Leven & Geld Woongenot Droomhuis kopen is voor iedereen anders veilig onder de pannen Kinderen helpen Krijgt u al energie van de zon? met hun koophuis Woontrends 2014-2015 Breng zon en natuur in uw interieur Meer informatie en tips op www.hateka.nl VOORWOORD Genieten van thuis Uw woning is uw thuis, de vertrouwde plek waar u in alle rust kunt genieten van uw gezin, vrienden en alle andere mooie dingen van het leven. In een wereld die steeds sneller wordt, is dat belangrijker dan ooit. Genieten van uw thuis heeft alles te maken met de inrichting van uw woning, maar ook met veiligheid en betaalbaarheid. In deze editie van Leven & Geld staan deze onderwerpen centraal. Wij merken dat veel van onze relaties juist nu nadenken over de financiële aspecten van hun woning. De hypotheekrente is immers historisch laag. Is dit misschien het ideale moment voor het kopen een droomhuis? Het antwoord op die vraag kan voor iedereen anders zijn. Datzelfde geldt overigens ook voor andere zaken, zoals de vraag hoe u uw kinderen het beste kunt helpen bij het kopen van een huis. Maar we staan ook stil bij andere thema’s die heerlijk wonen mogelijk maken. Zoals de laatste trends op het gebied van kleur en interieur. Of de vraag hoe lonend het is om zonnepanelen aan te schaffen. Maar ook veiligheid in huis wordt niet overgeslagen. Al met al biedt deze editie dus voor elk wat wils. We wensen u veel leesplezier. Heeft u vragen naar aanleiding van dit magazine, neem dan gerust contact met ons op. Wij helpen u graag verder. Plein 12-13 T 0115-431380 4543 BH Zaamslag E [email protected] Meer info op www.hateka.nl Inhoud hypotheek & wonen 05 Droomhuis kopen is voor iedereen anders 07 Voorspoedige start op de woningmarkt 08ZZP-hypotheek 09 Groter wonen wat zijn de mogelijkheden? 18 maar niet veel duurder woontrends 12 Breng zon en natuur in uw interieur woontips 16 Krijgt u al energie van de zon? Een manier om de waarde van uw huis te verhogen 5 10 18 Veilig onder de pannen Onbezorgd genieten van uw huis 22 Brand in uw woning wat moet u doen? 16 En verder 10 Hypotheekkeuring Wanneer was uw laatste hypotheekcontrole? 20 Kinderen helpen bij het kopen van een huis 23 Eigen woning 12 22 en echtscheiding Leven & Geld 3 Ellen: Vaak meer mogelijk voor zzp-hypotheek dan gedacht 4 Leven & Geld HYPOTHEEK & WONEN Droomhuis kopen is voor iedereen anders Nu de woningmarkt door haar dieptepunt heen is, Jolanda en Hans: Groter besluiten steeds meer mensen om op zoek te gaan naar hun droomhuis. Omdat de hypotheekrente historisch laag is en de prijzen van huizen langzaam wonen, maar niet veel duurder weer stijgen, is dit het ideale moment om te kopen. Toch zijn de koop- en financieringsbeslissingen voor iedereen anders. Een droomhuis kopen is immers een zeer persoonlijke zaak. Natuurlijk zouden de meeste starters het prima vinden om direct een riante twee-onder-een-kap te betrekken, maar dat is zelden realistisch. Hun droomhuis ziet er daarom vaak anders uit dan de ideale woning van een gezin met Ilse en Erik: Voorspoedige start op de woningmarkt opgroeiende kinderen. Of het huis van een ouder paar, dat juist kleiner wil gaan wonen. Drie scenario’s Daarom hebben wij verderop in dit artikel drie herkenbare aanmerking wilt komen voor hypotheekrenteaftrek, dan voorbeelden uitgewerkt. In het eerste scenario behandelen bent u sinds 1 januari 2013 verplicht om deze lening we de hypotheek van Ilse en Erik, die samen hun eerste geheel af te lossen binnen een periode van maximaal huis gaan kopen. Het tweede voorbeeld schetst de dertig jaar. In de praktijk betekent dit dat u kunt kiezen uit mogelijkheden die zzp’er Ellen heeft. Tot slot bekijken we twee hypotheekvormen: annuïtair of lineair. de situatie van Jolanda en Hans, die naar een groter huis willen nu hun kinderen ouder worden. Bij een annuïteitenhypotheek betaalt u elke maand een vast bedrag dat bestaat uit rente en aflossing. In het begin Heeft u uw droomhuis gevonden? Dan is de hypotheek is dit voornamelijk rente, aan het einde van de looptijd het eerste dat geregeld moet worden. Welke hypotheek de voornamelijk aflossing. beste keuze is, hangt sterk af van uw situatie en persoonlijke voorkeuren. Een lineaire hypotheek werkt iets anders. In plaats van een vast totaalbedrag betaalt u bij een lineaire hypotheek Hypotheekrenteaftrek elke maand een vast bedrag aan aflossing en rente die De overheid stimuleert het bezit van een eigen woning op maandbasis afneemt. In beide gevallen geldt dat uw met fiscale voordelen. Hypotheekrenteaftrek is hiervan fiscale voordeel afneemt naarmate de tijd vordert. de belangrijkste. Als u voor een nieuwe hypotheek in Leven & Geld 5 HYPOTHEEK & WONEN Lopende hypotheken Had u als