ACTIERADIUS en RAAKVLAKKEN

ERGUVAN
SERVICES
VERZEKERINGSTECHNOLOGIE voor de
(GERECHTS)EXPERT
LEZING CENTRUM EXPERTEN
2010-03-23
2014-02-27
Guy Vanderschelde
ERGUVAN
SERVICES
VOORWOORD
Willebroek (provincie Antwerpen),°1961
Industrie (5 jaar):
KCD, Atlas Copco, Upjohn
Dienstensector (17 jaar):
Industriële verzekeringen :
Norwich Union, Mercator, OHRA DLL,
HDI Gerling
2010-03-23
2010-01-08
2014-02-27
Guy Vanderschelde
ERGUVAN
SERVICES
VOORWOORD
 1991 expert onroerende goederen
 1994 expert/schatter in nevenactiviteit
([email protected])
 2006 VIE
hoofdactiviteit sinds 2008:
safety assessor fire protection & nuclear security Bel V, TSO FANC
2010-03-23
2014-02-27
Guy Vanderschelde
ERGUVAN
SERVICES
PRAKTISCHE INFORMATIE
 Syllabus
• Power Point-presentatie
• randinfo
• verwijzingen naar websites zal “ad hoc” gebeuren
 Referenties
• opgenomen aan het einde van de presentatie
• presentatie verwijst naar die referenties
• praktijktips worden aangekondigd met (*)
• alle informatie wordt ter beschikking gesteld via digitale weg
2010-03-23
2014-02-27
Guy Vanderschelde
ERGUVAN
SERVICES
PROGRAMMA
 Wettelijke omkadering
(zie ook: www.assuralia.be)
 Typologie contracten, Polisopbouw & Actoren
 Actieradius & Raakvlakken VIE
 Referenties
De inhoud van deze presentatie is een bondige samenvatting
van de verworven kennis en relevante praktijkervaring van de
spreker
2010-03-23
2014-02-27
Guy Vanderschelde
ERGUVAN
SERVICES
OMKADERING
Historiek
 Basis: algemene beginselen van het verzekeringsrecht [1]
Wet op de Landverzekering(sovereenkomst)
 Structurele indeling van de diverse verzekeringscontracten
 Orde scheppen in de wildgroei van diverse wettelijke bepalingen
sinds de “basiswet van 1874”
 Opvullen van bestaande “gaps”
 Rudimentair onderscheid tussen particuliere contracten en
bedrijfspolissen [2],[3],[4]
2010-03-23
2014-02-27
Guy Vanderschelde
ERGUVAN
SERVICES
OMKADERING
Algemene bepalingen
Het bestaan van een:
 contractueel verband (tussen verzekeraar en verzekerde)
 onzekere gebeurtenis ( = risico)
 verzekerbaar belang (accidenteel karakter voor verzekerde)
(*)
brandverzekering woning:
polis waarborgt een verzekerde tegen het accidenteel ontstaan van brandschade aan
goederen, die niet voorbestemd zijn om verbrand te worden
2011-01-12
2010-03-23
2014-02-27
Guy Vanderschelde
ERGUVAN
SERVICES
PROGRAMMA
 Wettelijke Omkadering
 Typologie contracten, Polisopbouw & Actoren
 Actieradius & Raakvlakken VIE
 Referenties
2010-03-23
2014-02-27
Guy Vanderschelde
ERGUVAN
SERVICES
TYPOLOGIE CONTRACTEN
 Sommenverzekeringen vs. schadeverzekeringen
 duiding en actieradius
Tak (aard)
Doel
Expert
uitkering van opgebouwd
kapitaal op vastgestelde
datum
actuarissen,
juristen &
economisten
(zaakschade, aansprakelijkheid, personen)
vergoeding van geleden
schade op onvoorziene
datum
ingenieurs, juristen
& economisten
rechtsbijstand
dienstverlening
juristen
sommenverzekeringen
(groepsverzekering, levensverzekeringen, tak 21,… )
schadeverzekeringen
(*) ingenieurs
zijn terug te vinden in risk control (proactief = preventie) en in
loss adjusting (repressief = schaderegelingsexpertise)
2014-02-27
2010-03-23
2011-01-12
Guy Vanderschelde
ERGUVAN
SERVICES
TYPOLOGIE CONTRACTEN
