ps
www.spk-hsw.de/ps
Sauber soll es sein – immer mehr Anleger wollen nachhaltige Produkte.
Saubere Sache
Nachhaltige Geldanlage kann sich doppelt lohnen.
Für immer mehr Anleger ist
neben Risiko, Rendite und Ver
fügbarkeit noch ein vierter
Aspekt wichtig: Sie möchten
wissen, wie nachhaltig ihre
Geldanlage ist. Das kann
unterschiedliche Dinge bedeu
ten – etwa die Frage, ob das
Unternehmen hinter der Aktie
seine Zulieferer fair behandelt,
oder den Wunsch, dass mit dem
eigenen Geld Projekte unter
stützt werden, die die Energie
wende vorantreiben.
Klären, was wichtig ist
Wenn Sie also nachhaltig an
legen möchten, sollten Sie sich
zunächst darüber klar werden,
wie Sie das für sich persönlich
definieren. Überlegen Sie, wel
che Dinge Sie mit Ihrem Ver
mögen gern unterstützen möch
ten – und welche auf keinen Fall.
Solche sogenannten Positiv und
Negativkriterien wenden auch
viele Anbieter nachhaltiger
Geldanlageprodukte an.
Beispielsweise gibt es Fonds,
die speziell in Unternehmen aus
dem Bereich der alternativen
Energien investieren. Wieder
andere garantieren, dass die
enthaltenen Unternehmen we
der Waffen herstellen noch von
Kinderarbeit profitieren.
Der Investmentfonds Deka
Nachhaltigkeit Aktien etwa in
vestiert weltweit in Unterneh
men, die im Vergleich zu ande
ren besonders fair zu Umwelt,
Gesellschaft und den eige
nen Mitarbeitern sind („Best
in Class“-Ansatz). Deka-Nachhal
tigkeit Renten verfolgt einen ver
gleichbaren Ansatz für Unter
nehmens und Staatsanleihen
sowie Pfandbriefe.
„Keine Wende“
Gespräch mit Horst Soulier, Analyst der LBBW.
Gesprächspartner
Renditeverzicht nicht nötig
Übrigens: Entgegen der weitver
breiteten Meinung muss das
gute Gewissen nicht immer
Rendite kosten. Verschiedene
Studien, zuletzt etwa von der
Universität Kassel, bescheinig
ten „sauberen“ Investments eine
ähnlich gute, wenn nicht gar
bessere Wertentwicklung als
konventionellen Geldanlagen.
Sie interessieren sich für
nachhaltiges Investieren? Spre
chen Sie Ihren Anlageberater
darauf an!
Horst Soulier
ist Direktor und Leiter des
Retail Research der LBBW.
Herr Soulier, seit Jahren sind die Zinsen auf Sparbuch und Co. niedrig –
ist eine Trendwende in Sicht?
Horst Soulier: Die Europäische
Zentralbank hält die Leitzinsen
weiterhin nahe null und hat mit
Wertpapierkäufen ihren geldpoli
tischen Expansionskurs im Jah
resverlauf sogar noch verstärkt.
Angesichts verhaltenen Wirt
schaftswachstums bei gleich
zeitig niedriger Preissteigerung
dürfte sich daran für längere Zeit
nichts ändern. Die historische
Niedrigzinsphase wird sich aller
Voraussicht nach länger fortset
zen. Selbst die USNotenbank hat
am 17. September die für dieses
Jahr bereits angekündigte Zins
wende nochmals verschoben.
Und dies, obwohl sich die US
Wirtschaft verglichen mit der
EuroLands in einem stabilen
Aufwärtstrend befindet.
Welche Alternativen haben Sparer –
insbesondere jene, die keine großen
Risiken eingehen wollen?
Horst Soulier: Wer ohne Risiko
anlegen möchte, muss entspre
chende Renditen knapp oberhalb
Die Sparkasse Freiburg-Nördlicher
Breisgau fördert Renovierung und
Umbau des Wehrturms auf der Domäne Hochburg in Emmendingen.
der Nulllinie akzeptieren. Nach
Abzug der Inflationsrate liegen
diese real sogar im Minus. Die
Alternative bieten konservative
Wertpapierstrategien mit einer
ausgewogenen Mischung aus An
leihen mit guter Bonität und ge
gebenenfalls einer Beimischung
ertragsstarker Qualitätsaktien.
Sind Aktien zu teuer, oder lohnt z. B.
bei Dax-Titeln der Einstieg noch?
Horst Soulier: Die Aktienmärkte
haben seit Mitte August so man
ches Sommergewitter überstehen
müssen und kräftig korrigiert.
Da zugleich die Unternehmensge
winne angestiegen sind, weisen
die im Deutschen Aktienindex
(Dax) enthaltenen 30 Unterneh
men eine niedrige Bewertung auf.
Allein schon unter dem Aspekt
durchschnittlicher Dividenden
renditen über 3 Prozent sind DaxWerte in Relation zu Anleihen
attraktiv. Kurse um die Marke von
9 500 DaxPunkten bieten un
seres Erachtens für längerfris
tig orientierte Anleger eine gute
Einstiegsgelegenheit.