huiseigenaar op 1 januari 2013 al een woning- Dit percentage wordt tot 2018 verlaagd naar maximaal hypotheek? Dan zijn de regels soepeler en mag u de 100 procent. Vanaf dan kunt u de bijkomende kosten bestaande hypotheek, ongeacht de hypotheekvorm, zoals notariskosten en overdrachtsbelasting niet meer oversluiten of verhuizen naar een andere geldverstrekkers financieren met de hypotheek en moet u dus over zonder dat uw rechten op hypotheekaftrek veranderen. spaargeld beschikken. Wilt u de hypotheek verhogen? Dan gelden de nieuwe Daarnaast gelden er normen voor de maximale hypotheek regels wel voor de aanvullende hypotheek die u afsluit. ten opzichte van uw inkomen. De overheid stelt hiervoor Uw nieuwe hypotheek wordt dan een samenstelling van via het Nibud elk jaar het zogenaamde financieringslast- meerdere losse hypotheken waarbij u voor het extra percentage vast, ook wel woonquote genoemd. Dit is het leenbedrag een lineaire of annuïteitenhypotheek moet percentage van uw gezinsinkomen dat u maximaal mag afsluiten om in aanmerking te komen voor renteaftrek. besteden aan rente en aflossing van een hypotheek. Maximale hypotheek? Meer hypotheek met starterslening Naast regels voor hypotheekrenteaftrek gelden er ook Wie een eerste huis wil kopen, kan in veel gevallen gebruik regels voor de hoogte van het bedrag dat u maximaal maken van een zogenaamde starterslening van het Stimu- kunt lenen voor het kopen van een huis. Deze regels leringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse gemeenten zijn de afgelopen jaren door de overheid aangescherpt (SVn) en de gemeente waar het huis staat. Met de starters- om consumenten te beschermen tegen onverantwoord lening kan het verschil worden overbrugt tussen de totale leengedrag. aankoopkosten van het huis en het maximale bedrag dat u bij de bank kunt lenen. Uw maximale hypotheek wordt Zo heeft de overheid een norm vastgesteld aan de als het ware hoger met een starterslening. Wel moet de maximale hypotheek ten opzichte van de waarde van uw hypotheek binnen de voorwaarden van de Nationale woning. Huizenkopers mogen sinds 1 januari van dit jaar Hypotheek Garantie (NHG) vallen. nog maar maximaal 104 procent van de koopprijs lenen. Over een starterslening hoeft u de eerste drie jaar geen rente en aflossing te betalen, waardoor uw maandlasten in deze jaren dus lager zijn. Op de website van het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (www.svn.nl) leest u meer over de starterslening. Hier kunt u tevens controleren of de gemeente waar uw droomhuis staat deelneemt aan de regeling. Droomhuis vinden én kopen Uw droomhuis vinden en kopen is natuurlijk een fantastische uitdaging. Het is een samenspel van uw persoonlijke wensen, financiële mogelijkheden en keuzes die u bereid bent te maken. Schakel uw financieel adviseur vroegtijdig in het proces in. Hij of zij kan u helpen inzicht te krijgen in de financiële mogelijkheden die u heeft en de regels waar u rekening mee moet houden. En indien nodig zet uw adviseur u weer met beide benen op de grond, zodat uw droomhuis geen nachtmerrie wordt. 6 Leven & Geld VAKANTIE & GELD Voorspoedige start op de woningmarkt hoogopgeleid zijn en aan het begin van hun carrière staan, is de kans groot dat zij voor een starterslening in aanmerking komen. De gemeente waar hun toekomstige huis staat, moet dan wel deelnemen aan de regeling. Ilse en Erik kennen elkaar van hun studie en wonen inmiddels drie jaar samen in een huurflatje. Omdat Schenking de wijk niet helemaal naar hun zin is én omdat de Daarnaast willen zowel de ouders van Ilse als die van Erik flat klein is, willen ze graag verhuizen. Het liefst hun kinderen graag helpen bij het kopen van een huis. Ze naar een koopwoning, maar kan dat wel? hebben voldoende geld op hun spaarrekeningen om elk een schenking van € 15.000 te doen. Met dat geld kunnen “We hebben inmiddels allebei een vaste baan”, vertelt hun kinderen niet alleen het nieuwe huis opknappen en Ilse. “Daar zijn we heel blij mee, zeker gezien de huidige een erkende verhuizer inhuren, maar valt ook hun starters- arbeidsmarkt. Maar hoewel we niet slecht verdienen, lening lager uit. kunnen we geen hoge hypotheek afsluiten, omdat de banken nu eenmaal strenge normen hanteren. Terwijl we Het financiële plaatje van Ilse en Erik ziet er dan zo uit: de hogere woonlasten best kunnen dragen, we hebben immers nog geen kinderen.” Bijkomende kosten Het huis waar ze hun oog op hebben laten vallen, kost na onderhandelen € 180.000. “Daar komen nog wel de nodige kosten bij”, weet Erik. “Hypotheekadvies en -bemiddeling, Kosten Aankoopprijs woning € 180.000 Hypotheekkosten € 2.750 Overdrachtsbelasting € 3.600 Taxatiekosten Notariskosten € 450 € 