1522号 2016年3月26日 次回発行は4月2日です 発行 無料 〒420-0858 静岡市葵区伝馬町16-3 ☎054 1231 （255） 30 家あり、子ども 2 人の家庭 住宅ローンは定年までに 完済させることが大事 保険の見直しなど節約と 適切な貯蓄方法を考える 「30 代で家を持っている人は多くの場合、住宅ロー ンを利用しているはず。ここで重要なのは、収入が減 る定年までにローンを完済することです。30 ∼ 35 年などの長期ローンを組んでいて、定年までに完済で きないのであれば、子育てが一段落した段階で妻も働 くなど工夫し、できるだけ繰り上げ返済することがお すすめです。また、20 ∼ 25 年ローンなどへ組み直 すこともできます。大切な老後資金となる退職金で、 ローンを完済するのは避けたいもの。定年までにロー ンを返済する道を、ぜひ検討してください」 「住宅ローンを抱えて、教育費も捻出しなければな らないこのケースはとても大変です。しかし、この時 期を上手に乗り切る家庭もあります。例えば 1 週間 分の献立を決めて、無駄のない買い物をしたり、きち んと計画をたてて旅行するといった、工夫とメリハリ が大切なようです。逆に共働きで収入も多いのに、外 食や予定外の出費などでうまく貯蓄できない家庭もあ ります。余裕のない中で貯蓄をするには、保険の見直 しや長期的な投資などの工夫も大切。余力ができたら、 少しずつ老後の備えも始めましょう。 同時に教育費を貯める 必要な額はいくら？ 「次に考えなければいけないのは、教育資金を貯め ることです。大切な子どもをしっかりと育て上げるに は、お金がかかります。もちろん進学プランによって、 かかる費用は異なりますので（表 1 参照） 、子どもの 希望を聞きながら、教育費の目標額を算出します。た だし、県外の大学に進ませる場合は、別途、仕送り費 用がかかることもお忘れなく。こうした費用を、子ど もの成長にあわせて用意することが必要です。いつま でにおおよそいくら貯めなければならないか、よく検 討してみましょう。ひところ主流だった『学資保険』 は、低金利時代の今、満期の額が支払額より減ってし まう（元本割れ）場合が多いので、よく内容を確かめ るようにしましょう」 2面に続く 30 【表1】子どもの教育費の目安 公 立 幼稚園（３年） 約 私 立 69 万円 約 149 万円 小学校 約 183 万円 約 853 万円 中 学 約 135 万円 約 389 万円 高 校 約 116 万円 約 290 万円 大 学 約 243 万円 約 446 万円 ※幼稚園・小学校・中学・高校：文部科学省「子供の学習費調査（平成 24 年度） 」学校 教育費・学校給食費・学校外活動を含む ※大学（公立）：文部科学省「国立大学の授業料その他の費用に関する省令」 ※大学（私立） ：文部科学省「私立大学等の入学者に係る学生納付金等調査結果について （平成 25 年度）」 老後に困らないお金の話② 80 代ですべきこと 人生 年余の時代を迎えた今、老後をいかに過ごせ か は 万 人 の 関 心 事。 そ の 重 要 な 要 素が﹁ お 金 ﹂で す。 る 老後資金はどう貯めるべきか、まずは 代への〝ヒン ト〟を、ファイナンシャルプランナーに聞きました。 ︵小林かおり記者︶ アリとキリギリスが両極端 準備は決して早すぎない モデル ケース① 30 そう指摘するのは、フ 備できることですよ﹂ 決めた貯蓄額を最初にとりわけ、 残りのお金で上手に生活しましょう 代の人はタイプが ②毎月の貯蓄額を最初にキープ ﹁ どんな状況の人も、 「いつまでにいくら」という目標を持つことが大事 50 イナンシャルプランナ 極端ですね。将来のこ ァ そこで 代をいくつ 両 のモデルケースに分け とを考えず、どんどんお ーの安藤絵理さんです。 か ①貯蓄の目標額を設定しよう！ 金を使う人。貯めようと ﹁この不確実な時代に、 て、アドバイスをお願い 分 が 代 に な っ た 時 しました。 思っているのに、なかな 自 30代のポイント か貯められない人。そし に、金銭的に余裕がある てしっかり貯めている という保証があります 人。 代は結婚や出産な か？ 生活費が余ったか 蓄 す る の で は な く、 ど人生のイベントがまだ ら 貯 不確実な人も多く、先の 最初から貯蓄分を取り分 もしれません。しかしど で生活をするべき。 