Impressum
Herausgeber:
Sparkasse Freiburg-Nördlicher Breisgau
Kaiser-Joseph-Straße 186–190
79098 Freiburg
Telefon: 0761 215-0
[email protected]
www.sparkasse-freiburg.de
Sparkasse Hochschwarzwald
Am Postplatz 10
79822 Titisee-Neustadt
Telefon: 07651 900-0
[email protected]
www.spk-hsw.de
www.sparkasse-freiburg.de
Sparkasse Staufen-Breisach
Münstertäler Straße 2
79219 Staufen
Telefon: 07667 9450-0
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Verantwortlich für den Inhalt:
Winfried Hennecke, Sparkasse
Freiburg-Nördlicher Breisgau
Gaby Buchmüller,
Sparkasse Staufen-Breisach
Clemens Löffler,
Sparkasse Hochschwarzwald
Redaktion und Realisation:
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70565 Stuttgart
Antje Berg (Text und Layout)
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Bildnachweise:
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Druckerei:
Bechtle Verlag & Druck,
Zeppelinstraße 116, 73730 Esslingen
ben wurden sorgfältig recherchiert und zusammengestellt. Eine Gewähr für ihre Richtigkeit
kann aber nicht übernommen werden.
Artikel-Nr. 322 114 109M
Redaktionsschluss:
28. 9. 2015
Eine Verwertung der enthaltenen Texte, Bilder
und Grafiken bedarf der vorherigen Zustimmung der Herausgeber. Diese Publikation enthält keine Finanzanalysen bzw. Informationen
mit Empfehlungen nach § 34b WpHG. Alle Anga-
www.spk-hsw.de
Herbst 2015
Finanz-Journal
Die Sparraten lassen Sie per Dau
erauftrag einfach von Ihrem
Konto abbuchen. So können Sie
gar nicht erst in Versuchung
kommen, das Geld anderweitig
auszugeben.
Eine gute Wahl ist auch ein
RiesterVertrag. Einsteiger unter
25 Jahren bekommen 200 Euro
Einmalbonus vom Staat und
natürlich die regelmäßige Förde
rung. Das angesparte Guthaben
können Sie später auch für den
Kauf einer Immobilie einsetzen.
Berufstätige und Familien:
Förderung mitnehmen
Heute sorgenfrei – später gut versorgt: Das ist das Ziel einer individuellen Vorsorgeplanung.
Es ist nie zu spät!
Altersvorsorge – das passende Konzept für Ihre Lebenssituation.
Altersvorsorge gehört zu den
Themen, die viele gern auf
die lange Bank schieben. Rückt
der Ruhestand dann näher,
stellen sie sich etwas panisch
die Frage: Ist die Rentenlücke
jetzt überhaupt noch zu stop
fen? Keine Sorge – es gibt für
jede Lebenssituation die passen
de Lösung.
Einsteiger:
Kleinvieh macht auch Mist
Azubis und Berufseinsteiger
haben nicht viel Geld übrig.
Ihren entscheidenden Vorteil
können sie trotzdem ausspielen:
Die Zeit ist beim Sparen auf ihrer
Seite. Schließlich wachsen auch
kleine Beiträge über lange Zeit
räume zu einem Vermögen an.
Ob Sie später einmal Haus und
Kinder haben werden, können
Sie jetzt kaum abschätzen – ge
nauso wenig wie Ihren Finanz
bedarf im Ruhestand. Das muss
auch nicht sein: einfach losspa
ren und flexibel bleiben!
Zum Beispiel mit einem Fonds
sparplan: Hier können Sie schon
mit 25 Euro im Monat einsteigen.
Familien mit Kindern profitie
ren besonders von der Riester
Förderung, denn die Zulagen
von bis zu 300 Euro pro Kind
senken den Anteil, den man
selbst einzahlen muss, erheb
lich. Selbst nicht berufstätige
Ehepartner von RiesterBerech
tigten können mitmachen.
Angestellte haben ein Recht
auf betriebliche Altersvorsorge
(bAV). Sie können Teile ihres
Bruttogehalts in einen Vorsorge
vertrag einzahlen und sparen
hierbei die Lohnsteuer.
Was am besten ist – bAV, Ries
ter oder beides –, sollte jeder für
sich prüfen. Fest steht: Falls Ihr
Arbeitgeber freiwillig zuzahlt,
lohnt sich eine (zusätzliche) bAV
fast immer.
Auch eine private Lebens oder
Rentenversicherung kann für
Sie interessant sein. Die Absiche
rung Ihrer Familie ist direkt inte
Wann in Rente?
Den richtigen Zeitpunkt zum Ausstieg finden.
Renditechancen ohne Verlustrisiko – so macht Altersvorsorge Spaß.
Ganz entspannt
Viele fiebern ihm entgegen: dem
magischen Datum auf der jähr
lichen Renteninformation. „Ih
re Regelaltersrente würde am
1. August 2022 beginnen“ steht
dort zum Beispiel – und manche
beginnen lange vorher, die Tage
zu zählen. Mehr als jeder zweite
Deutsche würde gern noch früher
aufhören. Und dann gibt es das
Gegenteil: Menschen, die so an
ihrem Beruf hängen, dass sie sich
nur ungern aufs Altenteil zurück
ziehen möchten. Oder jene, denen die späteren Rentenansprü
che nicht reichen.
Was kostet der frühe Rentenbeginn?
Wenn Sie schon vor dem vorgese
henen Termin in Rente gehen
wollen, gibt es folgende gesetz
liche Optionen:
> Rente für besonders langjäh
rig Versicherte – wer 45 Beitrags
jahre hat, kann mit 65 abschlags
frei in Rente, bei Geburt vor 1964
sogar noch früher.
> Rente für langjährig Versi
cherte: Mit 35 Beitragsjahren gibt
es sie frühestens ab 63 – aller
dings um den Preis von Renten
abschlägen.
