Informatie over de Pensioenverzekering.

Informatie over de
Pensioenverzekering.
Uw voorbereiding op ons advies
Inhoud
1.Inleiding.
3
2. Het wettelijk kader en uw mogelijkheden.
4
3. Uw voorbereiding op ons advies.
8
4. Wat u moet weten over onze pensioenverzekeringen.
11
5. Een overzicht van onze pensioenverzekeringen.
19
6. Belangrijke begrippen.
22
7. Goed om even te weten.
26
2
1.Inleiding.
U wilt meer informatie over pensioen voor uw werknemers. Hartelijk dank voor uw
interesse in Centraal Beheer Achmea. In deze brochure leest u alles over pensioen en
de verzekeringen en diensten die wij bieden. Met deze informatie kunt u zich goed
voorbereiden op ons advies.
Een pensioenverzekering zorgt voor een oudedagsvoorziening
De AOW-uitkering is voor veel werknemers niet genoeg. Voor werknemers is een
pensioenregeling van de werkgever dan ook eigenlijk onmisbaar. Het is erg moeilijk
om zonder hulp van de werkgever een goed basisinkomen voor later op te bouwen.
Bij Centraal Beheer Achmea kunt u het pensioen voor uw werknemers op verschillende
manieren opbouwen.
Een pensioen afsluiten met ons advies
Het is belangrijk dat u begrijpt hoe een pensioenregeling werkt en welke producten wij
bieden. Alleen dan kunt u ons advies goed begrijpen. Daarom vragen we u deze
brochure goed door te lezen. Gaat u akkoord met de advies- en afsluitkosten van
Centraal Beheer Achmea? Dan vult u samen met onze pensioenadviseur het
inventarisatieformulier in. Hiermee krijgen wij een goed beeld van uw situatie.
Wij sturen u dan een adviesrapport met een offerte die daarop aansluit. Op deze manier
bieden we u een pensioenverzekering die zo goed mogelijk bij u past.
Bij het afsluiten van een pensioen heeft u belangrijke keuzemomenten:
1. Heb ik een pensioenregeling nodig?
Meer hierover leest u in hoofdstuk 2 en 3.
2. Welke pensioenregeling heb ik nodig?
Meer hierover leest u in hoofdstuk 4 en 5.
Heeft u vragen?
Stel ze ons gerust. Wij beantwoorden uw vragen graag. U bereikt ons op
(055) 579 8395 van maandag tot en met vrijdag van 8.00 tot 17.30 uur.
U kunt ons ook een e-mail sturen: [email protected].
3
2.Het wettelijk kader en
uw mogelijkheden.
Pensioen is het inkomen voor later. Het is goed om te weten dat dit inkomen uit vijf
pijlers kan bestaan. Deze pijlers vormen samen het totale pensioen.
2.1 Uw werknemer heeft verschillende mogelijkheden om een pensioen op
te bouwen.
1. AOW. Dit is pensioen van de overheid.
2. Werknemerspensioen. Dit is het pensioen dat opgebouwd wordt via een werkgever
bij een verzekeraar, of bedrijfstak- of beroepspensioenfonds of een
premiepensioeninstelling (PPI).
3. Zelf afgesloten regelingen: lijfrentes via verzekeraars of banken, bankspaartegoeden.
4. Vermogen: spaargeld, beleggingen, een hypotheekvrije woning.
5. Inkomsten uit werk na pensionering.
1. De AOW-uitkering is voor veel werknemers niet genoeg
Bij de opbouw van inkomen voor later speelt de overheid een belangrijke rol. Zij legt
met de AOW het fundament voor pensioen. Maar de rol van de overheid is bescheiden:
de AOW is maximaal 70% van het wettelijk (netto) minimumloon.
Sinds 1 januari 2013 gaat de AOW-leeftijd in stapjes omhoog. Tot 67 jaar in 2023.
Meer informatie hierover vindt u op www.svb.nl.
2. Pensioen dat uw werknemers opbouwen tijdens werk
Het werknemerspensioen verzorgt een inkomensvoorziening zolang de werknemer leeft
na de pensioendatum. Bij het kiezen van de juiste pensioenopbouw zijn er aantal
belangrijke vragen voor u als werkgever. Wat gaat u betalen aan pensioen? Wilt u een
vaste premie? Wilt u vooraf weten hoe hoog het pensioen van uw werknemer is?
Het is goed te beseffen dat het loon niet voor 100% vervangen hoeft te worden.
Na pensionering vervalt de plicht om een aantal sociale premies te betalen en is de
totale belastingdruk lager.
Let op! Deze brochure gaat alleen over pensioen dat uw medewerker opbouwt via u als
werkgever. Deze brochure gaat niet over andere manieren van pensioen regelen, zoals
lijfrente of sparen of beleggen.
4
2.2 Welke pensioenvormen zijn er?
1.Ouderdomspensioen
Het pensioen dat de deelnemer ontvangt vanaf zijn pensioendatum tot aan zijn
overlijden.
2.Nabestaandenpensioen
Pensioen voor de nabestaanden als de deelnemer overlijdt.
3.Arbeidsongeschiktheidspensioen
Het pensioen dat de deelnemer krijgt als hij arbeidsongeschikt is.
2.3 Wijze van pensioenopbouw
Opbouw van pensioen kan op verschillende manieren plaatsvinden. We lichten hieronder
de verschillende systemen toe.
1. De uitkeringsovereenkomst
Uitkeringsovereenkomsten kunnen worden onderscheiden in middelloon- en
eindloonregelingen. Deze regelingen werken toe naar een vast einddoel. Het voordeel
voor werknemers is inkomenszekerheid. Uw werknemers ontvangen vanaf de
pensioendatum een maandelijkse gegarandeerde pensioenuitkering tot hun overlijden.
•
U kunt kiezen voor een gegarandeerde pensioenuitkering die is afgeleid van
het laatstverdiende salaris per werknemer: de eindloonregeling (grafiek 1).
De werknemer bouwt elk jaar een stukje pensioen op. Dit stukje is een
percentage van de pensioengrondslag (het deel van het salaris waar de
werknemer pensioen over opbouwt). Nadeel voor de werkgever zijn de hoge
kosten. Stijgt het salaris? Dan moet het pensioen over de verstreken
dienstjaren ook worden aangepast op het hogere salaris. Hiervoor wordt dan
een aanvullende koopsom in rekening gebracht.
