Norme per la trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e

Foglio Informativo
Aggiornato al 7 ottobre 2014
Norme per la trasparenza delle operazioni e dei servizi
bancari e finanziari. Titolo VI del T.U. - D. Lgs. 1/9/1993
n. 385, norme di attuazione e successive variazioni
N56 – M. Chirografario Imprese TF e TV
Pag. 1/7
Mutuo Chirografario Imprese
INFORMAZIONI SULLA BANCA
Banca di Credito Popolare Società Cooperativa per Azioni
Gruppo Bancario Banca di Credito Popolare
Corso Vittorio Emanuele 92-100 – 80059 Torre del Greco NA
Tel.: 081/3581 -111 PBX – Fax: 081/8491487
E-mail : [email protected] - Sito internet : www.bcp.it
n° 4708/40 di iscrizione all’Albo delle banche presso la Banca D’Italia
Codice ABI: 5142
Soggetta all’attività di vigilanza e controllo di Banca D’Italia
In caso di Offerta Fuori Sede riquadro da compilare a cura del soggetto che entra in rapporto con il Cliente
Dati, qualifica e numero iscrizione all’Albo
del soggetto che entra in rapporto con il
Cliente
_____________________________________ ________________________________________
______________________________________________________________________________
CHE COSA E’ UN MUTUO CHIROGRAFARIO IMPRESE
Il mutuo chirografario imprese è un finanziamento a medio/lungo termine all’impresa, che rimborserà il mutuo
mediante pagamento periodico di rate comprensive di capitale ed interessi, secondo un piano di ammortamento, a
tasso fisso o variabile, a scadenze concordate.
Destinatari del finanziamento sono ditte individuali o società.
Il mutuo può essere assistito da garanzie; per la costituzione di garanzie reali si rinvia al foglio informativo relativo al
pegno. Ove ricorrano i requisiti, il mutuo chirografario può essere assistito da garanzie rilasciate alla Banca dal Fondo
di garanzia per le PMI di cui alla Legge 23/12/1996 n.662 costituito presso il Medio Credito Centrale Spa, da garanzie
o cogaranzie rilasciate dai Confidi (di categoria) o altri Fondi di Garanzia istituiti ex lege.
In caso di estinzione anticipata (o di rimborso parziale) del finanziamento può essere richiesto – se previsto in
contratto – un compenso onnicomprensivo.
Per le componenti di natura assicurativa si rinvia agli strumenti di trasparenza per esse stabiliti dalle normative di
settore.
Tutti gli oneri fiscali presenti e futuri sono a carico della parte mutuataria.
Principali rischi (generici e specifici)
Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti:
impossibilità di beneficiare delle eventuali fluttuazioni dei tassi al ribasso, qualora il prestito finalizzato sia a
tasso fisso
possibilità di variazione del tasso di interesse nel caso di mutui a tasso variabile, in aumento rispetto al tasso
di partenza;
variazione in senso sfavorevole delle condizioni economiche (commissioni e spese) se contrattualmente
previsto.
PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE DEL MUTUO CHIROGRAFARIO IMPRESE A TASSO
FISSO
VOCI
Importo Finanziabile*
COSTI
Min 30.000 €
Max 500.000€
* la banca si riserva la facoltà di ridurre e/o aumentare l’importo minimo e massimo finanziabile in
base alle esigenze ed alle valutazioni di merito creditizio dell’impresa richiedente il mutuo.