800 belasting, taxatie, notariskosten, al met al snel zo’n € 8.500. Kosten NHG € 1.600 Verder moeten we een busje huren voor de verhuizing. En Verhuiskosten € 1.300 hoewel we niets hoeven te verbouwen, hebben we wel de Kluskosten € 1.500 nodige kluskosten. Maar bij de bank kunnen we maximaal Totaal€ 192.000 € 135.000 lenen.” Financiering Ilse en Erik zijn bij uitstek kandidaten voor een starters- Hypotheek bij de bank lening. Daarmee kunnen zij het verschil overbruggen Schenking ouders € 30.000 Starterslening € 27.000 tussen de prijs van het huis dat ze willen kopen en het € 135.000 bedrag dat ze maximaal kunnen lenen. Omdat ze allebei Leven Leven & Geld & Geld 7 7 HYPOTHEEK & WONEN Zzp-hypotheek: WAT ZIJN DE MOGELIJKHEDEN? Nadat journaliste Ellen in 2009 werkloos werd, Toch zijn er vaak meer mogelijkheden dan kleine zelfstan- besloot zij al snel om als zzp’er haar brood te digen denken. Zeker als ze de bank kunnen overtuigen van gaan verdienen. “In het begin heb ik nog elke week het bestaansrecht van hun bedrijf. Bestaat het bedrijf nog gesolliciteerd, maar de arbeidsmarkt was zo slecht, geen drie jaar maar kan er wel een onderbouwde prognose dat ik overal ‘nee’ te horen kreeg. Wel vroegen die over de ontwikkeling worden overlegd? Ook dan zal de uitgevers vaak of ze me incidenteel konden inhuren aanvraag in de meeste gevallen worden bekeken. voor reportages. Zo is het plan ontstaan om dan maar door te gaan als kleine zelfstandige.” Laatste jaarcijfers belangrijk Een zzp’er die in aanmerking wil komen voor een Inmiddels gaat het zo goed met haar bedrijf, dat zij hypotheek met NHG, moet altijd tenminste drie jaarover- gemiddeld bijna hetzelfde inkomen heeft als toen ze nog in zichten kunnen overleggen. Voor de NHG is het inkomen loondienst was. Ellen wil nu samen met haar vriend Jeroen de gemiddelde nettowinst van de afgelopen drie kalender- een huis met een tuinopen. “Maar ik hoor altijd dat het voor jaren, met een maximum van de winst van het laatste jaar. zzp’ers moeilijk is om een hypotheek te krijgen.” Hypotheekverstrekkers hanteren een andere berekening voor hypotheken zonder NHG. Bij die berekening van de maximale hypotheek telt de nettowinst van het eerste jaar één keer mee, die van het tweede jaar twee keer en die van het derde jaar drie keer. Het totaal wordt door zes gedeeld om het inkomen vast te stellen. Dit inkomen is de norm voor het berekenen van de maximale hypotheek. Voor Ellen ziet dit er als volgt uit: • • • Nettowinst 2011 = € 30.000 x 1 = € 30.000 Nettowinst 2012 = € 35.000 x 2 = € 70.000 Nettowinst 2013 = € 40.000 x 3 = € 120.000 Haar jaarinkomen is dus vastgesteld op € 220.000 / 6 = € 36.667. Op basis van dit bedrag wordt vastgesteld hoeveel zij maximaal mag lenen. 8 Strenge banken? Even wachten? Inderdaad gelden voor zzp’ers andere regels dan Voor een hypotheek zonder NHG bepaalt het derde jaar voor werknemers met een vast contract. De meeste voor de helft hoe hoog de maximale hypotheek is. Nu hypotheekverstrekkers zijn streng bij het verstrekken heeft Ellen eind 2013 een paar goede contracten gesloten van financieringen aan zzp’ers. Vaak vragen banken om voor 2014, waardoor haar jaarwinst naar verwachting flink tenminste drie jaaroverzichten met bedrijfsresultaten stijgt. Zou zij een hogere hypotheek willen afsluiten, dan voordat zij een hypotheekaanvraag van een zzp’er in kan het dus verstandig zijn om tot volgend jaar te wachten behandeling nemen. alvorens een huis te kopen. Leven & Geld VAKANTIE & GELD Groter wonen maar niet veel duurder Spaar- en vakantiegeld Daarnaast hebben ze spaargeld, waarvan ze het grootste deel in hun nieuwe huis willen investeren. “We willen onze huidige hypotheek graag meeverhuizen, omdat die Jolanda en Hans zijn al meer dan vijftien jaar samen voor een deel aflossingsvrij is. Omdat we over de aanvul- en hebben twee zoons, die inmiddels 8 en 11 jaar lende hypotheek ook aflossing moeten betalen en we zijn. Volgend jaar gaat Lars, de oudste, al naar de onze maandlasten liefst zo weinig mogelijk zien stijgen, middelbare school. Het gezin woont nog steeds in hebben we besloten om € 18.000 spaargeld te investeren. het charmante, maar kleine huisje dat Jolanda en En omdat we niet op vakantie gaan, kunnen we ook de Hans hebben gekocht toen ze zijn getrouwd. € 2.000 vakantiegeld van Erik in ons nieuwe huis stoppen.” Daarmee komt hun aanvullende hypotheek op € 19.000, “Hoewel het ons hier nog altijd goed bevalt, beginnen we waardoor hun maandlasten met ongeveer € 90 stijgen. behoefte te krijgen aan wat meer ruimte”, zegt Jolanda. “Nu delen de jongens nog een slaapkamer met elkaar, Het financiële plaatje van Jolanda en Hans ziet er zo uit: maar als Lars straks naar een