多様化する“キャッシュレス決済”⑶

第
6
回
キャッシュレス決済入門
山本正行
Yamamoto Masayuki 山本国際コンサルタンツ代表
関東学院大学経済学部経営学科講師、決済サービス事業の企画、戦略立案を専門
とするコンサルタント。消費生活相談員を対象とした研修も実施。講演、執筆多数。
多様化する
“キャッシュレス決済”
⑶
さまざまな前払式の決済サービス
今回はギフト券、プリペイドカード、電子マ
ドは贈りものによく利用されますが、なぜかギ
ネーなど、多様な前払式の決済サービスのしく
フトカードとは呼ばず、プリペイドカードと呼
みを解説します。
んでいます。
電子マネーという言葉は、楽天 Edy、Suica
用語について
などの IC カード
（後述）に限って使われていま
前払式の決済サービスは用語が統一されてお
したが、最近は流通業のイズミヤが発行する
らず、分かりにくい面があります。例えばギフ
miyoca、同じくユニーが発行するユニコなど
ト券、ギフトカード、プリペイドカード、電子
の磁気カード
（後述）
のサービスも電子マネーと
マネーなどの用語が実際のサービスで使われて
呼ばれるようになりました。
います。これらの用語は各サービスを提供する
本稿ではサービスの固有銘柄や名称による区
決済事業者（イシュアー）
が自由に選んで使って
別が必要な場合を除きすべて
「前払式支払手段」
おり、その類型を的確に表しているわけではあ
と表記し、各サービスの内容は媒体別に分類し
りません。
て解説します。
資金決済に関する法律
（以下、資金決済法）
で
媒体別の分類
は、カタログギフト券、磁気型 /IC 型プリペイ
ドカード、インターネット上で使えるプリペイ
前払式支払手段で利用される媒体は、紙、プ
ドカード、などの前払式の決済サービス
（証票）
ラスチックカードが多く、最近は媒体を持たな
を「前払式支払手段」
と称しています。
い
「サーバ型」
の種類が増える傾向です
（表 1）
。
前払式支払手段は多種多様です。国際プリペ
媒体による分類
（一般的な呼称）
イドカードもその一例ですが解説ずみ＊ですの
紙　型
（ギフト券）
で、ここでは国際プリペイドカードを除くさま
プラスチックカード型
ざまな前払式支払手段を対象とします。
一般にギフト券やギフトカードといえば贈り
ものと考える人が多いでしょう。百貨店やクレ
ジットカード会社などが発行するギフト券はそ
の典型例で、主に贈答用として用いられていま
す。しかし同じギフトでも iTunes ギフトカー
磁気カード型
（プリペイド
カード、ギフ
トカード、電
子マネー）
百貨店ギフト券、など
薄　型
クオカード、図書カー
ド、など
厚　型
百貨店ギフト券、
ユニコ、
miyoca、各種国際プリ
ペイドカード、など
決済専用
楽天 Edy、nanaco、
WAON、など
ICカード型
（電子マネー）交通乗車
券を兼ね
るもの
ドの場合は、若年層による自分利用を目的とし
た購入が増えています。図書カードやクオカー
サーバ型
（サーバ型電子マネー）
「多様化する
“キャッシュ
＊　ウェブ版
「国民生活」
2015年12月号第５回
レス決済”
（2）
国際プリペイドカード」
http://www.kokusen.go.jp/wko/pdf/wko-201512_12.pdf
主な事例（銘柄）
2016.1
29
実店舗
実店舗
実店舗
Suica、PASMO、
Kitaca、TOICA、
実店舗
m a n a c a 、I C O C A 、
交通機関
PiTaPa、SUGOCA、
nimoca、はやかけん
ウェブマネー、ビット
キャッシュ、アマゾン
ギフト、iTunes ギフト
カード、Google Play
ギフトカード、各種国
際プリペイドカード
（カードレス）
、など
表１媒体別にみる前払式支払手段の主な事例
国民生活
利用場面
インター
ネット
キャッシュレス決済入門