Banca di Credito Popolare Società Cooperativa per Azioni – Gruppo Bancario Banca di Credito Popolare, C.so V. Emanuele 92-100, 80059 Torre del Greco NA, Codice Fiscale:
00423310630 - P.Iva 01241921210 - Registro Imprese REA 263669 - Albo Aziende di Credito 4708/40 – Codice Ass. Bancaria Italiana 5142.5. Web: www.bcp.it Email: [email protected]
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n. 385, norme di attuazione e successive variazioni
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VOCI
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COSTI
Durata
Da 19 mesi a 60 mesi (5 anni)
(la banca si riserva la facoltà di
proporre durate diverse)
EurIRS1 durata lettera+ Spread,
come da tabella sottostante
Tasso Fisso
Durata
Mesi
19
24
36
48
60
Tasso d’interesse nominale
annuo fisso (TAN)
Valore
EurIRS2
0,200%
0,200%
0,260%
0,340%
0,450%
Spread
11,000%
11,000%
11,000%
11,000%
11,000%
Tasso
Indicativo
11,200%
11,200%
11,260%
11,340%
11,450%
TASSI
Per i finanziamenti assistiti da garanzia reale lo spread è – 1,000 % per tutte le durate
Tasso Annuo Effettivo Globale
(TAEG)
Durata Mesi
TAEG
19
24
36
48
60
15,36%
14,68%
13,88%
13,53%
13,38%
I valori del TAEG sono riferiti all’importo finanziato di
Tasso di mora
€ 30.000
ipotizzando il rimborso mensile
Tasso d’interesse nominale annuo maggiorato del 2 %
1
EurIRS (Euro Interest Rate Swap) Lettera pari alla durata del mutuo rilevato il 3° giorno antecedente la data di stipula
Il valore del parametro EurIRS indicato per le durate è stato rilevato il giorno 01/10/2014 dal quotidiano “Sole 24Ore”. Per la
durata a 19 mesi il parametro EurIRS rilevato è quello relativo ai 24 mesi (2 anni)
2
PIANO DI
AMMORTAMENTO
Spese per la
stipula del
contratto
Spese per la
gestione del
rapporto
SPESE
VOCI
Spese d’Istruttoria
Commissione Gestione una
tantum
Spese Incasso Rata
Invio Comunicazioni
Tipo di Ammortamento
COSTI
1,00 % dell’importo del mutuo con un minimo di 500,00 €*
0,50 % dell’importo del mutuo
Rata Mensile
Rata Trimestrale
Rata Semestrale
1,50 €
3,00 €
5,00 €
Recupero spese postali busta normale
Recupero spese postali busta pesante (> 20 grammi)
1,00 €
1,40 €
Piano di Ammortamento “Francese”
Tipologia Rata
Rata Costante
Periodicità Rata
Mensile / Trimestrale/ Semestrale
* le spese di istruttoria - così calcolate - sono dovute dal richiedente, sull’importo del mutuo deliberato, anche in caso di sua
rinunzia al finanziamento intervenuta successivamente all’accoglimento della richiesta da parte della Banca (delibera di
affidamento per concessione del finanziamento).
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato
allegato al documento di sintesi
Banca di Credito Popolare Società Cooperativa per Azioni – Gruppo Bancario Banca di Credito Popolare, C.so V. Emanuele 92-100, 80059 Torre del Greco NA, Codice Fiscale:
00423310630 - P.Iva 01241921210 - Registro Imprese REA 263669 - Albo Aziende di Credito 4708/40 – Codice Ass. Bancaria Italiana 5142.5. Web: www.bcp.it Email: [email protected]
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*
N56 – M. Chirografario Imprese TF e TV
*
Pag. 3/7
*
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL’IMPORTO DELLA RATA MUTUO CHIROGRAFARIO IMPRESE
A TASSO FISSO
Durata
Tasso
Importo
Rata Mensile
Importo
Mesi
Indicativo
19
€ 2.884,03
11,200%
€ 50.000
€ 150.000
24
11,200%
€ 50.000
€ 2.335,04
€ 150.000
36
€ 1.643,10
11,260%
€ 50.000
€ 150.000
48
11,340%
€ 50.000
€ 1.300,55
€ 150.000
60
€ 1.098,38
11,450%
€ 50.000
€ 150.000
La modalità di calcolo degli interessi utilizzata negli esempi è l’anno civile (365 giorni)
Rata
Mensile
€ 8.652,10
€ 7.005,11
€ 4.929,30
€ 3.901,64
€ 3.295,13
Importo
€
€
€
€
€
250.000
250.000
250.000
250.000
250.000
Rata Mensile
€ 14.420,17
€ 11.675,19
€ 8.215,50
€ 6.502,74
€ 5.491,88
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (L. n.108/1996), relativo alla
presente operazione, può essere consultato in filiale e sul sito della Banca all’indirizzo www.bcp.it.
