Alert, innovatief en betrokken

Alert, innovatief
en betrokken
Beleidsplan 2015
Beleidsplan 2015
Inhoud
Inleiding 3
Hoofdstuk 1 Beleidsprioriteiten per cluster 6
1.1 Algemeen
1.2 Leven
1.3 Inkomen 1.4 Schade 1.5 Fraudebestrijding 1.6 VerzekeraarsVernieuwen
1.7 VerzekeraarsVersterken
1.8 Overig
6
8
10
11
12
13
15
17
Hoofdstuk 2 Overige activiteiten/dossiers per cluster
19
19
21
23
24
26
2
2.1 Algemeen
2.2 Leven
2.3 Inkomen 2.4 Schade
2.5 Fraudebestrijding Inleiding
Het huidige tijdsgewricht wordt wel eens vergeleken
met de jaren dertig van de vorige eeuw. Dat klinkt
weinig geruststellend. Hoe dan ook wordt 2015
een jaar van onzekerheden. Welke afslag nemen
de economische ontwikkelingen - Europees en
nationaal? Hoe ontwikkelt de economie zich?
Hoe gaat het met het monetair beleid en niet te
vergeten met het toezichtsbeleid op de financiële
sector?
Onzekerheid is er ook over de pan-Europese
politieke ontwikkelingen die daarmee in verband
staan: de Duits-Franse as kraakt en de Britse
premier Cameron staat met verkiezingen in
aantocht onder druk om de Unie te verlaten.
Intussen is een nieuwe Europese Commissie
aan de slag en welke dossiers pakt die op?
Van groot belang zijn ook de ontwikkelingen in
de relatie tussen West en Oost, en de onderlinge
West-Europese relaties. De dreiging die van IS
uitgaat en de opstelling van Poetin jegens het
westen hebben financiële maar ook veiligheidsconsequenties.
In eigen land kunnen de verkiezingen van
nieuwe Provinciale Staten en daaruit voortvloeiend de nieuwe samenstelling van de Eerste
Kamer een andere politieke koers inluiden met
wellicht ook een nieuw kabinet. Gegeven de sterk
fluctuerende politieke dagkoersen is de samenstelling daarvan zeer ongewis. En dat terwijl in
eigen land ook veel in beweging en dus onzeker
is. Zoals de arbeidsmarkt met het steeds groter
wordend aantal zelfstandigen, de toekomst van
ons pensioenstelsel, de situatie op de woningmarkt, de MKB-financiering en dat alles
gekoppeld aan een nog steeds laag vertrouwen in
de financiële sector.
Intussen is er ook sprake van een transitie die
de maatschappelijke functie en marktmogelijkheden van verzekeraars verandert. Financiële
nood dwingt de overheid haar visie op de verzorgingsstaat te herzien en treedt dus steeds verder
terug. Dat betekent nieuwe onzekerheid voor
de burger die daardoor meer is aangewezen op
eigen verantwoordelijkheid. Door het ontstaan
van nieuwe risico’s gaan mensen op zoek naar
nieuwe veiligheid en bescherming in een alsmaar
verder globaliserende wereld, die bovendien sterk
verandert door de, soms ingrijpende, technologische
ontwikkelingen. Enerzijds door het gedeukte
vertrouwen in traditionele instituties, en aan de
andere kant geholpen door dezelfde technologische ontwikkelingen, gaan mensen meer zelf op
zoek naar mogelijkheden om risico’s af te dekken. De vraag is of verzekeraars daarbij nog altijd
als de vanzelfsprekende of de enige partij worden
beschouwd.
Verzekeraars zijn de belangrijkste partij waarbij
je terecht kunt voor zekerheid tegen financiële
risico’s. We vormen een onmisbare schakel in
de economie. We verzorgen in belangrijke mate
de verzekerde oude dag van miljoenen mensen.
Verzekeraars bieden zekerheid, we maken het
mogelijk dat mensen dingen kunnen doen die ze
graag willen doen, en we zijn daarmee een essen3
Beleidsplan 2015
tiële partner in het maatschappelijk verkeer. En
dat willen we blijven.
Van deze functies en verantwoordelijkheden
zijn verzekeraars zich terdege bewust. We doen
er alles aan om aan de verwachtingen van de
klanten, van de overheid en andere stakeholders
tegemoet te komen, ook in de toekomst.
Maar ook voor verzekeraars zelf zijn het onzekere
tijden. Ook om onze verzekeringsbedrijven heen
verandert alles. Net als de verwachtingen van
degenen voor wie ze werken. Om aan al die veranderingen en onzekerheden tegemoet te kunnen
komen, moet de sector de komende tijd vooral
flexibiliteit en wendbaarheid aan de dag leggen.
De vraag voor het Verbond van Verzekeraars, als
representant van de sector, is hoe de sector de
nabije toekomst het beste tegemoet kan treden.
Er liggen lastige en urgente dossiers waaraan
Verbond en verzekeraars werken. Die stapel moet
kleiner worden. Het gaat hierbij om zowel korteals de langetermijnissues die vaak schuil gaan
achter de actualiteit en de waan van de dag.
Lange termijn: vernieuwen, versterken,
innoveren
Met het oog op de langere termijn heeft het Verbond al geruime tijd de route voor de sector uitgezet op het pad naar vernieuwing, versterking
en innovatie. De belangrijkste elementen daarvan zijn vertrouwensherstel, kostenbeperking en
nieuwe marktkansen. Dat alles onder het motto:
‘de klant centraal’. Het hart van vernieuwen
spreekt uit de kernwaarden van de sector: zekerheid bieden, mogelijk maken en maatschappelijk
betrokken zijn. Dit alles ook met het doel het
vertrouwen in de sector te vergroten. Het huidige
4
middellangetermijnplan waarin deze elementen
worden uitgewerkt, is komend jaar toe aan een
update.
Ook komend jaar staat het beleid weer in het
teken van vernieuwing, versterking en innovatie.
Deze drie begrippen zijn tekenend voor de cultuurverandering in de sector. De drie elementen
grijpen op tal van vlakken en dossiers op elkaar
in, met de bedoeling aan het effect van de onderlinge delen een extra stimulans en synergie te
geven. Voorbeelden hiervan zijn onder andere
het afhechten van de kwestie met beleggingsverzekeringen, de verzekerbaarheid van zelfstandigen tegen arbeidsongeschiktheid en een
duidelijker invulling van het aspect veiligheid
bij schadeverzekeringen. Het komend jaar zal
de sector verder werken aan de totstandkoming
van de Klantmonitor Verzekeraars. Dit overzicht
moet consumenten en klanten inzicht geven in
de prestaties van verzekeraars op klanttevredenheid en vertrouwen. Een andere belangrijke
doelstelling van de sector is verzekeringen beter
begrijpelijk te laten zijn voor klanten, zodat klanten in een oogopslag kunnen zien wat wel of niet
gedekt is. In nauwe samenwerking met diverse
stakeholders werkt het Verbond aan de ontwikkeling van zogenoemde Verzekeringskaarten, die
als eerste oriëntatiemiddel een goede bijdrage
moeten leveren aan het begrip van klanten van
een product. Maar ook iets ogenschijnlijk heel
voor de hand liggends als de ontwikkeling van
de Poliskluis: een digitale ‘schoenendoos’ waarin
elke verzekerde al zijn (schade)verzekeringen kan
vinden. Voorbeeld van een nieuwe cultuur is de
start van de Nyenrode opleiding Verzekeraars
Vernieuwen; connect en impact in 2014, die in
januari 2015 voor de tweede keer van start zal
gaan.
De versterking heeft primair betrekking op de
financieel-economische basis van de sector,
vertaald naar kostenbeheersing en duurzame
nieuwe marktmogelijkheden. Alleen op sterke
en efficiënt werkende verzekeraars kan de klant
en de samenleving duurzaam bouwen. Innovatie is de toekomstgerichte niche van het beleid.
Vanuit het afgelopen jaar ingerichte Innovatielab
richt deze niche zich op verkenning en exploratie
van de toekomstige risico’s en de veranderende
samenleving en natuurlijk op mogelijke antwoorden vanuit de sector.
