Einkommensschutz: Die EGO - Produktfamilie Produktmarketing Leben, März 2016 Inhalt 2 Die vielfältigen EGO Produktlösungen 3 Die Qualität der BUBedingungen 4 Starke Services bei der Antragsstellung und im Leistungsfall 5 EGO im Wettbewerb 6 Besonderheiten 7 Verkaufsunterstützung 1 Einkommensschutz – allgemein Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 2 1 Einkommensschutz – allgemein Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 3 Was ist Einkommensschutz? Einkommensschutz = Ersatzeinkommen Wenn es im Leben anders kommt als geplant. Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 4 Warum ist Einkommensschutz wichtig? Einkommensschutz ist unerlässlich, damit man sich sein Leben leisten kann. Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 5 Ein Blick auf den Kontoauszug Ihres Kunden genügt So könnte Ihr persönlicher Kontoauszug 2016 bei Berufsunfähigkeit aussehen Max Muster Kontoauszug Nr. 1 Datum Erläuterungen Betrag 02.01.2016 Miete 955,00 EUR – 02.01.2016 Versicherungen 145,00 EUR – 13.01.2016 Lebensmittel 330,00 EUR – 15.01.2016 Stadtwerke 115,00 EUR – 25.01.2016 Jeans & Co. 235,00 EUR – 02.01.2016 HDI Einkommensschutz EGO Top 1.800,00 EUR + Saldo 20,00 EUR + Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 6 Berufsunfähigkeit – Kann mir doch nicht passieren! Fakten, Fakten, Fakten … Jedes Jahr gibt es mehr als 160.000 Fälle von Berufsunfähigkeit BU kann jeden treffen Immer mehr Arbeitnehmer sind betroffen Krankheit | Unfall Der Wert der Arbeitskraft beträgt in der Regel mehr als ... EGO (BU): Qualität und Service für Sie und Ihre Kunden, Dezember 2014 Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 7 Davon sind auch sie betroffen … Mann, 45 Jahre alt Frau, 39 Jahre alt Frau, 48 Jahre alt Ingenieur im Bereich Mechatronik Orthopädin/Unfallchirurgin in einer Privatklinik Altenpflegerin Kunde erhält eine private mtl. BU-Rente bis Endalter 65 Jahre Kundin erhält eine private mtl. BU-Rente bis Endalter 65 Jahre Kundin erhält eine private mtl. BU-Rente bis Endalter 65 Jahre Hinweis: es handelt sich hier um echte HDI - Leistungsbeispiele aus der Praxis Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 8 Die Fakten … Warum? Gründe für psychische Störungen: Ausbau des Dienstleistungssektors: dieser fordert eine ständige Erreichbarkeit und hohe Sozialkompetenz Rationalisierungen Prekäre und unsichere Arbeitsverhältnisse Arbeitslosigkeit Belastungen durch moderne Informations- und Mediengesellschaft: diese gibt einen zeitlich schnelleren Takt und eine höhere Effizienz vor Veränderung der sozialen Strukturen (z. B. familiärer Zusammenhalt) Erhöhtes Krankheitsrisiko durch steigende Mobilität Schlechtes Betriebsklima Quelle: Versicherungsbote (online), 20.11.2014 Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 9 Was hat der Kunde vom Gesetzgeber zu erwarten Ein Blick in die Renteninformation (beispielhaft) lohnt sich … Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 10 Wer hat noch gesetzlichen Berufsschutz? Nur wer vor 1961 geboren ist, hat noch Berufsschutz Danach gilt: kein Berufsschutz – ggf. Zahlung einer Erwerbsminderungsrente 1961 Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 11 Für Arbeitnehmer: Die gesetzliche Absicherung der Arbeitskraft seit dem 01.01.2001 Maximale staatliche Rente Aktuelles Bruttoeinkommen Gesundheitliche Voraussetzungen Arbeitsfähigkeit weniger als 3 Stunden: Volle Erwerbsminderungsrente Arbeitsfähigkeit zwischen 3 und weniger als 6 Stunden: Halbe Erwerbsminderungsrente Arbeitsfähigkeit von mehr als 6 Stunden: Keine gesetzlichen Leistungen € 2.000 € 3.000 € 559 € 811 € 280 € 405 €0 €0 Die Prozentsätze ergeben sich aus dem Verhältnis der Erwerbsminderungsrente zum aktuellen Bruttoeinkommen. Quelle: Schallöhr – Rentenanzeiger 2015 Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 12 Wann leistet der Staat (2) Versicherte haben bis zum Erreichen der Regelaltersgrenze Anspruch auf Rente wegen voller Erwerbsminderung, wenn sie 1. voll erwerbsgemindert sind Versicherte, wenn sie gesundheitlich auf nicht absehbare Zeit außerstande sind, mindestens drei Stunden täglich erwerbstätig zu sein. 2. in den letzten fünf Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung drei Jahre Pflichtbeiträge für eine versicherte Beschäftigung oder Tätigkeit haben und 3. vor Eintritt der Erwerbsminderung die allgemeine Wartezeit von 5 Jahren erfüllt haben. Absicherungsniveau lag 2014 bei mtl. Ø 627 € Erwerbsminderungsrente Quelle: Statistik der Deutschen Rentenversicherung – Rentenbestand am 31.12.2014 Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 13 Gesetzlicher Schutz – das sind die Fakten: Die Zahl der EM-Rentenzugänge im Jahr 2014 lag bei ca. 170. 000 (Quelle: DRV) Die Höhe der Erwerbsminderungsrente hängt davon ab, wie viel und wie lange die Versicherten in die gesetzliche Rentenkasse eingezahlt haben Wer während oder unmittelbar nach der beruflichen Ausbildung oder im Studium § berufsunfähig wird, bekommt in der Regel keine gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Denn Voraussetzung dafür ist, dass Sie bisher mindestens fünf Jahre Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung geleistet haben (davon in den letzten fünf Jahren mindestens 36 Monate beitragspflichtig). Selbständige, die keine Pflichtbeiträge leisten, haben keinen Anspruch auf gesetzlichen Schutz Keine Planungssicherheit aufgrund gesetzlicher Anpassungen Die Leistungen reichen bei Weitem nicht aus, um das Einkommen zu schützen; die volle Erwerbsminderungsrente beträgt dabei meist weniger als ein Drittel Ihres letzten Bruttogehalts Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 14 Psychische Störungen sind Hauptgrund für Erwerbsunfähigkeit 12,9% 18,4% Skelett, Muskulatur und Bindegewebe Sonstige Erkrankungen 12,5% Krebs 9,5% Herz- und Kreislauferkrankungen Krankheiten, die zur EU führen 43,1% 3,6 % Stoffwechsel, Verdauung Psychische Störungen z.B. Burn-Out/Depressionen Quelle: DRV(2014) 2012 gingen Männer und Frauen bereits mit durchschnittlich ca. 49 Jahren in Frührente – bei körperlichen Erkrankungen erst bei einem Durchschnittsalter von 50 bis 55 Jahren (Quelle: BPtK –Studie 2013) Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 15 Heute sind psychische Störungen die Hauptursache für Erwerbsunfähigkeit Anzahl der Personen Psyche Muskel / Skelett 81.000 75.000 41.400 24.000 1993 2013 1993 2013 Quelle: DRV 2014 Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 16 Ist man bei BU auch gleich EU? Risikoeinstufung Anteil EU an BU-Leistung* Allgemeinarzt gering Ca. 70% Mechatroniker mittel Ca. 50 – 60% Maurer hoch Ca. 50% *Quelle GenRe Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 17 Gerade junge Menschen sind betroffen … Wahrscheinlichkeit, bis zur Rente mit 65 berufsunfähig zu werden nach Altersgruppen 43% 38% 41% 37% 39% 35% 34% 29% 20-jährige 30-jährige Männer 40-jährige 50-jährige Frauen Quelle: Statista 2015 Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 18 „Das will ich mir erst leisten, wenn ich mehr verdiene.