 Wettelijk verplichte verzekeringsdekkingen
BA motorvoertuigen
BA brand (publiek toegankelijke gebouwen onder bepaalde voorwaarden)
Arbeidsongevallen
Natuurrampen eenvoudige risico’s
Terrorisme eenvoudige risico’s
(*)
wettelijke verplichting is geen contractuele verplichting (cfr. huurcontract)
2010-03-23
2014-02-27
Guy Vanderschelde
ERGUVAN
SERVICES
TYPOLOGIE CONTRACTEN
 Vaak gebruikte (Angelsaksische) terminologie:
 sommenverzekering: life insurance
 schadeverzekering: non-life insurance:
 lichamelijke, zoals arbeidsongevallen
 niet-lichamelijke schade, zoals zaakschade;
 combinatie van beide voorgaande, zoals aansprakelijkheid;
 zaakschadeverzekering: property insurance:
 brand,
 diefstal,
 machinebreuk, zwakstroominstallaties;
 aansprakelijkheidsverzekering: liability insurance;
 arbeidsongevallenverzekering: workmen’s compensation
2010-03-23
2014-02-27
Guy Vanderschelde
ERGUVAN
SERVICES
POLISOPBOUW
 Algemene voorwaarden
 Bijzondere voorwaarden
 Bijvoegsel/bijakte of avenant
(*)
wanneer een polis opgenomen werd in het expertisedossier,
steeds checken dat:
1. algemene voorwaarden overeenstemmen met deze vermeld in de
bijzondere voorwaarden
2. je wel beschikt over het laatste bijvoegsel aan de polis
2010-03-23
2014-02-27
Guy Vanderschelde
ERGUVAN
SERVICES
POLISOPBOUW
 Algemene voorwaarden:
 waarborgen
 uitsluitingen
 vrijstelling of franchise/toepassing evenredigheidsregel
 voorwerp van de verzekering:







(*)
individu (bv: arbeidsongevallenverzekering, levensverzekering)
groep van personen (bvb: familiale verzekering of BA familiale)
huisdieren
particuliere woning (bvb: brandverzekering)
handel, KMO, industriegebouwen
machines, halffabrikaten, grondstoffen & afgewerkte producten
motorvoertuigen
afschaffing evenredigheidsregel en toepassing evaluatierooster
2010-03-23
2014-02-27
Guy Vanderschelde
ERGUVAN
SERVICES
POLISOPBOUW
 Aandachtspunt: waarborg Expertisekosten
 indien beschikbaar, opgenomen in de algemene voorwaarden
 praktijkvoorbeeld: brand woning
2010-03-23
2014-02-27
Guy Vanderschelde
ERGUVAN
SERVICES
POLISOPBOUW
 praktijkvoorbeeld: brand industrie
2010-03-23
2014-02-27
Guy Vanderschelde
ERGUVAN
SERVICES
POLISOPBOUW
 Bijzondere voorwaarden:
 verzekeringsnemer
 verzekerde
 aanvang dekking, (eind)vervaldag
 verzekerde waarborgen, kapitalen, tarief en premie
 territoriale uitgestrektheid (bvb. voor voertuigen)
 afwijkingen van de algemene voorwaarden (bvb. verhoogde
franchise)
 ….
(*)
Tips voor de (gerechts)expert:
1. De verzekeringsnemer is niet noodzakelijk de verzekerde.
2. Een vrijstelling in een bestaande polis mag niet verzekerd worden via een
andere polis.
2010-03-23
2014-02-27
Guy Vanderschelde
ERGUVAN
SERVICES
POLISOPBOUW
 Bijvoegsels
“moederpolis”
= algemene + bijzondere voorwaarden
bijvoegsels
= actualisatie van de polis over de jaren heen
2010-03-23
2014-02-27
Guy Vanderschelde
ERGUVAN
SERVICES
ACTOREN
 Verzekeringsmaatschappijen
 Leidende maatschappij of medeverzekeraar
 Herverzekeringsmaatschappijen
 Captives
 Makelaars & agenten
 Schade-inspecteurs & -experten
2010-03-23
2014-02-27
Guy Vanderschelde
ERGUVAN
SERVICES
ACTOREN
 Verzekeringsmaatschappijen
Welke vragen dien ik mij te stellen als expert ?