Maatschappelijke inbedding
Het Verbond kiest bij dit alles nadrukkelijk het
pad van een meer maatschappelijk verankerde
lobby. Waar belangenbehartiging en lobby de
laatste tijd opnieuw onder het maatschappelijk
vergrootglas liggen, wil het Verbond geen onduidelijkheid laten bestaan over de aard ervan:
het belang van de leden, echter veel duidelijker
ingebed in en bezien vanuit de maatschappelijke
context. Dat betekent in de praktijk meer nadruk
dan voorheen op twee uitgangspunten. We kijken
meer vanuit de maatschappelijke vraag of uitdaging naar wat de sector kan, en we nemen meer
het initiatief om agendasettend te zijn op maatschappelijke thema’s die eraan komen, positief
en offensief denkend primair vanuit oplossingen
voor de samenleving in plaats van kansen voor
de sector.
Beleidsagenda 2015
Meer focus en duidelijker prioriteiten zijn de
komende tijd het devies voor het Verbond. Dit
betekent dat het Verbond de komende tijd meer
ruimte maakt voor issues die zowel de samenleving als sector raken, omdat die combinatie
bepalend is voor de toekomst van de sector in de
samenleving. De sector kan alleen relevant blijven
als die in staat is om de combinatie te maken
tussen langetermijnontwikkelingen en de lopende
dossiers op het snijvlak van samenleving en
verzekeringsbedrijfstak.
In de ogen van de klant is het inspelen op technologische veranderingen met grote gevolgen,
belangenbehartiging met een meer maatschappelijke inbedding en oog voor de politieke urgentie,
relevant. Dat zijn de ‘pin points’ die centraal
staan in het beleid van 2015. Ze zijn samen te
vatten onder de begrippen: alert, innovatief en
betrokken. Met die instelling kunnen we voor
iedereen zichtbaar maken dat we er toe doen, en
dat we in staat zijn om doelgericht de uitdagingen van het komende jaar flexibel aan te gaan.
In het licht van bovenstaande zijn per sector de
volgende dossiers prioritair voor 2015:
5
Beleidsplan 2015
Hoofdstuk 1
Beleidsprioriteiten per cluster
1.1 Algemeen
Afhechten Solvency II
De Europese Solvency richtlijn moet voldoen aan
de oorspronkelijke economische- en risicogebaseerde uitgangspunten conform het total balance
sheet-concept. De richtlijn moet ook leiden tot
aanvaardbare kapitaaleisen die aansluiten bij de
risico’s in de verzekeringssector. Daar is het streven
van het Verbond op gericht.
Doorontwikkeling Poliskluis
Overzicht en transparantie in je dekking: dat
staat bovenaan het verlanglijstje van veel klanten
en die wensen zullen een extra impuls geven aan
de digitalisering bij verzekeraars. Het Verbond
onderzoekt de mogelijkheden van een elektronische ‘schoenendoos’ waarin alle verzekeringen
die je hebt, systematisch worden opgeslagen.
Dankzij deze Poliskluis kun je altijd terugvinden
bij welke verzekeraar welke verzekering is
afgesloten.
Duidelijkheid over privacy
Dankzij snelle technologische ontwikkelingen,
kan er de komende jaren steeds meer met gegevens.
Ook verzekeraars, als verzamelaars, verwerkers
en gebruikers van enorme hoeveelheden persoonlijke data van klanten, hebben hiermee te
maken. Hun diensten en services, maar ook
hun betrouwbaarheid en integriteit zijn daarvan
afhankelijk. Dat betekent dat ze uiterste zorgvuldigheid moeten betrachten. Tegelijkertijd moeten
verzekeraars wel gegevens kunnen blijven gebruiken
om hun werk te doen; risico-inschattingen maken;
accepteren, afwijzen of onder aangepaste voorwaarden verzekeren; en claims uitkeren. Het
Verbond houdt deze balans in de gaten.
Distributie in goede banen
Nu de klant aan het stuur zit bij de distributie
van verzekeringen, is het zaak op de ingeslagen
weg voort te gaan. Komend jaar worden verschillende ‘losse eindjes‘ van dit dossier afgehecht en
houdt het Verbond de vinger aan de pols in de
aanloop van een wettelijke evaluatie in 2017 van
het provisieverbod.
Toezicht
Het Verbond wil een goed stelsel van financieel
toezicht dat bijdraagt aan de financiële stabiliteit
van verzekeraars en dat vertrouwen en bescherming biedt aan klanten. Het Verbond monitort
alle nationale en Europese toezichtregelgeving.
Waar mogelijk probeert het Verbond opeenstapeling van wetgeving te voorkomen.
6
Verbetering level playing field met banken
Banken en verzekeraars bieden beide, in de ogen
van de klant, vrijwel identieke vermogens-opbouwproducten aan. Maar het blijkt dat kapitaaleisen aan verzekeraars vier keer hoger zijn
dan die aan banken worden gesteld. Ofschoon
de verantwoordelijke regelgeving (Solvency II en
Basel III) al redelijk vast staan, zal het Verbond
ook in 2015 blijven aandringen op een gelijker
speelveld bij een evaluatie van de regels.
Beleid arbeidsmarkt: uitvoering sociale
agenda
Je krijgt een sterke en vernieuwende sector dankzij bekwame en betrokken medewerkers die zich
continu blijven ontwikkelen en trots zijn op hun
baan en werkgever. Dat is de boodschap van de
Sociale Agenda MLT (2014-2018) die door verzekeraars en de vakbonden gezamenlijk is vastgelegd. Daardoor wordt elke verzekeraar ook een
aantrekkelijke werkgever. Komend jaar worden
verschillende activiteiten ondernomen om dit
doel dichterbij te brengen.
Beheersing administratieve lasten
Te veel wet- en regelgeving verstikt het ondernemerschap. Het is bovendien heel kostbaar.
Daarom strijdt het Verbond tegen evidente
uitwassen die niets toevoegen of bijdragen aan
betere bedrijfsvoering.
7
Beleidsplan 2015
1.2 Leven
Afwikkeling beleggingspolissen
Afgelopen jaren hebben verzekeraars, conform
de gemaakte afspraken, de klanten met te hoge
kosten gecompenseerd. Klanten zijn vervolgens
geattendeerd op de laagdrempelige mogelijkheden om hun polis voor de toekomst aan te
passen. Omdat daarvan weinig gebruik gemaakt
is, activeren de levensverzekeraars ook komend
jaar hun klanten met een kwetsbare polis en
worden andere oplossingen geformuleerd zodat
zij inzicht krijgen in hun polis, overzicht krijgen
van hun verbetermogelijkheden en stappen kunnen ondernemen om hun situatie te verbeteren.
Voorts blijft het Verbond in gesprek met relevante stakeholders om stappen te zetten richting
een afronding van het dossier.
Aanpassing pensioenstelsel
Het pensioenstelsel gaat veranderen met gevolgen voor jong en oud. Hoe is nog de vraag. Daar
wordt de komende jaren over gediscussieerd
In een wereld zonder verzekeringen
zijn ruim 1 miljoen mensen niet
verzekerd van een levenslang pensioen.
door tal van partijen. Het Verbond wil in die
discussie participeren met een duidelijke inzet:
er moet meer keuzevrijheid komen voor werkgevers, de intergenerationele solidariteit moet
afgeschaft worden. Onderwerpen van discussie
zijn: afschaffing van de systematiek van doorsneepremie en doorsneeopbouw, toekomst van
8
de grote verplichtstelling en inzet van pensioen
voor andere doeleinden, zoals zorg en de eigen
woning. Hiervoor zal worden uitgediept wanneer
verplichtstelling van het bedrijfstakpensioenfonds nog te rechtvaardigen is. Vooruitlopend op
de verdere toekomstdiscussie, zet het Verbond
zich (ook) bij de behandeling van het wetsvoorstel over het algemeen pensioenfonds in voor
een strakkere afbakening van het pensioenlandschap. In deze discussie is ook aandacht voor de
fiscale kaders.