“ Medizinstudent ab Physikum, 25 Jahre, 1.000 € mtl. BU-Rente Arzt, 35 Jahre 1.000 € mtl. BU-Rente Versicherungsdauer 15 Jahre, Leistungsendalter 65 Jahre, Tarif EGO Young Endalter 65 Jahre, Tarif EGO Top mtl. Prämie**: 15,27 € mtl. Prämie*: 41,34 € Umtausch in EGO Top (nach 10 Jahren) Je früher der Einstieg, desto niedriger die Prämien. * Umtausch in EGO Top nach 10 Jahren: 1.000 BU-Rente, Endalter 65 Jahre, mtl. Prämie nach Abzug Sofortrabatt, unter Berücksichtigung der aktuell gültigen Rechnungsgrundlagen ** nach Abzug Sofortrabatt Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 19 EGO Top SERVICE Privater Einkommensschutz wichtiger denn je … EGO Basic VERANTWORTUNG EMOTIONEN BEDARFSORIENTIERT ALLE ZIELGRUPPEN KOMPETENZ QUALITÄT HDI EINKOMMENSSCHUTZ Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 GARANTIERTE LEISTUNGEN PLANUNGSSICHERHEIT KLARE VORAUSSETZUNGEN 20 Absicherung des Einkommens bietet in Deutschland Absatzpotenzial 24,5% mit BU/EU-Schutz 75,5% der Haushalte sind ohne BU/EU-Schutz Quelle: Das Investment Special 2014 Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 21 Hoher Bedarf an privatem Einkommensschutz Jeder vierte Arbeitnehmer wird erwerbsunfähig – im Durchschnitt schon mit 43 Jahren. Von der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente ist oft nichts zu erwarten. Notwendig ist also ein privater Schutz – in ausreichender Höhe und mit optimalen Vertragsklauseln. Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 22 Berufsbezug Ergänzender Einkommensschutz zwingend erforderlich Berufsunfähigkeitsschutz (BU) Arbeitsmarkt Schweregrad BU und EU bieten ein umfassendes Leistungsspektrum und damit echten Schutz Erwerbsunfähigkeitsschutz (EU) Körperschutzpolice Funktionale Invaliditätsversicherung Grundfähigkeitsabsicherung Dread Disease Unfall Unfall Bewegungsapparat Herz/Kreislauf / Krebs Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 Psyche Sonstiges 23 Was erwarten die Kunden vom Einkommensschutz? Erwartungen an den Versicherer Erwartungen an das Produkt als „wichtig“ und „sehr wichtig“ eingestufte Kriterien Preis-LeistungsVerhältnis 91% "Echter" Einkommensschutz 90% 95% Kompetenz, Qualität, Stabilität 95% Verständliche Vertragsunterlagen Leistung auch bei psychischen Erkrankungen Versicherbarkeit trotz Vorerkrankung Zuverlässigkeit im Leistungsfall 94% 86% Unterstützung im Leistungsfall vor Ort 82% Unterstützung im Leistungsfall, telefonisch 80% 82% Quelle: YouGov 2014, Bericht für HDI Lebensversicherung AG Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 24 2 Die vielfältigen EGO - Produktlösungen Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 25 Für jeden Kunden die passende Lösung … BU-Schutz Für z.B. akademische Berufe wie Rechtsanwälte, Ärzte oder kaufmännische Berufe Lösung: EGO Top Besonders geeignet für junge, investmentorientierte Leute Lösung: EGO 2in1 EU-Schutz Für junge Leute wie z.B. Auszubildende, Studenten und Berufsstarter Lösung: EGO Young Für Berufstätige, die ihr Einkommen schützen möchten in Verbindung mit dem Aufbau einer Altersvorsorge Lösung: EGO BUZ Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 Für überwiegend körperlich Tätige wie z.B. Handwerker oder Pflegepersonal, aber auch für Schüler und Menschen mit Vorerkrankungen Lösung: EGO Basic Für die private Vorsorge kann EGO Basic auch mit dem Zusatzschutz bei schwerer Krankheit oder bei Tod (DDZ) abgeschlossen werden Lösung: EGO Basic mit DDZ 26 BU-Prämie folgt dem Risiko – für viele wird die BU-Prämie zu teuer Für jedes Risiko ist eine bezahlbare Lösung notwendig HDI – BU-Berufsgruppen A1 A B1 B C1 C Geringstes Risiko BU-Schutz (mtl. Prämie) EU-Schutz (mtl. Prämie) D Höchstes Risiko Rechtsanwalt, Arzt Chirurg, kaufm. Angestellter Maschinenbautechniker, Elektroniker 36,79 € 42,64 € 51,17 € 61,54 € 79,38 € 120,73 € 232,97 € 30,27 € 30,27 € 42,76 € 42,76 € 53,23 € 53,23 € 73,45 € Biologielaborant Elektriker Maurermeister Dachdecker Beispiel: 1.000 € mtl. Rente gar., Eintrittsalter 30, (Vers.- u. Leistungs-)Endalter 65 J., Prämien monatlich nach Abzug Sofortrabatt, Tarife EGO Top und EGO Basic unter Berücksichtigung der Scoringfragen, eigene Berechnung HDI Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 27 Der kleine Unterschied … Was ist Berufsunfähigkeit? Was ist Erwerbsunfähigkeit? = ich kann meinen zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr ausüben = ich kann keinen Beruf mehr ausüben §2 Abs. 2 der Allgemeinen Versicherungsbedingungen … „ … wenn Art, Schwere und Ausmaß einer Krankheit, einer Körperverletzung oder eines Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind, nach allgemein anerkannten medizinischen Erkenntnissen erwarten lassen, dass die versicherte Person ununterbrochen wenigstens sechs Monate mindestens zu 50 % außer Stande sein wird, ihrem zuletzt bei Eintritt des Versicherungsfalles ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, nachzugehen.“ Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 „ … wenn Art, Schwere und Ausmaß einer Krankheit, einer Körperverletzung oder eines Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind, nach allgemein anerkannten medizinischen Erkenntnissen erwarten lassen, dass die versicherte Person ununterbrochen wenigstens sechs Monate außer Stande sein wird, irgendeiner Erwerbstätigkeit für mindestens drei Stunden täglich nachzugehen.