ALTRE SPESE DA SOSTENERE

Imposta Sostitutiva pro tempore vigente a carico del mutuatario
*
*
*
PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE DEL MUTUO CHIROGRAFARIO IMPRESE A TASSO
VARIABILE
VOCI
COSTI
Min 30.000 €
Max 500.000€
Importo Finanziabile*
* la banca si riserva la facoltà di ridurre e/o aumentare l’importo minimo e massimo finanziabile in
base alle esigenze ed alle valutazioni di merito creditizio dell’impresa richiedente il mutuo.
Durata
(la banca si riserva la facoltà di
proporre durate diverse)
Da 19 mesi a 60 mesi (5 anni)
Euribor 6 mesi1 maggiorato di uno Spread,
come da tabella sottostante
TASSI
Durata
Mesi
19
24
36
48
60
Tasso d’interesse nominale
annuo variabile (TAN)
Valore
Euribor 2
0,210%
0,210%
0,210%
0,210%
0,210%
Spread
10,000%
10,000%
10,000%
10,000%
10,000%
Tasso
Iniziale
10,210%
10,210%
10,210%
10,210%
10,210%
Per i finanziamenti assistiti da garanzia reale lo spread è – 1,000 % per tutte le durate
Oppure a scelta del cliente
Rendistato3 maggiorato di uno Spread,
come da tabella sottostante
Valore
Durata
Tasso
Spread
Rendistato2
Mesi
Iniziale
8,679%
19
1,679%
7,000%
24
7,000%
8,679%
1,679%
8,679%
36
1,679%
7,000%
48
7,000%
8,679%
1,679%
8,679%
60
1,679%
7,000%
Per i finanziamenti assistiti da garanzia reale lo spread è – 1,000 % per tutte le durate
Parametri di Indicizzazione
Spread
Euribor2 a 6 mesi base 365 media del mese precedente la stipula
oppure
Rendistato - rendimento medio ponderato di un paniere di titoli pubblici
Come da tabelle precedenti
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VOCI
Tasso d’interesse di
preammortamento
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COSTI
= Tasso d’interesse nominale annuo come sopra, calcolato al momento della stipula
Mutuo Indicizzato all’Euribor1 6 mesi
Mutuo Indicizzato al Rendistato
Durata Mesi
TAEG
Durata Mesi
TAEG
19
24
36
48
60
14,22%
13,56%
12,69%
12,25%
11,99%
19
24
36
48
60
12,49%
11,83%
10,98%
10,55%
10,29%
Tasso Annuo Effettivo Globale
iniziale (TAEG)
I valori del TAEG sono riferiti all’importo finanziato di
Tasso di mora
1
Pag. 4/7
€30.000
ipotizzando il rimborso mensile
Tasso d’interesse nominale annuo maggiorato del 2 %
Euribor 6 mesi con divisore 365 media mese precedente rilevato 1°giorno del mese di stipula dal quotidiano “Sole 24ore”
media di settembre è stato rilevato il giorno 01/10/2014 dal quotidiano “Sole
Il valore del parametro Euribor 6 mesi con divisore 365
24Ore”.
3
Rendistato – rendimento medio mensile dei titoli pubblici rilevato il penultimo mese antecedente quello in cui è effettuata la stipula. Il valore del
parametro Rendistato riferito alla media del mese di settembre è stato rilevato dal Comunicato della Banca d’Italia del 01/10/2014
pubblicato sul sito http://www.bancaditalia.it percorso di navigazione Home › Banca centrale › Operazioni per conto del Ministero dell'Economia e
delle Finanze (MEF) › Titoli del debito pubblico › Tassi di interesse › Rendistato e Rendiob.
2
PIANO DI
AMMORTAMENTO
Spese per la
stipula del
contratto
Spese per la
gestione del
rapporto
SPESE
VOCI
COSTI
Spese d’Istruttoria
1,00 % dell’importo del mutuo con un minimo di 500,00 €*
Commissione Gestione una
0,50 % dell’importo del mutuo
tantum
Rata Mensile
Rata Trimestrale
Rata Semestrale
Spese Incasso Rata
1,50 €
3,00 €
5,00 €
Recupero spese postali busta normale
Recupero spese postali busta pesante (> 20 grammi)
Invio Comunicazioni
Tipo di Ammortamento
1,00 €
1,40 €
Piano di Ammortamento “Francese”
Tipologia Rata
Rata Costante
Periodicità Rata
Mensile / Trimestrale/ semestrale
* le spese di istruttoria - così calcolate - sono dovute dal richiedente, sull’importo del mutuo deliberato, anche in caso di sua
rinunzia al finanziamento intervenuta successivamente all’accoglimento della richiesta da parte della Banca (delibera di
affidamento per concessione del finanziamento).