Opsporen onvindbare begunstigden
Nog altijd blijken er verzekerden te zijn die niet
weten dat hun polis tot uitkering komt, of dat
hun overleden naaste een levensverzekering had.
Op grond daarvan hebben zij recht op een uitkering. Verzekeraars doen alle mogelijke moeite
om deze rechthebbenden op te sporen. In 2015
wordt dit zoeken voortgezet en geïntensiveerd,
en wordt gezocht naar efficiëntere gegevensuitwisseling met de overheid. Daarnaast bieden
verzekeraars de mogelijkheid om klanten naar
hun eigen polissen te laten zoeken.
Pensioencommunicatie
Afgemeten aan de mensen en de hoeveelheid tijd
die momenteel aan pensioencommunicatie wordt
besteed, gaat het daarmee de goede kant op. Aan
aandacht en goede bedoelingen geen tekort. Zaak
is om vooral de consument in het oog te houden:
wat wil hij, wat kan hij verwerken, hoe kom je
het beste bij hem binnen? Op die manier is ook
vertrouwen terug te winnen. Tegelijkertijd is het
van belang dat de uitvoeringskosten niet te hoog
worden. Daar gaat het om bij de inzet van het
Verbond op dit dossier. Of het nu gaat om het
Pensioenregister, het UPO, de Pensioen 1-2-3,
kostentransparantie en alle andere onderdelen
die bij dit onderwerp ter discussie zijn.
bouw. Doel van deze visie is de behoefte van de
samenleving te verbinden met positie van de
sector.
Optimaliseren DC-regelingen
Beschikbare premieregelingen (DC-regelingen)
hebben de toekomst. Met het oog op de klant
heeft de sector de afgelopen jaren deze pensioenregelingen verbeterd: met introductie van life
cycle beleggen, duration matching om het conversierisico te beperken en de invoering van
netto staffels. Nu is de wetgever aan zet om de
resterende kwetsbaarheden van DC-regelingen
aan te pakken, om zo een goede pensioenregeling te bieden vanuit het oogpunt van klantbelang centraal. Het gaat hier om het mogelijk
maken van een flexibele annuïteit, het toestaan
van een gelijkwaardige fiscale opbouw als voor
middelloonregelingen, en duidelijkheid in de
regels voor gelijke behandeling en verevening bij
echtscheiding.
Visie vermogensopbouw/fiscaliteit
Fiscaal gefacilieerd sparen voor de oudedag is
de afgelopen decennia aanzienlijk versoberd. De
verwachting is dat die trend zich doorzet, terwijl
van de individuele burger steeds meer gevraagd
gaat worden. Dit betekent dat men zich goed
moet voorbereiden. Antwoord hebben op deze
defiscalisering en daarmee ook een belangrijke
stem in de discussie rond fiscaliteit. Het Verbond
vormt een visie op (individuele) vermogensop9
Beleidsplan 2015
1.3 Inkomen
Gelijke behandeling chronisch zieken en
gehandicapten
Gelijke behandeling is een onaantastbaar onderdeel van onze samenleving. Tegelijkertijd is het
indirect onderscheid mogen maken een voorwaarde voor het kunnen handhaven van een
toegankelijke verzekeringsmarkt. De uitgangspunten van gelijke behandeling en het verzekeringsrecht dienen met elkaar in balans te worden
gebracht. Daarom is het des te lastiger om een
noodzakelijk onderscheid vanwege bijvoorbeeld
de gezondheidstoestand of de levensverwachting
te moeten verdedigen, bij met name levens- en
arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. Het
Verbond blijft zich inspannen om bedoeling en
uitwerking van wetgeving in de verzekeringspraktijk goed vorm te geven, zo ook bij de
implementatie van het VN-verdrag.
verzekeraars keren dagelijks zo’n
e 190 miljoen UIT aan verzekerden.
Verdere verbetering toegang AOV voor
zelfstandigen
Iets minder dan de helft van de zelfstandigen
heeft een arbeidsongeschiktheidsverzekering.
Een deel van de zelfstandigen is om goede redenen
onverzekerd: ze zijn niet afhankelijk van het
inkomen dat ze als zelfstandige verdienen of
ze hebben andere middelen als ze arbeidsongeschikt zouden raken. Maar zelfstandigen vinden
de producten ook te duur. De politiek vindt de
lage verzekeringsgraad zorgelijk en ongewenst.
10
Daarom heeft de sector een discussiepaper
geschreven over de vraag of verdere verbetering
van de toegankelijkheid mogelijk is. Het bleek
dat een collectieve oplossing zich moeilijk laat
realiseren. Maar deze conclusie is niet per se
het eindstation. Het maatschappelijk debat is
immers in volle gang. Komend jaar draagt de
sector bij aan dit debat, bijvoorbeeld door een
aantal invitational conferences te organiseren.
Een beter functionerend WGA-stelsel
Het huidige hybride stelsel WGA bevat vanwege
de verschillen in dekkingsstelsel tussen publieke
en private verzekeraars enkele intrinsieke
onevenwichtigheden. Een voorbeeld hiervan is
de minimumpremiesystematiek bij het UWV. In
overleg met het ministerie en het UWV zetten
we in op een materiële oplossing voor het minimumpremielek en een toekomstvast hybride
stelsel WGA. Doelstelling is een stelsel waarin de
concurrentie tussen partijen zich niet richt op
de verschillen in premiesystematiek maar op de
vraag welke partij werkgever en werknemers het
beste ondersteunt bij re-integratie en preventie.
1.4 Schade
Verbeterde risicobeheersing in het volmachtkanaal
Zonder volmachten zou het distributielandschap
van schadeverzekeringen er anders uitzien. Volmachten vormen een niet weg te denken schakel
in de keten. Dat betekent dat er ook nadrukkelijk
aandacht moet zijn voor een goede beheersing
van de risico’s zoals deze door DNB zijn onderzocht. Dat moet in 2015 worden gerealiseerd met
specifieke aandacht voor onder andere non-concurrentiële audits, datakwaliteit, Solvency II en
passende volmachtbeloning.
Nieuwe stappen in veiligheid: huis, verkeer
Verzekeraars zijn partners in veiligheid. Vergoeding na schade is voor de meeste mensen het
duidelijkste aspect van een verzekering. Maar die
komt hooguit pas aan het eind van een heel traject
van risicoanalyse en preventie aan de orde.
Verhoging van veiligheid en het voorkomen van
schade, het veiligheidsbewust maken van mensen en bedrijven: dat zijn speerpunten van het
beleid van schadeverzekeraars. In het verkeer en
thuis. Komende jaren sluiten verzekeraars weer
een aantal ‘Safety Deals’ met andere partners
in veiligheid en worden bestaande Deals verder
uitgediept.
de consument om met nieuwe aansprakelijkheden, en hoe kan de verzekeraar hierop anticiperen? Komend jaar wordt dit terrein verder
verkend voor thema’s als de zelfsturende auto en
sharing.
In een wereld zonder verzekeringen
zouden er dagelijks 3.000 beschadigde
auto’s bij komen aan de kant van de weg.
Innovatie en aansprakelijkheid
Nieuwe technologieën en een veranderende
samenleving brengen niet alleen nieuwe mogelijkheden tot stand, maar brengen ook nieuwe
risico’s. Deze zullen vooral op aansprakelijkheid
betrekking hebben, en dus gevolgen hebben voor
de verzekering tegen aansprakelijkheid. Hoe gaat
Nieuwe veiligheidsrisico’s
De samenleving wordt geconfronteerd met
nieuwe veiligheidsrisico’s zoals de Facebookrellen
in Haren, het schietincident in Alphen of de
ramp met vlucht MH17. Bestaande begrippenkaders van verzekeraars zijn niet meer toereikend
11
Beleidsplan 2015
om adequaat op deze nieuwe risico’s in te kunnen
spelen. Definities als molest en terrorisme moeten
opnieuw tegen het licht worden gehouden. Op
basis hiervan zal ook het draaiboek bij rampen
moeten worden geactualiseerd en de positionering
van de NHT opnieuw beoordeeld.