5
•
De middelloonregeling (grafiek 2) biedt een gegarandeerde uitkering die
gebaseerd is op het salaris dat werknemers gemiddeld tijdens hun loopbaan
hebben verdiend. Ook bij deze regeling bouwt de werknemer elk jaar een
stukje ouderdomspensioen op. Voordeel voor u als werkgever is geen grote
schommelingen in premie wanneer de werknemer salarisverhoging krijgt.
Een stijging in salaris werkt alleen door in de toekomstige dienstjaren en dus
niet over de verstreken dienstjaren zoals bij de eindloonregeling. Om te
voorkomen dat het opgebouwde pensioen zijn waarde verliest door inflatie kan
het pensioen worden geïndexeerd.
€
€
Pensioenopbouw over
verstreken dienstjaren
Pensioen
uitkeren
Jaarlijkse pensioenopbouw is
maximaal 1,875% van de
pensioengrondslag (=salaris-franchise)
Jaarlijkse pensioenopbouw is
maximaal 1,657% van de
pensioengrondslag (=salaris-franchise)
Franchise
AOW
Franchise
Pensioen
uitkeren
AOW
67 jaar
67 jaar
1.Eindloonregeling 2. Middelloonregeling
*Franchise: het deel van het salaris waarover de deelnemer geen pensioen opbouwt.
2. De premieovereenkomst
Men noemt deze regelingen ook wel beschikbare premieregelingen. De pensioenopbouw
en de uiteindelijke uitkering zijn afhankelijk van de premie die beschikbaar is (grafiek 3).
Voordeel voor de werkgever is dat de premie goed budgetteerbaar is. Met dit systeem
worden de pensioenpremies belegd of op een renterekening gezet. De werknemer
draagt dus het beleggingsrisico. Op de pensioendatum is er dan een bepaald
pensioenkapitaal beschikbaar. Dit pensioenkapitaal wordt gebruikt om de levenslange
periodieke pensioenuitkering aan te kopen.
Pensioenkapitaal
?
Pensioen
uitkeren
AOW
Franchise
67 jaar
3. Beschikbare premieregeling
6
Let op! Vanaf 1 januari 2015 is er voor pensioenopbouw over een salaris boven
€ 100.000,- geen fiscaal voordeel meer mogelijk. De werknemer bouwt minder pensioen
op als het salaris hoger is dan € 100.000,- . De werknemer kan wel buiten de
pensioenregeling maatregelen treffen.
Pensioen en de belasting
Voor u als werkgever zijn de pensioenkosten onderdeel van de loonkosten. Deze kunnen
op uw winst in mindering worden gebracht voordat u belasting betaalt. De fiscus stelt
wel bovengrenzen aan de pensioenopbouw en formuleert hiermee precies wat op het
gebied van pensioenen wel en niet mag. Meer informatie daarover vindt u op de website
van de belastingdienst.
Belangrijk: De werkgever moet gevestigd zijn in Nederland.
Wanneer moet u aansluiten bij een bedrijfstakpensioenfonds en/of cao?
Soms kunt u als werkgever niet zelf de pensioenregeling voor uw medewerkers kiezen.
Bijvoorbeeld als u in een bepaalde branche werkt. Of als u een bepaalde cao volgt.
Wij kijken vooraf naar ál uw bedrijfsactiviteiten. Voor sommige bedrijfsactiviteiten
kunnen er wél verplichtingen zijn. Terwijl dat voor andere bedrijfsactiviteiten niet zo is.
2.4 Welke pensioenmogelijkheden biedt Centraal Beheer Achmea?
Wij bieden verschillende pensioenverzekeringen aan. Zowel beschikbare premie
regelingen als een middelloonregeling.
Voor wie zijn onze collectieve pensioenverzekeringen bedoeld?
•
Bedrijven met werknemers in loondienst
Voor wie is onze collectieve pensioenverzekering niet bedoeld?
Individuele pensioenoplossingen voor:
•
zelfstandig ondernemers;
•
zelfstandigen zonder personeel (ZZP);
•
directeur-grootaandeelhouders (DGA).
De informatie in deze brochure gaat over pensioenoplossingen voor werknemers.
Centraal Beheer Achmea biedt daarnaast ook bancaire- en verzekeringsoplossingen
voor DGA’s en zelfstandigen. Voor meer informatie hierover ga naar:
www.centraalbeheer.nl.
7
3.Uw voorbereiding op
ons advies.
Wij helpen u graag bij het vinden van een oplossing die zo goed mogelijk bij u past. Het
is een proces dat we samen met u doorlopen. We laten u graag weten wat u daarbij van
ons kunt verwachten. En ook wat wij van u verwachten.
Voor het afsluiten van een pensioenverzekering met ons advies rekenen wij
advieskosten en kosten gericht op afsluiten
Besluit u na ons advies geen pensioen bij ons af te sluiten? Dan betaalt u deze kosten
ook. Meer over de advieskosten en kosten gericht op afsluiten leest u in ons
Dienstverleningsdocument ‘Pensioenvraag Werkgever’. Andere financiële
dienstverleners hebben ook zo’n document. Zo kunt u ons vergelijken met anderen.
U vindt dit document op: www.centraalbeheer.nl/dienstverlening.
Stap voor stap naar een pensioen op maat
Onderstaande stappen zijn belangrijk voor een soepele invoering van een nieuwe
pensioenregeling.
1. U bereidt zich voor op ons advies
Het is belangrijk dat u begrijpt hoe een pensioenregeling werkt en welke producten wij
bieden. Alleen dan kunt u ons advies goed begrijpen. Daarom vragen we u deze
brochure en het Dienstverleningsdocument ‘Pensioenvraag Werkgever’ goed door te
lezen. Wilt u meer informatie? Neem dan vrijblijvend contact met ons op.
2. U wilt betaald advies en gaat akkoord met de advies –en afsluitkosten
Neemt u contact met ons op. Onze pensioenadviseur maakt dan een afspraak met u op
een moment dat het u goed uitkomt.
3. U vult samen met onze pensioenadviseur het inventarisatieformulier in
Hiermee krijgen wij een goed beeld van uw situatie. We kijken onder andere naar:
•
Wat is uw financiële situatie?
•
Wat weet u van pensioen?
•
Wat is uw ervaring hiermee?
•
Wat is uw doel?
•
Hoeveel risico wilt of kunt u nemen?
8
4. U geeft ons uw werknemer- en partnergegevens door
Voor het opstellen van het adviesrapport en de pensioenofferte hebben we uw
werknemer- en partnergegevens nodig.