Achtung: Die Abschläge, die Sie
bei einem früheren Rentenein
tritt nach 35 Beitragsjahren in
Früher aussteigen
SV IndexGarant: Vorsorge ohne Verlustrisiko.
Chancen an den Kapitalmärkten
nutzen, aber kein Verlustrisiko
eingehen – das wünschen Sie sich
für Ihre Altersvorsorge? Der Spar
kassen IndexGarant erfüllt die
sen Wunsch: Er kombiniert den
Schutz einer klassischen Renten
versicherung mit den Chancen
des Kapitalmarkts. Über die Be
teiligung an einem von zwei mög
lichen Aktienindizes oder an
einem Sachwerteindex mit einem
innovativen Trendfolgemodell er
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halten Sie die Chance auf eine
attraktive Performance. Geht es
dagegen an den Börsen mal berg
ab, muss Ihnen das keine Sorgen
machen: Negative Jahresergeb
nisse werden für Sie auf null
gesetzt. Verluste sind damit aus
geschlossen. Zuzahlungsmodus
und Rentenbeginn sind flexibel
wählbar. Klingt attraktiv? Fragen
Sie Ihren Sparkassenberater nach
unserem cleveren Vorsorgepro
dukt Sparkassen IndexGarant!
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3
griert. Falls Sie vor Vertragsende
versterben sollten, dann erhal
ten Ihre Hinterbliebenen die ver
einbarte Todesfallleistung.
Spätstarter:
keine Risiken eingehen
Falls Sie mit 50 feststellen, dass
Sie nicht genug vorgesorgt
haben, ist der Zug noch nicht
abgefahren. Auch ein Riester
Vertrag, der über 15 Jahre läuft,
kann eine schöne monatliche
Zusatzrente bringen. Gutverdie
ner profitieren besonders von
den Steuervorteilen: Einzahlun
gen von bis zu 2100 Euro im
Jahr sind als Sonderausgaben
absetzbar. Bei einer Basisrente
(auch Rürup-Rente genannt) gibt
es keine Zulagen, aber die
möglichen Steuervorteile sind
weit höher.
Rückt der Ruhestand näher,
sollten Sie dringend benötigtes
Vorsorgevermögen, das in Ak
tien steckt, schrittweise in
schwankungsärmere Anlagen
umschichten.
Individuelle Beratung
Es ist nicht einfach, festzustel
len, welche Altersvorsorge exakt
zu Ihrer aktuellen Lebenssitua
tion passt. Am besten verschaf
fen Sie sich in einem ausführ
lichen Beratungsgespräch mit
unserer Hilfe einen Überblick.
Unsere Beraterinnen und Bera
ter helfen bei der Entscheidung,
was heute wichtig ist – und was
Sie in Zukunft brauchen werden.
Kauf nehmen müssen, sind er
heblich. Pro Monat, den Sie vor
Ihrer Regelaltersgrenze aufhö
ren, werden 0,3 Prozent abgezogen – maximal 14,4 Prozent,
und zwar jeden Monat und für
die gesamte Dauer Ihres Ren
tenbezugs.
Später aussteigen
Falls Ihr Arbeitgeber einverstan
den ist, können Sie auch über das
gesetzliche Renteneintrittsalter
hinaus arbeiten. Dadurch erwer
ben Sie zusätzliche Rentenan
sprüche, und zwar für jeden Ex
traMonat 0,5 Prozent.
Übrigens: Eine Obergrenze für
das Rentenplus gibt es nicht – wer
etwa statt bis 67 bis 70 arbeitet,
erhöht seine monatlichen Bezü
ge also um 18 Prozent.
Mehr Informationen
Ein früherer Ausstieg aus dem
Arbeitsleben ist möglich – wenn
Sie privat ausreichend Kapital
aufbauen, um die Rentenabschläge dauerhaft auszugleichen. Das klappt auch noch
wenige Jahre vor Rentenbeginn! Mehr zu den Möglichkeiten lesen Sie auf dieser Seite.
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4
Finanz-Journal
Herbst 2015
Marktumfeld bestellt ist, wer
die stärksten Konkurrenten
sind und welche Chancen und
Risiken für die Branche ins Haus
stehen.
Das ideale Instrument, um
sich kompakt zu informieren,
sind die SparkassenBranchen
Reports. Diese jährlich aktuali
sierten Bände informieren zu:
> Marktsituation und Markt
strukturen
> aktuelle Branchentrends
> relevante technologische und
rechtliche Entwicklungen
> Branchenkennzahlen, basie
rend auf bei den Sparkassen
eingegangenen Einzelbilanzen
und allgemeinen statistischen
Daten
Branchentrends und Kennzahlen auf einen Blick – zum Beispiel für Bäcker.
Expertenwissen
Große Branchenauswahl
Die Reports sind aktuell für
rund 70 verschiedene Branchen
erhältlich – darunter Hand
werks und Dienstleistungsbe
reiche ebenso wie medizinisch
pflegerische Tätigkeitsfelder so
wie Groß und Einzelhandel.
BranchenReports liefern Infos zum Marktumfeld.
Ganz gleich, ob Sie Existenz
gründer sind oder erfahrener
Unternehmer: Es lohnt sich, sich
regelmäßig einen Überblick über
Ihre Branche zu verschaffen.
Schließlich hilft es bei unter
nehmerischen Entscheidungen,
wenn man weiß, wie es um das
Mehr Informationen
Sie interessieren sich für BranchenReports? Bestellen Sie die kompakten und fundierten Informationsbände
im Shop Ihrer Sparkasse –als PDF-Dokument zum direkten Download. Einfach den entsprechenden Shortlink
eingeben oder den QR-Code scannen!