Toegang tot het recht
Rechtsbijstandverzekeraars voorzien al jaren in
de behoefte aan betaalbare rechtshulp. Terwijl
de vraag naar rechtshulp toeneemt, wordt de
rechtshulp die van rijkswege financieel wordt
1.5 Fraudebestrijding
Verbeteren fraudebestrijding marktbreed
Het fraudebewustzijn bij verzekeraars neemt toe.
Alle leden hebben fraudeprotocollen ondertekend en gaan actief achter fraudeurs aan. Maar
het kan nog beter. Komend jaar moeten de leden
aantoonbaar organisatorische maatregelen hebben
getroffen om fraude volgens de vastgestelde
protocollen te bestrijden.
12
gesteund, alleen maar schraler. Hoe kan de sector
de toegang tot het recht voor steeds meer mensen
open houden?
Klimaatverandering
Klimaatverandering is direct gelinkt aan algemene
veiligheid. Denk aan overstroming, meer schade
door intensievere regen en storm. Dat heeft
implicaties voor veiligheid van en dus eisen aan
wonen, bouwen, mobiliteit en transport, energieleverantie en dergelijke. Verzekeraars houden op
dit punt nadrukkelijk de vinger aan de pols.
1.6 VerzekeraarsVernieuwen
Gedrag en cultuur
Zichtbaarheid van de verandering vraagt naast
het zichtbaar maken van product en dienstverlening ook om een andere manier van stakeholdermanagement en verdieping van het leiderschap.
Een belangrijk kader hiervoor vormt de Gedragscode Verzekeraars waarin de kernwaarden van
de sector als sturende waarden voor het handelen
vanuit het klantbelang centraal verankerd zijn.
1. O
perationalisering van de Gedragscode
Verzekeraars door leden als de ‘moedercode’
van de sector. Daarin zijn de kernwaarden
van de sector als sturende waarden voor het
handelen vanuit het klantbelang centraal
verankerd.
2. De cultuurverandering wordt doorgezet en
verder gestimuleerd door de opzet van een
brancheaanbod van dialoogsessies. Tevens
worden de ontwikkelingen in het programma
Verandervermogen van AFM/DNB nauwgezet
gevolgd.
3. V
anuit het streven naar meer zichtbaarheid
van trots op de sector en meer leiderschap
wordt een voorstel uitgewerkt waarop in 2015
de zichtbaarheid van de captains of industry en
medewerkers vergroot kan worden.
Vroegtijdig signaleren prioriteitsdossiers
Een van de belangrijkste pijlers in het herstel van
vertrouwen is het verbeteren van het oplossend
vermogen van de sector bij de reputatiegevoelige
dossiers: dossiers waarbij het risico bestaat dat
verwachtingen van de klant en/of samenleving
niet wordt waargemaakt, waar het product zelf,
de dienstverlening of communicatie uit oogpunt
N.B.: betreft een eerste ontwerp van hoe de kaart
er mogelijk uit kan komen te zien.
van klantvertrouwen verbetering behoeft. Eind
2015 moet er een goed systeem van checks en
balances bestaan om mogelijke prioriteitsdossiers
op brancheniveau en ten behoeve van individuele
leden tijdig te kunnen identificeren en prioriteren.
Verzekeringskaart (Eenvoudig Weergegeven
Producten)
Al enige jaren wordt er gesproken over de
noodzaak van eenvoudige producten zodat de
verwachtingen van de klant aansluiten op het
product dat wordt aangeschaft. Anders dan de
Tweede Kamer en minister Dijsselbloem ziet de
sector geen oplossing in productstandaardisatie,
maar eerder in harmonisatie van productinformatie. Het Verbond heeft in 2014 een pilot uitgevoerd waarin een Verzekeringskaart is ontwikkeld voor zowel inboedel en AOV. Bij positieve
13
Beleidsplan 2015
besluitvorming in december, zullen in 2015 voor
de twaalf meest voorkomende consumentenproducten verzekeringskaarten worden ontwikkeld.
het Keurmerk Klantgericht Verzekeren zal in de
Klantmonitor worden betrokken.
Innovatieve klantcommunicatie
Klantmonitor Verzekeraars
Om de klant en stakeholders meer inzicht te
geven in de presentaties van individuele verzekeraars, werkt het Verbond aan de ontwikkeling
van de Klantmonitor Verzekeraars, waar huidig
consumentenonderzoek voor wordt ingezet.
Hiertoe zal het bestaande Klanttevredenheidsonderzoek worden aangepast en omgevormd
tot een publieke benchmark. Ook deelname aan
De sector zal ook in 2015 kritisch blijven kijken
naar mogelijkheden tot verbetering van klantcommunicatie, zowel schriftelijk als mondeling.
Ook de ontwikkelingen rondom de mogelijkheden van gegevensuitwisseling, maakt hier in toenemende mate deel van uit. Voor leden betekent
dit vooral kennisdelen, gebruik kunnen maken
van trendanalyses en een mogelijk aanbod van
tooling. Ook zal het Verbond op productniveau
blijven streven naar verbetering van schriftelijke
communicatie.
Zichtbaar maken bewijs
De pilot ‘Sherlock’ is bedoeld om de bewijslast
van de vernieuwing vanuit de sector te laten
komen en elkaar hierdoor verder te inspireren.
Een ander traject dat al langer loopt is de stimulering van de vernieuwing door Jonge Verzekeraars. Dit netwerk komt vier keer per jaar bijeen.
Het Verbond stimuleert dit netwerk. Ook de
samenwerking met Young Insurance is gezocht.
Financiële educatie en consumentenvoorlichting
Met financiële educatie wil het Verbond de
financiële weerbaarheid van jongeren vergroten.
Het Verbond streeft naar een vaste plek van
financiële educatie in de kerndoelen/het curriculum van het onderwijs. Het aantal gastlessen
voor de editie 2015 van de Week van het geld
gaat verder omhoog, deelname aan de Week van
het geld en de Pensioen3daagse wordt voorzien
en traffic naar de website www.vanAtotZekerheid wordt gestimuleerd.
14
1.7 VerzekeraarsVersterken
VerzekeraarsVersterken: het Innovatielab
Een van de uitdagingen voor verzekeraars is het
omgaan met de gevolgen van de voortschrijdende
technologie, die met een snelheid op ons afkomt
die we nog niet eerder gezien hebben: de ontwikkeling is exponentieel en in zijn effecten
‘disruptief’. Die krijgen steeds meer invloed op
de samenleving en op ons directe leven, en heeft
grote gevolgen, ook op de risico’s die mensen
lopen en dus op verzekeraars. De ‘nieuwe wereld’
waarin wij komen te leven vergt een nieuwe
positie van verzekeraars en een hoge mate van
innovatie.
Innovatielab
Ook de verzekeringssector moet onder druk
van de technologische vernieuwing innoveren.
De verantwoordelijkheid voor innovatie ligt bij
de verzekeraars zelf, maar voor het Verbond
is er wel een taak om de cultuur van innovatie te bevorderen, informatie aan te reiken en
eventuele sectorbrede blokkades weg te nemen.
Daarvoor heeft het Verbond een ‘Innovatielab’
gecreëerd als aanjaagvehikel, met als taak kennis
en ervaring over sectorbrede innovatie te bundelen. Het Verbond laat zich daarbij ook inspireren
door met andere partijen en sectoren verbinding
te leggen door ‘open innovatie’. Het Verbond is
in het Innovatielab een samenwerking aangegaan
met een aantal innovatiepartners die met elkaar
en samen met het Verbond innovatiethema’s
gaan agenderen en met de leden gaan uitwerken.
De innovatiepartners zijn: Microsoft, TNO, het
ministerie van Economische Zaken, KPMG en
GfK.
Internet of things
De partners organiseren op 21 januari 2015 een
(eerste) innovatiesessie voor verzekeraars over
Internet of things. In onze digitale wereld zijn
steeds meer ‘dingen’ via internet met elkaar verbonden en kunnen met elkaar communiceren.