Totaalverzekeraar of nicheverzekeraar (industrieverzekeraar/rechtsbijstandverzekeraar)
Makelaarsmaatschappij of “direct writer”
(zonder makelaar)
Verzekeraar tegen premie of onderlinge verzekeraar (zonder winstoogmerk)
(*)
impact van de verzekeraar op de verzekerde (cfr. NEIL)
Nationale, internationale of FOS-verzekeraar
(*)
nadeel van een FOS-verzekeraar bij catastrofes (cfr. Gellingen)
2010-03-23
2014-02-27
Guy Vanderschelde
ERGUVAN
SERVICES
ACTOREN
 Leidende maatschappij en medeverzekeraar(s)
Over welke basiskennis dien ik te beschikken als expert ?
De leidende maatschappij bepaalt de tarificatie, beheert het dossier en
verzorgt de administratie.
De medeverzekeraars accepteren de algemene en bijzondere voorwaarden
van de leidende maatschappij.
Samen dekken zij 100 % van het risico.
Soms is een deel eigen verzekeraar
(*)
in de jaren tachtig bestonden er polissen met 20 medeverzekeraars,
sommigen met een aandeel van slechts 0,5 %.
2010-03-23
2014-02-27
Guy Vanderschelde
ERGUVAN
SERVICES
ACTOREN
 Herverzekeringsmaatschappijen [6]
Over welke basiskennis dien ik te beschikken als expert ?
Herverzekeraar (bvb. Munich Re, Swiss Re) = verzekeraar van de verzekeraar
De verzekeraar bezit een eigen premie-incasso op jaarbasis en vult zijn
capaciteit aan met kapitaal, verstrekt door één of meerdere herverzekeraars
Herverzekeraar bepaalt mee de onderschrijvingscapaciteit van de
verzekeraar
Types: facultatief, proportioneel, niet-proportioneel…
(*)
zonder herverzekeraars heeft een verzekeraar geen of weinig
bestaansrecht
2010-03-23
2014-02-27
Guy Vanderschelde
ERGUVAN
SERVICES
ACTOREN
 Captives
Over welke basiskennis dien ik te beschikken als expert ?
Bestaansrecht captive = geen verzekeringsdekking voor een welbepaald
risico beschikbaar op de markt.
Captive = verzekeringstechnische spitstechnologie
Captive = mag geen verkapte vorm van belastingsfraude zijn
(*)
Voorbeeld: onderbreking van teletransmissie van televisiebeelden over
lange afstand
2010-03-23
2014-02-27
Guy Vanderschelde
ERGUVAN
SERVICES
ACTOREN
 Makelaars & agenten
Over welke basiskennis dien ik te beschikken als expert ?
Een verzekeringsmakelaar is een onafhankelijke tussenpersoon, die werkt
voor diverse maatschappijen en een commissie (17 à 25 % nettopremie)
opstrijkt. Op “fee”-basis, meestal in industriële polissen, behoort ook tot de
mogelijkheden.
Een verzekeringsagent is een tussenpersoon, die werkt met één
maatschappij en hiervoor ook vergoed wordt.
Vaak bezitten zij een bepaalde schaderegelingsbevoegdheid, verstrekt door
de verzekeraars waarvoor zij werken.
(*)
Voorbeeld: misbruik van een “sin”-rekening
2010-03-23
2014-02-27
Guy Vanderschelde
ERGUVAN
SERVICES
ACTOREN
 Schade-inspecteurs en -experten
Over welke basiskennis dien ik te beschikken als expert ?
Een schade-inspecteur is een “buitendienster”, die de schade voor een
bepaalde verzekeringstak regelt in samenspraak met verzekerde en/of
makelaar.
Vaak bezitten zij een bijkomende kwalificatie als privé-detective en mogen zij
onderzoeksdaden verrichten.
(*)
vergoeding van schade-inspecteurs bepaalt mogelijk hun houding tijdens
een expertise
2010-03-23
2014-02-27
Guy Vanderschelde
ERGUVAN
SERVICES
PROGRAMMA
 Wettelijke Omkadering
 Typologie contracten, Polisopbouw & Actoren
 Actieradius & Raakvlakken VIE
 Referenties
2010-03-23
2014-02-27
Guy Vanderschelde
ERGUVAN
SERVICES
ACTIERADIUS en RAAKVLAKKEN
 Identificatie van de potentiële actieradius van de VIE1
Brand
(aanverwante gevaren en economische gevolgen incl.)
