arbeidsGeschiktheidsverzekering

14
PULSE MEDIA GROUP
|
PENSIOEN EN VERZEKEREN
ADVERTORIAL
Premie is één ding, gezondheid is alles
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is een complexe zaak. Reaal gaat de uitdaging aan.
E
en..............................................
arbeidsongeschiktheidsverzekering
(AOV) is er volgens Olaf de Louwere van
Reaal voor zelfstandige ondernemers
vooral
om
te
kunnen
blijven
ondernemen. “Of dat nu gaat om
medici of de grote en groeiende groep
van zzp’ers: 30 tot 50 procent van hen
heeft behoefte aan een dekking om
in het geval van langdurige ziekte of
arbeidsongeschiktheid een inkomen te
garanderen.”
Nederland telt naar schatting meer
dan 1 miljoen zelfstandigen. Die
hebben niet allemaal een AOV nodig.
Ze kunnen financieel onafhankelijk
zijn, of een partner hebben die in het
geval van arbeidsongeschiktheid het
financiële gat kan vullen. “De behoefte
aan een AOV bestaat niet bij iedereen.
In 2004 werd de WAZ afgeschaft met
name omdat zelfstandigen zelf de
keuze wilden kunnen maken om zich
te verzekeren. Tegelijkertijd heeft een
AOV de naam duur te zijn en dat is ook
zo. Maar de premie is, afgezet tegen
die van de voormalige WAZ, gemiddeld
genomen redelijk vergelijkbaar en de
dekking van de AOV is op basis van
beroepsarbeidsongeschiktheid
ook
nog eens veel beter. Die naam dat een
AOV duur is, zorgt er wel voor dat deze
verzekering als moeilijk toegankelijk
ervaren wordt. Er is inderdaad een
(groeiende) groep die eigenlijk wel een
AOV wil, maar de middelen daartoe niet
heeft of onvoldoende begrijpt waarom je
toch wel een AOV zou moeten sluiten.”
Complexe materie
Onvoldoende begrip voor een AOV is
goed verklaarbaar en Olaf de Louwere
onderkent dat probleem. “Het is complexe
materie. Niet voor niets is het door de
AFM in de categorie adviesgevoelige
producten geplaatst. Veel mensen hebben
behoefte om zich goed op dit terrein
te laten voorlichten. Verzekeraars én
intermediairs zijn daar verantwoordelijk
voor. Reaal helpt ondernemers om
weloverwogen keuzes te maken in hun
financiële situatie. Onder het motto Leef
je leven. We migreren langzaam naar
een hybride maatschappij. Dan zie je
direct dat AOV een product is dat zich
lastig laat lenen om zelf af te sluiten. Er
zijn veel variaties in dekking mogelijk en
dat maakt het tot een complex product.”
Daar komt bij dat de prijs van een AOV
hoog is en dat schrikt veel potentiële
geïnteresseerden af. “Dat is gewoon
zo. Je moet het geld wel op kunnen
brengen. Het is een bruto bedrag dus je
krijgt geld terug van de belasting, maar
het is duur. En wat gebeurt er met je
als zelfstandige op het moment dat je je
werk niet meer kan doen? Hoe duur is
het dan, retrospectief beschouwd?” Olaf
de Louwere begrijpt ook dat er voor Reaal
als verzekeraar een uitdaging ligt om
het vertrouwen van de klant te winnen.
De hele sector worstelt daarmee. Met de
complexiteit en het prijskaartje van een
AOV is het nog eens extra lastig om door
de barrière van minder vertrouwen door
de klant heen te breken.
Uitdaging
Hoe gaat Reaal die uitdaging aan? “We
zullen als verzekeraar moeten laten zien
dat we ons niet alleen verantwoordelijk
voelen om uit te keren op het moment
dat je je werk niet meer kunt uitvoeren.
Olaf de Louwere is sociaal geneeskundige en lid van de directie van Reaal Schade.
Maar dat we meer doen dan alleen
financieel uitkeren. We voelen ons meer
en meer dienstverlener als het gaat
om arbeidsparticipatie en willen ons
dus niet alleen richten op een goede
uitkering, maar juist ook op activeren
van onze klanten. Ons niet richten
op ongeschiktheid, maar op werk en
participatie. Arbeidsongeschiktheid an
sich is een situatie die heel persoonlijk
is en waarin veel factoren een rol spelen.
Persoonlijke en externe factoren, keuzeelementen en economische factoren
wanneer iemand een claim doet op de
verzekering.” Olaf de Louwere: “Het is niet
zuiver de ziekte. Hoeveel mensen kunnen
door ziekte in engere zin daadwerkelijk
niet werken? Als je alle externe en
persoonlijke factoren van de ziekte zou
abstraheren, dan blijft er maar een klein
percentage over. Andersom betekent dat,
dat we ons met Reaal juist richten op die
factoren. Zowel aan de preventieve kant
als in de periode na de claim, richten
we ons op het activeren van mensen.