Dat gaat een geweldige impact hebben op heel
veel sectoren in de economie, niet in de laatste
plaats de verzekeringssector, onder meer door
nieuwe samenwerkingsverbanden met andere
sectoren, maar ook door de effecten op de risicobepaling.
Er worden dit jaar nog twee innovatiesessies
gehouden, telkens gehost door een van de partners.
Het Verbond gaat door met het organiseren van de
succesvolle reeks van trendavonden, die ook bedoeld
zijn om nieuwe trends, met name op het gebied van
technologie, te presenteren. De eerste trendavond in
2015 gaat over kunstmatige intelligentie.
15
Beleidsplan 2015
Fysiek lab
Begin 2015 wordt bij het Verbond het ‘fysieke
Innovatielab’ geopend, dat een extra impuls
moet geven aan de activiteiten van het Innovatielab, maar waar ook leden inspiratiesessies op het
gebied van innovatie kunnen houden. Daarvoor
wordt binnen het gebouw van het Verbond een
aparte creatieve ruimte ingericht naar het model
van het LEF Innovation Centre van Rijkswaterstaat, YNNO en het innovatielab van KPMG.
Innovatiecourse Nyenrode
Het Verbond organiseert samen met Nyenrode
vier afzonderlijke workshops over de innovatiecultuur bij verzekeraars. De onderwerpen zijn:
1. D
iagnose: de innovatie- en veranderkracht van
de eigen organisatie;
2. De factor mens: van diagnose naar succesvolle
executie van innovaties;
3. B
est practices: digitale transformative en de
noodzaak tot innovatie;
4. R
ealisatie: scenarioanalyse, optiewaardering
en roadmapping als succesfactoren voor
innovatiekansen. De workshops zijn in het
najaar van 2014 gestart.
De laatste twee worden in de eerste maanden van
2015 gehouden.
Uitbreiding www.oogvoorinnovatie.nl
De website www.oogvoorinnovatie.nl is beschikbaar voor de leden van het Verbond en wordt
gebruikt om een weging van verschillende trends
te maken. Trends veranderen echter regelmatig en veel verzekeraars hebben behoefte om
eigen informatie aan het systeem toe te voegen.
Daarom wordt er een ‘Wikipedia’ voor verzekeraars van gemaakt. De digitale innovatieradar,
16
het zogenaamde Innovatieoog krijgt dan meteen
een prominente rol in het lab. Door de site
www.oogvoorinnovatie.nl aan te passen naar de
vormgeving van het lab, kunnen we deze gebruiken voor inspiratiesessies. Sprekende afbeeldingen, artikelen, filmpjes en andere informatie
kunnen direct en interactief gebruikt worden.
Enquête: wat is belangrijk bij innovatie?
Bij de start van het Innovatielab is een enquête
uitgevoerd onder de leden van het Verbond. De
enquête moet als nulmeting dienen en wordt
volgend jaar nog een keer uitgezet. Opvallend is
dat de meeste verzekeraars zichzelf wel innovatief vinden binnen de verzekeringsbranche, maar
dat zij zichzelf ten opzichte van andere branches
veel minder innovatief vinden. Het gevaar dat de
verzekeringssector door andere sectoren wordt
ingehaald, lijkt dus reëel te zijn. De uitkomsten
van de enquête moeten nog worden geanalyseerd
en zullen leiden tot aanvullende activiteiten in
het Innovatielab voor 2015.
1.8 Overig
Dienstverlening en Informatie
De dienstverlening aan de leden wordt in 2015
verbeterd. Daarbij gaat het in grote lijnen om
adequate en relevante informatieverschaffing
(o.a. meer digitalisering, social media), in het
vervullen van de platformfunctie, en om het
aanbod van operationele diensten die beter
voldoen aan de behoeften van de leden.
De activiteiten in het kader van publieksvoorlichting en financiële educatie worden voortgezet, net als het organiseren van de vele tientallen
bijeenkomsten in eigen huis. De Verbondscourse
die in 2015 voor de negende keer wordt georganiseerd, wordt geoptimaliseerd.
Het programma van permanente educatie (in
samenwerking met Nyenrode University) zal zich
in 2015 richten op aspecten als deskundigheidsbevordering voor bestuurders, directieleden en
commissarissen.
Public Affairs/Public Relations
PA/PR heeft voor 2015 twee belangrijke issues op
de agenda staan. Het eerste betreft het vervolg
van de campagne: ‘Fijn dat we verzekerd zijn’.
In het voorjaar zullen de resultaten tot dusver
worden geëvalueerd. Op basis daarvan wordt
17
Beleidsplan 2015
besloten over voortzetting en zo ja, in welke
vorm. Het tweede onderwerp is de verdere uitwerking en invoering van Lobby 2.0. In het voorjaar zullen de instrumentaria worden ingezet.
Overigens zal veel tijd en aandacht van de afdeling PA/PR opgeëist worden door woordvoering
over politieke, economische, maatschappelijke
en andere actualiteiten en door communicatieve
begeleiding van lopende dossiers. Met name de
beleggingspolissen zullen nogal wat aandacht
vergen.
Nederlandse verzekeraars stimuleren
onze economie met zo’n e 250 miljard.
Fijn dat we verzekerd zijn.
CVS
Naast de reguliere werkzaamheden zoals
ruim dertig statistieken en onderzoeken voor
benchmarkdoeleinden voor de leden en consumentenonderzoek wil het CVS in 2015 ook
flexibel blijven en ruimte behouden voor ad hoc
dataverzameling waar actuele ontwikkelingen
soms om kunnen vragen. Goed gebruik van de
onderzoeksgegevens is cruciaal voor het creëren
en in stand houden van een correct beeld van de
branche bij publiek en stakeholders. In 2015 zal
het CVS-net worden uitgebreid met meer statistieken. Tevens maakt het CVS een functionaliteit
zodat leden online data kunnen aanleveren aan
het CVS.
De samenwerking met CBS wordt in 2015 voortgezet waar het gaat het ophalen van gegevens uit
de voorportalen ten behoeve van het Pensioenregister zodat het CVS ook eigen rapportages
18
40
30
mijn
bedrijf
20
10
markt
0
kan maken. Wat betreft de Risicostatistiek brand
bedrijven bekijkt het CVS de mogelijkheid van
een wijziging in de uitvraag om zowel de deelname
als het nut van de uitkomsten voor verzekeraars
te vergroten.
Het CVS onderzoekt in 2015 nieuwe mogelijkheden voor een kostenbenchmarkstatistiek en voor
branchebrede onderzoeken om fraude te identificeren. waarbij tevens trendanalyses zullen worden gemaakt om schaderisico’s nader in kaart
te brengen. Bovendien ontwikkelt het CVS een
nieuwe statistiek met risico-informatie omtrent
de ERD/WGA-verzekeringen. In 2015 zal CVS de
inboedelwaardemeter vernieuwen.
Focus op de consument blijft ook in 2015
belangrijk. Daarom werkt het CVS in 2015 aan
een vernieuwde Klantmonitor waar het Klantevredenheidsonderzoek (KTO) deel van uitmaakt.
Dit om de drie pijlers van de tweede fase van
VerzekeraarsVernieuwen beter te kunnen monitoren. Ook gaat het CVS in 2015 regelmatig de
opinie van de consumenten op actuele verzekeringsonderwerpen uitvragen.
Hoofdstuk 2
Overige activiteiten/dossiers per cluster
2.1 Algemeen
Integere bedrijfsvoering
Verzekeraars moeten alert zijn en blijven op de
mogelijkheid dat er verzekeringsgelden worden
gebruikt voor witwassen of dat er terroristische
activiteiten mee worden gefinancierd. Het IMF
gaat Nederland op dit soort praktijken evalueren.
Sustainable insurance
Het Verbond heeft de VN-principles for Sustainable Insurance ondertekend, waarmee het
aangeeft te streven naar duurzaam verzekeren.
Dat komt ook tot uitdrukking in de meerjarenafspraak over energiebesparing van twee procent
per jaar. Daar wordt komend jaar aan verder
gewerkt.