Raakvlakken:
Huuraansprakelijkheid (afstand van verhaal, werkelijke waarde)
Diefstal (gedeeltelijke waarde, eerste risico)
Successie (brandverzekeringspolis als factor voor de bepaling successierechten)
2010-03-23
2014-02-27
Guy Vanderschelde
ERGUVAN
SERVICES
ACTIERADIUS en RAAKVLAKKEN
 BRAND: verzekeringstechnische benadering
 vlamvorming;
 goederen niet bestemd voor verbranding;
 het vuur moet ontstaan op een abnormale plaats;
(*)
schadegeval door rookontwikkeling bij de productie van dierenvoeders
2010-03-23
2014-02-27
2011-01-12
Guy Vanderschelde
ERGUVAN
SERVICES
ACTIERADIUS en RAAKVLAKKEN
 Wat verstaat een verzekeraar onder de
dekking BRAND in de brandpolis ?
 4 waarborgen, gegroepeerd onder de noemer “FLEXA”
1. Fire (brand)
2. Lightning (rechtstreekse blikseminslag)
3. Explosion (accidentele ontploffing)
4. Aviation (val van luchtvaartuigen of onderdelen)
2010-03-23
2011-01-12
2014-02-27
Guy Vanderschelde
ERGUVAN
SERVICES
ACTIERADIUS en RAAKVLAKKEN
 Wordt BRANDSTICHTING aanvaard als brand(schade) ?
 vlamvorming: ja;
 verbranding geschiedt op een abnormale plaats: ja;
 goederen niet voorbestemd om verbrand te worden: ja;
 Wanneer wordt BRANDSTICHTING niet aanvaard als
brand(schade) ?
 wanneer een oorzakelijk verband wordt aangetoond tussen dader
en begunstigde;
 bewijslast ligt bij de verzekeraar;
(*) het verhaal van de “blaffende” kat (Haven van Antwerpen)
2011-01-12
2010-03-23
2014-02-27
Guy Vanderschelde
ERGUVAN
SERVICES
ACTIERADIUS en RAAKVLAKKEN
Aanvullende waarborgen
 Storm & hagel
 Waterschade (insijpeling langs dak en overstroming incl.)
 Elektrisch risico
 Rookschade
 Aanbotsen van voertuigen
 Glasbraak (in onroerende staat)
 Aanslagen, vandalisme en terrorisme
 Bijkomende waarborgen (verhaal van derden, BA gebouw,…)
2010-03-23
2011-01-12
2014-02-27
Guy Vanderschelde
ERGUVAN
SERVICES
ACTIERADIUS en RAAKVLAKKEN
 Financiële gevolgen [5]
 Onrechtstreekse verliezen (10 % of 20 %)
- oude bepaling op forfaitaire basis (€ xxx/dag)
- vergoedingsperiode 3, 6, 9 of 12 maanden
- in onbruik geraakt door mogelijke “witwaspraktijken”
 Bedrijfsschade na brand:
- aangegeven bedrag na balansanalyse
- vergoedingsperiode (minstens 12 maanden)
- lonen op enkele of dubbele basis
- inschatten groeicoëfficiënt
- increase/decrease 30 %
- uitbreidingen: onvermogen van leveranciers en/of klanten, boetes,…
- ….
2010-03-23
2011-01-12
2014-02-27
Guy Vanderschelde
ERGUVAN
SERVICES
ACTIERADIUS en RAAKVLAKKEN
 Mitigerende maatregelen kunnen ook gewaarborgd worden:
- bedachtzaam gemaakte extra kosten om omzetverlies te
vermijden (productie bij collega, huur bedrijfspand,…)
(*) de expert heeft nood aan bijstand door een bedrijfsrevisor (cfr. expertise
aardappelverwerking) !!!