andere school gaat, is het handig als ze allebei hun eigen kamer hebben.” Kosten Ze hebben hun oog daarom laten vallen op een ruime Hypotheekkosten € 3.000 hoekwoning in een buurgemeente met een verwachte Overdrachtsbelasting € 4.200 koopprijs van € 210.000. Om die prijs uit te onderhan- Taxatiekosten € 500 delen, hebben ze een eigen aankoopmakelaar in de arm Notariskosten € 1.000 genomen. Kosten NHG Overwaarde Toen Jolanda en Hans hun huidige woning in 1999 kochten, hebben ze een hypotheek van € 159.000 afgesloten. Ze hebben overwaarde omdat de wijk waar ze wonen erg populair is geworden in de afgelopen jaren. De geschatte verkoopprijs van hun huis bedraagt nu € 186.000. Willen ze optimaal gebruik maken van fiscaal voordeel, dan moeten ze deze overwaarde op grond van de bijleenregeling in hun nieuwe huis investeren. Aankoopprijs woning € 210.000 € 200 Makelaarskosten € 2.000 Verhuiskosten € 1.600 Kluskosten Totaal € 2.500 € 225.000 Financiering Verhuizen bestaande hypotheek € 159.000 Overwaarde € 27.000 Spaar- en vakantiegeld € 20.000 Aanvullende hypotheek € 19.000 Leven & Geld 9 10 Leven & Geld HYPOTHEEK INFO Hypotheekkeuring Wanneer was uw laatste hypotheekcontrole? Een hypotheek is misschien wel het duurste en belangrijkste financiële product dat u in uw leven aanschaft. Met dat in gedachten is het eigenlijk raar dat we er nooit meer naar omkijken nadat we eenmaal zijn verhuisd. Terwijl we onze auto, die maar een fractie kost van onze hypotheek, tenminste één keer per jaar naar de garage brengen voor onderhoud. De randvoorwaarden voor de beste hypotheek kunnen van Al die veranderingen hebben impact op uw financiële de ene op de andere dag veranderen. Uw ideale hypotheek huishouding. Uw ideale hypotheek kan er hierdoor morgen is namelijk niet alleen afhankelijk van de markt, maar ook anders uitzien dan vandaag. van zaken zoals uw inkomen en uw levensfase. Regelmatig onderhoud biedt vaak kansen op betere voorwaarden. Controleren is verstandig Want ook al lijkt uw hypotheek net zo vast als uw huis, in Het is daarom verstandig om uw hypotheek regelmatig de praktijk is hij meestal een stuk flexibeler. te controleren. Dat kunt u zelf doen of uitbesteden. Het voordeel van uitbesteden aan een adviseur is dat deze de De meeste mensen kijken pas weer naar de hypotheekakte marktrentes en verzekeringspremies controleert en aan u en de bijbehorende voorwaarden als de rentevaste periode doorgeeft als u kunt besparen. afloopt of als ze van plan zijn te gaan verhuizen. Daarmee laten zij kansen op voordeel liggen. Hoe vaak u moet controleren, hangt af van de duur van de rentevaste periode van uw hypotheek. Is deze tien jaar, Continue veranderingen dan heeft het weinig zin om al na een jaar uw hypotheek Tijdens de looptijd van uw hypotheek staat de wereld niet opnieuw door te nemen. Is deze periode voor meer dan stil. De hoogte van de hypotheekrente varieert, er komen zestig procent voorbij, heeft controleren meer zin. nieuwe hypotheekvormen en de fiscale regels veranderen. En ook uw gezins- en werksituatie zijn niet statisch, maar Heeft u een hypotheek die niet is afgesloten bij ons veranderen continu. Denk bijvoorbeeld aan het krijgen van kantoor? Is uw huidige hypotheek langer dan vier jaar kinderen, werkloos of arbeidsongeschiktheid raken, het geleden afgesloten en daarna niet meer gecontroleerd? krijgen van een erfenis, scheiden of het overlijden van een Wilt u weten of een update voor u verstandig is? Neem dan partner. contact met ons op. Leven & Geld 11 Breng zon en natuur in uw interieur Heeft u zin om uw huis een nieuwe uitstraling te het materiaalgebruik. Toch kunt u binnen deze kaders geven, maar wilt u niet weken in de rommel zitten? nog alle kanten op om uw interieur zo te stijlen dat het Vaak kunt u met enkele kleine aanpassingen en trendy én uniek is. De redactie van Leven & Geld heeft de wat leuke accessoires een compleet andere look belangrijkste trends voor u op een rij gezet. creëren. U hoeft er echt geen binnenhuisarchitect voor te zijn! Juist de combinatie van persoonlijke accenten met trendy accessoires en kleuren geven ZOMERSE KLEUREN uw thuis een unieke sfeer. Heldere, zomerse kleuren zoals geel- en groentinten 12 Natuurlijk en zonnig zijn de grote woontrends van doen uw interieur stralen als de zon schijnt. Tegelijkertijd 2014 en 2015. Dat is zichtbaar in zowel de kleuren als bieden ze een warm, comfortabel en geborgen gevoel als Leven & Geld het buiten somber is en de dagen weer korter worden. Combineer verschillende tinten en schuw ook het gebruik van pastels niet, bijvoorbeeld voor wanden, gordijnen en grotere meubelstukken. Door grote oppervlakken en volumes licht te houden, lijken ruimtes