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato
allegato al documento di sintesi
*
*
*
CALCOLI ESEMPLIFICATIVI DELL’IMPORTO DELLA RATA MUTUO CHIROGRAFARIO IMPRESE
A TASSO VARIABILE
Banca di Credito Popolare Società Cooperativa per Azioni – Gruppo Bancario Banca di Credito Popolare, C.so V. Emanuele 92-100, 80059 Torre del Greco NA, Codice Fiscale:
00423310630 - P.Iva 01241921210 - Registro Imprese REA 263669 - Albo Aziende di Credito 4708/40 – Codice Ass. Bancaria Italiana 5142.5. Web: www.bcp.it Email: [email protected]
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bancari e finanziari. Titolo VI del T.U. - D. Lgs. 1/9/1993
n. 385, norme di attuazione e successive variazioni
Durata
Mesi
19
24
36
48
60
Aggiornato al 7 ottobre 2014
N56 – M. Chirografario Imprese TF e TV
Mutuo Chirografario Imprese a Tasso Variabile Indicizzato all'Euribor
Rata
Tasso Iniziale Importo
Rata Mensile
Importo
Importo
Mensile
€ 2.861,17
€ 8.583,51
10,210%
€ 50.000
€ 150.000
€ 250.000
€ 2.312,10
€ 6.936,29
10,210%
€ 50.000
€ 150.000
€ 250.000
€ 1.618,29
€ 4.854,88
10,210%
€ 50.000
€ 150.000
€ 250.000
€ 1.273,18
€ 3.819,53
10,210%
€ 50.000
€ 150.000
€ 250.000
€ 1.067,53
€ 3.202,58
10,210%
€ 50.000
€ 150.000
€ 250.000
La modalità di calcolo degli interessi utilizzata negli esempi è l’anno civile (365 giorni)
Pag. 5/7
Rata Mensile
€ 14.305,85
€ 11.560,48
€ 8.091,47
€ 6.365,89
€ 5.337,63
*
Durata
Mesi
19
24
36
48
60
Mutuo Chirografario Imprese a Tasso Variabile Indicizzato al Rendistato
Rata
Tasso Iniziale Importo
Rata Mensile
Importo
Importo
Mensile
€
2.826,02
€
8.478,06
8,679%
€ 50.000
€ 150.000
€ 250.000
€ 2.276,88
€ 6.830,64
€ 150.000
€ 250.000
8,679%
€ 50.000
€ 1.582,53
€ 4.747,58
8,679%
€ 50.000
€ 150.000
€ 250.000
€ 1.236,65
€ 3.709,94
8,679%
€ 50.000
€ 150.000
€ 250.000
€ 1.030,15
€ 3.090,44
8,679%
€ 50.000
€ 150.000
€ 250.000
La modalità di calcolo degli interessi utilizzata negli esempi è l’anno civile (365 giorni)
Rata Mensile
€ 14.130,11
€ 11.384,40
€ 7.912,64
€ 6.183,23
€ 5.150,73
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (L. n.108/1996), relativo alla
presente operazione, può essere consultato in filiale e sul sito della Banca all’indirizzo www.bcp.it.
ALTRE SPESE DA SOSTENERE
Imposta Sostitutiva pro tempore vigente a carico del mutuatario

ALTRE CONDIZIONI ECONOMICHE DEL MUTUO CHIROGRAFARIO IMPRESE A TASSO FISSO
ED A TASSO VARIABILE
o Compenso per estinzione anticipata
o
o
o
o
o
o
o
o
o
Certificazione attestante lo stato di “estinto”
Copie di atti di mutuo e documentazione varia
Duplicato di quietanza
Certificazione interessi
Copia piano di ammortamento
Certificato di sussistenza del credito
Invio lettera di sollecito
Certificazione conteggio estintivo
Recupero spese postali
2,00 % su capitale
residuo estinto
anticipatamente
8,00 €
6,00 €
8,00 €
8,00 €
6,00 €
52,00 €
5,00 €
15,00 €
1,00 €
RECESSO, PORTABILITA’ E PROCEDURE STRAGIUDIZIALI
-
La Banca ha piena facoltà di chiedere in qualsiasi momento la immediata e totale estinzione del debito con preavviso scritto di
almeno tre giorni qualora ricorrano le ipotesi di cui all’art 1186 c. c. ovvero sussista altra giusta causa.