Op arbeid en gezondheid. Veel mensen
die een claim op de AOV doen, doen dat
als gevolg van psychische klachten en
problemen met het bewegingsapparaat,
maar ook door problemen als gevolg van
een gebrek aan vaardigheden van de
ondernemer zelf. Bijvoorbeeld doordat
hij of zij door groei van het bedrijf in een
andere, niet meer passende rol komt.”
Arbeidsgeschiktheid
“Het is zaak om voor deze mensen te
kijken wat ze nog wél kunnen en wat
Reaal zou kunnen doen om dat mogelijk
te maken. Welke persoonlijke en sociale
omgevingsfactoren
moeten
worden
veranderd of heringericht, om iemand
zijn of haar werk weer goed te kunnen
laten doen?” Reaal richt zich daarnaast
vooral op preventie met het programma
Lijfwacht. Daarbij ligt de focus ook op
gezondheidsbeleving, al geeft Olaf de
Louwere toe dat het lastig is om mensen
te motiveren mee te doen aan een
gezondheidsonderzoek. “We hebben
een portal en lounges beschikbaar
gesteld waar mensen met psychische
klachten 24 uur, 7 dagen per week naar
toe kunnen bellen. Zij kunnen terecht
bij een volledig onafhankelijk bedrijf
waarmee wij samenwerken. Iedere
nieuwe verzekerde heeft bijvoorbeeld
recht op vijf coachingsgesprekken.
Wij krijgen uiteraard geen inzage in
welke klanten dat dan zijn en waarvoor
ze bellen.
Daarmee waarborgen wij
volledige
onafhankelijkheid
van
de dienstverlener. Preventie moet
veilig zijn voor de klant. Preventief is
bijvoorbeeld ook de dienstverlening
die we in mantels uitrollen, zoals een
mantel voor mondhygiënisten om de
werkplek zo ergonomisch mogelijk in te
richten en zo gezondheidsklachten te
voorkomen. Dat is onze toekomst: Reaal
als
arbeidsGEschiktheidsverzekeraar.
We willen ons meer en meer gaan
richten op het actief voorkomen van
gezondheidsklachten
naast
mensen
helpen hun gezondheid en herstel van
arbeidsvermogen terug te vinden. Premie
is één ding, maar gezondheid is alles.”
Genderspecifieke zorg
Veel huidige, dure AOV’s motiveren
niet of nauwelijks om te willen
herstellen bij ziekte. Daar komt bij dat
deze verzekeringen traditioneel erg
gericht zijn op de markt van mannelijke
zelfstandige ondernemers. Reaal vindt
dat er meer aandacht moet komen voor
genderspecifieke zorg, zoals het opzetten
van coachingstrajecten voor de groeiende
groep van vrouwelijke ondernemers.
“Want vrouwen hebben andere behoeften
en problemen, uiten gezondheidsklachten
op een andere manier. Klachten bij
vrouwen zijn vaak probleemgericht,
hartklachten bij vrouwen worden vaak
niet eens onderkend. En herstel bij
arbeidsongeschiktheid ziet er ook anders
uit dan bij mannen. Re-integratietrajecten
zijn, zwart wit gesteld, ontwikkeld voor
mannen. Vrouwen blijven misschien
wel hierom langer arbeidsongeschikt.
In dat opzicht kan er veel verbeterd
worden. Reaal maakt zich eveneens hard
voor meer onderzoek naar arbeid en
gezondheid bij zelfstandig ondernemers.
We zijn samen met het UMC Groningen
aan het onderzoeken of we instrumenten
kunnen ontwikkelen die verzuim zouden
kunnen voorspellen. Dat is een kwestie
van de lange adem.”
Aandachtspunten
Belangrijk bij het afsluiten van een AOV
is allereerst een goede adviseur. Probeer
realistisch te inventariseren wat de
behoefte is op het moment dat je door
arbeidsongeschiktheid wordt getroffen
en niet meer kunt ondernemen. En of je
dat wilt verzekeren. Als je dat verzekert,
wat is dan het minimale aan geld wat je
nodig zou hebben en het maximale aan
ondersteuning in het ondernemersleven
en het maken van volgende stappen. Het
is goed om een verzekeringsmaatschappij
te zoeken die je kan helpen op die cruciale
momenten. Reaal is die maatschappij.
MEER INFO
Reaal
www.reaal.nl/aov
PULSE MEDIA GROUP
|
15
PENSIOEN EN VERZEKEREN
VAN DE REDACTIE
Een AOV gaat vooral om bewust keuzes maken
AOV is een relatief dure verzekering, maar essentieel voor garantie van continuïteit.
U
it onderzoek blijkt dat slechts 36%
van de zelfstandig ondernemers een
arbeidsongeschiktheidsverzekering
(AOV) heeft afgesloten. Met het
toenemende aantal zzp’ers in Nederland
komt het onderwerp AOV regelmatig
terug in de media. Premies zouden (te)
hoog zijn en er zijn vaak uitsluitingen,
waardoor verzekerden geen premie
uitgekeerd krijgen.