2010-03-23
2014-02-27
Guy Vanderschelde
ERGUVAN
SERVICES
ACTIERADIUS en RAAKVLAKKEN
 HUURAANSPRAKELIJKHEID
 verhuurd gebouw wordt tweemaal verzekerd
 huurder verzekert gebouw in werkelijke waarde
 mogelijkheid tot wederzijds afstand van verhaal
 afschaffing evenredigheidsregel is mogelijk door 20 maal jaarlijkse
huurprijs te verzekeren (woningen) of na voorafgaande taxatie
(*)
bij schaderegeling opletten voor verfraaiingswerken in onroerende staat, uitgevoerd
door de huurder
2010-03-23
2014-02-27
Guy Vanderschelde
ERGUVAN
SERVICES
ACTIERADIUS en RAAKVLAKKEN
 DIEFSTAL
 enkel roerende goederen
 meestal maximale waarde per voorwerp
 formule op eerste risico of gedeeltelijke waarde
 sporen van inbraak (meestal) noodzakelijk
(*)
intrusie door inslaan van een glazen lichtstrook naast een bedrijfspoort met
glasscherven enkel aan buitenzijde gebouw
2010-03-23
2014-02-27
Guy Vanderschelde
ERGUVAN
SERVICES
ACTIERADIUS en RAAKVLAKKEN
 SUCCESSIE
 verzekeringspolis brand wordt opgevraagd
 kapitalen in nieuwwaarde (gebouw) of vervangingswaarde (inboedel)
 geen waarde van de bouwgrond verzekerd
 meerwaarde voor een (gerechts)expert
(*)
voorrecht van de rijken
2010-03-23
2014-02-27
Guy Vanderschelde
ERGUVAN
SERVICES
ACTIERADIUS en RAAKVLAKKEN
 courante verzekeringsproducten
(zie ook: www.abex.be)
 Gewone risico’s:
- bepaling op basis verzekerde bedragen;
- grens: verzekerd kapitaal = max. € 1.356.473,00 (ABEX 684);
- dekking: brand + aanvullende waarborgen + 100 % bijkomende
waarborgen;
 Speciale risico’s:
- verzekerd kapitaal > € 1.356.473,00 (ABEX 684);
- alle risico’s behalve (all risk) of genoemde gevaren (named
perils) + xx % bijkomende waarborgen;
 Onderscheid KMO - Industrie:
- op basis van aantal tewerkgestelde personeelsleden
2010-03-23
2011-01-12
2014-02-27
Guy Vanderschelde
ERGUVAN
SERVICES
ACTIERADIUS en RAAKVLAKKEN
 Identificatie van de potentiële actieradius van de VIE2
Arbeidsongevallen
Raakvlakken:
Persoonlijke ongevallen
2010-03-23
2014-02-27
Guy Vanderschelde
ERGUVAN
SERVICES
ACTIERADIUS en RAAKVLAKKEN
 Wat verstaat een verzekeraar onder de dekking
ARBEIDSONGEVALLEN ?
 4 citeria, waaraan voldaan moet worden:
1. Plotselinge gebeurtenis
2. Letsel
3. Externe oorzaak
4. Arbeidsovereenkomst is van toepassing
2010-03-23
2011-01-12
2014-02-27
Guy Vanderschelde
ERGUVAN
SERVICES
ACTIERADIUS en RAAKVLAKKEN
 Wordt een ongeval op de ARBEIDSWEG aanvaard als
arbeidsongeval ?
 ja, indien het normale traject dat de werknemer moet afleggen om
zich van zijn verblijfplaats naar zijn arbeidsplaats te begeven (en
omgekeerd), volgt
 Hoe wordt de premie berekend ?
 percentage op wedden en lonen;
2010-03-23
2014-02-27
Guy Vanderschelde
ERGUVAN
SERVICES
ACTIERADIUS en RAAKVLAKKEN
 Arbeidsongevallenexpertises: een lach en een traan
(*)
hand- en vingerletsels bij de serieproductie van hygiënische verbanden
(luiers, maandverbanden,…)
(*)
steekwonde ter hoogte van genitaliën tijdens afdalen trap
(kantooromgeving)
(*)
dodelijk arbeidsongeval bij het negeren van LOTO-procedure
(houtbedrijf)
(*)
in zitvlak geboord tijdens plaatsen van noodstop (voedingsbedrijf)
(*)
blootstelling aan ionische straling bij decontaminatie uitheemse
voedingsmiddelen (nucleair nutsbedrijf)
(*)
snijwonden, opgelopen tijdens gewenste seksuele handelingen (kantoor)
2010-03-23
2014-02-27
Guy Vanderschelde
ERGUVAN
SERVICES
ACTIERADIUS en RAAKVLAKKEN
courante verzekeringsproducten
(zie ook: www.juridat.be)
 Algemene voorwaarden:
- wettelijk bepaald
 Uitbreidingen:
- telewerk;
- thuiswerk;
(*)
gegrepen door auto tijdens lunchpauze met blijvende invaliditeit tot
gevolg
 regeling valt onder polis “persoonlijke ongevallen”
2010-03-23
2014-02-27
Guy Vanderschelde
ERGUVAN
SERVICES
ACTIERADIUS en RAAKVLAKKEN
 Identificatie van de potentiële actieradius van de VIE3
Technische verzekeringen
(ABR, machinebreuk en zwakstroominstallaties)
Raakvlakken:
Bedrijfsschade
2010-03-23
2014-02-27
Guy Vanderschelde
ERGUVAN
SERVICES
ACTIERADIUS en RAAKVLAKKEN
 Over welke basiskennis dien ik te beschikken als
expert ?