-
La parte mutuataria può rimborsare anticipatamente il finanziamento, in tutto o in parte, rispetto al termine convenuto,
provvedendo a pagare gli interessi, le spese ed ogni altro onere dovuto oltre ad un compenso onnicomprensivo pari al 2% del
capitale residuo estinto anticipatamente.
-
Portabilità (surroga per volontà del debitore)
Banca di Credito Popolare Società Cooperativa per Azioni – Gruppo Bancario Banca di Credito Popolare, C.so V. Emanuele 92-100, 80059 Torre del Greco NA, Codice Fiscale:
00423310630 - P.Iva 01241921210 - Registro Imprese REA 263669 - Albo Aziende di Credito 4708/40 – Codice Ass. Bancaria Italiana 5142.5. Web: www.bcp.it Email: [email protected]
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Norme per la trasparenza delle operazioni e dei servizi
bancari e finanziari. Titolo VI del T.U. - D. Lgs. 1/9/1993
n. 385, norme di attuazione e successive variazioni
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Pag. 6/7
Nel caso in cui il Cliente, allo scopo di rimborsare il finanziamento, dovesse ottenere da un’altra Banca ovvero altro
Intermediario un nuovo finanziamento, non sarà tenuto a sostenere, neanche indirettamente, alcun costo (ad esempio
commissioni, spese, oneri o penali).
Mutui a Tasso Variabile indicizzati all’Euribor a ___ mesi
Il tasso a debito della parte mutuataria sarà modificato in dipendenza delle variazioni intervenute nell’Euribor a _ mesi con
divisore a 365 giorni.
A base di tale variazione si assumerà la rilevazione relativa alla media dell’Euribor a _ mesi con riferimento:
•
nel caso di rata mensile, al penultimo mese antecedente la scadenza di ogni singola rata;
•
nel caso di rata trimestrale, alla media dei quattro mesi antecedenti la scadenza di ogni singola rata escluso
l’ultimo;
•
nel caso di rata semestrale, alla media dei sette mesi antecedenti la scadenza della singola rata
escluso
l’ultimo.
Mutui a Tasso Variabile indicizzati al Rendistato
Il tasso a debito della parte mutuataria sarà modificato in dipendenza delle variazioni intervenute nel Rendistato Lordo.
A base di tale variazione si assumerà la rilevazione relativa alla media del Rendistato Lordo :
- nel caso di rata mensile, al penultimo mese antecedente la scadenza di ogni singola rata;
- nel caso di rata trimestrale, ai quattro mesi antecedenti la scadenza di ogni singola rata escluso l’ultimo;
- nel caso di rata semestrale, ai sette mesi antecedenti la scadenza della singola rata escluso l’ultimo.
Reclami e Risoluzione stragiudiziale delle controversie
Il cliente può presentare un reclamo alla Banca, anche per lettera raccomandata A/R, a Gruppo Banca di Credito Popolare –
Gestione Reclami, C.so Vittorio Emanuele 92/100, 80059 Torre del Greco (NA) o per via telematica a [email protected] (i recapiti,
compreso il fax, sono consultabili anche sul sito internet della Banca).
La Banca deve rispondere entro 30 giorni dalla data di ricezione del reclamo per i reclami relativi ai servizi bancari ed entro il
termine di 90 giorni per i reclami attinenti ai servizi di investimento.
Se il reclamante non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i termini suddetti può rivolgersi:
per i reclami relativi ai servizi bancari, all’Arbitro Bancario Finanziario (ABF), per il quale può consultare il sito
www.arbitrobancariofinanziario.it, o chiedere presso le filiali della Banca d’Italia o della Banca, ove è disponibile la Guida
all’Arbitro Bancario Finanziario, pubblicata anche sul sito internet della Banca stessa. Il ricorso all’ABF assolve alla
condizione di procedibilità della domanda giudiziale di cui all’art.5 del D.Lgs. 04/03/2010 n.28;
per i reclami relativi ai servizi d’investimento, può rivolgersi alla “Camera di Conciliazione e di Arbitrato” presso la CONSOB,
per la quale può consultare il sito www.camera-consob.it o all’ Ombudsman-Giurì Bancario, presso il Conciliatore Bancario
Finanziario, consultando il relativo sito internet.