● 紙　型
前払式支払手段では最も
古くから使われている媒体
です。各種商品券に加え、
図書券、ビール券などさま
ざまなサービスがあり、そ
の一部は今でも利用できま
す。例えば百貨店やクレ
ジットカード会社が発行す
るギフト券は、よく進物用
イシュアー
ID 番号の例
（表記のイメージ）
利用可能な場所
（ネット）
アマゾンギフト
アマゾン・ギフトカー
ド・ジャパン株式会社
14 桁英数字
XXXX-XXXXXX-XXXX
www.amazon.co.jp
www.javari.jp
ビットキャッシュ
ビットキャッシュ
株式会社
ウェブマネー
株式会社ウェブマネー
16 桁英数字
XXXX-XXXX-XXXX-XXXX
ウェブマネー加盟店
iTunes ギフト
iTunes 株式会社
16 桁英数字
XXXX-XXXX-XXXX-XXXX
App Store
iTunes
Google Play ギフト
グーグルペイメント
株式会社
銘　柄
16 桁ひらがな
○○○○○○○○○○○○○○○○
20 桁英数字
XXXX-XXXX-XXXX-XXXX-XXXX
ビットキャッシュ加盟店
Google Play Market
表２代表的なサーバ型電子マネーとそのID 番号の例
として販売されます。進物
は厚み（かさ）が大切ともいわれます。高額券で
済専用の楽天 Edy 、WAON、nanaco などが
すむものをあえて少額券にばらして枚数を増や
あり、
「電子マネー」
という言葉が普及するきっ
し、「厚み」を増して贈るほうが良いとする風習
かけとなりました。カードの形状は厚型の磁気
もあります。
カードとほぼ同じです。
● プラスチックカード型
●サーバ型
現在もっとも普及している媒体です。カード
インターネットやモバイルでの利用を前提に
の磁気媒体にID 番号などの情報を記録し店舗の
媒体がない方式も増えています。
「サーバ型」と
磁気リーダーで処理するタイプと、カードに組
呼ばれ、利用者は通知された ID 番号をインター
み込まれたIC チップに残高情報やプログラムを
ネットサイトなどで入力して利用します。ID 番
格納し専用の読み取り機で処理するタイプがあ
号は英数字に加え符号、記号などが用いられま
ります。最近は前者を
「磁気カード型」
、後者を
す
（表 2）
。サーバ型の前払式支払手段は
「サーバ
「IC カード型」
と区別して呼ぶようになりました。
型電子マネー」
とも呼ばれます。ウェブマネー、
最近の百貨店ギフト券には新しい磁気カード型
ビットキャッシュなどの日本独自のサービスや、
のものもありますが、先にも述べた
「厚み」
の問
ゲームサイトなどで使われるさまざまな銘柄が
題のためか、いまだに紙のギフト券のほうがよ
あります。これらに加え、最近はスマホの有料
く売れるそうです。不思議なことですが、これ
コンテンツの支払いに使われる iTunes ギフト
は日本独特の文化風習といえるでしょう。
カード、Google Play ギフトカードもこのタイ
◦磁気カード型
プに分類され利用が増えています。
テレフォンカードやプリペイド式交通乗車券
前払式支払手段のしくみ
と同じ素材の薄くて弾力性のあるタイプ
（薄型）
かか
と、国際カードと同じ厚くて曲がりにくいタイ
前払式支払手段に係る関係者と取引を追って
プ（厚型）があります。薄型は減りつつあります
みましょう。前払式支払手段では、利用者があ
が、今でも図書カード、クオカードなどで使わ
らかじめ価値に相当する金額をイシュアー（発
れています。厚型は新しい百貨店ギフト券、ユ
行者）
に支払います。その価値は、紙型の場合は
ニコ、miyoca、などで使われています。
証票に記載され、磁気カード型、IC カード型、
◦ IC カード型
サーバ型などの場合は、IC チップやコンピュー
2000 年ごろに始まった交通乗車券や流通業
ターのサーバ上に電磁的に記録され保存されま