De materie van de technische verzekeringen is een gespecialiseerde tak
binnen de verzekeringen en vergt kennis op het vlak van:



Machinerichtlijn
Tijdelijke en Mobiele Bouwplaatsen
ICT en aanverwante zwakstroominstallaties
De algemene voorwaarden verschillen van maatschappij tot maatschappij
Dit type van verzekeringen dient apart behandeld te worden in een afzonderlijke
lezing
2010-03-23
2014-02-27
Guy Vanderschelde
ERGUVAN
SERVICES
ACTIERADIUS en RAAKVLAKKEN
 Identificatie van de potentiële actieradius van de VIE4
Aansprakelijkheid
(BA uitbating, BA na levering, BA brand,…)
Raakvlakken:
Milieuschade, Bouwschade, Decenale aansprakelijkheid,
Productaansprakelijkheid
2010-03-23
2014-02-27
Guy Vanderschelde
ERGUVAN
SERVICES
ACTIERADIUS en RAAKVLAKKEN
 Over welke basiskennis dien ik te beschikken als
expert ?
De materie van de aansprakelijkheidsverzekeringen is een gespecialiseerde tak
binnen de verzekeringen en vergt kennis op het vlak van:



Aansprakelijkheidsregels cfr. BW
Milieuwetgeving en –handhaving cfr. ELD
Product Recall en supply chain
De waarborgen zijn vaak een combinatie van vergoedingen op basis van
materiële, immateriële en lichamelijke schade
Dit type van verzekeringen valt buiten de scope van deze lezing
2010-03-23
2014-02-27
Guy Vanderschelde
ERGUVAN
SERVICES
ACTIERADIUS en RAAKVLAKKEN
 Identificatie van de potentiële actieradius van de VIE5
Aansprakelijkheid
(BA motorvoertuigen)
Raakvlakken:
Transport
2010-03-23
2014-02-27
Guy Vanderschelde
ERGUVAN
SERVICES
ACTIERADIUS en RAAKVLAKKEN
 Over welke basiskennis dien ik te beschikken als
expert ?
De materie van de motorvoertuigen is een aparte tak binnen de verzekeringen
en wordt meestal beheerd door juristen.
De waarborgen zijn vaak een combinatie van vergoedingen op basis van
materiële, immateriële en lichamelijke schade.
Er wordt een onderscheid gemaakt tussen:
 BA Motorrijtuigen = wettelijk verplicht
 Kleine omnium = BRADINAGLAS = optioneel
 Omnium = BRADINAGLAS + overige eigen schade =
optioneel
Dit type van verzekeringen valt buiten de scope van deze lezing.
2010-03-23
2014-02-27
Guy Vanderschelde
ERGUVAN
SERVICES
PROGRAMMA
 Wettelijke Omkadering
 Typologie contracten, Polisopbouw & Actoren
 Actieradius & Raakvlakken VIE
 Referenties
2010-03-23
2014-02-27
Guy Vanderschelde
ERGUVAN
SERVICES
REFERENTIES
 Publicaties :
• [1] Algemene beginselen van het Belgisch verzekeringsrecht (Philippe
COLLE, Bruylant, 2011)
• [2] Goed verzekerd?! (Geert DEHOUCK & Bert DE PAEP, Lannoo, 2009)
• [3] Mijn bedrijf goed verzekerd?! (Geert DEHOUCK & Bert DE PAEP,
Lannoo, 2009)
• [4] Ondernemingen en hun verzekeringen (Becue & overigen,
Kluwer,2008)
• [5] Bedrijfsschade verzekeren (Maurice & Christian De Clerck, Kluwer,
2006)
• [6] Reinsurance (Chris Paine, Anthony Rowe Ltd, 2004)
2010-03-23
2014-02-27
Guy Vanderschelde
ERGUVAN
SERVICES
THE END
Vragen ?
2010-03-23
2014-02-27
Guy Vanderschelde

Download Report