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Rechnung mit
cleverer Grafik
GiroCode macht Ihren Kunden das Zahlen leicht.
Wer bezahlt schon gern Rech
nungen? Nicht nur dass man
sein Geld hergeben muss – das
mühsame Abtippen von Konto
nummer, Verwendungszweck
und Co. ist lästig und eine poten
zielle Fehlerquelle. Machen Sie
es Ihren Kunden doch einfacher:
indem Sie auf Ihre Rechnungen
einen GiroCode aufdrucken.
Der GiroCode ist ein QRCode
auf der Rechnung des Anbieters.
Er enthält alle Zahlungsdaten:
den Empfänger, die 22stellige
IBAN, den BIC, Zahlbetrag und
Verwendungszweck. Der Code
funktioniert unabhängig davon,
ob die Rechnung dem Kunden
am Bildschirm angezeigt wird
oder ob sie gedruckt vorliegt.
Durch das Einscannen des
Codes wird das Überweisungs
formular im MobileBanking
automatisch mit den Rech
nungsdaten befüllt. Tippfeh
ler des Kunden sind damit
ausgeschlossen, und Sie erhal
ten zuverlässig und schnell
Ihr Geld.
Die meisten Apps für Mobile
Banking, darunter natürlich
auch die beiden Apps der Spar
kassen, bieten die Funktion zum
Stets für Sie da
Wir liefern die Technik fürs bargeldlose Bezahlen.
Bequem: Kartenzahlung.
Ob im Laden oder online – Kun
den wollen mit der Karte zahlen
können. Auch hier hilft Ihre Spar
kasse weiter: Über unsere spezia
lisierten Partner statten wir Sie
mit der kompletten Infrastruktur
rund um den bargeldlosen Zah
lungsverkehr aus. Sie entscheiden,
welche Zahlungsmöglichkeiten
Sie anbieten wollen. Die gelieferte
Technik stellt die Akzeptanz der
Zahlungskarten sicher und sorgt
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für reibungslose Abwicklung.
Neben der girocard oder den
internationalen Debitkarten wie
Maestro oder V Pay können Sie
auch die Kreditkarten Master
Card oder Visa akzeptieren. Je
nach Bedarf wählen Sie zwischen
stationären und mobilen Bezahl
terminals. Auch die Hardware für
das kontaktlose girogoVerfahren
mit den neuen SparkassenCards
erhalten Sie über uns.
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Mit gutem Rechtsschutz können Firmen bedenkenlos für ihr Recht kämpfen.
Recht behalten
Firmen brauchen besonderen Rechtsschutz.
Unternehmen drohen von vielen
Seiten Rechtsstreitigkeiten. Drei
Beispiele: Eine ExAngestellte
klagt gegen ihre Kündigung. Ein
Mitarbeiter beschädigt mit dem
Firmenwagen ein anderes Fahr
zeug, die Schuldfrage ist unklar.
Oder ein Kunde behauptet, durch
einen Fehler Ihres Produkts ver
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letzt worden zu sein, und erstattet
Strafanzeige. Gehen solche Ange
legenheiten vor Gericht, kann es
für Sie – unabhängig vom Aus
gang – teuer werden.
Ein spezieller FirmenRechts
schutz bewahrt Sie vor den Pro
zesskosten – falls Sie den Prozess
verlieren sollten, übernimmt er
Einlesen des GiroCodes – den
QRReader – bereits an. Die Über
weisung muss anschließend nur
noch wie gewohnt mit einer TAN
freigegeben werden, schon ist
alles erledigt.
Sie interessieren sich für
einen GiroCode auf Ihren Rech
nungen? Mehr dazu erfahren Sie
online unter www.girocode.de
Einfach überweisen – mit GiroCode.
sogar die Kosten der gegneri
schen Partei. Bei der ÖRAG, dem
Rechtsschutzversicherer der Spar
kassenFinanzgruppe, können Sie
diese Bausteine wählen:
> ArbeitgeberRechtsschutz:
Neben Streit um Kündigungen
unterstützt er sie zum Beispiel
auch, falls Ihnen Verstöße gegen
Arbeitsschutzbestimmungen
oder die Aufsichtspflicht vorge
worfen werden.
> VerkehrsRechtsschutz für
Firmen: Er hilft unter anderem,
falls Sie am neuen Firmenwagen
Mängel feststellen oder sich
gegen Bußgelder aus Dienstfahr
ten wehren möchten.
> GewerberaumRechtsschutz:
Er greift beispielsweise, wenn
Anwohner Ihres Betriebsgelän
des von Ihnen Lärmschutzmaß
nahmen fordern.
> SpezialStrafRechtsschutz:
Er unterstützt Geschäftsführer,
wenn gegen diese Verfahren ein
geleitet werden – etwa wegen
angeblicher Schwarzarbeit.
Die genannten Bausteine können
Sie auch zum günstigen Paket
preis erhalten. Informieren Sie
sich bei uns!
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Herbst 2015
Finanz-Journal
5
Tipp: Kontowecker als Dispo-Warner!
