FinTech 産業を巡る日本の法的課題早稲田大学教授久保田隆はじめに先行する英米に続き、日本でも IT 分野における金融の新規事業（startup）を指す FinTech（Finance と Technology をかけた造語）が注目され、様々なビジネスが続々と立ち上がっている。FinTech の健全な発展に向けた法整備は如何にあるべきか。まず破壊者と法のせめぎ合いについて隣接分野の実例（UBER, Airbnb）と FinTech の実例（SPIKE, Bitcoin）を紹介した後、FinTech 産業を巡る日本政府（金融庁、経済産業省、総務省）の対応を紹介し、法的課題を指摘したい。以下は法的課題の一例である。１．金融業の IT 事業への参入金融庁は現在、金融グループの IT 戦略の観点から、Virtual Mall の運営が解釈上認められている米国のように金融 IT 業への出資・買収を可能にし、電子商取引企業（例：Amazon）が行う決済サービスへの出資等を可能にすることを検討している。銀行業は、①証券業など金融他業との垣根と②不動産業など商業との垣根を前提に制度構築されたが、収益機会を求めて金融他業への進出が認められたが、長らく商業への進出は閉ざされていた。欧州は銀行と商業は相互に参入可能だが、米国は相互に参入不可能で、日本は 2000 年以降「インターネット専業銀行」（例：ソニー銀行、楽天銀行）の形で商業から銀行への参入が容易化されたが、銀行から不動産業への参入が不動産業者の反対で認められなかった。今回、銀行子会社の業務範囲を限定列挙する方式（銀行法 16 条の 2(1)）を改めて銀行から IT 事業への参入が認められれば、従来の銀行業の位置づけを巡る議論を再検討する必要が出てくる2。２．電子決済関係法制の課題 FinTech と関係の深い現行法は４つある。第一に、犯罪収益移転防止法(マネーロンダリング規制）で FATF 勧告に従って法整備を進めてきたが、パレルモ条約（国連国際組織犯罪防止条約）の批准など未達課題も多く、今後も継続的に法改正が必要である。第二に、出資法（預かり金規制）、第三に、銀行法（為替業務規制）である。第四は資金決済法で、銀行法の為替業務規制を緩和し、届出・登録し資金保全義務・表示義務・払戻義務を満たせば小口の電子決済ビジネスを営業可能となる。2015 年に法の見直しが予定されており、実務からは 1 回当たり送金限度額（現行 100 万円相当額以下）の引上げ等が要望されている。以上詳しくは、Takashi Kubota, Chapter III: IT Development and the Separation of Banking and Commerce: Comparative Perspective of the U.S. and Japan, Takashi Kubota Ed., Cyberlaw for Global E-Business, Information Science Reference, 2008 参照。 2