Ook is er aandacht voor investeringen in duurzame energie en hypotheken. Komend jaar wordt
hierop voortgeborduurd.
Financiële Transactietax
Nederland doet vooralsnog niet mee met de
introductie van de Financiële Transactietax. Ook
het Verbond is er een tegenstander van. Deze
opstelling vereist de nodige (lobby)aandacht en
inzet in 2015.
Wet- en regelgeving met betrekking tot
beleggingen
Ten gevolge van de crisis wordt een aantal
beleggingsproducten (securitisaties, derivaten)
en -diensten met argwaan bekeken. De goede
aspecten daarvan verdienen beter. Komend jaar
zet het Verbond zich daarvoor in.
Goed bestuur
Het Verbond en de leden vinden in de eigen
gedragscode een praktisch bruikbaar instrumentarium wat betreft goed bestuur. De gedragscode
wordt komend jaar geëvalueerd, waarbij nieuwe
codes bij de NVB en de nieuwe beloningswetgeving worden betrokken.
Duurzaam beleggen
Ook verzekeraars geven gehoor aan de maatschappelijke roep naar meer duurzaam beleggen.
Dat ligt onder meer vast in de gedragscode met
dezelfde naam uit 2012. Het Verbond houdt de
ontwikkelingen op dit terrein in de gaten en
stimuleert bij de leden het duurzame beleggen.
Investeren in NL
Verzekeraars willen meehelpen het moeizame
investeringsklimaat in ons land te bevorderen.
Ze beheren immers namens de verzekerden
flinke kapitalen. Met de oprichting van Qredits
en een fonds in samenwerking met ABN AMRO
is het afgelopen jaar hiermee een begin gemaakt.
Risicomanagement en economische
ontwikkelingen
Concurrentie uit onverwachte hoek, economische
tegenwind, langdurig lage rente, stagnerende groei:
deze en andere factoren maken het nodig dat de
sector zich grondig verdiept in alternatieven, in
19
Beleidsplan 2015
risicomanagement en in het algemeen in succesvolle overlevingsstrategieën – nu meer dan ooit.
zijn vastgelegd. Komend jaar is een belangrijk overgangsperiode omdat per 1-1-2016 elke verzekeraar
moet voldoen aan deze nieuwe eisen.
Mededinging, compliance en riskmanagement
Concurrentie is de kurk waar de sector op drijft.
Die mag dus niet belemmerd worden door onderlinge afspraken. Het Verbond houdt er dan ook
strak de hand aan dat leden zich aan de zelfregulerende complianceregels houden en dat ze de
nationale en Europese mededingingsregels niet
overtreden. Het ‘Compliance-portal’ vervult
hierbij een belangrijk taak om de leden van alle
relevante ontwikkelingen op de hoogte te houden.
Ketenintegratie
Om kostenefficiency te verbeteren en om betere
dienstverlening aan de klant te realiseren, is het
belangrijk dat alle schakels in de verzekeringsketen
goed op elkaar aansluiten. Met name de trits
klant-adviseur-verzekeraar kan op een aantal
punten beter functioneren. Daaraan wordt in 2015
verder gewerkt. Buiten de Poliskluis om gaat het
hierbij om activiteiten zoals een ketenintegratiemonitor en ontwikkeling van het eID-stelsel.
Wetenschapsbeleid
Wetenschappelijk onderzoek en onderwijs zijn
belangrijk voor de sector: als onafhankelijke bron
van nieuwe inzichten, producten e.d. maar ook als
toeleverancier van gekwalificeerde mensen. Komend
jaar ondersteunt het Verbond ACIS en continueert
de promotie van de Master verzekeringskunde.
Vakbekwaamheid
De sector is gebaat bij hoge vakbekwaamheidseisen
van medewerkers die advies uitbrengen aan klanten.
Dat is juist nu cruciaal omdat in 2014 nieuwe eisen
20
Opleidingen
De sector heeft blijvend behoefte aan goed opgeleide mensen. Daarvoor is een goede aansluiting
belangrijk tussen opleiding en sector. Komend
jaar wordt een begin gemaakt met het opzetten
van een netwerk van relevante opleidingen.
Zelfregulering (SA, Keurmerk)
Zelfregulering stimuleert het zelfreinigend vermogen van de sector en is daarmee van groot belang
voor het herwinnen en het behouden van het vertrouwen van de klant in verzekeraars. In 2015 zal
het Verbond onder andere de dialoog aangaan en
voortzetten met leden en stakeholders over de rol
van de gedragscode, hiertoe een audit-tool ontwikkelen en uiteraard de self assessments uitvoeren.
Verslaggeving
De internationale verslaggevingsstandaard voor
verzekeringen (IFRS 4 fase 2) en die voor financiële
producten (IFRS 9) die ontwikkeld worden door
de IASB, moeten goed aansluiten op en een goede
weergave zijn van het business model van verzekeraars, met oog voor zowel de assets als de liabilities.
Van zijn kant probeert het Verbond de vaart erin te
houden zodat invoering in 2018 mogelijk is.
Belastingen
Verzekeraars hebben te maken met verschillende
belastingdossiers: zowel heffingen maar ook renseignering. Daarbij gaat het over assurantiebelasting, BTW en vennootschapsbelasting, maar ook
dossiers als FATCA, CRS en EUSD.
Arbeidsvoorwaarden
CAO gerelateerde projecten
Het Verbond laat een studie doen naar flexibiliseren van de regels voor arbeidstijden en het
afschaffen van toeslagen. Die wordt begeleid en
over de uitkomsten zal worden gerapporteerd.
Voorts wordt in 2015 een nieuw project ten aanzien van arbeidsparticipatie verkend en wordt
invulling gegeven aan de thema’s die voortvloeien uit het sociaal MLT.
Arbocatalogus inclusief onderhoud website
arbocatalogus
In 2015 wordt de bestaande arbocatalogus geactualiseerd. Ook wordt de website aangepast.
garanties relatief duur. Om werkgevers extra
keuze te kunnen bieden, blijft het Verbond zich
inzetten voor introductie van uitkeringsovereenkomsten waarbij aanspraken meebewegen met de
ontwikkeling van de levensverwachting.
Alternatief doorsneepremie
Bedrijfstakpensioenfondsen hanteren een doorsneepremie. Door de vergrijzing is de oorspronkelijk bedoelde solidariteit ernstig verstoord waardoor
jongeren structureel meer betalen en ouderen
voordeel hebben. Het Verbond kijkt in 2015 naar de
alternatieven voor de doorsneepremie en mogelijke
transitiepaden. Hierbij wordt ook de uitstraling
naar verzekerde regelingen onderzocht.
Eigen woning en pensioen
Samenhangend inzetbaarheidsbeleid
Een samenhangend inzetbaarheidsbeleid levert een
substantiële bijdrage aan het vernieuwen en versterken van de sector. In 2015 wordt het beleid opnieuw
bekeken, en wordt de website geactualiseerd.
2.2 Leven
Waardeoverdracht
Het ministerie van SZW werkt aan een wetswijziging voor de waardeoverdracht. Die kan
gevolgen hebben voor bestaande contracten. Het
Verbond pleit voor vasthouden aan contractueel
gemaakte afspraken. In 2015 zal hierop de lobby
worden gericht.
Flexibele pensioencontracten
Onder meer door gestegen levensverwachting
zijn rechtsreeks verzekerde regelingen met nominale
De vraag van de overheid is of pensioenpremies
of pensioenaanspraken kunnen worden gebruikt
voor de aflossing van de hypotheek. Uit berekeningen blijkt dat dit sympathieke idee, slechts
enige duizenden euro’s kan op leveren voor een
gemiddelde restschuld van 40.000 euro. Daar
staat een verlies van opbouw van het pensioen
van vele duizenden euro’s tegenover. De vraag is
of deze maatregel daadwerkelijk kan bijdragen
aan de oplossing van de restschuldproblematiek.
Het Verbond pleit voor behoud van een substantiële pensioenopbouw voor klanten en beperking
van eventuele risico’s.