Am günstigsten ist der
Dispo natürlich, wenn
man ihn gar nicht nutzt –
und falls Sie einfach ab
und zu aus Versehen ein
wenig in die roten Zahlen
rutschen, ist der Kontowecker vielleicht das
Richtige für Sie. Diese
Funktion im Online-Banking benachrichtigt Sie
automatisch per E-Mail,
SMS oder Push-Nachricht, wenn bestimmte von Ihnen definierte Ereignisse auf Ihrem Konto eingetreten sind – zum Beispiel wenn Ihr Kontostand unter einen festgelegten Betrag gefallen ist oder sobald das
Gehalt da ist. Aktivieren Sie den Kontowecker einfach im SparkassenOnline-Banking – vielleicht kann er Ihnen helfen, bares Geld zu sparen!
Spontan beim Shopping zuschlagen, kurzfristige Engpässe überbrücken – dafür eignet sich der Dispokredit.
Bleiben Sie flexibel
Der Dispokredit ist praktisch – wenn man ihn verantwortungsvoll nutzt.
Sie haben gerade erst Winter
schuhe gekauft, die Klassenrei
se für den Jüngsten bezahlt, und
dann geht auch noch die Wasch
maschine kaputt? Wenn Sie
einen Dispositionskredit, kurz
Dispo, zu Ihrem Girokonto
haben, ist das kein Problem.
Denn der Dispo macht Sie genau
dann finanziell flexibel, wenn
Sie schnell Geld benötigen. So
sind Sie ohne große Bürokratie
jederzeit zahlungsfähig. Mit
dem Dispo können Sie Ihr Giro
konto bis zu einem festgelegten
Betrag überziehen. Wann Sie
das Geld zurückzahlen, ist
grundsätzlich Ihre Sache, denn
feste Raten wie bei anderen
Krediten sind beim Dispo nicht
vorgesehen.
Doch diese hohe Flexibilität
hat natürlich ihren Preis: Auf
das geliehene Geld werden Zin
sen fällig, die variabel sind und
sich nach dem jeweiligen Markt
zins richten.
Höhe je nach Geldeingang
Voraussetzung dafür, dass wir
Ihnen einen Dispositionskredit
gewähren, sind regelmäßige Zah
lungseingänge auf Ihrem Giro
konto. Das können Ihr Gehalt,
aber auch Renten oder Unter
haltsleistungen sein. Oft darf
das Konto dann um das Zwei
bis Dreifache des regelmäßigen
monatlichen Zahlungseingangs
überzogen werden. Mit dieser
Begrenzung stellen wir sicher,
dass Sie das geliehene Geld
wahrscheinlich möglichst bald
wieder zurückzahlen können.
Dispo oder Privatkredit?
Wenn Sie jedoch längerfristig
Geld benötigen – zum Beispiel
für eine große Anschaffung –
und den Dispo voraussichtlich
nicht innerhalb einiger Mona
te wieder ausgleichen können,
kann ein Ratenkredit die günsti
gere Alternative sein. Hier zah
len Sie jeden Monat eine feste
Rate zurück. Deswegen ist der
Zinssatz auch niedriger als
beim grundsätzlich „unendli
chen“ Dispo. Gern prüfen wir
mit Ihnen, wie viel Zinszahlun
gen Sie durch Umschuldung vom
Dispo in einen Ratenkredit spa
ren können – oder wie Sie da
durch von vornherein umgehen
können, Ihr Girokonto in die
roten Zahlen zu treiben.
Eine weitere Möglichkeit, den
Dispo zu vermeiden: Achten Sie
darauf, dass sich Einnahmen
und Ausgaben auf Ihrem Giro
konto möglichst die Waage hal
ten, indem Sie zum Beispiel
regelmäßig die Umsätze im
Online-Banking kontrollieren.
Wie das besonders einfach geht,
lesen Sie im Kasten oben.
Sicher und bequem
Unser Online-Banking ist stets für Sie da, hohe Sicherheit inklusive.
Weltweit und jederzeit aufs Kon
to zugreifen – Online-Banking
macht es möglich. Über unsere
Website oder eine Finanzsoftware
können Sie am Computer Über
weisungen erledigen, den Konto
stand checken und vieles mehr.
Dabei setzen wir auf modernste
Sicherungsverfahren: Es sind
stets zwei getrennte Kanäle nötig,
um eine Transaktion abzuschlie
ßen – neben der Eingabe Ihrer
Daten im passwortgeschützten
Online-Banking benötigen Sie
eine Transaktionsnummer (TAN)
zur Bestätigung. Diese können Sie
auf verschiedenen Wegen gene
rieren: zum Beispiel indem Sie
sich eine Kurznachricht auf Ihr
Mobiltelefon schicken lassen
oder einen TANGenerator nut
zen, in den Sie Ihre Sparkassen
Card einführen.
Sicherheit geht vor
Dank ZweiKanalAutorisierung
und verschlüsselter Kommuni
kation ist Online-Banking von
unserer Seite sehr sicher. Übri
www.sparkasse-freiburg.de
gens: Zu Ihrer Sicherheit haben
wir aktuell den Zahlungsver
kehr im Online-Banking auf
Deutschland reduziert. Spre
chen Sie mit Ihrem Berater,
wenn Sie einzelne oder alle Län
der für Ihren Online-Zahlungs
verkehr wieder zulassen wollen.
Auch Sie selbst können etwas
dagegen tun, dass Unbefugte auf
Ihr Online-Konto zugreifen. Das
beginnt damit, dass Sie Browser
und Betriebssystem auf Ihrem PC
oder Laptop mit Updates auf dem
aktuellsten Stand halten. Auch
Firewall und Virenschutz auf
Ihrem Computer sollten stets
aktuell und somit gegen die neu
esten Bedrohungen gerüstet sein.