5. U ontvangt het adviesrapport en de pensioenofferte en laat ons weten of u akkoord gaat
Uw adviseur bespreekt het adviesrapport met u. Lees alles goed door. Heeft u daarna
nog vragen? Neemt u dan contact op met uw adviseur. Wij adviseren u, maar u neemt
zelf de beslissing. Wilt u afwijken van ons advies? Dat mag en dat kan. Wij wijzen u dan
wel op de risico’s die dat met zich meebrengt. Zo kunt u een goede beslissing nemen.
Er zijn 4 mogelijkheden:
1. U bent het eens met ons advies en de offerte. Het sluit helemaal aan op
uw wensen.
2. U bent het niet (helemaal) eens met het advies. U besluit af te wijken van ons
advies. Als u aangeeft wat uw beslissing is, dan sturen wij u een gewijzigde offerte
die meer past bij uw wensen.
3. U besluit geen pensioen bij ons af te sluiten.
4. U heeft nog vragen over het advies of de offerte. Neemt u dan contact met ons op.
Bent u akkoord met de offerte? Dan ontvangen wij graag het getekende opdracht
formulier.
6. U bent akkoord en geeft ons uw aanvullende werknemergegevens door
Voor het opvoeren van de regeling in onze administratie hebben wij alle
werknemersgegevens nodig. Zoals bijvoorbeeld adresgegevens. Dan kunnen wij de
startbrieven tijdig aan uw werknemers sturen.
7. Wij zorgen voor de juridische vastlegging van de pensioenregeling
U ontvangt van ons de uitvoeringsovereenkomst, het pensioenreglement en benodigde
informatie rondom het invoeren van de regeling.
8. Uw werknemers hebben een pensioen
Binnen drie maanden na ingang van de pensioenregeling ontvangen uw werknemers een
polis (alleen bij premieovereenkomst), een startbrief en informatie over de pensioen
regeling. In de startbrief staat hoe uw werknemers een pensioen kunnen opbouwen en
welke keuzemogelijkheden ze daarbij hebben. Ook laten wij uw werknemers weten hoe
zij alle voor hen belangrijke informatie kunnen vinden op internet.
9
Wat zijn de uitgangspunten van ons advies?
Houdt u bij het lezen van ons advies met het volgende rekening:
•
Wij baseren ons advies op de informatie die wij van u ontvangen
Het is belangrijk dat u ons alle informatie geeft die wij nodig hebben voor ons
advies. Zo kunnen wij u een oplossing bieden die zo goed mogelijk bij u past.
Wij gaan ervan uit dat de informatie die u ons geeft volledig en juist is.
•
Wij adviseren wat wij verstandig vinden in uw situatie
Dat hoeft niet noodzakelijk de goedkoopste of duurste verzekering te zijn.
Of de verzekering die u wilt. U mag natuurlijk wel zelf besluiten wat u met ons
advies wilt doen. Wilt u afwijken van ons advies? Dan sturen wij u een voorstel
dat meer past bij uw wensen. Wij wijzen u dan ook op de risico’s daarvan.
•
Wij adviseren alleen over pensioenverzekeringen van Centraal Beheer Achmea
Wij vergelijken niet voor u of er ergens anders een verzekering is die beter bij
u past.
•
Wij adviseren over pensioenverzekeringen en niet over andere financiële
behoeftes die u misschien heeft
Bijvoorbeeld over het afsluiten van een schadeverzekering. Ook geven wij geen
fiscaal advies. U kunt eventueel zelf een fiscaal adviseur raadplegen.
Wij adviseren u rechtstreeks.
U kunt bij ons altijd terecht met uw vragen
Neemt u gerust contact met ons op, bijvoorbeeld als:
•
U meer informatie wilt over het adviestraject.
•
U meer informatie wilt over onze verzekeringen en dekkingen.
•
U een pensioen bij ons heeft afgesloten en u hier vragen over heeft.
•
Uw situatie verandert.
Wij houden belangrijke informatie voor u en uw medewerker in de gaten
Denk aan ontwikkelingen op pensioengebied en veranderingen in de wetgeving. Is een
ontwikkeling belangrijk voor u of uw medewerker? Dan krijgt u dat van ons te horen.
En we passen de pensioenregeling aan als dat nodig is. Verandert er iets binnen uw
bedrijf? Bijvoorbeeld door een fusie of overname. Geef dit dan aan ons door. Het is dan
misschien verstandig uw pensioenverzekering aan te passen. Wij melden het u vooraf
als ons advies geld kost.
10
4.Wat u moet weten over onze
pensioenverzekeringen.
We lichten de belangrijkste kenmerken van onze pensioenverzekeringen hieronder toe.
Sommige keuzes kunnen belangrijke gevolgen hebben. Deze leggen we dan voor u uit.
In het overzicht in hoofdstuk 5 ziet u een aantal belangrijke kenmerken van onze
pensioenverzekeringen naast elkaar.
4.1 Algemene kenmerken
Hoe lang loopt uw overeenkomst?
De uitvoeringsovereenkomst loopt 5 jaar.
U kiest hoe u de premie verdeelt
Betaalt u zelf de hele premie? Of laat u uw medewerkers voor een deel meebetalen?
Betaalt uw medewerker ook mee? Dan houdt u dat deel in op zijn brutosalaris. Dat is
gunstig voor u én voor uw medewerker. U betaalt ongeveer 16% minder
werkgeverspremies. En uw medewerker betaalt minder belasting. De premiebetaling aan
de verzekeraar gaat altijd via u als werkgever.
4.2 Over onze middelloonregeling
Wat zijn de belangrijkste kenmerken?
Voordeel van de middelloonregeling voor werknemers
Bij een middelloonregeling bouwt de medewerker pensioen op basis van het gemiddelde
salaris op. De hoogte van de pensioenuitkering staat vast. U geeft als werkgever uw
werknemer hiermee zekerheid en duidelijkheid. Stijgt het salaris van de medewerker?
Dan stijgt ook de premie. Een salarisstijging werkt alleen door in toekomstige
dienstjaren en niet over het verleden.