Gevolgen Experian-arrest
Het Experian-arrest bij het EU-Hof van justitie
ziet toe op het toepassen van leeftijdsafhankelijke premiestaffels bij pensioenen. Hierdoor zal
de Nederlandse gelijke behandelingswetgeving
worden aangepast. Het Verbond streeft naar
21
Beleidsplan 2015
handhaving van wetgeving met leeftijdsafhankelijke staffels.
PRIPs
De vermogenspositie van zelfstandigen is sterk
aanwezig in het politieke debat. De vraag is of
zelfstandigen voldoende vermogen opbouwen
voor hun oudedagsvoorziening in aanvulling op
de AOW. Het is bovendien een groeiende groep.
Het doel van het Verbond is te borgen dat de
nadere uitwerking van de vrijwillige collectieve
pensioenregeling in de derde pijler en de discussie
die daaruit voortvloeit geen gevaar vormt voor
het bestaande aanbod in de derde pijler, maar
juist nieuwe marktkansen biedt.
In het voorjaar is een compromis gesloten ten
aanzien van de verordening over essentiële informatiedocumenten voor beleggingsproducten
tussen het Europees Parlement (EP) en de Raad.
Deze verordening stelt voor een KID (Key Information Document), een Europese financiële
bijsluiter in te voeren. Het Verbond wil het KID
zoveel mogelijk laten aansluiten op de financiële
bijsluiter zodat de klant overzicht en inzicht in
complexe producten op een vertrouwde manier
kan behouden en niet onnodig extra kosten
ontstaan. Op hoofdlijnen van de verordening is
dit gelukt. Het is zaak om in de uitwerkingsfase
alert te blijven.
Europese pensioenwetgeving
Distributievergoedingen
De Europese ontwerp-Richtlijn voor pensioenfondsen wijkt af van de Solvency II bepalingen.
Het Verbond bepleit juist meer samenhang zodat
er vanuit de richtlijn sprake is van het uitgangspunt: same risks-same rules. Daarnaast zet het
Verbond er zich voor in dat de richtlijn minder
gedetailleerde regels over pensioencommunicatie
zal bevatten. Ook andere Europese beleidsdossiers
op het gebied van tweedepijlerpensioenen worden door het Verbond gemonitord en beïnvloed.
Er is een wetsvoorstel in voorbereiding om de
beleggingsfondsen van verzekeraars onder het
verbod van distributievergoedingen te brengen.
Het Verbond is hier voorstander van omdat dit
bijdraagt aan transparantie aan klanten, maar
heeft aangeven dat eerbiedigende werking van
het wetsvoorstel noodzakelijk is. De lobby zal
zich daarbij in 2015 richten op een eerlijk speelveld ten aanzien van andere entiteiten, beleggingsfondsen, banken en pensioenfondsen.
Personal pension plan
Overlijdensrisicoverzekering
De Europese Commissie heeft aan de Europese
toezichthouder EIOPA technisch advies gevraagd
ten aanzien van benodigde regelgeving en consumenten beschermingsmaatregelen om één markt
voor pensioenen binnen Europa te bewerkstelligen. Het Verbond organiseert, coördineert en
formuleert het Nederlandse standpunt op dit
plan, en zet zich in om dit te realiseren.
Vanuit verschillende richtingen krijgen overlijdensrisicoverzekeringen aandacht. De discussie
over premiedifferentiatie, voorziening en doelkapitaal zou in het licht van het beleggingsverzekeringsdossier meer aandacht kunnen gaan
trekken. Daarnaast zijn er ook onderzoeken naar
marktkansen ten aanzien van deze verzekeringen, waar het Verbond actief aan deelneemt.
Oudedagsvoorziening zelfstandigen
22
Uitvaartverzekeringen
Hoewel de markt de afgelopen jaren stappen
heeft gezet in het implementeren van het idee
van klantbelang centraal, zijn er in het licht van
onder andere het provisieverbod enige onduidelijkheden over hoe om te gaan met de nieuwe
omstandigheden. Dit zal in goede verbinding
met de AFM worden opgepakt. Het Verbond
werkt samen met zijn leden in 2015 aan de
positieve positionering.
Fraude met levensverzekeringen en
inkomensverzekeringen
Fraude tast de integriteit van de bedrijfstak aan
en ondermijnt de solidariteit. Verzekerden moeten
erop kunnen vertrouwen dat verzekeraars er alles
aan doen fraude terug te dringen. Het Verbond
stimuleert levens- en inkomensverzekeraars
fraude actief te bestrijden.
van hun klanten aan te leveren, onder andere ook
door buitenlandse wetgeving (FATCA, CRS). Het
Verbond werkt samen met de fiscus aan de verbetering van de informatieoverdracht.
Protocol stroomlijning kapitaaloverdracht
Het Protocol stroomlijning kapitaaloverdracht
beoogt een verbetering van vakbekwaamheid, het
overdrachtsproces en communicatie naar de klant
bij overdracht van kapitaal tussen maatschappijen.
Defensieovereenkomst
Tussen verzekeraars en het ministerie van Defensie
is een overeenkomst gesloten inzake dekking van
een aan een woning gekoppelde overlijdensrisicoverzekering voor militairen op uitzending. MH17
was de aanleiding om stil te staan in hoeverre verzekeringen in dit soort situaties dekking bieden, en
wat het reputatierisico is voor de branche.
Woningmarkt
Met name door de financiële crisis, maar ook
door andere factoren (fiscale voornemens,
natuurschade, provisieverbod) is de hypothekenmarkt sterk veranderd. De sector bereidt zich
voor op verschillende neveneffecten van andere
voorzieningen zoals pensioen en de hervorming
van het belastingstelsel, wat zowel bedreigingen
als kansen voor de markt meebrengt. Daarnaast
zijn er verschillende onderwerpen die op korte
termijn aandacht behoeven zoals de restschuldproblematiek, implementatie van de kredietrichtlijn en de toekomst van NHG.
Renseignering
De overheid zal de komende jaren een steeds groter
beroep doen op verzekeraars om financiële gegevens
2.3 Inkomen
SER-advies toekomst arbeidsgerelateerde zorg
De SER heeft geadviseerd over de rol en de positie van de bedrijfsarts en over het huidige stelsel
van arbeid en zorg. Het Verbond werkt in 2015
aan de verbetering van de samenwerking in de
keten van preventie, interventie en re-integratie.
Loondoorbetalingsperiode
Ook al is de (verlengde) loondoorbetalingsplicht
een succes, er zijn ook bezwaren, met name van
de kant van kleine werkgevers. Het ministerie doet
onderzoek naar de knelpunten die werkgevers
ervaren. Het Verbond is voorstander van en zet in
op handhaving van huidige verzuimperiode.
23
Beleidsplan 2015
Acceptatie
Moeilijke acceptatie of weigering van acceptatie
door gezondheidsrisico’s ligt maatschappelijk en
politiek erg gevoelig. Toch is het soms onontkoombaar. Het Verbond blijft ernaar streven om
maximale toegankelijkheid te creëren, onder
andere door meer mogelijkheden te scheppen dat
acceptatie op persoonlijke maat wordt toegesneden.
verzekering en ‘first party’ verzekering zijn daarbij
voor de hand liggende opties. Breed zal worden
geïnventariseerd welke mogelijkheden deze
andere verzekeringsvormen bieden. Wat de vooren nadelen zijn en tegen welke kansen en belemmeringen bij de invoering wordt aangelopen. In
2015 zal een eerste analyse op dit vlak komen.
Preventietechniek
Alternatief voor de en bloc-clausule AOV
De toepassing van de ‘en bloc-clausule’ voor de
noodzakelijke verhoging van de premie is reputatiegevoelig. Daarom onderzoekt het Verbond
alternatieven.
Positionering inkomensverzekeraars in
arbeidsmarktdiscussie
De arbeidsmarkt is in beweging. De discussie hierover wordt breed gevoerd en raakt inkomensverzekeraars. De verzekeringssector denkt in 2015
proactief mee over de problemen op de arbeidsmarkt, mogelijke oplossingen voor deze problemen
en de positie van de verzekeringssector daarin.