“ 28 Welchen Schutz braucht Ihr Kunde? Welchen Beruf hat Ihr Kunde? A1 A Geringstes Risiko B1 Kunde B C1 Normales Risiko BU EGO Top Zuverlässig garantierte Rente bei Berufsunfähigkeit C D Deutlich erhöhtes Risiko EU EGO Basic = selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung Individuell Absicherung Ihres Berufes Welchen Beruf hat Ihr Kunde? = selbstständige Erwerbsunfähigkeitsversicherung Sicher finanzielle Sicherheit im Leistungsfall Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 Preisbewusst kostengünstiger Einkommensschutz Zuverlässig garantierte Rente bei Erwerbsunfähigkeit 29 Ein Berufsleben lang geschützt mit EGO Top EGO TOP = Hochwertiger Schutz bei Berufsunfähigkeit Die Highlights auf einen Blick + Hervorragende Qualität zu einem attraktiven Preis + Erstklassige Bedingungen wie z.B. Verzicht auf jegliche Verweisung auf andere Berufe bei Eintritt des Leistungsfalls, Verzicht auf Berufswechselprüfung, keine Meldepflicht bei Wiederaufnahme eines Berufes + Hochwertige Services im Leistungsfall: Reden statt Schreiben + Ausgezeichnete BU - Annahme-, Leistungs- und Prozessquote + Top-Bewertungen und -Ratings von unabhängigen Experten Vielfältig einsetzbar In der privaten Altersvorsorge In der betrieblichen Altersversorgung + Langfristige und stabile Prämienkalkulation durch Beachtung natürlicher Preisunter- und -obergrenzen Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 30 Zukunftssicher durch eine zuverlässige Basis mit EGO Basic EGO Basic = Qualitativer Grundschutz bei Erwerbsunfähigkeit Die Highlights auf einen Blick + Hochwertig, bezahlbar und einfach zu verstehen + Ausgezeichnete Bedingungen wie z.B. Leistung auch bei Erwerbsunfähigkeit wegen psychischen Störungen, flexible Erhöhungsmöglichkeiten im Rahmen der Nachversicherungsgarantie + Hochwertige Services im Leistungsfall: Reden statt Schreiben und Assistance-Leistungen + Einfacher Beratungsprozess, da vereinfachte Gesundheitsprüfung möglich ist Vielfältig einsetzbar In der privaten Altersvorsorge In der betrieblichen Altersversorgung + In der privaten Altersvorsorge mit Zusatzschutz bei schwerer Krankheit oder bei Tod möglich + Top-Bewertungen und – Ratings von unabhängigen Experten Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 31 Ein Berufsleben lang geschützt mit EGO Young EGO Young = umfassender Schutz bei Berufsunfähigkeit als preisgünstige Einsteigervariante Die Highlights auf einen Blick + Niedriger Anfangsbeitrag (für bis zu 10 Jahre) für einen ausgezeichneten Schutz + Flexible Erhöhungsmöglichkeiten im Rahmen der Nachversicherungsgarantie – ohne erneute Gesundheitsprüfung + Es besteht ein Umtauschrecht – ohne erneute Gesundheitsprüfung – in eine Privatvorsorge oder betriebliche Altersversorgung – egal welcher Beruf dann ausgeübt wird – selbst bei Berufsunfähigkeit + Hochwertige Services im Leistungsfall: Reden statt Schreiben Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 32 So funktioniert EGO Young … Maximale Sicherheit mit EGO Young Und so funktioniert´s: Wenn während der Versicherungsdauer etwas passiert (die ersten 15 Jahre) BU-Rentenzahlung max. bis Höchstendalter 67 Jahre (je nach Vereinbarung) Unser Plus: die Umtausch-/Verlängerungsoption Umtausch1) in den ersten 10 Jahren jederzeit möglich 1) Neuer Vertrag mit Versicherungsschutz max. bis Höchstendalter 67 Jahre (je nach Vereinbarung) Wird das Umtauschrecht nicht wahrgenommen, endet die Versicherungsdauer nach 15 Jahren Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 33 Beispiel Auszubildende Anja Muster, 18 Jahre alt, Beginn der Ausbildung zur Industriekauffrau Zeitpunkt des Abschlusses: Ausbildungsbeginn zur Industriekauffrau Ohne besonderen Anlass innerhalb der ersten 5 Jahre Umtausch in eine selbstständige BU-Versicherung (EGO Top) Ereignis: z.B. Hauskauf Laufzeitende mit 67 Jahren ! 2.500 EUR 1.500 EUR 1.500 EUR 1.000 EUR BU-Rente mtl. 18 Alter Prämie mtl. 13,15 € 23 22,46 € 28 71,68 € 38 67 134,06 € Anfänglicher Versicherungsschutz maximal bis Alter 33 Jahre. Umtausch und Verlängerung möglich bis Alter 28 Jahre. Eigene Berechnungen: easy 2015, Leistungsdauer bis Endalter 67 Jahre, Sofortrabatt Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 34 Ein Berufsleben lang geschützt mit EGO 2in1 EGO 2in1 = Optimaler BU-Schutz und gleichzeitig wird dabei Kapital für die Altersrente aufgebaut Die Highlights auf einen Blick + Risikogerechte Prämien, das bedeutet: die Prämien für die integrierte Berufsunfähigkeitsversicherung werden risiko- und altersgerecht dem Guthaben entnommen – dadurch höhere Investition ab Beginn möglich + Beitragsdynamik bis zu 10% p.a. möglich + Weiterführung der Beitragsdynamik im BU-Fall bis zu 10% p.a. möglich + Prämienzahlung im BU-Fall wird übernommen (100% ins Fondsguthaben) + Prämienfreistellung / Beitragspausen mit vollem Versicherungsschutz möglich* *Bei Beantragung der Prämienfreistellung / Beitragspause wird die mögliche Dauer der Finanzierung aus dem Guthaben geprüft Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 35 Zweifach gesichert ist einfach besser! Wenn nichts passiert Wenn etwas passiert Berufsunfähigkeitsschutz wird nicht in Anspruch genommen. Berufsunfähigkeit tritt ein. Sie haben die Chance, den Geldzurück-Effekt* durch das intelligente 2 in 1-Prinzip zu nutzen. Dauerhafte Sicherung des Lebensunterhalts durch Zahlung einer monatlichen Berufsunfähigkeitsrente. + Sicherung des Einkommens im Alter durch die zweite Komponente von EGO 2 in 1 – eine Kapitalzahlung oder alternativ eine lebenslange Rente. *Bei EGO 2 in 1 handelt es sich um eine variable fondsgebundene Rentenversicherung mit integrierter Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Risikoprämien werden aus dem Vertragsguthaben finanziert. Bei entsprechender Wertentwicklung der gewählten Fonds ist eine Kapitalabfindung möglich, die die Summe der eingezahlten Prämien überschreitet, hier bezeichnet als Geld-zurück-Effekt. Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 36 Welcher Teil der Prämie wird in Fonds investiert? Schematische Darstellung von Prämienzahlung bis Fondsguthaben Prämie des Kunden Fondsguthaben Fondsguthaben nach Entnahme der BU-Prämien abzüglich Abschlussund Verwaltungskosten Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 monatliche Entnahme der BU-Risikoprämien 37 So wird die Rentenzahlung beispielhaft gesichert … Abschluss des Vertrages Eintritt der BU Ende der BURentenzahlung Zahlung der BU-Rente Prämienbefreiung für Fondspolice Alter 25 35 Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 Unterhalt im Alter ist durch lebenslange Rente oder Kapitalzahlung gesichert. 