Uw pensioenlasten beheersbaar
De pensioenlasten binnen onze middelloonregeling zijn beheersbaar. Hoe? Wij rekenen
met een vast rendement: de rekenrente. Dit is het uitgangspunt voor de berekening van
de premie. We verrekenen het te verwachten rendement voor de komende vijf jaar
vooraf in de premie. Dat noemen wij marktrentecorrectie. Hiermee kunnen we
11
voorkomen dat de premie sterk schommelt als gevolg van de renteontwikkeling. Hoe de
rente zich de komende jaren ook ontwikkelt, u hoeft zich niet druk te maken over wat dit
aan rendement zal opleveren. U weet zo dus vooraf waar u aan toe bent voor de
komende vijf jaar. U ontvangt achteraf geen overrente meer, omdat deze al verwerkt is in
uw premie.
Let op! De maximale jaarlijkse pensioenopbouw bij een middelloon regeling is per
1 januari 2015 verlaagd naar 1,875% per dienstjaar. Kijk voor meer informatie over alle
wijzigingen op www.centraalbeheer.nl/pensioenakkoord.
U bent verzekerd tegen kosten bij individuele waardeoverdracht
Komt er een medewerker bij u in dienst? Of gaat uw medewerker uit dienst? Dan kan hij
ervoor kiezen om de waarde van zijn opgebouwde pensioenaanspraken mee te nemen
naar de nieuwe pensioenregeling. Dit noemen we waardeoverdracht.
Tijdens onze uitvoeringsovereenkomst betalen wij de verrekenverschillen voor
inkomende en uitgaande wettelijke waardeoverdrachten. Dit geldt alleen bij individuele
waardeoverdracht en niet bij collectieve waardeoverdracht.
U kunt meer zekerheid bieden dan alleen ouderdomspensioen.
Uw medewerkers hebben een aantal keuzes. Binnen de grenzen die u of de wet
aangeeft. Ze kiezen bijvoorbeeld zelf op welke leeftijd zij met pensioen gaan. U kunt ook
zorgen voor meer zekerheid voor nabestaanden bij het overlijden van uw medewerker.
Of meer zekerheid bieden bij arbeidsongeschiktheid. Daarmee biedt u uw personeel in
1 keer een uitgebreid pensioen.
Overlijdt uw medewerker?
Dan is het belangrijk dat de partner goed verzorgd achterblijft. Met een partnerpensioen
krijgt de partner een uitkering zolang hij of zij leeft. U bepaalt hoe het partnerpensioen
eruitziet. Er zijn 2 vormen:
1. Partnerpensioen op opbouwbasis
Alle deelnemers bouwen partnerpensioen op. Ook als ze op dit moment geen partner
hebben. De hoogte van het opgebouwde partnerpensioen hangt af van hoe lang een
deelnemer in dienst blijft. Is een deelnemer in dienst gebleven tot aan de pensioen
datum? Dan heeft hij het hele partnerpensioen opgebouwd. Gaat de deelnemer uit
dienst? Dan blijft het opgebouwde partnerpensioen staan. Overlijdt de deelnemer of
ex-deelnemer? Dan krijgt zijn partner een uitkering vanaf dat moment. Heeft de
deelnemer geen partner op de pensioendatum? Dan wordt het opgebouwde
partnerpensioen ingeruild voor levenslang ouderdomspensioen.
12
2. Partnerpensioen op risicobasis
Als de deelnemer komt te overlijden, dan krijgt de partner iedere maand een uitkering.
Deze variant is goedkoper dan een partnerpensioen op opbouwbasis. Op het moment
dat de deelnemer uit dienst gaat komt het partnerpensioen op risicobasis te vervallen.
Er wordt geen spaarpot opgebouwd. Als de deelnemer van baan verandert, kan er ook
niets meegenomen worden. Ook kan er op
de pensioendatum niets uitgeruild worden. Op de pensioendatum komt het partner
pensioen op risicobasis te vervallen. Om te voorkomen dat er na de pensioendatum
geen dekking meer is kan de deelnemer een deel van het opgebouwde ouderdoms
pensioen ruilen voor partnerpensioen. Hierdoor wordt de aanspraak op direct ingaand
levenslang ouderdomspensioen dus verlaagd.
U kiest of u een tijdelijk partnerpensioen wilt verzekeren
Overlijdt een deelnemer vóór de pensioendatum? Dan krijgt de partner met een tijdelijk
partnerpensioen een uitkering tot de AOW-leeftijd. Het inkomen van de deelnemer valt
namelijk weg. Gaat een deelnemer uit dienst? Dan is zijn partner niet meer verzekerd
voor tijdelijk partnerpensioen.
U kiest of u een Anw-hiaat pensioen wilt verzekeren
Weinig nabestaanden krijgen tegenwoordig nog een uitkering van de Algemene
nabestaandenwet (Anw). Daardoor krijgen nabestaanden te maken met verlies van
inkomen. Een Anw-hiaat pensioen lost dit op. Helemaal of voor een deel.
Premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid is standaard verzekerd
Wordt een deelnemer arbeidsongeschikt? En komt hij in de Wet werk en inkomen naar
arbeidsvermogen (WIA) terecht? Dan krijgt de deelnemer vaak veel minder inkomen.
Vaak is het dan moeilijk om nog een volledig pensioen op te bouwen. Wordt de
deelnemer (voor een deel) arbeidsongeschikt? Dan betalen wij (een deel van) de
pensioenpremies.
U kiest of u een arbeidsongeschiktheidspensioen aanbiedt
Als een deelnemer in de WIA terechtkomt, is het moeilijk om nog een volledig pensioen
op te bouwen. Maar ook zijn inkomen wordt minder. Een arbeidsongeschiktheids
pensioen beperkt de terugval in inkomen. U kunt het salaris* van de deelnemer laten
meetellen voor inkomensbescherming. Of u laat bijvoorbeeld alleen het salaris tot aan
de loongrens van de WIA meetellen.
* Het salaris is gemaximeerd op € 123.478,- bij minder dan 5 deelnemers en op € 246.957,- bij 5 of meer
deelnemers (bedragen 2014).
13
U kiest de toeslag voor uw pensioenregeling
Normaal gesproken stijgen de prijzen elk jaar. Een deelnemer kan dan met het
opgebouwde pensioen minder kopen. U voorkomt de daling door elk jaar de pensioenen
te verhogen. Dit heet toeslagverlening.
U kiest of de deelnemers met deeltijdpensioen kunnen
U kunt in uw pensioenregeling opnemen dat de deelnemers met deeltijdpensioen
mogen. Dit gaat altijd in overleg met u.