Vorsicht vor Betrügern
Nicht immer sind es Hacker, die
versuchen, auf Ihr Online-Konto
zuzugreifen: Immer wieder er
halten Online-Banking-Kunden
EMails, die vorgeben, von der
Sparkasse zu kommen. Meist
sollen Sie unter einem Vorwand
dazu gebracht werden, auf einen
Link zu klicken, der angeblich
zum Online-Banking führt, und
dort TANs eingeben. Diese wer
den abgefangen, damit die Betrü
ger sich selbst Geld von Ihrem
Konto überweisen können. Doch
es gilt ausnahmslos: Ihre Sparkas
se wird Sie nie per EMail oder
telefonisch zur Preisgabe vonTANs
oder Passwörtern auffordern!
Mobil verfügbar
Auch Ihr Smartphone kann Spar
kasse: Die Apps für das Mobile
Banking wurden bereits über
zehn Millionen Mal herunterge
laden! „Sparkasse“ und „Sparkas
se +“ ermöglichen die üblichen
Funktionen von Dauerauftrag bis
Überweisung und noch vieles
mehr: Der integrierte Filialfinder
weist zum Beispiel den Weg zum
nächsten Geldautomaten.
Mit der bequemen SpushTAN
App brauchen Sie fürs Mobile
Banking nicht einmal mehr ein
zweites Endgerät: Die separate
App ist vollkommen von der Ban
kingAnwendung getrennt.
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Erledigen Sie Ihre Geldgeschäfte vom Sofa aus – wann immer Sie wollen.
App „Sparkasse“: Qualität bestätigt!
Keine ist besser: Die Banking-Anwendung „Sparkasse“ für Android-Endgeräte ist Testsieger der Stiftung Warentest! Für ihr Magazin „Finanztest“
(Ausgabe 6/2015) untersuchte die Stiftung 18 Anwendungen für AndroidGeräte auf Funktionsumfang, Sicherheit und Nutzerfreundlichkeit – das
beste Qualitätsurteil erzielte „Sparkasse“.
Erfahren Sie mehr zu den praktischen
Banking-Anwendungen der Sparkasse:
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6
Finanz-Journal
Herbst 2015
Kreditkarten: Das ist neu ab 1. 1. 2016!
Sparkassen-Internetkäuferschutz: sicher shoppen
Sicherheit ist beim Online-Shopping wichtig: Kunden möchten sich darauf
verlassen können, die bestellte Ware unversehrt zu erhalten. Der ab Januar 2016 geltende Internetkäuferschutz Ihrer Sparkassen-Kreditkarten
macht’s möglich: Falls Sie die bestellte Ware beschädigt oder überhaupt
nicht erhalten, bekommen Sie Ihr Geld zurück – garantiert.
Wunsch-PIN: nie mehr vergessen
Die PIN Ihrer Kreditkarte benötigen Sie vermutlich nicht so häufig wie die
Ihrer SparkassenCard. Entsprechend leicht passiert es, dass man die zufällige Zahlenkombination vergisst. Das muss nicht sein: Ab Januar 2016 können Sie für Ihre Sparkassen-Kreditkarte ganz bequem am Geldautomaten
eine Wunsch-PIN festlegen – und haben wieder eine Sorge weniger.
Gutes Gefühl: Mit der Kreditkarte sind Sie weltweit liquide und – je nach Kartentyp – außerdem gut versichert.
Multitalent Kreditkarte
Die flexiblen Bezahlkarten sind online wie offline praktische Begleiter.
Sie ist Ihr Türöffner für die große
weite Welt, befreit von Alltags
sorgen und macht Ihr Leben
ein Stück sicherer: All das kann
dieses kleine Stück Plastik im
Portemonnaie. Wir bieten Ihnen
Kreditkarten in verschiedenen
Varianten an – welche passt zu
Ihnen?
Allen SparkassenKreditkarten
ist gemein, dass Sie mit ihnen
weltweit an Millionen von Akzep
tanzstellen bezahlen können. So
sind Sie auch auf Reisen in ent
fernte Länder stets in Landes
währung liquide. Auch im Inter
net ist die Kreditkarte gern
gesehen. Der Großteil der OnlineShops akzeptiert sie als Zah
lungsmittel. Ihre Kartenumsätze
können Sie übrigens jederzeit
bequem online einsehen!
wir die Kreditkarte Basis an. Hier
laden Sie zunächst Guthaben von
Ihrem Girokonto auf, das dann
bei Einsatz der Karte „verbraucht“
werden kann. Anders als bei klas
sischen Kreditkarten machen Sie
also zu keinem Zeitpunkt Schul
den und haben jederzeit die volle
Kontrolle über Ihre Ausgaben.
Kreditkarte Basis
Kreditkarte Standard
Für alle unter 18 – auf Wunsch
auch für ältere Kunden – bieten
Die MasterCard Standard oder
Visa Classic macht Sie darüber
Für Hausträume
hinaus finanziell flexibel – die
Umsätze werden nur einmal im
Monat gebündelt von Ihrem
Girokonto eingezogen – und bie
tet wertvolle Zusatzleistungen
wie die ReiseNotfallServices:
Über eine ServiceHotline erhal
ten Sie weltweit 24 Stunden am
Tag Hilfe bei Kartenverlust, in
medizinischen und rechtlichen
Fragen sowie in weiteren Not
situationen.