2.4 Schade
Directe verzekeringen
Maatschappelijke ontwikkelingen als de klant
centraal, vlot en snel een standpunt innemen
over aansprakelijkheid en de schadeafwikkeling,
de toenemende mediadruk, het uitdijende aansprakelijkheidsrecht et cetera, hebben invloed op
het verzekeren van (verkeers)aansprakelijkheid.
In 2015 wil het Verbond een start maken met het
in kaart brengen van alternatieve vormen van
aansprakelijkheidsverzekeringen. De directe
24
Hoe veilig een object is tegen brand of inbraak,
kun je meten. De sector hanteert verschillende
instrumentaria en heeft verschillende certificeringen ontwikkeld om veiligheid te meten en vast te
leggen. In 2015 gaat het Verbond verder met zichtbaar maken van de meerwaarde en het gebruik
van certificeringsregelingen door verzekeraars.
Medische aansprakelijkheid
Medische incidenten kunnen zeer ernstige gevolgen
hebben voor de slachtoffers of nabestaanden.
Verzekeraars en andere belangenbehartigers zijn
permanent met elkaar in overleg om het aantal
incidenten terug te brengen. In 2015 organiseert
het Verbond een expertmeeting op het verbeteren
van het schaderegelingsproces. Ook wordt komend
jaar verder gewerkt aan deel C van de Gedragscode
Openheid medische incidenten: betere afwikkeling
Medische Aansprakelijkheid (GOMA) opgeleverd.
Asbest
Gezondheidsproblemen ten gevolge van blootstelling aan asbest blijven voorkomen en (dus)
ook de vraag of en in hoeverre er sprake kan zijn
van aansprakelijkheid en schadevergoeding door
verzekeraars. Daarom werkt het Verbond in 2015
aan de oplevering van een probleemanalyse en
een plan van aanpak.
Private kwaliteitstoetsing in de bouw
Met ingang van 1-1-2016 gaat de regelgeving voor
bouwvergunningen op de schop. Ook de aansprakelijkheid van de bouwer wordt uitgebreid om
de consument een betere bescherming te bieden.
Technische- en aansprakelijkheidsverzekeraars
zullen zich hierop in 2015 goed voorbereiden.
gecompliceerde zaken om af te handelen. Terwijl
een snel en soepel proces van schadeafhandeling
daarbij juist cruciaal is. Om de slachtoffertevredenheid te verhogen zet het Verbond in 2015
in op verdere verbetering van deze processen,
bijvoorbeeld door een efficiëntere dossierbehandeling.
Geannuleerde reizen
Stichtingen en organisaties
Touroperators verkopen geannuleerde reizen
door en verdienen daardoor twee keer aan een
reis. De annuleringsverzekeraar betaalt en er is
winst op de doorverkoop. Deze gang van zaken
is voor de sector onacceptabel. Daarom probeert
het Verbond in 2015 via een convenant met de
ANVR tot een oplossing te komen.
Op het gebied van motorrijtuigen zijn in het
verleden veel taken ondergebracht bij stichtingen en externe organisaties. Doelstellingen
en taken zijn na al die jaren niet helder meer.
Komend jaar worden deze opnieuw tegen het
licht gehouden, taak- en doelstellingen opnieuw
geformuleerd en wordt onderzocht waar
synergie te behalen is.
Transportcriminaliteit
Transportverzekeraars zijn flink de dupe van
ladingdiefstal uit vrachtwagens. Die bedraagt
gemiddeld 100.000 per diefstal. In 2015 wil het
Verbond een publiek-privaat actieplan. Dat moet
ondernemers bewust maken van de betreffende
risico’s. Maar het plan voorziet ook in certificering van beveiligde parkeerplaatsen.
eKantonrechter
De rechtspraak is bezig met een grootscheepse
digitalisering, en rechtsbijstandverzekeraars
zijn daar nauw bij betrokken en participeren in
verschillende werk- en klankbordgroepen. Eind
2015 zijn ze ook klaar om alle gerechtelijke procedures digitaal te voeren.
Zwaar letsel
Slachtoffers van ernstige (verkeers)ongelukken
kunnen zwaar letsel oplopen. Dat zijn vaak ook
Netto regres
In 2015 treedt de bedrijfsregeling ‘netto regres’ in
werking, bindend voor alle leden en hun gevolmachtigden. Het Verbond zal controleren hoe
deze regeling werkt en de naleving ervan.
Agrarische verzekeringen
Mede dankzij agrarische verzekeringen is
Nederland in staat zijn positie als een van de
grootste landbouwexporteurs vast te houden.
In 2015 wordt aandacht besteed aan het terugdringen van stalbranden, en het vergroten van
het draagvlak voor de brede weersverzekering.
Kredietverzekeringen
De financiële crisis heeft het belang van de kredietverzekering onderstreept, zeker in relatie tot
de handel met buitenlandse partijen. In 2015
wordt verder gewerkt aan het verbeteren van het
25
Beleidsplan 2015
imago van kredietverzekeraars, voortbordurend
op het onderzoek onder het MKB uit 2014.
Integrale inzet risicodeskundigheid
Risicodeskundigen vormen een belangrijke schakel in de beoordeling van risico´s en de doorvertaling naar preventie en maatschappelijke
veiligheid. Het recent ingestelde platform Risicodeskundigheid richt zich op het versterken van
de rol, positie en zichtbaarheid van risicodeskundigen en coördineert branche-overstijgende
en multidisciplinaire onderwerpen rondom
risicobeheersing en veiligheid. In 2015 wordt het
platform en de structuur met (tijdelijke) werkgroepen daaronder verder ingevuld en versterkt.
Samenwerking brandveiligheid
Brand veroorzaakt veel schade, ongemak en leed.
Het overheidsbeleid appelleert aan de eigen verantwoordelijkheid van burgers en bedrijven en
speelt in op het bevorderen van bewustzijn rond
(brand)veiligheid en het borgen van een adequaat basisniveau van preventie. Daartoe wordt
regelmatig overleg gevoerd met publieke en private partijen en wordt de strategische samenwerking met Brandweer Nederland geoperationaliseerd en verder versterkt.
26
2.5 Fraudebestrijding
Branchespecifiek onderzoek aard en omvang
fraude
Samen met het centrum voor verzekeringsstatistiek wordt in 2015 een onderzoek gestart naar
de aard en omvang van fraude in een bepaalde
branche. Dit (kwantitatieve) onderzoek moet
gegevens opleveren als basis voor aanbevelingen
voor de aanpak van fraude.
Versterken publiek private samenwerking
aanpak verzekeringsfraude
Het Verbond heeft een convenant gesloten met
het Openbaar Ministerie, politie en Zorgverzekeraars Nederland om de gezamenlijke aanpak van
(horizontale) fraude te verbeteren. In 2015 wordt
het afgesproken systeem van collectief regres
operationeel, wordt een eerste pilot van versnelde
afdoening van eenvoudige fraudezaken afgerond
en wordt begonnen met de landelijke uitrol
naar de nationale politie van succesvol gebleken
pilots.
Cybercriminaliteit
Verzekeraars zijn zich onvoldoende bewust
van de reële risico’s van cybercriminaliteit. En
mocht er op dit vlak iets fout gaan, dan lopen
verzekeraars bovendien flinke reputatieschade
op. Daarom wil het Verbond zijn leden komende
tijd informeren over de risico’s en ze stimuleren
noodzakelijke maatregelen te nemen. In 2015
heeft de top tien verzekeraars aantoonbaar
responsible disclosure-maatregelen getroffen.
Colofon
© Uitgave van het Verbond van Verzekeraars
Bordewijklaan 2, 2591 XR Den Haag
Postbus 93450, 2509 AL Den Haag
Telefoon: 070-333 85 00
Fax: 070-333 85 10
E-mail: [email protected]
Internet: www.verzekeraars.nl/www.vanAtotZekerheid.nl
Vormgeving: Van der Hak Grafische Vormgeving, Zoetermeer
Fotografie: Geert Gunneweg, Shutterstock
(2014.12.0,250.VDH)

Download Report