による前払式支払手段です。交通乗車券を兼ね
す。ここでは便宜上、価値とそれに付随する記録
る Suica、PASMO、ICOCA、PiTaPa や、決
媒体などをまとめて
「証票」
と呼ぶことにします。
2016.1
国民生活
30
キャッシュレス決済入門
前払式支払手段には、特定の流通業やゲーム
シュアーによる利用承認処理
（オーソリゼーショ
サイト内でのみ利用可能な証票と、イシュアー
ン）が行われます。イシュアーはサーバ上の残
が加盟店を募り、さまざまなお店や EC サイト
高を確認し、取引を承認します。加盟店が販売
などで利用可能な証票の２種類があります。前
代金の支払いを受けるには、国際カードの取引
者の取引はイシュアー兼加盟店
（同一会社）
、証
と同様イシュアーに対し売上処理を行なう必要
票利用者の２者間で行われます。後者はイシュ
があります。
アー、加盟店、証票利用者の３者間で行われま
●IC カード型
す。資金決済法ではそれぞれを自家型、第三者
カードに組み込まれたIC チップとイシュアー
型と称してそのイシュアーを区別して登録して
のサーバの両方に残高が記録されます。加盟店
います（図）。前払式支払手段には国際カードに
の決済端末に付く IC カード読取機が IC チップ
ある「アクワイアラー」
の概念がありません。
の残高を読み取り、即座に利用額分を引き去り
ます。それとほぼ同時、あるいは少し遅れて決済
媒体別にみる取引の流れ
端末がイシュアーと通信し、イシュアーがサー
媒体別に取引の流れを追ってみます。具体的
バの残高を IC チップ内の残高と同じ額に合わ
には各サービス（銘柄）
により異なる部分もあり
せて引き去る
「同期処理」
を行います。IC カード
ますので、ここでは共通的な流れを示します。
型の場合も加盟店は販売代金の支払いを受ける
●紙　型
ためにイシュアーに売上処理を行う必要があり
利用者は加盟店での支払い時に現金の代わり
ます。IC カード型の売上処理は、国際カードと
に紙の証票で支払います。加盟店は受け取った
は別に IC カード型専用に用意された決済ネット
証票を後でイシュアーに送り、それと引き換え
ワークで行われます。
に販売代金の支払いを受けます。紙型は現金に
●サーバ型
近い原始的なしくみです。
媒体のないサーバ型はインターネットやモバ
●磁気カード型
イルに限定した前払式支払手段です。イシュ
加盟店に設置している専用の決済端末で処理
アーが発行した ID 番号
（表 2）を、EC サイトな
します。カードが薄型の場合は専用の端末を使
どの加盟店で入力して支払いに使います。多く
いますが、厚型の場合は国際カードと決済端末
の場合、イシュアーや決済代行業者が用意する
を共用できます。厚型の場合、取引は国際カー
「プラグイン」
などと呼ばれるアプリケーション
ドと同じ決済ネットワーク経由で処理され、イ
を EC サイトに組み込んでおり、そこで決済や
売上処理を行うように作られています。このア
自家型
第三者型
イシュアー
イシュアー
プリケーションは店舗にある決済端末とほぼ同
様の機能をインターネット上で実現したもので
イシュアーとの通信
（利用承認）
、売上処理、な
利用規約
金
①現
票等
②証
⑥代
金支
払
⑤証
票／
売上
加盟店契約
①現金
利用規約
②証票等
③証票等
④商品／サービス
す。EC サイトの決済画面から ID 番号の入力、
どをサポートしています。
最後に
証票利用者
利用者
加盟店
④商品/
サービス
③証票等
今回は前払式支払手段のしくみを中心に解説
証票利用者
しました。消費者問題などの課題については紙
利用者
幅の関係から見送り、他の支払手段のものとあ
図
わせて別の号で解説する予定です。
資金決済法に定められる自家型と第三者型
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