groter. Gebruik hardere kleuren voor accessoires en details, zoals vazen, lampen en muurdecoraties. GLIMMENDE METALEN Een andere manier om te accentueren, is het gebruik van glimmende metalen. Goud- en bronskleuren zijn in, maar ook het gebruik van bijvoorbeeld nikkel kan prima. Zeker als geel een belangrijke kleur is in uw interieur, ligt het voor de hand om voor koelere zilvertinten te kiezen en zo wat contrast aan te brengen. Leven & Geld 13 WOONTRENDS is hot! Een echte ‘70’s revival’ is het gebruik van de kleur teal, ook wel glasgroen genoemd. Herinnert u zich de grote ‘vazen’ nog, waar veelal cactussen in stonden? Tegenwoordig worden die vazen als element op zichzelf gebruikt. Maar de kleur komt ook in tal van andere decoratieve elementen terug. Denk bijvoorbeeld aan kussentjes, lampen, bijzettafels en vloerkleden. Zeker in een zonnig interieur kunt u met teal prachtige kleuraccenten aanbrengen. 14 Leven & Geld WOONTRENDS HOUT & STEEN Hout is al jaren niet meer weg te denken uit het interieur. De belangrijkste trend: hoe robuuster, hoe beter. Zo wordt steigerhout steeds vaker binnen toegepast. Niet alleen voor meubelen, maar ook voor lambriseringen, schouwen en andere (wand)betimmering. Ook de steenstrips die in de jaren ‘70 van de vorige eeuw zo populair waren, maken hun retour in het interieur. Ze zijn er in vele varianten, zodat u altijd die stijl en kleurstelling kunt kiezen die het beste bij uw smaak en interieur past. BLOEMMOTIEVEN Bloemmotieven zijn dé woontrend van seizoen 2014-2015. Overal zie je florale prints, batiks en weefsels terugkomen. In behang, gordijnen, banieren, vloerkleden, meubelstoffering en zelfs in lampenkappen. Wees wel voorzichtig met het gebruik ervan. Overvloed kan leiden tot een druk en onrustig interieur. Ons advies is om bloemmotieven te gebruiken als accent of om voor één herhalend patroon te kiezen, bijvoorbeeld in het behang of de gordijnen. Krijgt u AL energie van de zon? Zuinig zijn op onze planeet kan uitstekend hand in hand gaan met zuinig zijn op uw portemonnee. Mede daardoor besluiten steeds meer huiseigenaren om zonnepanelen te plaatsen. In het afgelopen jaar steeg het aantal geregistreerde huizen met zonnepanelen op het dak van 125.000 naar 185.000, zo blijkt uit de cijfers van netbeheerder Stedin. Maar wat kosten zonnepanelen precies en hoe snel verdient u ze terug? 16 Leven & Geld WOONTIPS Omdat zonnepanelen steeds populairder zijn, is de prijs ervan in de afgelopen jaren bijna gehalveerd. Een los paneel kost nu nog ongeveer € 300 inclusief de btw. Om gebruik te kunnen maken van zonnepanelen, heeft u wel een omvormer nodig en moeten de panelen uiteraard op ‘Energiebesparing is een manier om de waarde van uw huis te verhogen’ uw dak worden gemonteerd. Volgens Milieu Centraal en Stichting Monitoring Zonnestroom kost een gemiddeld systeem met tien panelen, compleet met omvormer, Woningwaarde plaatsing en installatie € 4.700. Naast directe besparingen op uw energienota bieden zonnepanelen nog ander financieel voordeel: ze maken dat Btw terugvragen uw huis meer waard wordt. Helemaal nu de overheid heeft Dat is een hele investering, maar let op: u kunt sinds besloten om het energielabel per 1 januari 2015 definitief vorig jaar de betaalde btw terugkrijgen. Die bedraagt op verplicht te stellen bij verkoop (en verhuur) van huizen. het genoemde bedrag zo’n € 700. De investering komt daarmee dus op ongeveer € 4.000. Potentiële kopers kunnen moeilijk inschatten hoeveel energie zij in een andere woning zullen verbruiken. Daarnaast stellen sommige gemeenten en provincies Tegelijkertijd zijn de kosten van gas en elektriciteit hoog subsidies beschikbaar voor initiatieven op het gebied en komen ze jaarlijks terug. van duurzame energie. Ook kunt u in aanmerking komen voor gunstige leningen en geven sommige hypotheekver- Het energielabel maakt het energieverbruik van een strekkers rentekorting als uw huis energiezuinig is. Meer woning inzichtelijk voor de potentiële huizenkopers. Naar informatie hierover vindt u op de online energiesubsi- verwachting zullen energiezuinige woningen niet alleen diewijzer, www.energiesubsidiewijzer.nl. sneller worden verkocht, maar ook een hogere opbrengst hebben. Energiebesparing is dan een manier om de Investering terugverdienen waarde van uw huis te verhogen. Met tien zonnepanelen op het dak van uw huis wekt u per jaar gemiddeld 2.150 kWh aan elektriciteit op. Omgerekend Zonnepanelen en verzekering is dat ongeveer € 500. Uitgaande van een investering van Als u besluit om zonnepanelen te laten plaatsen, meld dit € 4.000 verdient u de zonnepanelen dus in acht jaar terug. dan aan uw verzekeraar. In principe vallen zonnepanelen onder uw opstalverzekering. Of