Kreditkarte Gold
Noch mehr Sicherheit und Kom
fort bietet die MasterCard Gold
bzw. Visa Gold: Mit ihr sind Sie
auf Reisen rundum geschützt,
denn hier ist ein leistungsstar
kes Versicherungspaket bereits
inklusive:
> AuslandsreiseKranken
versicherung
> Reiserücktritt und Reise
abbruchkostenVersicherung
> AuslandsAutoSchutzbrief
Außerdem können Sie für Fa
milienmitglieder und Ihren
Lebensgefährten eine Zusatz
karte zum günstigen Jahres
preis beantragen – alle Vorteile
und Leistungen inklusive!
Kreditkarte Platinum
Für höchste Ansprüche kon
zipiert wurde die MasterCard
Platinum, die neben den In
klusivleistungen der Goldkarte
zahlreiche weitere Extras bie
tet – zum Beispiel den ConciergeService mit Empfehlungen zu
außergewöhnlichen Events, Rei
sen, Restaurants oder die Mit
gliedschaft in der Platinum
GolfCommunity. Damit erhal
ten Sie Zugang zu exklusiven
GolfEvents, Informationen und
Sonderkonditionen auf zahlrei
chen Partneranlagen, für Trai
nings und bei Ausstattern.
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Die eigenen vier Wände – eines
der größten Abenteuer, denen
man sich stellen kann. Schließ
lich stecken in der Immobilie
viele Träume, viel Mühe und
nicht zuletzt auch ein großer Teil
des eigenen Vermögens. Umso
wichtiger ist es, dass Sie sich mit
Ihrem Kauf und Finanzierungs
partner wohlfühlen.
Setzen Sie auf Erfahrung
Unsere Immobilienspezialisten
kennen sich aus: Sie beraten Sie
schon bei der Suche nach dem
geeigneten Objekt, wobei sie ihre
Kenntnis der regionalen Märkte
ausspielen können. Zudem ver
fügen die Sparkassen als größte
Makler Deutschlands über ein
großes Angebot an Häusern,
Wohnungen und Grundstücken –
einige Beispiele sehen Sie auf
Seite 7.
Ist das Traumhaus gefunden,
planen wir gemeinsam mit Ihnen
die Finanzierung: Vom Eigenka
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Freiburg-Nördlicher Breisgau:
Dorothea Müller,
Leiterin der
ImmoCenter
Sparkasse
Staufen-Breisach:
Hanspeter Raufer,
Leiter Baufinanzierung
Sparkasse
Hochschwarzwald:
Frank Renkert,
Leiter BaufinanzierungsCenter
pital über den Bausparvertrag
bis hin zu Förderkrediten der
KfW und der LBank stellen wir
aus verschiedensten Bausteinen
eine für Sie maßgeschneiderte
Finanzierung zusammen.
Telefon: 0761 215-1550
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Service auch nach dem Kauf
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Im Übrigen endet unser Engage
ment nicht mit der Unterschrift
unter Kauf und Kreditvertrag.
Sie können sich jederzeit mit Fra
gen an uns wenden. Und rückt
das Laufzeitende Ihrer Finan
zierung näher, beraten wir Sie
rechtzeitig zu einer Anschluss
finanzierung: Mit einem For
wardDarlehen sichern Sie sich
für einen zukünftigen Abrufzeit
punkt die aktuellen Baukredit
konditionen. Wenn wie jetzt die
Zinsen niedrig sind, aber lang
sam wieder ansteigen, kann sich
das für Sie richtig auszahlen!
Sprechen Sie uns an – mit die
ser und vielen anderen Immobi
lienfragen.
Sparkasse FreiburgNördlicher Breisgau
ImmoCenter Freiburg
Kaiser-Joseph-Straße 186–190
79098 Freiburg
Telefon: 0761 215-1561
ImmoCenter Emmendingen
Marktplatz 13
79312 Emmendingen
Telefon: 0761 215-1552
ImmoCenter Kenzingen
Freiburger Straße 1
79341 Kenzingen
Telefon: 0761 215-1571
ImmoCenter Elztal
Damenstraße 8
79183 Waldkirch
Telefon: 0761 215-1581
www.sparkasse-staufen-breisach.de
Telefon: 07667 9450-0
E-Mail: [email protected]
Telefon: 07661 900-133
E-Mail: [email protected]
Sparkassen-Immobilien-GmbH
Freiburg
Kaiser-Joseph-Straße 186–190
79098 Freiburg
Telefon: 0761 219-0
Immobilienvermittlung und -verkauf:
Sparkassen-ImmobilienCenter
Neutorplatz 8, 79206 Breisach
Telefon: 07667 9450-9090
Sparkasse
Staufen-Breisach
Sparkasse
Hochschwarzwald
Geschäftsstelle Breisach
Neutorplatz 8, 79206 Breisach
Telefon: 07667 9450-0
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Kirchzarten
Hauptstraße 5, 79199 Kirchzarten
Telefon: 07661 900-134
Geschäftsstelle Staufen
Münstertäler Straße 2, 79219 Staufen
Telefon: 07633 812-0
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Lammplatz 2, 79189 Bad Krozingen
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Herbst 2015
Finanz-Journal
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8
Finanz-Journal
Herbst 2015
Nicht vergessen!
eingezahlt hat, bekommt die vol
le staatliche Zulage! Noch kön
nen Sie für 2015 nachschießen.
> Sie haben noch keinen Riester
Vertrag? Wenn Sie ihn vor Jah
resende abschließen und die
nötige Mindesteinzahlung leis
ten – geht auch als Einmalzah
lung! –, sichern Sie sich so die vol
len Grund und Kinderzulagen.
> Prüfen Sie, ob Sie Ihre Frei
stellungsaufträge für Kapitalan
lagen optimal verteilt haben:
Wer Konten bei mehreren Kredit
instituten hat, verliert leicht
den Überblick und zahlt Steuern,
obwohl woanders ein unausge
schöpfter Freibetrag schlummert.