代 30 ことまで考えられないか けておいて、余ったお金 安藤絵理さん 一級FP技能士として個人のコンサル ティングを行うかたわら、FP養成講座 講師、各種セミナー講師、 TVやラジオ 出演、 雑誌の執筆など幅広く活動 備えを始めるべきです﹂ 時間があり、じっくり準 16 17 ∼ 19 交通安全キャンペーン 24 ……… 住まいのアンケート マタニティースクール んな状況の人も将来への の強みは、老後までまだ INDEX ……… 30 30 【表4】30代単身世帯の金融資産保有額 金融資産保有世帯 平 均 825 万円 中央値 500 万円 金融資産を保有して いない世帯を含む 平 均 448 万円 中央値 50 万円 30代の単身世帯で、金融資産の保有している人の平均は825 万円。しかし、金融資産を保有していない人も含めると平均 は448万円になる。 ※中央値とは、データを順に並べた場合の中間の値 モデル ケース④ 将来は未確定のおひとり様 とりあえず貯蓄をする 目標額は家の頭金くらい 先々どうなるかまだわからないという“おひとり様”も、 とにかく貯蓄することをおすすめします。生涯独身で過ごす ならば、生活資金を貯めなければなりません。独身の場合、 年金は 1 人分となりますが、2 人の生活と比べると 1 人当た りの生活費は割高となります。また、結婚をすれば、結婚や 出産・子育てというお金のかかるイベントも控えています。 では、何を目標に貯蓄をすればよいでしょうか？ まずは、 「家の頭金」を目標にしましょう。結局、独身だった場合も、 マンションなどの購入費に充てられます。 また老婆心ながら、独身で過ごすならば、年金や健康保険 などの面で安心な「正社員」を目指すなど、職場環境を整え ておきましょう。 老後に困らないお金の話② 30代ですべきこと モデル ケース③ 家は不要・子ども 2 人家庭 モデル ケース② ◎1面から続く 家が欲しい・子ども 2 人家庭 老後の家賃費用も貯める 教育資金ももちろん まずは家の頭金を貯める 教育資金ももちろん 親の家に住むので家は要らないという人もいるでしょう。 あるいは、ずっと賃貸住宅に住みたいという人もいるかもし れません。賃貸住宅を選択する場合は、老後にかかる家賃も 貯めておく必要があります。例えば月に 8 万円の家賃だと、 年間に約 100 万円。それを老後 30 年間払い続けるとして、 約 3000 万円の資金を定年までに用意する必要があります。 もちろん、子どもの教育資金は同じように貯めなければい けません。教育費の捻出については、ケース①を参照にして ください。 ゆくゆくは家を建てたいと思いながら子育てしている家庭 なら、まずは第一子の小学校入学をめどに、家の取得を考え るのがよいのでは。この場合、貯蓄したいのは、 “子どもの教 育費”と“家の頭金”です。教育費については、1 面のケー ス①と全く同じように考えてください。 さて家の頭金は、いくら必要でしょうか？ 表 2 で見るよ うに、物件価格の 2 割以上が理想です。また住宅の取得には、 物件価格の 3 ∼ 10％の諸費用（登記費用、税金、保険料など） がかかってしまいますから、この諸費用とあわせると約 3 割 を用意するのがおすすめです。 最近では物件価格のすべてを借り入られる金融機関が増え ています。では、なぜ頭金が必要なのでしょう？ 頭金なし で住宅ローンを組むと、金銭的な負担が増えてしまうのです （表 3）。がんばって頭金を貯めることから始めましょう ! 【表3】頭金が住宅ローン負担を軽減する 物件価格3,000万円、 返済期間30年、 金利1.5％ （元利均等返） の場合 【頭金がゼロの場合】 ●毎月返済額：10万3,536円 ●総返済額：約3,727万円 【表2】住宅取得に頭金はいくら必要？ 借入額 3,000 万円 頭金 0円 この部分は現金で用意する必要あり 諸費用 頭金 （物件価格の （物件価格の 3％∼ 10％ ２割以上が 程度） 望ましい） 総返済額 約 3,727 万円 【頭金が購入価格の２割（600万円）の場合】 住宅ローンの借入額 ●毎月返済額：8万2,828円 ●頭金と総返済額の合計：約3,582万円 Point 今回、説明したケースは、ほんの一例で す。「わが家はこの例に入らないけど、どう したらいいの？」と不安な人は、お金の専 門家に聞いてみましょう。家を建てるなど 大きな出費の前に、まずは相談してみると いいかもしれません。 借入額 2,400 万円 頭金 600 万円 総返済額 約 2,982 万円 毎月返済額 2 万 708 円減 支払総額 約 145 万円減 物件価格 （例）物件価格 3,000 万円のマンションを 購入する場合にかかるお金の目安 諸費用 頭金 約 90 万円 約 600 万円 ∼ 300 万円 住宅ローンの借入額 約 2,400 万円
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