u meer premie moet Als u er minder plaatst, zijn de initiële kosten relatief hoger, betalen, hangt af van uw polis. Maar zelfs als de premie waardoor het iets langer duurt voordat uw investering omhoog gaat, zal dit slechts enkele euro’s per jaar zijn. eruit is. Zo kost het volgens Milieu Centraal ongeveer elf Controleer wel goed of u een eigen risico heeft en welke jaar om een dak met zes zonnepanelen terug te verdienen. schades uw verzekeraar wel en niet dekt. Toch is dit nog op termijn altijd een hoog rendement, dat vergelijkbaar is met 6 procent rente op een spaarrekening! Voldoet de dekking binnen de opstalverzekering niet aan uw wensen? Dan kunt u overstappen naar een Verder is kans groot dat elektriciteit de komende jaren verzekeraar die andere voorwaarden hanteert of een alleen maar duurder wordt. In dat geval verdient u uw aparte zonnepanelenverzekering afsluiten. Neem voor zonnepanelen natuurlijk sneller terug. meer informatie hierover gerust contact met ons op. Leven & Geld 17 WOONTIPS Veilig onder de pannen Veilig wonen is één van de voorwaarden om onbezorgd te kunnen genieten van uw huis. Daarom zorgt u ervoor dat u en uw gezin zo weinig mogelijk risico lopen. Om u daarbij te helpen, heeft de redactie van Leven & Geld enkele tips op een rij gezet. Maar veiligheid in huis gaat verder dan het voorkomen van ongelukjes en het plaatsen van rookmelders en goed hang- en sluitwerk. Het doen en laten van u en uw huisgenoten is minstens zo belangrijk. Voorkomen is immers beter dan genezen. Om met dat laatste te beginnen: wist u dat u de kans openen of zich met de ‘gaatjes boren’-methode toegang op kortsluiting en -dus- op brandgevaar aanzienlijk kun tot uw huis te verschaffen. Verstop ook nooit een sleutel beperken door ervoor te zorgen dat er op een groep van buitenshuis. Hoe goed de geheime verbergplek ook is, 16 ampère in uw meterkast nooit meer dan 3500 watt de kans is groot dat iemand met kwade bedoelingen de is aangesloten? En dat u geen lange verlengsnoeren sleutel toch vindt. Bevestig ook geen adreslabel aan uw moet gebruiken maar apparaten beter kunt aansluiten sleutelbos. Mocht u ‘m verliezen, dan stuurt u inbrekers op een wandcontact dat dichterbij zit? Het zijn vaak een regelrechte uitnodiging! kleine, eenvoudige dingen waarmee u uw huis veiliger 18 kunt maken. Zo laten veel mensen hun sleutels aan de Alarmsysteem en premiekorting binnenzijde in het deurslot zitten. Voor inbrekers is het dan Met een alarmsysteem kunt u uw gevoel van veiligheid een koud kunstje om een raam in te slaan en de deur te nog verder vergroten. Geïntegreerde alarmsystemen zijn Leven & Geld WOONTIPS Tips voor rookmelders 1. Kies altijd voor een goedgekeurde rookmelder, bijvoorbeeld een die is voorzien van het logo ‘Politie keurmerk veilig wonen’. Op de website www.keurmerk.nl vindt u meer informatie. 2. Plaats op elke verdieping van uw huis tenminste één rookmelder. 3. De beste plek op de begane grond is halverwege de woonkamer en de keuken of in de gang. 4. Plaats op de eerste verdieping in elk geval een rookmelder op de overloop. 5. Bevestig een rookmelder altijd aan het plafond, tenminste een halve meter uit de muur. 6. Vervang elk jaar de batterij. 7. Maak de rookmelder regelmatig stofvrij met de stofzuiger. 8. Test af en toe of de rookmelder nog werkt. de beste keuze, omdat ze verschillende detectietechnieken tegen verschillende risico’s bieden. Zo hebben ze raam- en deurcontacten plus bewegingsmelders, zodat inbraak op verschillende manieren door het systeem kan worden opgemerkt. Daarnaast bieden de geïntegreerde rookmelders extra veiligheid bij brand. Een sirene maakt een geïntegreerd alarmsysteem af. Tips voor inbraakpreventie 1. Zorg voor goede buitenverlichting met bewegingsmelders. 2. Laat geen ramen of deuren openstaan, ook geen bovenlichten of wc-raampjes. 3. Zorg voor goedgekeurd hang- en sluitwerk op Vaak bieden verzekeraars premiekorting aan als u een gecertificeerd alarmsysteem hebt geïnstalleerd. Toch raden wij u aan om voorzichtig te zijn met dergelijke aanbiedingen. Als er namelijk wordt ingebroken terwijl u vergeten bent het systeem in te schakelen, dan bestaat de ramen en deuren. 4. Heeft u een schuifpui? Breng dan een speciaal slot aan en leg een balkje in de rails waardoor de schuifdeur wordt geblokkeerd. 