U kiest of u een ander beleid voert voor oudere deelnemers
Soms hebben oudere deelnemers minder intensief werk nodig. Dit kan door in deeltijd
te gaan werken. Of door te werken in een lager betaalde functie. Dit heeft invloed op de
pensioenaanspraken van de medewerkers. Voor oudere deelnemers biedt de wet een
aantal mogelijkheden. Zodat de pensioenaanspraken van oudere deelnemers niet
worden aangetast. U kunt opties opnemen in uw pensioenregeling voor oudere
deelnemers.
Uw medewerkers hebben keuzes
In de pensioenregeling spreekt u een flexibele periode af. Binnen de flexibele periode
kunnen de medewerkers die deelnemer zijn aan uw pensioenregeling hun eigen keuzes
maken.
•
De deelnemer kiest zijn pensioendatum
De deelnemer kan ervoor kiezen om eerder met pensioen te gaan. Of om zijn
pensioen nog een tijdje uit te stellen. De pensioendatum ligt altijd binnen de
flexibele periode. Dit gebeurt altijd in overleg met u.
•
De deelnemer kan minder gaan werken
Biedt u deeltijdpensioen aan in uw pensioenregeling? Dan kan de deelnemer
ervoor kiezen om met deeltijdpensioen te gaan. Ook altijd in overleg met u.
•
De deelnemer kiest eventueel voor uitruilen
Uitruilen betekent dat een deel van het ouderdomspensioen tot
partnerpensioen wordt gerekend of andersom. Daardoor wordt het partner- of
ouderdomspensioen hoger. Uitruilen kan als de deelnemer met pensioen of uit
dienst gaat.
•
De deelnemer kiest wel of niet voor variatie in uitkering
De hoogte van de uitkering van het levenslang ouderdomspensioen kan
verschillen. De deelnemer kiest of hij steeds dezelfde uitkering wil krijgen.
Of dat hij in bepaalde periodes een hogere of juist lagere uitkering krijgt.
14
4.3 Over onze beschikbare premieregeling
Wat zijn de belangrijkste kenmerken?
Voordeel van een beschikbare premieregeling voor werkgevers
U als werkgever bepaalt zelf de hoogte van de premie en komt zo niet voor verrassingen
te staan. U weet precies wat u betaalt.
Een rekenvoorbeeld:
De premie in een beschikbare premieregeling wordt
vastgesteld per leeftijdscategorie. De fiscus heeft hier
staffels voor samengesteld (zie tabel). Met staffels stelt
de fiscus bovengrenzen aan de pensioenopbouw.
Jaarsalaris:
€ 35.552,-
Parttime%:
80%
AOW franchise:
€ 12.552,- (2015)
Staffel bij 35 jaar:
8,4%
De pensioengrondslag is € 23.000,- (jaarsalaris
€ 35.552,- minus AOW franchise € 12.552,-)
Leeftijdsklassen
tot 67 jaar
Staffel per
01-01-2015
15 t/m 19
20 t/m 24
25 t/m 29
30 t/m 34
35 t/m 39
40 t/m 44
45 t/m 49
Maximale fiscale
staffel gebaseerd
op een rekenrente
van 4%
4,1%
4,7%
5,7%
6,9%
8,4%
10,2%
12,5%
50 t/m 54
55 t/m 59
60 t/m 64
65 t/m 66
15,4%
18,9%
23,6%
27,7%
De beschikbare premie is € 18.400,- (80% van
€ 23.000,-) x 8,4% (staffel bij 35 jaar) =
€ 1.546,- bruto per jaar.
U kunt een deel van de volledige premie als werknemersbijdrage verrekenen met het
bruto salaris van de deelnemer.
Uw medewerker bouwt pensioen op in een beschikbare premieregeling
De hoogte van het ouderdomspensioen hangt af van het pensioenkapitaal op en het
rendement tot de pensioendatum. Ook de tarieven en de rentestand op de
pensioendatum spelen hierbij een rol. De werknemer draagt dus in tegenstelling tot een
middelloonregeling het beleggingsrisico. U kunt de beleggingsvrijheid van de werknemer
uitbreiden.
15
U hoeft u niet te verzekeren tegen kosten bij waardeoverdracht
Bij een beschikbare premieregeling kan namelijk geen sprake zijn van kosten bij
individuele waardeoverdracht.
Wij adviseren u over de verplichte en de vrijwillige onderdelen van de
pensioenregeling
U kiest dan welke onderdelen van de pensioenregeling gelden voor alle medewerkers.
En u bepaalt ook voor welke onderdelen de medewerker zelf kan kiezen.
Premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid is standaard meeverzekerd
U betaalt premie voor het geval uw werknemer arbeidsongeschikt raakt. Als een
medewerker arbeidsongeschikt wordt, is het moeilijk om nog een goed pensioen
op te bouwen. Het inkomen daalt namelijk door de arbeidsongeschiktheid.
Wordt uw medewerker (voor een deel) arbeidsongeschikt? Dan betalen wij
(een deel van) de pensioenpremies.
U kiest of u een nabestaandenpensioen wilt verzekeren
In uw regeling kunt u een nabestaandenpensioen opnemen. En u bepaalt of het
nabestaandenpensioen verplicht meeverzekerd wordt of vrijwillig. De hoogte van het
nabestaandenpensioen bepaalt u zelf. Uiteraard binnen de grenzen die de fiscus geeft.
Overlijdt uw medewerker voor zijn pensioendatum? Door het nabestaandenpensioen
krijgen de nabestaanden dan meer financiële zekerheid.
U kiest of u de Anw-hiaatpensioen wilt verzekeren
Weinig nabestaanden krijgen tegenwoordig nog een uitkering van de Algemene
nabestaandenwet (Anw). Daardoor krijgen nabestaanden te maken met verlies van
inkomen. Een Anw-hiaatpensioen lost dit op. Helemaal of voor een deel.
U kiest of uw medewerkers met deeltijdpensioen kunnen
U kunt in uw pensioenregeling opnemen dat uw medewerkers met deeltijdpensioen
mogen. Dit gaat altijd in overleg met u.
16
Uw medewerkers hebben keuzes.
Bij het begin van de pensioenregeling bepaalt u welke keuzes uw medewerkers hebben.
•
Uw medewerker kiest zijn pensioendatum
Uw medewerker kan ervoor kiezen om eerder met pensioen te gaan. Of om zijn
pensioen nog een tijdje uit te stellen. Dit gebeurt altijd in overleg met u.
•
Uw medewerker kan minder gaan werken
Biedt u deeltijdpensioen aan in uw pensioenregeling? Dan kan uw medewerker
ervoor kiezen om met deeltijdpensioen te gaan. Dit gaat altijd in overleg met u.