67 38 Vorteil risikogerechter Prämien: höhere Investition ab Beginn Risikogerechte Prämienentnahme 82,60 EUR Beispiel BU Mann, 35 Jahre 1.000 Euro BU-Monatsrente Schutz- und Leistungsdauer bis 67 Jahre Berufsgruppe A1 76,74 EUR 59,56 EUR Ø konstante Risikoprämie für BU-Rente für konventionelle Zusatzversicherung (z.B. TwoTrust Vario) 52,47 EUR Monatliche Risikoprämie beim TwoTrust Invest mit integrierter BU und einem monatlichen Beitrag von 100 EUR 35,50 EUR 24,78 EUR 14,02 EUR 17,67 EUR 35 40 45 50 55 60 66 Jahre Alle in dieser Präsentation genannten Zahlen sind unverbindliche Beispiele. Stand 01/2015 Risikoprämien ohne Berücksichtigung der nicht garantierten Überschüsse. Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 39 EGO – Produktfamilie: Tarifmerkmale im Überblick Berufsunfähigkeitsschutz Erwerbsunfähigkeitsschutz EGO Top EGO Young EGO 2in1 Altersvorsorge mit BerufsunfähigkeitsZusatzversicherung EGO Basic Zusatzschutz bei schwerer Krankheit oder bei Tod Altersvorsorgeschichten 2. Schicht (bAV) 3. Schicht 3. Schicht 3. Schicht 1. Schicht 2. Schicht (bAV) 3. Schicht 2. Schicht (bAV) 3. Schicht 3. Schicht Durchführungswege in der bAV Direktversicherung, Entfällt Pensionskasse und Rückdeckungsversicherung Pensionszusage Entfällt In allen Durchführungswegen abschließbar Direktversicherung und Pensionskasse Entfällt Tarifbezeichnung BV15 Selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung Kombination aus einer RisikoLebensversicherung (KL7PL) und einer BerufsunfähigkeitsZusatzversicherung (BUZ) Variable Fondsversicherung (FUR15) mit integrierter BUZ BerufsunfähigkeitsZusatzversicherung (BUZ) EV15 DDZ 15 Jahre 15 Jahre 15 Jahre 15 Jahre 15 Jahre 55 Jahre 55 Jahre; Versicherungs- 55 Jahre 55 Jahre 55 Jahre Analog Regelung Analog Regelung 67 Jahre Allgemeines: MindestBeitrittsalter MaximalBeitrittsalter Max. Endalter, Schutz- und Leistungsdauer Analog Regelung gesetzliche Altersrente: max. 67 Jahre (Achtung, Ausnahmen: z.B. Beamte auch kürzer) dauer: max. 10-15 Jahre, Leistungsdauer: analog Regelung gesetzliche Altersrente: max. 67 Jahre (Achtung, Ausnahmen: z.B. Beamte auch kürzer) gesetzliche Altersrente: max. 67 Jahre (Achtung, Ausnahmen: z.B. Beamte auch kürzer) gesetzliche Altersrente: max. 67 Jahre (Achtung, Ausnahmen: z.B. Beamte auch kürzer) Leistungen Ab 50% BU Ab 50% BU Ab 50% BU Ab 50% BU Bei voller Erwerbsminderung (Erwerbsfähigkeit weniger als 3 Stunden tgl.) Rentenzahlung Ab dem 1. Tag der BU Ab dem 1. Tag der BU Ab dem 1. Tag der BU Ab dem 1. Tag der BU Ab dem 1. Tag der EU Prognosezeitraum 6 Monate 6 Monate 6 Monate 6 Monate 6 Monate Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 Einmalleistung bei schwerer Krankheit oder bei Tod 40 EGO – Produktfamilie: Tarifmerkmale im Überblick Berufsunfähigkeitsschutz Erwerbsunfähigkeitsschutz EGO Top EGO Young EGO 2in1 Altersvorsorge mit BerufsunfähigkeitsZusatzversicherung EGO Basic Gewinnzuteilungsform A = Reduzierung Bruttoprämie um Überschuss (nicht bAV) B = Bonus-System A = Reduzierung Bruttoprämie um Überschuss B = Bonus-System Gutschrift der Überschüsse auf das Vertragsguthaben A = Reduzierung Bruttoprämie um Überschuss (nicht bAV) B = Bonus-System G = Erhöhung der Hauptversicherungsleistung A = Reduzierung Bruttoprämie um Überschuss (nicht bAV) B = Bonus-System Karenzzeiten 0-24 Monate 0-24 Monate 0-24 Monate 0-24 Monate Keine (Erläuterung s. FAQ) – Optionen während der Laufzeit keine Umtausch-/Verlängerungsrecht innerhalb der ersten 10 Jahren in EGO Top, BUZ zu Risikoversicherung oder fondsgebundener Lebens/Rentenversicherung ohne neue Gesundheitsprüfung möglich, sofern sich die versicherten Leistungen nicht erhöhen. Bei Berufsunfähigkeit ist Umtausch auch möglich. Abschluss einer EGO analog EGO 2in1 Top ohne erneute Gesundheitsprüfung, falls lfd. Prämie und Guthaben zur Finanzierung der Leistung nicht mehr ausreichen = BU-Retter Für Schüler: UmtauschKeine /Verlängerungsrecht in EGO Top/EGO Basic (auch BUZ zur Rentenversicherung) ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich, sofern sich die versicherten Leistungen nicht erhöhen Bedingungsgemäße Nachversicherungsgarantie kostenlos kostenlos kostenlos kostenlos kostenlos – Dynamik Prämiendynamik von 3 % bis 5 % abschließbar bAV: BBG-Dynamik Prämiendynamik von 3 % bis 5 % abschließbar Prämiendynamik von 3 % bis 5 % abschließbar Prämiendynamik von 1 % bis 10 % abschließbar bAV (analog der Hauptversicherung): BBGDynamik bAV-Dynamik Prämiendynamik von 3 % bis 5 % abschließbar bAV: BBG-Dynamik – Garantierte Steigerung der Rente im Leistungsfall 1 %, 2 % oder 3 % möglich (nicht in der Pensionskasse) 1 %, 2 % oder 3 % möglich 1 %, 2 % oder 3 % möglich 1 %, 2 % oder 3 % möglich 1 %, 2 % oder 3 % möglich (nicht in der (nicht in der Pensionskasse) Pensionskasse) Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 Zusatzschutz bei schwerer Krankheit oder bei Tod – 41 3 Die Qualität der BU-Bedingungen Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 42 HDI-Highlights für Ihre Kunden Abstrakter und konkreter Verweisungsverzicht bei Eintritt des BU-Leistungsfalls Keine Meldepflichten Verzicht auf Berufswechselprüfung Konkretisierung evtl. Umorganisationskosten bei Selbständigen Ereignisunabhängige Nachversicherungsgarantie bis zum Alter von 37 Jahren Infektionsklausel für alle Berufe Verzicht auf zeitlich befristete Anerkenntnisse Rechtsverbindliche Erläuterungen zu den AVB Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 43 Vollständiger Verweisungsverzicht in der Erstprüfung Gesellschaft mit konkreter Verweisung in der EP: Keine Leistung Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 HDI: Volle Leistung 44 Konkrete Verweisung im Rahmen der NP HDI Wir prüfen, ob der Kunde nach Eintritt der BU neue berufliche Fähigkeiten und Kenntnisse erworben hat. Auf Basis dieser neuen Fähigkeiten und Kenntnisse wird tatsächlich der neue Beruf ausgeübt. kann der neue Beruf aus gesundheitlichen Gründen ausgeübt werden. entspricht die neue berufliche Tätigkeit der Lebensstellung1) des früheren Berufs (zum Zeitpunkt des Eintritts der BU). Nur wenn alle Voraussetzungen erfüllt sind: Einstellung der Leistung. Vorteil für den HDI Kunden Klarheit und Transparenz auch während des Leistungsbezugs. 