5. Zorg ervoor dat kostbare spullen niet in het zicht staan of liggen. kans dat de verzekeraar geen cent vergoedt! Digitale data ook veilig? Goed, uw huis is veilig. Maar hoe zit het met alle digitale geïnfecteerd. Maak daarom regelmatig back ups van uw data die u in de loop der jaren hebt verzameld? De belangrijke bestanden. Het is eenvoudig en hoeft niet veel foto’s van al die dierbare momenten, bijvoorbeeld. tijd te kosten. Het beste is om minimaal twee kopieën te Maar ook belangrijke documenten zoals contracten, maken en een daarvan op een andere locatie te bewaren. e-mailcorrespondentie en belastingaangiftes. Zelfs de Zo kunt u ook terugvallen op uw back up na brand of als duurste computer kan crashen of door een virus worden uw externe harde schrijven gestolen worden. Leven & Geld 19 Kinderen helpen bij het kopen van een huis Wilt u als ouders uw kinderen helpen bij het kopen van een huis? Dat kan op verschillende manieren. Als u vermogen heeft, is schenken met warme hand een uitstekende manier. Zeker nu de schenkingsvrijstelling tijdelijk is verhoogd naar € 100.000. Maar u kunt er ook voor kiezen om hen geld te lenen of samen eigenaar van de woning te worden. De belastingwet voorziet al jaren in de mogelijkheid om uw de aankoop, aflossing of verbetering van de woning. Zoals kinderen een fors bedrag te schenken zonder dat hierover gezegd speelt ook de leeftijd van de begunstigde geen rol. schenkingsbelasting hoeft worden betaald. Als zij tussen 18 en 40 jaar zijn, dan mag u hen voor de aankoop van een Lenen huis standaard een bedrag van ruim € 52.000 schenken Een andere manier om te helpen, is om uw kinderen geld te zonder dat de fiscus een aanslag stuurt. Het hoeft daarbij lenen. Hiervoor kunt u uw spaargeld aanspreken of gebruik trouwens niet om hun eerste huis te gaan, alleen hun maken van de eventuele overwaarde van uw woning. Met leeftijd is van belang. het geleende geld kunnen uw kinderen vervolgens -een deel van- de aankoopkosten betalen. Ruimere schenkingsregels 20 Dat laatste geldt niet voor de verruimde schenkings- Een lening uit spaargeld kan ook voor u gunstig zijn. regels, die tot en met 31 december 2014 gelden. Binnen Zelfs als u een bescheiden leenrente vraagt, maakt u die verruimde regels mag u iedereen -dus niet alleen uw al snel meer rendement dan wanneer uw geld op een kinderen- een belastingvrije schenking doen van maximaal spaarrekening zou staan. Voor uw kinderen maakt het € 100.000, op voorwaarde dat het geld wordt gebruikt voor niet uit of ze van u of van de bank lenen: zolang zij een Leven & Geld hypotheek afsluiten die binnen dertig jaar wordt afgelost, de rente weer terug. Let wel op dat u in dat geval binnen mogen zij de hypotheekrente die zij betalen aftrekken bij het bedrag van €5.200 per jaar blijft, anders moet uw kind de aangifte inkomstenbelasting. schenkingsbelasting betalen. Wanneer u gebruik wilt maken van de overwaarde van uw Tot slot kunt u ervoor kiezen om garant te staan voor de huis, kunt u een lening afsluiten die voor u in box 3 valt. Het hypotheek van uw kind. Houd er wel rekening mee dat voordeligste is dan om voor een aflossingsvrije hypotheek dit financiële consequenties kan hebben als hij of zij de te kiezen. Uw kind betaalt rente aan u en mag dit zelf hypotheek niet meer kan betalen. In dat geval klopt de aftrekken, mits de door u verstrekte lening tenminste bank bij u aan en zult u de hypotheek moeten betalen. annuïtair wordt afgelost in maximaal dertig jaar. Ook kan het lastiger worden om zelf een hypotheek af te sluiten, mocht u willen verhuizen. Andere mogelijkheden Als u er de financiële ruimte voor heeft, kunt u ook besluiten Goed advies is dus belangrijk. Dat geldt overigens voor alle om het huis zelf te kopen en het aan uw kind te verhuren. beschreven voorbeelden. Laat u daarom informeren door Of u koopt het huis samen met hen en deelt de hypotheek- een specialist alvorens u een keuze maakt uit de mogelijk- lasten. Nog een alternatief is het zogenaamde ‘kasrondje’. heden die u ter beschikking staan. U leent uw kinderen geld, vraagt daarover rente en schenkt Schenken voor andere doelen Naast schenken voor hun eigen woning heeft u als ouders nog andere mogelijkheden om fiscaal vriendelijk geld aan uw kinderen te geven. Zo mag u hen -als ze tussen de 18 en de 40 zijn- eenmaling een bedrag van ruim € 52.000 schenken voor hun studie. Let op, als u dit doet, mag u hen later niet nogmaals eenzelfde bedrag geven voor hun huis. Wilt u schenken voor een ander doel? Dan mag u eenmalig een bedrag van ruim € 25.000 (2014) geven zonder hierover belasting te betalen. Daarnaast mag u hen ongeacht hun leeftijd zo’n € 5.200 per jaar schenken zonder dat dit fiscale gevolgen heeft. Grootouders mogen hun kleinkinderen elk jaar bijna € 2.100 geven. Leven & Geld 21 Brand in uw woning wat moet u doen? Niet brandwonden, maar vergiftiging door rook zorgt voor de meeste slachtoffers bij woningbranden. Elke dag breken er in Nederland tientallen woningbranden uit met jaarlijks zo’n 600 gewonden als gevolg. Een brand komt altijd onverwacht. Is uw gezin goed voorbereid