Il ricorso alla “Camera di Conciliazione e di Arbitrato” presso la CONSOB assolve alla condizione di procedibilità della
domanda giudiziale di cui all’art.5 del D.Lgs. 04/03/2010 n.28, mentre il ricorso all’Ombudsman-Giurì Bancario non assolve
alla suddetta condizione di procedibilità;
ad altre forme di soluzione stragiudiziale delle controversie quale ad esempio, il Conciliatore Bancario Finanziario –
Associazione per la soluzione delle controversie bancarie finanziarie e societarie – ADR, consultando il sito
www.conciliatorebancario.it .
Anche in assenza di formale reclamo alla Banca, l’art. 5 del D. Lgs. 28/2010 prevede che il cliente che intenda esercitare in giudizio
un’azione relativa ad una controversia in materia di contratti assicurativi, bancari e finanziari è tenuto preliminarmente, assistito
dall’avvocato, ad esperire il procedimento di mediazione di cui al citato art. 5 del D. Lgs. 28/2010 presso il Conciliatore Bancario
Finanziario sopra indicato oppure presso un organismo iscritto nell’apposito registro tenuto dal Ministero della Giustizia e
specializzato in materia bancaria e finanziaria.
Nell'ambito delle disposizioni relative alla prestazione dei Servizi di Pagamento, la disciplina si intende integrata come segue: il
cliente ha altresì la facoltà di presentare esposti alla Filiale della Banca d'Italia nel cui territorio ha sede la Banca per chiedere
l'intervento dell'Istituto con riguardo a questioni insorte nell'ambito del rapporto contrattuale.
LEGENDA
Compenso per estinzione
anticipata
Euribor
Rendistato
Compenso da corrispondere alla banca nell’ipotesi di estinzione anticipata del mutuo
prima della scadenza contrattuale. Viene calcolato moltiplicando il capitale rimborsato
prima della scadenza (debito residuo) per il tasso della commissione e per il numero di
anni o frazione di anni di vita residua
Tasso interbancario di riferimento diffuso giornalmente dalla Federazione Bancaria
Europea come media ponderata dei tassi di interesse ai quali le Banche operanti
nell’Unione Europea cedono i depositi in prestito.
Attualmente l’Euribor viene determinato ("fissato") dalla Federazione Bancaria Europea
(EBF) intorno alle ore 11 CET, come media dei tassi di deposito interbancario tra un
insieme di banche, oltre 50. Non c'è un solo tasso Euribor: vengono infatti definiti tassi
per durate di tempo differenti, che variano tra una settimana e un anno. I tassi Euribor
sono rilevabili quotidianamente dai principali quotidiani finanziari come il Sole 24Ore
Il parametro Rendistato rappresenta il rendimento medio ponderato di un paniere di titoli
Banca di Credito Popolare Società Cooperativa per Azioni – Gruppo Bancario Banca di Credito Popolare, C.so V. Emanuele 92-100, 80059 Torre del Greco NA, Codice Fiscale:
00423310630 - P.Iva 01241921210 - Registro Imprese REA 263669 - Albo Aziende di Credito 4708/40 – Codice Ass. Bancaria Italiana 5142.5. Web: www.bcp.it Email: [email protected]
Foglio Informativo
Norme per la trasparenza delle operazioni e dei servizi
bancari e finanziari. Titolo VI del T.U. - D. Lgs. 1/9/1993
n. 385, norme di attuazione e successive variazioni
Eurirs
Ipoteca
Aggiornato al 7 ottobre 2014
N56 – M. Chirografario Imprese TF e TV
Pag. 7/7
pubblici. Il parametro è pubblicato mensilmente dalla Banca d’Italia sul sito
www.bancaditalia.it con apposito Comunicato.
La Banca d’Italia, in questo modo, raccoglie, elabora e pubblica l’informazione finanziaria
sull’attività del mercato secondario dei titoli di Stato e delle obbligazioni al fine di
predisporre indicatori di redditività e parametri di riferimento utili sia agli operatori
finanziari professionali, sia ai risparmiatori.