1) Soziale Lebensstellung – Stellung in der Gesellschaft & finanzielle Lebensstellung – 20 % Einkommensminderung sind zumutbar – 80/20-Regelung) Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 45 Keine Meldepflicht bei Minderung der BU oder bei Besserung des Gesundheitszustandes Heute geht es mir richtig gut. Und nun? Gesellschaft mit Meldepflicht: Kunde muss Besserung der Gesundheit unverzüglich melden Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 HDI: Keine Meldepflicht! Vorteil: Kunde braucht kein medizinisches Fachwissen 46 Verzicht auf Meldefrist bei Wiederaufnahme eines Berufes Mein erster Arbeitstag seit BU Gesellschaft mit Meldepflicht: Kunde muss Berufseinstieg melden u. ggf. zu viel gezahlte Renten zurückzahlen Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 HDI: Keine Meldepflicht! Vorteil: Keine finanzielle Unsicherheit bzgl. möglicher Rückforderung 47 Verzicht auf eine Berufswechselprüfung (1) Gesellschaft mit Berufswechselprüfung: – prüft, ob Berufsunfähigkeit als Goldschmiedin und als Kauffrau vorliegt. Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 HDI – prüft nur, ob Berufsunfähigkeit als Goldschmiedin vorliegt (zuletzt ausgeübte Tätigkeit). 48 Verzicht auf eine Berufswechselprüfung (2) Vorteil für den Kunden bei HDI Der Kunde kann klar nachvollziehen, welches Berufsbild im Leistungsfall geprüft wird – nämlich nur ein Berufsbild. Es gibt kein verstecktes Verweisungsrecht. Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 49 Konkretisierung evtl. Umorganisationskosten bei Selbständigen (1) Investition: 57.000 EUR Gesellschaft: „Investition ohne erheblichen Kapitaleinsatz“ – Im Zweifel entscheidet das Gericht Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 HDI: Investitionen bis zu max. 25 % aller versicherten BU-Leistungen – Planungssicherheit 50 Konkretisierung evtl. Umorganisationskosten bei Selbständigen (2) HDI Beispiel: 30.000 EUR x 25 % = 7.500 EUR. Das bedeutet, dass die Investition in Höhe von 57.000 EUR für den Kunden nicht zumutbar ist. HDI bezahlt die Rentenleistungen. Klarstellung Wenn der Kunde durch mögliche und zumutbare Umorganisation: für sich neue oder andere Tätigkeitsfelder im Betrieb schaffen kann, die der bisherigen Tätigkeit gleichwertig und der beruflichen Stellung im Betrieb angemessen sind zu deren Ausübung er die notwendigen Fähigkeiten und Kenntnisse besitzt und die er gesundheitlich auch ausüben kann. erst dann liegt keine BU vor! Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 51 Ereignisunabhängige Nachversicherungsgarantie bis Alter 37 (1) Gesellschaft: Einige Gesellschaften bieten nur die ereignisabhängige Erhöhung an. Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 HDI: freie Phase und ereignisabhängig hohe Flexibilität: Erhöhung kann schneller erfolgen. 52 Nachversicherungsgarantie (2) Nachversicherungsgarantie in freier Phase 5 Jahre ab dem Versicherungsbeginn (bis maximal Alter 37) Insgesamt bis zu 100 % der zu Vertragsbeginn versicherten BU-Rente Gesamt-Jahresrente (inkl. Bonus): max. 30.000 EUR1) Bis zu 60 % des Bruttoeinkommens2) Gilt auch bei Verträgen mit Ausschlüssen und Risikozuschlägen bis 50 % An Ereignisse gebundene Nachversicherungsgarantie bis Alter 50 pro Ereignis 100 % der zu Vertragsbeginn versicherten BU-Rente möglich Gesamt-Jahresrente (inkl. Bonus) inkl. aller Erhöhungen: max. 30.000 EUR1) Bis zu 60 % des Bruttoeinkommens2) Gilt auch bei Verträgen mit Ausschlüssen und Risikozuschlägen bis 50 % 1) Bei uns versicherte BU-Rente 2) BU-Rente bei privaten Versicherern Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 53 Infektionsklausel für alle Berufe Gesellschaft: keine Leistung oder nur für Ärzte und Zahnärzte Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 HDI: Infektionsklausel für alle Berufe 54 Verzicht auf zeitlich befristete Anerkenntnisse Gesellschaft – befristet: Erneute Erstprüfung – Beweislast liegt beim Kunden Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 HDI: Nur Nachprüfung möglich – Beweislast liegt bei HDI 55 Rechtsverbindliche Erläuterungen zu den AVB HDI: transparent verständlich rechtsverbindlich Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 56 4 Starke Services bei der Antragsstellung und im Leistungsfall Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 57 Das zeichnet unsere Risikoprüfung aus … Schnell Innerhalb von 48 Stunden erfolgt eine schnelle und elektronische Bearbeitung Einfach Kommunikation über Outlook, Austausch per Email Zuverlässig Ergebnis Voranfrage = Ergebnis Antragsprüfung Nachvollziehbar Entscheidungen sind marktkonform und transparent Serviceorientiert Bearbeitung der Risikovoranfrage erfolgt innerhalb von 48 Std. (Standard) und am PoS Standardmäßige Angebotsalternativen bei der Antragsstellung wird auf EGO Basic geprüft, wenn BU nicht möglich ist Sehr gute Bewertungen Durch unabhängige Rating-Agenturen und Rückversicherer Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 58 Professionelle Hilfe im BU-Leistungsfall TELEFONISCHER ERSTKONTAKT Telefonische Kontaktaufnahme nach Meldung des Leistungsfalls, bereits vor Beginn der Leistungsprüfung, sofern die Anspruchsstellung schriftlich erfolgt ist. TELECLAIMING Unterstützung unserer Kunden bei der Beantragung von Berufsunfähigkeitsleistungen, hier vorrangig bei der Darstellung der zuletzt ausgeübten beruflichen Tätigkeit. Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 VOR-ORT-KUNDEN-SERVICE Aufnahme und Bearbeitung von Leistungsanträgen sowie Unterstützung des Kunden bei der Zusammenstellung der erforderlichen Informationen zur zeitnahen Leistungsprüfung. Hierzu erfolgt nach Terminvereinbarung ein persönliches Gespräch vor Ort. TELEFONISCHE UNTERSTÜTZUNG DES INNENDIENSTES Rückfragen im Rahmen der Leistungsprüfung werden durch den zuständigen Leistungsprüfer möglichst telefonisch gehalten. 59 „Reden statt schreiben“ Schnelligkeit Dauer der Leistungsprüfung vor „Reden statt schreiben“ Reden statt schreiben Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 60 Echtes Beispiel aus der Praxis… Zur Person: 30-jährige angestellte Krankenschwester (ledig) Tätigkeit: Hospiz-Abteilung eines Krankenhauses in Vollzeit (40 Stunden / Woche) und Schichtdienst plus Überstunden Bruttoeinkommen 2.800,- EUR pro Monat (Netto: 1.802 €) Privater Schutz mit EGO Basic und DDZ*: 1.000,- EUR mtl. EU-Rente *Zusatzschutz bei schwerer Krankheit oder Tod Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 61 Beispiel Krankheitsbild Krankheitsbild Die Krankenschwester hält den psychischen Belastungen, ausgelöst durch das Versterben der Patienten, zu denen sie eine soziale Bindung aufgebaut hatte, nicht mehr stand. Es kommt zu Schlafstörungen, unspezifischen Schmerzen, Grübelzwängen und ständiger Erschöpfung. Nach ärztlichen Untersuchungen, bei denen ein Erschöpfungssyndrom (Burn-Out) festgestellt wird, wird die Betroffene zunächst arbeitsunfähig krank geschrieben. Später wird eine Depression und eine Schmerzstörung diagnostiziert. Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 62 Auswirkungen auf das Leistungsvermögen Auswirkungen Das Leistungsvermögen, irgendeine Erwerbstätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt auszuüben, liegt weit unter 3 Stunden am Tag: Konzentrations-, Merkfähigkeits- und Antriebsstörung Psychische Belastbarkeit und Durchhaltevermögen sind stark eingeschränkt Energielosigkeit Hinweis: die Prüfung von Ansprüchen ist stets eine Einzelfallentscheidung. Ansprüche aus dem Fallbeispiel lassen sich nicht ableiten. Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 63 Verlust der Arbeitskraft – der kritische Moment im Leben des Kunden Leistungsmeldung Die Kundin meldete sich nach der Diagnose bei HDI. Für die Kundin ist wichtig, dass ihr Antrag möglichst fair, schnell und unbürokratisch bearbeitet wird. Denn jetzt hat sie ganz andere Sorgen … Unsere Aufgabe bei HDI „Wir wollen unserer Kundin rasch und unkompliziert zu den Leistungen verhelfen, die ihr zustehen. Sie steht an einem Wendepunkt ihres Lebens. Deshalb darf der Leistungsantrag für die Kundin nicht zum ‚Hindernislauf‘ werden.“ Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 64 Es kommt noch schlimmer … Die Kundin erleidet während Ihrer Erwerbsunfähigkeit einen Herzinfarkt mit dauerhafter Einschränkung der Herzleistung. Krankenschwester erhält aus der Zusatzversicherung eine Einmalleistung in Höhe von 12.000 €. Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 65 Leistungsantragsverlauf Krankenschwester ist 3 – 4 Monate krank, dann dauerhaft erwerbsunfähig Service: Reden statt Schreiben Nach Abschluss unserer Prüfung (spätestens innerhalb von 2 Wochen) erfolgt Leistungsentscheidung Antrag auf EUAssistance-Leistungen Rente wird gestellt wie z.B. Benennung und Vermittlung von Anforderung der Spezialisten und Einmedizinischen richtungen oder UnterUnterlagen stützung bei der Vereinbarung eines Arzttermins Zahlung der EU-Rente durch Gesetzgeber Zahlung der EURente auch rückwirkend – ab dem 1. Tag der Erwerbsunfähigkeit Hinweis: die Prüfung von Ansprüchen ist stets eine Enzelfallentscheidung. Ansprüche aus dem Fallbeispiel lassen sich nicht ableiten. Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 66 Unser Service für Sie Sie brauchen Unterstützung? Dann wenden Sie sich einfach direkt an unsere zuständigen Mitarbeiter. Sie helfen Ihnen gern! Risikoprüfung 0221 144-3440 Information zu Annahmeentscheidungen (medizinische, finanzielle und Sonderrisiken). E-Mail: [email protected]/ [email protected] Leistungsprüfung 0221 144-4712 Information zur BU-/ EU-Leistungsprüfung. E-Mail: [email protected] Angebots- und Beratungsservice 0221 144-7777 Wir unterstützen Sie gezielt bei allen Fragen rund um die Angebotserstellung. E-Mail: [email protected] Antragsservice Privat und BAV 0221 144-2325 Unser Service zur Unterstützung Ihrer Vertriebsaktivitäten Wir bieten Ihnen die Möglichkeit, Referentinnen aus den Bereichen Risikoprüfung und Leistungsprüfung für Vorträge und Diskussionen einzuladen. Nutzen Sie sie Chance, praxisnahe Informationen zu Themen wie z.B. „Risikoprüfung in der Praxis“, „BU und dann?“ oder „Praxisbeispiele für unseren Vor-Ort-KundenService“ aus erster Hand zu erhalten. Interessiert? Dann nehmen Sie Kontakt zu unseren Referentinnen auf: Risikoprüfung Heike Sontow E-Mail: [email protected] Telefon: 0221 144-4480 Leistungsprüfung Lydia Dickmeis E-Mail: [email protected] Telefon: 0221 144-2030 Ein spezialisiertes Antragsteam kümmert sich um Ihre Neuanträge. E-Mail: [email protected]/ [email protected] Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 67 5 EGO im Wettbewerb Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 68 EGO Top im Wettbewerb 1/2 Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 69 EGO Top im Wettbewerb 2/2 Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 70 Exzellente Leistungsfallregulierung Anbieter BU-Rating Teilrating BU-Kompetenz M&M BULeistungsquote HDI Allianz Debeka AXA Swiss Life Volkswohl Bund AachenMünchener R+V Alte Leipziger Continentale Generali Gothaer Zurich Dt. Herold WWK Condor Stuttgarter Nürnberger LV 1871 HanseMerkur Ergo 84,63 % 84,19 % 81,85 % 80,73 % 77,59 % 76,83 % 75,96 % 74,91 % 73,21 % 72,61 % 72,07 % 69,84 % 65,10 % 64,85 % 92,35 % 66,47 % 65,18 % 61,08 % 55,11 % k. A. M&M BUProzessquote 1,11 % 1,10 % 1,21 % 1,48 % 0,72 % 1,73 % 1,37 % 0,89 % 1,40 % 1,18 % 1,54 % 0,00 % 2,43 % 1,40 % 14,94 % 1,20 % 1,97 % 1,75 % k.A. k. A. M&M BUAnnahmequote 84,24 % 85,80 % 77,70 % 87,41 % 74,70 % 82,34 % 84,91 % 85,90 % 85,49 % 80,59 % 83,95 % 79,65 % 83,87 % 76,14 % 79,75 % 83,35 % 75,94 % 78,41 % 78,22 % k. A. Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 71 EGO Top steht für Sicherheit mit Zukunft Gesellschaft Tarif - beste Berufsgruppe Verteuerungs-Risiko Allianz Dialog Selbständige BU Plus (BU) SBU-professional 19% 25% Hanse Merkur Profi Care SBU 2015 M 30% HDI EGO Top BV 15 33% Alte Leipziger SecurAL (BV10) 39% Condor Gothaer ERGO Leben Axa Stuttgarter Swiss Life C 80 Comfort BU Premium BUV316001Z SBU ALVSBV BUV-Plus T91 T943 43% 44% 45% 49% 52% 53% Volkswohl Bund SBU 56% Zurich Nürnberger Continentale Europa Generali LV1871 Aachen Münchener WWK BerufsunfähigkeitsVorsorge, BG 1-3 SBU 2800C B1P BU Premium E-B1 Premium SBU 15 Golden BU BU SBU Komfort BS06 56% 61% 67% 67% 76% 85% 92% 100% Durchschnittl. Verteuerungsrisiko über 20 LVs 55% Quelle: MORGEN&MORGEN GmbH, Hofheim; M&M Office 3.27.001 Stand März 2016; Abb. D V16012 Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 72 „Berufsunfähigkeit“ – Qualität aus Tradition ERFAHRUNG im BU-Geschäft seit 1922 STÄNDIGE VERBESSERUNG UND ANPASSUNG des Produktes Aktueller Bestand über 500.000 VERTRÄGE Seit 1998 AUSGEZEICHNETE BEWERTUNGEN durch Morgen & Morgen Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 Über 1.800 LEISTUNGSFÄLLE pro Jahr Seit 2007 PAUSENLOS HERVORRAGENDE BEWERTUNGEN beim Franke & Bornberg BUUnternehmensrating 73 EGO Basic im Wettbewerb 1/2 Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 74 EGO Basic im Wettbewerb 2/2 Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 75 EGO Basic bietet ausgezeichnete Qualität EGO Basic steht für konstante Qualität und ausgezeichneten Service Ausgezeichnete Bewertungen von unabhängigen Ratingagenturen Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 76 6 Besonderheiten Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 77 Einkommensschutz nur als private Absicherung – oder geht auch bAV? … wie entsteht die Differenz bei der Nettorente in der bAV? Netto 73,00 € private Absicherung 1.800 € 1.800 € 1.300 BU-Leistung BU-Leistung Netto gesamt (gesamt) BU-Leistung BU-Leistung gesamt Netto (gesamt) private Absicherung betriebliche Absicherung Netto 37,66 € betriebliche Absicherung Eigene Berechnungen (Stand 2015): Dipl-Betriebswirt, 30 Jahre, ledig, BU-Eintritt mit 31 Jahren (Jahr 2016), 1.800 € mtl. BU-Rente (inkl. Bonus), Bruttoprämie 73,00 €, keine weiteren Einkünfte, Angaben nach Steuer/Sozialabgaben, Grundtabelle, ohne Kirchensteuer, BU-Renten aus der privaten Vorsorge unterliegen als abgekürzte Leibrenten der Ertragsanteilbesteuerung nach § 55 EStDV, BU-Renten aus der bAV mit steuerlicher Förderung nach § 3 Nr. 63 EStG werden gemäß § 22 Nr. 5 Satz 1 EStG voll nachgelagert besteuert. Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 78 Die Situation im BU-Leistungsfall Im Vergleich zur privaten Absicherung entsteht bei der betrieblichen Absicherung durch die nachgelagerte Besteuerung eine Versorgungslücke im Leistungsfall. Nach Steuern Nach Steuern und ggf. Kranken- und Pflegeversicherung 1.800 € 1.300 € BURente BURente private Absicherung betriebliche Absicherung Eigene Berechnungen (Stand: 2015): Dipl. Betriebswirt, 30 Jahre, ledig, BU-Eintritt mit 31 Jahren (Jahr 2016), 1.800 € mtl. BU-Rente, (inkl. Bonus), keine weiteren Einkünfte, Angaben nach Steuer/Sozialabgaben, ohne Kirchensteuer, Grundtabelle Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 79 Unsere Lösung: bAV NettoJoker von HDI Die versicherte bAV-Rente wird erhöht, damit die Höhe der Nettorente im Leistungsfall der privaten Absicherung entspricht. Erhöhung um 845 € betriebliche private = BU-Nettoleistung BU-Nettoleistung 1.800 € 1.300 1.800 € BU-Leistung Netto BU-Leistung BU-Leistung BU-Leistung Netto Netto private BU-Leistung betriebliche BU-Leistung Eigene Berechnungen (Stand 2015): Diplom-Betriebswirt, 30 Jahre, ledig, BU-Eintritt mit 31 Jahren (Jahr 2016), 1.800 € mtl. BU-Rente (inkl. Bonus) privat, Prämie privat 73,00 € mtl., 2.645 € BU-Rente bAV, Prämie bAV 106,33 € mtl., keine weiteren Einkünfte, Angaben nach Steuer/Sozialabgaben, ohne Kirchensteuer, BU-Renten aus der privaten Vorsorge unterliegen als abgekürzte Leibrenten der Ertragsanteilbesteuerung nach § 55 EStDV, BU-Renten aus der bAV mit steuerlichen Förderung nach § 3 Nr. 63 EStG werden gemäß § 22 Nr. 5 Satz 1 EStG voll nachgelagert besteuert. Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 80 Finanzielle Angemessenheit Was ist versicherbar? Gesamt EU-/BU-Rente Versicherbarer Anteil des Brutto-Arbeitseinkommens 1. Schicht 2. Schicht 3. Schicht 24.000 € p.a. 75% 90% 60% 36.000 € p.a. 75% 90% 60% 48.000 € p.a. 75% 90% 60% 60.000 € p.a. 75% 90% 60% 72.000 € p.a. 75% 90% 60% 84.000 € p.a. 75% 90% 60% 96.000 € p.a. 70,31% 84,38% 56,25% 120.000 € p.a. 63,75% 76,50% 51,00% 180.000 € p.a. 55,00% 66,00% 44,00% 240.000 € p.a. 50,63% 60,75% 40,50% Quelle: Handout Risikoprüfung, Stand 2015 Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 81 Steuerliche Behandlung privater BU-Renten und gesetzlicher BU-/EU-Renten Schichten Steuerliche Betrachtung Bemessungsgrundlage 1. Schicht Leistungen fallen unter die sog. Bei Renteneintritt bis zum Jahr 2005 liegt der Besteuerungsanteil bei 50%, ab dann jährlich steigend um 2% bis 2020 (80%). Ab 2021 (81%) steigt der Besteuerungs-anteil um jährlich 1% bis 2040 100% erreicht sind. Kohortenversteuerung (Besteuerung nach § 22 Nr. 1 Satz 3 a aa EStG gestaffelt nach dem Eintrittsjahr der Erwerbsminderung) 2. Schicht (bAV) Leistungen werden voll versteuert, sofern 3. Schicht Leistungen werden mit dem Ertragsanteil* Steuerbemessungsgrundlage = 100% die Beiträge dafür steuerfrei gestellt wurden versteuert unter Berücksichtigung der Dauer der BU-Rentenzahlung Es gilt: Je eher die BU-Rente beansprucht wird, umso höher der Ertragsanteil Gesetzliche Rentenzahlung Leistungen fallen unter die sog. Kohortenversteuerung (Besteuerung nach § 22 Nr. 1 Satz 3 a aa EStG gestaffelt nach dem Eintrittsjahr der Erwerbsminderung) Verbleibende Laufzeit / Ertragsanteil*: 45 Jahre / 42 % 30 Jahre / 30 % 15 Jahre / 16 % 5 Jahre / 5 % Bei Renteneintritt bis zum Jahr 2005 liegt der Besteuerungsanteil bei 50%, ab dann jährlich steigend um 2% bis 2020 (80%). Ab 2021 (81%) steigt der Besteuerungs-anteil um jährlich 1% bis 2040 100% erreicht sind. Hinweis: * gemäߧ 55 EStDV im Annex zu § 22 EStG. Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, April 2016 82 Sozialversicherungsrechtliche Behandlung privater BU-Renten Situation vor Rentenbezug Situation bei Rentenbezug Bemessungsgrundlage GKV Pflichtversichert GKV Pflichtversichert Es fallen keine Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung an. Freiwillig GKV versichert Freiwillig GKV versichert Es wird die gesamte wirtschaftliche Leistungsfähigkeit berücksichtigt. Welche Rentenarten zugrunde gelegt werden, regelt die jeweilige Krankenkasse. PKV versichert PKV versichert Es gelten die Beitragsregelungen des jeweiligen privaten Krankenversicherungsunternehmens. Die Beiträge ist in voller Höhe zu entrichten. Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, April 2016 83 Sozialversicherungsrechtliche Behandlung gesetzlicher BU-/EU-Renten Situation vor Rentenbezug Situation bei Rentenbezug Bemessungsgrundlage GKV Pflichtversichert GKV Pflichtversichert Versicherungsträger überweist einen Betrag in Höhe des vollen Beitragssatzes der Rente an die Krankenkasse. Von diesem Betrag trägt allerdings der Versicherungsträger 7,3 %. Nur die restliche Summe wird der Rentenzahlung entnommen. Den Beitrag zur Pflegeversicherung trägt der Rentner allein. Freiwillig GKV versichert Freiwillig GKV versichert Freiwillig krankenversicherte Rentner überweisen ihren Kranken- und Pflegeversicherungsbeitrag (voller Beitragssatz) direkt an ihre Krankenkasse. Sie erhalten von ihrem Rentenversicherungsträger für den Krankenversicherungsschutz einen Beitragszuschuss in Höhe von 7,3 %, der mit der Rente überwiesen wird. PKV versichert PKV versichert Es gelten die Beitragsregelungen des jeweiligen privaten Krankenversicherungsunternehmens. Die Beiträge hat der Rentner in voller Höhe zu tragen. Auf Antrag gewährt der Rentenversicherungsträger einen Beitragszuschuss in Abhängigkeit von der Höhe der Rente, max. 7,30%. Es wird kein Zuschuss zur PV gezahlt. Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, April 2016 84 7 Verkaufsunterstützung Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 85 Verkaufsunterstützung Kunde Verkäufer Kundenbedarf steht im Fokus Bedarf erkennen Kunde will aus Überzeugung kaufen Beratung zielt auf Bedürfnisse des Kunden ab Einfache Beratung, da gleiche Bedarfsermittlung für BU und EU Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 86 Beispielhafte Bedarfsermittlung Krankheit/ Unfall Bruttogehalt 2.800 €* Versorgungslücke 180 € 1.040 € Nettogehalt ca. 1.802 €* Lohnfortzahlung durch Arbeitgeber 6 Wochen Krankengeld 90% vom letzten Nettoeinkommen ca. 1.622 € Volle Erwerbsminderungsrente ca. 762 €* max. 72 Wochen Beispiel: 30-jährige Krankenschwester, Versicherungs- und Leistungsdauer bis 67, mtl. EU-Rente 1.000,- EUR * Quelle: Rentenanzeiger 2015; Schallöhr Verlag GmbH Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 87 Beispielhafte Bedarfsermittlung Schließung durch private Absicherung Monatliche Prämie 189,18 € Bruttogehalt 2.800 €* Versorgungslücke 141,88 € rd.1.000 € 84,08 € 63,06 € Nettogehalt ca. 1.802 €* Volle Erwerbsminderungsrente ca. 762 €* Beispiel: 30-jährige Krankenschwester, Versicherungs- und Leistungsdauer bis 67, mtl. EU-Rente 1.000,- EUR * EU BU Quelle: Rentenanzeiger 2015; Schallöhr Verlag GmbH Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 88 Verkaufsunterlagen 1/2 Einkommensschutz B2B B2BC B2C Erklärfim Anmeldeformular für eDok (7010600900) Kartenspiel (7010190091) Poster (xx) Simple Story Postkarte „Kopf hoch“ Vertriebsschulungen Präsentation (7010600322) Microsite (Internet) Abreissblock „Kontoauszug“ (7010190094) Abhefter für Kontoauszug (7010190095) EGO Top Erklärfim Leitfaden Risikovoranfrage BU-Checkliste Stiftung Warentest (7010190103) BU-Checkliste FinanzTip (7010666333) Vertriebspartnerinformation: BU-Unternehmensrating (7010666334) Services im Leistungsfall (7010190122) Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 BU-Kartenspiel (7010190076) Ringbuch „BU-Highlights“ (7010190069) BU-Leistungsbeispiele aus der Praxis“ Verkaufsstory „Vollkasko“ (7010190029) Broschüre (7010190008) Poster (xxy) 89 Verkaufsunterlagen 2/2 EGO Young B2B B2BC B2C Präsentation Verkaufsstory „Pizza“ Broschüre (7010190009) (7010190030) EGO 2in1 Präsentation EGO Basic Erklärfim FAQ (7010190086) Vertriebspartnerinformation Verkaufsstory Broschüre (7010190042) „Geldmaschine“ (7010190038) (7010190096) Präsentation Ansprachekonzept (7010190113) Broschüre (7010190042) Produktblatt – pAV (7010190087) Produktblatt – Schüler (7010190085) Produktblatt – bAV (7010190089) Poster (7010190097) Alle Unterlagen finden Sie im Vermittlerportal „Material und Downloadbereich“. Die Filme sind in der Mediathek abgelegt. Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 90 Back up Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 91 Erläuterungen zur den einzelnen Quoten M&M BU-Annahmequote M&M BU-Leistungsquote M&M BU-Prozessquote Bei der M&M BU-Annahmequote werden die angenommenen Anträge (mit Zuschlägen oder Ausschlüssen angenommene Verträge zählen nur zu 2/3 bzw. 1/3) ins Verhältnis zu den gestellten Anträgen gesetzt. Eine hohe Annahmequote ist aus Sicht des einzelnen Kunden prinzipiell eher gut. Überdurchschnittlich hohe Quoten werden allerdings auch moderat abgewertet, da aus Sicht des Kollektivs nicht jeder Antrag anerkannt werden sollte. Bei der BUAnnahmequote werden die Werte der letzten beiden Jahre aufaddiert und somit gemittelt. Bei der M&M BU-Leistungsquote werden die anerkannten Leistungsfälle ins Verhältnis zu den beantragten Leistungsfällen gesetzt. Eine hohe Leistungsquote ist prinzipiell eher gut, da der Versicherungsnehmer im Ernstfall eine entsprechende Leistung erwartet. Überdurchschnittlich hohe Quoten werden allerdings auch moderat abgewertet, da aus Sicht des Kollektivs nicht jeder Antrag anerkannt werden sollte. Wie bei der M&M BUProzessquote werden auch hier die Werte der letzten drei Jahre zusammenaddiert und gemittelt. In dieser Komponente wird die M&M BU-Prozessquote bewertet. Die M&M BU-Prozessquote setzt die Anzahl der verlorenen Prozesse ins Verhältnis zu den vom Versicherer abgelehnten Leistungsfällen. Hiermit soll bewertet werden, inwieweit der Versicherer „zu Unrecht“ Prozesse führt. Eine hohe „reine“ Prozessquote an sich ist nicht unbedingt schlecht, da der Versicherer natürlich das Recht haben muss, ungerechtfertigte Ansprüche notfalls per Gericht abzuwehren. Verlorene Prozesse sind allerdings in jedem Fall zu vermeiden. Die Zahlen der letzten drei Jahre werden aufaddiert und dann gemittelt. Quelle: Morgen & Morgen BU-Rating: Jahrgang 2013; 04/2013 Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 92 Unser Voranfragen Service seit zwei Jahren innerhalb von 48 Stunden Aufnahme der Voranfrage beim Kunden Voranfrage einreichen Entscheidung innerhalb von 48 Stunden Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 Rücksprache mit dem Kunden; Aufnahme des Antrags Antrag + Entscheidung der Voranfrage einreichen 93 Elektronische Risikoprüfung am Point of Sale (Risikovoranfrage) Der schnelle Weg zur BU/EU – Police Aufnahme der Voranfrage beim Kunden mit verbindlicher Entscheidung ob der Kunde versicherbar ist Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 94 Gute Gründe für Risikoeinschätzung am Point of Sale Ist Ihr Kunde versicherbar und wie? Schnelle Risikoprüfung Vereinfachte Voranfragepraxis Einmalige Beantwortung der Gesundheitsfragen Sofortige Aussagen zu der Versicherbarkeit Ihrer Kunden Umfassende und kompetente Beratung im Erstgespräch Verbindliche Entscheidungen Sie sind … schneller im Ziel, auf der sicheren Seite und haben zufriedene Kunden! Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 95 Standardmäßige Angebotsalternativen Diabetes Mellitus Typ 1, Morbus Crohn Asthma, Bandscheibenvorfall Blutthochdruck, Fettstoffwechselstörung Prüfung Prüfung Prüfung BU – Ablehnung BU mit Ausschlussklausel BU mit Risikozuschlag EU mit Risikozuschlag* EU normal oder geringer Risikozuschlag EU normal oder geringer Risikozuschlag ⃰ nach Vorlage eines ärztlichen Berichtes. In Abhängigkeit von Verlauf, Beruf, Eintrittsalter und Versicherungsdauer sind auch in der EU Ablehnungen möglich Erweiterung der Annahmemöglichkeiten mit der EU! Quelle: Beispiele HDI Risikoprüfung Einkommensschutz, EGO Produktfamilie, März 2016 96
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