op een brand in uw woning? Veel branden ontstaan door onoplettendheid. Dat kan Oefenen ontruiming een gevallen sigaret of de vlam-in-de-pan zijn, maar ook Piep, piep, piep…. de rookmelder gaat af. Wat moet u stof in de wasdroger. Binnen enkele minuten kan een doen? Vaak zijn er wel rookmelders opgehangen in huis, klein vlammetje of zelfs een vonk uw huis veranderen in maar geen afspraken gemaakt over wie wat doet als er een vuurzee. brand uitbreekt. Drie minuten Maak daarom een vluchtplan, bespreek dit met uw Bij woningbrand heeft u gemiddeld slechts drie minuten gezinsleden en oefen het eens. Stel een wekker in op drie de tijd om het huis uit te vluchten. Dertig jaar geleden was minuten en ervaar hoe lastig het is om binnen deze korte dat nog zeventien minuten. Doordat bouwmaterialen en tijd met het hele gezin veilig de woning te verlaten. meubels steeds meer brandbare stoffen bevatten, is de vluchttijd tijd drastisch ingekort. Rookmelders Omdat een woningbrand binnen enkele minuten kan uitgroeien tot een dodelijke vuurzee, is het belangrijk dat u de brand zo snel mogelijk opmerkt. Rookmelders in huis zorgen ervoor dat levens worden gered. Wat doet u bij brand? 1. Blijf rustig 2. Waarschuw andere bewoners 3. Verlaat direct de woning 4. Vlucht via de afgesproken veilige route Het is een misverstand dat u vanzelf wakker wordt wanneer er brand is. De koolmonoxide die vrijkomt bij brand, maakt u juist suf. Bovendien ruikt u niet als u slaapt. Alleen een werkende rookmelder wekt u dus op tijd! 22 Leven & Geld 5. Sluit ramen en deuren achter u 6. Verzamel op de afgesproken plaats buiten 7. Bel 112 HYPOTHEEK INFO Eigen woning en echtscheiding deze overwaarde inbrengen in uw nieuwe hypotheek om optimaal te profiteren van fiscaal voordeel. Verkoopt u uw huis met verlies, dan heeft u een restschuld. Indien u een NHG-hypotheek heeft, kan deze onder Als u en uw partner gaan scheiden, wordt u niet voorwaarden worden kwijtgescholden. De regels van alleen geconfronteerd met emotionele, maar ook de NHG zijn echter sinds 1 januari van dit jaar een stuk met financiële vraagstukken. Helemaal als u in strenger geworden, waardoor uw een restschuld minder een koophuis woont. U moet dan een lastige keuze snel wordt overgenomen.. maken. Wil één van beiden in het huis blijven wonen? Of moet het huis worden verkocht? Heeft u geen NHG en wel een restschuld na de verkoop van uw huis? Dan moet u het verschil tussen de lening en In de eerste situatie is de betaalbaarheid de belangrijkste de opbrengst zelf betalen. Als u hiervoor opnieuw moet vraag, zeker als de hypotheek op twee namen staat. Als lenen, mag u de rente over die lening gedurende maximaal ex-partner die in het huis wil blijven wonen, moet u de tien jaar aftrekken bij uw aangifte inkomstenbelasting. ander uitkopen. In de meeste gevallen betekent dit dat u de lopende hypotheek moet verhogen. Dat kan alleen als u Echtscheidingsregeling voldoende inkomen heeft. Blijkt het lastig om uw huis te verkopen of bent u als vertrekkende ex-partner nog niet uitgekocht? Dan kunt Daarbij valt de aanvullende hypotheek waarmee u uw u gebruik maken van de echtscheidingsregeling en mag ex-partner financieel compenseert onder de nieuwe u de betaalde hypotheekrente nog maximaal twee jaar hypotheekregels. In de praktijk betekent dit dat u deze aftrekken. lening in maximaal 30 jaar tenminste annuïtair moet aflossen. Hierdoor zijn de maandlasten aanzienlijk hoger Raad en daad dan wanneer u een aflossngsvrije hypotheek zou afsluiten. Wat het scenario ook is, in het geval van een scheiding is het altijd verstandig om contact op te nemen met uw Huis verkopen financieel adviseur. Hij of zij kan u met raad en daad Als geen van de ex-partners in het huis kan of wil bijstaan. En dat geeft u de rust en de zekerheid die u zeker blijven wonen, moet het huis worden verkocht. Heeft u in moeilijke tijden hard nodig heeft. overwaarde en koopt u een andere woning? Dan moet u Leven & Geld 23 Heeft u al uw woonverzekeringen via ons kantoor lopen? Of is uw polismap gevuld met KIES VOOR GEMAK alles onder één dak. een bonte verzameling? Dan is het goed om te weten dat u in aanmerking kunt komen voor aantrekkelijke pakketkortingen wanneer u meerdere schadeverzekeringen bij ons kantoor onderbrengt. Kortingen die kunnen oplopen tot 10 procent. Alles onder één dak is daarnaast kiezen voor gemak. Wat denkt u? Is het ook voor u tijd voor een persoonlijk totaaladvies? Maak dan eens een afspraak. We nemen graag de tijd voor u om u te helpen met de optimale verzekeringsoplossingen voor uw situatie. Plein 12-13 4543 BH Zaamslag T 0115-431380 E [email protected] Meer informatie en tips op www.hateka.nl
© Copyright 2024 ExpyDoc