•
Uw medewerker kiest of hij nabestaandenpensioen wil verzekeren
Kiest u ervoor om een nabestaandenpensioen op vrijwillige basis aan te
bieden? Dan kiest de medewerker of hij dit mee wil verzekeren. U bepaalt de
hoogte van het nabestaandenpensioen.
•
Uw medewerker kan extra investeren
De medewerker kan investeren voor een hoger pensioen. Of hij investeert extra
om straks eerder te kunnen stoppen met werken. Uiteraard kan hij alleen extra
investeren binnen de grenzen die de fiscus en uw pensioenregeling geven. De
medewerker kan zijn salaris gebruiken om extra te investeren. Maar hij kan
ook andere bronnen gebruiken. Bijvoorbeeld een 13e maand, ADV-dagen of
overuren.
•
Uw medewerker heeft recht op waardeoverdracht als hij uit dienst gaat
Uw werknemer bouwt een pensioenkapitaal op binnen uw pensioenregeling.
Gaat hij uit dienst? En gaat hij bij een ander bedrijf werken? Dan heeft hij een
wettelijk recht om het opgebouwde pensioenkapitaal mee te nemen. Hij neemt
het opgebouwde pensioenkapitaal dan mee naar zijn nieuwe pensioenregeling.
Hij moet dit wel op tijd doorgeven.
We beleggen de premie van uw medewerkers
De hoogte van het pensioen van uw medewerkers is onder andere afhankelijk van het
rendement op het opgebouwde pensioenkapitaal.
Uw medewerker kiest hoe hij wil beleggen
Uw medewerker kan kiezen uit 2 mogelijkheden:
•
beleggen volgens ‘life cycles’; Beleggen in ‘life cycles’ betekent dat we
automatisch steeds minder risicovol beleggen naarmate de pensioendatum
dichterbij komt.
•
‘opting out’; Als u kiest voor onze life cycles met ‘opting out’ dan kan uw
medewerker ook zelf kiezen in welke fondsen hij wil beleggen. Bij deze manier
van beleggen kan uw medewerker ook kiezen voor de Basisgarantrekening.
17
De medewerker bepaalt zelf de ‘life cycle’ door zijn risicoprofiel te bepalen
Standaard beleggen we in de ‘life cycle’ gemiddeld. De medewerker kan zijn eigen
risicoprofiel via internet bepalen. Wijkt dit risicoprofiel af van de ‘life cycle’ gemiddeld?
Dan beleggen wij volgens de ‘life cycle’ die bij zijn risicoprofiel past.
Belangrijk: Wij zijn wel verantwoordelijk voor de beleggingen, maar niet voor de
beleggingsresultaten.
4.4 Wat verder belangrijk is om te weten
Wij geven uw werknemers informatie
Uw werknemers hebben recht op duidelijke informatie over hun pensioen. Wij geven uw
medewerkers daarom alle informatie die zij nodig hebben.
•
Meldt u een nieuwe werknemer aan? Dan krijgt hij van ons een startbrief.
Deze brief krijgt hij binnen 3 maanden nadat hij aan de pensioenregeling ging
deelnemen. In de startbrief leggen wij de pensioenregeling uit. Dat doen we in
duidelijke taal.
•
Uw medewerkers krijgen informatie als er iets verandert. Ook op andere
momenten informeren wij uw werknemers. Bijvoorbeeld als zij stoppen met
werken, scheiden of met pensioen gaan.
•
Uw medewerkers krijgen ieder jaar een Uniform Pensioenoverzicht In het
pensioenoverzicht lezen zij hoeveel pensioen zij op dat moment hebben
opgebouwd. En hoeveel pensioen zij krijgen als er niets verandert.
•
Uw medewerkers kunnen op internet hun pensioen bekijken. Voor internet
krijgen zij een inlognaam.
Uw medewerker kan met vragen altijd bij ons terecht
Uw medewerkers kunnen vragen over het pensioen stellen aan de afdeling
Pensioenservice. Bijvoorbeeld als ze willen weten wat er gebeurt met het pensioen als
ze trouwen, scheiden of een kind krijgen. Of wat er gebeurt als ze uit dienst gaan.
Het telefoonnummer van de afdeling Pensioenservice is (055) 579 4488.
Nuttige websites
Kijk ook eens op deze sites voor meer nuttige informatie over pensioenverzekeringen.
www.pensioenkijker.nl
www.afm.nl
www.nibud.nl
www.mijnpensioenoverzicht.nl (let op inloggen met DigiD)
18
5.Een overzicht van onze
pensioenverzekeringen.