Auteur: Mariëtte Raap
Fred de Jong is zelfstandig en
onafhankelijk onderzoeker en adviseur
op het gebied van financiële markten. De
Jong legt uit dat de problemen die zich
op het gebied van een AOV voordoen,
zich vooral toespitsen op zelfstandig
ondernemers: “Als je als zzp’er je
arbeidsongeschiktheid niet goed afdekt,
kun je in financiële problemen komen.”
Grootste kans
“Arbeidsongeschiktheid is een risico
dat een grote kans heeft dat het zich
ontvouwt,” zegt De Jong. “Wanneer je
je oriënteert op een verzekering moet
je niet alleen op de prijs letten. Prijs is
“Arbeidsongeschiktheid is een
risico dat een grote kans heeft
dat het zich ontvouwt”
zeker belangrijk, maar belangrijker is
de dekking: wanneer keert het uit, wat
wordt uitgesloten en kun je bijvoorbeeld
een gevaarlijke sport beoefenen? Weet
wat je koopt! Op vergelijkingssites kun
je, naast de prijs, ook de voorwaarden
en uitsluitingen vergelijken. Kom je
daar niet uit, win dan advies in bij een
financieel adviseur.”
Grip
Wil je een goede vergelijking maken,
dan heb je grip en zicht nodig op je
financiële situatie. Wat zijn je risico’s
op arbeidsongeschiktheid? In de bouw
is dat bijvoorbeeld veel groter dan
wanneer je als accountant werkt. En heb
je een buffer als je inkomen wegvalt, of
is er een partner die het inkomen kan
opvangen? “Je hebt ook niet per se een
AOV nodig. Als je daar goed zicht op
hebt, kun je de verschillende producten
veel beter vergelijken. Kijk dus heel
bewust naar de risico’s in bredere zin –
hoe is je gezinssituatie, wat kost je huis
en huishouden en hoe ziet je toekomst
eruit- in plaats van alleen naar de
verzekering,” adviseert De Jong. “Denk
ook niet: ‘ik heb het nu afgedekt en het
is klaar voor de komende 100 jaar’, het is
een continu proces.”
Bewust kiezen
Er is volgens De Jong bewustzijn genoeg
onder zzp’ers om al dan niet een AOV af te
sluiten: “Echter, de afweging is heel vaak
dat zo’n verzekering te duur is; helemaal
bij starters en wanneer het economisch
niet zo goed gaat. Je hoeft ook niet altijd
alles te verzekeren. Een andere manier
kan ook zijn om het met eigen geld af te
dekken. Kijk rationeel naar je inkomen
en bestedingspatroon. Bij het Nibud vind
je heel veel berekeningen, maar je kunt
het ook door een financieel adviseur
laten berekenen. Daarnaast is belangrijk
waar je je zelf goed bij voelt: slaap je
rustiger wanneer je verzekerd bent? Of
leef je je leven zoals het op je afkomt?
Je hoeft echt niet alles te verzekeren,
als je er maar bewust voor kiest om niet
verzekerd te zijn.”
Sinds de provisies voor financieel
adviseurs zijn afgeschaft, hebben zij
er geen belang meer bij om torenhoge
verzekeringen af te sluiten. Dat heeft een
meer integrale benadering tot gevolg,
waarbij de totale financiële situatie van
de klant wordt doorgelicht. De Jong: “Een
goede adviseur krijgt nu voor zijn advies
een vergoeding, of uurtarief, ongeacht
of er een verzekering wordt afgesproken.
Zijn rol –die in het verleden veel meer op
de polis zelf was gericht- is nu meer om
het bewustzijn bij klanten te stimuleren;
er wordt nu veel meer vanuit de klant
geredeneerd.”
Pensioen
Vanwege die meer integrale benadering,
wordt –naast de risico’s die iemand looptook gekeken naar pensioen. De Jong:
“Wanneer je met pensioen gaat, heb je
een bepaald pensioeninkomen en daalt
het risico van je arbeidsongeschiktheid.
Je werkt niet meer en kunt ook niet
meer arbeidsongeschikt raken. De
einddatum van een AOV heeft naast
een verschil in prijsklasse dus ook een
directe relatie met je pensioen. Veel
arbeidsongeschiktheidsverzekeringen
staan nu nog op 65 jaar, terwijl de
pensioengerechtigde leeftijd inmiddels
67 jaar is en volgend jaar misschien
wel nóg hoger. De markt zou best eens
na kunnen denken over een manier
waarop een deel van het kapitaal uit
een AOV omgezet kan worden in een
spaar- of pensioenmogelijkheid. Er is
vrij veel onbekendheid over risico’s
en mogelijkheden om risico’s af te
dekken. Het is een taak van overheid
en financiële sector om bekendheid en
bewustzijn daarin te vergroten, want
er schuilt een maatschappelijk belang
in. Arbeidsongeschiktheid is een groot
risico. Je wilt niet dat mensen in de
financiële problemen komen omdat ze
dat risico niet goed hebben afgedekt.”

Download Report