> Bausparer, die Anspruch
auf eine Wohnungsbauprämie
haben, sollten nicht vergessen,
den Antrag darauf noch vor
Jahresfrist abzuschicken.
Das Jahr endet schneller, als man denkt – was Sie vorher erledigen sollten.
War nicht gerade noch Hoch
sommer? Jetzt sind die Super
marktregale voller Lebkuchen –
das Jahr neigt sich dem Ende zu.
Handeln Sie vor Jahresende, um
Ihre Finanzen zu optimieren:
> Bis zum 30. November können
Sie Ihre KfzVersicherung für
2016 wechseln – falls Ihr Versi
cherer die Beiträge erhöht hat,
sogar noch darüber hinaus.
> Prüfen Sie, ob Sie in diesem
Jahr genug geriestert haben: Nur
wer mindestens 4 Prozent des
sozialversicherungspflichtigen
Einkommens aus dem Vorjahr
Neu im Erbrecht!
Seit dem 17. August gelten neue
Regeln für grenzüberschreitende
Erbfälle innerhalb der Europäischen
Union: Für Deutsche, die im EU-Ausland wohnen, gilt nicht mehr automatisch deutsches Erbrecht. In fast
allen Ländern gilt jetzt das Aufenthaltsprinzip. Wer also nach Spanien
auswandert und dort verstirbt, dessen Nachlass wird nach spanischem
Erbrecht behandelt. Doch hier sind
zum Beispiel Ehepartner gegenüber
gemeinsamen Kindern weitaus
schlechtergestellt. Falls sich Testament und nationales Erbrecht widersprechen, ist schlimmstenfalls das
gesamte Testament hinfällig. Um
sich davor zu schützen, sollten
Betroffene ihren letzten Willen
anpassen. Denn wer ausdrücklich
verfügt, dass für ihn deutsches Erbrecht gelten soll, dessen Nachlass
wird auch entsprechend behandelt.
Gewinnspiel – jetzt auch mit Online-Teilnahmemöglichkeit
Mitmachen und gewinnen!
Lösen Sie unser Kreuzworträtsel,
verraten Sie uns Ihre Meinung,
oder machen Sie Themen
vorschläge für die nächste Aus
gabe des FinanzJournals, und
sichern Sie sich damit die Chance,
eines von zehn superleichten und
praktischen iPadAirTablets zu
gewinnen!
Wichtig: Natürlich sind Ihre
Chancen auf den Gewinn voll
kommen unabhängig davon, wie
Ihre Einschätzung zum Finanz
Journal konkret ausfällt. Ihre
Adresse wird nicht gespeichert
oder zu Werbezwecken genutzt!
Teilnahmebedingungen
Unter allen Teilnehmern, die die
richtige Lösung einsenden, wer
den die genannten Preise verlost.
Die Gewinner werden von uns
schriftlich benachrichtigt. Mitma
chen können alle volljährigen Per
sonen außer Mitarbeitern der
Sparkassen StaufenBreisach,
FreiburgNördlicher Breisgau und
Hochschwarzwald sowie deren
Gewinncoupon
Neu: online teilnehmen
Familienangehörigen. Der Rechts
weg ist ausgeschlossen. Keine
Barauszahlung der Gewinne. Teil
nahmeschluss ist der 15. 12. 2015.
Veranstalter sind die herausge
benden Sparkassen. Geben Sie
den ausgefüllten Gewinncoupon
in einer Geschäftsstelle der Spar
kassen StaufenBreisach, Frei
burgNördlicher Breisgau oder
Hochschwarzwald ab, oder sen
den Sie ihn per Post an Ihre Spar
kasse vor Ort. Die Adressen finden
Sie im Impressum auf Seite 2.
Befehl;
Auftrag
Alternativ können Sie uns auch
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len und abschicken!
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später
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NachAbgeord- Maler
(Salvador)
komme
neter
Name, Vorname
Anwärter
d. höher.
Beamtenlaufbahn
frühere
französische
Münze
4
Straße, Nr.
starkes
Brett,
Bohle
PLZ, Ort
List;
Kunstgriff
Heidekraut;
Frauenname
10
Meine Altersgruppe:
! unter
! 30 bis
30 Jahre
50 Jahre
zeitlos;
immerzu
65 Jahre
Gipfel der
Berner
Alpen
kleine
Kirche
2
Wasservogel,
Nutztier
von
geringer
Größe
zum
Nennwert
(Bankw.)
ital.
Hafen
an der
Adria
7
seemännisch:
Windseite
Sinnesorgan
1
Fluss
Patrouille zur
Donau
3
altnordischer
Donnergott
Viehhüter
5
nicht
außen
eine der
Musen
schlechte Angewohnheit
großer
Lärm,
Krach
Ich möchte mehr lesen über:
Einsendeschluss ist der 15. Dezember 2015!
Pﬂanzenfaser
Kopfschmuck
des Herrschers
böse,
schlimm
dumme,
törichte
Handlung
(ugs.)
65 Jahre
Bitte verraten Sie uns noch, wie Ihnen das aktuelle Finanz-Journal
gefällt und worüber Sie beim nächsten Mal gern mehr lesen würden:
! sehr informativ
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Kugelspiel,
Sportart
6
Platzmangel,
Raumnot
! über
Ich bin bereits Kundin/Kunde der Sparkasse:
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12
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Schub-,
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Heeresverband
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