Uitgangspunten
Flexibel
Renteniers
Plan
Online
Werknemers
Pensioen
Individueel
Werknemer
Pensioen
Flexibel
Bedrijfs
Pensioen
Marktrente
Soort regeling
Beschikbare
premieregeling
Beschikbare
premieregeling
Beschikbare
premieregeling
Middelloon
regeling
Opbouwpercentage
X
X
X
1,875%
(per 1-1-2015)
Pensioenopbouw tot een
maximaal pensioengevend
salaris van €100.000,-
✔
✔
✔
✔
Contractduur 5 jaar
✔
✔
✔
✔
Geen minimale
aanvangsleeftijd
✔
Of maximaal
21 jaar
✔
Of maximaal
21 jaar
✔
Of maximaal
21 jaar
✔
Of maximaal
21 jaar
Pensioendatum:
1ste van de maand waarin
verzekerde 67 jaar wordt
✔
✔
✔
✔
Deelname verplicht voor alle
of een groep werknemers
✔
✔
Het is een
individuele
pensioen
toezegging
✔
Minimaal aantal deelnemers
1
1
Maximaal 1
5
Minimale contractomvang
Minimum
gemiddelde
jaarpremie per
polis €
1.500,- bij
minder dan 10
deelnemers
Minimum
gemiddelde
jaarpremie per
polis €
1.500,- bij
minder dan 10
deelnemers
Minimum
gemiddelde
jaarpremie per
polis € 1.500,-
Minimaal 5
deelnemers
En-bloc clausule
✔
✔
✔
✔
Financiering
Op basis van
pensioengrond
slag
Op basis van
pensioengrond
slag
Op basis van
pensioengrond
slag
Inkoopsysteem
(stortingsKoopsommen)
19
Dekking
Ouderdomspensioen
aankopen bij Achmea of
externe partij
✔
✔
✔
X
Niet mogelijk
bij een externe
partij
Partnerpensioen
verplicht of
vrijwillig voor
alle
deelnemers
met een
partner
verplicht voor
alle
deelnemers
met een
partner
verplicht of
vrijwillig voor
deelnemer met
een partner
2 vormen:
-Risicobasis:
verplicht voor
deelnemers
met partner
-Opbouwbasis:
verplicht voor
alle
deelnemers
dus met en
zonder
partner
Anw-hiaatpensioen
✔
X
✔
✔
Wezenpensioen
✔
✔
✔
✔
Premievrijstelling bij
arbeidsongeschiktheid
✔
✔
✔
✔
Tijdelijk partnerpensioen
X
X
X
✔
Arbeidsongeschiktheidspensioen
X
X
X
✔
Geen keuze,
beleggen
volgens de life
cycle
‘gemiddeld’
-beleggen
volgens de
life cycle die
past bij het
risicoprofiel
- opting out:
deelnemer
kan zelf
bepalen hoe
wij zijn geld
beleggen
binnen onze
fondsen of
Basisgarant
rekening
X
Keuzemogelijkheden werknemers
Beleggen
-beleggen
volgens de
life cycle die
past bij het
risicoprofiel
- opting out:
deelnemer
kan zelf
bepalen hoe
wij zijn geld
beleggen
binnen onze
fondsen of
Basisgarant
rekening
20
Aanvullend investeren om
het pensioen aan te vullen
✔
X
✔
X
Uitkeringsflexibiliteit
- Eerder of later met
pensioen
-Deeltijdpensioen
-Uitruilen
✔
✔
✔
✔
Pensioenservice
werknemer
Beantwoorden vragen en
presentaties en persoonlijke
gesprekken
✔
X
✔
✔
Pensioenservice werkgever
Beantwoorden vragen tijdens
looptijd regeling
✔
X
✔
✔
✔
✔
✔
✔
Premieverdeling te bepalen
tussen werkgever en
werknemers
✔
✔
✔
✔
Pensioengevend salaris
bestaat uit structurele en
niet structurele delen.
✔
✔
✔
✔
Pensioengrondslag is
pensioengevend salaris
minus franchise
✔
✔
✔
✔
Franchise: Keuze uit AOW,
BPF, cao of WIA gerelateerd,
minimumloon of vast bedrag
(eventueel jaarlijks te
indexeren)
✔
✔
✔
✔
Pensioenservice
Communicatie
- Mutaties via internet
- Inzage in pensioen via
internet voor deelnemers
- Uniform Pensioenoverzicht
Opbouw pensioen
21
6. Belangrijke begrippen.
Anw-hiaatpensioen
Een pensioen bedoeld als aanvulling op of vervanging van de Anw-uitkering. Een Anwuitkering is geld van de overheid voor nabestaanden. Anw staat voor Algemene
nabestaandenwet.
AOW
Pensioen van de overheid. AOW staat voor Algemene Ouderdomswet.
Arbeidsongeschiktheidspensioen
Het pensioen dat de deelnemer krijgt als hij arbeidsongeschikt is.
Beschikbare premieregeling
Een pensioenregeling waarbij bekend is hoe hoog de pensioenpremie is. Het is nog niet
bekend wat de deelnemer uiteindelijk aan pensioen krijgt. Het pensioen is onder andere
afhankelijk van het beleggingsresultaat.
Collectieve waardeoverdracht
Het overdragen van de pensioenen van een groep deelnemers bij wisseling van
pensioenregeling en/of pensioenuitvoerder.
Deeltijdpensioen
Het pensioen dat een deelnemer krijgt als hij voor een deel met pensioen gaat.
Eindloonregeling
Pensioenregeling waarbij de hoogte van het pensioen is afgeleid van het laatst
verdiende pensioengevend salaris.
En bloc clausule
De verzekeraar kan de polisvoorwaarden (waaronder tarieven) in bepaalde gevallen
eenzijdig wijzigen.
Franchise
Het deel van het salaris waarover de deelnemer geen pensioen opbouwt.
22
Marktrente Geld lenen kost geld. De marktrente is de prijs die financiële partijen op de markt wil
betalen voor het lenen van geld.
Marktrentecorrectie
De aanpassing van de premie die aansluit op de actuele marktrente.
Middelloonregeling
Een pensioenregeling die uitgaat van het gemiddelde pensioengevend salaris over de
jaren dat de deelnemer meedoet aan de pensioenregeling.
Opbouwpercentage
Over een deel van het salaris bouwt de deelnemer pensioen op. Met het opbouw
percentage berekenen we hoeveel de deelnemer opbouwt per jaar.
Ouderdomspensioen
Het pensioen dat de deelnemer ontvangt vanaf zijn pensioendatum tot aan zijn
overlijden.
Partner
Degene met wie de deelnemer:
•
getrouwd is; of
•
een geregistreerd partnerschap heeft; of
•
samenwoont.
Bij samenwonen gelden er vaak aanvullende voorwaarden voor een eventueel recht op
partnerpensioen.
•
De deelnemer mag geen bloed- of aanverwant zijn met de partner.
•
Er kan slechts sprake zijn van één partner.
•
Ingeschreven in de Gemeentelijk Basis Administratie persoonsgegevens (GBA).
•
Gezamenlijke huishouding van 6 maanden.
Partnerpensioen Pensioen voor de partner als de deelnemer overlijdt.
Pensioendatum
De datum dat een deelnemer met pensioen gaat.
23
Pensioengevend salaris
Het salaris dat meetelt voor de pensioenopbouw.
Pensioengrondslag
Het deel van het salaris waarover de deelnemer pensioen opbouwt.
Pensioenkapitaal
Een som geld of bedrag bestemd voor pensioen.
Pensioenovereenkomst
De afspraken over het pensioen die werkgever en werknemer met elkaar maken.
(Pensioen)premie
Het bedrag dat de werkgever moet betalen voor het pensioen.
Premieovereenkomst
Een pensioenregeling waarbij bekend is hoe hoog de pensioenpremie is. Het is nog niet
bekend wat de deelnemer uiteindelijk aan pensioen krijgt. Het pensioen is onder andere
afhankelijk van het beleggingsresultaat.
Premiepensioeninstelling (PPI)
Een PPI is een pensioenuitvoerder, naast verzekeraars en pensioenfondsen, die
pensioenregelingen uitvoert en pensioenvermogen opbouwt, maar niet zelf het risico
draagt.
Premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid
Een verzekering die ervoor zorgt dat pensioenopbouw (deels) doorgaat als de deelnemer
(deels) arbeidsongeschikt is.
Rekenrente
De rente waarmee de verzekeraar rekent.
Rendement (context pensioen)
Het verschil tussen de inleg voor het pensioen en het uiteindelijke pensioen dat de
deelnemer krijgt.
Rentestand
De hoogte van de marktrente.
24
Risicoprofiel
Wij beleggen het geld voor het pensioen. De deelnemer kan bij een premieovereenkomst
aangeven hoeveel risico hij bij het beleggen wil nemen. Hij vult hiervoor een vragenlijst
in. De antwoorden bepalen hoe wij het geld voor de deelnemer gaan beleggen.
Staffel
Een tabel, waarin aangegeven is hoe hoog het premiepercentage is bij een bepaalde
leeftijd.
Stortingskoopsom
Ieder jaar wordt een evenredig deel van het pensioen ingekocht. Het in te kopen deel is
het nog niet ingekochte pensioen gedeeld door de resterende tijd tot de
pensioendatum.
Toeslag
Een verhoging van pensioen om ervoor te zorgen dat het pensioen zijn waarde (deels)
behoudt.
Uitkeringsovereenkomst
Een pensioenregeling waarbij de hoogte van het pensioen vaststaat. De te betalen
premie staat niet vast.
Wezenpensioen
Het pensioen voor een kind als de deelnemer overlijdt.
WIA
Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen.
25
7.Goed om even
te weten.
Wat doen wij en wie zijn wij?
Wij bieden verzekeringen en andere financiële diensten aan. We verkopen onze
producten en oplossingen zonder tussenpersonen aan onze klanten. Zo bent u goed
verzekerd op de manier die bij u past.
Centraal Beheer Achmea is een merk van Achmea Pensioen- en Levensverzekeringen
N.V. in Apeldoorn. Achmea is de grootste verzekeraar van Nederland.
Achmea Pensioen- en Levensverzekeringen N.V. is ingeschreven bij de Kamer van
Koophandel onder nummer 08077009 en de AFM onder nummer 12000441.
Het kantooradres van Centraal Beheer Achmea is:
Laan van Malkenschoten 20
7333 NP Apeldoorn
www.centraalbeheer.nl
Uw privacy - waarom vragen wij om uw gegevens?
We vragen uw persoonsgegevens en andere gegevens als u bij ons een verzekering
of financiële dienst aanvraagt. We gebruiken uw gegevens binnen de Achmea Groep
om overeenkomsten aan te gaan en uit te voeren. Ook geven we u informatie over
producten en diensten die belangrijk voor u kunnen zijn.
Waarvoor gebruiken we uw gegevens nog meer?
We gebruiken uw gegevens daarnaast:
•
om ons bestand van relaties te beheren;
•
om fraude te voorkomen en te bestrijden;
•
om statistisch onderzoek te doen;
•
om te voldoen aan de wet.
26
Als we uw persoonsgegevens gebruiken, houden we ons aan de regels die hiervoor
gelden, zoals bijvoorbeeld:
•
de Wet bescherming Persoonsgegevens;
•
de gedragscode Verwerking Persoonsgegevens Financiële Instellingen;
•
de gedragscode Verwerking Persoonsgegevens Zorgverzekeraars.
Krijgt u liever geen informatie over onze producten en diensten?
Of wilt u niet dat wij uw e-mailadres gebruiken? Stuur dan een brief naar:
Centraal Beheer Achmea
Postbus 9150
7300 HZ Apeldoorn
Of vul het webformulier op onze site in: www.centraalbeheer.nl/webformulier
Over de Stichting CIS
Wij kunnen uw gegevens opvragen of laten opnemen in de bestanden van de Stichting
CIS in Den Haag. Dit is het centrale informatiesysteem van de verzekerings
maatschappijen die in Nederland werken. Bijvoorbeeld als u belangrijke informatie niet
heeft doorgegeven en wij de verzekering stoppen. Hierdoor willen we risico’s beheersen
en fraude voorkomen.
Kijk voor meer informatie op www.stichtingcis.nl. Hier leest u ook hoe de stichting met
uw gegevens omgaat.
Bent u het niet met ons eens?
Of heeft u een klacht? Dan horen wij dit graag. We willen u namelijk zo goed mogelijk
helpen.
Heeft u een klacht?
Neem contact op met de afdeling waar u niet tevreden over bent.
•
Stuur ons een e-mail. Dat kan op www.centraalbeheer.nl (klacht doorgeven)
•
Stuur ons een brief. Ons adres is:
Centraal Beheer Achmea
t.a.v. Klachtenbureau
Postbus 9150
7300 HZ Apeldoorn
27
Bent u niet tevreden over onze oplossing?
Bent u niet tevreden over de manier waarop wij uw klacht oplossen? Dan kunt u terecht
bij het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (KiFiD). Het KiFiD helpt alleen
particulieren. U kunt niet bij het KiFiD terecht als u een klacht heeft namens een bedrijf.
KiFiD
Postbus 93257
2509 AG Den Haag
telefoonnummer: (070) 333 8999
www.KiFiD.nl
Voor deze financiële dienst geldt het Nederlands recht.
Staan er fouten in deze brochure?
Wij hebben de informatie in deze brochure met veel zorg opgesteld. Ons doel is dat alle
informatie klopt en volledig is. Maar natuurlijk kan er altijd ergens een fout staan.
Wij zijn niet aansprakelijk voor eventuele gevolgen van die fout.
Maken wij een nieuwe brochure?
Wij maken regelmatig nieuwe brochures. Deze nieuwe brochures komen in dat geval in
plaats van de oude brochures.
Staat er iets anders in de polisvoorwaarden?
Uw en onze rechten en verplichtingen staan in de polisvoorwaarden. Staat hierin wat
anders dan in deze brochure? Dan gelden de polisvoorwaarden.
28
Vragen? Bel ‘Even Apeldoorn’.
Even Apeldoorn bellen (055) 579 8395
Onze medewerkers maken graag tijd voor u. Zij staan voor u klaar van
maandag tot en met vrijdag van 8.00 tot 17.30 uur.
www.centraalbeheer.nl/zakelijk
Op onze website vindt u alle informatie over onze verzekeringen en
financiële diensten.
27533 14.10
U kunt een brief sturen naar:
Centraal Beheer Achmea
Postbus 700, 7300 HC Apeldoorn.

Download Report