Oltre al dato medio Rendistato cd. Lordo la Banca d’Italia calcola anche il rendimento
medio ponderato disaggregato per fasce di vita residua e il rendimento medio lordo dei
titoli pubblici zero coupon con vita residua inferiore all'anno.
Tasso interbancario di riferimento utilizzato come parametro di indicizzazione dei mutui
ipotecari a tasso fisso. E’ diffuso giornalmente dalla Federazione Bancaria Europea (EBF European Banking Federation - www.fbe.be) ed è pari ad una media ponderata delle
quotazioni alle quali le banche operanti nell’Unione Europea realizzano l’Interest Rate
Swap. Il tasso, differenziato in base alla durata del finanziamento, è rilevabile
quotidianamente dai principali quotidiani finanziari come il “ Sole 24Ore”.
Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo
debito, il creditore può ottenere l'espropriazione del bene e farlo vendere.
Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso
di interesse.
Parametro di riferimento (per i
mutui a tasso fisso)/Parametro di
indicizzazione (per i mutui a tasso
variabile)
Perizia
Relazione di un tecnico incaricato che attesta il valore dell'immobile.
Piano di Ammortamento
Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle singole rate
Piano di Ammortamento
"francese"
Preammortamento
Quota Capitale
Quota Interessi
Rata
Rata Costante
Recupero Spese Postali
Spese per Istruttoria
Spread
Tasso Annuo Effettivo Globale
(TAEG)
Tasso di interesse di
preammortamento
Tasso di interesse nominale
annuo
Tasso di mora
Tasso fisso
Tasso variabile
Tasso Effettivo Globale Medio
(TEGM)
TUB
(quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto.
Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale
crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano soprattutto interessi; a
mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e
laquota capitale aumenta
Periodo iniziale del mutuo nel quale le rate pagate sono costituite dalla sola quota
interessi.
Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito.
Quota della rata costituita dagli interessi maturati.
Pagamento che il mutuatario effettua periodicamente per la restituzione del mutuo,
secondo cadenze stabilite contrattualmente. La rata è composta da: una quota capitale
(cioè parte dell'importo prestato ed un quota interessi (quota interessi dovuta alla banca
per il mutuo
La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del
mutuo (solo per i mutui a tasso fisso).
Spese sostenute per le operazioni di produzione ed invio della corrispondenza, e/o di
contabili e/o comunicazioni varie o estratto conto, effettuate con procedura
automatizzata da parte di strutture centrali della Banca:
Spese connesse all’attività ed ai costi sostenuti dalla Banca necessari alla verifica dei
requisiti del richiedente (es. analisi capacità reddituale e/o finanziaria, visure, ecc.) ai fini
della concessione del finanziamento.
Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione.
Il Tasso Annuo Effettivo Globale è un indicatore che rappresenta - in forma percentuale
su base annua - il costo totale del credito comprensivo di tutti gli impegni (prelievi,
rimborsi e spese) esistenti e futuri, oggetto di accordo tra la Banca ed il cliente.
Il TAEG è comprensivo degli interessi e di tutti i costi, inclusi gli eventuali compensi di
intermediari, le commissioni, le imposte e tutte le altre spese che il cliente deve pagare in
relazione al contratto di credito e di cui la Banca è a conoscenza escluse le spese notarili
Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di
stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata.
Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso del
capitale prestato) e il capitale prestato.
Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nelpagamento delle rate
Tasso di interesse che non varia per tutta la durata del finanziamento.
Il tasso di interesse che varia in relazione all'andamento di uno o più parametri di
indicizzazione specificamente indicati nel contratto di mutuo.
Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’Economia e delle Finanze
come previsto dalla legge sull’usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario,
quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui,
aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore.
Testo Unico delle Leggi in Materia Bancaria e Creditizia (D.Lgs.1.9.93 n. 385).
Banca di Credito Popolare Società Cooperativa per Azioni – Gruppo Bancario Banca di Credito Popolare, C.so V. Emanuele 92-100, 80059 Torre del Greco NA, Codice Fiscale:
00423310630 - P.Iva 01241921210 - Registro Imprese REA 263669 - Albo Aziende di Credito 4708/40 – Codice Ass. Bancaria Italiana 5142.5. Web: www.bcp.it Email: [email protected]